Luận văn thạc sĩ hubt nâng cao chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh mỹ đình

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH DOANH VÀ CÔNG NGHỆ HÀ NỘI ĐẶNG DUY BÁCH GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY Tà KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG il u iệ NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN ận lu VIỆT NAM CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH CHUYÊN NGÀNH vă MÃ SỐ : 60 34 02 01 n : TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG t ub H LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN VÕ NGOẠN HÀ NỘI, NĂM 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học, độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng, xuất phát từ thực tế hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Mỹ Đình Hà Nội, ngày tháng Ký tên Tà u iệ il Đặng Duy Bách năm ận lu n vă t ub H MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG DANH MỤC BIỂU ĐỒ MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .6 1.1 Ngân hàng Thương mại cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại Tà 1.1.1 Khái niệm NHTM hoạt động NHTM iệ il 1.1.2 Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp NHTM .9 u 1.2 Chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp NHTM 15 lu 1.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp .15 ận 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp vă Ngân hàng Thương mại 17 n 1.2.3 Nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp H ub Ngân hàngThương mại 21 t KẾT LUẬN CHƯƠNG 28 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH .29 2.1 Khái quát chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Mỹ Đình 29 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Chi nhánh: 29 2.1.2 Tổ chức máy Agribank Mỹ Đình 30 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Mỹ Đình 32 2.2 Hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Mỹ Đình 38 2.2.1 Một số quy định hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Agribank Chi nhánh Mỹ Đình 38 2.2.2 Quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam - Chi nhánh Mỹ Đình 43 2.3 Thực trạng chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Mỹ Đình 48 2.3.1 Thực trạng quy mơ cho vay khách hàng doanh nghiệp 48 2.3.3 Thực trạng thu nhập từ hoạt động cho vay khách hàng DN Chi Tà nhánh 54 iệ il 2.3.4 Kết khảo sát khách hàng chất lượng cho vay DN chi nhánh u Mỹ Đình 54 ận lu 2.4 Đánh giá chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp Agribank Chi nhánh Mỹ Đình 56 vă 2.4.1 Những kết đạt 56 n 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân 59 H ub KẾT LUẬN CHƯƠNG 63 t CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH .64 3.1 Định hướng cho vay khách hàng doanh nghiệp Agribank Chi nhánh Mỹ Đình đến 2020 64 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp Agribank Chi nhánh Mỹ Đình 66 3.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp 66 3.2.2 Thực tốt phân loại khách hàng sách khách hàng 68 3.2.3 Hồn thiện cơng tác tổ chức nâng cao chất lượng cán tín dụng 69 3.2.5 Hoàn thiện chế bảo đảm tiền vay Doanh nghiệp 74 3.2.6 Đơn giản hóa thủ tục cho vay 75 3.2.7 Nâng cao chất lượng hệ thống thu thập thơng tin tín dụng 76 3.2.8 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội 79 3.2.9 Quản lý giám sát chặt chẽ trình giải ngân sau cho vay80 3.2.10 Phối hợp sử dụng biện pháp để xử lý nợ xấu 81 3.3 Một số kiến nghị 82 3.3.1 Kiến nghị với phủ liên ngành 82 Tà 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 84 iệ il 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn u Việt Nam 85 ận lu 3.3.4 Kiến nghị Doanh nghiệp 85 KẾT LUẬN 87 n PHỤ LỤC vă DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO t ub H DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Các từ viết tắt Nội dung CBTD Cán tín dụng DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ DN Doanh nghiệp DPRR Dự phòng rủi ro HĐKD Hoạt động kinh doanh HĐQT Hội đồng quản trị KHDN Khách hàng doanh nghiệp TCTD Tổ chức tín dụng NH 10 NHNN 11 NHNo & PTNT 12 NHTM Ngân hàng thương mại 13 NHTW Ngân hàng trung ương 14 NQH Nợ hạn 15 TSĐB Tài sản đảm bảo 16 VNĐ Việt Nam đồng 17 XLRR Xử lý rủi ro Ngân hàng il Tà iệ Ngân hàng Nhà nước u Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn ận lu n vă t ub H DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Trình độ cán nhân viên đến ngày 31/12/2016 32 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn chi nhánh Mỹ Đình giai đoạn 20142016 33 Bảng 2.3: Tình hình dư nợ tín dụng Chi nhánh Mỹ Đình giai đoạn 20142016 35 Bảng 2.4: Tình hình thu dịch vụ Chi nhánh Mỹ Đình giai đoạn 2014-2016 38 Bảng 2.5: Chính sách TD Agribank 40 Tà Bảng 2.6: Doanh số cho vay DN Chi nhánh Mỹ Đình giai đoạn 2014- iệ il 2016 46 u Bảng 2.7: Dư nợ cho vay DN Chi nhánh Mỹ Đình giai đoạn 2014-2016 47 lu Bảng 2.8: Cơ cấu dư nợ cho vay DN theo kỳ hạn khoản vay 48 ận Bảng 2.9: Cơ cấu dư nợ cho vay DN theo Tài sản đảm bảo .49 vă Bảng 2.10: Số lượng doanh nghiệp vay vốn Chi nhánh Mỹ Đình 50 n Bảng 2.11: Các tiêu nợ hạn nợ xấu cho vay khách hàng H ub doanh nghiệp Agribank Chi nhánh Mỹ Đình 51 t Bảng 2.12: Tình hình phân loại nợ DN Chi nhánh Mỹ Đình 52 Bảng 2.13: Nợ xấu tín dụng DN Chi nhánh Mỹ Đình 53 Bảng 2.14: Thu nhập từ cho vay KHDN Agribank Chi nhánh Mỹ Đình 54 Bảng 2.15: Kết phiếu khảo sát hoạt động cho vay KHDN 55 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức Agribank Mỹ Đình .31 u iệ il Tà ận lu n vă t ub H MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Những năm qua chứng kiến phát triển vượt bậc hệ thống ngân hàng Việt Nam, phát triển góp phần hỗ trợ cho tăng trưởng kinh tế nói chung Trong khơng thể khơng kể đến đóng góp to lớn ngân hàng thương mại, ví mạnh máu kính tế, giúp cho kinh tế nước ta lưu thông, vận động nhanh chóng Trong thời kì kinh tế gặp nhiều biến động lường trước việc quan tâm đến chất lượng hiệu hoạt động ngân hàng thương mại việc vô cấp thiết, đặc biệt lĩnh vực cho vay khách hàng doanh Tà nghiệp Vì cho vay khách hàng doanh nghiệp ln lĩnh vực hoạt động chiếm il tỷ lệ lớn nhất, mang lại thu nhập cho NHTM, bên cạnh hoạt iệ động thời gian vừa qua chứa đựng rủi ro lớn cho ngân hàng u Một số NHTM bị kiểm soát đặc biệt NHNN, số buộc phải tái cấu lu trúc, sát nhập với NHTM khác Chính vậy, vấn đề nâng cao chất lượng ận cho vay khách hàng doanh nghiệp trở nên cấp thiết hết n vă NHTM Agribank Chi nhánh Mỹ Đình Chi nhánh thành lập H ub có nhiều đóng góp tích cực việc hỗ trợ doanh nghiệp địa t bàn Nguồn vốn tín dụng Ngân hàng góp phần quan trọng việc giúp Doanh nghiệp có vốn để đầu tư sản xuất kinh doanh, tái sản xuất mở rộng Tuy nhiên doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn Làm để có vốn sử dụng vốn có hiệu tốn khó mà doanh nghiệp muốn có lời giải Hiệu sử dụng vốn doanh nghiệp cao hay thấp khơng ảnh hưởng đến doanh nghiệp mà cịn ảnh hưởng tới nhà tài trợ vốn có ngân hàng Để nâng cao chất lượng cho vay tốn khó ngân hàng Xuất phát từ lý trên, em lựa chọn đề tài: “Chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Mỹ Đình” làm đề tài luận văn Thạc sĩ Tổng quan cơng trình nghiên cứu liên quan đến đề tài Trong năm gần đây, có nhiều cơng trình nghiên cứu tài liệu xuất có liên quan đến chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại, điển số cơng trình sau: Luận án tiến sĩ “Hoàn thiện phương pháp xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng Thương mại Việt Nam” (2013), NCS Trần Thị Kỳ Luận án tập trung làm rõ cần thiết khách quan việc xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp vay vốn ngân hàng thương mại, xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng Thương mại gì? Những đặc trưng Cơ sở xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp vay vốn, cách Tà thức tổ chức quy trình xếp hạng tín nhiệm Luận án việc phân tích tín iệ il dụng định hướng theo rủi ro sở để xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp vay vốn kết xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp vay vốn giúp ngân hàng u lu thương mại lựa chọn khách hàng tốt vay, góp phần ngăn ngừa ận giảm thiểu rủi ro tín dụng, giảm dư nợ hạn Trên sở đó, luận án đề xuất vă giải pháp ngân hàng thương mại Việt Nam: Tập trung hoàn n thiện hệ thống tiêu phân tích, tiêu chuẩn dùng để so sánh, phương pháp ub H tổ chức thực xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp, để kết xếp hạng tín nhiệm đánh giá khả thiện chí trả nợ doanh nghiệp vay vốn, t sở giúp nhà quản trị ngân hàng đưa định thích hợp nhằm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp hạn chế rủi ro tín dụng Luận án tiến sĩ “Quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam” (2012), NCS Nguyễn Đức Tú Luận án đưa hệ thống giải pháp phù hợp với điều kiện ngân hàng công thương, nhằm thực tốt cơng tác quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng Các giải pháp mà luận án hướng tới như: Hồn thiện nội dung cơng tác quản lý rủi ro tín dụng Vietinbank; Chỉ mơ hình thích hợp để Vietinbank áp dụng vào quản lý rủi ro tín dụng; Biện pháp thích hợp mà ngân hành cần áp Chi nhánh nên chủ động khảo sát trực tiếp sở sản xuất doanh nghiệp để có nhìn khách quan nhất, để kiểm chứng tính xác thông tin thu thập Thưởng xuyên cập nhật bổ sung cẩm nang tín dụng: việc thẩm định cần kèm theo điều kiện tín dụng khác, đặc biệt điều kiện tổng dư nợ vay cấu tài khách hàng, nhằm đảm bảo mức độ an toàn kinh doanh Để thực tốt yêu cầu này, cần trọng đến phân tích định lượng, lượng hóa mức độ rủi ro khách hàng qua đánh giá số liệu, đồng thời kết hợp với phân tích định tính (phân tích môi trường vĩ mô, vi mô, môi trường nội doanh nghiệp, lịch sử quan hệ tín dụng với ngân hàng…) để Tà nhận rủi ro tiềm tàng khả kiểm soát, hạn chế rủi ro iệ il ngân hàng Trong phân tích định lượng, ứng dụng hoàn thiện hệ thống cho điểm xếp hạng tín dụng khách hàng (trong giai đoạn đầu nên tập u lu trung vào doanh nghiệp) Hệ thống cần thường xuyên điều chỉnh ận cho phù hợp với thực tế điều kiện kinh tế Việt Nam, không nên cứng nhắc vă theo tính tốn nước có điều kiện không tương đồng Thông qua n việc sử dụng mơ hình định lượng, mức độ rủi ro lượng hóa hợp lý, ub H phản ánh cách rõ ràng mức độ rủi ro khoản vay dự kiến xây dựng biên pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro trước cấp tín dụng với t khách hàng Nỗ lực xác định giới hạn tín dụng hợp lý giúp cho ngân hàng ln chủ động có giải pháp kiểm sốt rủi ro tín dụng cách hiệu Trên sở giới hạn tín dụng phê duyệt, lần cấp tín dụng chủ yếu tập trung phân tích rủi ro phương án vay để giảm bớt thời gian xử lý giao dịch Trong phân tích này, cần tập trung đến tính pháp lý phương án/dự án vay, đến nguồn cung cấp, thị trường khả tiêu thụ… Đồng thời cần đưa rủi ro dự kiến, khả kiểm soát ngân hàng kịch xử lý tình xấu xảy Trong thẩm định dự án đầu tư, tình trạng nâng giá trị thực tế dự án để vay nhiều hơn, thuê đất nhiều phổ biến Điều dẫn 78 đến rủi ro vốn tự có tham gia thực khách hàng vay chiếm tỷ lệ thấp dẫn đến tính chịu trách nhiệm khách hàng khơng cao, đồng thời rủi ro xảy khả thu hồi nợ giảm sút Để đảm bảo xác định khách quan xác giá trị tài sản bảo đảm, cần thuê tổ chức định giá kiểm tốn độc lập, có uy tín để thực việc kiểm tốn tồn việc tốn giá trị cơng trình định giá tài sản Dựa sở hợp tác, NHNN thực kết nối kho thông tin liệu ngân hàng để bổ sung, tăng tính đầy đủ xác kho liệu, không liệu khách hàng mà đánh giá dự báo ngành, làm tảng phân tích thẩm định tín dụng Tà 3.2.8 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội iệ il Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội đóng góp quan trọng vào hiệu hoạt động nâng cao chất lượng cho khách hàng doanh nghiệp Mục u lu đích hoạt động kiểm tra, kiểm sốt nội giám sát, kiểm tra, đánh giá ận hoạt động tín dụng để phát sai phạm trình thực vă cho vay, qua giúp nhà quản lý đưa biện pháp phòng n ngừa, xử lý cần thiết chấn chỉnh lại chất lượng nghiệp vụ cho vay ub H ngân hàng, bên cạnh giúp ngân hàng rút học kinh nghiệm để thực tốt lần sau t Chi nhánh tồn trường hợp cán che dấu cho nhau, gây cản trở giảm sút hiệu cơng tác quản lý tín dụng Do đó, Chi nhánh cần phải tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội để phát kịp thời ngăn chặn rủi ro liên quan đến đạo đức cán ngân hàng Chính sách thưởng phạt cơng bằng, nghiêm minh, làm gương cho cán khác rút kinh nghiệm trau dồi phẩm chất đạo đức Để tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm soát nội hoạt động cho vay doanh nghiệp, Chi nhánh Mỹ Đình nên thường xun tổ chức cơng tác giám sát, kiểm soát việc thực giai đoạn quy trình cho vay Chi nhánh Trong tình kiểm tra, nên đánh giá, xem xét cách tồn diện; 79 thấy có dấu hiệu bất thường, yêu cầu cán liên quan đến quy trình giải thích Bộ phận kiểm tra không nên hoạt động riêng lẻ mà cần phải biết phối hợp với phịng, ban liên quan, bổ sung thêm nhân phịng tín dụng, quản lý tín dụng quản lý rủi ro tín dụng để giúp cho công tác kiểm tra đạt hiểu Chi nhánh nên thường xuyên trau dồi trình độ nghiệp vụ cán kiểm tra, kiểm soát nội cần quy định rõ quyền hạn, trách nhiệm cán kiểm tra, kiểm soát nội Trong cơng tác kiểm tra nội bộ, ngồi thực kiểm tra theo định kỳ, cần tập trung tăng tần suất kiểm tra khách hàng có nợ xấu, đánh giá việc thực Tà thi biện pháp quản lý nợ có vấn đề khả thu hồi nợ Công tác kiểm iệ il tra nội cần thực có trọng điểm, theo ngành nghề, lĩnh vực tiềm ẩn nguy rủi ro để kịp thời chấn chỉnh đề xuất giải pháp để tăng cường u lu khả phòng ngừa rủi ro tín dụng ận 3.2.9 Quản lý giám sát chặt chẽ trình giải ngân sau cho vay vă Những rủi ro tín dụng xuất sau cho vay không thân n phương án kinh doanh hiệu quả, khách hàng vay sử dụng vốn sai mục đích ub H mà cịn ngân hàng khơng kiểm sốt dịng tiền sau kết thúc phương án kinh doanh, dẫn đến tình trạng khách hàng sử dụng nguồn tiền vào t mục đích hiệu hay khơng minh bạch Để phòng ngừa rủi ro này, cần thực kiểm soát chặt chẽ sau cho vay: - Thực giải ngân theo định cấp tín dụng cấp phê duyệt, đối chiếu mục đích vay, yêu cầu giải ngân cấu chi phí nhu cầu vốn khách hàng, đảm bảo việc sử dụng vốn vay có đầy đủ chứng từ chứng minh hợp lệ Hạn chế giải ngân tiền mặt trừ trường hợp đặc thù hoạt động kinh doanh khách hàng cho vay thu mua nông, lâm thủy sản hộ dân, trả lương cơng nhân, áp dụng phương thức tốn chuyển khoản để kiểm sốt việc sử dụng vốn vay khách hàng 80 - Sử dụng dụng vốn vay phù hợp với đặc thù khoản vay, chất lượng khách hàng Do khoản vay, khách hàng vay có khác biệt định mà cần xây dựng lựa chọn kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn hợp lý, đảm bảo an toàn cho ngân hàng tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh khách hàng mối quan hệ bên Nên sử dụng xếp hạng tín dụng khách hàng làm sở cho việc xác định định kỳ hàng tháng, hàng quý nửa năm kiểm tra sử dụng vốn vay, khách hàng có xếp hạng tín dụng cao, có uy tín quan hệ tín dụng thời hạn kiểm tra sử dụng dài hơn, khách hàng xếp hạng tín dụng thấp mật độ kiểm tra nhiều Đối với khách hàng có nợ xấu, cần kiểm tra phân loại nợ Tà lần/tháng để theo sát tình hình khách hàng, có nhận định, phân tích giải iệ il pháp đắn nhằm hạn chế rủi ro - Trong kiểm tra sử dụng vốn, cần nghiêm túc thực kiểm tra thực u lu tế, có đánh giá việc sử dụng vốn, tài sản bảo đảm khách hàng, kịp thời ận phát rủi ro có biện pháp xử lý, tránh tình trạng thực kiểm tra vă mang tính đối phó, thực giấy tờ n - Theo dõi chặt chẽ nguồn tiền khách hàng sở xây dựng ub H chế tra soát loại vay, khoản vay để xuất kiểm tra ngày xuất hàng, yêu cầu đòi tiền, chứng từ hàng xuất thời gian toán; t khoản vay xây dựng cần kiểm tra tiến độ cơng trình, xác nhận chủ đầu tư công nợ cam kết chuyển tồn nguồn tiền tốn tài khoản khách hàng mở chi nhánh; khoản vay thường mại cần kiểm tra tồn kho, công nợ hàng tháng kiểm tra việc sử dụng nguồn thu khách hàng, quy định nguồn tiền hàng từ phương án vay phải trả nợ sau thu tiền, cho dù khoản vay chưa đến kỳ, thu hồi tiền từ phương án kinh doanh giúp ngân hàng kịp thời thu nợ hạn 3.2.10 Phối hợp sử dụng biện pháp để xử lý nợ xấu Hiện nay, việc xử lý nợ xấu Chi nhánh chủ yếu dựa vào quỹ DPRR tín dụng, khi, quỹ lại khơng đủ bù đắp chi phí xử lý nợ xấu, 81 điều khiến ngân hàng có nguy rủi ro tín dụng cao Phối hợp sử dụng nhiều nguồn tài trợ để xử lý nợ xấu tức Chi nhánh nên tìm kiếm nguồn tài trợ khác ngồi DPRR tín dụng để xử lý rủi ro tín dụng Một cách thức hiệu nhiều NHTM sử dụng là: bán khoản nợ xấu cho công ty quản lý nợ khai thác tài sản Trên giới, có nhiều nước sử dụng hiệu biện pháp để xử lý nợ xấu Việc ngân hàng bán khoản nợ, mặt giúp ngân hàng xử lý nợ xấu, đưa nợ xấu khỏi nội bảng, làm bảng cân đối ngân hàng Hơn nữa, công ty quản lý nợ khai thác tài sản chuyên hoạt động mua bán nợ, xử lý nợ xấu nên chun nghiệp, chun mơn hóa có Tà nhiều kinh nghiệm iệ il Do có nợ xấu, Chi nhánh bán nợ xấu cho cơng ty mua bán nợ ví dụ cơng ty TNHH thành viên Quản lý tài sản tổ u lu chức tín dụng Việt Nam (VAMC) VAMC công ty chuyên mua bán nợ, xử lý ận tài sản tồn đọng doanh nghiệp NHTM Hiện Agribank Chi vă nhánh Mỹ Đình bán nợ số khách hàng DN có nợ xấu như: Cơng ty n TNHH Tập đồn Xn Lãm, Công ty TNHH Xây dựng Phát triển Đô Thị, giảm tỷ lệ nợ xấu cho Chi nhánh t ub H Chi nhánh Công ty Cổ phần Kao Hùng Hà Nội, Cơng ty NAVITEX Qua 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với phủ liên ngành 3.3.1.1 Chính phủ cần phải hoàn thiện văn pháp lý quyền sở hữu tài sản văn hướng dẫn liên quan đến giao dịch bảo đảm Hiện nay, NHTM nói chung Chi nhánh Mỹ Đình nói riêng gặp khơng khó khăn việc xác định quyền sở hữu tài sản doanh nghiệp, việc chuyển giao quyền sở hữu tài sản cho ngân hàng Thực tế, có nhiều trường hợp, sau TSĐB chuyển giao cho ngân hàng, quan Nhà nước không công chứng việc chuyển quyền sở hữu tài sản TSĐB không đủ giấy tờ quyền sở hữu, điều trước 82 doanh nghiệp, TSĐB chuyển giao cho nhiều đối tượng rườm rà chế quản lý quyền sở hữu tài sản khác chế cũ, mới, v.v…Ngoài ra, TSĐB việc thẩm định quyền sở hữu, giá trị TSĐB gặp khó khăn tài sản trình tranh chấp, đất khu quy hoạch, giải tỏa, xây dựng cơng trình phúc lợi địa phương, v.v… Sự điều chỉnh văn pháp lý quyền sở hữu tài sản tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM việc thẩm định quyền sở hữu TSĐB doanh nghiệp công tác xử lý rủi ro khoản nợ xấu NHTM Do vậy, Chính phủ cần kịp thời hoàn thiện lại hệ thống văn pháp lý liên quan đến quyền sở hữu tài sản để giải bất cập nêu Tà Qua đó, NHTM nâng cao cơng tác quản lý TSĐB khách iệ il hàng, góp phần tăng cường hiệu công tác quản lý rủi ro hoạt động cho vay nói chung ngân hàng u lu Chính phủ cần tiếp tục giải rõ vướng mắc, tồn chế ận giao dịch bảo đảm, ban hành văn hướng dẫn cụ thể giao dịch đảm vă bảo để tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng công tác quản lý n rủi ro cho vay NHTM thời gian tới ub H 3.3.1.2 Chính phủ cần có biện pháp đẩy mạnh hỗ trợ hoạt động doanh nghiệp t Để tạo điều kiện cho DN vay vốn NHTM, bên cạnh nỗ lực doanh nghiệp này, Chính phủ cần phải có biện pháp hỗ trợ, giai đoạn nay, mà doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn ảnh hưởng chung tồn kinh tế Chính phủ cần phải hồn thiện hành lang pháp lý để khuyến khích hoạt động DN, cụ thể ban hành sách hỗ trợ hoạt động DN, sách ưu đãi ưu đãi thuế, ưu đãi thương mại, trợ giúp tài chính, mặt sản xuất, đổi mới, nâng cao chất lượng cơng nghệ, trình độ kỹ thuật, xúc tiến mở rộng thị trường, hỗ trợ thông tin tư vấn, v.v… Bên cạnh đó, Chính phủ nên thành lập quan bảo vệ quyền lợi cho DN, song song với 83 việc tăng cường nâng cao hoạt động quan, tổ chức trợ giúp DN, trung tâm xúc tiến phát triển DN 3.3.1.3 Chính phủ cần đảm bảo môi trường pháp lý thuận lợi cho Ngân hàng thương mại việc tiếp cận thông tin tín dụng Để nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng hệ thống ngân hàng, Chính phủ cần nghiêm khắc quy định việc cung cấp cho NHTM thông tin báo cáo tài chính, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Các thông tin phải đảm bảo tính xác, Chính phủ cần có chế tài hợp lý, nghiêm khắc để xử lý trường hợp cố ý cung cấp sai thơng tin cố tình làm méo mó thơng tin Tà 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước iệ il NHNN cần phải thường xun tổ chức tra tình hình hoạt động tín dụng NHTM Thứ nhất, để đảm bảo tính cơng cạnh u lu tranh ngân hàng; thứ hai, để kịp thời phát sai sót ận việc thực quy định Nhà nước đảm bảo an toàn cơng tác cho vay, vă qua đưa ý kiến đạo, biện pháp phòng ngừa khắc phục sai n phạm Bên cạnh đó, việc tra, giám sát NHNN cho phép NHNN ub H đánh giá tình hình thực tế hoạt động NHTM yếu mặt nào, mạnh mặt nào, gặp khó khăn việc áp dụng quy chế, t quy định NHNN, nhờ vậy, NHNN kịp thời đưa quy định nhằm tạo điều kiện hỗ trợ ngân hàng việc thực thi sách tiền tệ, qua góp phần để hồn thiện chế sách Cơng tác tra NHNN cần phải thực dựa tính cơng bằng, khách quan Nên tăng cường đội ngũ cán tra khơng có tài để kịp thời nhìn nhận sai sót hoạt động tín dụng NHTM, mà cịn phải có đức, tức khơng tiếp tay, bao che cho ngân hàng làm sai quy định Chính phủ NHNN Có vậy, hoạt động tra, kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng diễn cách khách quan hiệu quả, đưa đạo phù hợp, đảm bảo hoạt động lành mạnh 84 NHTM thị trường, qua đó, làm lành mạnh hóa hoạt động tín dụng thị trường, đảm bảo an tồn tín dụng cho kinh tế Bên cạnh đó, NHNN nên có chế tài xử phạt nghiêm khắc, đủ tính đe ngân hàng cố ý không thực quy định, chủ trương, sách bảo đảm an tồn hoạt động tín dụng 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chú trọng đào tạo theo chuyên đề cán thẩm định dự án để có chuyên sâu theo ngành nghề, lĩnh vực Tổ chức buổi giao lưu, trao đổi kinh nghiệm thẩm định tư vấn đầu tư chi nhánh nằm nâng cao trình Tà độ cán tín dụng tồn hệ thống Có chế thưởng phạt cán tín iệ il dụng theo hiệu đầu tư dự án - Xây dựng quan hệ hợp tác phối hợp chặt chẽ Hiệp hội với nhà u lu thầu Ngân hàng ận - Hồn thiện quy trình tín dụng quy trình thẩm định tín dụng vă cho phù hợp với tình hình Thường xuyên thu thập ý kiến đóng góp n Chi nhánh mặt nghiệp vụ, ý kiến đóng góp khách hàng thủ tục, ub H điều kiện vay vốn… để có thay đổi phù hợp với tình hình thực tế - Xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng riêng đối loại hình doanh t nghiệp Có phản ánh cách đầy đủ đặc điểm riêng có loại DN tiến hành chấm điểm tín dụng xếp hạng doanh nghiệp Và sở quan trọng để CBTD định cho vay - Ngân hàng cần gia tăng vốn đầu tư cho công nghệ, công nghệ thông tin, mở rộng việc ứng dụng vận hành hệ thống toán điện tử, tạo điều kiện cho doanh nghiệp sử dụng vốn nhanh chóng 3.3.4 Kiến nghị Doanh nghiệp Công tác nâng cao chất lượng cho vay NHTM không hiệu khơng có thiện chí hợp tác DN Các DN nên hợp tác với 85 NHTM để đảm bảo an tồn tín dụng Sau số kiến nghị DN Việt Nam: Thứ nhất, DN nên tự ý thức vị cần phải nỗ lực việc cải thiện hoạt động sản xuất kinh doanh việc nâng cao lực quản lý tài chính, chất lượng đội ngũ nhân sự, hiệu sử dụng nguồn vốn, v.v… Bên cạnh đó, doanh nghiệp nên trọng việc đổi thiết bị công nghệ phát triển nguồn lực Thứ hai, DN cần phải nâng cao ý thức chấp hành quy định pháp lý, nghiêm túc thực cam kết ngân hàng việc sử dụng vốn mục đích, đảm bảo an tồn vốn vay, v.v… Tà Thứ ba, DN nên tận dụng hỗ trợ từ phía Chính phủ, iệ il quyền địa phương việc mở rộng sản xuất, nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh Hơn nữa, việc tiếp thu tư vấn từ phía ngân hàng tổ chức tài u ận có tính khả thi lu khác giúp doanh nghiệp xây dựng dự án kinh doanh hợp lý, vă Thứ tư, DN nên có thái độ hợp tác với ngân hàng việc cung cấp n thơng tin tình hình sản xuất kinh doanh, số liệu liên quan đến tiền ub H mặt, hàng tồn kho, khoản phải thu, tài sản cố định doanh nghiệp Bên cạnh đó, q trình sử dụng vốn, doanh nghiệp nên chủ động liên hệ t với ngân hàng để tư vấn kiến thức quản trị tài chính, mơi trường kinh doanh, tình hình kinh tế vĩ mơ, v.v… Nhờ đó, doanh nghiệp nâng cao lực quản lý, cải thiện tình hình sản xuất kinh doanh, tăng hiệu sử dụng vốn Tóm lại, DN cần phải ln nỗ lực nâng cao hoạt động sản xuất kinh doanh, cải thiện vị thị trường, nâng cao uy tín NHTM để có hội tiếp cận nguồn vốn vay Việc này, góp phần hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng 86 KẾT LUẬN Ngày NHTM ngày đóng vai trị quan trọng phát triển kinh tế nước nhà, trở thành kênh huy động, cung ứng vốn cho kinh tế Đối với NHTM, cho vay khách hàng DN chiếm tỷ lệ lớn nhất, mang lại doanh thu cho ngân hàng Tuy nhiên hoạt động lại chứa đựng nhiều rủi ro tiềm ẩn nguyên nhân chủ quan lẫn khách quan Nếu ngân hàng không trọng nâng cao chất lượng hoạt động để lại hậu khơn lường, chí phá sản Khi NHTM phá sản kéo theo bất ổn hệ thống ngân hàng nói riêng, cho kinh tế nói chung Vì vậy, việc đảm bảo an tồn hoạt động NHTM Tà khơng trách nhiệm riêng ngân hàng, mà trách nhiệm iệ il cá nhân, tổ chức, quan liên quan khác Từ lúc thành lập đến nay, Agribank Chi nhánh Mỹ Đình có nhiều u lu tăng trưởng vượt bậc hoạt động kinh doanh mình, phải kể đến ận mở rộng hoạt động cho vay đóng góp phần lớn vào lợi nhuận vă hàng năm Chi nhánh Đối với nghiệp vụ cho vay, Chi nhánh cung cấp cho n hai đối tượng khách hàng khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp, ub H tỷ trọng cho vay DN có xu hướng tăng lên dần trở thành đối tượng khách hàng tiềm ngân hàng Để đảm bảo an toàn vốn t vay, trì ổn định hoạt động ngân hàng, cơng tác nâng cao chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thực quan tâm Bằng việc nghiên cứu đề tài “Chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam - Chi nhánh Mỹ Đình ”, viết giải vấn đề sau: Thứ nhất, viết khái quát số vấn đề lý luận chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại Việc nâng cao chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp không đóng vai trị quan trọng hoạt động NHTM mà cịn có ý nghĩa kinh tế Qua 87 viết giúp hiểu tầm quan trọng việc nâng cao chất lương hoạt động cho vay doanh nghiệp, quan điểm đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến công tác nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại Thứ hai, sở phân tích số lý luận cho vay khách hàng doanh nghiệp công tác nâng cao chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp, áp dụng tiêu đánh giá vào NHNo&PTNT chi nhánh Mỹ Đình, viết số tồn tại, hạn chế hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp chi nhánh Đồng thời, viết nguyên nhân tồn từ ba phía là: nhóm ngun nhân phía doanh nghiệp, nhóm ngun nhân Tà thuộc ngân hàng nguyên nhân khách quan iệ il Thứ ba, từ phân tích thực tiễn hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp NHNo&PTNT Chi nhánh Mỹ Đình, viết đề xuất số giải pháp u lu đẩy mạnh chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp NHNo&PTNT ận Đồng thời có kiến nghị với phủ, ngân hàng nhà nước vă doanh nghiệp để chất lượng công tác cho vay doanh ngiệp nâng cao n Trong trình thực đề tài, dù cố gắng với khả ub H nghiên cứu thân hạn chế nên vấn đề mà luận văn đưa không tránh khỏi khiếm khuyết Tác giả xin chân thành cảm ơn t bảo giúp đỡ tận tình giáo TS Nguyễn Thu Thủy mong nhận đóng góp thầy cơ, anh/chị bạn để đề tài hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn ! 88 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO • Lê Vinh Danh (1996), Tiền hoạt động ngân hàng, NXB Chính trị Quốc gia • Hồ Diệu (2002), Quản trị ngân hàng, NXB Thống kê • Đại học Kinh tế Quốc dân (2007), Giáo trình ngân hàng thương mại, NXB Trường ĐH KTQD • PGS TS Phan Thị Thu Hà (2009), “Quản trị ngân hàng thương mại”, NXB Giao thông vận tải, Hà Nội • Trương Xuân Hải (2012)“Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp Tà ngân hàng TMCP Đông Á - Chi nhánh Hà Nội” Vũ Minh Hạnh (2011) “Nâng cao chất lượng cho vay doanh iệ il • nghiệp vừa nhỏ chi nhánh Láng Hạ - Ngân hàng thương mại cổ phần u Học viện Ngân hàng (2001), Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB ận • lu Quân Đội” Trần Thị Kỳ (2013) “Hoàn thiện phương pháp xếp hạng tín nhiệm n • vă Thống kê, Hà Nội ub H doanh nghiệp vay vốn ngân hàng thương mại việt nam” - Luận án tiến sĩ kinh tế” t • Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Báo cáo tổng kết năm 2014-2016 • Quyết định số 66/QĐ-HĐQT-KHDN ngày 22/1/2014 NHNo&PTNT Việt Nam ban hành Quy định cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam • Quyết định số 35/QĐ-HĐQT-HSX ngày 15/01/2014 NHNo&PTNT Việt Nam ban hành quy định giao dịch bảo đảm cấp tín dụng hệ thống Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam • Quyết định số 766/QĐ-HĐQT-KHDN ngày 01/08/2014 NHNo&PTNT Việt Nam ban hành Quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam • Nguyễn Đình Tài (1997), Sử dụng cơng cụ tài - tiền tệ để huy động vốn cho đầu tư phát triển, NXB Tài chính, Hà Nội • PGS TS Nguyễn Văn Tiến (2009), “Giáo trình Ngân hàng thương mại”, NXB Thống kê, Hà Nội – 2009 • Nguyễn Thị Thu Trang (2013) “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp Sở Giao Dịch Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam” • Nguyễn Đức Tú (2012) “Quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam” luận án tiến sĩ (ĐHKTQD) Viện Ngôn ngữ học (2003), Từ điển tiếng Việt, NXB Đà Nẵng • DAVID BEGG (1992), Kinh tế học, NXB Giáo dục • DAVID COX (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Chính trị u iệ lu F Miskin (1994), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, NXB MICHAEL.TODARO (1998), Kinh tế học cho giới thứ ba, NXB n • vă Khoa học kỹ thuật, Hà Nội ận • il Quốc gia Tà • ub H Giáo dục PETER S.ROSE (2001, Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài • UL A.SAMUELSON, WILLIAM D.NORDHAUS (1997), Kinh tế t • học, NXB Chính trị Quốc gia PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG (Dành cho khách hàng doanh nghiệp vay NH) Đề tài: “Chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Mỹ Đình” Người thực hiện: Nguyễn Quỳnh Thao Lớp: CH20A.TCNH Để giúp cho trình nghiên cứu Luận văn cao học viên bám sát tình hình đáp ứng yêu cầu thực tế hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Agribank Chi nhánh Mỹ Đình, sự giúp đỡ và đóng góp ý kiến của Tà Ông (Bà) là rất quan trọng và cần thiết iệ il A/ PHẦN THÔNG TIN CÁ NHÂN Họ tên Ông (Bà):…………………………………………………… u lu Ơng (Bà) cơng tác:……………………………………… ận Chức vụ:……………………………………………………………… vă Số ĐT:……………………………….Email:…………………… … n B/ PHẦN KHẢO SÁT: Uy tín thương hiệu Vị trí thuận lợi t Agribank chi nhánh Mỹ Đình? ub H • Ơng (Bà) vui lòng cho biết, Doanh nghiệp chọn cho vay Sản phẩm dịch vụ đa dạng Khác • Ơng (Bà) xin cho biết mức độ đa dạng sản phẩm cho vay Agribank Chi nhánh Mỹ Đình nay? Cao Trung bình Ít • Ơng (Bà) cho biết mức độ phù hợp quy mô, lãi suất, thời hạn khoản vay doanh nghiệp Agribank Chi nhánh Mỹ Đình? Rất phù hợp Phù hợp Khơng phù hợp • Quy trình, thủ tục cho vay doanh nghiệp diễn Agribank chi nhánh Mỹ Đình thưa Ơng (Bà)? Nhanh chóng Bình thường Chậm Ơng (Bà) cảm thấy trình độ, lực thái độ phục vụ đội ngũ cán nhân viên Agribank chi nhánh Mỹ Đình? Tốt Trung bình Kém Sản phẩm cho vay Doanh nghiệp Agribank chi nhánh Mỹ Đình có khác biệt so với Ngân hàng khác địa bàn nào? Lãi suất Tà Uy tín iệ il Chất lượng cung ứng dịch vụ Chính sách tín dụng u Khơng có khác biệt ận lu Cơng nghệ vă n Trân trọng cảm ơn Ông ( Bà) dành thời gian trả lời câu hỏi! t ub H