Luận văn thạc sĩ hubt giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam, chi nhánh tam trinh hà nội

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRUỜNG ĐẠI HỌC KINH DOANH & CÔNG NGHỆ HÀ NỘI - VŨ HUYỀN TRANG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY Tà ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG iệ il NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM, u CHI NHÁNH TAM TRINH - HÀ NỘI ận lu : TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số : 60.34.02.01 n vă Chuyên ngành t ub H LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS PHÙNG KHẮC KẾ HÀ NỘI - 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập riêng tơi Các kết nghiên cứu trình bày luận văn trình lao động hăng say, sâu tìm hiểu thực tơi Mọi số liệu, tài liệu sử dụng luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Nếu phát có gian lận tơi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm chịu kỷ luật khoa nhà trường đề Hà Nội, ngày tháng năm 2017 u iệ il Tà Học viên lu ận Vũ Huyền Trang n vă t ub H MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC BẢNG - SƠ ĐỒ DANH MỤC VIẾT TẮT MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .3 1.1 NGÂN HÀNG VÀ MỘT SỐ HOẠT ĐỘNG CƠ BẢN 1.1.1 Khái quát chung ngân hàng thương mại .3 1.1.2 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CỦA NHTM Tà 1.2.1 Khái niệm cho vay doanh nghiệp NHTM il 1.2.2 Các hình thức cho vay doanh nghiệp NHTM u iệ 1.2.3 Quy trình cho vay doanh nghiệp NHTM 10 lu 1.3 CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CỦA NHTM 15 ận 1.3.1 Khái niệm chất lượng cho vay doanh nghiệp NHTM 15 1.3.2 Tiêu chí đánh giá chất lượng cho vay doanh nghiệp NHTM 16 vă 1.3.3 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay DN NHTM 21 n H 1.3.4.Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay doanh nghiệp ub Ngân hàng thương mại 22 t TÓM TẮT CHƯƠNG 26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM, CHI NHÁNH TAM TRINH - HÀ NỘI GIAI ĐOẠN 2014-2016 .27 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM, CHI NHÁNH TAM TRINH - HÀ NỘI 27 2.1.1 Sự hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Tam Trinh - Hà Nội 27 2.1.2 Mơ hình tổ chức nhân mạng lưới 29 2.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Tam Trinh - Hà Nội năm 2014- 2016 32 2.2.THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM, CHI NHÁNH TAM TRINH - HÀ NỘI, GIAI ĐOẠN 2014-2016 40 2.2.1.Chính sách quy trình cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Tam Trinh - Hà Nội .40 2.2.2.Thực trạng chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Tam Trinh - Hà Nội .51 2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM, CHI NHÁNH TAM TRINH - HÀ NỘI 62 2.3.1 Những mặt đạt đươc 62 Tà 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 64 il iệ TÓM TẮT CHƯƠNG 69 u CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ận lu ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM, CHI NHÁNH TAM vă TRINH - HÀ NỘI 70 n 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI ub H DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM, CHI NHÁNH TAM TRINH - HÀ NỘI ĐẾN NĂM t 2020 70 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Tam Trinh - Hà Nội 70 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Tam Trinh - Hà Nội đến năm 2020 .72 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM, CHI NHÁNH TAM TRINH - HÀ NỘI 73 3.2.1 Nâng cao khả phân tích doanh nghiệp trước xem xét cho vay 73 3.2.2 Chấn chỉnh bước việc chấp hành quy định nội ngành 77 3.2.3 Tạo lập nguồn vốn ổn định đa dạng hóa phương thức cho vay .81 3.2.4 Một giải pháp khác 84 3.3 KIẾN NGHỊ .88 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam .88 3.3.2 Kiến nghị với doanh nghiệp 89 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ Bộ ngành có liên quan 90 3.3.4 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 92 TÓM TẮT CHƯƠNG 93 KẾT LUẬN 94 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .95 u iệ il Tà ận lu n vă t ub H DANH MỤC BẢNG - SƠ ĐỒ Bảng 2.1 : Kết huy động vốn từ năm 2014 -2016 33 Bảng 2.2 Kết cho vay từ 2014- 2016 35 Bảng 2.3 Dư nợ cho vay doanh nghiệp từ 2014 -2016 52 Bảng 2.4 Tình hình dư nợ cho vay doanh nghiệp phân theo kỳ hạn 53 Bảng 2.5 Tình hình dư nợ cho vay doanh nghiệp phân theo ngành kinh tế .54 Bảng 2.6 Tình hình dư nợ cho vay doanh nghiệp theo thành phần kinh tế 55 Bảng 2.7 Tình hình dư nợ cho vay doanh nghiệp theo tiền tệ 56 Bảng 2.8 Hiệu suất sử dụng vốn .57 Bảng 2.9 Vòng quay vốn 58 Tà Bảng 2.10: Tỷ lệ nợ xấu giai đoạn 2014 – 2016 .59 u iệ il Bảng 2.11 Hiệu cho vay vốn doanh nghiệp 61 lu Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn ận Việt Nam, chi nhánh Tam Trinh - Hà Nội 30 vă Sơ đồ 2.2 Quy trình Thẩm định phê duyệt cho vay .46 n Sơ đồ 2.3 Quy trình ký hợp đồng giải ngân 49 ub H Sơ đồ 2.4 Quy trình kiểm sốt sau cho vay giải vấn đề phát sinh 50 t DANH MỤC VIẾT TẮT AGRIBANK Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam CBTD Cán tín dụng DN Doanh nghiệp DNV&N Doanh nghiệp vừa nhỏ DPRR Dự phòng rủi ro NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Tà Ngân hàng thương mại iệ il NHTM Sản xuất kinh doanh TSĐB Tài sản đảm bảo u SXKD ận lu n vă t ub H MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Cho vay doanh nghiệp ngân hàng có nhiều lợi thế: giúp ngân hàng phân tán rủi ro, giá trị khoản vay nhỏ lẻ doanh số tất khoản vay lại lớn, việc tìm kiếm khách hàng lớn gặp khó khăn tốn chi phí Mà lợi ích doanh nghiệp ngân hàng khơng thu lãi từ hoạt động tín dụng, mà cịn thu khoản phí dịch vụ, huy động nguồn tiền gửi với chi phí thấp, tăng cường mối quan hệ… Nhận thức rõ vai trò quan trọng doanh nghiệp kinh tế, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Tam Trinh - Hà Nội xác định khách hàng tiềm mục tiêu hoạt động mở rộng cho vay Mục tiêu Tà ngân hàng đưa không việc mở rộng cho vay nhiều mà cần phải il đảm bảo chất lượng khoản cho vay iệ Trong thời gian làm việc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông u thôn Việt Nam, chi nhánh Tam Trinh - Hà Nội em lựa chọn đề tài: “Giải ận lu pháp nâng cao chất cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Tam Trinh - Hà Nội” để nghiên vă cứu Tuy thời gian không dài thời gian em vận dụng lý n thuyết học tập nghiên cứu giảng đường vào thực tế, đồng thời ub H em nắm bắt thực trạng vấn đề cho vay doanh nghiệp ngân hàng t Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa phương diện lý luận vấn đề chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp Ngân hang Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Tam Trinh-Hà Nội - Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Tam Trinh-Hà Nôi Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng cho vay ngân hàng thương mại khách hàng doanh nghiệp - Phạm vị nghiên cứu: Chất lượng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiện Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Tam Trinh-Hà Nội từ 2014-2016 Phương pháp nghiên cứu Dựa phương pháp luận khoa học vât biện chứng, vật lịch sử tác giả luận văn sử dụng phương pháp: thống kê, phân tích, tổng hợp, so sánh, giải vấn đề đặt luận văn Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài - Hệ thống số vấn đề lý luận chất lượng cho vay doanh nghiệp NHTM - Phân tích thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp Ngân hang Nông nghiệp Phát triển Nông thông Việt Nam, chi nhánh Tam Trinh-Hà Tà Nội, rõ kêt đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế il iệ - Đề xuất số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp u Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Tam Cấu trúc luận văn ận lu Trinh-Hà Nội vă Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn chia thành chương chính: n Chương 1: Lý luận chung chất lượng cho vay doanh nghiệp Ngân ub H hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp t Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Tam Trinh - Hà Nội Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Tam Trinh - Hà Nội Do thời gian có hạn nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót khiếm khuyết Kính mong bảo, đóng góp ý kiến thầy cô giáo để luận văn em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NGÂN HÀNG VÀ MỘT SỐ HOẠT ĐỘNG CƠ BẢN 1.1.1 Khái quát chung ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng tổ chức tài quan kinh tế Ngân hàng gồm nhiều loại khác tùy thuộc vào phát triển kinh tế hệ thống tài chính, ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lượng ngân hàng Ngân hàng tổ chức cho vay chủ yếu doanh nghiệp, cá Tà nhân, hộ gia đình, phần Nhà nước tỉnh, thành phố… Đối il iệ với doanh nghiệp, ngân hàng tổ chức cấp tín dụng cho việc mua hàng hóa u dự trữ xây dựng nhà máy, mua sắm thiết bị Khi doanh nghiệp ận lu khách hàng phải toán khoản mua hàng hóa dịch vụ, họ thường sử dụng séc, ủy nhiệm chi, thẻ tín dụng hay tài khoản điện tử Ngân hàng phát hành vă đồng thời họ cần thơng tin tài lập kế hoạch tài chính, ngân n hàng lại trung tâm tư vấn Vì ngân hàng tổ chức trung gian tài H ub quan trọng Bên cạnh chức quan trung gian tài t chính, chuyển tiền tiết kiệm đầu tư, cân nhu cầu sản xuất, kinh doanh cá nhân, tổ chức kinh tế, ngân hàng có chức trung gian tốn tạo phương tiện tốn cho tồn kinh tế Tùy thuộc vào phát triển kinh tế hệ thống tài mà dịch vụ ngân hàng có phát triển đa dạng hóa khác Theo luật tổ chức tín dụng nước Cơng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, thì: “ Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác nhằm mục tiêu lợi nhuận”( Luật TCTD 2010) Trong đó, ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tất hoạt động ngân hàng, gồm kinh doanh, cung ứng thường làm cho tín dụng trung dài hạn Ngân hàng gặp khó khăn Mặc dù Ngân hàng dùng phần vốn ngắn hạn phục vụ cho vay trung dài hạn Để đảm bảo cho hoạt động toán đáp ứng nhu cầu cho vay vốn trung dài hạn kinh tế ngân hàng cần thực tốt biện pháp: + Đa dạng hóa hình thức huy động vốn : Ngân hàng cần tiếp tục trì phát triển hình thức huy động vốn có, triển khai hình thức huy động nhằm phục vụ đông đảo tầng lớp khách hàng, thu hút lượng tiền nhàn rỗi dân cư nhằm tăng trưởng nguồn vốn, đặc biệt nguồn vốn trung, dài hạn để đáp ứng cho nhu cầu tín dụng trung dài hạn Đồng thời tăng cường quảng bá hình ảnh để người tiếp cận hiểu biết sản phẩm dịch vụ ngân hàng Tà + Phát triển mạng lưới hoạt động cách mở thêm chi nhánh il iệ phòng giao dịch, đặc biệt nơi tập trung đông dân cư để thu hút nguồn u vốn nhàn rỗi dân cư ận lu + Thực sách lãi suất linh hoạt Lãi suất yếu tố đầu vào quan trọng định đến tình hình huy động vốn Ngân hàng Đối với vă loại hình huy động vốn phải có mức lãi suất riêng Lãi suất phải n xây dựng sở đảm bảo lợi ích Ngân hàng khách hàng, đồng thời ub H phải đảm bảo lãi suất cạnh tranh thị trường t 3.2.3.2.Áp dụng đa dạng hình thức phương thức cho vay Với đặc thù doanh nghiệp ngành nghề kinh doanh đa dạng linh hoạt nên nhu cầu vay vốn họ đa dạng Do để đáp ứng tối đa nhu cầu vay vốn doanh nghiệp, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Tam Trinh - Hà Nội cần đưa nhiều phương thức cho vay cho phù hợp với yêu cầu khách hàng, góp phần mở rộng hoạt động cho vay Có thực tế hình thức cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ so với vay ngắn hạn có xu hướng ngày giảm xuống, thời gian tới chi nhánh cần đẩy mạnh cho vay trung dài hạn Bên cạnh chi nhánh cần phải linh hoạt việc cho vay nhóm doanh nghiệp này, doanh nghiệp nước ta 84 thường doanh nghiệp áp dụng điều kiện vay vốn mà ngân hàng đưa nên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Tam Trinh - Hà Nội cần tìm cách tạo điều kiện cho doanh nghiệp vay hình thức tín chấp sở đánh giá mức độ tín nhiệm doanh nghiệp, hiệu phương án vay vốn nguồn để trả nợ khoản vay lợi nhuận mang lại từ hoạt động sản xuất kinh doanh, kết hợp với quyền sở hữu trí tuệ, thương hiệu sản phẩm doanh nghiệp Ngồi hình thức cho vay tín chấp, chi nhánh phát triển hình thức cho vay vốn cách chiết khấu giấy tờ có giá, hay cho vay theo tỷ lệ định khoản phải thu doanh nghiệp Vì trình hoạt động sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp thường sở hữu giấy tờ có Tà hối phiếu Khi có nhu cầu đột xuất chi tiêu doanh nghiệp đem giấy il iệ tờ đến ngân hàng xin chiết khấu Đây hình thức cấp tín dụng u đáp ứng nhu cầu vốn lưu động doanh nghiệp, góp phần đẩy nhanh tốc độ ận lu lưu chuyển vốn Các phương thức cấp tín dụng truyền thống cho vay lần , cho vay vă theo ngân hàng trước tính đa hoạt động doanh nghiệp n cảnh báo ngân hàng nguy rủi ro lỗi thời Bởi theo H ub cách cho vay ngân hàng khơng phán xét tín dụng dựa cân đối t hoạt động chung doanh nghiệp mà dựa theo hoạt động đơn lẻ, để từ định lượng giá trị khoản tín dụng khả trả nợ doanh nghiệp Thông thường ngân hàng tính tốn thời hạn thu hồi nợ dựa thu tiền bán hàng thực tế nhiều ngân hàng không thu tiền ngân hàng khơng thể thay doanh nghiệp bán hàng, lúc thu tiền bán hàng chưa doanh nghiệp trả cho ngân hàng doanh nghiệp cịn tận dụng tiền sử dụng vào khoản chi tiêu khác Chỉ dựa vào tranh tổng thể hoạt động tài thực doanh nghiệp để đưa định cho vay, ngân hàng biết cách tương đối xác doanh nghiệp tiền trả nợ Muốn thực điều ngân hàng phải thay phương pháp cho vay 85 truyền thống phương pháp cho vay 3.2.3.3.Thực sách lãi suất linh hoạt Lãi suất yếu tố quan trọng việc thực khoản cho vay NHTM Một sách lãi suất phù hợp thu hút khách hàng tăng dư nợ tín dụng, tăng khả cạnh tranh, tăng thu nhập cho Ngân hàng Trong năm qua ngân hàng áp dụng sách lãi suất cách linh hoạt đối tượng khách hàng vay vốn quy mô khoản vay Ví dụ có ưu đãi lãi suất cho khách hàng thuộc đối tượngưu tiên, hoạt động lĩnh vực nông nghiệp nông thôn khách hàng truyền thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Tam Trinh - Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi Tà nhánh Tam Trinh - Hà Nội nên mở rộng mức lãi suất đa dạng theo thời gian il iệ đối tượng khách hàng, mức độ sử dụng sản phẩm ngân hàng, có u sách khuyến khích lãi suất cho khách hàng Bên cạnh tính ận lu chất, đặc điểm ngành nghề kinh doanh mà Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Tam Trinh - Hà Nội áp dụng vă mức lãi suất khác Điều tạo điều kiện cho doanh n nghiệp hoạt động tốt mà giúp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển ub H Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Tam Trinh t - Hà Nội thiết lập, mở rộng quan hệ với khách hàng Với sách lãi suất phù hợp, linh hoạt chắn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Tam Trinh - Hà Nội có nhiều khách hàng đến với 3.2.4.Một giải pháp khác 3.2.4.1.Cơng tác Marketing - Tìm kiếm khách hàng Muốn nâng chất lượng tín dụng, vấn đề yếu phải có khách hàng thu hút khách hàng Việc đòi hỏi nhân viên chuyên trách ngân hàng phải nghiên cứu kỹ kinh tế thành phố, tìm hiểu sâu vào xí nghiêp, cơng ty, khu sản xuất, cá nhân sản xuất … để năm bắt thành phần có nhu 86 cầu mở rộng, cải tiến, phát triển doanh nghiệp Từ cung ứng tín dụng, tạo điều kiện cho tổ chức kinh tế phát triển đồng thời đầu tư vào ngành, dự án có tính khả thi cao Khi nắm bắt tình hình, điều kiện kinh tế tổ chức có nhu cầu vốn từ Ngân hàng có phương án hỗ trợ Ngồi ra, ngân hàng nên liên kết, tham mưu cho cấp ủy, quyền vừa triển khai chủ trương, định hướng, vừa phối hợp giúp thành phố kêu gọi vốn liên doanh, liên kết hỗ trợ cho cơng trình lớn, dự án cần nhiều vốn -Thu hút khách hàng Khi xác định tổ chức kinh doanh cần hỗ trợ tín dụng, lúc ngân hàng cần phải cho khách hàng thấy sách Ngân Tà hàng so với ngân hàng khác nhằm thu hút khách hàng Nội dung il iệ cần đưa sách lãi suất lãi suất công cụ nhạy cảm nhất; khách u hàng vay vốn điều trước tiên họ cần quan tâm số tiền họ phải trả, ận lu có sách lãi suất phù hợp vừa thu hút khách hàng vừa tạo lợi nhuận cho ngân hàng Ngoài ngân hàng cần nêu thêm điều kiện đảm vă bảo tiền vay, thủ tục giải ngân n 3.2.4.2.Áp dụng công nghệ đại, tăng cường tự động hóa quy trình H ub nghiệp vụ, thực chiến lược thương mại điện tử t Áp dụng công nghệ cao để tăng cường hiệu sử lý nghiệp vụ, giảm chi phí, tinh giảm khâu tác nghiệp cải thiện thu nhập Ứng dụng giải pháp tự động hóa công đoạn nghiệp vụ cho phép : ứng dụng công nghệ thông tin để loại dần công đoạn thủ công lặp lại giao dịch để giảm thiểu sai sót rủi ro hoạt động cho vay Thực chiến lược thương mại điện tử: Tiếp cận nhanh với công nghệ nhằm giảm chi phí, tăng lợi nhuận, tăng suất, tạo lợi ích khác Phát triển cơng nghệ hỗ trợ hoạt động xử lý công việc phận nghiệp vụ, từ tạo ăn khớp phận nghiệp vụ tác nghiệp 3.2.4.3.Xây dựng văn hóa ngân hàng theo định hướng phục vụ khách hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Tam 87 Trinh - Hà Nội cần nắm bắt hội, để mở rộng mối quan hệ thu hút khách hàng cách sử dụng kênh phân phối sản phẩm Hiểu rõ tiềm lực nhu cầu khách hàng để phục vụ khách hàng cách tốt Thông tin thu nhận từ kênh liên quan phải phân phối lại cách hiệu cho phận tín dụng để phân tích khách hàng cách xác thực “bán hàng” tồn hệ thống 3.2.4.4.Nâng cao trình độ cán nhân viên, có định hướng phát triển nguồn nhân lực Nền kinh tế Việt Nam thực hịa vào dòng chảy kinh tế thị trường kinh tế giới, vấn đề vốn cho vay doanh nghiệp hết Tà sức quan trọng việc mở rộng kinh doanh Bản thân doanh nghiệp il iệ phải cạnh tranh lẫn nhau, mà nhu cầu vốn đáp ứng kịp thời lại u vay từ ngân hàng, lí để hoạt động ngân hàng ận lu năm gần phát triển mạnh Mặt khác hệ thống ngân hàng phát triển với số lượng ngày tăng vă Vấn đề cạnh tranh ngân hàng không thua doanh nghiệp n sản xuất Để đứng vững lớn mạnh, địi hỏi vốn kinh doanh ngân H ub hàng phải lớn, đội ngũ nhân viên có lực, sáng tạo công việc hẳn t ngân hàng khác để thu hút khách hàng Toàn định cho vay, tiến trình thực cho vay, thu hồi nợ khơng có máy móc hay cơng cụ khác ngồi cán tín dụng đảm nhiệm Vì vậy, kết phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính động, sáng tạo đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Do đó, để nâng cao chất lượng tín dụng, Ngân hàng cần đề sách phát triển nguồn nhân lực chăm lo việc đào tạo nâng cao trình độ chun mơn cán với số biện pháp sau: +Đào tạo đạo tạo lại trình độ chun mơn nhân viên ngân hàng Ngân hàng cần đào tạo cán tín dụng theo kĩ như: kĩ giao tiếp, kĩ điều tra, kĩ phân tích, kĩ viết, kĩ đàm phán… +Ngồi chun môn nghiệp vụ ngân hàng, cần bổ sung thêm kiến thức 88 lĩnh vực kinh doanh khác để phục vụ công tác thẩm định khách hàng trước định cho vay vốn +Tạo hội để họ phát huy hết khả tiềm ẩn +Bên cạnh cần nâng cao đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên để họ nhận thức nhiều điều biện pháp hữu hiệu để thu hút khách hàng Cần phải nhận thức cho vay thương mại nghệ thuật ngành khoa học tự phải thu hút , thuê, giữ lại cán cho vay vừa có kĩ vừa có lực kỹ thuật Do đó, nên có sách tuyển dụng cán cách công hợp lý để thu hút người thực giỏi làm việc cho ngân hàng Tà Ngoài cần có sách, chế khen thưởng, đãi ngộ hợp lý il iệ cán tín dụng, thưởng phạt nghiêm minh, cán tín dụng thiếu tinh u thần trách nhiệm, làm thất thoát vốn, vi phạm chế cần xử lý nghiêm ận lu khắc, đặc biệt cán tín dụng có hành vi tiêu cực làm ảnh hưởng đến lợi ích Ngân hàng Tùy theo mức độ áp dụng hình thức xử lý, vă kỷ luật như: chuyển cơng tác khác, tạm đình chỉ, sa thải,… Ngoài việc nâng cao n trách nhiệm cán Ngân hàng phải có chế độ khen thưởng H ub cán có thành tích xuất sắc hoạt động tín dụng t 3.2.4.5.Xếp hạng khách hàng theo mức độ rủi ro tín dụng Khi cán tín dụng tiến hành xếp hạng khách hàng giúp họ quản lý khoản vay hiệu hơn, hạn chế rủi tín dụng ro khơng nắm bắt tình hình thực tế khách hàng Khi xếp hạng mang lại lợi ích sau: Cho phép họ nhận định chung rủi ro khoản cho vay Phát sớm khoản vay có khả bị tổn thất, từ có biện pháp xử lý thích hợp Nhân viên xác định cần tăng sựgiám sát Việc xác định khách hàng sở để xác định mức độ rủi ro Việc xếp hạng khách hàng phải thực với tất khách hàng, không phân biệt cũ mới, không cho khách hàng biết việc đánh giá rủi ro 89 tiền cho vay trường hợp, để tránh tình trạng khách hàng làm sai lệch thông tin Sau xếp hạng khách hàng, có thay đổi khả trả nợ khách hàng phải tiến hành đánh giá lại Khi xếp hạng khách hàng thiết phải dựa vào : Tính cách, trách nhiệm độ tin cậy người đứng vay Lịch sử nợ vay người vay Mức độ rủi ro ngành nghề kinh doanh mà khách hàng thực Những biến động hoạt động kinh doanh khách hàng Chất lượng chiến lược kinh doanh Tài sản đảm bảo Sau đánh nhân viên cần đánh giá thêm tính chất hợp pháp, giá trị tài sản chấp, người bảo lãnh…Những công việc Tà giúp hạn chế tối đa rủi hoạt động cho vay il iệ 3.3.KIẾN NGHỊ u 3.3.1.Kiến nghị với Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt ận lu Nam Thứ nhất, xây dựng sách cho vay phù hợp nhằm khuyến khích vă phát triển doanh nghiệp, nới lỏng thủ tục điều kiện cho vay vốn Có n thể hình thành hệ thống mẫu báo cáo tài với nội dung chuẩn để H ub cung cấp cho khách hàng doanh nghiệp, tạo chuẩn mực chung làm t giảm thời gian thẩm định cho vay cán tín dụng Thứ hai, hỗ trợ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Tam Trinh - Hà Nội mặt kinh phí cơng tác đào tạo lại nghiệp vụ, kiến thức chun mơn cán ngân hàng nói chung cán tín dụng nói riêng Thứ ba,Phối hợp chặt chẽ với NHNN để tổ chức có hiệu cơng tác thơng tin tín dụng, nâng cao chất lượng cho vay để mở rộng phạm vi thông tin, để giúp chi nhánh phòng ngừa rủi cách tốt Thứ tư, tăng cường hoạt động tra, kiểm sốt nội tồn hệ thống nhằm chấn chỉnh hoạt động chi nhánh đội ngũ nhân Thứ năm, Tăng cường lực công nghệ trang, thiết bị 90 chương trình tiện ích, chương trình phần mềm ứng dụng phục vụ cho hoạt động tín dụng tốt Thứ sáu, Cần chủ động mở lớp đào tạo nâng cao kiến thức nghiệp vụ mới, lĩnh vực công nghệ thông tin, thương mại điện tử, ngân hàng điện tử cho lãnh đạo, trưởng phòng ban chi nhánh; tổ chức buổi thảo luận tình hình kinh tế, trị, thị trường tài ngồi nước để trang bị cho đội ngũ cán kiến thức trước bước vào hội nhập rộng rãi với thị trường giới 3.3.2.Kiến nghị với doanh nghiệp Xem xét, điều chỉnh chiến lược kinh doanh phù hợp với thị trường nước quốc tế Việt Nam thành viên thức tổ chức thương mại Tà giới WTO Cơ hội phát triển nhanh chóng thách thức đặt il iệ cho doanh nghiệp Vì để nâng cao vai trị tín dụng phát u triển doanh nghiệp ngồi việc ngân hàng phải tìm biện pháp nâng ận lu cao chất lượng hoạt động kinh doanh nói chung cơng tác tín dụng nói riêng địi hỏi doanh nghiệp phải có biện pháp tự tháo gỡ vướng mắc, rào cản vă nhằm tiếp cận nguồn vốn tín dụng để nâng cao hiệu n Thứ nhất, bước nâng cao trình độ quản trị doanh nghiệp H ub cán lãnh đạo Đồng thời cần nâng cao trình độ cán t bộ, cơng nhân viên doanh nghiệp để họ nhanh chóng tiếp thu công nghệ mới, tăng suất lao động, đạt hiệu cao hoạt động sản xuất kinh doanh, đem lại niềm tin cho ngân hàng Thứ hai, doanh nghiệp cần xây dựng dự án đầu tư, chiến lược kinh doanh phù hợp với lực quản lý, vốn, công nghệ người, tình hình hội nhập Phải có kế hoạch bổ sung tăng nguồn vốn chủ sở hữu doanh nghiệp nhiều hình thức, chủ động tiếp cận tìm hiểu dịch vụ ngân hàng, đồng thời mở rộng hoạt động nghiên cứu thị trường Marketing để bước đưa hoạt động sản xuất kinh doanh vương thị trường bên Thứ ba, doanh nghiệp cần bước tạo dựng uy tín ngân hàng 91 lực kinh doanh hiệu sử dụng vốn, như: Nâng cao lực quản trị điều hành doanh nghiệp, thực minh bạch chế độ kế toán tài chính, hoạt động sản xuất kinh doanh theo quy định pháp luật, thực đổi từ nhận thức đến việc làm cụ thể lĩnh vực để khẳng định uy tín doanh nghiệp ngân hàng Thứ tư, doanh nghiệp phải thực đầy đủ chế độ báo cáo, thống kê tài tạo thơng tin xác cho cán ngân hàng cơng tác thẩm định uy tín khách hàng theo dõi khoản vay, tạo lòng tin cho ngân hàng tư cách, tín dụng doanh nghiệp Thứ năm, chủ động nâng cao quy mô vốn tự có doanh nghiệp để đáp ứng vấn đề yêu cầu vốn chủ sở hữu, tài sản đảm bảo đến vay il Tà ngân hàng iệ Trên số giải pháp để nâng cao chất lượng cho vay nói u chung cho vay doanh nghiệp nói riêng nhằm phịng ngừa giảm thiểu rủi ro ận lu Tuy nhiên để thực giải pháp cần có hỗ trợ thực thêm từ nhiều phía, đặc biệt từ Nhà nước thân khách hàng vă 3.3.3.Kiến nghị với Chính phủ Bộ ngành có liên quan n Cần xây dựng khn khổ pháp lý thể chế thị trường hoạt động H ub động, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh, minh bach Hạn chế kiểm soát t độc quyền kinh doanh, chống buôn lậu gian lận thương mại Tạo mơi trường sách kết cấu hạ tầng quy hoạch vùng kinh tế, khu công nghiệp, khu chế xuất,… đường sá, giao thông, vận tải đường biển, nguồn cung cấp điện nước,… Các sách phải ổn định, lâu dài, thông báo công khai, rõ ràng cho doanh nghiệp biết để hoạch định chiến lược kinh doanh cho phù hợp có tính khả thi cao Chính phủ cần tổ chức quan đầu mối hỗ trợ DN cấp trung ương đủ mạnh có tính chun nghiệp cao có địa vị pháp lý định Đồng thời xác lập chế phối hợp công tác quan liên quan cách rõ ràng, cần quy định rõ, cụ thể nhiệm vụ số cán có liên quan trực tiếp đến lĩnh vực cần hỗ trợ thuộc chức nhiệm vụ mà Chính 92 phủ phân công Bên cạnh việc lập quỹ bảo lãnh tín dụng cịn áp dụng hình thức trợ giúp tài khác Chính phủ cung cấp nguồn tài cho ngân hàng để thúc đẩy họ cho DN vay vốn; cung cấp khoản tín dụng nhỏ hình thức tài vi mơ cho doanh nghiệp nhỏ hộ kinh doanh Khuyến khích phát triển tổ chức trợ giúp doanh nghiệp, phịng thương mại cơng nghiệp, hiệp hội doanh nghiệp, tổ chức trị xã hội, tổ chức xã hội - nghề nghiệp,… Cần có giải pháp khuyến khích DN, ngân hàng tiếp cận nguồn vốn tài trợ cách bình đẳng, nguồn vốn tài trợ thức Tà Các sách hỗ trợ cần thể rõ nữa, văn phải thống nhất, rõ il iệ ràng, cụ thể, chi tiết tạo điều kiện cho việc thực thi áp dụng u quan quản lý địa phương ận lu Đơn giản hóa thủ tục hành đồng thời cải thiện mơi trường pháp lý tài nói chung tiêu chuẩn kế tốn nói riêng Hỗ trợ DN vă hình thức tổ chức chương trình bảo lãnh, quỹ cho vay đặc biệt với n chế quản lý thích hợp Hỗ trợ quỹ bảo lãnh tín dụng để phát huy vai trò hỗ H ub trợ cho doanh nghiệp khơng có TSĐB tiếp cận với vốn vay t Đối với hiệp hội, phịng Thương mại Cơng nghiệp Việt Nam cần làm tốt vai trị đại diện cho tiếng nói doanh nghiệp quan hệ với quyền, tổ chức liên quan địa phương để tham gia ý kiến với quyền q trình xây dựng sách phù hợp với yêu cầu doanh nghiệp Tạo hội giao lưu, hỗ trợ hiệu giúp cho DN việc nâng cao khả quản lý, đổi cơng nghệ, cung cấp thơng tin, tìm kiếm thị trường, giới thiệu sản phẩm, giới thiệu tiếp cận đối tác kinh doanh, nguồn vốn Tổ chức khóa đào tạo, hội thảo, nắm bắt xu hướng thị trường Nói tóm lại, để nâng cao chất lượng cho vay với doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Tam Trinh - Hà 93 Nội cần có phối hợp từ phía ngân hàng, doanh nghiệp Chính phủ, Bộ ngành liên quan 3.3.4.Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước NHNN cần rà soát lại văn chồng chéo, thiếu đồng bộ, khơng cịn phù hợp với thực tế để hệ thống hóa văn ngành mang tính chất pháp lý cao Ban lãnh đạo Ngân hàng Nhà nước sớm cho chủ trương xây dựng hệ thống thơng tin phịng ngừa rủi ro tín dụng mà sau trở thành hệ thống thơng tin tín dụng (gọi tắt CIC) Ngân hàng Hệ thống CIC phần cải thiện tình trạng thiếu thơng tin tín dụng phục vụ cơng tác cho vay Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng Tuy nhiên, việc thu thập cập nhật Tà thông tin biến động CIC thực chưa có hiệu Có số liệu cập il iệ nhật không kịp thời, độ tin cậy thấp khiến cho Ngân hàng thương mại tổ u chức tín dụng thường sử dụng tài liệu CIC cung cấp Một số ận lu nguyên nhân chủ yếu dẫn đến tình trạng là: thơng tin CIC phần lớn doanh nghiệp, tổ chức tín dụng cung cấp Thơng tin thường phảnánh vă sai lệch doanh nghiệp chưa thực đầy đủ pháp lệnh kế n toán thống kê, việc cung cấp thông tin không kịp thời làm cho thông tin ub H thường bị lạc hậu so với thời điểm cung cấp t Chính vậy, đề nghị Ngân hàng Nhà nước sớm có giải pháp để hoạt động trung tâm phát huy hiệu Cần bắt buộc Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng tham gia vào hoạt động hệ thống CIC, coi quyền lợi nghĩa vụ  Thành lập cơng ty bảo hiểm tín dụng: Khi doanh nghiệp gặp rủi ro dẫn đến tình trạng khơng có khả tốn với Ngân hàng, việc hình thành quỹ bù đắp rủi ro tất yếu, Ngân hàng thương mại tham gia bảo hiểm với khoản cấp tín dụng Bảo hiểm tín dụng có ưu điểm lớn sau: Bảo hiểm tín dụng có nghĩa vụ bồi thường cho Ngân hàng thương mại có rủi ro xảy theo luật định, bảo hiểm tín dụng cịn có nghĩa vụ phối 94 hợp với ngành hữu quan tổ chức biện pháp đề phòng, ngăn chặn, hạn chế tổn thất xảy ra, đảm bảo an tồn cho cơng ty bảo hiểm an toàn cho Ngân hàng thương mại Bảo hiểm tín dụng thu hút nhiều khách hàng tham gia bảo hiểm nên có khả tốn nhanh, kịp thời bù đắp có tổn thất lớn đồng thời phát huy tính cộng đồng, tính tương trợ Ngân hàng TÓM TẮT CHƯƠNG Trên sở phân tích thực trạng chương tác giả đưa giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp chi nhánh Tà Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Tam il iệ Trinh - Hà Nội với nội dung sau: Một là,đã đề xuất giải pháp u như: Xây dựng sách cho vay doanh nghiệp cách hiệu quả, ận lu nâng cao khả phân tích doanh nghiệp trước vay chấn chỉnh việc chấp hành quy định nội ngân hàng nhằm thực đầy đủ quy trình vă cho vay, đa dạng hóa hình thức phương thức cho vay; tăng cường chất n lượng công tác thẩm định, kiểm tra kiểm soát, trước sau cho vay; H ub tăng cường công tá đo lường rủi ro liên quan đến cho vay doanh nghiệp, nâng t cao trình độ cán cơng nhân viên, có định hướng phát triển nguồn nhân lực ….Hai là, đề xuất số kiến nghị với Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, với doanh nghiệp, với Chính Phủ Bộ ngành liên quan với Ngân hàng Nhà nước để tạo điều kiện cho việc triển khai giải pháp nêu hiệu 95 KẾT LUẬN Sản lượng doanh nghiệp nước ta chiếm tỉ trọng lớn kinh tế quốc dân Hoạt động doanh nghiệp dù có bước tăng trưởng đáng kể thời gian qua nhìn chung gặp nhiều khó khăn Việc nâng cao lực sản xuất, lực tài chính, lực cạnh tranh, trình độ quản lý, chất lượng nguồn nhân lực, đổi công nghệ doanh nghiệp cần có hỗ trợ lớn từ nguồn tín dụng Ngân hàng Việc nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp không tạo điều kiện, sở cho tăng trưởng phát triển doanh nghiệp mà cịn thúc đẩy phát triển thân Ngân hàng Trong thời gian qua hoạt động cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Tà Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Tam Trinh - Hà Nội khẳng định il vị trí q trình phát triển, góp phần mở rộng hoạt động sản iệ xuất kinh doanh doanh nghiệp Về cơ chế sách biện u pháp triển khai cụ thể phù hợp với sách tiền tệ tín dụng Nhà nước Chi ận lu nhánh khắc phục khó khăn để đáp ứng tốt nhu cầu vốn Doanh nghiệp Đồng thời chi nhánh trọng công tác kiểm tra, xét vă duyệt trước định cho vay, theo dõi chặt chẽ khoản cho vay để n hạn chế mức độ rủi ro, đảm bảo an tồn cho khoản vay Vì chất lượng ub H cho vay doanh nghiệp chi nhánh không ngừng nâng cao Tuy nhiên hoạt động cho vay chi nhánh nợ hạn mức t cao, tiềm ẩn nhiều rủi ro ngun nhân chủ quan khách quan Chính luận văn Thạc sỹ em, qua việc nghiên cứu, phân tích thực trạng, chất lượng cho vay Doanh Nghiệp Ngân hàng NN phát triển nông thông Việt Nam – chi nhánh Tam Chinh – Hà Nội, em đưa só giải pháp nhằm giải tồn nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp, góp phần vào phát triển chung đất nước Một lần em xin chân thành cảm ơn hưỡng dẫn tận tình TS Phùng Khắc Kế giúp đỡ tận tình Ban giám đốc, phịng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thôn Việt Nam, chi nhánh Tam Trinh - Hà Nội giúp em hoàn thành Luận văn 96 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO A.SÁCH , GIÁO TRÌNH Pest S.Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài Nguyễn Minh Kiều (2008), Hướng dẫn thực hành nghiệp vụ cấp tín dụng & thẩm định tín dụng, Nhà xuất thống kê Phan thị Thu Hà (2009), Giáo trình ngân hàng thương mại, Nhà xuất bảnĐịa học kinh tế quốc dân, Hà Nội B, CÁC VĂN BẢN PHÁP LUẬT Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 Quốc hội nước cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, có hiệu lực từ ngày 01/01/2011 Tà Quyết định số 26/2009/QĐ – NHNN ngày 26/06/2009 Thống đốc Ngân il iệ hàng Nhà nước Việt Nam việc ban hành Quy chế bảo lãnh Ngân hàng u Thông tư số 28/2012/TT- NHNN ngày 03 /10/2012 Thống đốc Ngân ận lu hàng Nhà nước Việt Nam việc ban hành Quy chế bảo lãnh Ngân hàng Thông tư số 07/2016/TT- NHNN ngày 25/06/2016 Thống đốc Ngân vă hàng Nhà nước Việt Nam việc ban hành Quy chế bảo lãnh Ngân hàng n Nghịđịnh 163/2009/NĐ-CP ngày 29/12/2009 Chính phủ Giao dịch H ub văn t Thông tư số 36/2015/TT – NHNN ngày 20/11/2015 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định giới hạn, tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi BÁO, TẠP CHÍ, BÁO CÁO Báo cáo tổng kết Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Tam Trinh - Hà Nội năm 2014 Báo cáo tổng kết Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Tam Trinh - Hà Nội năm 2015 Báo cáo tổng kết Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Tam Trinh - Hà Nội năm 2016 Bùi Ngọc Ánh (2016), “Doanh nghiệp Việt Nam cần vượt qua sóng gió 97 trước biển lớn”, Tạp chí Ngân hàng số 9/2007 Hồng Minh (2016), “Tín dụng ngân hàng phát triển doanh nghiệp”, Tạp chí Ngân hàng số 13/2016 Nguyễn Lê Trung ( 2015), "Đổi sách hỗ trợ doanh nghiệp”, Tạp chí Tài doanh nghiệp, Số 10/2007 Nguyễn Ngọc Anh( 2008), “Phân tích tài doanh nghiệp cơng cụ hữu hiệu để phịng ngừa rủi ro tín dụng Ngân hàng”, Tạp chí ngân hàng, Sơ 3/2008 Trương Văn Đoan( 2007), "Tình hình định hướng phát triển giai đoạn 2007 -2010”, Tạp chí Tài chính, Số 12/2007 Vũ Tiến Lộc (2007), “Tạo môi trường kinh doanh thuận lợi cho doanh nghiệp”, Tạp chí Tài Doanh nghiệp, Số 7/20017 Tà TRANG WEB il iệ Website Agribank : http:/www Agribank.com.vn Website Ngân u hàng Nhà nước Việt Nam:www.sbv.gov.vn ận lu Website Tổng cục đo lường chất lượng Việt Nam:www.tcm.gov.vn Website Thời báo kinh tế Việt Nam: www.vneconomy.com.vn n vă t ub H 98