Giải pháp mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn hà tây

Chuyờn tt nghip Lời nói đầu Tính cấp thiết đề tài Doanh nghiệp vừa nhỏ đà khẳng định vai trò tích cực lịch sư ph¸t triĨn kinh tÕ nhiỊu nc khu vùc giới Doanh nghiệp vừa nhỏ ngày phát triển số lợng lẫn chất lợng qua tạo điều kiện phát triển toàn diện kinh tÕ Thùc tÕ ®· chø minh doanh nghiƯp vừa nhỏ không ngừng tạo cảI vật chất ,phân phối lu thông hàng hoá,dịch vụ,giảI công ăn việc làm mà phận linh hoạt giúp kinh tế ổn định,đứng vững mà chu kỳ suy thoáI , khủ hoảng giới ngày có xu huớng rút ngắn lại Việt Nam, doanh nghiệp vừa nhỏ đà trở thành lực lợng kinh tế quan trọng trình thực công công nghiệp hoá đại hoá.Vai trò doan nghiệp vừa nhỏ ngày đựoc đánh gáI cao thể qua chủ trơng phát triển kinh tế xà hội Đảng nhà nuớc theo số liệu thống kê cục thông kê số luợng doanh nghiệp vừa nhỏ việt nam chiếm đến 90% số doanh nghiệp nứoc , sử dụng 29% lao đoọng phio nông nghiệp, hàng năm đống góp khoảng 28- 30 % GDP Thủ tuớng Phan Văn khảI đà nhấn miạnh : cần thấy doanh nghiệp vừa nhỏ loại hình phù hợp để phát huy tiềm cho việc phát triển kinh tế, kể nớc phát triển Đối với nớc ta, phát triển thật nhiÒu Đào Tiến Đạt Ngân hàng 45C Chuyên đề tt nghip doanh nghiệp vừa nhỏ phù hợp với bớc đầu thực công nghiệp hoá đạ hoá Vì cần phảI quan tâm, tạo thuận lợi cho doanh nghiệp vừa nhỏ phát triển quan điểm đắn,và phù hợp víi thùc tiƠn ®iỊu kiƯn kinh tÕ cđa níc ta hay Với đờng lối kinh tế phát triển kinh tế nhiều thành phân đợc vận động theo chế thị trờng mà có quản lý, giám sát nhà nớc đà tạo thuận lợi lớn để phát triển đa dạng hoá loại hình doanh nghiệp vừa nhỏ nớc ta.tuy nhiên thực tế doanh nghiệp vừa nhỏ gặp nhiều khó khăn , đặc biệt khó khăn việc tìm kiếm nguồn tài trợ để mở rộng phát triển kinh doanh sản xuất Nguyên nhân phần thị trờng vốn cha phát triển, nhân tố thân doanh nghiệp cịng cha cã ®đ uy tÝn ®Ĩ vay vèn , thêm vào cha có sách hỗi trợ pháp lý cho doanh nghiệp , tự lực vốn trạng nhiều doanh nghiệp.Chính mà việc giảI khó khăn vỊ vèn cho doanh nghiƯp võa vµ nhá lµ mét vấn đề cấp bách mà Đảng , nhà nứoc , thân doanh nghiệp tổ chức tín dụng phảI quan tâm giảI Mét thùc tÕ cho thÊy ngn vèn tÝn dơng cđa Ngân hàng đầu t cho doanh nghiệp vừa nhỏ khiêm tốn cha phù hợp với quy mô số lợng doanh nghiệp đòi hỏi Đặc biệt Ngân hàng Thơng Mại nhà nớc thờng quan tâm tới khách hàng truyền thống mục tiêu ngân hàng tổng công ty lớn.Bên cạnh nhiều o Tin t Ngân hàng 45C Chuyên đề tốt nghiệp doanh nghiÖp vừa nhỏ tiêp cận đợc vốn tín dụng lại sử dụng vốn cha hợp lý hiệu quả.Xuất phát từ quan điểm thực trạng hoạt động doanh nghiệp vừa nhỏ sau thời gian thực tập NHNo&PTNT Hà Tây em đà lựa chọn đề tài : GiảI pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng nông Nghiệp phát triển nông thôn Hà Tây Do thời gian nghiên cứu nh kiến thức kinh nghiệm thực tế thiếu sót nên chuyên đề không tránh khỏi khuyết điểm,còn nhiều vấn đề cha đề cập đến Em kính mong thầy giáo cô Ngân hàng góp ý để đề tài em đợc hoàn chỉnh Em xin chân thành cảm ơn T.S PGS Nguyễn Văn Định đà tận tình giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề thực tập Mục đích nghiên cứu Mục đích nghiên cứu đề tài xem xét cách tổng quátvà có hệ thống thực trạng hoạt động kinh doanh cảu doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam việc đầu t tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT Hà Tây cho doanh nghiệp Đồng thời đề tài đa số giảI pháp tín dụng nhằm góp phần phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn chi nhánh NHNo&PTNT Hà Tây Đối tợng phạm vi nghiên cứu: Trong qua trình nghiên cứu, khoá luận ®· sư dơng c¸c phĐào Tiến Đạt Ngân hàng 45C Chuyờn tt nghip ơng pháp nghiên cứu khoa học để phân tích lý luận luận giảI thực tiễn nh phơng pháp vật biện chứng , phơng pháp vật lịch sử, phuơng pháp phân tích hoạt ®éng kinh tÕ… KÕt cÊu cđa ®Ị tµi : Đề tài gồm có phần : Phần mở đầu ,phần nội dung , phần kết luận phần nội dung bao gồm chơng : Chơng I Những vấn đề ngân hàng thơng mại cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Chơng II Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ NHNo&PTNT Hà Tây Chơng III GiảI pháp mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ NHNo&PTNT Hà Tây Phần nội dung CHNG I Những vấn đề ngân hàng thơng mại 1.1 Ngân hàng thơng mại hoạt động ngân o Tin t Ngõn hng 45C Chuyờn tt nghip hàng thơng mại 1.1.1 KháI niệm lịch sử hình thành ngân hàng thơng m¹i Ngân hàng thương mại hình thành phát triển qua trình kéo dài qua nhiều hình thái kinh tế xã hội suốt lịch sử loài người Mầm mống cho phát triển ngân hàng xuất thời trung cổ Ở thời kỳ mà đĩa phương,mỗi quốc gia có đồng tiền sử dụng riêng biệt loại tiền sử dụng quốc gia,địa phương Điều gây trở ngại cho việc buôn bán trao đổi,ngoại thương vùng quốc gia Trước tình trạng đó,một tầng lớp nhà buôn,thương nhân chuyên làm nghề đổi tiền cho nhà buôn lãnh thổ,quốc gia Nhờ hoạt đột này,người ta đem lạo tiền đúc đổi lấy loại tiền đúc khác mà cần,ngời làm nghề đổi tiền thường người giàu,trước cho vay nặng lãi Do số lượng khách đổi tiền ngày nhiều nên người đổi tiền tập trung,tích luü khối lượng vốn lớn,dần dần họ mở mang hoạt động : Làm thªm nghiệp vụ nhận tiền gửi cho vay Như phân công lao đông tự phát,bên cạnh tầng lớp thương nhân th«ng thường xuất tầng lớp thương nhân đặc biệt chuyện hoạt động lĩnh vực tiền tệ Đó tiền thân ngân hàng Sản xuất trao đổi hàng hóa ngày phát triển dẫn đến quan hệ giao dịch tiền tệ ngày phát triển dẫn đến quan hệ giao dịch tiền tệ ngày phát triển quy mô loại dịch vụ Bên cạnh nghiệp vụ nhận tiền gửi cho vay lấy lãi , thương nhân đổi tiền làm việc toán cho khách hàng , giúp cho khách hàng tránh rủi ro mang tiền từ địa phương qua địa phương khác Trải qua thời gian dài , từ nghề đổi tiền , thương nhân bước Đào Tiến Đạt Ngân hàng 45C Chuyên đề tốt nghiệp sang lĩnh vực làm trung gian hoạt động tiền tệ Họ trở thành người làm nghề ngân hàng ngân hàng xuất lịch sử ngân hàng kinh doanh hay ngân hàng thương mại (NHTM) Vậy ta hiểu Ngân hàng thương mại tổ chức tài trung gian có vai trị quan trọng kinh tế,ngân hàng loại hình tổ chức có vai trị quan trọng kinh tế nói chung từ cộng đồ địa phương nói riêng Tuy nhiên có nhầm lẫn việc định nghĩa ngân hàng thương mại ? Theo nhà kinh tế học người Mỹ Mishkin cho : “NHTM trung gian tài thu hút vốn trước hết cách phát hành tiền gửi có kỳ hạn Sau họ dùng vốn để thực cho vay thương mại , cho vay tiêu dùng ,cho vay chấp để mua chứng khốn cổ phiếu , trái khốn quyền địa phương” Còn theo cách tiêp cận nhà quản lý ngân hàng quản trị ngân hàng thương mại Peter Rose –nhà kinh tế học người Mỹ cho thấy “NHTM loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng – đặc biệt tín dụng , tiết kiệm dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức tài kinh tế” Trong luật ngân hàng tổ chức tài nhà kinh tế học Việt Nam cho “NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi từ khách hàng ,trên nguyên tắc hoàn trả , tiến hành cho vay, chiết khấu làm phương tiện tốn” Có nhiều quan điểm khác NHTM,một cách tổng quan thấy NHTM loại hình doanh nghiệp đặc biệt,hoạt động lĩnh vực tiền tệ 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại Đào Tiến Đạt Ngân hàng 45C Chuyên đề tốt nghiệp 1.1.2.1 Huy động vốn  Nhận tiền gửi : Tiền gửi khách hàng kênh huy động vốn quan trọng NHTM Ngân hàng thường huy động nguồn cho vay doanh nghiệp tổ chức dân cư Trong môi trường cạnh tranh ngày gay gắt vấn đề huy động vốn không vấn đề với ngân hàng cụ thể mà chung cho tồn ngân hàng Để gia tăng nguồn tiền gửi điều kiện ngân hàng thường đưa thực nhiều hình thức khác , đa dạng phong phú : Tiền gửi toán , tiền gửi có kỳ hạn doanh ghiệp ,các tổ chức xã hội , tiền gửi tiết kiệm dân cư tiền gửi Ngân Hàng khác  Đi vay : Thường bên cạnh nguồn tiền gửi dân cư , doanh nghiệp ổn định ngân hàng thường ổn định NHTM vay mượn thêm để đáp ứng nhu cầu chi trả khả huy dộng bị hạn chế.Các NHTM thường vay NHTW với hình thức chiết khấu giấy tờ có giá , vau tổ chức tài khác vay thị trường tiền tệ Ngoài , NHTM huy động nguồn vốn khác từ nguồn ủy thác nguồn toán 1.1.2.2 Cho vay đầu tư Cho vay : Gm cú nhiều cách phân loại khác nhau, nhng hình thức cho vay ngân hàng thơng m¹i bao gåm :  Cho vay tiêu dùng : Thường cho vay tiêu dùng để nhằm vào mục đích : Mua nhà , xây sửa nhà , mua xe ,các dụng cụ ,đồ vật lâu bền gia đình , chi phí du học thường cho vay tiêu dùng áp dụng cho các nhân có thu nhập tương đối cao ổn định ,cho vay tiêu dùng thường khoản vay chịu rủi ro cao  Cho vay kinh doanh : Các doanh nghiệp thường ln có nhu cầu Đào Tiến Đạt Ngân hàng 45C Chuyên đề tốt nghiệp vốn để bổ sung cho nguồn vốn kinh doanh , NHTM cho doanh nghiệp vay vốn ngắn hạn trung hạn tùy theo mục đích sử dụng doanh nghiệp Các khoản vay ngắn hạn thường để đáp ứng bổ xung nguồn vốn lưu động nhiều hình thức : Chiết khấu thấu chi luân chuyển Còn khoản vay trung dài hạn thường dùng vào đầu tư tài sản cố định mua sắm trang thiết bị máy móc,xây dựng,cải tiến kỹ thuật,mua công nghệ hay thực dự án  Tài trợ hoạt động phủ : Khả huy động cho vay với khối lượng lớn Ngân Hàng trở thành trọng tâm ý phủ Do nhu cầu chi tiêu lớn thường cấp bach không dủ Chính phủ nước muốn tiếp cận khoản vay Ngân hàng Trong điều kiện ngân hàng tư nhân khơng muốn tài trợ cho phủ rủi ro cao,Chính Phủ dùng số đặc quyền trao đổi lấy khoản vay Ngân Hàng lớn Các Ngân hàng để có giấy phép thành lập họ thường phải có cam kết thực với mức độ sách với Chính phủ tài trợ cho Chính Phủ  Đầu tư : Ngồi hoạt động ngân hàng cịn có khoản đầu tư chứng khốn có khả khoản cao thị trường Chứng khoán nguồn cung cấp thu nhập bổ xung quan trọng cho Ngân hàng , nguồn thu nhập tương đối quan trọng việc quản lý Ngân hàng cho cổ đông thu nhập từ danh mục cho vay suy giảm 1.1.2.3 Các dịch vụ trung gian Ngân hàng có nhiều dịch vụ trung gian phục vụ khách hàng ,các dịch vụ trung gian bạn bao gồm hoạt động sau :  Bảo lãnh : Bảo lãnh Ngân Hàng thường cam kết Ngân Hàng hình thước thư bảo lãnh việc thực nghĩa vụ tài thay Đào Tiến Đạt Ngân hàng 45C Chuyên đề tốt nghiệp cho khách hàng Ngân Hàng khách hàng không thục nghĩa vụ cam kết  Cho thuê thiết bị ( Nghiệp vụ Leasing ) : Trong Ngân hàng cho phép khác hàng kinh doanh lựa chọn thiết bị, máy móc cần thiết thông qua hợp đồng thuê mua , ngân hàng Mua thiết bị cho khách hàng thuê Cuối hợp đồng khác hàng mua Cỏc hp ng thuờ mua thờng phảI có đảm b¶o yêu cầu khách hàng phải trả 2/3 giá trị tài sản cho thuê.Do vậy,cho thuê Ngân Hàng có nhiều điểm giống cho vay xếp vào tín dụng trung dài hạn  Quản lý ngân quỹ : Các ngân hàng mở tài khoản giữ tiền phần lớn doan nhiệp nhân Nhờ mà Ngân Hàng thường có mối lien hệ chặt chẽ với nhiều khách hàng Do có kinh nghiệm quản lý ngân quỹ khả việc thu ngân , nhiều ngân hàng cung cấp cho khách dịch vụ quản lý ngân quỹ , Ngân hàng đồng ý quản lý việc thu chi cho công ty kinh doanh tiến hành đầu tư phần thặng dư tiền mặt tạm thời cho vào chứng khoán sinh lời tín dụng ngắn hạn khách hàng cần tiền mặt  Tư vấn tài chính: Các Ngân hàng từ lâu khách hàng yêu cầu thực hoạt động đầu tư tài chính,đặc biệt tiết kiệm đầu tư.Ngân hàng ngày thực nhiều dịch vụ tư vấn tài đa dạng,từ chuẩn bị thuế kế hoạch tài cho các nhân đế tư vấn hội thị trường nước nước cho khách hàng kinh doanh ca h Mua bán ngoại tệ : Lch sử hình thành Ngân hàng cho thấy dịch vụ Ngân hàng thực trao đổi ngọa tệ hưởng phí dịch vụ Sự trao đổi quan trọng khách du lịch họ cảm thấy thuận tiện thoải mái có tay đồng tệ quốc gia hay thành phố mà họ đến Trong thị trường tài nay,mua bán Đào Tiến Đạt Ngân hàng 45C Chuyên đề tốt nghiệp ngoại tệ thường Ngân Hàng lớn thực giao dịch có mức độ rủi ro cao,đồng thời phải có trình độ chun mơn cao  Dịch vụ ủy thác tư vấn :Do hoạt động lĩnh vực tài chính,các ngân hàng có nhiều chuyên gia quản lý tài sản quản lý hoạt động tài hộ Dịch vụ ủy thác phát triển sang ủy thác vay hộ,ủy thác cho vay hộ,ủy thác phát hành hộ,ủy thác đầu tư.Ngân hàng thưng sẵn sàng tư vấn đầu tư,về quản lý tài chính,về thành lập,mua bán,sát nhập doanh nghiệp  Cung cấp dịch vụ hưu trí : Phịng ủy thác cu¶ Ngân hàng động việc quản lý kế hoạch hưu trí mà hầu hết doanh nghiệp lập cho người lao động,đầu tư vốn phát lương hưu cho người nghỉ hưu tàn phế Ngân hàng còng bán cac kế hoạch gửi tiền hưu trí cho cá nhân giữ nguồn tiền cho đên người sở hữu kế hoạch cần đến 1.2 Hoạt động cho vay ®èi víi doanh nghip va v nh ngân hàng thơng mại 1.2.1 Khái niệm,vai trò,đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.1.1 Kh¸i niƯm Các quốc gia có điều kiện kinh tế ,địa lý đặc trung tiêng biệt Đối với phân lo¹i doanh nghiệp cung không đồng quốc gia giới Thậm chí quốc gia ,cách phân loại doanh nghiệp có đơi phần khác biệt ngân hàng cụ định Một doanh nghiệp đặt môi trường kinh tế nước xem doanh nghiệp vừa nhỏ đặt môi trường quốc gia khác lại doanh nghiệp lớn,hoặc cực nhỏ Cũng nhìn nhận thời điểm khứ,khi doanh nghiệp coi lớn khứ,hiện lại coi doanh nghiệp có quy mơ vừa Cho nên,khi nói đến doanh nghiệp vừa nhỏ ta cần hiểu,nó nằm quốc Đào Tiến Đạt Ngân hàng 45C