Giải pháp mở rộng cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh tại nhct kv chương dương

Luận văn tốt nghiệp hàng Bảo hiểm Khoa Ngân LờI NóI ĐầU Quá trình đổi kinh tế nớc ta diễn phức tạp rÊt nhiỊu lÜnh vùc cđa nỊn kinh tÕ qc d©n Đó trình hợp pháp hoá hoạt động kinh tế thị trờng qua luật kinh tế hành đà đợc ban hành Xu hớng phát triển kinh tế với yêu cầu sử dụng triệt để tiềm kinh tế đà xây dựng móng cho tơng lai Một lĩnh vực đợc đổi chuyển biến sâu sắc kinh tế quốc doanh Kinh tế quốc doanh đà đợc thừa nhận chỗ đứng bình đẳng với kinh tế quốc doanh Đó điều kiện để kinh tế quốc doanh phát huy mạnh góp phần tích cực vào phồn vinh đất nớc Theo số liƯu tõ tỉng cơc thèng kª, khu vùc kinh tÕ quốc doanh đà đóng góp cho kinh tế khoảng 50% GDP, 30% cho ngân sách Nhà nớc thu hút khoảng 80 đến 85 vạn lao động năm Từ kết mặt khẳng định đờng lối đắn đảng, mặt khác khẳng định tồn kinh tế quốc doanh tất yếu có tính chất định đến phát triển kinh tế nớc phát triển nh nớc ta Song khó khăn toán phát triển khu vực kinh tế thiếu đói vốn đầu t Một nghịch lý khu vùc kinh tÕ quèc doanh thêng cã quy m« sản xuất lớn, có uy tín thị trờng, có khả tự huy động vốn để sản xuất kinh doanh lại đợc ngân hàng u Sinh viên :Đào Minh Ngọc - 38-15.01 Luận văn tốt nghiệp hàng Bảo hiểm Khoa Ngân tiên thủ tục lÃi suất vay vốn kinh tế quốc doanh với quy mô nhỏ, đợc hình thành khả tự huy động vốn thị trờng để mở rộng sản xuất kinh doanh lại gặp khó khăn việc vay vốn ngân hàng Mặt khác ngân hàng thơng mại ứ đọng vốn nhng khu vực kinh tế quốc doanh thiếu vốn mà lại không đợc vay ngân hàng Vì lại có nghịch lý nh vậy? XuÊt ph¸t tõ thùc tÕ, sau mét thêi gian thùc tập Ngân hàng Công thơng khu vực Chơng Dơng, em đà nghiên cứu đề tài : Giải pháp mở rộng cho vay khu vực kinh tế quốc doanh NHCT KV Chơng Dơng Nội dung Luận văn phần lời nói đầu kết luận đợc chia làm chơng: Chơng I : Tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế quốc doanh Việt Nam Chơng II :Thực trạng tín dụng quốc doanh NHCT KV Chơng Dơng Chơng III : Giải pháp mở rộng cho vay thành phần kinh tế quốc doanh NHCT KV Chơng Dơng Em xin chân thành cảm ơn ban lÃnh đạo Cô, Bác, Chú Anh, Chị công tác NHCT KV Chơng Dơng đà tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ em trình thực tập hoàn thành chuyên đề Sinh viên :Đào Minh Ngọc - 38-15.01 Luận văn tốt nghiệp hàng Bảo hiểm Khoa Ngân Do nhận thức hạn chế thời gian nghiên cứu học hỏi cha nhiều, nên viết em không tránh khỏi thiếu sót Em kính mong đợc bảo, góp ý thầy cô giáo cô chú, anh chị Ngân hàng để viết em đợc hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Chơng I tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế quốc doanh Việt Nam 1.1Đặc điểm vai trò cđa kinh tÕ ngoµi qc doanh nỊn kinh tÕ thị trờng Các nhà kinh tế học đại giới đà nghiên cứu khẳng định vai trò phơng thức kinh doanh t nhân việc thúc đẩy tiến kinh tế, khả dung nạp kỹ thuật công nghệ mới, lực đáp ứng nhạy cảm với thay đổi cung cầu thị trờng Vậy kinh tế quốc doanh gì? Theo quan điểm tôi, kinh Sinh viên :Đào Minh Ngọc - 38-15.01 Luận văn tốt nghiệp hàng Bảo hiểm Khoa Ngân tế quốc doanh khu vực kinh tế đợc hình thành quan hệ sở hữu t nhân, góp vốn nhà nớc 1.1.1.Vai trò, vị trí xu hớng phát triển kinh tế quốc doanh nớc ta Trong chế sản xuất kinh doanh Đảng nhà nớc lÃnh đạo, khu vực kinh tế quốc doanh đà đợc phục hồi dần tạo điều kiện cho thành phần kinh tế có khả cạnh tranh bình đẳng thị trờng đơn vị kinh tế dù nhà nớc hay t nhân chịu chi phối quy luật thị trờng Cơ chế thị trờng đánh giá chấp thuận thành viên tham gia thị trờng vào tính chất t liệu sản xuất mà vào kết sản xuất kinh doanh thành viên Chúng ta cần phải công nhận đóng góp lớn cho kinh tế năm gần khu vực kinh tÕ ngoµi qc doanh ë níc ta Víi tinh thần tự chủ, động, sáng tạo, kinh tế quốc doanh đà sớm thích nghi với biến đổi thờng xuyên thị trờng ngày khẳng định vai trò thiếu đợc kinh tế thị trờng Thứ nhất: Kinh tế quốc doanh phát triển tạo điều kiện thu hút lao động, góp phần gi¶m tØ lƯ thÊt nghiƯp x· héi Thùc tÕ với số lao động đợc giải thêm việc làm vốn đầu t ngân sách nhà nớc, đà có thêm 80 đến 85 vạn có thêm việc làm đơn vị t nhân bỏ vốn vào sản xuất kinh doanh Đây biểu cụ thể phơng châm Nhà nớc nhân dân cïng lµm” Bëi lÏ khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh với quy mô vốn đầu t không nhiều dễ dàng thành lập Sinh viên :Đào Minh Ngọc - 38-15.01 Luận văn tốt nghiệp hàng Bảo hiểm Khoa Ngân cá nhân, gia đình hay số đông liên kết lại dới dạng công ty TNHH, công ty cổ phần với việc sử dụng kỹ thuật sản xuất cần tơng đối nhiều lao động nơi cung cấp việc nhanh nhất, giúp tạo việc làm với số vốn thấp nhiều so với doanh nghiệp có quy mô lớn Thứ hai: Kinh tế quốc doanh phát triển góp phần tăng thu ngân sách cho Nhà nớc Do vậy, để tăng nguồn thu cho ngân sách, biện pháp quan trọng không ngừng phát triển kinh tế đời sống x· héi, khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh tån phát triển phận đóng góp to lớn cho ngân sách Nhà nớc thông qua thuế chủ yếu Hàng năm theo thống kê khu vực kinh tế quốc doanh đóng góp vào ngân sách Nhà nớc chiếm khoảng 40% Nguồn ngân sách Nhà nớc đợc dùng để đầu t vào ngành kinh tế mũi nhọn xây dựng sở hạ tầng giúp đỡ hỗ trợ số ngành kinh tế yếu Nói cách khác, khu vực kinh tế quốc doanh có vai trò điều hoà thu nhập đồng thời có trách nhiệm đóng góp vào ngân sách Nhà níc Thø ba: Khu vùc kinh tÕ ngoµi qc doanh tạo cạnh tranh góp phần tạo phát triển sôi động kinh tế Việc phát triển kinh tế quốc doanh không làm suy yếu kinh tế quốc doanh mà góp phần thúc đẩy kinh tế quốc doanh phát triển mạnh Khu vực kinh tế quốc doanh đóng vai trò hỗ trợ cho khu vực kinh tế quốc doanh phát triển, giải yêu cầu kinh tế đặt mà khu vực quốc doanh không đảm nhiệm hết Kinh tế quốc doanh vừa đối thủ cạnh tranh liệt, vừa đối tác làm ăn Sinh viên :Đào Minh Ngọc - 38-15.01 Luận văn tốt nghiệp hàng Bảo hiểm Khoa Ngân trình cung cấp sản phẩm, hoàn thiện sản phẩm, tiêu thụ sản phẩm, cung cấp đầu vào cho kinh tế quốc doanh Sự kết hợp sản xuất - tiêu thụ kinh tế quốc doanh kinh tế quốc doanh tạo mét d©y trun míi cđa x· héi, gióp thêi gian sản xuất tiêu thụ đợc rút ngắn sản phẩm sản xuất đợc hoàn thiện với chất lợng ngày tốt Nh vậy, kinh tế quốc doanh phát triển buộc thành phần kinh tế phải đổi tồn phát triển, đồng thời môi trờng thuận lợi để mở rộng hợp tác kinh tế với nớc Thứ t: Kinh tế quốc doanh thị trờng để ngân hàng huy động vốn, góp phần ổn định lu thông tiền tệ Kinh tế quốc doanh đà phát triển nhanh chóng quy mô lẫn chất lợng Tính đến tháng 12/1997 nớc có khoảng 32.435 doanh nghiệp quốc doanh với số vốn pháp định 14.279 tỷ đồng Hầu hết doanh nghiệp hoạt động dới hình thức doanh nghiệp t nhân, công ty TNHH, công ty cổ phầncác nhà sản xuất mở tài khoản tiền gửi hệ thống ngân hàng thơng mại Đây nguồn vốn rẻ dồi cho việc huy động vốn ngân hàng biết tổ chức tốt công tác toán, thay đổi phong cách làm việc với khách hàng Hơn nữa, phát triển sản xuất, củng cố lu thông tiền tệ, ổn định sức mua đồng tiền tiền đề để thu hút lợng tiền mặt vào ngân hàng, sở lu thông tiền tệ, kiềm chế lạm phát Kinh tế quốc doanh phát triển điều kiện để phát triển qũy hàng hoá thị trờng, góp phần xích lại gần mối quan hệ cung cầu hàng hoá dịch vụ Sinh viên :Đào Minh Ngọc - 38-15.01 Luận văn tốt nghiệp hàng Bảo hiểm Khoa Ngân 1.1.2 Những đặc điểm chủ yếu thành phần kinh tế quốc doanh ë níc ta NỊn kinh tÕ thÞ trêng díi điều tiết Nhà nớc sở môi trờng thuận lợi cho khu vực kinh tế quốc doanh phát triển Sau mời năm hình thành phát triển, khu vực kinh tế quốc doanh đà có đóng góp đáng kể cho kinh tế, đóng góp vào GDP, thu hút lực lợng lao động, tạo nhiều việc làm cho xà hội Qua trình hình thành phát triển thành phần kinh tế quốc doanh đà thể đặc điểm chung nh sau: Khả tài nhỏ bé hạn hẹp Mặc dù đợc khuyến khích để tận dụng nguồn lực nhàn rỗi kinh tế, song khối lợng vốn đợc huy động vào sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế quốc doanh ỏi Ngoài ra, khu vực kinh tế quốc doanh cha phát triển qua nhiều giai đoạn thăng trầm, trình tích tụ tập trung vốn, cha đủ uy tín, thời gian cha có sách huy động vốn phù hợp, nên khả tài nhỏ bé thiếu so với yêu cầu để tồn phát triển Trình độ công nghệ sản xuất lạc hậu Đặc điểm kinh tế quốc doanh mà tồn hầu hết thành phần kinh tế đặc điểm chung kinh tế nớc ta chậm phát triển lạc hậu Công nghệ lạc hậu nguyên nhân trực tiếp dẫn đến hàng hoá nớc ta thiếu tính cạnh tranh Công nghệ lạc hậu tác động đến yếu tố cấu thành nên Sinh viên :Đào Minh Ngọc - 38-15.01 Luận văn tốt nghiệp hàng Bảo hiểm Khoa Ngân sản phẩm hàng hoá nh : chất lợng kém, mẫu mà xấu, giá cao hàng hoá có sức cạnh tranh Mặc dù kinh tế quốc doanh có u điểm linh hoạt, nhanh nhạy khả thích ứng với thời cao nhng lại hạn chÕ ngn vèn nªn rèt cc vÉn chËm viƯc tiếp thu, cải tiến công nghệ mới, đáp ứng đợc yêu cầu cạnh tranh thị trờng Môi trờng sản xuất kinh doanh không thuận lợi, thị trờng tiêu thụ sản phẩm nhỏ bé bấp bênh Thành phần kinh tế quốc doanh đà phần khẳng định đợc vị trí kinh tế nhng nhìn chung chế độ sách thiếu công với thành phần này, nhiều sách Nhà nớc làm hạn chế, cản trở phát triển Bên cạnh đó, thừa hởng lề thói làm việc chế cũ quan liêu, bao cấp nên phần làm ảnh hởng đến tiến độ sản xuất kinh doanh mà điều không xảy với doanh nghiệp quốc doanh mà với doanh nghiệp quốc doanh Môi trờng kinh doanh không thuận lợi đà tạo phát triển không đồng khu vực kinh tÕ ngoµi qc doanh Mét sè doanh nghiƯp, ngµnh hàng ( nh thơng mại, dịch vụ) có ảnh hởng làm ăn nên bung chiếm tới 60% tổng số đầu t vào ngành, ngành khác lại phát triển khó khó khăn sở, môi trờng thuận lợi Sinh viên :Đào Minh Ngọc - 38-15.01 Luận văn tốt nghiệp hàng Bảo hiểm Khoa Ngân Một vấn đề khác mà nhà sản xuất kinh doanh quan tâm vấn đề tiêu thụ sản phẩm Thị trờng khu vực kinh tế quốc doanh có đặc điểm bật nên thị trờng tiêu thụ sản phẩm bấp bênh Do đầu t vốn ít, công nghệ kém, nên sản phẩm khu vực kinh tế quốc doanh sản xuất có tính cạnh tranh kém, khó tiêu thụ Ngoại trừ số mặt hàng truyền thống, có uy tín khả khai thác thị trờng lại nhỏ, phải cạnh tranh với hàng ngoại mặt hàng nhập lậu trốn thuế vấn đề làm đau đầu nhà doanh nghiệp quốc doanh trình tồn phát triển Trình độ quản lý kinh doanh yếu kém, lực ngời lao động cha cao Hoạt động kinh doanh chế thị trờng vấn đề phức tạp đòi hỏi ngời quản lý phải có trình độ mà phải có kinh nghiệm dày dạn Vấn đề khó đáp ứng thành phần kinh tế quốc doanh hầu hết loại hình sản xuất kinh doanh phát triển theo hớng tự nhiên, chiến lợc, quy mô rõ ràng mà thấy lợi làm Điều làm cho hoạt động sản xuất kinh doanh thờng không ổn định Cán lÃnh đạo khu vực thờng kiến thức kinh tế thị trờng mà chủ yếu hoạt động dựa kinh nghiệm, công tác hoạt động không thực nghiêm túc chế độ kế toán, sổ sách nên nhiều hoạt động thua lỗ mà Sinh viên :Đào Minh Ngọc - 38-15.01 Luận văn tốt nghiệp hàng Bảo hiểm Khoa Ngân Thêm vào đó, đội ngũ lao động khu vực nói riêng toàn kinh tế nói chung có kỹ thấp có đợc qua đào tạo Điều đặc điểm chung đội ngũ lao động nớc ta ảnh hởng không nhỏ đến kết sản xuất kinh doanh 1.2 Tín dụng ngân hàng phát triển thành phần kinh tế quốc doanh Để hiểu đợc vai trò to lớn tín dụng ngân hàng khu vực kinh tế quốc doanh, cần hiểu tín dụng ngân hàng vấn đề tín dụng ngân hàng nh nguyên tắc tÝn dơng, quy tr×nh tÝn dơng, h×nh thøc tÝn dơng… 1.2.1 Khái quát chung tín dụng ngân hàng Trong lịch sử tín dụng, quan hệ tín dụng đà hình thành phát triển qua hình thức: tín dụng nặng lÃi, tín dụng thơng mại tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng quan hệ kinh tế có chuyển quyền sử dụng tạm thời lợng vốn ngân hàng với khách hàng thời gian định sau thời gian lợng vốn đợc hoàn trả có cộng thêm phần lÃi lợng vốn theo lÃi suất định Tín dụng ngân hàng hình thức chủ yếu kinh tế thị trờng, đáp ứng nhu cầu vốn kinh Sinh viên :Đào Minh Ngọc - 38-15.01