Giải pháp mở rộng quy mô vốn huy động thông qua việc mở tài khoản tiền gửi khách hàng

Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Lời mở đầu Ngày hoạt động sản xuất kinh doanh đợc tạo nên yếu tố :lao động,vốn,đất,công nghệ.Vốn bao gồm:tiền tệ,vật t,tri thức khoa häc,kÜ thuËt.Nhng nh hiÖn nay,mäi mèi quan hÖ kinh tế hầu hết đợc tiền tệ hoá.Đặc biệt với NHTM,vai trò vốn trở nên quan trọng vốn vừa đối tợng,vừa công cụ kinh doanh ngân hàng.Nừu nguồn vốn tự có,ngân hàng thực hoạt động kinh doanh đợc,chính mà xét tổng nguồn vốn kinh doanh ngân hàng,vốn huy động chiếm đến 70%-80%,điều đòi hỏi NHTM tìm cách làm tăng quy mô chất lợng vốn huy động Qua trình hoạt động,phân tích thị trờng,các NHTM ®· sư dơng nhiỊu h×nh thøc huy ®éng vèn ®a dạng phong phú nhằm thu hút nguồn vốn dân c.Một công cụ việc đa dạng hoá cải tiến loại tài khoản tiền gửi để đáp ứng nhu cầu ngày cao khâch hàng Xuất phát từ thực tiễn công tác huy động vốn qua tài khoản tiền gửi hạn chế,em đà chon đề tài : Giải pháp mở rộng quy mô vốn huy động thông qua việc mở tài khoản tiền gửi khách hàng làm chuyên đè tốt nghiệp Bố cục viết gồm chơng : Chơng I : Tài khoản tiền gửi vai trò công tác huy động vốn NHTM Chơng II: Thực trạng huy động vốn thông qua việc mở sử dụng tài khoản tiền gửi NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Phúc Thọ,TP Hà Nội Chơng III: Một số giải pháp tăng cờng huy động vốn thông qua việc mở sử dụng tài khoản tiền gửi khách hàng NHNo&ptnt chi nhánh Huyện Phúc Thọ Trong chuyên đè mình,mặc dù đà có nhiều cố gắng song tránh khỏi hạn chế,sai sót Vì vậy, em mong nhận đợc góp ý thầy cô giáo, ban lÃnh đạo NHNo & PTNT chi nhánh Huyện Phúc Thọ, TP Hà Nội để chuyên đề em đợc hoàn thiện Th Thu Huyn Lp 33E Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Chơng I Cơ sở lý luận Tài khoản tiền gửi vai trò công tác huy động vốn NHTM 1.1 Những vấn đề nghiệp vụ huy động vốn NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM Tại Việt Nam,theo ®iỊu 20 Lt c¸c tỉ chøc tÝn dơng (sưa ®ỉi năm 2004) quy định ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng đợc phép thực toàn hoạt động kinh doanh ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thờng xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền nàt để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán 1.1.2 Khái niệm vốn huy động tiền gửi Nguồn vèn cđa NHTM bao gåm nhiỊu ngn kh¸c nhng có hai loại vốn tự có vốn huy động.Trong đó,VHĐ thờng chiếm tỉ lệ lớn giá trị tiền tệ mà ngân hàng tu hút đợc từ công chúng thông qua việc cung cấp sản phẩm,dịch vụ ngân hàng cho khách hàng.Bản chất VHĐ tài sản chủ sở hữu khác nhau,ngân hàng có quyền sử dụng quyền sở hữu phải có trách nhiệm hoàn trả hạn đến kì hạn khách hàng có nhu cầu rút vốn VHĐ bao gồm vốn tiền gửi,tiền vay vốn thu đợc từ việc phát hành GTCG.VHĐ tiền gửi phận VHĐ nói chung nên mang đầy đủ đặc điểm,tính chất VHĐ mà tiêu biểu chi phí tơng đối rẻ,khối lợng dồi dào.Là nguồn vốn hấp dẫn ngân hàng,VHĐ tiền gửi thờng chiếm khoảng 70%-80% tổng nguồn vốn góp phần tạo nên u cạnh tranh cho ngân hàng.Nhng đặc điểm riêng có VHĐ tiền gửi việc thu hút vốn ngân hàng phụ thuộc vào khách hàng,khả chủ động ngân hàng bị hạn chế ngân hàng đặc biệt trọng đến biện pháp thu hút khách hàng gửi tiền vào ngân hàng 1.1.3: Néi dung kinh tÕ cđa c¸c ngn vèn huy động 1.1.3.1 Tiền gửi không kỳ hạn Đây tiền gửi doanh nghiệp cá nhân NH nhằm mục đích thực nghiệp vụ toán không dùng tiền mặt (thanh toán qua NH).Loại tiền gửi đợc hởng lÃi suất thấp không đợc hởng lÃi ,vì khách hàng có Th Thu Huyn Lp 33E Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng thĨ rót vèn bÊt kú lóc nµo phơc vụ cho việc chi trả qua hình thức nh Séc,Uỷ nhiệm chi nguồn vốn có tính chất ổn định thấp,NH không chủ động việc sử dụng nguồn vốn này,chi phí quản lí TK,chi phÝ nghiƯp vơ ng©n q phơc vơ cho viƯc thu chi cao.Tuy nhiên,đối với ngân hàng lại nguån vèn cã chi phÝ huy ®éng ( tÝnh b»ng lÃI suất )thấp Càng huy động đợc nhiều KH mở TKTG loại tổng số d tiền gửi NH cao,dịch vụ ngân hàng phát triển nguồn vốn (tính theo kết số d ) lại ổn định 1.1.3.2Tiền gửi có kỳ hạn Đây loại tiền gửi toán nhng khách hàng (chủ yếu doanh nghiệp ) gửi có kỳ hạn kế hoạch chi tiêu mình,hoặc khoản vốn chuyên dùng mà khách hàng cần phải quản lý riêng 1.1.3.3Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn Tiền gửi chủ yếu tiền nhàn rỗi dân c,nhng nhu cầu chi tiêu không xác định đợc trớc nên khách hàng gửi không kỳ hạn để hởng lÃi đảm bảo an toàn cho khoản tiền nhàn rỗi đó,chứ nhu cầu toán qua NH TG TKKKH đợc hởng lÃi suất thấp,lÃi đợc tính nhập gốc hàng tháng Điểm khác TG TKKKH TG KKH gửi tiết kiệm không kỳ hạn,khách hàng đợc ngân hàng trao cho sổ tiết kiệm để theo dõi,còn tiền gửi toán số tiền khách hàng đợc theo dõi TK qua giấy báo Nợ,báo Có NH 1.1.3.4 Tiền gửi tiÕt kiƯm cã kú h¹n  TGTK cã kú h¹n chủ yếu tiền nhàn rỗi dân c nhu cầu chi tiêu đợc xác định trớc,có kế hoạch nên khách hàng gửi vào NH với mục đích để hởng lÃi Về nguyên tắc,khách hàng đợc rút vốn đến hạn.Tuy nhiên,nếu khách hàng rút vốn trớc hạn,tuỳ theo sách NH,khách hàng đợc trả lÃi theo lÃi suất không kỳ hạn có cách tính phù hợp tuỳ theo thời gian gửi thực tế Do tính ổn định cao nên TGTK có kỳ hạn đợc hởng lÃI suất cao TGKKH,kỳ hạn dài,lÃi suất cao Xét theo cách thức trả lÃi ,TGTK có kỳ hạn bao gồm loại: *Loại trả lÃi trớc *Loại trả lÃi hàng tháng theo định kỳ *Loại lĩnh lÃi vốn lần đáo hạn Th Thu Huyn Lp 33E Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng 1.1.3.5 Kỳ phiếu ngân hàng Kỳ phiếu ngân hàng công cụ nợ ngắn hạn ngân hàng phát động theo đợt để huy động vốn cách linh hoạt nhằm huy động khối lợng vốn định thời kỳ đáp ứng nhu cầu kinh doanh đợt,từng dự án xác định ngân hàng.Việc phát hành kỳ phiếu tuỳ thuộc theo thời gian tình hình cụ thể nguồn vốn ngân hàng.Vốn đợc huy động thời gian định,khi đà huy động đủ khối lợng theo dự kiến ngân hàng ngừng huy động kỳ phiếu.Đây hình thức huy động vốn nhanh có l·I st thêng cao h¬n l·i st tiÕt kiƯm cïng thời gian lại chuyển nhợng dễ dàng nên đà thu hút đợc khối lợng tơng đối lớn 1.1.3.6 Trái phiếu ngân hàng Trái phiếu ngân hàng công cụ nợ dài hạn ngân hàng với cam kết toán gốc vào ngày đáo hạn vàh toán lÃi vào thời gian định.Trái phiếu dùng để huy động vốn trung dài hạn phục vụ cho kế hoạch phát triển kinh doanh có quy mô lớn dầi hạn.Trong kỳ phiếu đợc phát hành chi nhánh với khung lÃi suất,thời gian phát hành riêng biệt trái phiếu thờng đợc phát hành với quy mô lớn đồng loạt toàn hệ thống ngân hàng 1.1.3.7 Chứng tiền gửi Chứng tiền gửi công cụ vay nợ ngắn hạn ngân hàng phát hành nhằm huy động vốn thị trờng vớí chất tơng tự nh khoản tiền gửi có kỳ hạn.Theo đó,ngời sở hữu chứng tiền gửi đợc hởng khoản lÃi suất định kỳ tính toán sở 360 ngày đợc hoàn trả mệnh giá đến hạn,khác với tiền gửi có kỳ hạn,CDs chuyển nhợng mệnh giá đợc thống theo mức giá trị chuẩn.Chính khả chuyển nhợng đà tạo nên tính hấp dẫn CDs so với hình thức tỉêng gửi có kì hạn khác.Việc xuất chứng tiền gửi cho phép ngân hàng chủ động huy động vốn mà phụ thuộc vào tiền gửi khách hàng 1.1.3.8 Vay NHNN tổ chức tín dụng khác nớc Quá trình hoạt động kinh doanh,NHTM cã thĨ vay NHNN theo nhiỊu h×nh thøc :Vay thông thờng,Vay chiết khấu,vay cầm cố,vay toán bù trừ,vay hỗ trợ đặc biệt,vay kỳ hạn Vay NHNN cách tốt để bổ sung dự trữ toán.Mỗi hình thức tín dụng nêu mang mức lÃi suất khác nhau,trong lÃi suất áp dụng với tín dụng dài hạn mở rộng nói chung cao Th Thu Huyn Lp 33E Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng cả,vay toán bù trõ vµ vay qua cưa sỉ chiÕt khÊu mang tÝnh chất giúp đỡ NHTM có yêu cầu tạm thời vốn Quá trình hoạt động kinh doanh,ngân hàng vay thơng mại tổ chức tín dơng vµ ngoµi níc víi chi phÝ cã thĨ chấp nhận đợc để thoả mÃn nhu cầu tín dụng khách hàng thực dự án đầu t mà ngân hàng muốn.Đồng thời đơn vị ngân hàng vay tổ chức tín dụng nớc thị trờng liên ngân hàng qua đêm,hoặc vài ngày để tài trợ cho nhu cầu vốn tạm thời 1.1.4 Vai trò VHĐ tiền gửi hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.1.4.1 VHĐ tiền gửi lâ sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh Với đặc trng hoạt động ngân hàng,vốn không phơng tiện king doanh mà đối tợng kinh doanh chủ yếu NHTM lẽ hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thờng xuyên nhận tiền gửi ,sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán.Vì mà ngân hàngnào có nhiều vốn có nhiều mạnh kinh doanh 1.1.4.2 VHĐ tiền gửi định khả mở rộng quy mô phạm vi tín dụng nghiệp vụ sử dụng vốn khác ngân hàng - Quy mô: đợc thể tổng giá trị khoản cho vay,đầu t ngân hàng.Đối với ngân hàng trạng thái trờng vốn có hội mở rộng quy mô tín dụng danh mục đầu t so với ngân hàng vốn - Phạm vi : Ngân hàng có vốn lớn có khả mở rộng phạm vi hoạt động thông qua việc tăng số lợng mạng lới chi nhánh, mở rộng mạng lới huy động, đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ Phạm vi hoạt động Ngân hàng không dừng lại thị trờng nớc mà vơn thị trờng quốc tế 1.1.4.3 VHĐ điịnh lực toán đảm bảo uy tín ngân hàng thị trờng Trong kinh tế thị trờng, để tồn phát triển đòi hỏi Ngân hàng phải có uy tín lớn thị trờng Uy tín phải đợc thể trớc hết khả sẵn sàng toán Ngân hàng Năng lực toán cao vốn khả dụng Ngân hàng lớn Vì vậy, loại trừ nhân tố khác, khả toán Ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn Ngân hàng nói chung với vốn khả dụng Ngân hàng nói riêng Với tiềm vốn lớn, Ngân hàng hoạt Th Thu Huyn Lp 33E Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng động kinh doanh với quy mô ngày mở rộng, tiến hành hoạt động cạnh tranh có hiệu nhằm vừa giữ chữ tín vừa nâng cao Ngân hàng thơng trờng 1.1.4.4 VHĐ định lực cạnh tranh ngân hàng Trong nên kinh tế cạnh trạnh khốc liệt nh nay, vốn điều kiện tiên để nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng Nó giúp cho Ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động, tăng cờng quan hệ với đối tác Hơn nữa, Ngân hàng có vốn lớn có khả tài dồi để cạnh tranh với Ngân hàng khác hình thức nh : hạ lÃi st cho vay, linh ho¹t vỊ thêi gian tÝn dơng, đa dạng hoá hình thức trả lÃi, đa dạng hoá nâng cao chất lợng dịch vụ nên thu hút đợc khách hàng giữ chân đợc khách hàng truyền thống Từ tăng doanh thu, lợi nhuận tạo điều kiện gia tăng vốn tự có Vốn tự có lớn uy tín Ngân hàng cao, có lợi cho công tác huy động vốn để gia tăng nguồn vốn cho Ngân hàng 1.2 Khái quát tài khoản tiền gửi 1.2.1 Hệ thống tài khoản kế toán NHTM 1.2.1.1 Khái niệm ,nguyên tắc xây dựng hệ thống tài khoản kế toán Tài khoản kế toán ngân hàng hình thức ghi chép,phản ánh đối tợng kế toán ngân hàng với đặc điẻm hoạt động T-T,trên sở hình thành thông tin kinh té phục vụ cho quản lý điều tra Hệ thống tài khoản kế toán NHTM tặp hợp tài khoản kế toán mà NHTM phải sử dụng để phản ánh toàn tài sản- nguồn vốn vận động chúng trình hoạt động kinh doanh.Do vị trí quan trọng công tác kế toán ngân hàng nên hệ thống tài khoản kế toán phải đảm bảo nguyên tắc sau: Phải vào chức năng,nhiệm vụ cấp ngân hàng để bố trí tài khoản phù hợp nhằm phản ánh đầy đủ mặt hoạt động theo cấp ngân hàng Phải phản ánh đợc cách đầy đủ,rõ ràng loại tài sản ngân hàng theo mối quan hệ chủ thể,khách thể quản lý sở hữu tài sản Phải thuận tiện cho việc ghi chép,phản ánh đối tợng kế toán,phải đảm bảo thống hệ thống tài khoản mà hoá tài khoản,về nội dung phản ánh Phải có tính ổn định tơng đối nhằm nâng cao suất,hiệu trình hạch toán Th Thu Huyn Lp 33E Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Phải đáp ứng yêu cầu tin học hoá kế toán ngân hàng 1.2.1.2 Phơng pháp mà hoá hệ thống tài khoản NHTM Hệ thống tài khoản kế toán NHTM đợc mà hoá theo hệ thống số thập phân nhiều bậc đợc bố trí theo trình tự :Loại Tài khoản tổng hợp Tài khoản chi tiết Ký hiệu tiền tệ Loại hình thức phân tổ tài khoản theo nội dung nghiệp vụ hay loại tài sản.Mỗi loại bao gồm số tài khoản phản ánh hoạt động nghiệp vụ hay loại tài sản đó.Trong phạm vi nghiên cứu chuyên đề,em xin nên khái quát hệ thống tài khoản kế toán hành.Hệ thống tài khoản kế toán hanh đợc chia thành loại,trong từ loại đến loại tài khoản nội bảng,loại tài khoản ngoại bảng,trong nhóm tài khoản loại loại quan trọng thể mối quan hệ pháp lý ngân hàng khách hàng Trên sở loại,xác định TK tổng hợp.Thống đốc NHNN quy định tính chất thống TK tổng hợp cấp I,cấp II,cấp III,còn lại TK tổng hợp cấp IV,cấp V tổng giám đốc,giám đốc NHTM quy định phù hợp với nội dung hoạt động ngân hàng Đối víi TK chi tiÕt (tiĨu kho¶n ) hƯ thèng TKKT đa định hớng chung nh số lợng tài khoản chi tiết cho đơn vị ngân hàng Ký hiệu tiền tệ :sử dụng để phản ánh loại ngoại tệ TK nhằm phục vụ yêu cầu quản lý kinh doanh ngoại tệ 1.2.2 Thủ tục mở tài khoản tiền gửi khách hàng NHNN đà ban hàng định số 1284/2002/QĐ - NHNN việc mở sử dụng TKTG khách hàng.Đây thủ tục chung,là sở pháp lý cho ngân hàng ban hành thủ tục riêng .2.2.1 Đối với khách hàng cá nhân Giấy đăng ký mở TK chủ tài khoản (ngời gửi tiền ) ký tên ghi rõ : + Họ tên chủ tài khoản + Địa giao dịch chủ tài khoản + Số,ngày,tháng,năm,nơi cấp CMTND chủ tài khoản + Tên ngân hàng nơi mở tài khoản Th Thu Huyn Lp 33E Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Bản dăng ký mẫu chữ ký chủ tài khoản để giao dịch với ngân hàng nơi mở tài khoản.Đối với tài khoản đứng tên cá nhân không thùc hiƯn viƯc ủ qun ngêi ký thay chđ tÇi khoản,tất giấy tờ toán giao dịch với ngân hàng phải chủ tài khoản ký Khi có thay đổi chữ ký ngời đợc uỷ quyền chứng từ toán với ngân hàng (nơi mở tài khoản ).Bản đăng ký mẫu dấu thay cho mẫu chữ ký trớc phải ghi rõ ngày bắt đầu thay mẫu cũ Cách thức lập giấy đăng ký mở tài khoản,lập giấy đăng ký mẫu dấu chữ ký ngân hàng hớng dẫn cụ thể cho khách hàng thực hiện.Khi nhân h giấy đăng ký mở tài khoản khách hàng,ngân hàng có trách nhiệm giải việc mở tài khoản tiền gửi khách hàng ngày làm việc.Sau đà chấp nhận việc mở tài khoản,ngân hàng thông báo cho khách hàng biết số hiệu tìa khoản,ngày tài khoản bắt đầu hoạt động 1.2.2.2 Đối với khách hàng DN,cơ quan,tổ chức,đoàn thể,những đơn vị vũ trang có nhu cầu mở tài khoản gửi tới ngân hàng giấy tờ sau : Giấy đăng ký mở tài khoản chủ tìa khoản ( Tổng giám đốc,chủ DN ) ký tên,đóng dấu,trong ghi rõ : + Tên đơn vị + Họ tên chủ tài khoản + Số,ngày,tháng,năm,nơi cấp CMTND chủ TK + Tên ngân hàng nơi mở tài khoản Các văn chứng minh t cách pháp nhân dơn vị nh : + Bản định thành lập đơn vị đà đợc quan công chứng Nhà nớc xác nhận + Bản định bổ nhiệm thủ trởng đơn vị +Bản đăng ký mẫu đáu mẫu chữ ký để giao dịch với ngân hàng nơi mở tài khoản + Chữ ký chủ tài khoản ngời đợc uỷ quyền ký thay chủ tài khoản giấy tờ toán với ngân hàng Th Thu Huyn Lp 33E Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng + Chữ ký kế toán trởng ngời đợc ủ qun ký thay kÕ to¸n trëng + Méu dÊu: Dấu dùng làm mẫu đăng ký ngân hàng phải dấu quan chủ quản cấp quy định đà đăng ký quan công an + Khi ngân hàng chấp nhận hồ sơ khách hàng doanh nghiệp,cơ quan chủ quản gửi tiền vào tài khoản để hoạt động 1.3 Các nhân tố ảnh hởng đến việc mở tài khoản tiền gửi ngân hàng Trong hoạt động kinh doanh chịu tác động qua lại nhân tố xung quanh bao gồm nhân tố chủ quan nhân tố khách quan.Nghiệp vụ huy động vốn thông qua việc mở TKTG ngân hàng khồng nằm qui luật 1.3.1 Nhân tố khách quan 1.3.1.1 Môi trờng pháp lý Môi trờng pháp lý có ảnh hởng lớn đến nghiệp vụ tạo vốn NHTM Có luật tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng nh: luật tổ chức tín dụng, luật NHNN.những luật quy định tỷ lệ huy động vốn ngân hàng so với vốn tự có quy định phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, quy định mức cho vay NHTM khách hàng, có luật tác động gián tiếp đến hoạt động Ngân hàng nh luật đầu t nớc Ngoài ra, sách tiền tệ quốc gia ảnh hởng trực tiếp tới hoạt động tạo vốn Ngân hàng Khi NHNN thực sách nới lỏng, công tác huy động vốn có nhiều thuận lợi Ngợc lại, NHNN thực sách tiền tệ thắt chặt, công tác huy động vốn gặp nhiều khó khăn 1.3.1.2 Môi trêng kinh doanh - Ỹu tè kinh tÕ : C«ng tác huy động vốn chịu tác động yếu tố kinh tế nh : tốc độ tăng trởng kinh tế, thu nhập, lạm phát, tình trạng thất nghiƯp Khi nỊn kinh tÕ ph¸t triĨn, thu nhËp cđa ngời dân tăng, nguồn vốn xà hội dồi việc huy động vốn dễ dang cho Ngân hàng nhng kinh tế suy thoái, lạm phát tăng, nạn thất nghiệp lớn khiến trình tạo vốn Ngân hàng gặp nhiều khó khăn - Yếu tố văn hoá - xà hội : tập quán, tâm lý, thói quen việc sử dụng tiền dân c, thói quen tích luỹ ảnh hởng đến định thành viên Th Thu Huyn Lp 33E Chuyên đề tốt nghiệp 10 Học viện Ngân hàng xà hội phơng thức tiêu dùng tiết kiệm, giữ tiền nhà hay gửi tiền vào Ngân hàng yếu tố ảnh h ởng tới công tác huy động vốn Ngân hàng - Yếu tố khoa học công nghệ: Ngành ngân hàng đợc coi ngàng dịch vụ quan trọng kinhtế quốc dân,đang nhanh chóng nắm bắt ứng dụng thành tựu CNTT,các sản phẩm mới,công nghệ cao vào hoạt động mình.Mục đích nã nh»m gi¶m tèi thiĨu møc thÊp nhÊt chi phÝ thời gian cho giao dịch tài chính,đảm bảo an toàn,tiện lợi xác cao nhất.Điều có nghĩa ngân hàng thu đợc lợi nhuận cao đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng,do để đạt đợc mục tiêu cuối lợi nhuận,các ngân hàng phải quan tâm hàng đầu đến vấn đề ứng dụng CNTT vào hoạt động kinh doanh mình.CNTT với tính tự động cao giúp cho trình mở,sử dụng quản lý tài khoản diễn nhanh chóng,thuận tiện.Thậm chí khách hàng mở tài khoản nhà nhờ có dịch vụ đại nh : Homebanking,Phone-banking 24/24h ngày.CNTT có tầm quan trọng việc cho phép quản lý tài khoản tập trung hội sở ngân hàng,tác động lên tính đa dạng phong phú phơng thức toán,mở khả cho ngân hàng thơng mại cung cấp nhiều dịch vụ cho khách hàng - Yếu tố cạnh tranh ngành : Mức độ cạnh tranh ngành lớn, khác biệt sản phẩm Ngân hàng ít, công tác huy động trở lên khó khăn,đòi hỏi Ngân hàng phải có sách huy đọng vốn phù hợp để nâng cao hiệu huy động vốn 1.3.2 Nhân tố chủ quan 1.3.2.1 Chính sách lÃi suất Chính sách lÃi suất cạnh tranh bao gồm lÃi suất cạnh tranh huy động lÃi suất cạnh tranh cho vay Việc trì lÃi suất huy động cạnh tranh với ngân hàng khác ®· trë nªn cùc kú quan träng viƯc thu hút khoản tiền gửi Th Thu Huyn Lớp 33E