Một số giải pháp nhằm nâng cao khả năng huy động vốn tại nhno ptnt thành phố thanh hoá

Lời Nói đầu Việt Nam đờng công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc Với việc phát triển mạnh mẽ,cùng với việc mở cửa kinh tế tham gia vào tổ chức: ASEAN, hiệp định thơng mại Việt_ Mỹ, Đặc biệt việc gia nhập tổ chức thơng mại giới WTO đặt cho Việt Nam hội thách thức lớn Đặc biệt doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ nh Ngân Hàng Thơng Mại Các NHTM đối mặt trớc áp lực cạnh tranh gay gắt thị phần việc huy động vốn, cạnh tranh loại sản phẩm dịch vụ huy động với Ngân Hàng nớc Ngân Hàng cổ phần đÃ, đang, thành lập Để tồn phát triển, NHTM phải lựa chọn cho đờng phù hợp nhất, bớc khẳng định uy tín thơng hiệu, nâng cao lực cạnh tranh Phơng pháp tốt giải vấn đề bối cảnh NHTM phải tăng cờng hoạt động huy động vốn để đáp ứng nhu cầu phát triển ngày cao đất nớc, từ đảm bảo khả toán, phát triển hoạt động đầu t cho vay, nâng cao hiệu hoạt động đầu t cho vay, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Đây yêu cầu bắt buộc ngân hàng xu phát triển Việc NHTM cổ phần đời làm ăn hiệu ngày nhiều tạo nên áp lực cạnh tranh lớn ngân hàng với Để huy động đợc vốn ngân hàng đà tung nhiều hình thức huy động với nhiều chiêu khuyến mÃi hấp dẫn, nâng lÃi suất huy động; điều vô hình chung làm cho việc huy động vốn ngân hàng trở nên khó khăn nhiều Trong phải huy động với lÃi suất cao, chi phí khuyến mÃi lớn mà lÃi suất đầu (lÃi suất cho vay) lại khó tăng đợc Điều gây giảm sút thu nhập cho ngân hàng NHNo&PTNT thành phố Hoá chi nh¸nh cÊp I hƯ thèng NHNo&PTNT tØnh Thanh Ho¸ không nằm xu phát triển Nằm môi trờng kinh doanh khu vực có nhiều Ngân Hàng cạnh tranh nh:NHNo tỉnh, Ngân Hàng Nhà Nớc, Ngân Hàng Công Thơng, Ngân Hàng Đầu T, Ngân Hàng Sacombank, Ngân Hàng teckcombank Do vậy, việc huy động vốn Ngân Hàng khó khăn dẫn tới việc không đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn khách hàng Tỷ lệ sử dụng vốn cấp ngày cao bị khống chế, điều làm cho thu nhập ngày giảm sút Vì vậy, biện pháp nhằm nâng cao đợc khả huy động vốn NHNo&PTNT thành phố Thanh Hoá đợc xem hớng đắn xu phát triển chung ngành Từ lý trên, b»ng kiÕn thøc ®· häc ë trêng céng víi chót hiểu biết từ thực tế trình thực tập em xin lựa chọn đề tài: Một số giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn NHNo&PTNT thành phố Thanh Hoá Bố cục viết gồm chơng: Chơng 1: Những vấn đề hoạt động huy động vốn NHTM Chơng 2: Thực trạng huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT Thành phố Thanh Hoá Chơng 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao khả huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT Thành phố Thanh Hoá Trong chuyên đề , đà có nhiều cố gắng song tránh khỏi hạn chế ,sai sót.Vì em mong đợc góp ý thầy cô giáo để viết em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực hiện: Lê Thị Mai Hơng Chơng 1: Những vấn đề hoạt động huy động vốn ngân hàng thơng mại *** 1.1 Hoạt động huy động vốn ca ngõn hng thng mi 1.1.1 Khái niệm nguồn vốn NHTM Nguồn vốn NHTM đợc hiểu giá trị tiền tệ NHTM tạo lập huy động đợc, dùng vay, đầu t thực nghiệp vụ kinh doanh khác Nguồn vốn đóng vai trò vô quan trọng, định tới sống NHTM, sở để NH tổ chức hoạt động kinh doanh; định quy mô hoạt động tín dụng hoạt động khác NH; định lực cạnh tranh đảm bảo uy tín NH trêng qc tÕ 1.1.2 C¬ cÊu ngn vèn cđa NHTM 1.1.2.1 Ngn vèn chđ së h÷u Ngn vèn chđ së hữu NHTM giá trị tiền tệ NH tạo lập đợc, thuộc sở hữu NH Vốn nµy chiÕm tû träng nhá tỉng vèn cđa NH, song lại điều kiện pháp lý bắt buộc thµnh lËp mét NH  Nguồn vốn hình thành ban đầu  Vốn pháp định Vốn pháp định mức vốn tối thiểu phải có theo quy định của pháp luật từng loại hình NH theo từng thời kỳ khác mà chủ sở hữu cần phải có trước ký giấy phép thành lập  Vốn điều lệ Vốn điều lệ cổ đông đóng góp ghi vào điều lệ hoạt động của ngân hàng theo quy định tối thiểu phải vốn pháp định Khi NH bứơc vào hoạt động nguồn vốn thể dưới dạng văn phòng, trụ sở, trang thiết bị, dự trữ…, NH không phép sử dụng vốn chia lợi tức hay trích lập quỹ phúc lợi khen thưởng  Nguồn vốn bổ sung trình hoạt động Trong suốt q trình hoạt động của NH, vốn điều lện khơng phải giũ cố định mà bổ sung tăng dần theo hình thức  Cổ phần phát hành thêm, ngân sách nhà nước cấp thêm Để mở rộng quy mô hoạt động, tăng cường khả chống đỡ rủi ro NHTM cổ phần có thể huy động thêm vốn đường phát hành thêm cổ phiếu thường ưu đãi, NHTM thuộc sở hữu nhà nước có thể xin cấp thêm vốn ngân sách, ngân hàng tư nhân hay ngân hàng liên doanh có thể góp thêm vốn  Lợi nhuận bổ sung Khi NH hoạt động hiệu quả có lãi, chủ NH có xu hướng gia tăng vốn chủ sở hữu cách chuyển phần thu nhập rịng thành vốn đầu tư Tỷ lện tích lũy tùy thuộc vào khả hoạt động sách gia tăng vốn chủ của NH Những NH lâu năm, thu nhập rịng lớn, nguồn vốn tích lũy từ lợi nhuận cao so với vốn của chủ hình thành ban đầu  Các quỹ Ngịai nguồn vốn hình thành ban đầu, NHTM có quỹ dự trữ, quỹ coi nguồn vốn chủ sở hữu của NH năm bổ sung từ lợi nhuận ròng của NH đó  Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ Có mục đích tăng cường số vốn tự có ban đầu  Quỹ dự trữ đặc biệt Để dự phịng rủi ro q trình hoạt động kinh doanh của NH nhằm bảo toàn vốn điều lệ  Các quỹ khác Các NHTM sử dụng lợi nhuận sau thuế để trích lập quỹ khác như: quỹ khen thưởng phúc lợi, quỹ đào tạo, quỹ nghiên cứu phát triển sản phẩm mới, quỹ trợ cấp mất việc làm… 1.1.2.2 Nguồn tiền gửi Nguồn tiền gửi của NHTM giá trị tiền tệ mà NHTM huy động từ tổ chức kinh tế cá nhân xã hội thông qua nghiệp vụ tiền gửi, toán, nghiệp vụ kinh doanh khác dùng làm vốn để kinh doanh Để gia tăng tiền gửi môi trường cạnh tranh để có nguồn tiền có chất lượng ngày cao, ngân hàng đưa thực nhiều hình thức huy động khác  Tiền gửi khơng kì hạn Đây khoản tiền của doanh nghiệp, tổ chức xã hội, cá nhân gửi vào để nhờ ngân hàng giữ toán hộ Trong phạm vi số dư cho phép, nhu cầu chi trả của đối tượng gửi tiền ngân hàng thực Nhìn chung, lãi suất của khoản tiền rấy thấp không, thay vào đó chủ tài khoản có thể hưởng dịch vụ ngân hàng với mức phí thấp  Tiền gửi có kì hạn Nhiều khoản thu tiền của doanh nghiệp, tổ chức xã hội, cá nhân chi trả sau thời gian xác định Vì khoảng thời gian nhất định, tổ chức, cá nhân có khoản tiền nhàn rỗi muốn gửi vào NH nhằm mục đích an tồn gia tăng thu nhập Để đáp ứng nhu cầu tăng thu của người gửi tiền, NH đưa hình thức tiền gửi có kì hạn  Tiền gửi tiết kiệm Xét bản chất, phần thu nhập của tầng lớp dân cư chưa sử dụng cho tiêu dùng.Họ gửi vào NH với mục đích tích lũy tiền cách an tồn hưởng phần lãi từ số tiền đó.Tiền gửi tiết kiệm dạng đặc biệt để tích lũy tiền tệ lĩnh vực tiêu dùng cá nhân 1.1.2.3 Nguån vèn vay  Vay Ngân hàng Nhà nước Vay NHNN khoản vay nhằm giải nhu cầu cấp bách chi trả NHTM thiếu hụt dự trữ, thiếu khả chi trả kẹt vốn Đây nguồn cứu tinh sau cho NHTM để tránh vấp phải khủng hoảng tài Tùy theo mục đích sử dụng hình thức vay vốn, vốn vay NHNN chia thành loại  Vốn vay ngắn hạn bổ sung Vốn vay ngắn hạn bổ sung hình thức NHTM xin vay NHNN vốn bổ sung vốn ngắn hạn của Trong hình thức này, NHTM vay cịn hạn mức tín dụng hạn mức tín dụng thỏa thuận  Vốn vay để toán Các NHTM vay nhằm thực cơng tác tốn giữa NH để bù đắp thiếu hụt tạm thời toán thời gian ngắn  Tái cấp vốn NHNN cho NHTM vay sở chứng từ có giá thương phiếu Các thương phiếu phải thương phiếu có chất lượng, tức phải thỏa mãn những điều kiện: hợp pháp, hợp lệ, đảm bảo an toàn, thời gian đáo hạn ngắn, khả trả nợ cao phù hợp với mục tiêu của ngân hàng  Vay tổ chức tín dụng khác Đây nguồn NH vay mượn lẫn vay của TCTD khác thị trường liên ngân hàng thiếu hụt dự trữ tiền mặt trình hoạt động Nguồn vay mượn từ NH khác để đáp ứng nhu cầu dự trữ chi trả cấp bách bổ sung thay cho nguồn vay mượn từ NHNN Quan hệ vay mượn diễn thường xuyên thời gian ngắn thường dưới tuần vài ngày tính chất của khoản vay đáp ứng nhu cầu trước mắt, NHTM không muốn lạm dụng hình thức vay mượn  Vay thị trường Bên cạnh phương thức vay trên, NHTM có thể vay thị trường tiền tệ thị trường vốn cách phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu trái phiếu Thực chất nghiệp vụ ngân hàng huy động vốn tiền tệ việc phát hành chứng từ có giá Kênh huy động vốn thường không có tài sản đảm bảo 1.1.2.4 Các nguồn vốn khác Do trình hoạt động, toán cung cấp dịch vụ, nguồn vốn của NHTM bao gồm nguồn  Nguồn ủy thác Thông qua nghiệp vụ đại lý, thực dịch vụ ủy thác ủy thác cho vay, ủy thác đầu tư, ủy thác cấp phát, ủy thác giải ngân, thu hộ… NHTM thu hút lượng vốn đáng kể trình thu chi hộ khách hàng, làm đại lý cho tổ chức tín dụng khác, nhận chuyển vốn cho khách hàng hay dự án đầu tư Do việc phát tiền thực theo tiến độ công việc, nên ngân hàng có thể sử dụng tạm thời tồn khoản đó vào kinh doanh  Nguồn toán Trong trình làm trung gian tốn, NHTM tạo khoản vốn gọi vốn toán: vốn tài khỏan mở thư tín dụng, tài khoản tiền gửi séc bảo chi, séc định mức khoản tiền phong tỏa ngân hàng chấp nhận hối phiếu thương mại… Các khoản tiền tạm thời trích khỏi tài khỏan nhập vào tài khoản khác chờ sử dụng nên tạm thời coi tiền nhàn rỗi Ngồi cịn nguồn khác khoản nợ chưa đến hạn toán lương chưa trả, thuế chưa nộp… 1.1.3 Vai trò nguồn vốn đối với hoạt động kinh doanh Ngân hàng  Vốn sở để tổ chức hoạt động kinh doanh NH Đối với bất kỳ doanh nghiệp nào, muốn hoạt động kinh doanh phải có vốn phản ánh lực chủ yếu để định khả kinh doanh Riêng đối với NH, vốn sở để NHTM tổ chức hoạt động kinh doanh của NH tổ chức kinh doanh loại hàng hóa đặc biệt thị trường tiền tệ thị trường chứng khoán Những Ngân hàng trường vốn NH có nhiều mạnh kinh doanh Chính thế, có thể nói: vốn điểm chu kỳ kinh doanh của NH Do đó, vốn ban đầu cần thiết, tức đủ vốn điều lệ theo luật định, NH phải thường xuyên chăm lo tới việc tăng trưởng vốn suốt trình hoạt động của  Vốn định quy mơ hoạt động tín dụng hoạt động khác NH Vốn của NH định đến việc mở rộng hay thu hẹp khối lượng tín dụng Thơng thường, so với NH lớn NH nhỏ có khoản mục đầu tư cho vay kém đa dạng hơn, phạm vi khối lượng cho vay của NH nhỏ Trong khi, NH lớn cho vay tại thị trường vùng thậm chí nước cả quốc tế, NH nhỏ lại bị giới hạn phạm vi hẹp nên NH nhỏ không phản ứng nhậy bén với biến động lãi suất, gây ảnh hưởng đến khả thu hút vốn đầu tư từ tầng lớp dân cư thành phần kinh tế  Vốn định lực tốn đảm bảo uy tín ngân hang thương trường Thật vậy, kinh tế thị trường để tồn tại ngày mở rộng quy mơ hoạt động địi hỏi NH phải coi uy tín lớn thị trường điều trọng yếu Uy tín đó phải thể trước hết ở khả sẵn sàng toán chi trả cho khách hàng của NH Khả toán của NH cao vốn khả dụng của NH lớn Vì vậy, loại trừ nhân tố khác, khả toán của NH tỷ lệ thuận với vốn của NH nói chung với vốn khả dụng của NH nói riêng Với tiềm vốn lớn, NH có thể hoạt động kinh doanh với quy mô ngày mở rộng, tiến hành hoạt động cạnh tranh có hiệu quả nhằm vừa giữ chữ tín, vừa nâng cao thương trường  Vốn định lực cạnh tranh NH Thực tế chứng minh: quy mơ, trình độ nghiệp vụ, phương tiện kỹ thuật đại của NH tiền đề cho việc thu hút nguồn vốn Đồng thời, khả vốn lớn điều kiện thuận lợi đối với Ngân hàng việc mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế xét cả quy mơ, khối lượng tín dụng, chủ động thời gian, thời hạn cho vay thậm chí định mức lãi suất vừa phải cho khách hàng Điều đó thu hút ngày nhiều khách hàng, doanh số hoạt động của NH tăng lên nhanh chóng NH có nhiều thuận lợi kinh doanh Đây điều kiện để bổ sung thêm vốn tự có Ngân hàng, tăng cường sở vật chất kỹ thuật quy mô hoạt động của NH lĩnh vực 1.2 Các hình thức huy động vốn NHTM 1.2.1 Theo đối tượng huy động  Huy động vốn từ dân cư Trong kinh tế phát triển, đời sống dân cư nâng cao khoản tiền tiêu dùng, tầng lớp dân cư có khoản thu nhập tạm thời nhàn rỗi Nhằm mục đích đảm bảo an tồn sinh lời, họ sử dụng hình thức đầu tư mua vàng, ngoại tệ mạnh, bất động sản, cổ phiếu hay trái phiếu Các hình thức mang lại nguồn lợi nhuận cao lại tiềm ẩn nhiều rủi ro lớn Do đó, đại phận dân chúng chọn hình thức gửi tiền tiết kiệm vào NH vừa đảm bảo an toàn, vừa có thể thu khoản lợi tức nhất định  Huy động vốn từ TCKT, TCTD tổ chức khác Đây khoản tiền gửi của doanh nghiệp, TCTD nước, TCXH khác …Phần lớn mục đích của nguồn tiền gửi nhằm mục tiêu toán, hưởng dịch vụ của NH Bên cạnh đ, cịn nhằm mục đích sinh lời đối với khỏan tiền nhàn rỗi chưa cần sử dụng Đối với mục đích gửi tiền để hưởng dịch vụ tốn, NH thường khơng trả lãi quy định tỷ lệ lãi suất rất thấp khách hàng hưởng dịch vụ phải trả khỏan phí dịch vụ nhất định Đối với những khoản tiền tạm thời nhàn rỗi chưa cần dùng tốn, khách hàng thường lựa chọn hình thức gửi tiết kiệm với mức lãi suất quy đinh cao khơng hưởng dịch vụ tốn Khi có nhu cầu sử dụng, tổ chức phải cử người đại diện của đến NH để yêu cầu rút tiền 1.2.2 Theo phương thức huy động  Huy động tiền gửi  Tiền gửi không kỳ hạn - Tiền gửi toán: khoản tiền gửi toán của doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân gửi vào NH trước hết sử dụng để tiến hành