Một số giải pháp nhằm tăng cường công tác huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thanh xuân nam hà tây

Chuyên đề tốt nghiệp - ĐẦU LỜI MỞ Cuối năm 2006, Việt Nam thức trở thành thành viên WTO, đánh dấu bước tiến chuyển biến quan trọng mặt đất nước.Trong tiến trình gia nhập WTO, nước ta có cải tổ quan trọng, lĩnh vực kinh tế, đặc biệt thị trường tài chính, ngân hàng Có thể nói thị trường tài hệ thống ngân hàng Việt Nam chưa có phát triển với tốc độ nhanh chóng thời gian vừa qua Điều phù hợp với phát triển chung giới để Việt Nam có đủ điều kiện gia nhập WTO Tuy nhiên, trở thành thành viên thức WTO, khó khăn thị trường tài hệ thống ngân hàng Việt Nam không giảm bớt mà cịn tăng lên WTO khơng đem đến cho nước ta hội để phát triển mà đem đến nhiều thách thức phải đối đầu Vận hội mới, thách thức đến đòi hỏi kinh tế nói chung thị trường tài chính, hệ thống ngân hàng nước ta nói riêng phải liên tục đổi mới, phát triển Ra đời phát triển giai đoạn đất nước có biến chuyển mạnh mẽ, hệ thống ngân hàng có nhiều hội để phát triển thách thức cần phải vượt qua vậy, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Thanh Xuân Nam – chi nhánh thành lập không lâu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Hà Tây – ln ý thức nhiệm vụ Công tác huy động vốn Ngân hàng đặt lên hàng đầu Trong năm hoạt động, công tác huy động vốn ngân hàng đạt kết khả quan, nhiên số hạn chế cần tiếp tục cải thiện Chuyên đề tốt nghiệp Sau thời gian thực tập tại- NHNo&PTNT Thanh Xuân Nam -Hà Tây, nhận thức tầm quan trọng vấn đề huy động vốn ngân hàng, em lựa chọn đề tài: “Một số giải pháp nhằm tăng cường công tác huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Thanh Xuân Nam – Hà Tây” làm chuyên đề tốt nghiệp Nội dung chuyên đề phần mở đầu kết luận, bao gồm ba chương: Chương 1: Những vấn đề hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng công tác huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Thanh Xuân Nam – Hà Tây Chương 3: Giải pháp tăng cường công tác huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Thanh Xuân Nam - Hà Tây Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình thầy cô giáo, cô chú, anh chị cán bộ, công nhân viên Chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Xuân Nam, đặc biệt cô giáo: Th.s.Lê Hương Lan - người nhiệt tình hướng dẫn giúp đỡ em hồn thành chun đề Vì kinh nghiệm thực tiễn kiến thức em nhiều hạn chế nên chuyên đề em tránh khỏi thiếu xót Em mong nhận thơng cảm lời góp ý quý báu thầy giáo để em hồn thành tốt chuyên đề tốt nghiệp Em xin trân trọng cảm ơn! Chuyên đề tốt nghiệp Chương - 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.1 Ngân hàng thương mại vai trò Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường a) Khái niệm Ngân hàng thương mại Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Ngân hàng bao gồm nhiều loại tùy thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, Ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lượng ngân hàng Theo nhà kinh tế học đời Ngân hàng thương mại lịch sử tất yếu khách quan Ngay từ thời kỳ xã hội chiếm hữu nô lệ xuất mầm mống sơ khai cho đời Ngân hàng thương mại Đó hoạt động cho vay nặng lãi Sau sản xuất hàng hóa đời phát triển đến mức độ định vào đầu kỷ XV NHTM thức đời Trong thời kỳ này, NHTM hoạt động kinh doanh đa có hoạt động nhau, bao gồm: phát hành giấy bạc ngân hàng; kinh doanh, nhận tiền gửi khách hàng; chiết khấu cho vay; thực dịch vụ tốn khác…với mục tiêu lợi nhuận.Để tìm kiếm lợi nhuận, ngân hàng bắt đầu cạnh tranh trình cạnh tranh đó, nhều ngân hàng bị phá sản, bị thơn tính có nhiều ngân hàng lớn dần lên Cùng với thời gian, phát triển kinh tế hàng hóa ngày phức tạp địi hỏi NHTM phải có nhiều thay đổi phù hợp để tồn Sự chun mơn hóa lĩnh vực ngân hàng hậu khủng hoảng kinh tế giới dẫn đến đời Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp trung ương – chuyên quản lý việc phát - hành tiền thực điều tiết kinh tế Điều tách NHTM khỏi chức phát hành tiền thực chuyên sâu vào việc kinh doanh tiền tệ dịch vụ khác Từ lúc này, nói đến ngân hàng, người ta hiểu có nghĩa nói đến NHTM Nền kinh tế ngày phát triển đòi hỏi NHTM phải cung cấp dịch vụ ngày đa dạng phong phú Do vậy, nghiệp vụ ngân hàng không ngừng cải tiến hồn thiện Tóm lại, Ngân hàng hay Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức quan trọng kinh tế Có nhiều cách định nghĩa ngân hàng Tiếp cận theo loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp ngân hàng hiểu sau: Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ tốn - thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Khi tiếp cận theo hoạt động chủ yếu NHTM Luật tổ chức tín dụng nước ta ghi sau: “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn” b) Đặc điểm Ngân hàng thương mại Tham gia kinh doanh lĩnh vực nhạy cảm tiền tệ - lĩnh vực mà nhà kinh tế học coi huyết mạch, cung cấp phương tiện lưu thơng, tốn chi phối hầu hết hoạt động kinh tế - NHTM không trở thành phận quan trọng guồng quay máy tuần hoàn vốn kinh tế mà cịn trở thành cơng cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mơ kinh tế Bất kỳ kinh tế muốn phát triển mạnh ổn định phải có hệ thống ngân hàng phát triển vững mạnh Chuyên đề tốt nghiệp Trong báo cáo trị Ban chấp- hành Trung ương Đảng Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI, Đảng ta khẳng định: “Ngân hàng phải ngành đầu với tư cách động lực công cụ tổ chức quản lý cho kinh tế ổn định phát triển…” Với tính chất đặc thù trên, NHTM bao gồm đặc điểm sau:  Trung gian tài chính: Ngân hàng trung gian tài với hoạt động chủ yếu chuyển tiết kiệm thành đầu tư Trong kinh tế có hai loại cá nhân tổ chức, là: Các cá nhân, tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu có nhu cầu bổ sung vốn; cá nhân, tổ chức thặng dư chi tiêu có nhu cầu bảo toàn, sinh lời vốn Hai loại cá nhân tổ chức tạo thành cung cầu vốn việc gặp cung cầu vốn bị cản trở khoảng cách không gian, thời gian, thơng tin…nên khó gặp trực tiếp Vì vậy, NHTM đứng đóng vai trị trung gian để giúp cung cầu vốn gặp Các NHTM khơng khắc phục khó khăn khơng gian, thời gian, thơng tin mà cịn có khả thẩm định thông tin chia sẻ rủi ro với khách hàng Đây đặc điểm bật NHTM  Tạo phương tiện toán: Một chức quan trọng tiền tạo phương tiện toán Kinh doanh lĩnh vực tiền tệ nên NHTM có chức tạo phương tiện tốn Trước đây, chưa có Ngân hàng trung ương, NHTM lớn, có uy tín, có khả phát hành tiền riêng đưa vào lưu thơng tạo phương tiện toán cho kinh tế Khi Ngân hàng trung ương đời, NHTM khơng cịn phát hành tiền có khả tạo phương tiện tốn thơng qua việc triển khai dịch vụ toán qua số dư tài khoản khách hàng Theo quan điểm đại, ngân hàng cho vay, số dư Chuyên đề tốt nghiệp tài khoản tiền gửi toán khách-hàng tăng lên, khách hàng dùng để mua hàng hóa dịch vụ Do đó, việc cho vay, NHTM tạo phương tiện tốn Hơn nữa, tồn hệ thống ngân hàng tạo phương tiện tốn lớn gấp bội thơng qua khoản tiền gửi mở rộng từ ngân hàng sang ngân hàng khác theo công thức số nhân tiền tệ  Trung gian toán: Sự phát triển kinh tế tồn cầu dẫn đến nhu cầu tốn liên quốc gia, liên châu lục Để tiến hành toán nhanh chóng, phù hợp, xác, cá nhân tổ chức nước thường thông qua ngân hàng Ngân hàng trở thành trung gian toán lớn hầu hết quốc gia Thay mặt khách hàng, ngân hàng thực toán giá trị hàng hóa dịch vụ Ngân hàng cịn cung cấp đa dạng hình thức tốn cho khách hàng toán bằng: Séc, ủy nhiệm chi, L/C, loại thẻ Nhiều hình thức tốn chuẩn hóa góp phần tạo tính thống tốn khơng ngân hàng quốc gia mà cịn ngân hàng tồn giới Các trung tâm toán quốc tế thiết lập làm tăng hiệu toán qua ngân hàng, biến ngân hàng trở thành trung tâm toán quan trọng có hiệu quả, phục vụ đắc lực cho kinh tế tồn cầu c) Vai trị Ngân hàng thương mại  Vai trò trung gian cung ứng vốn cho kinh tế: NHTM tập trung nguồn tiền nhàn rỗi xã hội thành quỹ cho vay sử dụng quỹ để cung ứng cho người có nhu cầu vốn Thơng qua trình độ kinh nghiệm đội ngũ nhân viên đào tạo đội ngũ quản lý, ngân hàng khắc phục hầu hết khiếm khuyết thị trường tài Ngồi hoạt động giám sát, thẩm định trước, sau cho vay, ngân hàng hạn chế rủi ro đạo đức Hơn Chuyên đề tốt nghiệp nữa, ngân hàng tập trung -nhiều khoản tiền nhỏ ngắn hạn vay khoản lớn hơn, thời hạn dài thơng qua nghiệp vụ chuyển hốn kỳ hạn nguồn Từ đó, ta thấy vai trị quan trọng NHTM việc cung ứng vốn cho kinh tế  Vai trò trung gian cung ứng dịch vụ toán: NHTM thực việc tốn hộ cho khách hàng thơng qua dịch vụ toán đa dạng, giúp cho việc toán khách hàng nhanh chóng, xác tiện lợi Nhờ có NHTM mà việc tốn, đặc biệt tốn quốc tế thực an tồn, tiết kiệm chi phí từ nâng cao lợi ích xã hội thúc đẩy thương mại nước quốc tế phát triển, ngược lại thương mại phát triển thúc đẩy hệ thống NHTM phát triển theo  NHTM nguồn cung ứng sản phẩm dịch vụ tài đa dạng nhất: Khi xã hội phát triển nhu cầu người dịch vụ tài ngày đa dạng NHTM tổ chức đáp ứng điều NHTM giúp người thỏa mãn nhu cầu tài chính, thơng qua nâng cao mức sống cho người dân Ngược lại, nhu cầu ngày cao người giúp NHTM ngày hoàn thiện việc cung ứng dịch vụ thu lợi từ phí dịch vụ  Vai trị thực sách xã hội: Thông qua hệ thống ngân hàng, Nhà nước thực điều tiết vĩ mơ kinh tế Các sách tiền tệ tài khóa sách chiết khấu, tái chiết khấu, sách dự trữ bắt buộc, sách lãi suất, nghiệp vụ thị trường mở Ngân hàng trung ương thực tác động trực tiếp vào hệ thống NHTM làm thay đổi sách NHTM, làm thay đổi lượng vốn cung ứng kinh tế, từ tác động đến toàn hoạt động tiết kiệm, chi tiêu đầu tư kinh tế Và thúc đẩy tăng trưởng Chuyên đề tốt nghiệp kìm hãm phát triển q nóng - kinh tế thực mục tiêu xã hội khác 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thương mại a) Hoạt động huy động vốn:  Huy động vốn từ việc nhận tiền gửi Nguồn vốn huy động thường xuyên chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn NHTM đóng vai trị vơ quan trọng, khơng thể thay để trì hoạt động kinh doanh NHTM Các NHTM thường thực huy động vốn thông qua việc nhận tiền gửi khách hàng Các loại hình huy động vốn tiền gửi bao gồm: - Tiền gửi khơng kỳ hạn: Đây nguồn vốn có chi phí thấp lại khơng ổn định khách hàng rút tiền lúc Nguồn tiền chủ yếu gửi vào nhằm sử dụng dịch vụ toán ngân hàng, tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển dịch vụ toán đem lại nguồn thu từ phí dịch vụ cho ngân hàng - Tiền gửi có kỳ hạn: nguồn vốn có kỳ hạn xác định nên tương đối ổn định chi phí để có trì nguồn tương đối cao Mục đích khách hàng gửi tiền vào để có an toàn vốn hưởng lãi Các NHTM mong muốn tăng trưởng nguồn để tiến hành mở rộng khả kinh doanh - Tiền gửi tiết kiệm dân cư: Đây nguồn có thời hạn xác định nên ổn định chi phí cho nguồn cao Mục đích người dân gửi tiền vào ngân hàng an toàn vốn có khoản lợi nhuận từ lãi ngân hàng chi trả Đối với NHTM thường nguồn chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động  Huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá Chuyên đề tốt nghiệp Giấy tờ có giá cơng cụ nợ -do ngân hàng phát hành để huy động vốn thị trường Nghiệp vụ đem lại nguồn vốn tương đối ổn định giúp ngân hàng có khoản vốn lớn thời gian ngắn Lãi suất nguồn phụ thuộc vào tính cấp thiết việc huy động vốn lãi suất thị trường nên thường có lãi suất cao để thu hút vốn nhanh chóng  Huy động vốn thông qua nghiệp vụ vay Nguồn vốn vay ngân hàng chủ yếu sử dụng để đảm bảo khả khoản tiện lợi việc giao dịch, toán ngân hàng Nghiệp vụ ngày trở nên phổ biến chiếm tỷ trọng không nhỏ NHTM Tuy nhiên chi phí cho nguồn vay cao nên nhiều ngân hàng khơng trì tỷ trọngnguồn mức cao Các NHTM thường vay theo hai hình thức vay từ Ngân hàng Trung ương (Ngân hàng nhà nước) vay từ tổ chức tín dụng khác  Huy động vốn thông qua nghiệp vụ tạo vốn tự có Vốn tự có thường nguồn vốn chiếm tỷ trọng nhỏ lại có nghĩa quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM đóng vai trị đệm bảo vệ cho hoạt động tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng, phát triển hoạt động đồng thời góp phần nâng cao vị ngân hàng thương trường Ngân hàng thường tạo vốn tự có thơng qua nguồn sau: thơng qua nguồn vốn nội bộ; thông qua phát hành cổ phiếu, trái phiếu  Các nghiệp vụ nguồn vốn khác Ngoài nguồn vốn trên, NHTM cịn có nguồn vốn khác, là: Vốn ủy thác đầu tư, vốn tài trợ, vốn toán b) Hoạt động sử dụng vốn:  Tín dụng: Chuyên đề tốt nghiệp - Đây nghiệp vụ chiếm tỷ trọng lớn nghiệp vụ NHTM mặt giá trị, đồng thời nghiệp vụ đem lại nguồn thu, lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng (chiếm từ 70 - 90% thu nhập ngân hàng) Tuy nhiên, NHTM có xu hướng làm giảm tỷ trọng lợi nhuận hoạt động tín dụng mà phát triển loại hình dịch vụ khác, dịch vụ tăng doanh thu - Mặt khác, nghiệp vụ chứa đựng nhiều rủi ro ngân hàng Vì vậy, ngân hàng cần phải thực tốt công tác thẩm định trước, sau cho vay để hạn chế rủi ro xuống mức tối thiểu, đảm bảo an toàn khoản tín dụng, tránh gây vốn, thất vốn ngân hàng  Quản l‎ý ngân quỹý ngân quỹ Nghiệp vụ quản lý ngân quỹ NHTM thường bao gồm quản lý dự trữ bắt buộc quản lý đảm bảo khả toán + Quản lý dự trữ bắt buộc: Mục đích để đáp ứng yêu cầu mặt pháp lý Ngân hàng Trung ương đề Ngân hàng Trung ương quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc tổng tiền gửi NHTM, tỷ lệ thay đổi theo sách tiền tệ Ngân hàng Trung ương Mặt khác, mục đích mà Ngân hàng Trung ương đề tỷ lệ dự trữ bắt buộc để đảm bảo khả toán ngân hàng an toàn cho vốn khách hàng gửi tiền vào ngân hàng Lượng dự trữ bắt buộc thường gửi Ngân hàng Trung ương + Quản lý ngân quỹ đảm bảo khả toán: Dựa vào kinh nghiệm quản lý ngân quỹ trình hoạt động ngân hàng khác mà NHTM xác định tỷ lệ dự trữ phù hợp, dơi ngồi so với dự trữ bắt buộc Khoản dự trữ thường trì ngân