Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh đức giang

Chuyên đề thực tập tốt nghệp Học Viện Ngân Hàng LỜI MỞ ĐẦU Sau 20 năm thực công đổi với việc chuyển sang kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa sách phát triển kinh tế nhiều thành phần, doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam có bước phát triển mạnh mẽ trở thành phận quan trọng có đóng góp đáng kể vào kinh tế đóng góp khoảng 39% GDP, 32% tổng vốn đầu tư kinh tế, sử dụng 90% số lao động có việc làm thường xun, có vai trị quan trọng q trình sản xuất, lưu thơng hàng hố, cung ứng dịch vụ vệ tinh gắn kết, hỗ trợ, thúc đẩy cho phát triển doanh nghiệp lớn kinh tế Tuy nhiên đa số doanh nghiệp vừa nhỏ có khả cạnh tranh thể qua tiêu nguồn vốn, quy mô, công nghệ, lực sản xuất kinh doanh… thực tiễn cho thấy việc thiếu vốn khó khăn lớn doanh nghiệp vừa nhỏ Điều làm ảnh hưởng nhiều đến khả tồn tại, cạnh tranh, phát triển doanh nghiệp Chính phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ vấn đề Đảng Nhà nước quan tâm, coi nhiệm vụ quan trọng chiến lược phát triển kinh tế xã hội nước ta Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (NHNNo & PTNT) doanh nghiệp Nhà nước hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ tín dụng ngân hàng.Chi nhánh Ngân hàng NNo & PTNT Đức Giang đơn vị thành viên NHNo Việt Nam, chi nhánh cấp thành lập địa bàn quận Long Biên, với vai trị trung gian tài chính, Ngân hàng NNo & PTNT chi nhánh Đức Giang tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế phân phối vốn cho nhu cầu hoạt động sản xuất kinh doanh cá nhân tổ chức kinh tế theo nguyên tắc tín dụng phần giải nhu cầu vốn cho chủ thể thiếu vốn đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn quận Long Biên Tuy nhiên chi nhánh đuợc thành lập trình đổi công nghệ, áp dụng công nghệ hệ thống ngân hàng vào hoạt động bối cảnh tình hình kinh tế có nhiều khó khăn nên nghiên cứu thực trạng hoạt động kinh doanh tín dụng ngân hàng để từ rút nhận xét thành công hạn chế, tồn tại, vướng mắc, sở đề suất giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng điều cần Sinh viên: Ngô Vĩnh Tùng Lớp: NHA – k7 Chuyên đề thực tập tốt nghệp Học Viện Ngân Hàng thiết Vì lẽ em chọn đề tài nghiên cứu: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Đức Giang” làm chuyên đề thực tập tốt nghiệp Kết cấu đề tài Đề tài gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận hiệu tín dụng ngân hàng thương mại doanh nghiệp vừa nhỏ Chương 2: Thực trạng hiệu tín dụng Ngân hàng NNo & PTNT chi nhánh Đức Giang Chương 3: Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng NNo & PTNT chi nhánh Đức Giang Sinh viên: Ngô Vĩnh Tùng Lớp: NHA – k7 Chuyên đề thực tập tốt nghệp Học Viện Ngân Hàng CHUƠNG LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ I - TỔNG QUAN VỀ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ Mặc dù khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ biết đến giới từ năm đầu kỉ XX khu vực doanh nghiệp vừa nhỏ nước quan tâm phát triển từ năm 50 kỉ XX Tuy nhiên Việt Nam khái niệm biết đến từ năm 1990 đến Trước năm 1998, số địa phương, tổ chức xác định vừa nhỏ dựa tiêu chí khác : số lao động (dưới 500 người), giá trị tài sản cố định (dưới 10 tỷ) số dư vốn lưu động (dưới tỷ) doanh thu hàng năm (dưới 20 tỷ) Ngày 20-6-1998 Chính phủ có cơng văn số 681/CP-KCN định hướng chiến lược sách phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Theo công văn doanh nghiệp vừa nhỏ doanh nghiệp có vốn đăng ký tỷ đồng lao động thường xuyên 200 người việc áp dụng hai tiêu chí hay hai tiêu chí tuỳ thuốc vào điều kiện cụ thể địa phương, nghành lĩnh vực coi văn đưa tiêu chí xác định doanh nghiệp vừa nhỏ Nó sở phép thực biện pháp hỗ trợ cho khu vực Ngày 23-11-2001, Chính phủ ban hành nghị định số 90/2001NĐ-CP trợ giúp phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Theo quy định nghi định doanh nghiệp vừa nhoe doanh nghiệp có số vốn đăng ký 10 tỷ đồng Việt Nam có số lao động 300 người Đây văn pháp luật thức quy định doanh nghiệp vừa nhỏ Và sở để sách biện pháp hỗ trợ quan nhà nước, tổ chức nước thực biện pháp hỗ trợ cho doanh nghiệp vừa nhỏ Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ xuất phát từ quy mơ doanh nghiệp, doanh nghiệp vừa nhỏ giới, doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam có đặc điểm twong tự cá quốc gia khác Sinh viên: Ngô Vĩnh Tùng Lớp: NHA – k7 Chuyên đề thực tập tốt nghệp Học Viện Ngân Hàng Tuy nhiên có đặc trưng riêng kinh tế giai đoạn nên kinh tế chuyển đổi từ kinh tế tập trung quan liêu bao cấp sang kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa nên doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam cịn có đặc điểm riêng thể sau - Các doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam thuộc nhiều thành phần kinh tế với nhiều hình thức tổ chức doanh nghiệp khác bao gồm từ doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp tư nhân đến hợp tác xã Trong thời gian dài doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế khác khơng đối xử bình đẳng doanh nghiệp nhà nước điều ảnh hưởng khơng tốt đến tâm lý, phong cách kinh doanh doanh nghiệp đồng thời tạo xuất phát điểm tiếp cận nguồn lực không (trong giao đất, vay vốn ngân hàng) khiến cho doanh nghiệp bị giảm lực cạnh tranh - Là doanh nghiệp có quy mơ vốn lao động nhỏ, doanh nghiệp khởi từ khu vực kinh tế tư nhân Đặc điểm làm cho doanh nghiệp vừa nhỏ gặp khó khăn trình hoạt động đặc biệt cạnh tranh Việt Nam trở thành viên thức tổ chức Thương mại giới WTO áp lực cạnh tranh vô gay gắt - Khả hạn chế việc quản lý: chủ doanh nghiệp vừa nhỏ thường kỹ sư kỹ thuật viên tự đứng thành lập vận hành doanh nghiệp Phần lớn người chủ doanh nghiệp khơng đào toạ qua khố quản lý quy Họ vừa người quản lý doanh nghiệp vừa tham gia trực tiếp vào trình sản xuất doanh nghiệp nên mức độ chuyên môn quản lý không cao, việc tách bạch phận khơng rõ ràng - Trình độ tay nghề người lao động thấp Các chủ doanh nghiệp vừa nhỏ không đủ khả cạnh tranh với doanh nghiệp lớn việc thuê người lao động có trình độ tay nghề cao hạn chế tài Bên cạnh định kiến người lao động xã hội khu vực lớn Người lao động làm việc doanh nghiệp vừa nhỏ đào tạo đào tạo khơng Ngồi không ổn định làm việc cho doanh nghiệp vừa nhỏ hội phát triển nghề nghiệp tương lai không cao nên khiến cho nhiều lao động có tay nghề khơng muốn làm việc khu vực Sinh viên: Ngô Vĩnh Tùng Lớp: NHA – k7 Chuyên đề thực tập tốt nghệp Học Viện Ngân Hàng - khả công nghệ thấp khơng có đủ nguồn lực tài cho nghiên cứu triển khai, nhiều doanh nghiệp vừa nhỏ có sáng kiến cơng nghệ tiên tiến hạn chế tài nên khơng thể triển khai nghiên cứu, khơng hình thành cơng nghệ bị doanh nghiệp lớn mua lại với giá rẻ Tuy nhiên nói doanh nghiệp vừa nhỏ linh hoạt việc thay đổi công nghệ sản xuất giá trị dây truyền công nghệ thường tháp họ có sáng kiến đổi cơng nghệ phù hợp với quy mơ từ cơng nghệ cũ lạc hậu Điều thể tính linh hoạt đổi công nghệ tạo nên khác biệt sản phẩm để doanh nghiệp vừa nhỏ tiếp tục tồn thị trường - Các doanh nghiệp vừa nhỏ thường sử dụng diện tích đất riêng làm mặt sản xuất kinh doanh khó thuê mặt sản xuất doanh nghiệp khó khăn việc mở rộng sản xuất kinh doanhkhi quy mô doanh nghiệp mở rộng hạơ thuê đất lại gặp nhiều trở ngại giải phóng mặt - Khả tiếp cận thị trường đặc biệt thị trường nước Nguyên nhân chủ yếu doanh nghiệp vừa nhỏ khơng có đủ tài nên họ thực hoạt động Marketing nghiên cứu thị trường, nhu cầu thị trường cách sâu rộng nên quy mô thị trường doanh nghiệp thường bị bó hẹp phạm vi địa phương khó mở rộng Vai trị doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế Nền kinh tế Việt Nam sau chuyển từ chế tập trung quan liêu bao cấp sang kinh tế thị trường phát triển theo định hướng xã hôi chủ nghĩa có phát triển mạnh mẽ đặc biết khối doanh nghiệp vừa nhỏ Đặc biệt đến Luật doanh nghiệp ban hành năm 1999 thay Luật công ty Luật doanh nghiệp tư nhân số lượng doanh nghiệp vừa nhỏ tăng lên nhanh chóng, Từ năm 2000 đến năm 2006, Việt Nam có 207.034 doanh nghiệp dân doanh (chủ yếu Doanh nghiệp nhỏ vừa) đăng ký kinh doanh thành lập với tổng số vốn đăng ký đạt 466 nghìn tỷ đồng (tương đương gần tỷ USD), chiếm đến 90% tổng số doanh nghiệp nước Sự đời doanh nghiệp vừa nhỏ có đóng góp lớn cho kinh tế quốc dân vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ thể mặt : Sinh viên: Ngô Vĩnh Tùng Lớp: NHA – k7 Chuyên đề thực tập tốt nghệp Học Viện Ngân Hàng - Đóng góp quan trọng vào GDP tốc độ tăng trưởng kinh tế Doanh nghiệp vừa nhỏ ngày đóng góp nhiều vào tổng số GDP, từ chỗ tỷ lệ GDP khu vực doanh nghiệp vừa nhỏ không đáng kể đầu năm 1990 đến giai đoạn 2000 – 2006,các doanh nghiệp đóng góp 40% GDP 29% tổng kim ngạch xuất nước, so với nước khu vực tỷ lệ cịn chưa phải cao đánh dấu bước phát triển mạnh mẽ khối doanh nghiệp vừa nhỏ lên kinh tế.do số lượng doanh nghiệp ngày lớn phân bố rộng khắp hầu hết nghành, lĩnh vực Ngoài tốc độ tăng trưởng sản xuất khu vực doanh nghiệp vừa nhở thường cao khu vực doanh nghiệp khác Nếu tính theo doanh thu cac doanh nghiệp nước, tỷ trọng doanh thu khu vực doanh nghiệp vừa nhỏ theo quy mô lao động năm 2002 – 2004 81,5% - 86,5% Điều chứng tỏ doanh nghiệp vừa nhỏ có đóng góp lớn vào việc gia tăng sản lượng tăng trưởng kinh tế - Góp phần làm chuyển dịch cấu kinh tế Việc nhiều doanh nghiệp, chủ yếu doanh nghiệp vừa nhỏ thành lập vùng nông thôn, vùng miền núi, vùng sâu, vùng xa làm giảm tỷ trọng nghành nông nghiệp làm tăng tỷ trọng nghành cơng nghiệp dịch vụ Chính điều giúp cho việc chuyển dịch cấu kinh tế theo định hướng nhà nước ta - Làm tăng hiệu kinh tế Sự đời doanh nghiệp vừa nhỏ làm tăng tính cạnh tranh kinh tế Với tồn nhiều doanh nghiệp hoạt động nghành, lĩnh vực làm giảm tính độc quyền buộc doanh nghiệp phải chấp nhận cạnh tranh, phải liên tục đổi để tồn phát triển Với linh hoạt mình, doanh nghiệp vừa nhỏ tạo sức ép không nhỏ lên doanh nghiệp lớn thuộc khối nhà nước vấn đề thúc đẩy chun mơn hố phân cơng lao động sản xuất để làm tăng hiệu không doanh nghiệp lớn mà cịn cho doanh nghiệp vừa nhỏ hợp tác liên doanh với doanh nghiệp lớn - Đóng góp phần vào ngân sách nhà nước: Mặc dù đóng góp vào ngân sách nhà nước khu vực doanh nghiệp vừa nhỏ chưa lớn, tỷ lệ Sinh viên: Ngô Vĩnh Tùng Lớp: NHA – k7 Chuyên đề thực tập tốt nghệp Học Viện Ngân Hàng tăng đáng kể có xu hướng tăng nhanh năm gần Đặc biệt giai đoạn 2000 – 2006, khối doanh nghiệp vừa nhỏ đóng góp khoảng 38272,8 tỷ đồng vào ngân sách nhà nước tức khoảng 14,8% tổng ngân sách Nhà Nước – tăng 19,1% so với năm 2005 - Đóng góp vào q trình tăng tốc độ áp dụng cơng nghệ : với linh hoạt mình, doanh nghiệp vừa nhỏ tiên phong việc áp dụng phát minh công nghệ sáng kiến khoa học kỹ thuật Do áp lực cạnh tranh nên doanh nghiệp vừa nhỏ phải liên tục thay đổi cơng nghệ, tạo khác biệt để tồn phát triển trước sức ép doanh nghiệp lớn Mặc dù tạo phát minh mang tính đột phá tiền đề cho thay đổi công nghệ - Tăng thu hút vốn đầu tư: theo báo cáo năm thi hành luật doanh nghiệp số vốn huy động qua đăng ký thành lập mở rộng quy mô kinh doanh doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân, chủ yếu doanh nghiệp vừa nhỏ liên tục tăng Trong gần năm qua, số vốn đăng ký gồm ký đăng ký bổ sung đạt 145000 tỷ đồng, tương đương với khoảng 9,5 tỷ USD , cao số vốn đầu tư nước đăng ký thời kỳ, năm 2000 1,3 tỷ USD, năm 2001 2,33 tỷ USD năm 2003 gần tỷ USD Tỷ trọng đầu tư doanh nghiệp tư nhân nước liên tục tăng vượt lên hẳn tỷ trọng đầu tư doanh nghiệp nhà nước - Tạo nhiều việc làm mới, làm giảm bớt áp lực việc làm thất nghiệp Hiện tỷ lệ tăng dân số cao nững năm trước đây, hàng năm Việt Nam có khoảng 1,4 triệu người gia nhập vào lực lượng lao động Vấn đề giải việc làm cho người cấp thiết Bên cạnh doanh nghiệp nhà nước lại thực xếp lại cấu quy mô tổ chức nên thu hút thêm lực lượng lao động mà làm tăng thêm số lao động dôi dư Khu vực đầu tư nước năm tạo thêm khoảng 30.000 chỗ làm mới, tỷ lệ không đáng kể Chính phát triển khu vực doanh nghiệp vừa nhỏ góp phần khơng nhỏ giải tình trạng thất nghiệp Nếu khơng tính hộ kinh doanh cá thể khu vực doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm 7% lực lượng lao động nghành kinh tế, 20% lực lượng lao động phi nông nghiệp, 82,5% số lao động khu vực doanh Sinh viên: Ngô Vĩnh Tùng Lớp: NHA – k7 Chuyên đề thực tập tốt nghệp Học Viện Ngân Hàng nghiệp Nếu tính hộ kinh doanh cá thể khu vực doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm khoảng 19% lực lượng lao động tất nghành nghề kinh tế II - TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ – Bản chất tín dụng ngân hàng: Tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng phổ biến có vai trị quan trọng kinh tế Đồng thời, giữ vị trí chủ chốt hoạt động ngân hàng “Tín dụng ngân hàng quan hệ vay mượn tiền tệ, ngân hàng người cho vay, người vay tổ chức, cá nhân xã hội, nguyên tắc người vay hoàn trả vốn lẫn lãi vào thời điểm xác định tương lai hai bên thoả thuận” Bản chất tín dụng ngân hàng vận động vốn tiền tệ thông qua ngân hàng Ngân hàng nghiệp vụ hình thức huy động vốn khác huy động lượng tiền nhàn rỗi lưu thông, tạo thành nguồn vốn lớn Đồng thời, ngân hàng sử dụng nguồn vốn để đem cho vay với lãi suất lớn lãi suất tiền gửi Là trung gian nên ngân hàng cầu nối người có vốn người cần vốn hay nói cách khác việc sử dụng nguồn vốn doanh nghiệp nói riêng kinh tế nói chung ngân hàng điều hồ cho phù hợp đạt hiệu cao Như vậy, ngân hàng hoạt động góp phần vào việc nâng cao hiệu sử dụng vốn xã hội, thông qua chức tạo tiền ngân hàng nhận nguồn tiền gửi tăng trưởng theo bội số tạo tiền Qua đó, ngân hàng hưởng phần chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất trả tiền gửi – Vai trị tín dụng a) Đối với doanh nghiệp vừa nhỏ Có thể nói ba yếu tố quan trọng Vốn - Thị trường - Công nghệ vấn đề cốt lõi doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ Việc vừa yếu vừa thiếu yếu tố làm cho doanh nghiệp vừa nhỏ nói chung doanh nghiệp địa bàn thủ Hà Nội nói riêng gặp khó khăn hoạt động sản xuất kinh doanh, làm giảm lực cạnh tranh doanh nghiệp vừa nhỏ trình hội nhập phát triển Thực tiễn cho thấy tình trạng thiếu vốn khó khăn lớn doanh nghiệp vừa nhỏ nay, cụ thể vấn đề tiếp cận Sinh viên: Ngô Vĩnh Tùng Lớp: NHA – k7 Chuyên đề thực tập tốt nghệp Học Viện Ngân Hàng nguồn vốn vấn đề mà doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn, nguồn vốn trung dài hạn từ ngân hàng tổ chức tín dụng khác Tín dụng ngân hàng có vai trị đặc biệt quan trọng doanh nghiệp: - Góp phần đảm bảo cho doanh nghiệp vừa nhỏ hoạt động liên tục - Giúp doanh nghiệp vừa nhỏ tập trung vốn cho sản xuất - Là đòn bẩy kinh tế mạnh mẽ hỗ trợ đời phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ - Giúp doanh nghiệp vừa nhỏ hình thành cấu vốn tối ưu nhằm mục đích phân tán rủi ro, tiết kiệm chi phí tăng lợi nhuận Nâng cao lực cạnh tranh doanh nghiệp Trên thực tế vấn đề khó khăn doanh nghiệp vừa nhỏ vốn, nhiều doanh nghiệp vịng luẩn quẩn : cơng nghệ lạc hậu dẫn đến việc sản xuất sản phẩm sức cạnh tranh nên khó phát triển Nhưng doanh nghiệp tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng doanh nghiệp có hội ứng dụng khoa học kỹ thuật đại vào sản xuất, sản phẩm sản xuất đạt chất lượng cao, có lực cạnh tranh thị trường giúp doanh nghiệp phát triển - Góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn doanh nghiệp Khi vay vốn ngân hàng doanh nghiệp phải tơn trọng hợp đồng tín dụng, chịu áp lực tốn cho ngân hàng đầy đủ hạn Do doanh nghiệp muốn trả đủ nợ gốc lãi phải có kế hoạch kinh doanh hợp lý, quản lý chặt chẽ trình sản xuất có biện pháp giảm bớt chi phí để có lợi nhuận tương đối b) Đối với phát triển kinh tế - Doanh nghiệp vừa nhỏ nhân tố quan trọng kinh tế, phát triển doanh nghiệp đóng góp phần khơng nhỏ vào phát triển kinh tế doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam đóng góp vào khoảng 25 – 26% GDP Không riêng Việt Nam mà nước khác giới, doanh nghiệp vừa nhỏ góp phần tạo nên ổn định xã hội, tạo thêm công ăn việc làm, tạo thu nhập cho người dân xã hội Tín dụng ngân hàng giúp doanh nghiệp nói chung doanh nghiệp vừa nhỏ nói riêng phát triển đồng thời qua kéo theo phát triển kinh tế Do đó, tín dụng ngân hàng đóng vai trị: - Là cơng cụ tài trợ có hiệu cho kinh tế Sinh viên: Ngô Vĩnh Tùng Lớp: NHA – k7 Chuyên đề thực tập tốt nghệp Học Viện Ngân Hàng - Góp phần vào q trình vận động liên tục nguồn vốn, làm tăng tốc độ chu chuyển tiền tệ kinh tế, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế - Thúc đẩy trình mở rộng mối quan hệ giao lưu quốc tế - Là công cụ để nhà nước điều tiết lượng tiền lưu thơng - Là động lực hình thành chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng cơng nghiệp hố đại hoá c) Đối với ngân hàng Với tư cách trung gian tài kinh tế, hoạt động chủ yếu ngân hàng huy động nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế để cung ứng vốn đến chủ thể có nhu cầu vốn nhằm mục đích lợi nhuận Bởi doanh thu từ hoạt động tín dụng ln chiếm tỷ trọng lớn tổng doanh thu ngân hàng Doanh thu lớn, lợi nhuận cao, ngân hàng có điều kiện mở rộng phát triển, qua tăng khả cạnh tranh, tạo lập uy tín danh tiếng ngân hàng thị trường Tuy nhiên hoạt động tín dụng có tính xã hội hố cao nên rủi ro hoạt động tín dụng gây rủi ro cho tồn hệ thống Vì hiệu tín dụng đặt lên hàng đầu - Đặc điểm tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ a) Về quy mô tốc độ tăng trưởng dư nợ Ước tính khoảng 80% lượng vốn cung ứng cho doanh nghiệp vừa nhỏ từ kênh ngân hàng Theo định hướng thủ tướng phủ đến năm 2010, nước có khoảng 500.000 doanh nghiệp vừa nhỏ Đi với số lượng vốn lớn cần phải đáp ứng vài năm trở lại số vốn mà ngân hàng thương mại cho doanh nghiệp vừa nhỏ vay chiếm tới 40% tổng dư nợ Theo thống kê ngân hàng nhà nước, tốc độ tăng trưởng tín dụng dành cho khối doanh nghiệp vừa nhỏ năm gần có dấu hiệu khả quan: năm 2003 20,18%, năm 2005 25% năm 2006 30,9% Tuy nhiên thêo số điều tra thực trạng doanh nghiệp vừa nhỏ Cục phát triển doanh nghiệp trực thuộc Bộ kế hoạch đầu tư cơng bố cho thấy có 32,38% số doanh nghiệp có khả tiếp cận nguồn vốn Nhà nước (chủ yếu từ ngân hàng thương mại) Sinh viên: Ngô Vĩnh Tùng Lớp: NHA – k7