Phân tích và đề xuất một số giải pháp nhằm tăng cường hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam

Luận văn thạc sỹ quản trị kinh doanh BỘ GIÁO DỤC VÀ ðÀO TẠO TRƯỜNG ðẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - NGUYỄN THỊ THANH HÀ Nguyễn Thị Thanh Hà QUẢN TRỊ KINH DOANH PHÂN TÍCH VÀ ðỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG HIỆU QUẢ HUY ðỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIÊT NAM 2011A Hà Nội – 2013 Nguyễn Thị Thanh Hà 2011A Luận văn thạc sỹ quản trị kinh doanh BỘ GIÁO DỤC VÀ ðÀO TẠO TRƯỜNG ðẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - Nguyễn Thị Thanh Hà PHÂN TÍCH VÀ ðỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG HIỆU QUẢ HUY ðỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIÊT NAM Chuyên ngành : Quản trị kinh doanh NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC PGS TS TRẦN THỊ LAN HƯƠNG Hà Nội – Năm 2013 Nguyễn Thị Thanh Hà 2011A Luận văn thạc sỹ quản trị kinh doanh LỜI CAM ðOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Học viên Nguyễn Thị Thanh Hà Nguyễn Thị Thanh Hà 2011A Luận văn thạc sỹ quản trị kinh doanh DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU Sơ ñồ 2.1: Sơ ñồ cấu tổ chức Vietinbank 39 Bảng 2.1 : Cơ cấu cho vay ñối với kinh tế Vietinbank 42 Biểu 2.2: Vốn huy ñộng Vietinbank 47 Bảng 2.3 Tốc ñộ tăng trưởng vốn huy ñộng Vietinbank 47 Biểu 2.4: Tốc ñộ tăng trưởng tiền gửi tiêt kiệm 49 Bảng 2.5 : Cơ cấu qui mô nguồn vốn Vietinbank 52 Biểu 2.6 Tỷ trọng loại nguồn vốn Vietinbank 53 Bảng 2.7 : Cơ cấu qui mơ vốn huy động theo loại tiền 55 Biểu 2.8: Huy ñộng vốn theo loại tiền giai ñoạn 2009-2011 56 Bảng 2.9 : Cơ cấu qui mơ vốn huy động theo kỳ hạn 57 Biểu 2.10: Huy ñộng vốn theo kỳ hạn giai ñoạn 2009-2011 58 Bảng 2.11: Quy mơ chi phí huy động vốn Vietinbank 60 Bảng 2.12: Quan hệ huy ñộng vốn sử dụng vốn 62 Bảng 2.13: Kết kinh doanh năm 2011 Vietinbank 63 Bảng 2.14: Kết hoạt ñộng bật Vietinbank 63 Bảng 2.15 So sánh kết ngân hàng năm 2011 64 Nguyễn Thị Thanh Hà 2011A Luận văn thạc sỹ quản trị kinh doanh DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHTM Ngân hàng Thương mại TCTD Tổ chức tín dụng NHNN Ngân hàng Nhà nước HðV Huy ñộng vốn ATM Thẻ rút tiền tự ñộng TMCP Thương mại cổ phần HðQT Hội đồng quản trị TCT Tổng cơng ty TTQT Thanh tốn quốc tế TTTM Tài trợ Thương mại TCKT Tổ chức kinh tế Nguyễn Thị Thanh Hà 2011A Luận văn thạc sỹ quản trị kinh doanh MỤC LỤC Trang Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng, sơ ñồ Danh mục biểu ñồ LỜI MỞ ðẦU CHƯƠNG I - CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ðỘNG VỐN TRONG CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại 1.1.3 ðặc ñiểm ngân hàng thương mại 1.1.4 Các hoạt ñộng chủ yếu Ngân hàng thương mại 1.1.4.1 Hoạt ñộng huy ñộng vốn 1.1.4.2 Hoạt ñộng sử dụng vốn 1.1.4.3 Hoạt ñộng trung gian 10 1.2 Hoạt ñộng huy ñộng vốn ngân hàng thương mại 10 1.2.1 Vốn vai trò vốn ngân hàng thương mại 10 1.2.1.1 Khái niệm vốn 10 1.2.1.2 Vai trò vốn hoạt ñộng kinh doanh ngân hàng 11 1.2.2 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại 13 1.2.2.1 Nguồn vốn chủ sở hữu 13 1.2.2.2 Nguồn tiền gửi nghiệp vụ huy ñộng tiền gửi 15 1.2.2.3 Nguồn ñi vay nghiệp vụ ñi vay ngân hàng thương mại 17 1.2.2.4 Các nguồn vốn khác 18 1.2.3 Các tiêu ñánh giá kết hiệu huy ñộng vốn 19 1.2.3.1 Các tiêu ñánh giá kết huy ñộng vốn 20 Nguyễn Thị Thanh Hà 2011A Luận văn thạc sỹ quản trị kinh doanh 1.2.3.2 Các tiêu ñánh giá hiệu huy ñộng vốn 21 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng ñến hiệu huy ñộng vốn 23 1.2.4.1 Các nhân tố nội ngân hàng 23 1.2.4.2 Các nhân tố thuộc môi trường kinh doanh 26 1.3 Phân tích hiệu huy động vốn NHTM 30 1.3.1 Mục đích, ý nghĩa việc phân tích 30 1.3.2 Nội dung trình tự để phân tích 30 1.3.2.1 Phân tích kết huy động vốn 30 1.3.2.2 Phân tích hiệu huy động vốn 31 1.3.3 Tài liệu phương pháp phân tích 32 1.3.3.1 Tài liệu phân tích 32 1.3.3.2 Phương pháp phân tích 32 1.4 Giải pháp nâng cao hiệu huy ñộng vốn ngân hàng thương 33 mại CHƯƠNG II - PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HUY ðỘNG VỐN TẠI VIETINBANK 2.1 Tổng quan VietinBank 36 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Vietinbank 36 2.1.2 Chức nhiệm vụ Vietinbank 36 2.1.3 Cơ cấu tổ chức mạng lưới chi nhánh 37 2.1.3.1 Cơ cấu tổ chức 37 2.1.3.2 Mạng lưới chi nhánh 40 2.1.4 Một số kết hoạt ñộng kinh doanh Vietinbank thời 40 gian qua 2.1.4.1 Tình hình huy động vốn 40 2.1.4.2 Cho vay kinh tế 41 2.1.4.3 Hoạt ñộng kinh doanh mua bán ngoại tệ 43 2.1.4.4 Hoạt ñộng kinh doanh thẻ ngân hàng ñiện tử 44 2.1.4.5 Hoạt ñộng góp vốn đầu tư 44 Nguyễn Thị Thanh Hà 2011A Luận văn thạc sỹ quản trị kinh doanh 2.1.4.6 Dịch vụ ngân hàng quốc tế 45 2.1.4.7 Các dịch vụ khác 45 2.2 Phân tích kết cấu vốn huy ñộng VIETINBANK giai 46 ñoạn 2009 - 2011 2.2.1 Phân tích kết huy động vốn Vietinbank 46 2.2.2 Phân tích cấu nguồn vốn Vietinbank 52 2.2.2.1 Phân tích cấu vốn huy ñộng theo loại tiền (VNð ngoại tệ) 54 2.2.2.2 Phân tích cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn 57 2.3 Phân tích hiệu huy động vốn 59 2.3.1 Tính ổn định nguồn vốn 59 2.3.2 Lãi suất huy động vốn bình qn 59 2.3.3 Hiệu sử dụng vốn huy động 61 2.3.4 An tồn vốn huy ñộng 62 2.4 ðánh giá chung hoạt ñộng huy ñộng vốn Vietinbank 64 2.4.1 Ưu, nhược ñiểm hoạt ñộng huy ñộng vốn 64 2.4.2 Những nhân tố ảnh hưởng ñến hiệu hoạt ñộng huy ñộng vốn 67 CHƯƠNG III GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ðỘNG VỐN TẠI VIETINBANK 3.1 Mục tiêu quan ñiểm ñịnh hướng hoạt ñộng huy ñộng vốn 71 3.1.1 ðịnh hướng phát triển VIETINBANK thời gian tới 71 3.1.2 ðịnh hướng mục tiêu hoạt ñộng huy ñộng vốn Vietinbank 72 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu huy ñộng vốn 75 VIETINBANK 3.2.1 ðiều hành sách lãi suất linh hoạt 75 3.2.2 ða dạng hố hình thức huy động vốn 76 3.2.3 ðổi sách khách hàng 81 3.2.4 ðẩy mạnh công tác marketing thu hút khách hàng gửi tiền 83 3.2.5 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng 85 Nguyễn Thị Thanh Hà 2011A Luận văn thạc sỹ quản trị kinh doanh 3.2.6 Phát triển nguồn nhân lực với quy mô hợp lý chất lượng cao 86 3.2.7 Nâng cao lực tài 88 3.3 Một số kiến nghị 91 3.3.1 ðối với Chính phủ 91 3.3.2 ðối với Ngân hàng Nhà nước 93 KẾT LUẬN 97 Tài liệu tham khảo 98 Nguyễn Thị Thanh Hà 2011A Luận văn thạc sỹ quản trị kinh doanh LỜI MỞ ðẦU Tính cấp thiết ñề tài Trong ñiều kiện kinh tế nước ta nay, vốn ñang nhu cầu quan trọng thiết yếu cho phát triển công nghiệp hố, đại hố đất nước Ở nước ta lượng vốn huy động kinh tế thơng qua thị trường chứng khoán, phát hành cổ phiếu, trái phiếu, giấy tờ có giá cịn chiếm tỷ trọng nhỏ, chủ yếu thực thơng qua ngân hàng cung cấp Ngân hàng thương mại doanh nghiệp ñặc biệt kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với nhiệm vụ thường xuyên chủ yếu huy ñộng vốn ñể cho vay, hoạt ñộng ngân hàng vốn yếu tố ñặc biệt quan trọng, ñịnh hình thành phát triển lực cạnh tranh ngân hàng Nguồn vốn ngân hàng chủ yếu huy ñộng từ nguồn tiền nhàn rỗi kinh tế thông qua nhận tiền gửi tổ chức kinh tế, xã hội tầng lớp dân cư Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (Vietinbank) NHTM hàng ñầu Việt Nam, nhiệm vụ huy ñộng vốn nhiệm vụ quan trọng mà ban lãnh ñạo ngân hàng quan tâm Trong thời gian qua, Vietinbank thường xuyên coi trọng hoạt ñộng huy ñộng vốn, nỗ lực tìm kiếm giải pháp huy ñộng vốn nhằm thực phương châm "an tồn, phát triển, hiệu quả" Tuy nhiên, để khai thác triệt ñể nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế cịn vấn đề khó khăn bối cảnh có cạnh tranh gay gắt nhiều ngân hàng TMCP, tổ chức tài tín dụng Vì vậy, đề tài “Phân tích đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy ñộng vốn NHTMCP Cơng Thương Việt Nam” lựa chọn nghiên cứu Mục đích nghiên cứu - Nghiên cứu sở lý luận huy ñộng vốn ngân hàng thương mại - Phân tích đánh giá thực trạng huy ñộng vốn Vietinbank - ðề xuất giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy ñộng vốn Vietinbank Nguyễn Thị Thanh Hà 2011A Luận văn thạc sỹ quản trị kinh doanh 86 vụ ngân hàng ñến tất ñối tượng khách hàng thuộc thành phần kinh tế, tập trung vào ngành kinh tế mũi nhọn, vùng phát triển kinh tế trọng ñiểm thành phố - Xây dựng chiến lược maketing riêng cho sản phẩm dịch vụ như: thẻ, dịch vụ kiều hối, tiền gửi với hoạt ñộng tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu, tư vấn, hỗ trợ khách hàng chi nhánh - Thường xuyên cung cấp thơng tin tài ngân hàng như: bảng cân đối kế tốn, báo cáo kết hoạt ñộng kinh doanh, báo cáo thu nhập chi phí kiểm tốn phương tiện thơng tin đại chúng để người dân nắm bắt, tiếp cận tìm hiểu lực tài NH Từ đó, thu hút ñược người dân quan hệ với ngân hàng hạn chế rủi ro thơng tin 3.2.5 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng Cơng nghệ hoạt động hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung Vietinbank nói riêng tụt hậu xa với nước khu vực toàn giới, ñây thách thức lớn bước đường hội nhập Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng góp phần tích cực thiết lập tảng ngân hàng ñại, tiên tiến, ñiều kiện ñể triển khai thực hoạt ñộng dịch vụ, cung ứng sản phẩm tiện ích cho khách hàng, nâng cao chất lượng phục vụ lực cạnh tranh, ñáp ứng yêu cầu phát triển ngân hàng đại ðể đại hố cơng nghệ hoạt động Vietinbank ngang tầm với khu vực giới, cần tập trung thực biện pháp sau: - Tăng cường ứng dụng triển khai công nghệ thông tin hoạt ñộng, ñặt tảng vững cho đại hố cơng nghệ ngân hàng Trong q trình ñầu tư công nghệ thiết bị, cần lựa chọn kỹ thuật cơng nghệ đại có khả mở rộng, phát triển tương lai - Ứng dụng công nghệ thông tin vào tất nghiệp vụ ngân hàng, đặc biệt hệ thống tốn theo hướng tự động hố, coi mũi nhọn trọng tâm tiến trình cải tiến cơng nghệ ngân hàng Cố gắng phấn ñấu ñạt tỷ lệ tự ñộng hố đạt 100% giao dịch với khách hàng, 100% nghiệp vụ văn phòng chi nhánh Nguyễn Thị Thanh Hà 2011A Luận văn thạc sỹ quản trị kinh doanh 87 khu vực thành phố thị, khu cơng nghiệp, chi nhánh ñáp ứng ñủ ñiều kiện sở hạ tầng viễn thông - Ưu tiên vốn ñầu tư cho ứng dụng phát triển công nghệ thơng tin, tiếp nhận triển khai có hiệu dự án công nghệ thông tin từ nguồn tài trợ nước quốc tế - Tiếp tục hồn thiện dự án HðHNH hệ thống tốn Vietinbank (INCAS) nhằm hồn thiện sở cơng nghệ, triển khai mở rộng tới tất ñiểm giao dịch - Xây dựng chế sách an ninh mạng, đảm bảo thơng tin khách hàng giao dịch qua mạng nội hay tích hợp từ bên ngồi an tồn có tính bảo mật cao Xây dựng hệ thống máy chủ xử lý trung tâm, hệ thống ñĩa lưu trữ thiết bị dự phịng cao hệ thống dự phịng ngồi trung tâm để đảm bảo khơng xảy gián đoạn giao dịch trung tâm có cố - Chú trọng cơng tác đào tạo đội ngũ nhân viên giỏi kỹ nghiệp vụ có khả quản lý tốt, kỹ sư chuyên ngành công nghệ thơng tin, để sẵn sàng chủ động tiếp nhận, chuyển giao cơng nghệ đại, đảm bảo vận hành cơng nghệ an tồn, hiệu 3.2.6 Phát triển nguồn nhân lực với quy mô hợp lý chất lượng cao Nguồn nhân lực có tầm quan trọng ñịnh tồn phát triển doanh nghiệp ngân hàng Hệ thống ngân hàng nói chung Vietinbank nói riêng ln cần có đội ngũ cán giỏi, tinh thơng nghiệp vụ, phẩm chất đạo đức tốt Mặt khác, ñội ngũ nhân viên thường người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng Họ người đại diện mang hình ảnh ngân hàng ñến với khách hàng, nhân tố ñịnh thành bại kinh doanh doanh nghiệp ngân hàng Do đó, để tăng cường huy động vốn thời gian tới, Vietinbank cần có nguồn nhân lực ñủ số lượng mạnh chất lượng ðể có nguồn nhân lực có quy mơ hợp lý, chất lượng cao, Vietinbank cần có sách phát triển nguồn nhân lực với nội dung chủ yếu sau: Nâng cao trình độ cán làm cơng tác huy ñộng vốn Nguyễn Thị Thanh Hà 2011A Luận văn thạc sỹ quản trị kinh doanh 88 - ðảm bảo 100% cán làm cơng tác huy động vốn Trụ sở chi nhánh phải có đầy đủ trình độ chun mơn nghiệp vụ, kỹ nghề nghiệp, lực tư duy, kiến thức ngoại ngữ, cơng nghệ thơng tin đại, cập nhật kịp thời văn chế độ mới, thơng tin, tài liệu liên quan đến hoạt động huy động vốn để tư vấn tốt cho khách hàng, phục vụ khách hàng nhanh chóng, kịp thời, làm hài lịng khách hàng ñến gửi tiền hay thực giao dịch khác ngân hàng - Trường ñào tạo phát triển nguồn nhân lực kết hợp với phòng ban nghiệp vụ trụ sở thường xuyên tổ chức chương trình đào tạo bổ sung kiến thức nhiều hình thức kết hợp tự học lên lớp, hội thảo, tham quan khảo sát với học theo giáo trình có thu hoạch kiểm tra phân loại chất lượng, liên kết ñào tạo với trường ñại học khối kinh tế ñể ñào tạo, ñào tạo lại kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, văn chế ñộ mới, ngoại ngữ, tin học cho cán ðiều giúp Vietinbank bước nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cách ñồng ñều vững theo hướng vừa chuyên sâu, vừa tổng hợp, có khả cạnh tranh cao, hướng tới khách hàng - Vietinbank cần tiếp tục trì tổ chức thi nghiệp vụ giỏi hàng năm cho cán toàn hệ thống khơng giúp cán nghiệp vụ có ý thức nâng cao trình độ nghiệp vụ, cập nhật văn thường xuyên, trao ñổi kinh nghiệm nghề nghiệp, cịn tuyển chọn cán có lực chun mơn giỏi - Hình thành phận chăm sóc khách hàng với đội ngũ cán tư vấn có trình độ chun mơn tốt, hiểu biết sâu rộng, khả giao tiếp tốt ñể trực tiếp tư vấn, thuyết phục khách hàng gửi tiền, sử dụng dịch vụ Ngoài ra, phận lưu giữ thông tin khách hàng tên, ñịa chỉ, ngày sinh ñể tạo cho khách hàng cảm giác ñược quan tâm chu ñáo ñến với ngân hàng, chăm sóc khách hàng vào dịp đặc biệt Làm tốt công tác tổ chức cán sách tuyển dụng, đãi ngộ nhân viên Nguyễn Thị Thanh Hà 2011A Luận văn thạc sỹ quản trị kinh doanh 89 - Cơ cấu lại ñội ngũ cán bộ; xếp, bố trí cán có lực, trình ñộ, kinh nghiệm phù hợp với yêu cầu hoạt ñộng kinh doanh trước mắt lâu dài sở giảm dần biên chế lao động dơi dư, chất lượng, khơng đáp ứng u cầu, đồng thời tăng tuyển dụng lao động có chất lượng để góp phần trẻ hố đội ngũ cán cải thiện nhanh chất lượng cán - Cải tiến ñổi sách trì nguồn nhân lực (tiền lương, tiền thưởng, chế ñộ phúc lợi, thi ñua khen thưởng…) ñể tạo hệ thống chế ñộng lực ñồng nhằm kích thích, động viên cán nhân viên, ñơn vị thi ñua hăng say làm việc, tăng suất, chất lượng hiệu quả, tận tâm, trung thành với Vietinbank Cụ thể, cán giỏi chuyên môn nghiệp vụ, hồn thành xuất sắc cơng việc giao, thu hút ñược nhiều khách hàng giao dịch cần có sách đãi ngộ thỏa đáng Ngược lại, cán có ý thức kỷ luật kém, chưa hồn thành nhiệm vụ giao, sai sót làm ảnh hưởng uy tín ngân hàng cần có chế độ kỷ luật, hạ lương - Xây dựng văn hoá kinh doanh Vietinbank, tạo môi trường làm việc tốt cho phát triển cán nhân viên, cá nhân có hội bình đẳng phát triển, thăng tiến phát huy hết khả tiềm ẩn phát triển NH lợi ích thân cán nhân viên 3.2.7 Nâng cao lực tài Năng lực tài ngân hàng yếu tố có tính định tới lực huy động vốn, cho vay ngân hàng ðồng thời tiêu chí quan trọng để khách hàng tin cậy vào bền vững ngân hàng Vì vậy, để nâng cao lực tài mình, Vietinbank cần thực đồng giải pháp sau: - Tiếp tục tăng vốn tự có ngân hàng + Tăng vốn cấp 1: Cổ phần hoá ngân hàng giải pháp có ý nghĩa bao trùm, tạo ñổi phương thức tăng vốn tự có năm tới Sau cổ phần hố, Vietinbank phát hành cổ phiếu để huy động vốn Nguyễn Thị Thanh Hà 2011A Luận văn thạc sỹ quản trị kinh doanh 90 nước ðây kênh bổ sung vốn cấp hiệu ngân hàng tương lai Mặt khác, ñể thực ñược mục tiêu tăng hệ số an tồn vốn, đồng thời bảo đảm quyền chi phối ñối với Vietinbank, Nhà nước cần tiếp tục cấp bổ sung vốn ñiều lệ + Tăng vốn cấp 2: Vốn cấp ñược xác ñịnh sở: 50% giá trị tăng thêm tài sản cố ñịnh ñược ñánh giá lại, 40% phần giá trị tăng thêm loại chứng khốn đầu tư định giá lại, trái phiếu chuyển đổi cơng cụ nợ khác theo quy định pháp luật Q trình tăng vốn tự có phải đơi với q trình cổ phần hố, đa dạng hố hình thức sở hữu theo ngun tắc Nhà nước sở hữu 50% vốn ñiều lệ nắm quyền chi phối ñối với hoạt ñộng Vietinbank Phát hành cổ phiếu biện pháp chủ yếu ñể tăng vốn ñiều lệ Lựa chọn hình thức, giải pháp tăng vốn tự có cách đồng theo nguyên tắc thị trường theo quy ñịnh pháp luật tiêu chuẩn quốc tế Về cấu nguồn vốn cổ đơng, ngồi vốn cổ đơng Nhà nước, cần ñặt mục tiêu thu hút nguồn vốn từ cổ đơng tổ chức tài chính, TCTD, tổ chức bảo hiểm, tập đồn kinh tế, doanh nghiệp có lực tài lực kinh doanh mạnh, có uy tín thị trường, đồng thời thực việc huy ñộng vốn từ ñối tác nước ngồi theo cam kết lộ trình hội nhập kinh tế quốc tế Việt Nam - Tập trung nguồn lực, triển khai có hiệu biện pháp nhằm giảm tỷ lệ nợ xấu, tích cực thu hồi nợ ngoại bảng để lành mạnh hố tình hình tài - Thực việc kiểm tốn độc lập ñối với hoạt ñộng kinh doanh ngân hàng Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt, quản lý rủi ro, ñảm bảo nguồn vốn huy ñộng ngân hàng ñược kiểm soát chặt chẽ, ñúng pháp luật Phát triển nghiệp vụ huy động vốn phải đơi với khả kiểm sốt rủi ro Hơn thế, cần có chiến lược quản lý vốn gắn liền với việc quản lý tài sản hiệu quả, ñảm bảo sử dụng vốn để chuyển hố thành tài sản sinh lời ðiều tạo nên uy tín cho Vietinbank, giúp nhà đầu tư an tâm mạnh dạn ñầu tư, gửi tiền vào Nguyễn Thị Thanh Hà 2011A Luận văn thạc sỹ quản trị kinh doanh 91 ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 ðối với Chính phủ Chính phủ ln đóng vai trị quan trọng việc ñiều hành hoạt ñộng kinh tế Những định hướng đắn sách phù hợp Chính phủ tạo điều kiện thuận lợi cho thành phần kinh tế , tổ chức kinh tế tài hoạt động phát triển ðối với lĩnh vực ngân hàng hoạt ñộng ngân hàng, ñặc biệt phạm vi huy ñộng vốn, tác động hỗ trợ từ phía Chính phủ cần thiết * ðảm bảo ổn ñịnh môi trường kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mơ có ảnh hưởng lớn đến cơng tác huy ñộng vốn ngân hàng, tạo ñiều kiện thuận lợi cản trở, làm hạn chế kết huy động vốn Vì vậy, để tạo điều kiện cho hệ thống ngân hàng hoạt ñộng tốt hiệu quả, Chính phủ cần tạo mơi trường kinh tế vĩ mơ ổn định, đảm bảo mục tiêu là: ổn ñịnh tiền tệ, kiềm chế lạm phát, tăng trưởng bền vững + Ổn định tiền tệ: Chính phủ cần phối hợp với NHNN để đưa sách tiền tệ hợp lý ñể ñảm bảo sức mua ñồng tiền thị trường nội ñịa ổn ñịnh tỷ giá ñồng Việt Nam thị trường ngoại hối ðó sở có vai trị định để khai thác vốn đầu tư cho cơng đại hóa ngăn chặn tình trạng la hóa, tạo ñiều kiện cho công tác huy ñộng vốn công chúng có lịng tin vào ổn định đồng tệ + Kiềm chế lạm phát: Duy trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý đảm bảo kích thích đầu tư, đảm bảo lãi suất thực dương cho người gửi tiền, khuyến khích người dân đầu tư vào dịch vụ ngân hàng + Tăng trưởng bền vững: Việc quản lý tốt sách kinh tế vĩ mơ Chính phủ giúp kinh tế trì ñược mức tăng trưởng bền vững, tạo ñiều kiện quan trọng để thực thi có hiệu giải pháp huy động vốn quan ngân hàng * Chính phủ cần ban hành hệ thống pháp lý ñầy ñủ, ñồng khả thi để hệ thống NHTM hoạt động có hiệu Nguyễn Thị Thanh Hà 2011A Luận văn thạc sỹ quản trị kinh doanh 92 Chính phủ ñang ban hành nhiều văn pháp quy, chế sách điều chỉnh quan hệ tài doanh nghiệp nói chung, TCTD, NHTM nói riêng như: thuế, vốn chủ sở hữu, sử dụng tài sản cố ñịnh… Tuy nhiên, q trình vận động thời gian, có nội dung bị lạc hậu, cần sửa đổi, có nội dung cần bổ sung ñể thúc ñẩy doanh nghiệp phát triển Có số kiến nghị sau: - Tiếp tục ñẩy nhanh tiến ñộ xây dựng hoàn chỉnh hệ thống văn quy phạm pháp luật liên quan ñến hoạt động ngân hàng theo tiêu chuẩn thơng lệ quốc tế để TCTD sớm có đầy đủ sở pháp lý cho hoạt động kinh doanh mình, cụ thể là: + Tiếp tục xây dựng sửa ñổi bổ sung văn quy phạm pháp luật quan trọng như: Luật tổ chức tín dụng (hoặc chia thành hai luật: Luật NHTM Luật tổ chức tài phi ngân hàng), pháp lệnh giao dịch bảo ñảm… + Khẩn trương ban hành ñầy ñủ văn hướng dẫn (Nghị ñịnh, Thơng tư) Luật ban hành ñã có hiệu lực (như: Luật sửa ñổi bổ sung số điều Luật tổ chức tín dụng, Luật ðầu tư, Luật Doanh nghiệp, Luật Giao dịch ñiện tử, Luật Cạnh tranh, Luật Thương mại, Luật Công cụ chuyển nhượng, Pháp lệnh Ngoại hối…) Việc xây dựng điều chỉnh hệ thống văn pháp luật nói cần ñược dựa nguyên tắc: quy ñịnh phải sát với chuẩn mực thông lệ quốc tế, có tính đến điều kiện cụ thể Việt Nam; tránh quy ñịnh mâu thuẫn Luật chung với Luật chuyên ngành; văn hướng dẫn cần ñồng bộ, thống - Tiếp tục cải cách thủ tục hành chính, tiết giảm tối đa thời gian khâu thủ tục quan công quyền liên quan ñến hoạt ñộng ngân hàng (nhất thủ tục cơng chứng) * Có sách hỗ trợ mặt tài cho NHTM ðể đảm bảo phát triển ổn ñịnh, bền vững NHTM thời gian tới, Chính phủ nên có hỗ trợ mặt nguồn vốn Nguyễn Thị Thanh Hà 2011A Luận văn thạc sỹ quản trị kinh doanh 93 + ðối với NHTM CP nhà nước Vietinbank, Chính phủ cần tiếp tục hỗ trợ tăng vốn ñiều lệ Nhà nước cấp cho NHTM này, việc tăng vốn ñiều lệ hàng năm giúp cho NH có điều kiện thuận lợi tài để huy động nhiều nguồn lực cho hoạt ñộng kinh doanh + ðể hạn chế rủi ro khoản giảm bớt lãng phí nguồn vốn (do huy động chưa sử dụng được), Chính phủ nên cho phép Vietinbank ñược sử dụng hạn mức dự phịng để giúp ngân hàng ln sẵn sàng nguồn vốn tốn cho nhà đầu tư có rủi ro xảy + ðể tái tạo vốn hoạt động nợ tồn đọng khơng có tài sản đảm bảo khơng cịn đối tượng để thu, để nghị cơng ty mua bán nợ Chính phủ mua lại khoản nợ đóng băng mà ngân hàng chưa bán ñược tài sản ñảm bảo ðiều giúp NH có điều kiện mở rộng phạm vi hoạt động, ảnh hưởng, nâng cao uy tín, dễ dàng thực chiến lược đa hóa nghiệp vụ ngân hàng, nâng cao lực tài 3.3.2 ðối với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước quan quản lý ngành thông qua hệ thống chế, sách, quy chế, quy định, quy trình, tiến hành kiểm tra, giám sát ñể quản lý ñịnh hướng cho hoạt động tổ chức tín dụng, NHTM theo mục tiêu chung Có số kiến nghị với NHNN sau: - Cần tiếp tục rà soát lại hệ thống văn bản, chế, sách liên quan ñến số lĩnh vực hoạt ñộng chủ yếu nghiệp vụ ngân hàng ñể bổ sung hoàn thiện cho phù hợp với tiêu chuẩn quốc tế cam kết hội nhập, đồng hố văn pháp luật thành hệ thống quy ñịnh chuẩn, áp dụng chung cho ngân hàng, tổ chức tín dụng - Tiếp tục ñẩy nhanh việc xây dựng sửa ñổi bổ sung văn quy phạm pháp luật thuộc Ngành Ngân hàng như: + Các Luật tổ chức tín dụng Nguyễn Thị Thanh Hà 2011A Luận văn thạc sỹ quản trị kinh doanh 94 + Ban hành ñầy ñủ văn hướng dẫn ñối với Luật có hiệu lực thi hành (Luật sửa ñổi bổ sung số ñiều Luật TCTD, Luật Công cụ chuyển nhượng, Pháp lệnh Ngoại hối); + Tiếp tục nghiên cứu ban hành chế, sách đồng huy động vốn, ứng dụng kỹ thuật cơng nghệ, tự động hóa hoạt động nghiệp vụ tổ chức tín dụng, hồn chỉnh khung pháp lý áp dụng giao dịch giấy tờ có giá khác thương phiếu, chứng tiền gửi, trái phiếu NHTM nhằm bước mở rộng đa dạng hóa loại hàng hóa thị trường mở, thị trường chứng khốn + Có văn hướng dẫn chi tiết ñối với số vấn ñề cổ phần hoá NHTM Nhà nước, ñặc biệt ñưa chế cụ thể việc cho cổ đơng nước ngồi mua cổ phần NHTM Việt Nam để NHTM Nhà nước có điều kiện tăng vốn hoạt động - Hồn thiện tổ chức hoạt ñộng thị trường tiền tệ ðây thị trường vốn ngắn hạn, cơng cụ để NHNN điều hịa khả tốn NHTM, nơi ñáp ứng nhu cầu NHTM thiếu vốn thị trường ñầu NHTM thừa vốn, Thị trường tiền tệ bao gồm: thị trường tín dụng, thị trường nội tệ liên ngân hàng, thị trường ngoại tệ liên ngân hàng, thị trường đấu thầu tín phiếu, trái phiếu Giải tốt mối quan hệ thị trường giúp NHNN quản lý ñiều hành ñược lượng tiền mặt, quản lý ñược hạn chế mức tín dụng NHTM, mặt khác tạo ñiều kiện cho NHTM ñược ñáp ứng tốt nhu cầu vốn ngắn hạn ñể NHNN ñịnh mức lãi suất ñầu vào, ñầu hợp lý - Xúc tiến triển khai thị trường chứng khốn để giải nhu cầu vốn trung dài hạn cho kinh tế Thị trường chứng khoán nơi quy tụ phân phối nguồn vốn tiềm tàng dân chúng, doanh nghiệp, ñể biết nguồn vốn vừa mỏng, vừa ngắn hạn trở thành nguồn vốn trung dài hạn nhằm ñầu tư để phát triển sản xuất Thị trường chứng khốn phát triển thị trường tiền tệ tạo thị trường tài vận hành có hiệu hơn, góp phần đắc lực cho nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước Nguyễn Thị Thanh Hà 2011A Luận văn thạc sỹ quản trị kinh doanh 95 Do đó, để tạo điều kiện mặt cho thị trường chứng khốn, khơng địi hỏi Chính phủ, NHNN phải đưa mơi trường pháp lý, mà NHTM phải chuẩn bị người, kỹ thuật ñể tham gia vào thị trường - Nâng cao hiệu điều hành cơng cụ tiền tệ gián tiếp như: hoạt ñộng nghiệp vụ thị trường mở, nghiệp vụ tái cấp vốn, công cụ dự trữ bắt buộc nhằm ñiều tiết cung cầu thị trường tiền tệ kịp thời ñịnh hướng ñược lãi suất thị trường, ña dạng hóa giấy tờ có giá công cụ tham gia vào thị trường mở Tăng cường vận dụng công cụ thị trường mở việc kiểm sốt cung cầu tiền thay cho cơng cụ dự trữ bắt buộc - NHNN cần ñi ñầu việc thúc đẩy đại hóa cơng nghệ ngân hàng, trước hết lĩnh vực tốn, nhanh chóng thiết lập hệ thống tốn tự động, liên kết mạng tốn quốc gia ngân hàng với ngân hàng thương mại với khách hàng nước, tiến hành toán bù trừ cấp quốc gia qua mạng vi tính - Chỉ đạo NHTM thực ñồng giải pháp huy ñộng vốn cho vay có hiệu quả, trọng việc mở rộng mạng lưới, đa dạng hóa hình thức huy ñộng vốn, gia tăng huy ñộng vốn trung dài hạn Chủ động kiểm sốt việc mở rộng mạng lưới huy ñộng vốn cho vay NHTM phải gắn chặt khả cung cấp vốn sử dụng vốn địa bàn tồn quốc, tốc độ tăng trưởng tín dụng phù hợp với tốc ñộ huy ñộng vốn, cân ñối nguồn vốn ñầu tư, ñặc biệt cân ñối kỳ hạn nguồn vốn sử dụng vốn NHTM Nguyễn Thị Thanh Hà 2011A Luận văn thạc sỹ quản trị kinh doanh 96 Tóm tắt chương III Chương ñề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn NHTMCP Cơng thương Việt nam vào ñịnh hướng mục tiêu phát triển tới năm 2020 Các giải pháp ñưa ñều dựa vào tình hình hoạt động thực tế chi nhánh năm 2009 - 2011, giải mặt hạn chế cơng tác huy động vốn có tính đến nguồn lực thực giải pháp ñịnh lượng hiệu kinh doanh chi nhánh sau thực giải pháp ñưa ðể thực giải pháp ñưa thời gian tới Vietinbank địi hỏi phải có kế hoach đồng tồn diện tất mặt ðây khơng phải sớm chiều mà cần có định hướng lâu dài phải có hỗ trợ tích cực từ phía Chính phủ, NHNN nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động an tồn, hiệu quả, lành mạnh góp phần thúc đẩy kinh tế xã hội tăng trưởng bền vững Nguyễn Thị Thanh Hà 2011A Luận văn thạc sỹ quản trị kinh doanh 97 KẾT LUẬN Huy ñộng vốn mảng hoạt ñộng dịch vụ quan trọng tất ngân hàng Bất kỳ ngân hàng thương mại nào, dù thành lập hay ñã hoạt ñộng lâu năm ñều phải tập trung ñẩy mạnh hoạt ñộng dịch vụ Nhất NHTM Việt Nam, trình độ khả cung cấp dịch vụ ngân hàng đại cịn hạn chế, nguồn thu nhập chủ yếu từ hoạt ñộng huy ñộng tiền gửi ñể cho vay Qua nghiên cứu ñề tài: "Phân tích ñề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam", luận văn hồn thành nhiệm vụ sau ñây: Luận văn ñã khái quát hoạt động NHTM, tìm hiểu phân tích vốn hình thức huy động vốn NHTM ðưa nhân tố ảnh hưởng ñến hoạt ñộng huy ñộng vốn NHTM; phân tích ñánh giá thực trạng hoạt ñộng huy ñộng vốn Vietinbank, ñưa kết ñạt ñược rõ mặt hạn chế tồn nguyên nhân hạn chế đó; sở phân tích thực trạng hoạt ñộng HðV ñịnh hướng hoạt ñộng Vietinbank, ñã ñề xuất hệ thống giải pháp, kiến nghị ñồng nhằm nâng cao hiệu hoạt ñộng HðV NH Hoàn thành luận văn này, tác giả mong muốn đóng góp phần nhỏ kiến thức vào thực tế cơng tác HðV Tuy nhiên, thời gian nghiên cứu thực tiễn có hạn, kinh nghiệm cịn hạn chế, luận văn khơng tránh khỏi hạn chế ñịnh Tác giả mong muốn nhận nhiều ý kiến đóng góp q Thầy, Cơ giáo, cán quản lý, bạn bè, ñồng nghiệp ñể tiếp tục hoàn thiện ñề tài tốt Luận văn bám sát mục tiêu nghiên cứu cố gắng hồn thành u cầu đặt Tuy tác giả ñã cố gắng nghiên cứu tài liệu, hướng dẫn thầy cơ, quan tâm Ban lãnh ñạo ñơn vị, góp ý người có kinh nghiệm làm việc lâu năm ngân hàng, thực tiễn công tác Nguyễn Thị Thanh Hà 2011A Luận văn thạc sỹ quản trị kinh doanh 98 thời gian qua nổ lực thân để hồn thành luận văn Nhưng thời gian, tính phức tạp đề tài khả cịn hạn chế nên luận văn cịn nhiều thiếu sót Tác giả mong muốn nhận bảo, thơng cảm thầy cơ, Ban lãnh đạo đơn vị bạn đồng nghiệp để tác giả có nhận thức xác, phù hợp với đề tài Cuối tác giả xin chân thành cảm ơn thầy, cô giáo khoa kinh tế quản lý, Trung tâm ðào tạo sau ðại học trường ðại học Bách Khoa Hà Nội đào tạo tơi khóa học này, truyền thụ cho kiến thức quý giá truyền thống tốt ñẹp nhà trường ðặc biệt xin chân thành cảm ơn PGS TS Trần Thị Lan Hương, người thầy tận tình hướng dẫn tơi hồn thành luận văn Nguyễn Thị Thanh Hà 2011A Luận văn thạc sỹ quản trị kinh doanh 99 TÀI LIỆU THAM KHẢO GS TS Vũ Văn Hố, PGS.TS ðinh Xn Hạng (2008), Giáo trình Lý thuyết tiền tệ, Nhà xuất Tài Chính, Hà Nội PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2008), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài Chính, Hà Nội Th.S Huỳnh Lợi (2003), Kế toán quản trị, NXB Thống Kê Lê Văn Tư (1997), Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội TS Nghiêm Sĩ Thương, giáo trình kinh doanh Ngân hàng thương mại, Quản lý tài PGS.TS Nguyễn Văn Thanh, giáo trình Marketing dịch vụ DAVID COX (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất Chính trị Quốc gia, Hà Nội Lawrence Revsine, Daniel.Conllins, W.Bruce Jonson(1997), Financil Reporting& Analysis, NXB The Printice Hall Tem Philip Kotler, giảng 17/8/2007 TP.HCM, Marketing cho thời ñại Tổ chức Giáo dục PACE Việt Nam 10 John Quelch, dịch 2008, Marketing ñại-Kinh nghiệm toàn cầu, NXB Tri thức, Hà Nội 11 Trang web ngân hàng cơng thương: Vietinbank.vn 12 Tạp chí Ngân hàng số năm 2009, 2010, 2011 13 Ngân hàng Công thương Việt Nam (2009, 2010, 2011), Báo cáo thường niên, Hà Nội 14 Ngân hàng Công thương Việt Nam (2009, 2010, 2011), Báo cáo tổng kết hoạt Nguyễn Thị Thanh Hà 2011A Luận văn thạc sỹ quản trị kinh doanh 100 ñộng kinh doanh, Hà Nội 15 Quốc hội nước Cộng hoà xã hội Chủ nghĩa Việt Nam (1998), Luật tổ chức tín dụng, Nhà xuất Chính trị Quốc gia, Hà Nội Nguyễn Thị Thanh Hà 2011A ... pháp phân tích 32 1.3.3.1 Tài liệu phân tích 32 1.3.3.2 Phương pháp phân tích 32 1.4 Giải pháp nâng cao hiệu huy ñộng vốn ngân hàng thương 33 mại CHƯƠNG II - PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HUY ðỘNG VỐN TẠI... 1.3 Phân tích hiệu huy động vốn NHTM 30 1.3.1 Mục đích, ý nghĩa việc phân tích 30 1.3.2 Nội dung trình tự để phân tích 30 1.3.2.1 Phân tích kết huy động vốn 30 1.3.2.2 Phân tích hiệu huy động vốn. .. Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại 1.1.3 ðặc ñiểm ngân hàng thương mại 1.1.4 Các hoạt ñộng chủ yếu Ngân hàng thương mại 1.1.4.1