Một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại nhno ptnt chi nhánh láng hạ

Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài – Ngân hàng LỜI MỞ ĐẦU Khi gia nhập WTO quốc gia hay kinh tế có thuận lợi đồng thời phải đương đầu với nhiều khó khăn thử thỏch.Việt Nam khơng phải trường hợp ngoại lệ Từ nhiều năm Việt Nam không ngừng đổi đạt nhều thành tựu số lĩnh vực.Trong đú cỏc ngân hàng đóng góp phần khơng nhỏ giúp kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng hội nhập với cộng đồng tài khu vực giới Với vai trò chung gian tài chính, NHTM đẩy mạnh cơng tác huy động vốn, vốn đầu tư phát triển sản xuất giúp kinh tế tăng trưởng ổn định Huy động vốn chức NHTM, định khả tồn tại, phát triển mở rộng quy mô kinh doanh ngân hàng.Vậy ngân hàng cần có biện pháp gì, chiến lược kinh doanh nhằm tăng cường huy động vốn hiệu quả, đặc biệt nguồn vốn tiểm ẩn từ dân cư? Xuất phát từ vấn để , em nhận thấy vấn đề quan trọng hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung chi nhánh NHNo & PTNT Láng Hạ nói riêng Trong thời gian thực tập NHNo & PTNT chi nhánh Láng Hạ em nhận thấy chi nhánh Láng Hạ quan tâm tìm biện pháp nâng cao hiệu hoạt động Tuy nhiên, bên cạnh thành tựu đạt được, chi nhánh cũn cú hạn chế, tồn phải khắc phục để có kết tốt Vì vậy, em chọn đề tài :“Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHNo & PTNT chi nhánh Láng Hạ “ Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn gồm nội dung chính: SV: Hồng Như Mai MSV: 08D04579N Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài – Ngân hàng Chương 1: Những nội dung huy động vốn nâng cao hiệu huy động vốn Chương 2: Thực trạng huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT Láng Hạ Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT Láng Hạ Do thời gian nghiên cứu kiến thức thực tế chưa nhiều, nên luận văn em nhiều điểm chưa đề cập đến cịn thiếu sót định Em mong nhận đóng góp thầy, cô giáo để luận văn em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ ban giám đốc cán công nhân viên chức chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ tạo điều kiện giúp đỡ em thời gian thực tập nghiên cứu viết chuyên đề Đặc biệt em xin chân thành cảm ơn thầy giáo PGS.TS Mai Văn Bạn hướng dẫn tận tình , giúp em hoàn thành luận văn này! SV: Hoàng Như Mai MSV: 08D04579N Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài – Ngân hàng Chương 1: NHỮNG NỘI DUNG CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG 1.1 Khái niệm vai trò huy động vốn 1.1.1 Khái niệm nguồn vốn kinh doanh ngân hàng NHTM kinh doanh tiền tệ hình thức huy động, cho vay, đầu tư cung cấp dịch vụ khỏc.Hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu NH Nguồn vốn NH chủ yếu sử dụng vào mục đích kinh doanh mang lại phần lớn thu nhập cho NH Nâng cao hiệu tín dụng mở rộng quy mơ tín dụng mục tiêu phát triển NHTM nào.Để mở rộng cho vay đòi hỏi NH phải có nguồn vốn lớn Nguồn vốn NHTM gồm: vốn tự có, vốn huy động Trong nguồn vốn huy động đóng vi trị quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM Với phát triển mạnh thị trường tài chính, có nhiều loại tài sản lợi tức ổn định , độ khoản cao, tài sản nợ đa dạng khiến hoạt động tìm kiếm vốn NHTM trở thành cạnh tranh khốc liệt Bên cạnh , vấn đề đặt NH làm để đủ vốn cho hoạt động kinh doanh Vậy nguồn vốn NHTM toàn lượng giá trị tiền tệ mà NH tạo lập nhiều hình thức bao gồm vốn tự có vốn huy động vay, đầu tư, thực dịch vụ NH khác Trong đó, nguồn vốn huy động chủ yếu 1.1.2 Vai trò huy động vốn Nguồn vốn huy động có vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại.Trong tổng nguồn vốn ngân hàng vốn tự có chiếm phần nhỏ, phần lớn vốn ngân hàng huy động từ bên Nếu vốn tự có đệm bảo vệ an toàn điều chỉnh hoạt động SV: Hoàng Như Mai MSV: 08D04579N Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài – Ngân hàng ngân hàng vốn huy động định tồn phát triển ngân hàng Vai trị thể sau:  Vốn huy động sở để NH tổ chức hoạt động kinh doanh Các tổ chức kinh tế nói chung ngân hàng thương mại nói riêng muốn tiến hành hoạt động kinh doanh mỡnh thỡ trước tiên cần phải có vốn Vốn điều kiện tiên cần có mặt pháp lý thực tiễn hoạt động.Đối với ngân hàng vốn vừa phương tiện kinh doanh vừa đối tượng kinh doanh.Ngõn hàng có nguồn vốn huy động lớn chứng minh khả tài tốt, bước đầu tạo uy tín kinh doanh, từ tạo lập tảng vững để tổ chức hoạt động  Vốn huy động định quy mơ tín dụng, khả sinh lời hoạt động kinh doanh khác ngân hàng thương mại Mục tiêu hoạt động kinh doanh ngân hàng an tồn sinh lời Một ngân hàng có vốn huy động lớn có nhiều hội vay có khả thu nhiều lợi nhuận từ lãi tiền vay Đồng thời ngân hàng phát triển nghiệp vụ tốn thơng qua nhiều hình thức huy động, từ giảm chi phí quy định vốn chi phí tốn, tăng hiệu sử dụng vốn nhờ quy mô phạm vi vốn tiền gửi lớn  Vốn huy động tạo điều kiện để ngân hàng mở rộng quy mô đa dạng hóa hoạt động kinh doanh Ngân hàng đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách bên cạnh hoạt động kinh doanh truyền thống tín dụng, đầu tư chứng khốn ngân hàng phát triển nghiệp vụ tốn qua hình thức như: Séc, thẻ, UNT, UNC Việc đa dạng hóa hoạt động kinh doanh giúp ngân hàng phân tán rủi ro, mở rộng phạm vi hoạt động cỏc vựng miền hay nước khác Như vốn huy động định việc mở rộng kinh doanh ngân hàng chiều rộng lẫn chiều sâu SV: Hoàng Như Mai MSV: 08D04579N Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài – Ngân hàng  Vốn huy động định lực cạnh tranh ngân hàng thương mại Cạnh tranh ngân hàng ngày diễn gay gắt, cạnh tranh thông qua lãi suất, phí dịch vụ qua chất lượng sản phẩm.Khi có nguồn vốn dồi dào, ngân hàng mở rộng quan hệ kinh doanh với tất thành phần kinh tế, từ đa dạng hóa loại hình kinh doanh Một mặt phõnt ỏn rủi ro, mặt khác gia tăng nguồn thu cho ngân hàng Nhờ uy tín ngân hàng tăng lên, có điều kiện cải tiến, đại hóa cơng nghệ ngân hàng tăng khả cạnh tranh thương trường Với vai trò quan trọng vậy, ngân hàng phải trọng tăng trưởng nguồn vốn hình thức huy động vốn thích hợp để đáp ứng nhu cầu ngày cao hoạt động nghiệp phát triển kinh tế - xã hội 1.2 Các hình thức huy động vốn nhân tố ảnh hưởng 1.2.1 Các hình thức huy động vốn 1.2.1.1 Tiền gửi tiết kiệm Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi tiết kiệm nguồn vốn mà ngân hàng thương mại huy động tiền nhàn rỗi tầng lớp dân cư Để thu hút loại tiền này, ngân hàng thương mại có giải pháp nhằm khuyến khích dân cư gửi tiền mở rộng mạng lưới huy động, đa dạng hình thức huy động, lãi suất linh họat, với hình thức tiết kiệm khơng kỳ hạn tiết kiệm có kỳ hạn  Tiền gửi tiết kiệm khụng kỡ hạn Loại tiền gửi người gửi rút phần toàn số tiền gửi lúc Nhưng khác với loại tiền gửi toán, người gửi tiền khơng sử dụng cơng cụ tốn để chi trả cho người khác, lãi suất tiền gửi tiết kiệm thường không cao cà phần lớn người gửi tiền chưa xác định nhu SV: Hoàng Như Mai MSV: 08D04579N Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài – Ngân hàng cầu chi tiêu cụ thể tương lai Họ gửi tiền để hưởng mức lãi suất khoảng thời gian tiền nhàn rỗi  Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Khi cá nhân gửi tiền vào NH, loại tiền gửi tiết kiệm cú kỡ hạn sở thỏa thuận khách hang NH thời hạn tiền gửi, lãi suất theo quy định khách hàng rút tiền đến hạn Nhưng thực tế nước ta nay, để khuyến khích người dân gửi tiền , NHTM cho khách hàng rút tiền trước hạn khách hàng hưởng lãi suất thấp so với gửi có kỳ hạn ( thường khách hàng hưởng lãi suất không kỳ hạn ) Do nguồn vốn huy động từ loại tiền gửi ổn định nờn cỏc NHTM thường đưa nhiều loại kỳ hạn khác tháng, tháng, 12 tháng , 24 thỏng… nhằm thu hút nhiều nguồn vốn với lãi suất huy động ngày cao ( lãi suất tiền gửi có kỳ hạn lớn tiền gửi khơng kỳ hạn tiền gửi toán ) 1.2.1.2 Tiền gửi khách hàng Tiền gửi khách hàng tiền gửi tổ chức kinh tế , doanh nghiệp , quan nhà nước định chế tài trung gian cá nhân ngồi nước có quan hệ gửi tiền ngân hàng Tiền gửi khách hàng chia làm hai phận : Tiền gửi doanh nghiệp , tổ chức kinh tế tiền gửi dân cư  Tiền gửi doanh nghiệp , tổ chức kinh tế - Tiền gửi có kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn khoản tiền tạm thời nhàn rỗi , chưa sử dụng đến thời gian định , mà khoảng thời gian xác định trước Do đó, cá nhân , tổ chức thường gửi vào NH hình thức tiền gửi có kỳ hạn Phần lớn nguồn tiền gửi xuất phát từ nguồn tích lũy mà có Về nguyên tắc , khách hàng rút tiền hết hạn hưởng số lãi số tiền gửi Nhưng SV: Hồng Như Mai MSV: 08D04579N Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài – Ngân hàng nay, nhắm khuyến khích khách hàng gửi tiền vào NH để thu hút vốn , NHTM cho phép khách hàng rút trước hạn Trong trường hợp này, khách hàng không hưởng lãi suất hưởng lãi suất không kỳ hạn Do nguồn vốn huy động từ loại tiền ổn định nên NH sử dụng phần lớn số dư loại nguồn vốn vay trung dài hạn - Tiền gửi không kỳ hạn Đây khoản tiền mà khách hàng rút lúc NH phải thỏa mãn yêu cầu khách hàng, thực chất khoản tiền gửi đẻ đảm bảo toán Tiền gửi đảm bảo toán kớ thỏc vào NH để thực khoản chi trả khác phát sinh trình hoạt động kinh doanh khách hàng cách thuận tiện tiết kiệm.Đây khoản tiền tạm thời nhàn rỗi chờ tốn khơng phải khoản tiền để dành Bởi khách hàng , tài sản mà họ kớ thỏc ủy nhiệm cho NH bảo quản thực nghiệp vụ lien quan theo u cầu khách hàng Do khách hàng khơng quyền sở hữu, quyền sử dụng số tiền Họ có quyền lấy chuyển nhượng cho vào thời gian Khách hàng sử dụng số tiền phương tiện toán dung để chi trả séc , ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, thư chuyển tiền… Đối với NH, khoản nợ mà NH có nhiệm vụ thực lệnh tốn chi trả cho người thụ hưởng loại tiền , lãi suất thường thấp lãi suất trả cho khoản tiền gửi có lãi khác Những khách hàng mở sử dụng loại tài khoản NH cung ứng dịch vụ miễn phí thu với lệ phí thấp , lượng tiền vốn tài khoản tốn thường chiếm 1/3 tiền gửi NH SV: Hồng Như Mai MSV: 08D04579N Luận văn tốt nghiệp 1.2.1.3 Khoa Tài – Ngân hàng Chứng tiền gửi , kì phiếu , trái phiếu  Chứng tiền gửi Chứng tiền gửi phát hành với mục đích huy động vốn trung dài hạn, góp phần phục vụ đầu tư phát triển đất nước thực kế hoạch kinh doanh NH CCTG phát hành với hình thức CCTG vơ danh, CCTG ghi danh VNĐ với thời hạn 13 tháng, 18 tháng, 24 tháng, USD với thời hạn 24 tháng, 36 tháng, 60 tháng Đối với thời hạn từ 18 tháng trở xuống trả lãi lần đáo hạn, cũn cỏc thời hạn từ 24 tháng trở lên trả lãi hang năm Mệnh gớa CCTG ghi chứng theo yêu cầu người mua, tối thiểu triệu VNĐ ( 100 USD ) tối đa tỷ VNĐ ( 100.000 USD) Mệnh giá ì Lãi suất niêm yết ì Số ngày thực tế năm Tiền lãi khách = hàng hưởng 360 ngày Lãi suất đuợc cố định suốt thời gian gửi với mức khác cao mức lãi suất tiền gửi tiết kiệm  Kì phiếu Là công cụ huy động vốn ngắn hạn, vốn trung dài hạn với loại kỳ hạn tháng, tháng, 12 tháng, 24 tháng, 36 tháng, 60 thỏng Kỡ phiếu NH huy động theo đợt nhằm huy động vốn dân cư, đáp ứng nhu cầu sản xuất hay dự án kinh tế, chương trình hay hoạt động kinh doanh NH  Trái phiếu Trái phiếu NH thực chất giấy chứng nhận nợ NH với khách hàng, cam kết toán số tiền xác định mệnh giá trái phiếu vào ngày đáo hạn với mức lãi suất thời gian định trước SV: Hoàng Như Mai MSV: 08D04579N Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài – Ngân hàng Trái phiếu cơng cụ nhằm huy động vốn trung dài hạn để tài trợ cho dự án lớn theo yêu cầu phát triển địa phương tập trung vốn tài trợ cho dự án phủ định Trái phiếu thường phát hành với quy mô lớn đồng loạt hệ thống NH Trái phiếu gồm loại: có ghi tên, khơng ghi tên, trả lãi trước, trả lãi sau, chuyển nhượng, thừa kế NH mua lại theo hình thức triết khấu Có thể mua trái phiếu VNĐ USD với mệnh giá kỳ hạn khác Hiện nay, nước ta trái phiếu phát hành theo kỳ hạn đến năm 1.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn Mỗi hoạt động kinh doanh diễn môi trường định.Mỗi mơi trường có tính hai mặt nó, mặt, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh, mặt khác hạn chế phát triển hoạt động doanh nghiệp.Vỡ vậy, hoạt động kinh doanh chịu tác động môi trường xung quanh lớn.Nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng thương mại khơng nằm ngồi quy luật đú.Tuy nhiờn, để tạo nên hoạt động phải tồn chủ thể khách thể Do đó, nhân tố ảnh hưởng đến nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng thương mại thể qua hai nhóm nhân tố là: nhóm nhõn tốkhỏch quan nhóm nhân tố chủ quan 1.2.2.1 Nhúm nhân tố khách quan  Môi trường pháp lý Nghiệp vụ huy động vốn NHTM chịu điều chỉnh lớn mơi trường pháp lý.Có luật tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh ngân hàng như: Luật tổ chức tín dụng, Luật NHNN, Những luật quy định tỷ lệ huy động vốn ngân hàng so với vốn tự có, quy định việc phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, quy định mức cho vay ngân hàng thương mại khách hàng, Có luật tác động gián tiếp đến hoạt động ngân hàng SV: Hoàng Như Mai MSV: 08D04579N Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài – Ngân hàng luật đầu tư nước ngồi.Bờn cạnh luật đú thỡ sách tài tiền tệ quốc gia ảnh hưởng lớn đến nghiệp vụ tạo vốn NHTM Nó thể khía cạnh: * Mục tiêu sách tiền tệ : Mục tiêu sách tiền tệ bao gồm: Kiểm sốt lạm phát, bình ổn giá cả, tăng trưởng kinh tế, tạo công ăn việc làm Tùy thuộc vào việc thực mục tiêu sách tiền tệ mà ảnh hưởng đến nghiệp vụ tạo vốn NHTM khác * Việc sử dụng cơng cụ sách tiền tệ :các cơng cụ để thực sách tiền tệ bao gồm: dự trữ bắt buộc, sách tái chiết khấu, nghiệp vụ thị trường mở Trong trình vận hành cơng cụ để thực sách tiền tệ ngân hàng trung ương, công cụ tác động đến nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng thương mại * Chính sách đầu tư nhà nước: Chính sách đầu tư nhà nước hợp lý hay khơng hợp lý ảnh hưởng đến sách huy động vốn ngân hàng Bởi thực tế sách ảnh hưởng trực tiếp đến môi trường kinh doanh không khách hàng mà ngân hàng  Tình hình kinh tế xã hội ngồi nước Nền kinh tế vào thời kỳ tăng trưởng, sản xuất phát triển, từ tạo điều kiện tích lũy nhiều hơn, tạo mơi trường cho việc thu hút vốn ngân hàng Đồng thời, tạo môi trường thuận lợi đầu tư cho ngân hàng Mặt khác, kinh tế thời kỳ suy thoái, sản xuất bị kìm hãm, lạm phát tăng làm cho môi trường đầu tư ngân hàng bị thu hẹp sản xuất đình trệ thua lỗ, đồng tiền giá Khi đú,người dõn phải dùng phần lớn thu nhập cho chi phí sinh hoạt, vốn tích lũy hạn chế, đồng thờilạm phát cao, lãi suất không đủ bù lạm phát khiến dân cư không muốn gửi tiền vào ngân hàng,điều gây khó khăn cho ngân hàng việc huy động vốn SV: Hoàng Như Mai 10 MSV: 08D04579N