Một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại nh noptnt – chi nhánh dương kinh – hải phòng

GVHD: GS., TS V Vn Húa Luận văn tốt nghiệp CHƯƠNG 1: VỐN KINH DOANH VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Vốn kinh doanh NHTM 1.1.1 Khái niệm nguồn vốn kinh doanh NHTM Vốn kinh doanh NHTM giá trị tiền tệ NHTM tạo lập huy động dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác Nguồn vốn NHTM thực chất phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, phân phối tiêu dùng, mà người chủ sở hữu chúng gửi vào NH để thực mục đích khác Hay nói cách khác họ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn tiền tệ cho NH, để NH phải trả lại cho họ khoản thu nhập Và vậy, NH thực vai trò tập trung phân phối lại vốn hình thức tiền tệ, làm tăng nhanh trình luân chuyển vốn, phục vụ thúc đẩy hoạt động kinh tế phát triển Đồng thời, hoạt động lại định tới tồn phát triển hoạt động kinh doanh NH Nhìn chung, vốn chi phối tồn hoạt động định việc thực chức NH 1.1.2 Kết cấu nguồn vốn kinh doanh NHTM - Vốn chủ sở hữu Vốn CSH NH giá trị tiền tệ NH tự tạo lập được, thuộc sở hữu NH, sở để thành lập NH Vốn CSH ln ổn định biến động, sở tối thiểu cho hoạt động kinh doanh NH an tồn khách hàng Do vốn CSH khơng khẳng định lực NH thị trường mà cịn định khả đại hóa, quy mơ hoạt động sử dụng vốn NH Vốn CSH NHTM bao gồm: vốn điều lệ, quỹ dự trữ, tài sản nợ khác Sinh viên: Bùi Thị Lan Thùy MSV: 07A07995N GVHD: GS., TS V Vn Húa Luận văn tốt nghiệp i vi NHTM thuộc sở hữu Nhà nước nguồn vốn bao gồm: Vốn Ngân sách Nhà nước cấp Vốn tích lũy Đối với NHTM Cổ phần nguồn vốn bao gồm: Vốn cổ đơng đóng góp Vốn tích lũy - Vốn huy động Vốn huy động giá trị tiền tệ mà NH huy động từ TCKT, cá nhân xã hội thông qua q trình thực nghiệp vụ tín dụng, toán, nghiệp vụ kinh doanh khác sử dụng làm vốn kinh doanh Bản chất vốn huy động tài sản thuộc chủ sở hữu khác nhau, NH có quyền sử dụng mà khơng có quyền sở hữu Vốn huy động gồm có: - Tiền gửi khơng kỳ hạn: Khách hàng gửi rút tiền vào thời điểm nào, việc gửi tiền vào rút tiền có chênh lệch định thời gian số lượng, nên tài khoản ln ln có số dư, NH huy động vốn tín dụng vay - Tiền gửi có kỳ hạn: Nguồn vốn mang tính ổn định nên NH sử dụng cách chủ động làm vốn kinh doanh Vốn huy động đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM Vốn huy động biến động nên NHTM không sử dụng hết số vốn mà phải dự trữ tỷ lệ hợp lý để đảm bảo khả toán - Vốn vay NH vay từ nhiều nguồn khác như: Vay NHTM khác TCTD khác Vay điều chuyển từ NHTW Tái cấp vốn chủ yếu hình thức tái chiết khấu giấy tờ có giá Cho vay chấp ứng trước Sinh viên: Bùi Thị Lan Thùy MSV: 07A07995N GVHD: GS., TS Vũ Văn Húa Luận văn tốt nghiệp - Vn khỏc Trong quỏ trình hoạt động NHTM cịn tạo lập vốn từ nhiều nguồn khác như: Vốn tốn, vốn ủy thác đầu tư tài trợ Chính phủ tổ chức nước cho trương trình, dự án phát triển kinh tế Ngồi ra, NH làm đại lý bán cổ phiếu, trái phiếu cho doanh nghiệp, thu hồi lợi tức từ đầu tư chứng khoán cho khách hàng Các nguồn vốn khác NH khơng nhiều, thời gian sử dụng đơi ngắn, điều đáng quan tâm nguồn vốn NH tốn chi phí huy động, lại có điều kiện phát triển nghiệp vụ dịch vụ NH khác phục vụ tốt cho nhu cầu khách hàng 1.1.3 Ý nghĩa vốn kinh doanh NHTM - Vốn kinh doanh sở để NH tổ chức hoạt động kinh doanh Trong kinh tế thị trường doanh nghiệp muốn sản xuất kinh doanh cần có vốn, vốn định đến khả kinh doanh doanh nghiêp Đối với NHTM vốn đối tượng kinh doanh chủ yếu, vốn sở để NH tổ chức hoạt động kinh doanh Vì NH có vốn lớn mạnh kinh doanh Vốn điểm xuất phát hoạt động kinh doanh NHTM - Vốn định quy mơ hoạt động tín dụng hoạt động khác NHTM Hoạt động tín dụng hoạt động mang tính chất đặc thù NHTM Hoạt động cần có lượng vốn lớn, ổn định chi phí thấp, có vốn huy động đáp ứng đủ điều kiện Vốn tự có có tính chất ổn định cao khơng phải NH đủ vốn tự có để đáp ứng nhu cầu tín dụng Vốn vay tính ổn định khơng cao, mà chi phí lại cao so với huy động từ dân cư Các NH eo hẹp vốn khả phản ứng với biến động lãi suất không nhạy bén điều dẫn đến khả thu hút vốn đầu tư từ tổ chức, cá nhân khả đầu tư cho vay bị ảnh hưởng lớn Do NH có nguồn vốn huy động lớn khả cấp tín dụng cho kinh tế hoạt động khác mở rộng Sinh viên: Bùi Thị Lan Thùy MSV: 07A07995N GVHD: GS., TS V Vn Húa Luận văn tốt nghiệp - Vn định khả toán đảm bảo uy tín NHTM Một NHTM thu hút nhiều khách hàng tới gửi tiền sử dụng dịch vụ NH đó, NH có uy tín thị trường Uy tín NH trước hết thể khả sẵn sàng toán cho khách hàng họ yêu cầu Khả toán NH tỷ lệ thuận với khối lượng vốn mà NH có Vốn lớn lực toán NH nâng cao, khẳng định uy tín vị NH thị trường - Vốn yếu tố định đến lực cạnh tranh NHTM Với NH, quy mơ, trình độ cơng nghệ đại tiền đề để thu hút vốn Đồng thời khả vốn lớn sở để NH mở rộng khối lượng tín dụng định mức lãi suất cho vay Do có tiềm lực vốn lớn NH giảm mức lãi suất cho vay từ tạo cho NH có ưu cạnh tranh, giúp NH có tiềm lực việc mở rộng hình thức liên doanh, liên kết, cho thuê, mua bán nợ, kinh doanh chứng khoán… Như vốn khơng có vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh mà chi phối hoạt động NH Do việc nâng cao hiệu huy động vốn NH vấn đề trọng tâm 1.2 Hiệu HĐV NHTM 1.2.1 Khái niệm HQHĐV HQHĐV NHTM tập hợp tiêu chí rõ tăng trưởng ổn định vốn huy động với chi phí thấp nhất, tỷ trọng vốn sử dụng cao rủi ro 1.2.2 Các tiêu đánh giá HQHĐV - Tốc độ tăng trưởng vốn huy động Tốc độ tăng trưởng vốn huy động Sinh viên: Bùi Thị Lan Thùy Vốn huy động năm = Vốn huy động năm trước MSV: 07A07995N GVHD: GS., TS V Vn Húa Luận văn tốt nghiÖp Doanh số HĐV phản ánh rõ ràng chất lượng tốc độ tăng trưởng vốn huy động NH Doanh số HĐV NH cao chứng tỏ HQHĐV NH cao, ngược lại doanh số HĐV thấp HQHĐV NH khơng tốt - Chi phí HĐV Tỷ lệ chi phí HĐV Tổng chi phí = Tổng vốn huy động Giá thành đồng vốn huy động thấp lợi nhuận thu sử dụng đồng vốn cho vay cao hiệu huy động tăng Vì để tăng HQHĐV ta phải tìm cách cho giá thành đồng vốn thấp mà điều phải phụ thuộc vào việc giảm chi phí bỏ để thu hút số vốn - Hệ số sử dụng vốn Hệ số sử dụng vốn Tổng dư nợ = Tổng vốn kinh doanh Số lượng vốn sử dụng tổng nguồn vốn huy động tăng hệ số sử dụng vốn lớn điều cho thấy số vốn huy động quay vòng nhanh có hiệu nên lợi nhuận thu tăng Vì hệ số sử dụng vốn phần quan trọng đánh giá HQHĐV - Rủi ro huy động vốn Tỷ lệ rủi ro huy động vốn tỷ lệ nghịch với HQHĐV Nếu tỷ trọng vốn bị rủi ro, tổn thất cao HQHĐV NH thấp, tỷ lệ thấp NH có hiệu cơng tác huy động vốn VRR %VRR = VKD Trong đó: x 100 VRR: Vốn rủi ro VKD: Vốn kinh doanh 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến HQHĐV 1.2.3.1 Tình trạng kinh tế, xã hội Sinh viên: Bùi Thị Lan Thùy MSV: 07A07995N GVHD: GS., TS Vũ Văn Hóa Luận văn tốt nghiệp - Mụi trng kinh t: Mụi trường kinh tế có ý nghĩa quan trọng, ảnh hưởng đến khả thu nhập, chi tiêu, toán nhu cầu vốn gửi tiền dân cư ảnh hưởng lớn đến hoạt động HĐV NH Các nhân tố ảnh hưởng tới vấn đề tạo vốn gồm có: tốc độ tăng trưởng kinh tế, tỷ lệ thất nghiệp, yếu tố lạm phát, biến động tỷ giá hối đoái… Trong điều kiện kinh tế phát triển hưng thịnh, thu nhập dân cư cao ổn định nguồn tiền vào NH ổn định, số vốn huy động dồi dào, hội đầu tư mở rộng Nếu kinh tế suy thối khả khai thác vốn đưa vào kinh tế bị hạn chế, NH gặp khó khăn việc điều chỉnh lại cơng tác HĐV - Mơi trường văn hóa, xã hội: Mỗi quốc gia có văn hóa riêng, văn hóa yếu tố tạo nên sắc dân tộc tập quán, trình độ dân trí, thói quen, tâm lý… Đối với NH, hoạt động HĐV hoạt động chịu nhiều ảnh hưởng mơi trường văn hóa Cụ thể nước phát triển người dân có thói quen gửi tiền vào NH để hưởng tiện ích tốn, hưởng lãi tiềm thức họ NH phần thiếu được, phần tất yếu kinh tế Do NH gặp khơng khó khăn việc huy động vốn nhàn rỗi dân cư TCKT Ngược lại nước phát triển Việt Nam việc HĐV NH gặp nhiều khó khăn người dân Việt Nam chưa quen sử dụng dịch vụ NH, mà ln có xu hướng cất trữ tiền mặt, vàng bạc, ngoại tệ nhiều Mặt khác ngân hàng chưa thực tạo lòng tin người dân chưa trọng đến công tác marketing, tiếp thị, xây dựng thương hiệu… nên chưa chứng tỏ tiện ích dịch vụ NH, chưa tạo lập thói quen sử dụng dịch vụ NH dân cư 1.2.3.2 Trình độ quản trị NHTM - Chiến lược kinh doanh NH: Sinh viên: Bùi Thị Lan Thùy MSV: 07A07995N GVHD: GS., TS Vũ Văn Hóa Luận văn tốt nghiệp Chin lc kinh doanh nh hng đến HĐV bao gồm: sách giá cả, lãi suất tiền gửi, tỷ lệ hoa hồng phí dịch vụ …Nếu lãi suất huy động tăng nguồn vốn vào NH tăng theo, đồng thời chi phí huy động tăng, hiệu việc HĐV bị giảm Do đó, số lượng nguồn vốn huy động phụ thuộc chủ yếu vào chiến lược kinh doanh NH - Chính sách lãi suất cạnh tranh: Chính sách lãi suất cạnh tranh bao gồm lãi suất cạnh tranh huy động lãi suất cạnh tranh cho vay Việc trì lãi suất cạnh tranh huy động đặc biệt quan trọng lãi suất thị trường mức tương đối cao Các NHTM không cạnh tranh giành vốn với mà cạnh tranh với tổ chức tiết kiệm người phát hành công cụ khác thị trường vốn Đặc biệt thời kỳ khan tiền tệ, khác biệt tương đối nhỏ lãi suất thúc đẩy người tiết kiệm đầu tư chuyển vốn từ cơng cụ mà họ có sang tiết kiệm đầu tư từ tổ chức tiết kiệm sang tổ chức tiết kiệm khác - Uy tín NH: Thương hiệu hình ảnh NH, niềm tin khách hàng NH Uy tín NH xây dựng, hình thành trình lâu dài Người gửi tiền gửi thường lựa chọn NH lâu đời, có quy mơ lớn thay NH nhỏ, thành lập Một điều quan trọng nước ta hình thức sở hữu tác động đến lựa chọn khách hàng Các NHTM quốc doanh ln tín nhiệm ưu tiên Uy tín ln tiền đề đích hướng tới NHTM nhằm huy động nguồn vốn lớn với chi phí rẻ tiết kiệm thời gian - Trình độ cơng nghệ NH: Các loại dịch vụ mà NH cung ứng Trình độ nghiệp vụ cán nhân viên NH Cơ sở vật chất trang thiết bị phục vụ hoạt động kinh doanh NH Sinh viên: Bùi Thị Lan Thùy MSV: 07A07995N GVHD: GS., TS Vũ Văn Hóa LuËn văn tốt nghiệp Trỡnh cụng ngh NH ngy cng cao, khách hàng cảm thấy hài lòng dịch vụ NH cung ứng yên tâm gửi tiền NH Đây yếu tố quan trọng giúp NH cạnh tranh phi lãi suất khách hàng mà NH phục vụ, khơng quan tâm tới lãi suất mà quan tâm tới chất lượng loại hình dịch vụ mà NH cung ứng Với lãi suất huy động nhau, NH cải tiến chất lượng dịch vụ tốt hơn, tạo thuận tiện cho khách hàng sức cạnh tranh cao - Chính sách Maketing Trong điều kiện cạnh tranh mạnh mẽ kinh tế thị trường khó trì khác biệt sản phẩm giá nên chiến lược phục vụ quảng cáo trở thành yếu tố vô quan trọng để thu hút khách hàng Thái độ phục vụ thân thiện, chu đáo điều kiện để thu hút khách hàng, chiến lược quảng cáo phù hợp giúp NH có nhiều khách hàng Do để có uy tín thị trường, giữ vững mối quan hệ với khách hàng truyền thống thu hút thêm nhiều khách hàng mới, NH phải không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ, có chiến lược quảng cáo hợp lý để nhiều người biết đến NH sản phẩm dịch vụ NH cung ứng 1.2.3.3 Năng lực cán tín dụng Yếu tố người yếu tố quan trọng định thành bại hoạt động lĩnh vực Đối với hoạt động NHTM, cán tín dụng chiếm vị trí cốt yếu, cán tín dụng người đại diện cho NH tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, định tới chất lượng dịch vụ hình ảnh NHTM từ định tới hiệu tín dụng NH Cán tín dụng với lực chun mơn cao giúp NH tìm kiếm khách hàng, định hướng cho khách hàng sử dụng dịch vụ NH cách tốt Bởi vậy, cần hướng dẫn tổ chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, nghiệp vụ maketing, kỹ bán hàng, thương thảo hợp đồng, văn hóa doanh nghiệp Đồng thời cần thực tiêu chuẩn hóa cán , kiên loại bỏ trường hợp yếu đạo đức nghề nghiệp 1.3.Ý nghĩa việc nâng cao HQHĐV Sinh viên: Bùi Thị Lan Thùy MSV: 07A07995N GVHD: GS., TS Vũ Văn Hóa LuËn văn tốt nghiệp 1.3.1 HV tng kinh doanh cho NHTM HĐV hoạt động quan trọng NHTM kênh cung cấp đầu vào hoạt động kinh doanh NHTM Có thể nói hoạt động kinh doanh NHTM có phát triển tốt hay không phụ thuộc nhiều vào việc HĐV, nguồn vốn huy động thể lực quy mơ NH so với NH khác 1.3.2 HĐV – nâng cao lợi nhuận cho NHTM Nâng cao HQHĐV làm tăng lượng vốn kinh doanh NHTM Ngân hàng có nguồn vốn kinh doanh lớn cho phép mở rộng hình thức kinh doanh hay đa dạng hóa hoạt động kinh doanh giúp cho NH giảm thiều rủi ro, gia tăng lợi nhuận Ngân hàng có khả vốn dồi cho phép điều chỉnh chi phí bình qn đầu vào lợi cạnh tranh HĐV đạt hiệu cịn tiết kiệm chi phí tăng lợi nhuận cho NH HĐV kịp thời tiết kiệm thời gian, chi phí nguồn nhân lực, tăng hiệu sử dụng vốn 1.3.3 HĐV – định quy mô hoạt động NHTM Ngân hàng có nguồn vốn lớn thường có điều kiện thuận lợi hoạt động kinh doanh mở rộng quy mô đầu tư Thêm vào đó, với quy mơ vốn lớn, ngân hàng phản ứng kịp thời trước biến động thị trường tiền tệ, trì hoạt động cách ổn định Chính vậy, huy động lượng vốn lớn đồng nghĩa với việc phát triển bền vững, ổn định tiềm mở rộng quy mô hoạt động lớn 1.3.4 HĐV – tạo điều kiện đưa tiền nhàn rỗi vào lưu thơng Q trình HĐV NH q trình tích tụ tập trung nguồn vốn xã hội, sau đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, đầu tư phát triển kinh tế HĐV NH làm điều hòa lượng vốn nhàn rỗi, dư thừa từ người có thu nhập cho người thiếu vốn để kịp thời sản xuất kinh doanh Do NH làm giảm lượng vốn nhàn rỗi xã hội tạo điều kiện cho phát triển chuyển thành nguồn vốn có ích sinh lời 1.3.5 HĐV – giảm lạm phát kinh tế Sinh viên: Bùi Thị Lan Thùy MSV: 07A07995N GVHD: GS., TS Vũ Vn Húa Luận văn tốt nghiệp Lm phỏt l mà lượng tiền lưu thông vượt nhu cầu cần thiết làm cho chúng bị giá, làm cho giá loại hàng hóa khơng ngừng tăng lên Trong nghiệp vụ HĐV NHTM hoạt động khơng hiệu lượng tiền nhàn rỗi xã hội cao dễ dẫn đến nguy xảy lạm phát Vì nghiệp vụ HĐV NH góp phần làm giảm lạm phát, ổn định tiền tệ ổn định kinh tế Sinh viên: Bùi Thị Lan Thùy MSV: 07A07995N