Một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn hà nội pgd nguyễn đình chiểu

Chuyên đề tốt nghiệp Lời nói đầu Tính cấp thiết đề tài: Vốn sở cho hoạt động sản xuất kinh doanh Đối với NHTM, việc huy động vốn có vai trò quan trọng yếu tố đầu vào cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng Do đó, thời gian tới để phát huy vai trò đồng thời đáp ứng cho ph¸t triĨn chung cđa nỊn kinh tÕ cịng nh cho hệ thống Ngân hàng, việc huy động vốn đáp ứng nhu cầu kinh doanh vấn đề đợc Ngân hàng quan tâm, đặc biệt hiệu huy động vốn Do nghiên cứu nguồn vốn huy động nh hiệu huy động vốn có ý nghĩa quan trọng thành công Ngân hàng Trong thực tiễn hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội PGD Nguyễn Đình Chiểu, công tác huy động vốn đà đạt đợc số kết định Nhng bên cạnh bộc lộ số tồn tại, cần phải tìm số biện pháp để huy động vốn cho PGD Chính mà em chọn đề tài: Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Hà Nội PGD Nguyễn Đình Chiểu cho chuyên đề tốt nghiệp với mong muốn góp phần nhỏ bé vào công tác huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thon PGD Nguyễn Đình Chiểu Mục đích nghiên cứu: - Phân tích thực trạng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội PGD Nguyễn Đình Chiểu - Đa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội PGD Nguyễn Đình Chiểu Đối tợng phạm vi nghiên cứu: - Đối tợng nghiên cứu thực trạng công tác huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thông Hà Nội PGD Nguyễn Đình Chiểu - Phạm vi nghiên cứu: Các số liệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội PGD Nguyễn Đình Chiểu từ năm 2007 đến năm 2009 Phơng pháp nghiên cứu: Chuyên đề sử dụng phơng pháp nghiên cứu vật biện chứng, vật lịch sử Đồng thời sử dụng phơng pháp thống kê, phân tích, tổng hợp, so sánh kết hợp với tìm hiểu thông qua thực tiễn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội PGD Nguyễn Đình Chiểu Kết cấu chyên đề: Ngoài phần mở đầu kết luận, chuyờn đề gồm ba phần nh sau: Chuyên đề tốt nghiệp Chơng 1: Cơ sở lý luận chung Ngân hàng Thơng mại hiệu huy động vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thơng mại Chơng 2: Thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội PGD Nguyễn Đình Chiểu Chơng 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội PGD Nguyễn Đình Chiểu ChƯơng Cơ sở lý luận chung Ngân hàng thơng mại hiệu huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng thơng mại 1.1 Tổng quan Ngân hàng Thơng mại 1.1.1 Đặc điểm kinh doanh Ngân hàng Thơng mại 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Thơng mại Có nhiều định nghĩa khác Ngân hàng thơng mại Luật Ngân hàng Pháp, năm 1941 định nghĩa: Ngân hàng xí nghiệp hay sở hành nghề thờng xuyên nhận công chúng dới hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài Luật Ngân hàng Đan Mạch, năm 1930 định nghĩa: Những nhà băng thiết yếu gồm nghiệp vụ nhận tiền ký thác, buôn bán vàng bạc, hành nghề thơng mại giá trị địa ốc, phơng tiện tín dụng hối phiếu, thực nghiệp vụ chuyển ngân, đứng bảo hiểm. Chuyên đề tốt nghiệp Việt Nam, theo Điều 20 Luật tổ chức tín dụng Việt Nam có nêu: NHTM loại hình tổ chức tín dụng đợc thực toàn hoạt động Ngân hàng cụ thể hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ Ngân hàng với nội dung thờng xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán 1.1.1.2 Đặc điểm kinh doanh Ngân hàng Thơng mại NHTM doanh nghiệp kinh doanh đặc biệt, ngời ta phân biệt NHTM với trung gian tài khác đặc trng sau: NHTM l doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ dịch vụ khác liên quan đến tiền tệ Hoạt động NHTM tiềm ẩn rủi ro Hoạt động kinh doanh Ngân hàng mang tính hệ thống cao, chịu quản lý nghiêm ngặt ca NN 1.1.1.3.Chức Ngân hàng Thơng mại NHTM tổ chức tài quan trọng kinh tế, thể chức năng: 1.1.2 Nguồn vốn kinh doanh Ngân hàng Thơng mại 1.1.2.1 Vai trò nguồn vốn hoạt động kinh doanh NHTM Chuyên đề tốt nghiệp Nguồn vốn NHTM giá trị tiền tệ Ngân hàng tạo lập huy động để thực nghiệp vụ cho vay, đầu t thực dịch vụ kinh doanh nhằm mục tiêu sinh lợi Nguồn vốn Ngân hàng có vai trò quan trọng, thĨ hiƯn: Ảnh hưởng lực cạnh tranh ¶nh hëng uy tÝn ng©n hang Vai trị Là sở tc hoạt động kd Quyết định quymô, phạm vi 1.1.2.2 Néi dung nguån vèn kinh doanh  Vèn tù cã: Là giá trị tiền tệ Ngân hàng tạo lập thuộc quyền sở hữu Ngân hàng Vốn tù cã chiÕm tû träng nhá tæng nguån vèn cđa NHTM tõ 5% - 10% tỉng ngn vèn Theo định 457/2005/QĐ-NHNN ngày 19/4/2005, vốn tự có bao gồm:  Vèn cÊp gåm: - Vèn ®iỊu lƯ - Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ - Quỹ dự phòng tài - Quỹ đầu t phát triển nghiệp vụ - Lợi nhuận không chia Vốn cấp gồm: - 50% giá trị tăng thêm tài sản cố định sau đánh giá lại - 40% giá trị tăng thêm khoản đầu t đánh giá lại theo quy định - Cổ phiếu u đÃi, trái phiếu chuyển đổi dài hạn thoả mÃn điều kiện - Các công cụ nợ khác - Dự phòng chung tối đa 1,25% tổng tài sản có rủi ro Vèn tù cã chiÕm tû träng nhá tæng nguồn vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng nhng lại nguồn vốn quan trọng cho thấy đợc thực lực, quy Chuyên đề tốt nghiệp mô Ngân hàng sở để thu hút nguồn vốn khác, vốn khởi đầu tạo uy tín Ngân hàng khách hàng Vốn huy động: Vốn huy động NHTM giá trị tiền tệ mà NHTM huy động đợc thị trờng thông qua nghiệp vụ tiền gửi, tiền vay số nguồn vốn khác Vốn huy ®éng chiÕm tû träng lín tỉng ngn vèn cđa NHTM tõ 90-95% Huy ®éng vèn Huy động từ tiền Huygửi:tiền động từgửi phát củahành dân giấy cư tờtổcóchức Nguồn giá:trái kinh vốn phiếu tếđi vay:vay ,kì phiếu,chứng NHTW v chcỏc tintgi ch 1.1.2.3 Các hình thức huy ®éng vèn  Huy ®éng vèn tõ tiỊn gưi:  Tiền gửi không kỳ hạn : Tiền gửi không kỳ hạn loại tiền rút lúc nào, khách hàng yêu cầu trích tiền từ tài khoản để chi trả cho ngời đợc hởng tiền hàng hoá, cung ứng lao vụ Loại tiền gửi không kỳ hạn đợc huy động dới hình thức sau: - Huy động qua tài khoản tiền gửi phi giao dịch: nguồn vốn tài khoản tiền gửi phi giao dịch khách hàng khoản tiền tạm thời nhàn rỗi Tài khoản phi giao dịch có đặc điểm chung ngời sử dụng chúng đợc hởng lÃi nhng quyền phát hành Séc cho nhu cầu toán - Huy động qua tài khoản giao dịch khách hàng: khoản tiền gửi mà ngời mở tài khoản có quyền sử dụng công cụ toán Ngân hàng để phục vụ cho hoạt động nh: uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, Séc loại, th chuyển tiền ngời ta gọi tài khoản phát hành Séc Tiền gửi có kì hạn: Tiền gửi có kì hạn loại tiền gửi vào khách hàng đợc rút sau thời hạn định, từ vài tháng vài năm Mục đích ngời gửi tiền Chuyên đề tốt nghiệp có kỳ hạn để lấy lÃi Các NHTM thờng đa nhiều loại kỳ hạn nhằm đáp ứng nhu cầu gửi tiền khách hàng Hiện NHTM có loại kỳ hạn nh: tháng, tháng, tháng, tháng, 12 tháng, năm Với kỳ hạn khác nhau, Ngân hàng áp dụng lÃi suất khác nhau, thông thờng thời hạn dài lÃi st cµng cao  TiỊn gưi tiÕt kiƯm: TiỊn gưi tiết kiệm loại tiền gửi dân c đợc gửi vào Ngân hàng nhằm mục đích hởng lÃi Hình thức phổ biến cổ điển loại tiền tiết kiệm có sổ, ngời gửi tiền đợc Ngân hàng cấp cho sổ dùng để ghi số tiền gửi vào rút Các loại tiền gửi tiết kiệm là: - Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: loại tiền gửi mà khách hàng gửi tiền vào nhiều lần rút lúc Phần lớn khách hàng gửi tiền không kì hạn cha xác định đợc nhu cầu chi tiêu cụ thể tơng lai, nhng lại mong muốn thu đợc mức lÃi khoản tiền nhàn rỗi - Tiền gửi tiết kiệm có kì hạn: khoản tiền mà khách hàng đợc rút đến hạn toán Trên thực tế để thu hút khách hàng, Ngân hàng cho phép khách hàng rút trớc hạn với ®iỊu kiƯn hëng l·i st thÊp - TiỊn gưi tiÕt kiệm có mục đích: thờng hình thức tiết kiệm trung dài hạn nhằm mục đích xây dựng nhà Huy động hình thức vay: Vay Ngân hàng nhà nớc: Ngân hàng nhà nớc đóng vai trò ngời cho vay cuối Ngân hàng Thơng mại Khoản vay liên quan đến lợng tiền trung ơng, đến việc thực sách tiền tệ Ngân hàng nhà nớc Ngân hàng nhà nớc cấp tín dụng cho NHTM: Thứ nhất, khoản tiền vay ngắn hạn mà Ngân hàng vay từ NHTW để giải nhu cầu chi trả thờng nhật Ngân hàng thờng đợc tất toán ngày giao dịch Đây khoản vay thông dụng Ngân hàng từ NHTW Thứ hai, khoản mà NHTW cho vay theo thời vụ Ngân hàng vay Ngân hàng hoạt động lĩnh vực mang tính thời vụ chẳng hạn nh Ngân hàng hoạt ®éng lÜnh vùc n«ng nghiƯp, n«ng th«n…” Thø ba, khoản tiền mà Ngân hàng vay từ NHTW gặp khó khăn nghiêm trọng khả toán  Vay c¸c tỉ chøc tÝn dơng kh¸c: Trong qu¸ trình hoạt động, Ngân hàng phải trì tài khoản tiền gửi NHTW khoản tiền nhằm đáp ứng yêu cầu dự trữ bắt buộc đáp ứng Chuyên đề tốt nghiệp nhu cầu chi trả ngắn hạn mà không đợc hởng lÃi Nên thờng tồn Ngân hàng d thừa có Ngân hàng lại thiếu hụt, xuất việc vay mợn lẫn Thời hạn khoản vay thờng ngắn, lÃi suất cao Huy động thông qua phát hành công cụ nợ: Các NHTM phát hành chứng gửi tiền, kỳ phiếu Ngân hàng, trái phiếu Ngân hàng để huy động vốn thời gian định - Chứng tiền gửi: giấy xác nhận tiền gửi định kỳ Ngân hàng hay định chế tài khác Ngời sở hữ giấy đợc toán theo định kỳ nhận đủ tiền vốn đến hạn Chứng sau phát hành đợc lu thông thị trờng tiền tệ.Các Ngân hàng phát hành chứng tiền gửi chủ yếu cho mục đích khoản - Kỳ phiếu, trái phiếu Ngân hàng: công cụ nợ để Ngân hàng huy động khoản vốn trung dài hạn - Kỳ phiếu có mục đích: NHTM cần nguồn vốn để tài trợ cho dự án có quy mô lớn, nhằm phát triển kinh tế địa phơng liên doanh với tổ chức kinh tế mà nguồn vốn tự có Ngân hàng cha đáp ứng đợc -Trái phiếu Ngân hàng: thực chất giấy nợ Ngân hàng ngời mua trái phiếu LÃi suất trái phiÕu thêng cao h¬n l·i st cđa tiỊn gưi tiÕt kiệm, kì phiếu Các hình thức tạo vốn khác: Ngân hàng tạo vốn thực chức trung gian toán :L/C, uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, tài sản thu hộ, chi hộ Vốn thu hút từ nớc dới hình thức nhận tiền gửi ngo¹i tƯ, chun ngo¹i tƯ, kinh doanh ngo¹i hèi, vèn uỷ thác đầu t, tài trợ Nhà nớc 1.2 Hiệu huy động vốn hoạt động kinh doanh NHTM 1.2.1 Khái niệm hiệu huy động vốn Hiệu huy động vốn việc thoả mÃn cách kịp thời, đầy đủ vốn cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng số lợng cấu sử dụng, với chi phí thấp nhất, ổn định hạn chế đến mức tối đa rủi ro xảy - Về mặt lợng: hiệu huy động vốn biểu kết thu đợc chi phí bỏ - Về mặt chất: hiệu huy động vốn phản ánh lực trình độ quản lý Ngân hàng 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn 1.2.2.1 Sự tăng trởng tính ổn định quy mô vốn huy động Với chức trung gian tín dụng kinh tế, NHTM thực huy động vốn nhàn rỗi dân c vay thành phần kinh tế Trong trình để đảm bảo hiệu công tác huy động vốn kinh doanh có lÃi đòi hỏi Chuyên đề tốt nghiệp NHTM phải chủ động tạo lập nguồn vốn, xác định đợc nhu cầu vốn thành phần kinh tế, từ có kế hoạch huy động vốn thích hợp ®Ĩ ®¸p øng vèn kinh doanh cho nỊn kinh tÕ Sự gia tăng nguồn vốn không quy mô mà cấu nguồn vốn Các tiêu phản ánh: * Quy mô cấu vốn huy động: Vốn huy động phải đáp ứng nhu cầu kinh doanh tín dụng Ngân hàng số lợng mà thời hạn cho vay, phải có phù hợp vốn huy động ngắn hạn dài hạn, vốn huy động nội tệ với ngoại tệ, với cho vay dài hạn ngắn hạn - Quy mô vốn huy động lớn hay nhỏ phụ thuộc vào độ đa dạng hoá hình thức huy động vốn Số lợng công cụ huy động nhiều Ngân hàng có điều kiện thu hút nhiều nguồn vốn Số lợng công cụ huy động vốn phải phù hợp với khả năng, trình độ quản lý điều kiện tài Ngân hàng - Quy mô nguồn vốn lớn hay nhỏ phụ thuộc vào đa dạng kỳ hạn loại tiền sử dụng.Với kỳ hạn loại tiền có mức lÃi suất khác biệt tơng ứng đảm bảo cho Ngân hàng khách hàng nhờ NHTM đạt đợc kỳ hạn vốn huy động loại ngoại tệ cần thiết, đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn từ ngắn hạn đến trung dài hạn khách hàng có nhu cầu vốn kinh doanh * Tính ổn định nguồn vốn huy động : Sự ổn định nguồn vốn điều kiện để Ngân hàng tiến hành phát triển hoạt động Bên cạnh có đợc nguồn vốn ổn định Ngân hàng tránh đợc rủi ro, thiệt hại xảy Tính ổn định ngn vèn huy ®éng thĨ hiƯn: Thø nhÊt, Sù ỉn định nguồn vốn đợc thể qua tốc độ tăng trởng đặn ổn định nguồn vốn Nếu xảy suy giảm khả tạo vốn Ngân hàng nh huy động vốn hay vay gặp khó khăn Ngân hàng phải đối mặt với nguy thiếu hụt vốn Điều ảnh hởng đến quy mô hoạt động uy tín Ngân hàng Thứ hai, Sự ổn định nguồn vốn đợc thể qua kết cấu kỳ hạn nguồn vốn Tiền gửi nguồn vốn chủ yếu NHTM tiền gửi tiết kiệm tiền gửi có kỳ hạn mang tính ổn định Nếu nguồn vốn Ngân hàng có tỷ trọng nguồn vốn dài hạn có kỳ hạn tổng nguồn vốn cao có tính ổn định 1.2.2.2 Sự phù hợp vốn huy động cấu sử dụng vốn Thứ nhất, Sự phù hợp quy mô nguồn vốn sử dụng vốn Ngân hàng: Chuyên đề tốt nghiệp - Quy mô nguồn vốn huy động phải đáp ứng đợc nhu cầu vốn cho hoạt động Ngân hàng Nguồn vốn huy động Ngân hàng phải có quy mô đủ lớn để đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động kinh doanh nh nhu cầu dự trữ toán, nhu cầu sử dụng vốn cho hoạt động tín dụng , nâng cao uy tín khả cạnh tranh Ngân hàng - Quy mô nguồn vốn huy động phải đáp ứng đợc tốc độ tăng trởng phát triển Ngân hàng Quy mô nguồn vốn đảm bảo đáp ứng đợc nhu cầu sử dụng vốn mà phải đảm bảo phù hợp với mục tiêu tăng trởng tơng lai Nghĩa tốc độ tăng trởng nguồn vốn huy động phải đảm bảo phù hợp với tốc độ tăng trởng dự kiến hoạt động tín dụng, hoạt động đầu t hoạt động khác - Quy mô nguồn vốn huy động Ngân hàng phải đảm bảo phù hợp với hiệu sử dụng vốn Nếu Ngân hàng trọng tới tạo vốn mà không cho vay đầu t hết rơi vào tình trạng ứ đọng vốn dẫn đến giảm lợi nhuận Ngợc lại, không đủ vốn cho vay, đầu t Ngân hàng hội mở rộng hoạt động, khách hàng uy tín Bất không cân xứng quy mô nguồn vốn sử dụng vốn gây cho Ngân hàng thiệt hại thiếu vốn thừa vốn Thứ hai, Sự phù hợp nguồn vốn huy động sử dụng vốn đợc thể mối quan hệ nguồn vốn sử dụng vốn theo nguyên tắc tơng ứng kỳ hạn - Đối với vốn huy động nội tệ: Khi có khác biệt thời hạn tài sản có tài sản nợ, Ngân hàng dễ gặp phải rủi ro lÃi suất lÃi suất thị trờng biến động Rủi ro lÃi suất xảy dẫn đến giảm giá trị tài sản có sinh lời làm tăng chi phí tài sản nợ Ngân hàng dẫn đến giảm chênh lệch lÃi ròng - Đối với nguồn vốn ngoại tệ: Ngay trờng hợp giá trị huy động sử dụng ngoại tệ cân Ngân hàng loại trừ đợc rủi ro tỷ giá, rủi ro lÃi suất phát sinh kỳ hạn tài sản có tài sản nợ ngoại tệ không cân xứng - Bên cạnh rủi ro lÃi suất, nguồn vốn huy động sử dụng nguồn phù hợp kỳ hạn Ngân hàng có nguy gánh chịu rủi ro khoản Nếu Ngân hàng chủ yếu huy động vốn không kỳ hạn ngắn hạn lại sử dụng vốn có kỳ hạn dài dẫn đến không cân xứng kỳ hạn Để giảm thiểu cân xứng kỳ hạn nguồn vốn huy động sử dụng vốn NHNN gia quy định tỷ lệ vốn ngắn hạn tối đa đợc sử dụng cho vay trung dài hạn 40% 1.2.2.3 Chi phí nguồn vốn huy động: Thành phần chi phí huy động thể khoản chi trả lÃi suất cho tiền gửi tiền vay, lÃi suất huy động khác với khoản chi phí không dới dạng lÃi mà Ngân hàng phải bỏ để huy động vốn Chuyên ®Ị tèt nghiƯp Kho¶n chi phÝ tr¶ l·i phơ thc vào hình thức, cấu lÃi suất thị trờng loại nguồn vốn huy động.Khoản chi phí huy động vốn không dới dạng tiền lÃi phải trả gồm nhiều loại, chủ yếu chi phí tiền lơng cho cán nhân viên, chi phí cho nhà cửa thiết bị, chi phí cho quảng cáo, chi phí cho trì dự trữ bắt buộc - Đối với chi phí trả lÃi: chi phí chiếm tỉ träng chđ u tỉng chi phÝ ngn vèn Chi phí nguồn vốn đợc coi hợp lý vừa đảm bảo tính cạnh tranh trình tạo vốn, vừa đảm bảo đợc mục tiêu lợi nhuận Ngân hàng Đối với lÃi tiền gửi : NHTM phải điều chỉnh tính toán lÃi suất kể lÃi st tiỊn gưi vµ l·i st cho vay NÕu l·i suất tiền gửi thấp ngời gửi tiền, Ngân hàng không huy động đợc vốn vốn vay Nếu lÃi suất tiền gửi cao Ngân hàng không cho vay đợc lÃi suất cho vay lớn lÃi suất bình quân không doanh nghiệp chấp nhận nh họ khả trả lÃi vốn cho Ngân hàng Ngân hàng phải trả lÃi suất đủ lớn để thu hút trì tiền gửi khách hàng Sự cạnh tranh gay gắt thị trờng cung cấp dịch vụ tài ngày làm cho vấn đề trở nên phức tạp cạnh tranh có xu hớng làm tăng chi phí trả lÃi tiền gửi làm giảm lÃi suất cho vay từ làm giảm thu nhập dự kiến Đối với lÃi tiền vay: Ngân hàng tuỳ ý ấn định mà phải phụ thuộc vào mặt lÃi suất thị trờng nói chung cịng nh c¸c u tè kh¸c nh: uy tÝn cđa Ngân hàng, mối quan hệ Ngân hàng với NHTW TCTD khác Số l ợng tiền vay chiếm tỷ trọng nhỏ nhng lÃi suất tơng đối cao Đối với chi phí phát hành có giá: Tuỳ loại giấy tờ có giá, quy mô thời hạn định đến lÃi suất phát hành Giá trị giấy tờ có giá lớn thời hạn cao lÃi suất phát hành thờng cao ngợc lại - Đối với chi phí không trả lÃi : Việc kiểm soát chi phí lÃi phức tạp Ngân hàng thờng giảm chi phí vốn huy động cách tiết kiệm chi phí không trả lÃi Tuy nhiên việc tiết kiệm chi phí không trả lÃi phải dựa việc tiết kiệm bất hợp lý, lÃng phí việc cắt xén tuỳ tiện chi phí hoạt động gây ảnh hởng đến chất lợng phục vụ Ngân hàng nh ảnh hởng đến cán công nhân viên Ngân hàng 1.2.3 Những nhân tố ảnh hởng đến hiệu huy động vốn 1.2.3.1 Nhân tố khách quan Bao gồm nhân tố có ảnh hởng lớn đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng Những nhân tố Ngân hàng tác động đợc vào mà nghiên cứu biến động để đa định phù hợp Do thay đổi nhân tố tác động đến hoạt động Ngân hàng Môi trờng trị: 10