Cơ sở lý luận chung về Ngân hàng thơng mại và hiệu quả huy động vốn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thơng mại
Tổng quan về Ngân hàng Thơng mại
1.1.1 Đặc điểm kinh doanh của Ngân hàng Thơng mại.
1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Thơng mại
Có nhiều định nghĩa khác nhau về Ngân hàng thơng mại Luật Ngân hàng của Pháp, năm 1941 định nghĩa: “ Một số giải pháp nâng cao Ngân hàng là những xí nghiệp hay cơ sở nào hành nghề thờng xuyên nhận của công chúng dới hình thức ký thác hay hình thức khác các số tiền mà họ dùng cho chính họ vào các nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính” Luật Ngân hàng của Đan Mạch, năm
1930 định nghĩa: “ Một số giải pháp nâng caoNhững nhà băng thiết yếu gồm các nghiệp vụ nhận tiền ký thác, buôn bán vàng bạc, hành nghề thơng mại và các giá trị địa ốc, các phơng tiện tín dụng và hối phiếu, thực hiện các nghiệp vụ chuyển ngân, đứng ra bảo hiÓm…”.”.
Mặc dù có nhiều định nghĩa nhng tựu chung lại ta nhận thấy các NHTM đều có chung một tính chất đó là: nhận tiền gửi ký thác, tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn để sử dụng vào các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu và các nghiệp vụ kinh doanh khác.
Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại NHNo & PTNT huyện Khoái Châu
Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng
2.2.1 Hoạt động huy động vốn.
Huy động vốn là một trong những hoạt động quan trọng nhất của hệ thống Ngân hàng Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng phụ thuộc phần lớn vào công tác huy động vốn, nghĩa là kết quả huy động vốn quyết định đến sử dụng vốn và đầu t của Ngân hàng.
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của Ngân hàng Đơn vị : Triệu đồng
Tiền gửi và tiền vay TCTD 110.918 77.311 -33.607 -30,30 807 -76.504 -98,96 Tiền gửi và tiền vay nớc ngoài 0 0 0 0 0 0 0
Tiền gửi của khách hàng 427.588 462.639 +35.051 +8,20 502.954 +40.315 +8,71 Giấy tờ có giá đã phát hành 72.196 13.285 -58.911 -81,60 10.401 -2.884 -21,71 Tiền lãi và cộng dồn dự trả 5.072 6.896 +1.824 +35,96 10.741 +3.845 +55,76
Vốn và quỹ của 0 0 0 11.204 ngân hàng
(Nguồn số liệu : Bảng cân đối tài sản năm 2005,2006, 2007)
Qua bảng số liệu ta thấy tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng giảm qua các năm Nguồn vốn huy động giảm là do chi nhánh chủ động giảm nguồn vốn tổ chức tín dụng theo định hớng của NHNo&PTNT tỉnh Hng Yên và trong những năm gần đây ngân hàng tiến hành thanh toán và trả lãi các giấy tờ có giá đã phát hành các năm trớc
Tiền gửi của khách hàng qua các năm đều tăng lên, điều này đã tạo điều kiện cho việc sử dụng vốn của Ngân hàng có hiệu quả Tiền gửi của khách hàng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động và đây là nguồn vốn chủ yếu sử dụng cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
Tiền lãi và cộng dồn dự trả tăng qua các năm, điều đó chứng tỏ công tác dự trả lãi của Ngân hàng là tốt.
Vốn và quỹ của Ngân hàng không có là do kết thúc năm tài chính lợi nhuận đợc chuyển về Ngân hàng tỉnh Ngân hàng tỉnh sẽ phân phối các quỹ cho các chi nhánh theo quy định của cơ chế tài chính.
2.2.2 Hoạt động sử dụng vốn.
Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn của NHNo & PTNT huyện Khoái
Ch©u Đơn vị : Triệu đồng
Loại d nợ Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
(Nguồn số liệu: bảng cân đối và báo cáo kế toán năm 2005, 2006,2007)
Nhìn vào bảng số liệu trên cho thấy d nợ tín dụng của Ngân hàng tăng trởng đều qua các năm Trong đó d nợ ngắn hạn luôn chiếm tỷ lệ lớn Năm 2005 tổng d nợ đạt: 238.103 triệu đồng, năm 2006 tổng d nợ đạt 247.767 triệu đồng, năm 2007 tổng d nợ là: 259.224 triệu đồng.
2.2.3 Thu nhập của Ngân hàng.
Các khoản thu nhập của Ngân hàng thể hiện qua bảng sau:
Bảng 2.3: Tình hình thu nhập của NHNo & PTNT huyện Khoái Châu Đơn vị: Triệu đồng
Thu tõ hoạt động tÝn dông
Thu tõ hoạt động dịch vụ
Thu tõ hoạt động kinh doanh ngoại hối
(Nguồn số liệu: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2005,2006,2007)
Từ bảng số liệu trên ta thấy, tổng thu nhập năm 2005 tăng 53.209 triệu đồng so với năm 2005 tơng ứng với tỷ lệ tăng 252,91% Tổng thu nhập năm
2007 tăng 32.099 triệu đồng tơng ứng tăng 43,23% so với năm 2006 Đạt đợc kết quả trên là do hoạt động tín dụng và hoạt động dịch vụ mang lại Các khoản thu từ hoạt động kinh doanh ngoại hối, thu nhập khác chiếm tỷ trọng nhỏ nhng cũng góp phần làm tăng nguồn thu cho Ngân hàng
Thu từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn Năm 2006 tăng 56.716 triệu đồng tơng ứng tăng 335,16% so với năm 2005 Năm 2007 tăng 28.080 triệu đồng tơng ứng tăng 38,13% so với năm 2006.
Thu khác tăng lên, năm 2007 tăng rất mạnh là do Ngân hàng thu đợc một khoản nợ dự phòng của công ty cà phê là 3.000 triệu đồng.
Nh vậy, tổng thu nhập qua các năm tăng tạo điều kiện thúc đẩy hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng tăng lên.
2.2.4 Chi phí của Ngân hàng.
Các khoản chi của ngân hàng đợc thể hiện qua bảng sau:
Bảng 2.4 : Tình hình chi phí của NHNo & PTNT huyện Khoái Châu Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu 2005 2006 So với năm trớc
Chi phí hoạt động huy động vốn 27.977 59.667 +31.690 +113,27 85.148 +25.481 +42,71 Chi phí hoạt động dịch vụ 26 31 +5 +19,23 64 +33 +106,45
Chi cho hoạt động kinh doanh ngoại hối
Chi nộp thuế và các khoản phí, lệ phÝ 0 1 +1 1,25 +0,25 +25,00
Chi phí hoạt động kinh doanh 23 1,7 -21,3 -92,61 6 +4,3 +252,94
Chi phÝ cho nh©n viên 1.133 1.400 +267 +23,57 1.797 +397 +28,36
Chi cho hoạt động quản lý và công cụ 714 1.069 +355 +49,72 1.493 +424 +39,66
Chi về tài sản 7.970 1.357 -6.613 -82,97 1.542 +185 +13,63 Chi phí dự phòng 26.231 1.636 -24.595 -93,76 5.088 +3.452 +211,00
(Nguồn số liệu: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2005,2006,2007)
Qua bảng số liệu trên ta thấy tổng chi phí của Ngân hàng năm 2006 tăng 8.111 triệu đồng tơng ứng tăng 14,21% so với năm 2005 Năm 2007 tăng 29.957 triệu đồng tơng ứng tăng 45,96% Trong tổng chi thì chủ yếu là chi cho hoạt động huy động vốn, các khoản chi khác chiếm tỷ trọng nhỏ Trong khi các Ngân hàng luôn cạnh tranh nhau về lãi suất cũng nh có khuyến mại cho khách hàng gửi số khoản tiền lớn vào Ngân hàng, vì thế mà các khoản chi cho nguồn vốn huy động tơng đối lớn Do vậy ngân hàng đang cố gắng tạo niềm tin cho khách hàng nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn.
2.2.5 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
Trong những năm gần đây Ngân hàng đã vợt qua đợc những khó khăn và đang dần khẳng định vị thế của mình trong hệ thống Ngân hàng Kết quả kinh doanh đợc thể hiện :
Bảng 2.5: Kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT huyện
Khoái Châu Đơn vị: triệu đồng
( Nguồn số liệu: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2005, 2006, 2007 )
Qua bảng số liệu trên ta thấy, hoạt động kinh doanh của Ngân hàng năm
2005 bị lỗ 36.035 triệu đồng, nhng đến năm 2006 lợi nhuận tăng 9.063 triệu đồng và năm 2007 lợi nhuận đã tăng lên 11.205 triệu đồng Năm 2007 Ngân hàng là đơn vị kinh doanh mang lại thu nhập lớn trong hệ thống của NHNo&PTNT tỉnh Hng Yên Điều đó chứng tỏ sự nỗ lực của Ngân hàng trong quá trình cải tổ, thay đổi cách thức hoạt động kinh doanh.
Nhìn chung hoạt động của Ngân hàng trong 3 năm tơng đối ổn định Ngân hàng đã mở rộng nhiều sản phẩm dịch vụ, lãi suất huy động hấp dẫn.
Thực trạng hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng
2.3.1 Quy mô nguồn vốn huy động.
Vốn huy động của Ngân hàng bao gồm: tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm và phát hành các giấy tờ có giá, vốn đi vay tổ chức tín dụng trong nớc. Kết quả nguồn vốn huy động của Ngân hàng qua 3 năm thể hiện:
Bảng 2.6: Kết quả nguồn vốn huy động vốn của NHNo & PTNT huyện
Khoái Châu Đơn vị: Triệu đồng
Mức tăng (giảm) so với năm trớc -57.467 -39.073
Tỷ lệ tăng (giảm) so với năm trớc -9,41% -7,06%
(Nguồn số liệu: Báo cáo tổng kết năm 2005, 2006, 2007)
2.3.2 Các hình thức huy động vốn của Ngân hàng.
2.3.2.1 Huy động vốn từ tiền gửi:
* Tiền gửi của tổ chức kinh tế và cá nhân (tiền gửi của khách hàng):
Tiền gửi của khách hàng gồm: tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn dới 12 tháng và từ 12 tháng trở lên Tiền gửi không kỳ hạn chủ yếu khách hàng gửi với mục đích thanh toán Tiền gửi có kỳ hạn khách hàng gửi với mục đích hởng lãi Tại Ngân hàng tiền gửi của cá nhân chiếm tỷ trọng lớn và chủ yếu là tiền gửi tiết kiệm
Kết quả cụ thể nh sau:
Bảng 2.7: Tiền gửi của khách hàng theo thời gian qua 3 năm
Tiền gửi của khách hàng
Tiền gửi không kỳ hạn 26.852 6,28 32.288 6,98 43.234 8,60
Tiền gửi có kỳ hạn dới 12 tháng
Tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên
(Nguồn số liệu: Báo cáo tổng kết năm 2005, 2006, 2007)
Qua bảng 2.7 ta thấy: Tiền gửi của khách hàng tăng dần qua các năm, trong đó tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn Năm 2005, tiền gửi của khách hàng là 427.588 triệu đồng Năm 2006, tiền gửi của khách hàng là 462.639 triệu đồng tăng 35.051 triệu đồng với tỷ lệ tăng 8,19% so với năm 2005 Năm 2007, tiền gửi của khách hàng là 502.954 triệu đồng tăng 40.315 triệu đồng với tỷ lệ tăng 8,71% so víi n¨m 2006 Đây là một thuận lợi lớn đối với Ngân hàng vì đã huy động đợc nguồn vốn có tính ổn định cao, Ngân hàng có thể chủ động trong sử dụng vốn Tuy nhiên nguồn vốn từ tiền gửi có kỳ hạn có chi phí tơng đối lớn đòi hỏi Ngân hàng phải có kế hoạch sử dụng vốn cho có hiệu quả Ngân hàng cần có chiến lợc huy động vốn hợp lý với cơ cấu nguồn vốn phù hợp Trong từng giai đoạn phát triển của mình Ngân hàng sẽ duy trì cơ cấu nguồn vốn khác nhau Khi Ngân hàng có nhu cầu cho vay cao, Ngân hàng sẽ huy động tiền gửi có kỳ hạn để đáp ứng sử dụng vốn cho hoạt động của mình, vì với tiền gửi không kỳ hạn có tính chất không ổn định khách hàng có thể rút bất kỳ lúc nào thì việc sử dụng vốn sẽ gặp phải khó khăn.
Hình thức tiền gửi của khách hàng đợc thể hiện qua bảng sau:
Bảng 2.8: Loại tiền gửi của khách hàng qua 3 năm 2005, 2006, 2007. Đơn vị: Triệu đồng N¨m
(Nguồn số liệu: Báo cáo tổng kết năm 2005, 2006, 2007)
Ta thấy tiền gửi tiết kiệm tăng dần qua các năm Trong đó tiết kiệm bậc thang tăng rất mạnh Hình thức gửi tiền hởng lãi bậc thang đợc khách hàng rất a thích Năm 2007 tăng 105,79% so với năm 2006 Tiền gửi thanh toán có xu hớng giảm dần, trong đó tiền gửi không kỳ hạn tăng
* Tiền gửi tiết kiệm bậc thang:
Ngân hàng huy động tiền gửi tiết kiệm bậc thang theo 6 bậc cơ bản, ứng với mỗi bậc sẽ tơng ứng với một lãi suất nhất định.
Quy định thời gian cho mỗi bậc lãi suất là 3 tháng.
Bậc 1 : từ khi gửi đến dới 3 tháng, hởng lãi suất không kỳ hạn,
Bậc 2: Từ 3 tháng đến dới 6 tháng, hởng lãi suất có kỳ hạn 3 tháng.Bậc 3:
Từ 6 tháng đến dới 9 tháng, hởng lãi suất có kỳ hạn 6 tháng.
Bậc 4: Từ 9 tháng đến dới 12 tháng, hởng lãi suất có kỳ hạn 9 tháng.
Bậc 5: Từ 12 tháng đến dới 24 tháng, hởng lãi suất có kỳ hạn 12 tháng. Bậc 6: Từ 24 tháng trở lên, hởng lãi suất 110% lãi suất có kỳ hạn tháng tại thêi ®iÓm rót vèn. Ưu điểm của tiền gửi tiết kiệm bậc thang là khách hàng đến rút trớc hạn sẽ đợc hởng lãi suất trong bậc thời gian gửi Không phải nh tiền gửi tiết kiệm thông thờng khi khách hàng đến rút trớc hạn sẽ hởng lãi suất không kỳ hạn (lãi suất thấp) Điều này đã thu hút đợc một lợng tiền gửi tiết kiệm khá lớn. Kết quả là: năm 2004 Ngân hàng huy động đợc 58.238 triệu đồng, năm 2005 là 93.634 triệu đồng và đến năm 2006 Ngân hàng đã huy động đợc 192.686 triệu đồng Hiện nay, chi nhánh đang cố gắng hơn nữa trong việc thu hút nguồn tiền gửi này.
2.3.2.2.Huy động vốn thông qua phát hành công cụ nợ
* Chứng chỉ tiền gửi (CDs):
Chứng chỉ tiền gửi là công cụ nợ do Ngân hàng phát hành nhằm huy động vốn trên thị trờng Chứng chỉ tiền gửi tơng tự nh tiền gửi có kỳ hạn, theo đó ngời sở hữu đợc hởng các khoản lãi suất định kỳ tính toán trên cơ sở 360 ngày và đợc hoàn trả khi mệnh giá đến hạn.
Với việc huy động vốn từ phát hành chứng chỉ tiền gửi, Ngân hàng đã huy động vốn một cách chủ động hơn mà không phải phụ thuộc vào tiền gửi của khách hàng Tuy nhiên Giá trị Chứng chỉ tiền gửi còn thấp tại Ngân hàng, kết quả thể hiện:
Bảng 2.9: Giá trị Chứng chỉ tiền gửi qua 3 năm 2005, 2006, 2007. Đơn vị: Triệu đồng
(Nguồn số liệu: Báo cáo tổng kết năm 2005, 2006, 2007)
Qua bảng số liệu trên ta thấy giá trị CCTG giảm qua các năm Trong đó giá trị dài hạn và giá trị ngắn hạn đều giảm Năm 2005 giá trị CCTG 68.422 triệu đồng Năm 2006 giá trị CCTG là 9.511 triệu đồng tơng ứng giảm 58.911 triệu đồng so với năm 2006 Năm 2006 Giá trị CCTG là 6.347 triệu đồng tơng ứng giảm 3.164 triệu đồng Giá trị CCTG năm 2006 giảm mạnh là do trong năm gần đây Ngân hàng không có nhu cầu huy động vốn từ việc phát hành CCTG và chi nhánh tiến hành thanh toán giá trị CCTG đến hạn.
Hiện nay, Ngân hàng đang sử dụng CCTG nh một công cụ huy động vốn mang lại nhiều hiệu quả và đây là hình thức chủ yếu của Ngân hàng về phát hành giấy tờ có giá Mặc dù giá trị CCTG giảm qua các năm nhng CCTG vẫn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong các giấy tờ có giá.
Trái phiếu là chứng khoán xác nhận quyền và lợi ích hợp pháp của ngời sở hữu đối với một phần vốn nợ của tổ chức phát hành.
Trái phiếu Ngân hàng là một công cụ nợ huy động vốn dài hạn đợc Ngân hàng sử dụng để đầu t cho các dự án cho vay trung dài hạn Ngân hàng đã phát hành các loại: Trái phiếu vô danh, Trái phiếu ký danh, Trái phiếu Agribank kỳ hạn 10 năm (năm 2006) với lãi suất đợc tính theo năm, tiền lãi đ- ợc thanh toán thờng là 6 tháng 1 lần.
Kết quả phát hành Trái phiếu của Ngân hàng thể hiện:
- Năm 2005, tổng số vốn huy động đợc là 3.774 triệu đồng Trong đó Trái phiếu vô danh là 1.265 triệu đồng, Trái phiếu ký danh là 2.509 triệu đồng.
- Năm 2006, số d Trái phiếu là 3.774 triệu đồng.
- Năm 2007, số d Trái phiếu là 4.054 triệu đồng.
Năm 2006, giá trị Trái phiếu không đổi so với năm 2004 vì trong năm này Ngân hàng không phát hành Trái phiếu Đến năm 2007 giá trị Trái phiếu là 4.054 triệu đồng tăng 280 triệu đồng so với năm 2006 là do trong năm Ngân hàng tiến hành phát hành Trái phiếu Agribank 10 năm theo quy định của NHNN (Quyết định 1068/QĐ-NHNN ngày 16/08/2006 về việc AGRIBANK phát hành Trái phiếu dài hạn năm 2006).
2.3.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động.
Cơ cấu nguồn vốn huy động là tỷ trọng từng nguồn trong tổng nguồn vốn huy động
* Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời hạn:
Bao gồm: Tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn.
Bảng 2.10: Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo thời hạn: Đơn vị: triệu đồng
Tổng nguồn vèn huy động
(Nguồn số liệu: Báo cáo tổng kết năm 2005, 2006, 2007) Để thu hút tối đa nguồn tiền nhàn rỗi từ dân c và các tổ chức kinh tế đang hoạt động trên địa bàn, Ngân hàng đã liên tục đa dạng hoá các hình thức nhận tiền gửi từ 1 đến 3 tháng, từ 6 tháng đến 9 tháng và trên một năm, đảm bảo tạo điều kiện thuận lợi nhất cho khách hàng đến gửi tiền Nhờ đó mà lợng tiền gửi vào luôn đáp ứng kịp thời nhu cầu sử dụng đa dạng của chi nhánh.
Nh vậy, với kết cấu tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng nhỏ, tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng khá lớn và tơng đối ổn định là điều rất có lợi cho chi nhánh Bởi vì chi nhánh có cơ sở nguồn vốn tốt với thời hạn dài, ổn định từ đó chi nhánh có thể chủ động trong việc sử dụng vốn Hơn nữa, tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn còn thể hiện sự tin tởng của khách hàng đối với Ngân hàng.
* Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đồng tiền:
Bên cạnh huy động vốn bằng nội tệ, Ngân hàng còn chú trọng đến việc mở rộng huy động vốn bằng ngoại tệ trong dân c và tổ chức kinh tế.
Bảng 2.11: Nguồn vốn huy động theo VND và ngoại tệ n¨m 2005, 2006, 2007. Đơn vị: Triệu đồng
Tổng cộng 610.702 100 553.235 100 514.162 100 (Nguồn số liệu: Báo cáo tổng kết năm 2005, 2006, 2007)
Ta thấy, Tỷ trọng nội tệ luôn chiếm cao khoảng 70% trở lên.
Trong đó nguồn vốn nội tệ có xu hớng giảm dần, nguồn vốn ngoại tệ có xu hớng tăng vào năm 2007 Năm 2004, Nguồn vốn nội tệ là 464.317 triệu đồng. Năm 2006 là 413.096 triệu đồng giảm 51.221 triệu đồng so với năm 2005 t- ơng ứng với tỷ lệ 11,03% Năm 2006 là 357.955 triệu đồng giảm 55.141 triệu đồng so với năm 2006 tơng ứng với tỷ lệ giảm 13,35% Nguồn vốn nội tệ giảm chủ yếu là do nguồn vốn tổ chức tín dụng giảm, các tổ chức này gửi tại chi nhánh bằng nội tệ và chi nhánh vay bằng nội tệ, không có ngoại tệ và họ có nhu cÇu rót trong n¨m.
Nguồn vốn ngoại tệ có sự thay đổi Năm 2005 là 146.385 triệu đồng Năm
Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNo & PTNT huyện Khoái Châu
Định hớng và mục tiêu hoạt động của NHNo & PTNT huyện Khoái Ch©u
3 1.1 Định hớng phát triển của NHNo & PTNT huyện Khoái Châu
Theo chủ trơng của Đảng và Nhà nớc, nớc ta phấn đấu đến năm 2020 sẽ trở thành một nớc công nghiệp Muốn đạt đợc kết quả này chúng ta phải tập trung mọi nguồn lực trong và ngoài nớc cho quá trình phát triển Chúng ta coi trọng cả hai nguồn vốn này nhng đồng thời cũng xác định rõ nguồn vốn trong nớc là chủ yếu còn nguồn vốn từ nớc ngoài là quan trọng Do đó ngoài việc tìm cách thu hút mọi nguồn lực có thể từ nớc ngoài thì việc thu hút vốn trong nớc, phát huy nội lực có ý nghĩa hết sức to lớn và đây là nhiệm vụ của hệ thống Ngân hàng Việt Nam Đặc biệt trong điều kiện kinh tế của nớc ta mới chuyển sang cơ chế thị trờng và đang trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế, vốn tích luỹ của nền kinh tế không nhiều trong khi nhu cầu vốn thì lớn phục vụ cho quá trình phát triển kinh tế của đất nớc Vì vậy một trong những nhiệm vụ của Ngân hàng là huy động đợc những nguồn vốn này để có thể đáp ứng đợc đủ nhu cầu vốn cho nền kinh tế Rõ ràng, thực hiện đợc điều này không hề đơn giản vì với thói quen sử dụng tiền mặt của ngời dân và hình thức giữ tiền tiết kiệm của họ thì chúng ta khó có thể huy động đợc hết nguồn vốn nhàn rỗi mà chỉ có thể dùng các biện pháp nghiệp vụ để huy động một phần trong đó. Định hớng phát triển của NHNo & PTNT huyện Khoái Châu trong thời gian tíi:
- Tiếp tục đẩy mạnh công tác huy động vốn, phấn đấu tăng trởng nguồn vốn đặc biệt là nguồn vốn rẻ.
- Phấn đấu tăng trởng d nợ lành mạnh, an toàn và hiệu quả đối với mọi thành phần kinh tế Đặc biệt là mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, doanh nghiệp có tình hình tài chính tốt và có uy tín trên thị trêng.
- Tiếp tục hiện đại hoá công nghệ Ngân hàng nhằm cung cấp sản phẩm dịch vụ có chất lợng cao, nâng cao uy tín đối với khách hàng, góp phần tạo nguồn vốn ổn định với quy mô, cơ cấu phù hợp với yêu cầu phát triển.
- Thay đổi cơ cấu nguồn vốn huy động theo hớng cho phù hợp với tình hình sử dụng vốn nghĩa là: nguồn vốn ngắn hạn phải đáp ứng đủ cho sử dụng vốn ngắn hạn, nguồn vốn trung dài hạn phải đáp ứng đủ cho sử dụng vốn trung dài hạn.
- Đảm bảo cơ cấu loại tiền VND và ngoại tệ một cách hợp lý, kịp thời theo xu thế biến động của thị trờng.
- Xây dựng phong cách văn hoá riêng theo phơng châm “ Một số giải pháp nâng caohiện đại, văn minh, hiệu quả”, mang đặc trng của NHNo&PTNT.
3.1.2 Mục tiêu của NHNo & PTNT huyện Khoái Châu trong thời gian tíi.
Xuất phát từ điều kiện kinh tế xã hội trên địa bàn, quán triệt thực hiện chiến lợc phát triển của toàn hệ thống NHNo & PTNT huyện Khoái Châu với nỗ lự quyết tâm cao nhất để hoàn thành chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh.
Một số mục tiêu cần đạt đợc trong thời gian tới:
- Nguồn vốn huy động tăng từ 12%- 15% so với năm trớc.
- Tổng d nợ tăng 9%-12% so với năm trớc.
- Tỷ lệ d nợ nhóm 3 đến nhóm 5 trên tổng d nợ nhỏ hơn 3%.
- Tỷ lệ d nợ trung dài hạn đạt 13%- 15% tổng d nợ.
- Thực hiện phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro theo quy định.
- Thu lãi cho vay giữ ở mức 95% trở lên, sát sao từng món nhất là thời điểm cuối tháng không phát sinh nợ quá hạn do lãi.
3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNo & PTNT huyện Khoái Châu Để thực hiện tốt định hớng và mục tiêu đề ra, đồng thời khắc phục những tồn tại NHNo & PTNT huyện Khoái châu cần thực hiện các giải pháp:
3.2.1.Mở rộng mạng lới kinh doanh và thời gian giao dịch.
- Mở rộng mạng lới kinh doanh: Để thâm nhập và chiếm lĩnh thị trờng một cách nhanh nhất trong điều kiện cạnh tranh gay gắt nh hiện nay, một trong những giải pháp hàng đầu cần thực hiện trong hoạt động huy động vốn là mở rộng mạng lới kinh doanh (phòng giao dịch), đi sát vào từng khu vực dân c, đa ra những biện pháp tối u nhằm tập trung tối đa mọi nguồn lực nhàn rỗi vào ngân hàng Thực tế khi mở rộng mạng lới kinh doanh đã tạo điều kiện giúp hoạt động huy động vốn của Ngân hàng đạt đợc kết quả cao Trong những năm tiếp theo, để giữ đợc khách hàng cũ và thu hút thêm khách hàng mới ngân hàng cần phải xây dựng kế hoạch mở rộng mạng lới kinh doanh.
- Duy trì việc tăng thời gian giao dịch: Đây là việc làm hết sức viện, siêu thị, chợ…” tại khu vực để xây dựng các phòng giao dịch.cần thiết trong môi tr- ờng cạnh tranh hiện nay Khách hàng gửi tiền bên cạnh yêu cầu về tiền lãi còn mong muốn sự thuận tiện trong giao dịch, vì thế chi nhánh cần đánh giá hiệu quả của việc giao dịch ngày thứ 7 hàng tuần (có hiệu quả và phù hợp với lao động cũng nh lịch hoạt động của các quỹ tiết kiệm NHTM khác không) Để xem xét việc tiếp tục triển khai thêm một số phòng giao dịch có doanh số lớn làm việc vào thứ 7.
3.2.2.Phát triển các sản phẩm mới bằng cách tăng cờng đa dạng hóa các hình thức huy động vốn và mở rộng, nâng cao chất lợng các loại hình dịch vụ ngân hàng
Trong hoạt động đầu t một phơng châm luôn phải lu ý là “ Một số giải pháp nâng caokhông nên bỏ trứng vào một giỏ”, đặc biệt là hoạt động kinh doanh tiền tệ của Ngân hàng. Đa dạng hoá là một trong những phơng pháp nhằm tăng hiệu quả hoạt động và giảm những rủi ro có thể gặp phải Đối với công tác huy động vốn của Ngân hàng, việc đa dạng hoá các hình thức huy động là yếu tố góp phần nâng cao hiệu quả huy động vốn vì mỗi công cụ đa ra đều có đặc điểm riêng làm cho phù hợp với nhu cầu của khách hàng.
Khác với các loại hình kinh doanh trên thị trờng, hoạt động kinh doanh của NHTM là kinh doanh quyền sử dụng tiền tệ Vì vậy sản phẩm của ngân hàng cung ứng cho xã hội không phải là vật chất cụ thể mà là các sản phẩm vô hình, các dịch vụ tiện ích mà chỉ khi khách hàng hởng các dịch vụ đó mới thấy đợc lợi ích lâu dài của sản phẩm ngân hàng Cụ thể hơn qua nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng cung ứng các sản phẩm dịch vụ cho khách hàng Đó là việc mở các loại tài khoản thanh toán, tài khoản vãng lai để các doanh nghiệp, cá nhân có thể sử dụng séc trên tài khoản này Bên cạnh việc mở tài khoản ngân hàng cung ứng các dịch vụ t vấn tiêu dùng, t vấn pháp luật cung cấp các thông tin cần thiết cho khách hàng.
Nh vậy để hoàn thiện sản phẩm đáp ứng nhu cầu thị trờng của khách hàng, ngân hàng cần đa dạng hóa các hình thức huy động và mở rộng các loại hình dịch vụ ngân hàng.
Trớc hết ngân hàng cần đa dạng hóa các hình thức huy động vốn đó là biện pháp cung ứng sản phẩm của ngân hàng đồng thời tăng cờng nguồn vốn huy động cho ngân hàng. Để đa dạng hóa các hình thức huy động vốn ngân hàng cần kết hợp nhiều biện pháp mở rộng việc mở và sử dụng các loại tài khoản, các hình thức huy động qua phát hành giấy tờ có giá Kết hợp với mở rộng và nâng cao dịch vụ thanh toán tài khoản, áp dụng công nghệ ngân hàng hiện đại, tạo lòng tin với khách hàng bằng thủ tục chuyển tiền, xử lý nghiệp vụ thanh toán qua ngân hàng chính xác đảm bảo quá trình luân chuyển vốn an toàn thuận tiện.
- Các tài khoản mở tại NH, không chỉ dừng lại ở các tài khoản truyền thống nh tài khoản tiết kiệm, tài khoản tiền gửi thanh toán mà cần nghiên cứu nhu cầu sử dụng các dịch vụ trên tài khoản dựa trên khả năng của NH, tiến tới mở thêm các tài khoản có nhiều u điểm hơn Mở các tài khoản mới kết hợp với việc hoàn thiện các hình thức thanh toán nh: Thẻ thanh toán, thẻ tín dụng máy rút tiền tự động séc: UNT, UNC
Bên cạnh biện pháp đa dạng hóa hình thức khách hàng, ngân hàng cần mở rộng và nâng cao chất lợng dịch vụ ngân hàng.
Dịch vụ ngân hàng về phía khách hàng có thể hiểu là tất cả những gì khách hàng đợc hởng từ ngân hàng Hiện nay, thu nhập từ việc cung ứng dịch vụ ngày càng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thu của NHTM Cạnh tranh bằng dịch vụ, đây là một biện pháp rất hiệu quả mà sự vơn tới không có giới hạn là sân chơi lành mạnh cho các NHTM dùng hết khả năng của mình để cạnh tranh. Đối với NHNo & PTNT Khoái Châu doanh thu từ hoạt động cung ứng dịch vụ rất thấp mới chiếm khoảng 0,6% tổng thu nhập Đây là khoản thu chủ yếu về dịch vụ chuyển tiền điện tử, tuy nhỏ nhng an toàn và không có rủi ro. Để hoạt động dịch vụ sớm trở thành công cụ cạnh tranh trong việc thu hút khách hàng tăng nguồn vốn huy động và nâng cao tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ cho ngân hàng Ngoài các dịch vụ đang áp dụng, chi nhánh ngân hàng cần tiến hành thêm các dịch vụ sau:
Một số kiến nghị
Bố trí lại lực lợng lao động tăng cờng cán bộ tín dụng để mở rộng d nợ cho các thành phần kinh tế Tập trung xử lý nợ tồn đọng và kiến nghị các cấp các ngành xử lý đối với những doanh nghiệp làm ăn không có hiệu quả để giảm nợ quá hạn.
Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng đã thu đợc thành công nhất định, tuy nhiên để hoạt động huy động vốn có hiệu quả cao hơn, em xin có một số kiến nghị:
* ổn định môi trờng kinh tế vĩ mô
- Duy trì ổn định môi trờng kinh tế chính trị, tạo niềm tin vững chắc của quần chúng nhân dân đối với Đảng, Chính phủ và Nhà nớc Tạo cơ sở ổn định cho các nhà đầu t trong và ngoài nớc Có nh vậy mới thu hút đợc các nguồn lực cho phát triển kinh tế xã hội.
- Chính phủ phải có chính sách phát triển kinh tế đúng đắn, hợp lý Duy trì lạm phát ở một mức hợp lý, đảm bảo lãi suất thực dơng cho ngời gửi tiền, có chính sách tỷ giá ổn định và linh hoạt tránh các đột biến làm giảm sức mua của nội tệ, nhằm ổn định tiền tệ, giúp ngời dân mạnh dạn trong đầu t và gửi tiền vào ngân hàng.
* Hoàn thiện hệ thống luật pháp, chính sách liên quan đến hoạt động ngân hàng
Hai luật về Ngân hàng là luật NHNN và luật các TCTD đợc quốc hội thông qua năm 1997, chính là năm xảy ra khủng hoảng kinh tế khu vực ASEAN nên t tởng xây dựng luật là nặng nề về quản lý và kiểm soát của cơ quan quản lý nhà nớc, nhiều quy định còn gò bó thiếu minh bạch Với yêu cầu của WTO các luật phải minh bạch hoá và so với những cam kết trong lĩnh vực dịch vụ Ngân hàng thì hai luật đó cha đáp ứng đợc yêu cầu hội nhập Vì vậy chúng ta cần khẩn trơng sửa đổi một cách căn bản hai bộ luật này tạo cơ sở pháp lý phù hợp cho hệ thống ngân hàng hoạt động Từ đó các Ngân hàng có sự dẫn chiếu cụ thể tạo điều kiện cho hoạt động của mình nhất là hoạt động huy động vốn.
* Thúc đẩy sự phát triển của thị trờng tài chính tiền tệ
Trong nền kinh tế thị trờng, sự ra đời và phát triển của thị trờng chứng khoán là một tất yếu khách quan Thị trờng chứng khoán là một công cụ hữu hiệu trong việc huy động vốn và lu thông các nguồn vốn trong nền kinh tế.Thông qua thị trờng chứng khoán các công cụ nợ do Ngân hàng phát hành nh kỳ phiếu, trái phiếu…” có thể đợc mua bán rộng rãi góp phần ổn định khối l- ợng và đa dạng hoá cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng.
Thị trờng chứng khoán Việt Nam ra đời và bắt đầu hoạt động từ tháng 7 năm 2000 Năm 2007 thị trờng chứng khoán đã trở nên cực kỳ sôi động, nhất là vào những tháng cuối năm 2006 và thu hút đợc khối lợng vốn lớn Song thị trờng chứng khoán Việt Nam còn non trẻ, các nhà đầu t thiếu sự chuyên nghiệp, nhiều khi thấy lợi nhỏ trớc mắt mà không nhìn thấy những rủi ro tiềm ẩn Vì vậy công tác tuyên truyền, phổ biến về thị trờng chứng khoán trong xã hội là rất quan trọng.
* Có chính sách khuyến khích đối với hệ thống ngân hàng trong nớc để về lâu dài có đủ sức mạnh cạnh tranh với hệ thống Ngân hàng nớc ngoài và tăng cờng vai trò chủ đạo của hệ thống Ngân hàng trong nớc đối với nền kinh tÕ.
3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam. Để thuận tiện cho việc huy động vốn trong nền kinh tế, Ngân hàng Nhà nớc cần có chính sách mềm dẻo, linh hoạt theo hớng:
* Thực hiện đổi mới công nghệ ngân hàng, tăng cờng công tác thanh toán không dùng tiền mặt qua Ngân hàng, chuyển tiền điện tử nhằm cung cấp ngày càng nhiều dịch vụ Ngân hàng phong phú đa dạng, thuận tiện cho khách hàng
Khi NHNN quản lý tốt thanh toán không dùng tiền mặt có thể hạn chế nạn rửa tiền, làm tiền giả đang có chiều hớng gia tăng Vì việc thanh toán dùng tiền mặt ở nớc ta vẫn chiếm nhiều, nguyên nhân là do hệ thống công nghệ thông tin của các NHTM phát triển cha tốt, thói quen sử dụng tiền mặt lâu đời của ngời dân Việt nam Mặt khác, quy định thể lệ của NHNN các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt còn hạn chế, thủ tục còn rờm rà.
* Tiếp tục các biện pháp chủ động kiềm chế và đẩy lùi nguy cơ lạm phát nhằm ổn định giá trị của đồng nội tệ ổn định giá trị là mục tiêu hàng đầu của chính sách tiền tệ bởi nếu lạm phát cao, đồng tiền bị mất giá sẽ khiến ngời dân chuyển qua giữ tài sản dới dạng tích luỹ vàng Hơn nữa, khi đồng tiền bị mất giá Ngân hàng phải tăng lãi suất huy động để bù đắp phần trợt giá Điều đó ảnh hởng đến việc mở rộng tín dông. Để công cụ lãi suất tiếp tục phát huy tác dụng trong tình hình mới, NHNN cần ban hành một hệ thống lãi suất cơ bản hợp lý, có tính ổn định lâu dài vừa đảm bảo có lợi cho ngời gửi tiền, ngời vay tiền và Ngân hàng NHNN cần có biện pháp hạ thấp dần mức lãi suất trong nền kinh tế để từng bớc hoà nhập với mặt bằng chung của các nớc Đặc biệt trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế thì NHNN phải cởi mở chính sách lãi suất hơn Việc điều hoà lãi suất phải vừa thận trọng và linh hoạt đảm bảo nhu cầu về vốn cho các thành phần trong nền kinh tế vừa thu hút đợc các nhà đầu t nớc ngoài tham gia đầu t vào thị trờng trong níc.
* Xây dựng và thực hiện mối quan hệ mở rộng, đa phơng, đa dạng giữa hệ thống Ngân hàng trong nớc với hệ thống Ngân hàng nớc ngoài
Từ 01/04/2007 nớc ngoài đợc phép thành lập Ngân hàng 100% vốn nớc ngoài tại Việt Nam Khi thành lập tại Việt nam thì lãnh đạo của Ngân hàng là ngời có năng lực chuyên môn cao, họ có công nghệ hiện đại NHNN với vai trò là trung tâm toàn hệ thống bên cạnh việc quy định chính sách cho sự phát triển quan hệ đối ngoại của hệ thống Ngân hàng, còn tổ chức và thực hiện các mối quan hệ đối ngoại của toàn bộ hệ thống Ngân hàng.
3.3.3 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam.
* Tăng cờng nâng cấp cơ sở vật chất nhằm hiện đại hoá ngân hàng trong quá trình hội nhập kinh tế trong khu vực và thế giới đảm bảo đủ mặt bằng giao dịch, tăng cờng theo hớng trang bị kỹ thuật phục vụ cho hoạt động kinh doanh.
* Điều chỉnh lãi suất điều chuyển vốn trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam
Hiện nay, Ngân hàng luôn có tình trạng thừa vốn, phải điều chuyển vốn. Lãi suất điều chuyển vốn còn thấp NHNo&PTNT Việt nam nên tăng lãi suất diều chuyển vốn trong hệ thống giúp các chi nhánh thừa vốn có động lực để huy động tối đa nguồn vốn có sẵn trên địa bàn.Và đa ra các mức lãi suất khác nhau đối với những khoản tiền điều chuyển có thời hạn khác nhau. NHNo&PTNT Việt nam đa ra mức lãi suất diều chuyển cho cả vốn trung dài hạn và ngắn hạn.