Những vấn đề Cơ bản về huy động vốn của ngân hàng thơng mại
NHTM và vốn của NHTM
Khi mới ra đời, NHTM hoạt động chủ yếu là cho vay đối với lĩnh vực thơng mại, nhng ngày nay hoạt động cửa nó đã mang tính chất tổng hợp và đa năng Các NHTM không chỉ có quan hệ rộng rãi với mọi khách hàng thuộc các lĩnh vực và các thành phần kinh tế khác nhau, mà còn thực hiện rất nhiều các dịch vụ về tiền tệ
Mặc dù trải qua lịch sử phát triển lâu dài nhng cho đến nay, việc đa ra một khái niệm cụ thể về NHTM thì vẫn còn là điều gây nhiều tranh cãi của các nhà Kinh tế, bởi tại mỗi một thời điểm khác nhau và các nớc khác nhau thì khái niệm lại có những thay đổi, đây lại cũng là một đặc thù của lĩnh vực NH tài chính
Do vậy ở mỗi quốc gia khác nhau, hình thành một khái niệm khác nhau về NHTM ở Việt Nam, Pháp lệnh Ngân hàng ban hành ngày 23/5/1990 xác định: “Ngân hàng thơng mại là một tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thờng xuyên là nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện các nghiệp vụ chiết khấu và làm phơng tiện thanh toán” Luật các TCTD đợc bổ sung sửa đổi năm 2004, điều 20 giải thích: “ TCTD là doanh nghiệp đợc thành lập theo qui định của luật này và các qui định khác của pháp luật để hoạt động ngân hàng” và “ Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thờng xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán”.
Lịch sử đã ghi nhận sự ra đời và phát triển của ngành Ngân hàng đợc quyết định bởi quá trình phát triển của các quan hệ hàng hoá-tiền tệ Nghề Ngân hàng bắt đầu từ nghiệp vụ đổi tiền hoặc đúc tiền của các thợ vàng, việc lu hành từng đồng tiền của mỗi quốc gia và vùng lãnh thổ kết hợp với thơng mại và giao lu quốc tế đã tạo ra nhu cầu đổi tiền hoặc đúc tiền tại các cửa khẩu hoặc trung tâm thơng mại.Ngời làm nghề đúc tiền hoặc đổi tiền thực hiện kinh doanh tiền tệ bằng cách đổi ngoại tệ lấy bản tệ hoặc ngợc lại, lợi nhuận thu đợc là chênh lệch giữa giá mua và giá bán Bên cạnh các nghệp vụ trên, ngời làm nghề đổi tiền, đúc tiền còn thực hiện cả nghiệp vụ cất trữ hộ Việc cất trữ hộ ngời khác là điều kiện để thực hiện thanh toán hộ và thanh toán không dùng tiền mặt, với u điểm của thanh toán không dùng tiền mặt đã thu hút khách hàng gửi tiền nhiều hơn Trong điều kiện lu thông tiền kim loại các chủ cửa hàng vàng bạc vừa đổi tiền, vừa cất trữ hộ và thanh toán hộ_Các cửa hàng vàng bạc loại này gọi là Ngân hàng của những thợ vàng Ban đầu các Ngân hàng hoạt động bằng vốn tự có để tài trợ cho các hoạt động của mình nh- ng điều đó không kéo dài Từ thực tiễn, các Ngân hàng nhận thấy thờng xuyên có ngời gửi tiền và ngời rút tiền song tất cả các ngời gửỉ tiền không cùng đồng thời rút tiền ra cùng một lúc nên luôn có một lợng tồn khoản khá lớn nằm tại Ngân hàng.
Do tính chất vô danh của tiền, chủ Ngân hàng có thể sử dụng tạm thời một phần tiền gửi của khách hàng để cho vay Từ đó các hoạt động cơ bản của Ngân hàng ngày càng hình thành và phát triển
Hình thức Ngân hàng đầu tiên là Ngân hàng của các thợ vàng hoặc của những kẻ cho vay nặng lãi - Thực hiện cho vay đối với các cá nhân, chủ yếu là những ngời giàu nhằm phục vụ cho mục đích tiêu dùng Nhiều chủ Ngân hàng lớn còn mở rộng cho vay đối với các vua chúa- hình thức cho vay chủ yếu là thấu chi. Sau này khi sản xuất phát triển hơn, quan hệ trao đổi, mua bán sản phẩm, hàng hoá giữa các vùng, các quốc gia diễn ra sôi động hơn thì các nhà buôn nhận thấy rằng các Ngân hàng thợ vàng này không đáp ứng đợc nhu cầu của họ Do vậy một só nhà buôn đã tự thành lập Ngân hàng và gọi là NHTM Nh vậy NHTM đợc thành lập xuất phát từ t bản thơng nghiệp gắn liền với quá trình luân chuyển của t bản th- ơng nghiệp Các NHTM này vừa thực hiện phát hành tiền vừa thực hiện kinh doanh do vậy mà trong lu thông đã tồn tại nhiều loại tiền khác nhau gây khó khăn cho lu thông Các ngniệp vụ Ngân hàng thời kỳ này đã bao gồm hầu hết các nghiệp vụ của Ngân hàng đơng đại Tuy nhiên điểm khác biệt giữa NHTM và Ngân hàng thợ vàng là NHTM chủ yếu cho các nhà buôn vay dới hình thức chiết khấu thơng phiếu
- Đây là các khoản cho vay ngắn hạn dựa trên quá trình luân chuyển của hàng hoá với lãi suất thấp hơn so với lợi nhuận đợc tạo ra do sử dụng tiền vay Để đảm bảo an toàn tài sản, ban đầu Ngân hàng không cho vay đối với ngời tiêu dùng, không cho vay đối với nhà nớc, không cho vay trung và dài hạn Đến cuối thế kỷ XVIII lu thông hàng hoá đợc mở rộng cả về qui mô và phạm vi Trong bối cảnh ấy việc có nhiều Ngân hàng phát hành với nhiều loại giấy bạc khác nhau đã cản trở quá trình phát triển kinh tế Mặt khác sự phá sản của nhiều Ngân hàng đã gây tổn thất lớn cho ngời gửi tiền nói riêng và nền kinh tế nói chung Đặc biệt sau khủng hoảng kinh tế 1929-1933 thì xu hớng chung trên toàn thế giới là quốc hữu hoá các Ngân hàng phát hành, các Ngân hàng này không đợc phép phát hành kỳ phiếu, phát hành giấy bạc Ngân hàng Chuyển chức năng này về NHTƯ, NHTƯ không chỉ phát hành giấy bạc Ngân hàng mà còn thực hiện chức năng quản lý nhà nớc về lĩnh vực Tiền tệ-Tín dụng-Ngân hàng, đó là sự ra đời của NHTƯ Còn các Ngân hàng khác chỉ thực hiện chức năng nhận tiền gửi, cho vay, đầu t và làm dịch vụ thanh toán và goi các Ngân hàng này là các Ngân hàng chuyên doanh hay Ngân hàng thơng mại.
Trong giai đoạn hiện nay cùng với sự phát triển của khoa học kỹ thuật và xu thế chung của nền kinh tế thế giới thì hệ thống NHTM đã phát triển ngày càng đa dạng về loại hình, phạm vi, về qui mô, về chất lợng hoạt động và có mối liên kết trên toàn cầu.
- Chức năng trung gian TD.
NHTM làm trung gian TD trong nền kinh tế, NHTM thực hiện các nghiệp vụ:
Thứ nhất, NHTM huy động các khoản tiền nhàn rỗi của các chủ thể kinh tế trong xã hội, từ các doanh nghiệp, hộ gia điình, cá hân, cơ quan Nhà nớc, NH Trung Ương, NH thơng mại và các tổ choc TD khác… để hình thành nguồn vốn cho vay.
Thứ hai, NHTM dùng nguồn vốn đã huy động đợc để cho vay đối với các chu thể kinh tế thiếu vốn - có nhu cầu bổ sung vốn, gửi vào tài khoản dự trữ bắt buộc hoặc tài khoản thanh toán tại NH Trung Ương, NHTM khác hoặc các tổ choc TD khác.
Nh vậy, hoạt động của NHTM là “đi vay để cho vay”, là “cầu nối” giữa ngời có vốn d thừa và ngời có nhu cầu về vốn Những hoạt động trên mang tính chất kinh doanh, bởi vì khi cho vay NHTM đặt ra một mức lãi suất cao hơn mức lãi suất huy động vốn Chênh lệch giữa hai mức lãi suất là để bù đắp chi phí hoạt động TD và phần lợi nhuận của NH.
Chức năng trung gian TD xuất phát từ đạc điểm tuần hoàn vốn trong quá trình tái sản xuất xã hội Hơn nữa, NHTM là một tổ chức kinh doanh tiền tệ - TD, có khả năng nắm bắt tình hình cung cầu TD Thu hút vốn tiền gửi với khối lợng lớn, NHTM có thể giải quyết mối quan hệ giữa cung và cầu TD cả về khối lợng vốn cho vay và thời hạn cho vay.
Chức năng trung gian TD có ý nghĩa rất quan trọng đối với tất cả các đối tác trong quan hệ TD:
Ngời gửi tiền thu đợc lợi từ vốn tạm thời nhàn rỗi với khoản lãi tiền gửi Hơn nữa, NH còn đảm bảo an toàn cho các khoản tiền gửi và cung cấp cho khách hàng các dịch vụ thanh toán tiện lợi.
Ngời đi vay thoả mãn đợc nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh hoặc tiêu dùng, mà không phải tốn kém nhiều chi phí và thời gian cho việc tìm kiếm nơi cung cÊp vèn.
Bản thân NHTM sẽ thu đợc lợi nhuận từ chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi Lợi nhuận này là cơ sở để tồn tại và phát triển NH.
Hiệu quả huy động vốn của nhtm
1.2.1 Khái niệm hiệu quả huy động vốn
Hiệu quả huy động vốn là phạm trù phản ánh trình độ và khả năng đảm bảo thực hiện công tác huy động vốn có kết quả cao với chi phí nhỏ nhất Có nghĩa là đối với mặt lợng, hiệu quả huy động vốn biểu hiện giữa kết quả thu đợc (số lợng, thời hạn…) và chi phí bỏ ra, còn đối với mặt chất, nó phản ánh năng lực và trình độ quản lý của Ngân hàng Đối với một NHTM thì hiệu quả huy động vốn có mối quan hệ biện chứng với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, có nghĩa là huy động vốn tốt làm nền tảng cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, và hoạt động kinh doanh của ngân hàng có hiệu quả là cơ sở thuận lợi để huy động vốn có hiệu quả Hai mối quan hệ này hỗ trợ cho nhau cùng phát triển.
1.2.2 ý nghĩa của việc năng cao hiệu quả huy động vốn.
HĐV là một hoạt động hết sức quan trọng của các NHTM vì nó là kênh cung cấp đầu vào trong hoạt động của NHTM Có thể nói rằng hoạt động kinh doanh của NH có phát triển tốt hay không phụ thuộc rất nhiều vào việc HĐV Ngoài ý nghĩa hết sức quan trọng trong hoạt động kinh doanh của NHTM thì nghiệp vụ HĐV còn có một số ý nghĩa khác nh:
- HĐV đảm bảo nhu cầu đầu t phát triển của nền kinh tế; Đây là một vấn đề quan trọng trong sự nghiệp phát triển kinh tế của bất kỳ quốc gia, dân tộc nào trên thế giới Để thực hiện đợc điều đó thì quan trọng hơn cả là nguồn vốn đầu t Càng có nhiều nguồn vốn thì cơ hội để phát triển nền kinh tế càng lớn Vì vậy, nghiệp vụ HĐV góp phần không nhỏ đảm bảo nhu cầu phát triển của nền kinh tế quốc dân.
- HĐV tạo điều kiện cần bằng cung cầu tiền tệ, giảm lạm phát:
Lạm phát là khi mà lợng tiền lu thông vợt quá nhu cầu cần thiết làm cho chúng bị mất giá, làm cho giá cả của các loại hàng hoá không ngừng tăng lên. Trong khi đó nếu nghiệp vụ HĐV của NHTM hoạt động không hiệu quả thì lợng tiền nhàn rỗi trong xã hội còn cao dễ dẫn đến nguy cơ xảy ra lạm phát Vì thế nghiệp vụ HĐV của Ngân hàng đã góp phần làm giảm lạm phát, ổn định tiền tệ và ổn định nền kinh tế.
- HĐV tạo điều kiện đa tiền nhàn rỗi vào lu thông, làm cho chúng có thể sinh lời. Thực tế khi HĐV thì chắc chắn NHTM sẽ phải trả một khoản lãi suất theo quy định tơng ứng với số vốn huy động cho ngời sở hữu số vốn đó Nh vậy nghiệp vụ HĐV của NHTM không những có thể đa tiền nhàn rỗi trong xã hội vào lu thông mà còn góp phần làm cho đồng tiền có khả năng sinh lời và làm tăng thu nhập cho ngời sở hữu vốn.
1.2.3 Các hình thức huy động vốn của NHTM
1.2.3.1.Vốn huy động từ tiền gửi. Đây là vốn quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn trong nguồn vốn NHTM và đó là mục tiêu tăng trởng hàng năm của các NH Có nhiều hình thức huy động khác nhau nh:
Tiền gửi thanh toán (tiền gửi không kỳ hạn): Là số tiền mà doanh nghiệp hoặc cá nhân gửi vào NH nhằm mục đích giao dịch, thanh toán, chi trả cho các hoạt động mua bán hàng hoá, dịch vụ và các khoản chi phí phát sinh trong kinh doanh Ngời gửi có thể rút ra bất cứ lúc nàovà NH phải có trách nhiệm đáp ứng kịp thời, đầy đủ Đây là nguồn vốn huy động có chi phí thấp của NHTM.
Tiền gửi có kỳ hạn của các doanh nghiệp, các tổ chức xã hội: là những khoản tiền mà các doanh nghiệp, các tổ chức xã hội gửi ở NH sẽ đợc chi trả trong một khoảng thời gian nhất định Đây là nguồn vốn ổn định, vì vậy các NHTM luôn tìm cách đa dạng hoá huy động loại tiền gửi này bằng viâec áp dụng nhiều kỳ hạn, lãi suất, linh hoạt cùng với nhiều chính sách khách hàng để thu hút tối đa nguồn vốn này.
Tiền gửi tiết kiệm của dân c: là nguồn vốn mà NHTM huy động tiền nhàn rỗi trong các tầng lớp dân c Để thu hút loại tiền này, các NHTM có những giải pháp nhằm khuyến khích dân c gửi tiền nh mở rộng mạng lới huy động, đa dạng các hình thức huy động, lãi suất linh hoạt, với các hình thức tiết kiệm không kỳ hạnvà tiết kiệm có kỳ hạn.
Tiền gửi khác: Các NHTM còn huy động các khoản tiền gửi khác nh tiền gửi của các tổ chức TD khác, tiền gửi của kho bạc Nhà nớc, tiền gửi của các đoàn thể xã hội….
1.2.3.2 Vốn vay của các tổ chức TD khác và của NH Trung Ương.
- Vay từ NH Trung Ương: Ngân hàng Trung Ương có thể cho các tổ chức TD vay vốn ngắn hạn khi cần thiết dới hình thức tái cấp vốn nh: cho vay lại theo hồ sơ TD; chiết khấu, tái chiết khấu, thơng phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác; cho vay có đảm bảo bằng cầm cố thơng phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác; cho vay bổ sung vốn tong thanh toán bù trừ; cho vay đặc biệt khi khi tổ chức TD mất khả năng thanh toán có nguy cơ mất an toàn cho hệ thống.
- Vay từ các tổ chức TD khác: Đây là nguồn vốn mà NHTM vay mợn lẫn nhau và vay của các tổ chức TD khác trên thị trờng liên NH nhằm đáp ứng nhu cầu dự trữ chi trả cấp bách.
1.2.3.3 Vay trên thị trờng vốn (phát hành các giấy tờ có giá).
Thực chất là NH huy động vốn bằng việc phát hành các giấy tờ có giá nh: kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi; trong đó kỳ phiếu và chứng chỉ tiền gửi là loại phiếu nợ ngắn hạn, trái phiếu phiếu nợ trung dài hạn Các loại giấy tờ có giá đó đợc NHTM phát hành tong đợt với mục đích và số lợng cụ thể và đợc NH Trung Ương chấp thuận Khả năng vay mợn tuỳ thuộc vào uy tín của NH, lãi suất và trình độ phát triển của thị trờng tài chính.
1.2.4 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn
1.2.4.1 Sự gia tăng và tính ổn định của vốn huy động.
- Khối lợng và cơ cấu hiện tại:
Không thể nói đến hiệu quả huy động vốn cao nếu việc huy động vốn không đáp ứng nổi nhu cầu về khối lợng vốn cho kế hoạch khối lợng vốn phải đạt một qui mô nhất định theo kế hoạch hoạt động của Ngân hàng Đồng thời cơ cấu vốn cần hợp lý, thể hiện giữa vốn huy động ngắn hạn với dài hạn, giữa vốn nội tệ với ngoại tệ
- Sự tăng trởng vốn huy động về số lợng và thời gian:
Vốn huy động phải có sự tăng trởng về số lợng để có thể thoả mãn các nhu cầu về khối lợng vốn tín dụng, thanh toán, cũng nh các hoạt động kinh doanh khác ngày càng gia tăng của Ngân hàng Đồng thời vốn huy động phải có sự ổn định về mặt thời gian Nếu Ngân hàng đó huy động đợc một khối lợng vốn lớn nhng không ổn định, thì thờng xuyên có khả năng một dòng tiền lớn bị rút ra Ngân hàng luôn phải đối đầu với vấn đề thanh toán thì lợng vốn lớn cho vay và đầu t sẽ không lớn, nh vậy hiệu quả huy động vốn sẽ là không cao, ngợc lại nếu nguồn vốn huy động ổn định, Ngân hàng sẽ yên tâm sử dụng phần lớn số vốn đó vào hoạt động kinh doanh cã thu nhËp cao.
Nguồn vốn tăng đều qua các năm đạt mục tiêu đề ra và có độ gia tăng đều đặn là nguồn vốn tăng trởng ổn định.
- Xu hớng biến đổi cơ cấu theo hớng tích cực:
thực trạng huy động vốn tại ngân hàng thơng mại cổ phần công thơng cửa lò
thực trạng huy động vốn tại ngân hàng thơng mại cổ phần công thơng cửa lò.
2.1 Khái quát về NHTMCP Công thơng chi nhánh Cửa Lò
2.1.1 Tình hình kinh tế xã hội ảnh hởng đến hoạt động của ngân hàng
Năm 2009, kinh tế toàn cầu suy thoái đã ảnh hưởng trực tiếp đến kinh tế Việt Nam và các doanh nghiệp, trong đó có Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (Vietinbank) Tuy nhiên, với sự quyết tâm, nỗ lực phấn đấu của Ban lãnh đạo và tập thể cán bộ công nhân viên, Vietinbank đã đạt nhiều thành công to lớn: Tổng tài sản năm 2009 tăng 24%, mạng lưới phát triển mạnh, mở thêm 6 chi nhánh tại các tỉnh miêng núi phía bắc và 206 phòng giao dịch trong cả nước Đến hết 31/12/2009 số dư nguồn vốn huy động tăng 26,7%: dư nợ cho vay và đầu tư kinh doanh tăng 24,6% so với đầu năm Chất lượng quản trị tài sản, quản lý vốn được nâng cao, tỷ lệ nợ xấu giảm còn 0,6%/ dư nợ Các mặt nghiệp vụ, dịch vụ đều có sự tăng trưởng và đạt kết quat tốt Lợi nhuận sau khi trích dự phòng rủi ro đạt 3018 tỷ đồng, vượt mục tiêu Nghị quyết Đại hội đồng cổ đông 16% Hệ thống công nghệ thông tin hoạt động ổn định, an toàn, góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ. Hoàn thành phát triển các ứng dụng: Dịch vụ thu ngân sách, thanh toán với thuế, kho bạc, hải quan, dịch vụ SMS Banking, chuyển tiền kiều hối online Vietinbanki eRemite, chuyển tiền ngoại tệ, một số dịch vụ mới cho thẻ , Vietinbank at Home, giao diện SWIFT mới…
Cựng với sự thành cụng của NHTMCPCTVN, NHTMCP Công thơng chi nhánh Cửa Lò cũng đạt được những thành cụng đỏng kể gúp phần vào thành cụng của Vietinbank Tổng tài sản tăng 20%, mở thêm được 2 phòng giao dịch Cửa Hội và Phòng giao dịch Trần Phú Đến hết 31/12/2009 số dư nguồn vốn huy động tăng 43,49 %; dư nợ cho vay tăng 18,11 % so với đầu năm Các chỉ tiêu kinh doanh khác đều vượt mức đề ra.
2.1.2 Tổng quan về NHTMCP Công thơng chi nhánh Cửa Lò
2.1.2.1 Quá trình hình thành và phát triển NHTMCP Công thơng chi nhánh Cửa Lò
Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Cửa Lò là một chi nhánh trực thuộc Ngân hàng Công thương Việt Nam có trụ sở chính Số 62 đường Bình Minh, Phường Thu Thuỷ, Thị xã Cửa Lò, Nghệ An.
NHTMCP Công thơng chi nhánh Cửa Lò thành lập trên cơ sở tiền thân là Phòng giao dịch Cửa Lò trực thuộc NHCT Nghệ An Sau khi thị trấn Cửa Lò tách ra khỏi huyện Nghi lộc trở thành thị xã Cửa Lò thì Phũng giao dịch Cửa Lò đi lờn chi nhánh NHCT Cửa Lò cấp 2 trực thuộc NHCT Nghệ An vào tháng 3/2005 Tới thỏng 8/2006 thỡ ngõn hàng đi lờn chi nhỏnh cấp 1 trực thuộc NHCTVN Trải qua
18 năm hoạt động trên lĩnh vực tài chính, tiền tệ có nhiều khó khăn nhng toàn thể cán bộ công nhân viên đã một lòng đoàn kết đa Chi nhánh không ngừng vơn lên mặc dù chức năng và nhiệm vụ có những thay đổi nhằm phù hợp với thị trờng song về bản chất vẫn là một NHTM quốc doanh mà hoạt động chủ yếu là trên lĩnh vực kinh tế nông nghiệp và nông thôn.
Vào những năm đầu mới thành lập NH đã gặp không ít những khó khăn từ nhiều nguyên do khác nhau Phải kể đến ở đây là tình hình kinh tế của nhân dân địa phơng Ngời dân ở đây chủ yếu là theo nghề đánh bắt hải sản gần bờ, trồng lúa và chế biến thủ công các sản phẩm từ biển Hầu hết các hộ gia đình đều sản xuất theo kinh tế nhỏ, không mấy áp dụng các tiến bộ khoa học kĩ thuật vào nghề nghiệp nên họ sản xuất chỉ đủ ăn Mặt khác điều kiện giao thông rất khó khăn, nghành du lịch cha phát triển đợc nh bây giờ Bởi vậy công tác tuyên truyền, huy động vốn đã khó khăn, công việc cho vay càng khó khăn hơn Việc cho vay vào thời điểm đó chủ yếu là để ng dân mua thuyền đánh cá, nông dân mua cây, con giống Nhng việc cho vay dờng nh rất mạo hiểm Ban đầu thì NHCT tỉnh đã hỗ trợ rất nhiều về vốn để NH có thể hoạt động bình thờng Với nguồn vốn điều lệ ban đầu chỉ là 7.280 triệu đồng và 23 cán bộ công nhân viên, mọi nguồn vốn và nhân lực đều đợc sử dụng tối u để đa NH phát triển vững mạnh cho đến ngày nay.
Từ những khó khăn đó, Ban giám đốc NHTMCP Công thơng chi nhánh Cửa Lò có chủ trơng về đối tợng phục vụ Xác định hộ gia đình là ngời bạn đồng hành và lâu dài Mở rộng TD, tìm các dự án lớn có hiệu qủa đối với các thành phần kinh tế lớn. Nhờ vậy mà nhiều mục tiêu, nhiệm vụ chủ yếu của Đảng bộ đặt ra đã đợc hoàn thành, góp phần chuyển đổi cơ cấu theo hớng tích cực Kết cấu hạ tầng và năng lực sản xuất đợc tăng cờng, đời sống vật chất và tinh thần của nhân dân đợc nâng lên, bộ mặt thị xã đợc đổi mới.
Trải qua 18 năm hình thành và phát triển, đến nay NH đã khác xa nhiều. Nguồn vốn huy động đợc 31/12/2009 là 144.780 triệu đồng, tổng số cán bộ công nhân viên là 47 ngời, NH còn có 4 phòng giao dịch là Phòng giao dịch Hồng Sơn ( phũng giao dịch loại 1), Phòng giao dịch Hưng Phỳc, Phũng giao dịch Trần Phỳ, Phũng giao dịch Cửa Hội Năm 2006, NH vừa triển khai xây nhà điều dỡng. Chuyển địa điểm làm việc sang trung tâm của thị xã Nh vậy qua 18 năm thì NH đã không ngừng lớn mạnh, uy tín ngày một nâng cao, thu hút ngày càng đông KH đến với NH Lợi nhuận năm sau luôn cao hơn năm trớc Những kết quả đó sẽ tạo tiền đề vững chắc NH trong thời gian tới.
2.1.2.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy của NHTMCP Công thơng chi nhánh Cửa Lò.
Hiện nay bộ máy nhân sự của NHTMCP Công thơng chi nhánh Cửa Lò gồm 47 ngời, trong đó có 1 ngời có trình độ thạc sĩ chiếm 2,1%, 42 người cú trỡnh độ đại học chiếm 89,4%,1 người cú trỡnh độ cao đẳng chiếm 2,1% và 3 ngời trình độ trung cấp chiếm 6,4% ; 2 bảo vệ và 1 lái xe Đặc biệt là 100% cán bộ cùng nhân viên được theo học các lớp nghiệp vụ chuyên sâu theo hướng “Làm nghề nào, giỏi nghề đó” từ GĐ giỏi đến nhân viên giỏi đủ sức vận hành bộ máy kinh doanh trong mọi t×nh huống của nền kinh tế thị trường.
Mô hình tổ chức tại NHTMCP Công thơng chi nhánh Cửa Lò.
Chức năng nhiệm vụ của ban Giám đốc và các phòng ban.
* Ban Giám đốc: Là ngời đứng đầu chịu trách nhiệm trớc Pháp luật, Nhà nớc về hoạt động kinh doanh của NH mình, điều hành mọi hoạt động kinh doanh đạt hiệu quả cao nhất Xây dựng định hớng hoạt động của đơn vị trên cơ sở định hớng hoạt động kinh doanh của ngành về mục tiêu định hớng và từ đó giao cho các phòng chức năng tổ chức thực hiện.
* Phòng tổ chức hành chính:
Thực hiện công tác văn th, hành chính quản trị, thực hiện công tác tuyên truyền, tiếp thị, lễ tân, tiếp khách, xây dựng đơn vị văn minh lịch sự, giúp ban giám đốc quy hoạch cán bộ, sắp xếp bố trí cán bộ, thông báo các quyết định khen thởng, kỷ luật, thực hiện các chính sách, chế độ đối với ngời lao động.
Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các doanh nghiệp và cá nhân để khai thác vốn bằng VND và ngoại tệ; thực hiện với các nghiệp vụ
Tổ quản lý rủi ro và quản lý nợ có vấn đề
Giao dịch liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của NHCTVN Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu sản phẩm và bán các sản phẩm dịch vụ cho các doanh nghiệp; Tham mưu cho Giám đốc chi nhánh dự kiến kế hoạch kinh doanh, tổng hợp phân tích đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh , thực hiện báo cáo hợp đồng kinh doanh; Làm đầu mối trong việc thực hiện chế độ kiểm tra kiểm soát nội bộ của chi nhánh.
Thực hiện các nghiệp vụ TD bao gồm cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn theo cơ chế TD hiện hành bằng đồng Việt Nam và đồng ngoại tệ với các hình thức cho vay đa dạng và phong phú Đồng thời tổng hợp những thông tin về KH để có những quyết định cho vay đúng đắn Phân loại KH sử dụng vốn vay Phân tích u nhợc điểm của từng nghành kinh tế từ đó đề xuất những ý kiến sát thực để cho vay có hiệu quả Trực tiếp lấy ý kiến của KH về sự đáp ứng của NH đã phù hợp hay ch- a để có biện pháp khắc phục và đề xuất với ban lãnh đạo những vấn đề còn nổi cộm nhằm có biện pháp khắc phục.
* Phòng tiền tệ kho quỹ
Phòng tiền tệ kho quỹ là phòng nghiệp vụ quản lý an toàn kho quỹ, quản lý quỹ tiền mặt theo quy định của NHNN và NHCT Việt Nam Ưng và thu tiền cho các phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm, các điểm giao dịch trong và ngoài quầy, thu chi tiền mặt cho các DN có thu chi tiền mặt lớn
Một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiểu quả huy động vốn tại NHTMCP Công thơng việt nam chi nhánh Cửa Lò
3.1 Định hớng công tác huy động vốn tại NHTMCP Công thơng Việt Nam chi nhánh Cửa Lò.
3.1.1 Đổi mới công nghệ Ngân hàng nhất là khâu thanh toánịnh hớng trong công tác huy động vốn:
- Mở rộng các hình thức huy động vốn; Mở rộng nguồn tiền gửi của dân c, các tổ chức kinh tế, các tổ chức tín dụng và ngân hàng trong và ngoài nớc.
- Tăng thêm chất lợng của nguồn vốn huy động bằng việc tăng cờng thu hút các nguồn vốn trung và dài hạn, đặc biệt là các nguồn vốn của dân, các khoản đầu t của các tổ chức kinh tế nớc ngoài.
- Ngoài việc mở rộng quan hệ với nhiều tổ chức kinh tế, ngân hàng cần chú trọng tăng cờng đợc các mối quan hệ với dân c để thu hút thêm đợc nguồn vốn nhàn rỗi của dân chúng.
3.1.2 Đổi mới công nghệ Ngân hàng nhất là khâu thanh toánịnh hớng trong công tác sử dụng vốn:
- Mở rộng các hoạt động tín dụng nh kinh doanh bất động sản, thanh toán quốc tế qua mạng SWIFT, thanh toán thẻ tín dụng
- Tập trung đầu t vốn cho các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, chú trọng đầu t cho các Tổng công ty thực hiện các chơng trình đợc chính phủ phê duyệt Tiếp tục đầu t cho các doanh nghiệp kinh doanh xuất nhập khẩu, các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả có đầy đủ hồ sơ pháp lý chuẩn mực, bảo đảm thu hồi vốn vay.
- Tiến hành mở rộng đầu t cho các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh với điều kiện hoạt động kinh doanh có hiệu quả và có đầy đủ hồ sơ pháp lý.
3.1.3 Một số chỉ tiêu cần đạt trong những năm tới :
- Tổng nguồn vốn huy động tăng từ 25 - 30% so với năm trớc.
- D nợ hàng năm tăng từ 20 - 25% một năm
- Tỷ lệ nợ quá hạn giảm 5% so với năm trớc.
- Đảm bảo an toàn tài sản trong kinh doanh
3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHTMCPCông Thơng Việt Nam chi nhánh Cửa Lò.
Công tác huy động vốn được xác định là nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu Đẩy mạnh công tác huy động vốn cả ngoại tệ lẫn nội tệ, nhằm chủ động hoàn toàn về vốn, đáp ứng kịp thời, đầy đủ về vốn cho hoạt động bằng các giải pháp sau.
3.2.1 Chiến lợc huy động vốn của NHTMCP Công thơng Việt Nam chi nhánh Cửa Lò
NH cần đa dạng hóa hình thức huy động vốn để có thể tăng đợc nguồn vốn NH có thể áp dụng các hình thức huy động vốn sau:
- Đối với tiền gửi không kỳ hạn: Mở các loại TK phục vụ KH thờng xuyên giao dịch với NH Tuỳ theo loại KH để mở cho họ một TK thích hợp hoặc một KH có thể mở hai hay ba TK phù hợp với hoạt động kinh doanh của mình NH luôn có sự hớng dẫn và tạo điều kiện cho KH chuyển số d TK này sang TK khác một cách dễ dàng, thuận tiện Mở rộng xu hớng chung của NH là mở TK cá nhân cho cán bộ công nhân viên của các doanh nghiệp và ở khu vực hành chính sự nghiệp Nghiên cứu áp dụng TK vãng lai ở những cơ quan doanh nghiệp hoạt động tốt, thu nhập cao và có sự đảm bảo, cam kết chắc chắn Tạo điều kiện cho những ngời gửi tiền đợc h- ởng các dịch vụ NH nh: thanh toán nhanh, chuyển tiền nhanh, đợc thấu chi TK theo mức thoả thuận với NH Bên cạnh đó NH tiếp tục đầu t công nghệ mới cộng các hình thức tiết kiệm để KH có thể rút tiền bằng thẻ, bằng máy ATM.
- Đối với tiền gửi có kỳ hạn: NH cần đa dạng hoá về kỳ hạn, về hình thức và chuyển nhợng Hiện nay NH đã có nhiều hình thức huy động có kỳ hạn nh: 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng, 24 tháng Trong tơng lai NH cần đa ra hình thức huy động nhiều kỳ hạn hơn nữa, có kỳ hạn dài hơn.
- Đối với tiền gửi tiết kiệm: Không ngừng hoàn thiện và phát triển các hình thức huy động tiết kiệm hiện có, đồng thời xây dựng những hình thức huy động mới Ngoài những hình thức huy động truyền thống, NH nên hình thành và phát triển một số hình thức mới vừa có tính chất huy động, vừa có tính chất cho vay nhằm giải quyết mối quan hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn nh: Tiết kiệm có mục đích, tiết kiệm dỡng lão…
+ Tiết kiệm có mục đích: Đó là hình thức tiết kiệm trung dài hạn với mục đích nh xây dựng nhà ở, mua ôtô…KH có thể thoả thuận với NH hàng tháng trích từ tiền lơng của mình một số tiền nhất định để chuyển vào TK TGTK có mục đích. Với TK này, ngời gửi sẽ nhận đợc lãi suất thấp hơn lãi suất TGTK nhng họ sẽ đợc
NH cho vay tiền để thực hiện mục đích khi số tiền tiết kiệm đạt tới 2/3 giá trị ký kết mua tài sản Hiện nay, hình thức tiết kiệm này đang đợc ngời dân quan tâm,
NH cần triển khai thực hiện Hình thức này giúp NH thu hút đợc nhiều tiền gửi trong dân c, mặt khác giúp NH có thêm nguồn vốn trung dài hạn.
+ Tiết kiệm dỡng lão: Hợp đồng tiết kiệm dỡng lão có thể coi là sản phẩm lai tạp giữa bảo hiểm và NH Đó là một loại bảo hiểm nhân thọ đặc thù do NH cung cấp cho dân c, nhằm bổ khuyết vào sự thiếu vắng về loại sản phẩm này trên thị trờng bảo hiểm Việt Nam, mặt khác nó lại thích ứng hơn với đặc điểm tâm lý của ngời Việt Nam, nhờ các lợi thế sau:
* Cung cấp cho ngời dân một dịch vụ quản lý nguồn tích luỹ của cá nhân để đảm bảo cuộc sống khi về già hoặc hết khả năng lao động, mà không đòi hỏi quá nhiều giấp tờ, thủ tục hành chính nh các loại bảo hiểm khác.
* Phần vốn gốc không mất đi nếu ngời thụ hởng chết trớc thời hạn, mà sẽ đ- ợc thừa kế trọn vẹn theo pháp luật, hoặc có thể trả lại toàn bộ cùng lãi suất (sau thời hạn, tối thiểu là 10 năm) cho ngời thụ hởng ngay khi sống, hay đợc chuyển đổi thành các khoản tiền thu nhập ổn định trọn đời.