Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển yên bái 1

Ngân hàng nhà nớc Việt Nam Học viện ngân hàng -*** - Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đề tài: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh ngân hàng đầu t phát triển yên bái Sinh viên thực Lớp Khoa : Trơng thị thu hà : nhc cao đẳng 21 : ngân hàng Yên bái, tháng 06 - 2007 Chuyên đề tốt nghiệp Lời mở đầu Phát triển hàng hoá nhiều thành phần theo chế thị trờng có quản lý Nhà nớc theo định hớng XHCN định hớng đứng đắn công đổi Đảng Nhà nớc ®Ị ra, thĨ hiƯn mét sù ®ỉi míi vỊ chÊt bớc ngoặt có tính định phát triển kinh tế đất nớc Những vấn đê tài chính, tiền tệ, Ngân hàng đợc xác định đòn bẩy quan trọng công cụ mạnh mẽ để thực quản lý vĩ mô Nhà nớc, Ngân hàng đợc coi nút tạo mũi nhọn đột phá bớc phát triển quan trọng cho kinh tế đất nớc Hoạt động ngân hàng với chức trung tâm tiền tệ, tín dụng, toán bao trùm lên hoạt động kinh tÕ- x· héi Do vËy, bÊt cø mét qu¸ trình thay đổi Ngân hàng không làm thay đổi hệ thống Ngân hàng tài mà tác động đến phát triển toàn kinh tế Cùng với nguồn vốn đầu t từ Ngân sách Nhà nớc, khu vực dân c t nhân, ODA, FDI kiều hối, nguồn vốn qua kênh Ngân hàng thơng mại thực đóng vai trò quan trọng việc tài trợ cho tín dụng đầu t phát triển kinh tế Nhìn lại năm qua cho thấy công tác huy động vốn đà đạt đợc số kết Tuy nhiên thực tiễn có tồn vớng mắc cần quan tâm tháo gỡ Nhiều vấn đề nh đầu t sở vật chật, kĩ thuật cộng nghệ, trình độ chuyên môn, vấn đề đợc hoàn thiện giúp cho Ngân hàng huy động đợc thật nhiều nguồn vốn dân c TCKT Quan trọng Ngân hàng thực tốt vai trò chuyên gia tài vay vay Trên sơ kiến thức đà học qua trình thực tập Ngân hàng đầu t phát triển Yên Bái, đà mạnh dạn chọn đề tài "Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Đầu t Phát triển Yên Bái" Vì kiến thức hạn chế, lần đâu tiên viết chuyên đề tốt nghiệp, đề tài tránh khỏi sai sót Rất mong đợc quan tâm giúp đỡ Chi nhánh Ngân hàng Đầu t Phát triển Yên Bái Thầy, Cô giáo trờng Chuyên đề tốt nghiệp chơng I Những vấn đề vốn huy động hiệu huy động vốn ngân hàng thơng mại 1.1 ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng 1.1.1 định nghĩa ngân hàng thơng mại Ngân hàng thơng mại lµ mét doanh nghiƯp kinh doanh lÜnh vùc tiỊn tệ tín dụng hay Ngân hàng thơng mại đợc định nghĩa nh trung gian tài vay vay Qua định nghĩa Ngân hàng thơng mại đà thể nh doanh nghiệp thực song loại hình doanh nghiệp dịch vụ tài chính, dịch vụ đợc thể chỗ ngân hàng thơng mại vay tiền xà hội lại cho xà hội vay lại, qua mà thu lêi 1.1.2 CHỨC NĂNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Tầm quan Ngân hàng thơng mại đợc thể qua chức Các chức Ngân hàng thơng mại đợc nêu nhiều khía cạnh khác nhau, nhìn chung đợc nhiều nhà kinh doanh chấp nhận chức sau: - Chức trung gian tín dụng - Chức trung gian toán - Chức tạo tiền 1.1.3 VAI TRÒ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ TH TRNG Vai trò Ngân hàng thơng mại đợc xác định sở chức nhiệm vụ cụ thể Ngân hàng thơng mại giai đoạn, chức vốn có Ngân hàng thơng mại vai trò Ngân hàng thơng mại vận dụng chức vào hoạt động thực tiễn Vai trò Ngân hàng thơng mại thay đổi với phát triển kinh tế xà hội phụ thuộc vào hoạt động chủ quan quan quản lý Với chức nh thông qua hoạt Ngân hàng thơng mại đợc thể hai mặt là: góp phần thúc đẩy phát triển lực lợng sản xuất góp phần thực sách tiền tệ Ngân hàng Trung ơng 1.2 Nguồn vốn huy động vai trò nguồn vốn huy ®éng 1.2.1 Kh¸i niƯm 1.2.1.1 Kh¸i niƯm vỊ ngn vèn Ngân hàng thơng mại Chuyên đề tốt nghiệp Vốn Ngân hàng thơng mại giá trị tiền tệ Ngân hàng thơng mại tạo lập huy động đợc dùng vay, đầu t thùc hiƯn c¸c nghiƯp vơ kinh doanh kh¸c Thùc chÊt, vốn Ngân hàng phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, phân phối tiêu dùng mà ngời chủ sở hữu chúng gửi vào Ngân hàng để thực mục đích khác Hay nói cách khác, họ chuyển nhợng quyền sử dụng vốn tiền tệ cho Ngân hàng để Ngân hàng phải trả lại cho họ khoản thu nhập Và nh vậy, Ngân hàng đà thực vai trò tập trung phân phối lại vốn dới hình thức tiền tệ, làm tăng nhanh trình luân chuyển vốn, phục vụ kích thích hoạt động kinh tế phát triển Đồng thời hoạt động lại định đến tồn phát triển kinh doanh Ngân hàng Nhìn chung vốn chi phối toàn hoạt động định việc thực chức Ngân hàng thơng mại Tài sản quý giá hoạt động Ngân hàng phải có vốn, vốn nguồn tiền khác Nguồn tiền Ngân hàng đợc hình thành dới nhiều hình thức khác Mỗi loại có tính chất vai trò riêng tổng nguồn vốn hoạt động Ngân hàng thơng mại 1.2.1.2 Khái niệm nguồn vốn huy động Ngân hàng thơng mại Vốn huy động Ngân hàng thơng mại giá trị tiền tệ mà Ngân hàng huy động đợc thông qua nghiệp vụ tiền gửi nghiệp vụ khác để làm vốn kinh doanh Ngân hàng thơng mại doanh nghiệp kinh doanh tiỊn tƯ mµ nghiƯp vơ chđ u lµ thêng xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền vay cung ứng dịch vụ toán Khác với doanh nghiệp khác, Ngân hàng thơng mại không trực tiếp tham gia sản xuất lu thông hàng hoá, góp phần phát triển kinh tế xà hội thông qua việc cung ứng vốn tín dụng cho kinh tế, thực chức dịch vụ Ngân hàng Để đáp ứng nhu cầu vỊ vèn cho sù ph¸t triĨn chung cđa nỊn kinh tế việc tạo lập vốn cho Ngân hàng vấn đề quan trọng hàng đầu hoạt động kinh doanh Ngân hàng thơng mại.Vốn giúp cho Ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh mà góp phần quan trọng cho việc đầu t phát triển sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, nh phát triển toàn kinh tế Chuyên đề tốt nghiệp Vốn kinh doanh Ngân hàng thơng mại biểu tiền toàn tài sản nợ Ngân hàng Vốn kinh doanh Ngân hàng thơng mại đợc hình thành từ nhiều nguồn khác nhau: Vốn tự có, vốn huy động, vèn to¸n 1.2.2 Néi dung nguån vèn huy động Ngân hàng thơng mại Đại phận nguồn vốn Ngân hàng thơng mại nguồn vốn Ngân hàng huy động đợc kinh tế Để đáp ứng nhu cầu vốn lớn kinh tế, đòi hỏi Ngân hàng thơng mại phải đa dạng hoá nguån vèn, nghÜa lµ cã mét tû träng vèn trung dài hạn thích hợp Khi thực đợc điều đó, Ngân hàng giữ đợc lợi kinh doanh, uy tín Ngân hàng không ngừng đợc nâng cao Nguồn vốn Ngân hàng thơng mại gồm cã: - Nguån vèn tù cã - Nguån vèn huy ®éng - Ngn vèn kh¸c Trong c¸c ngn vèn cđa Ngân hàng thơng mại nguồn vốn huy động có ý nghĩa quan trọng hoạt động kinh doanh Nguån vèn huy ®éng bao gåm: 1.2.2.1 Tiền gửi khụng k hn Tiền gửi không kỳ hạn: Là loại tiền gửi mà khách hàng rút lúc Khách hàng yêu cầu Ngân hàng trích tiền từ tài khoản để chi trả cho ngời đợc hởng tiền hoa hồng, tiền cung ứng lao vụ Đồng thời khách hàng yêu cầu Ngân hàng chuyển số tiền đợc hởng vào tài khoản Đối với khoản tiền gửi này, mục đích ngời gửi tiền nhằm đảm bảo an toàn tài sản thực khoản toán nhiều nớc, phần lớn giao dịch toán thông qua tài khoản tiền gửi toán ®ỵc thùc hiƯn b»ng sÐc, vËy ngêi ta cịng gọi tài khoản tiền gửi phát hành séc Tiền gửi phát hành séc nguồn vốn quan trọng rẻ Ngân hàng thơng mại Tuy vậy, nguồn lÃi suất chi phí đầy đủ cho việc huy động nguồn vốn phải kể đến chi phí trì tiền gửi phát hành séc, bao gồm chi phí việc phục vụ tài khoản (sử lý lu trữ séc đà toán, soạn gửi thông báo tình hình hàng tháng, cung cấp thủ quỹ có lực, hoàn thành công việc - ngời máy, trì nhà gây đợc ấn tợng, quảng cáo ) Chuyên đề tốt nghiệp Việt Nam, tài khoản séc thờng đợc gọi tài khoản tiền gửi toán gồm tài khoản toán dùng cho doanh nghiệp tài khoản toán cho cá nhân Hiện nay, Ngân hàng thơng mại trả lÃi toán cho loại tiền gửi (khoảng 0,2%/tháng), đồng thời thu phí toán khách hàng thực toán qua Ngân hàng Tiền gửi không kỳ hạn tài sản có ngời gửi phần cải ngời gửi Ngợc lại, ngời gửi tiền rút vốn khỏi tài khoản họ có nhu cầu Ngân hàng có nghĩa vụ thoả mÃn vô điều kiện yêu cầu Do vậy, nguồn vốn biến động thờng xuyên Với tính chất nh vậy, giải pháp chủ yếu tăng cờng nguồn vốn yếu tố lÃi suất mà lµ sù an toµn, tÝnh thn tiƯn cđa ngn vèn gửi nh chất lợng dịch vụ Ngân hàng đặc biệt dịch vụ toán không dùng tiỊn mỈt 1.2.2.2 Tiền gửi có kỳ hạn TiỊn gưi có kỳ hạn: Là loại tiền gửi mà kỳ hạn đợc rút sau thời hạn định từ vài tháng đến vài năm (3, 6, tháng; 1, 3, năm ) Mục đích ngời gửi tiền lấy lÃi Ngân hàng chủ động việc sử dụng nguồn vốn tÝnh cã thêi h¹n cđa ngn vèn Møc l·i st cụ thể phụ thuộc vào thời hạn gửi tiền thoả thuận Ngân hàng khách hàng sở xem xét đến mức độ an toàn Ngân hàng nh quan hệ cung cầu vốn thời điểm Tuy nhiên, để tạo nên tính lỏng tính hấp dẫn khách hàng loại tiền gửi này, Ngân hàng cho phép khách hàng đợc rút tiền trớc hạn nhng đợc hởng lÃi suất thấp quy định 1.2.2.3 Tin gi tit kim Tiền gửi tiết kiệm: Là tiền để dành (hay gọi tiền nhàn rỗi) dân c đợc gửi vào Ngân hàng nhằm mục đích hởng lÃi Hình thức phổ biến cổ điển loại tiền gửi tiết kiệm có sổ Đối với loại tiền gửi này, ngời gửi tiền đợc Ngân hàng cấp cho sổ dùng để ghi tiền gửi vào tiền rút ra, đồng thời số đợc xác nhận số tiền đà gửi Loại hình tồn đến năm 90 chuyển sang tài khoản séc để dùng Tiền gửi tiÕt kiƯm phỉ biÕn nh chøng chØ tiÕt kiƯm, tr¸i phiếu tiết kiệm Các loại tiền gửi tiết kiệm phổ biến là: * Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Là loại tiền gửi mà khách hàng gửi nhiều lần rút lúc * Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Là loại tiền gửi đợc rút sau thời hạn định Tuy khách hàng có nhu cầu rút tiền trớc hạn đ6 Chuyên đề tốt nghiệp ợc đáp ứng với điều kiện đợc hởng lÃi suất thấp (thêng b»ng møc l·i st tiỊn gưi tiÕt kiƯm kh«ng kỳ hạn) áp dụng tiền gửi tiết kiệm có thởng kèm theo lÃi để khuyến khích nhân dân gửi tài khoản vào Ngân hàng * Tiền gửi tiết kiệm có mục đích: Thờng hình thức tài khoản trung dài hạn nhằm mục đích xây dựng nhà Những ngời tham gia loại hình tài khoản việc hởng lÃi đợc Ngân hàng cố vấn nhằm mục đích bổ xung thêm vốn cho xây dựng nhà Tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm đợc gọi chung tiền gửi phí giao dịch Chúng có đặc tính chung đợc hởng lÃi chủ nhân tài khoản không đợc hởng phát hành séc Mức lÃi suất chúng thờng cao tiền gửi tiết kiệm séc ngời gửi tiền không đợc hởng nhiều dịch vụ nh tài khoản séc Vốn tiền gửi nguồn vèn chiÕm tû cao nhÊt tæng sè nguån vốn Ngân hàng thơng mại, nguồn vốn chủ yếu để Ngân hàng kinh doanh Chính ngời ta gọi Ngân hàng thơng mại Ngân hàng ký thác Ngân hàng gửi tiền 1.2.2.4 Phỏt hnh giy t cú giỏ Các giấy tờ có giá công cụ Nợ Ngân hàng phát hành để huy động vốn thị trờng Nguồn vốn tơng đối ổn định để sử dụng cho mục đích LÃi suất loại hình phụ thuộc vào cấp thiết việc huy động vốn nên thờng cao lÃi suất tiền gửi có kỳ hạn thông thêng C¸c giÊy tê cã gi¸ gåm: Kú phiÕu, tr¸i phiếu, chứng có giá Khi phát hành thờng sử dụng dới hai hình thức trả lÃi sau trả lÃi trớc - Trả lÃi sau: Phát hành theo mệnh gi¸, to¸n theo mƯnh gi¸ + tiỊn l·i - Trả lÃi trớc: Phát hành theo mệnh giá trừ lÃi (chiết khấu), toán theo mệnh giá Việc phát hành giấy tờ có giá để huy động vốn đợc thực sau đà tiến hành cân đối toàn hệ thống Ngân hàng nguồn vốn sử dụng vốn Nếu khả nguồn vốn toàn hệ thống không đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng vốn hệ thống, đợc chấp thuận Thống đốc Ngân hàng Trung ơng Ngân hàng thơng mại đợc phép phát hành cá giấy tờ có giá để huy động vốn 1.2.2.5 Vốn ®i vay Chuyªn ®Ị tèt nghiƯp Vèn ®i vay loại vốn phát sinh từ quan hệ tín dụng Ngân hàng thơng mại Ngân hàng Trung ơng Ngân hàng thơng mại với hay tổ chức tín dụng khác Các Ngân hàng thơng mại vay vốn để bổ sung vào vốn hoạt động Ngân hàng đà sử dụng hết vốn khả dụng mà không đủ vốn hoạt động Các khoản vay ngày chiếm vị trí quan trọng hoạt động Ngân hàng thơng mại, không mặt quy mô mà mang ý nghĩa nh biện pháp quản lý mục tài sản Nợ Các Ngân hàng vay từ nhiều nguồn vốn khác nhau: * Vốn vay Ngân hàng thơng mại Tổ chức tín dụng khác Đây khoản vay thông thờng mà Ngân hàng thơng mại vay lẫn thị trờng tiền tệ liên Ngân hàng Khi Ngân hàng thơng mại khả cân đối nguồn vốn huy động nguồn vốn sử dụng xảy tợng thiếu vốn, khả toán, thị trờng liên ngân hàng giúp ngân hàng bổ sung nguồn vốn cho Hoạt động thị trờng liên Ngân hàng nhằm tận dụng khả sẵn có cách triệt để trớc có nhu cầu vay vốn Ngân hàng Trung ơng Việc thực quan hệ tín dụng Ngân hàng thơng mại phải đợc thoả thuận hợp đồng tín dụng, vốn vay phải đợc đảm bảo chấp, cầm cố (Tiền mặt quỹ chứng từ có giá) Ngân hàng thơng mại vay xin bảo lÃnh Ngân hàng Nhà nớc để vay vốn Ngân hàng thơng mại khác Các Ngân hàng thơng mại vay phải chấp hành đầy đủ quy chế dự trữ bắt buộc an toàn vốn, phải có tài khoản tiền gửi toán hoạt động thờng xuyên Ngân hàng Nhà nớc * Vn vay ca Ngõn hng Trung ong Trong trờng hợp vốn vay không đáp ứng đợc nhu cầu sử dụng Ngân hàng thơng mại Ngân hàng thơng mại vay Ngân hàng Trung ơng Vốn vay Ngân hàng Trung ơng quan hệ trực tiếp Ngân hàng thơng mại với Ngân hàng Trung ơng nằm điều tiết sách tiền tệ, Ngân hàng Trung ơng sử dụng công cụ thị trờng mở, mua bán trái phiếu, kỳ phiếu ngắn hạn, hệ thống Ngân hàng thơng mại phải chịu kiểm soát khắt khe Ngân hàng Trung ơng Tuỳ theo mục đích sử dụng hình thức vay vốn Vốn vay Ngân hàng Trung ơng đợc chia thành loại: Vốn vay ngắn hạn bổ sung, vay để toán tái cấp vốn Ngân hàng thơng mại thờng sử dụng hai hình thức vay vốn trờng hợp sau: Chuyên đề tốt nghiệp - Thứ nhất: Các Ngân hàng thơng mại vay Ngân hàng Trung ơng không giải pháp khác nhằm tránh việc sử dụng tối đa hạn mức tái chiết khấu mà qua gây ý Ngân hàng Trung ơng - Thứ hai: Khi khách hàng tới trả khoản nợ cũ yêu cầu vay tiếp khoản khác mà bị từ chối Ngân hàng khó khăn vốn Ngân hàng vĩnh viễn khách hàng vào tay đối thủ cạnh tranh 1.2.2.6 Các nguồn vốn khác - Vốn uỷ thác: Thông qua nghiệp vụ đại lý, Ngân hàng thơng mại thu hút đợc lợng vốn đáng kể trình thu chi hộ khách hàng, làm đại lý cho tổ chức tín dụng khác nhận chuyển vốn cho khách hàng hay dự án đầu t Do việc phát triển đợc thực theo tiến độ công việc nên Ngân hàng sử dụng tạm thời khoản vào kinh doanh - Vốn hình thành toán: Trong trình làm trung gian toán, Ngân hàng thơng mại tạo đợc khoản vốn gọi vốn toán Vốn tài khoản mở th tín dụng, tài khoản đảm bảo toán séc bảo chi khoản tiền phong toả Ngân hàng chấp nhận hối phiếu thơng mại Các khoản tiền tạm thời đợc trích khỏi tài khoản nhập vào tài khoản khác chờ sử dụng nên đợc coi tiền nhàn rỗi Chuyên ®Ị tèt nghiƯp 1.2.3 Vai trß cđa ngn vèn huy động hoạt động kinh doanh Ngân hàng thơng m¹i 1.2.3.1 Nguồn vốn huy động có ý định hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mi Vốn Ngân hàng thơng mại giá trị tiền tệ Ngân hàng thơng mại tạo lập huy động đợc vay đầu t thực dịch vụ kinh doanh khác Với đặc thù hoạt động kinh doanh vay vay", nên nguồn vốn Ngân hàng lại có vai trò quan trọng, nguồn vốn mà Ngân hàng huy động từ hoạt động vay tổ chức kinh tế cá nhân chiếm phần lớn Ngân hàng vốn thực đợc nghiệp vụ kinh doanh, với đặc trng hoạt động Ngân hàng, vốn không phơng tiện kinh doanh mà đối tợng kinh doanh chủ yếu Ngân hàng thơng mại Nguồn vốn Ngân hàng huy động đợc nhiều hay định đến việc mở rộng hay thu hẹp khối lợng tín dụng, mảng kinh doanh chủ yếu mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng Sở dĩ nói nh thông thờng, so với Ngân hàng lớn Ngân hàng nhỏ có khoản mục đầu t cho vay đa dạng hơn, phạm vi khối lợng Ngân hàng cịng nhá h¬n 1.2.3.2 Nguồn vốn huy động định lực tốn đảm bảo uy tín Ngân hàng thương mại thương trường Trong kinh tế thị trờng để tồn ngày mở rộng quy mô hoạt động đòi hỏi Ngân hàng phải có uy tín thơng trờng Uy tín phải đợc thể trớc hết khả sẵn sàng toán, chi trả cho khách hàng Ngân hàng Khả toán Ngân hàng cao vốn khả dụng Ngân hàng lớn loại trừ nhân tố khác khả toán Ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn Ngân hàng nói chung vốn khả dụng nói riêng Với tiềm vốn lớn, Ngân hàng hoạt động kinh doanh với quy mô ngày mở rộng, tiến hành hoạt động cạnh tranh có hiệu nhằm vừa giữ vững chữ tín vừa nâng cao Ngân hàng thơng trờng 1.2.3.3 Nguồn vốn huy động định đến khả cạnh tranh Ngân hàng thương mại Nguån vèn huy ®éng chiÕm tû träng lín nhÊt tỉng ngn vèn huy ®éng cđa