Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại nhtmcp bắc á chi nhánh hà nội

Luận văn tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ VỐN KINH DOANH VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.1 Vốn kinh doanh NHTM 1.1.1 Khái niệm vốn kinh doanh NHTM 1.1.2 Kết cấu vốn kinh doanh NHTM 1.1.3 Tầm quan trọng vốn kinh doanh hoạt động NHTM 1.2 Hiệu huy động vốn NHTM 10 1.2.1 Khái niệm hiệu huy động vốn 10 1.2.2 Các tiêu xác định hiệu huy động vốn 11 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn 12 1.2.4 Ý nghĩa việc nâng cao hiệu HĐV .13 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTMCP BẮC Á CHI NHÁNH HÀ NỘI .15 2.1 Khái quát NHTMCP Bắc Á chi nhánh Hà Nội 15 2.1.1 Giới thiệu chung NHTMCP Bắc Á 15 2.1.2 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á chi nhánh Hà Nội .18 2.1.3 Cơ cấu tổ chức 19 2.1.4 Các nghiệp vụ kinh doanh mà NHTMCP Bắc Á cung ứng 19 2.1.5 Tình hình tài NHTMCP Bắc Á năm vừa qua .22 2.2 Thực trạng hoạt động HĐV NHTMCP Bắc Á- chi nhánh Hà Nội .24 2.2.1 Về quy mô huy động vốn 24 2.2.2 Cơ cấu huy động vốn NHTMCP Bắc Á- Chi nhánh Hà nội 26 2.3.Thực trạng hiệu HĐV NHTMCP Bắc Ắ chi nhánh Hà Nội 29 2.3.1 Kết cấu dư nợ theo thành phần kinh tế .29 2.3.2 Kết cấu dư nợ theo thời hạn 31 2.3.3 Sự phù hợp huy động vốn sử dụng vốn ngân hàng TMCP Bắc Á - Chi nhánh Hà Nội 32 Nguyễn Văn Hải LTCD6A Luận văn tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng 2.3.4 Chi phí giá thành huy động vốn: .33 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTMCP BẮC Á CHI NHÁNH HÀ NỘI .34 3.1 Định hướng hoạt động NHTMCP Bắc Á CN Hà Nội thời gian tới: 34 3.2 Đánh giá kết mà NHTMCP Bắc Á làm được: 36 3.2.1 Những ưu điểm 36 3.2.2 Những nhược điểm 36 3.3 Giải pháp nâng cao hiệu HĐV NHTMCP Bắc Á chi nhánh Hà Nội 38 3.3.1 Nhóm giải pháp giảm chi phí huy động vốn 38 3.3.2 Nhóm giải pháp đa dạng hóa hình thức huy động vốn: 38 3.3.3 Nhóm giải pháp huy động vốn sở sử dụng vốn 40 3.3.4 Nhóm giải pháp nâng cao công nghệ ngân hàng 41 3.3.5 Nhóm giải pháp nâng cao trình độ cán tín dụng 41 3.4 Điều kiện thực giải pháp .42 3.4.1 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam .42 3.4.2 Ngân hàng TMCP Bắc Á trụ sở 43 3.5- Ý nghĩa giải pháp: 44 KẾT LUẬN 46 Nguyễn Văn Hải LTCD6A Luận văn tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng LỜI MỞ ĐẦU Với doanh nghiệp nào, vốn yếu tố đầu vào trình hoạt động kinh doanh Đối với Ngân hàng thương mại (NHTM) - tổ chức kinh doanh ngoại tệ - mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng, cho vay từ số tiền huy động làm dịch vụ ngân hàng vai trị nguồn vốn trở nên quan trọng Quy mô, cấu, đạc tính nguồn vốn định hầu hết hoạt động NHTM, bao gồm quy mô, cấu, thời hạn tài sản khẳ cung ứng dịch vụ, Từ định khả sinh lời Trong chưa khai thác số lượng tiền nhàn rỗi ngân hàng, tổ chức kinh tế dân cư, nhiều ngân hàng phụ thuộc vào nguồn vốn vay, kể vốn vay ngân hàng nước ngoài, để đáp ứng cho nhu cầu tăng trưởng tài sản, chi phí nguồn vốn cao, ổn định hiệu kinh doanh thấp chưa phát huy nội lực để phát triển cách vững Các NHTM Việt Nam tình trạng thiếu vốn trung dài hạn cho nhu cầu đầu tư Việc thu hút nguồn vốn với chi phí cao, ổn định thấp không phù hợp với sử dụng vốn quy mô, kết cấu làm hạn chế khẳ sinh lời, đồng thời đặt ngân hàng trước rủi ro lãi suất, rủi ro khoản, ổn định tồn hệ thống tài nhiều quốc gia lâm vào Do vậy, yêu cầu tăng cường huy động vốn có mức chi phí hợp lý ổn định cao đặt cấp thiết NHTM Việt Nam nói chung, Ngân hàng thương mại cỏ phần Bắc Á nói riêng Chi nhánh Ngân hàng TMCP Bắc Á Hà Nội trải qua nhiều năm đạt tăng trưởng đáng kể mở rộng quy mô, nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh thực tiễn đạt thách thức phía trước Do ảnh hưởng tình hình kinh tế xã hội địa phương, kho khăn từ môi trường kinh tế vĩ mô, từ nội cạnh tranh ngày cang gia tăng thêm hoạt động tổ chức tài phi ngân hàng huy động vốn Bảo Nguyễn Văn Hải LTCD6A Luận văn tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng hiểm, Quỹ hỗ trợ phát triển, bưu điện huy động tiền gửi tiết kiệm, Kho bạc huy động trái phiếu … Mặt khác, trần lãi suất cho vay ngày giảm thấp đặc điểm riêng có mỡnh thỡ hoạt động huy động vốn chi nhánh Ngân hàng Bắc Á Hà Nội cần áp dụng giải pháp thích ứng Nhận thức rõ tính cấp thiết vốn, với ý thức trách nhiệm tồn phát triển chi nhánh Ngân Hàng Bắc Á Hà Nội , em chọn đề tài: “Giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn NHTMCP Bắc Á chi nhánh Hà Nội” đề tài cho luận văn tốt nghiệp em Đối tượng nghiên cứu đề tài lý luận huy động vốn,hiệu huy động vốn trọng tâm giải pháp nâng cao hiệu HĐV Phạm vi nghiên cứu đề tài gồm số liệu hoạt động NHTMCP Bắc Á chi nhánh Hà Nội năm 2009, 2010, 2011 Trong viết em phần mở đầu, kết luận, mục lục nội dung trình bày theo phần: Chương 1: Lý luận chung vốn kinh doanh hiệu huy động vốn NHTM Chương 2: Thực trạng HĐV NHTMCP Bắc Á chi nhánh Hà Nội Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn NHTMCP Bắc Á chi nhánh Hà Nội Do nhiều hạn chế kiến thức nên viết cịn nhiều thiếu sót em kính mong thầy giáo, giáo người đọc có ý kiến đóng góp cho viết em Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo hướng dẫn: Các thầy cô giáo khoa tập thể cán công nhân viên ngân hàng TMCP Bắc Á - Chi nhánh Hà nội giúp đỡ em hoàn thành luận văn Hà Nội tháng năm 2012 Sinh viên thực Nguyễn Văn Hải Nguyễn Văn Hải LTCD6A Luận văn tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng CHƯƠNG I LÝ LUẬN CHUNG VỀ VỐN KINH DOANH VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.1 Vốn kinh doanh NHTM 1.1.1 Khái niệm vốn kinh doanh NHTM 1.1.1.1 Khái niệm NHTM Sự hình thành phát triển ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển sản xuất hàng hóa Trải qua hàng trăm năm đến hoạt động NHTM trở thành phần thiếu kinh tế quốc gia giới Ngân hàng sản phẩm độc đáo sản xuất hàng hóa, động lực quan trọng cho phát triển sản xuất xã hội Vì ngân hàng khơng thể đứng ngồi hoạt động quốc gia quốc gia xây dựng khung pháp lý quy định, giới hạn hoạt động ngân hàng Ở Việt Nam Luật Ngân Hàng Nhà Nước định nghĩa: Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung cấp dịch vụ toán 1.1.1.2 Khái niệm vốn kinh doanh NHTM Vốn kinh doanh NHTM có nhiều khái niệm khác nhau, khái niệm vốn kinh doanh NHTM: Vốn kinh doanh NHTM toàn giá trị tài sản ngân hàng tạo lập huy động, sử dụng để thực nghiệp vụ dịch vụ kinh doanh thời kỳ định 1.1 Kết cấu vốn kinh doanh NHTM 1.1.2.1 Vốn chủ sở hữu a, Khái niệm Vốn chủ sở hữu điều kiện để ngân hàng luật pháp cho phép hoạt động loại vốn ngân hàng sử dụng lâu dài, hình thành nên Nguyễn Văn Hải LTCD6A Luận văn tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng trang thiết bị, nhà cửa Nguồn hình thành nên vốn chủ sở hữu gồm nguồn hình thành ban đầu, nguồn vốn bổ sung trình hoạt động, nguồn vay nợ có khả chuyển đổi thành cổ phần quỹ b, Các thành phần vốn chủ sở hữu đặc điểm chúng: - Vốn ban đầu Vốn ban đầu hình thành ngân hàng bắt đầu hoạt động với tính chất sở hữu nguồn hình thành khác Nếu ngân hàng tư nhân vốn cá nhân tự bỏ ra; ngân hàng thuộc sở hữu Nhà nước ngân sách Nhà nước cấp; ngân hàng cổ phần cổ đơng thơng qua mua cổ phần (hoặc cổ phiếu); ngân hàng liên doanh cỏc bờn tham gia liên doanh gúp.Trường hợp ngân hàng cổ phần hình thành từ cổphần thường cổ phần ưu đói.Vốn ban đầu thường phải tuân thủ qui định NHNN Các qui định thường nêu rõ số vốn tối thiểu - vốn pháp định mà chủ ngân hàng cần phải có để bắt đầu kinh doanh ngân hàng NHNN, luật NHNN có qui định cụ thể cho loại ngân hàng điều kiện cụ thể Vốn thường hồn trả Các cổ đơng bán cổ phiếu thị trường vốn (thị trường chứng khoán) Các cổ phần thường hưởng cổ tức cao hay thấp tuỳ thuộc vào kết kinh doanh sách phân chia lợi nhuận ngân hàng - Vốn chủ sở hữu hình thành trình hoạt động Bao gồm cổ phần phát hành thêm ( ngân sách cấp thêm ) q trình hoạt động, lợi nhuận tích luỹ, thặng dư vốn, quĩ Cổ phần phát hành thêm, ngân sách cấp thêm: Ngân hàng phát hành thêm cổ phần (thường cổ phần ưu đãi) xin cấp thêm vốn từ ngân sách để mở rộng quy mô hoạt động, để chống đỡ rủi ro trường hợp cần phải trì thị giá cổ phiếu Huy động vốn cổ phần từ cán cơng nhân viên ngân hàng mình: Hình thức huy động huy động vốn từ cán cơng nhân viên ngân hàng mình, làm cho họ trở thành cổ đông ngân hàng gắn chặt Nguyễn Văn Hải LTCD6A Luận văn tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng quyền lợi với quyền lợi chung ngân hàng Đây hình thức mang tính lâu dài ổn định cần trọng Huy động từ lợi nhuận bổ sung VCC, quỹ dự phịng tài chính, quỹ trợ cấp, quỹ khen thưởng loại quỹ khác: Nếu lợi nhuận để lại ngân hàng đủ để đáp ứng nhu cầu gia tăng vốn mỡnh thỡ thông thường đõy chớnh nguồn bổ sung quan trọng Nguồn bổ sung lấy trực tiếp từ quỹ như: Quỹ dự phịng tài chính, quỹ trợ cấp.v.v Mặc dù khó phải xác định phép trích lập từ quỹ để làm nguồn vốn bổ sung, tỉ lệ trích lập cho hợp lý Vốn bổ sung phát hành giấy nợ có khả chuyển đổi thành cổ phiếu: Một số ngân hàng coi cổ phần ưu đãi có thời hạn, trái phiếu dài hạn thuộc VCC chúng mang nhiều tính chất khoản nợ Tuy nhiên, phần thường bị giới hạn kiểm sốt chặt chẽ c, Vai trị Vốn chủ sở hữu chiếm phần nhỏ so với vốn nợ, đặc trưng kinh doanh ngân hàng huy động vay Theo quy định NHNN Việt Nam tỷ lệ Vốn chủ sở hữu/tiền gửi tối thiểu 1/20 Tuy chiếm tỷ trọng nhỏ, song Vốn chủ sở hữu có vai trị quan trọng Vốn chủ sở hữu có vai trị bảo vệ người gửi tiền: Kinh doanh ngân hàng thường xuyên đối đầu với rủi ro Các khoản tổn thất ngân hàng bù đắp vốn chủ sở hữu Như vậy, quy mô vốn chủ sở hữu lớn, người gửi tiền người cho vay cảm thấy an tâm ngân hàng Vốn chủ sở hữu có vai trị tạo lập tư cách pháp nhân trì hoạt động cho ngân hàng: Như phân tích trên, để hoạt động điều kiện ngân hàng phải có số vốn tối thiểu ban đầu Số vốn sử dụng để mua sắm trang thiết bị, nhập công nghệ, xõy thờm chi nhánh, mở văn phịng đại diện Ngồi ra, Vốn chủ sở hữu có vai trị điều chỉnh hoạt động ngân hàng: Rất nhiều quy định hoạt động ngân hàng có liên quan chặt chẽ với Nguyễn Văn Hải LTCD6A Luận văn tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng Vốn chủ sở hữu quy mô nguồn tiền gửi tính theo tỷ lệ với Vốn chủ sở hữu Vì quy mơ cấu trúc hoạt động ngân hàng điều chỉnh theo vốn chủ sở hữu 1.1.2.2 Vốn nợ a, Khái niệm Khác với loại hình doanh nghiệp khác, vốn nợ NHTM chiếm tỷ trọng lớn nhiều so với vốn chủ loại vốn để tài trợ cho danh mục tài sản NHTM Vốn nợ huy động từ nguồn tiền gửi, vay số loại khác b, Các thành phần vốn nợ đặc điểm chúng - Tiền gửi Đặc điểm chung tiền gửi chúng phải toán khách hàng yêu cầu tiền gửi có kỳ hạn chưa đến hạn Quy mơ tiền gửi lớn so với nguồn khác Thông thường nguồn chiếm 50% tổng nguồn vốn mục tiêu tăng trưởng hàng năm ngân hàng Tiền gửi đối tượng phải dự trữ bắt buộc, chi phí tiền gửi thường cao lãi trả cho tiền gửi Tiền gửi tiền gửi ngắn hạn thường nhạy cảm với biến động lãi suất, tỷ giá, thu nhập nhiều nhân tố khác Lãi suất cao yếu tố kích thích doanh nghiệp, dân cư gửi cho vay Thu nhập gia tăng điều kiện để gia tăng quy mô thay đổi kỳ hạn nguồn tiền gửi Các yếu tố khác địa điểm ngân hàng, loại hình huy động ảnh hưởng tới quy mô cấu trúc nguồn tiền - Tiền vay Tỷ trọng nguồn thấp so với nguồn tiền gửi Khác với nhận tiền gửi, ngân hàng không thiết phải vay thường xuyên vay lúc cần thiết hoàn toàn chủ động định khối lượng vay phù hợp với nhu cầu sử dụng Các khoản vay thường có thời hạn ngắn, nhằm đảm bảo toán tức thời nhu cầu toán khách hàng tăng cao Hơn vay NHNN phụ thuộc Nguyễn Văn Hải LTCD6A Luận văn tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng lớn vào sách tiền tệ thời kỳ - Nguồn khác Phần lớn nguồn ngân hàng khơng phải trả lãi Tuy nhiên, chi phí để có trì chúng đáng kể Nhìn chung, nguồn khác ngân hàng thường không lớn c, Vai trị Có thể nói vốn chủ sở hữu có vai trị quan trọng để ngân hàng vào hoạt động đệm đỡ thiếu ngân hàng vốn nợ lại yếu tố định đến tồn phát triển ngân hàng Trên sở vốn nợ tạo lập, ngân hàng sử dụng vay, đầu tư vào chứng khoán, mua sắm tài sản cố định, tiền gửi ngân hàng khác phải thực dự trữ theo quy định để đảm bảo khả tốn Qui mơ, cấu cỏc nhúm tài sản xác định phần vào qui mơ, cấu vốn nợ Thêm vào đó, tính ổn định chi phí thời hạn vốn nợ quy định số tiền phải dự trữ sở cân nhắc đầu tư vào chứng khoán ngắn hạn nên cho vay với thời hạn nào, lãi suất để phù hợp với vốn Như vậy, vốn nợ có vai trị quan trọng việc định danh mục tài sản đầu tư, từ ảnh hưởng đến thu nhập NHTM Ngoài ra, qui mô kết cấu vốn nợ ảnh hưởng lớn đến an nguy hoạt động NHTM Sự không phù hợp việc huy động vốn từ bên việc sử dụng vốn thời hạn, độ nhạy cảm với lãi suất, qui mô loại tiền dẫn tới rủi ro toán, lãi suất, tỷ ngân hàng phải gánh chịu 1.1.2.3 Vốn huy động + Vốn tài khoản tiền gửi toán doanh nghiệp tổ chức kinh tế; Vốn tổ chức xã hội; Trên tài khoản tiền gửi cá nhân + Vốn huy động tiết kiệm: Ngắn hạn; không kỳ hạn TK dài hạn Nguyễn Văn Hải LTCD6A Luận văn tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng + Vốn vay NHTM bao gồm: Vốn vay Ngân hàng trung ương, vốn vay NHTM khác Vốn điều chuyển từ ngân hàng trung ương: Trong trường hợp khẩn cấp thiếu tiền trả cho khách hàng, NHTM vay vốn ngân hàng trung ương Vay vốn ngân hàng trung ương NHTM phải trả lãi suất tái cấp vốn ngân hàng trung ương trường hợp ngân hàng cấp mà thừa nguồn vốn kinh doanh phải điều chuyển lên ngân hàng trung ương ngân hàng trung ương thấy ngân hàng cấp thiếu vốn phải điều chuyển vốn cho hợp lý Vốn vay NHTM TCTD khác: Đây vốn mà NHTM phải huy động tình hình có khó khăn vốn Loại vốn lãi suất cú lỳc cao lãi suất từ nguồn tiền gửi huy động từ dân cư, nhiên hết cần thiết để đáp ứng nhu cầu cấp bách vốn ngân hàng Vốn khác: + Vốn liên doanh, liên kết + Thanh lý tài sản để lại + Thu hồi nợ + Nợ chưa đến hạn trả thuế, lương cán công nhân viên + Vốn khỏc… 1.1.3 Tầm quan trọng vốn kinh doanh hoạt động NHTM Nói đến ngân hàng thương mại nói đến huy động vốn cho vay, huy động vốn có tầm quan trọng định đến hoạt động ngân hàng thể qua nội dung sau đây: + Vốn sở để NHTM tổ chức hoạt động kinh doanh Đối với doanh nghiệp nào, muốn hoạt động kinh doanh phải có vốn, vốn phản ánh lực chủ yếu để định khả kinh doanh Riêng Ngân hàng, vốn sở để NHTM tổ chức hoạt động Nguyễn Văn Hải LTCD6A