Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh nhno ptnt huyện mường la tỉnh sơn la

NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Khái niệm và vai trò của vốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM

1.1.1 Khái niệm vốn của NHTM

Vốn của NHTM là những giá trị tiền tệ do Ngân hàng tạo lập hoặc huyđộng được, dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác Thực chất, vốn của Ngân hàng là một bộ phận của thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối và tiêu dùng, người chủ sở hữu của chúng gửi vào Ngân hàng với mục đích thanh toán, tiết kiệm hay đầu tư Nói cách khác, họ chuyển nhượng quyền dử dụng vốn cho Ngân hàng, để Ngân hàng trả lại cho họ một khoản thu nhập

Như vậy, Ngân hàng đã thực hiện vai trò tập trung vốn và phân phối lại vốn dưới hình thức tiền tệ, làm tăng nhanh quá trình luân chuyển vốn, kích thích mọi hoạt động kinh tế phát triển Đồng thời, chính các hoạt động đó lại quyết định sự tồn tại và phát triển hoạt động kinh doanh của Ngân hàng

1.1.2 Vai trò của vốn đối với hoạt động kinh doanh Ngân hàng

1.1.2.1 Vốn giữ vai trò quan trọng trong việc hình thành NHTM Đối với bất kỳ doanh nghiệp nào, muốn hoạt động sản xuất kinh doanhđược thì phải có :Công nghệ - Lao động Tiền vốn trong đó vốn là nhân tố quan trọng, nó phản ánh năng lực chủ yếu để quyết định khả năng kinh doanh Riêng đối với NHTM, vốn lại càng là nhân tố không thể thiếu trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Vốn là cơ sở để NHTM tổ chức hoạt độnh kinh doanh, ngân hàng không thể thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh nếu không có vốn Như đã biết, đặc trưng của hoạt động ngân hàng:Vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh chính mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu của NHTM Ngân hàng là tổ chức kinh doanh loại hàng hóa đặc biệt trên thị trường tiền tệ(thị trường vốn ngắn hạn) và thị trường chứng khoán(thị trường vốn dài hạn) Những ngân hàng trường vốn là ngân hàng có nhiều thế mạnh trong kinh doanh Hơn nữa, vốn lớn là lợi thế đầu tiên trong việc chấp hành pháp luật trước hết là luật NHTW, luật các TCTD, tạo thế mạnh và thuận lợi trong kinh doanh tiền tệ Chính vì thế, có thể nói vốn là điểm đầu tiên trong chu kỳ kinh doanh của ngân hàng, là khâu cốt tử của ngân hàng Do đó, ngoài vốn ban đầu cần thiết, tức là đủ vốn điều lệ theo luật định thì ngân hàng phải thường xuyên chăm lo tới việc tăng trưởng vốn trong suốt quá trình hoạt động của mình

Từ đặc trưng kinh doanh của Ngân hàng, vốn vừa là phương tiện kinh doanh, vừa là đối tượng kinh doanh Các NHTM thực hiện kinh doanh loại

“hàng hoá đặc biệt” - tiền tệ trên thị trường tiền tệ (thị trường vốn ngắn hạn) và thị trường chứng khoán (thị trường vốn dài hạn) Vì vậy, ngoài vốn ban đầu khi thành lập theo qui định của pháp luật, các Ngân hàng phải thường xuyên tìm mọi biện pháp để tăng trưởng vốn trong quá trình hoạt động kinh doanh

1.1.2.2 Vốn quyết định khả năng thanh toán và năng lực cạch tranh của Ngân hàng:

Trong nền kinh tế thị trưòng, để tồn tại và ngày càng mở rộng quy mô hoạt động đòi hỏi các ngân hàng phải có uy tín lớn trên thị trường là điều trọng yếu Uy tín đó phải được thể hiện trước hết ở khả năng sẵn sàng thanh toán, chi trả cho khách hàng của ngân hàng Chúng ta đã biết, đại bộ phận vốn của ngân hàng là vốn tiền gửi và đi vay, do vậy ngân hàng phải trả cho khách hàng khi họ có yêu cầu rút tiền Với một ngân hàng có quy mô vốn nhỏ, khi nhu cầu vay vốn trên thị trường là rất lớn, một mặt ngân hàng không đáp ứng đủ nhu cầu vay, mặt khác với quy mô nhỏ, ngân hàng nếu cho vay tối đa nguồn vốn huy động đuợc, dự trữ ít sẽ dẫn đến mất khả năng thanh toán.Trong khi đó, với một ngânh hàng trường vốn, họ thực hiện dự trữ đủ khả năng thanh toán đồng thời vẫn thỏa mãn được nhu cầu vay vốn của nền kinh tế, do đó sẽ tạo được uy tín ngày càng cao

Khả năng thanh toán của ngân hàng càng cao thì vốn khả dụng của ngân hàng càng lớn Vì vậy nếu loại trừ các nhân tố khác, khả năng thanh toán của ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn của ngân hàng nói chung và với vốn khả dụng của ngân hàng nói riêng Với tiềm năng vốn lớn, ngân hàng có thể hoạt động kinh doanh với quy mô ngày càng mở rộng, tiến hành các hoạt động cạnh tranh có hiệu quả nhằm giữ chữ tín, vừa nâng cao vị thế của ngân hàng

1.1.2.3 Vốn quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động kinh doanh khác của Ngân hàng

Vốn của Ngân hàng quyết định việc mở rộng hay thu hẹp khối lượng tín dụng Thông thường, các Ngân hàng nhỏ phạm vi hoạt động kinh doanh, khoản mục đầu tư, khối lượng cho vay ít và kém đa dạng hơn Do đó, ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn của các tổ chức kinh tế và tầng lớp dân cư, thậm chí không đáp ứng được nhu cầu vốn vay của doanh nhiệp Họ sẽ mất khách hàng và không tận dụng được cơ hội kinh doanh Nếu là Ngân hàng lớn, nguồn vốn dồi dào chắc chắn họ sẽ đáp ứng được nhu cầu về vốn, có điều kiện để mở rộng quan hệ tín dụngvới nhiều doanh nghiệp và thị trường tín dụng

Nguồn vốn lớn còn giúp Ngân hàng hoạt động kinh doanh với nhiều loại hình khác nhau như: Liên doanh liên kết, dịch vụ thuê mua tài chính, kinh doanh chứng khoán các hình thức kinh doanh này nhằm phân tán rủi ro và tạo thêm vốn cho Ngân hàng đồng thời, nâng cao uy tín và tăng sức cạnh tranh trên thị trường Vì vậy, vốn có vai trò quyết định trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng

1.1.2.4 Nguồn vốn quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng

Thực tế đã chứng minh: quy mô, trình độ nghiệp vụ, phương tiện kỹ thuật của ngân hàng là tiền đề cho việc thu hút nguồn vốn Đồng thời, khả năng vốn lớn là điều kiện thuận lợi đối với ngân hàng trong việc mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế xét cả về quy mô, khối lượng tín dụng, chủ động về thời gian, thời hạn cho vay, thậm chí quyết định mức lãi suất vừa phải cho khách hàng Điều đó sẽ thu hút ngày càng nhiều khách hàng, doanh số hoạt động của ngân hàng sẽ tăng lên nhanh chóng và ngân hàng sẽ có nhiều thuận lợi hơn trong kinh doanh Đây cũng là điều kiện để bổ xung thêm vốn tự có của ngân hàng, tăng cường cơ sở vật chất kỹ thuật và quy mô hoạt động của ngân hàng trên mọi lĩnh vực Đồng thời vốn của ngân hàng lớn sẽ tạo ra thuận lợi cho việc sử dụng tổng hòa các nguồn vốn khác Trên cơ sở đó sẽ giúp ngân hàng có đủ khả năng tài chính để kinh doanh đa năng trên thị trường, không chỉ đơn thuần là cho vay mà còn mở rộng các hình thức liên doanh liên kết, kinh doanh dịch vụ thuê mua (leasing), mua bán nợ (phactoring), kinh doanh trên thị trường chứng khoán Chính các hình thức kinh doanh đa năng này sẽ góp phần phân tán rủi ro trong hoạt động kinh doanh và tạo thêm vốn cho ngân hàng đồng thời tăng sức cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường

Ngoài ra vốn của ngân hàng dồi dào sẽ tạo điều kiện cho NHNN đảm bảo khả năng thực thi chính sách tiền tệ, góp phần ổn định lưu thông tiền tệ, đảm bảo cân đối tiền - hàng trong nền kinh tế

Xuất phát từ vai trò của nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng và của nền kinh tế nên nguồn vốn nói chung và vốn huy động nói riêng phải thường xuyên được bảo toàn và không ngừng mở rộng quy mô, nâng cao hiệu quả của vốn là tiền đề quan trọng quyết định sự tồn tại và phát triển của hoạt động kinh doanh ngân hàng, đáp ứng vốn cho nền kinh tế Vì vậy, nâng cao hiệu quả huy động vốn là sự cần thiết trong quá trình hoạt động của NHTM ở tất cả các quốc gia

1.1.3 Nội dung và tính chất của các loại vốn trong NHTM

Vốn tự có của NHTM là những giá trị tiền tệ do ngân hàng tạo lập được thuộc về sở hữu của ngân hàng Đây là loại vốn ngân hàng có thể sử dụng lâu dài để hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng Vốn này chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng song lại là điều kiện pháp lý bắt buộc khi thành lập một ngân hàng

Do tính chất ổn định của nó, Ngân hàng có thể sử dụng vào các mục đích khác nhau như trang bị cơ sở vật chất, mua tài sản cố định, dùng để đầu tư hay góp vốn liên doanh vốn tự có là căn cứ quyết định khả năng thanh toán khi Ngân hàng gặp rủi ro Sự tăng trưởng của vốn tự có sẽ quyết định năng lực và sự phát triển của NHTM Vốn tự có của Ngân hàng được hình thành căn cứ vào hình thức tổ chức của NHTM là: NHTM quốc doanh, NHTM cổ phần hay NHTM liên doanh

Vốn tự có gồm các thành phần: vốn tự có cơ bản, vốn tự có bổ sung + Vốn tự có cơ bản: Là vốn điều lệ, vốn pháp định

 Vốn điều lệ: do các cổ đông đóng góp và được ghi vào điều lệ hoạt động của Ngân hàng, theo quy định tối thiểu phải bằng vốn pháp định

 Vốn pháp định: Là mức vốn tối thiểu phải có để thành lập ngân hàng do pháp luật quy định

+ Vốn tự có bổ sung trong quá trình hoạt động của ngân hàng gia tăng vốn của chủ theo nhiều phưong thức khác nhau tùy thuộc vào điều kiện cụ thể và các quỹ như: Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự trữ đặc biệt và quỹ khác

Các nhân tố ảnh hưởng và nội dung biện pháp tạo vốn của NHTM

1.2.1 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động của NHTM

Mọi hoạt động kinh doanh diễn ra đều chịu sự tác động nhất định của môi trường xung quanh Công tác huy động vốn, một nghiệp vụ quan trọng hàng đầu của NHTM cũng không nằm ngoài quy luật đó Trong cơ chế thị trường, các NHTM buộc phải cạch tranh để có thể thu hút được nguồn vốn lớn với chi phí thấp để tồn tại và phát triển Do đó, nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng, tìm giải pháp nâng cao khả năng huy động vốn là rất cần thiết.Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn có nhiều và rất đa dạng,nhưng tập trung lại có hai nhóm nhân tố là: Khách quan và chủ quan

1 2 1 1 Nhóm nhân tố khách quan (PEST):

Bao gồm: Chính trị - pháp luật, kinh tế, môi trường xã hội và công nghệ

- Hành lang pháp lý: Có ảnh hưởng lớn đến nghiệp vụ huy động vốn của NHTM như luật các tổ chức tín dụng, luật NHNN, Những luật này quy định tỷ lệ huy động vốn của NHTM so với vốn tự có, quy định việc phát hành trái phiếu, kỳ phiếu và quy định cả mức cho vay của NHTM đối với khách hàng

Sự can thiệp của NHNN khi thực hiện mục tiêu của chính sách tiền tệ cũng ảnh hưởng tới việc huy động vốn, vì khi thực hiện chính sách tiền tệ nới lỏng sẽ mang lại thuận lợi cho NHTM trong việc huy động vốn vay từ NHNN Đồng thời, nó còn có tác dụng làm giảm lãi suất trên thị trường tiền tệ Ngược lại, thực hiện chính sách tiền tệ thắt chặt sẽ khó khăn hơn trong việc huy động vốn vay từ NHNN

Chính sách đầu tư của Nhà nước hợp hý hay không hợp lý cũng ảnh hưởng đến chính sách huy động vốn của Ngân hàng Để khuyến khích sản xuất, đầu tư, Nhà nước có chính sách bảo hộ cho hàng hoá sản xuất, chính sách trợ giá, tạo điều kiện cho sản xuất kinh doanh phát triển và có lãi Các doanh nghiệp và người lao động có tích luỹ là nền tảng để Ngân hàng huy động vốn được nhiều hơn

- Sự tăng trưởng của nền kinh tế: Trong thời kỳ kinh tế tăng trưởng, doanh nghiệp và cá nhân có thu nhập khá, tích luỹ được nhiều nên các khoản tiền ký thác thường tăng nhanh để đáp ứng các giao dịch kinh tế Mặt khác, nền kinh tế phát triển sẽ có tác động ngược lại, nhiều doanh nghiệp mới được thành lập, giao dịch kinh tế tăng hơn hình thành một bộ phận tích luỹ, tạo môi trường tiềm tàng để NHTM thu hút vốn

Chu kỳ kinh tế (phục hồi -Tăng trưởng - Bão hòa - Suy thoái)

NHTM phải tìm biện pháp huy động sao cho có hiệu quả, vừa thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển, vừa đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, sản xuất bị đình trệ, môi trường đầu tư của Ngân hàng sẽ bị thu hẹp, lợi nhuận của Ngân hàng giảm, quá trình huy động vốn sẽ gặp nhiều khó khăn Hơn thế nữa, lạm phát làm cho đồng tiền mất giá, người dân sẽ không gửi tiền vào Ngân hàng, mà dùng tiền để mua hàng hoá có giá trị để cất trữ cũng ảnh hưởng đến việc huy động vốn của Ngân hàng

Bên cạnh đó chính sách tiền tệ và chính sách tài khóa quốc gia cũng ảnh hưởng tới việc tạo vốn của ngân hàng Nếu mở rộng tiền tệ thì sẽ huy động vốn dễ, nếu thắt chặt tiền tệ sẽ huy động vốn khó Khi chính sách tài khóa thu hẹp cũng như tăng thuế, giảm chi tiêu chính phủ cũng dẫn tới tăng thất nghiệp nên khó huy động vốn Mặt khác lãi suất giảm sẽ không hấp dẫn được nguồn tiết kiệm vì người có tiền sẽ chỉ quan tâm tới lãi suất dương, vậy nên không ai muốn gửi tiền tiết kiệm

Tỷ giá hối đoái cũng ảnh hưởng tới việc tạo vốn của ngân hàng Khi đồng việt nam mất giá dân chúng không muốn giữ đồng nội tệ mà chuyển sang cất giữ đồng ngoại tệ và vàng, vì vậy huy động vốn nội tệ trong dâc cư sẽ giảm

- Môi trường - xã hội: Đời sống, thu nhập của người dân là yếu tố trực tiếp quyết định đến lượng tiền gửi vào Ngân hàng Thật vậy, thu nhập của ngưòi lao động càng cao thì nguồn vốn huy động vào Ngân hàng càng lớn. Bởi vì, người dân có thu nhập cao ngoài việc thoả mãn được yêu cầu của đời sống, họ còn giành một phần để tích luỹ Số tiền tích luỹ này sẽ dùng để thoả mãn nhu cầu cao hơn trong tương lai

Tâm lý và thói quen tiêu dùng của người dân cũng ảnh hưởng đến việc huy động vốn của Ngân hàng Ở các nước phát triển, nhu cầu thanh toán không dùng tiền mặt qua Ngân hàng rất phát triển Các nước chậm phát triển,tâm lý ưa dùng tiền mặt và tích luỹ tiền không gửi vào Ngân hàng là khá phổ biến Tâm lý và thói quen tiêu dùng còn rất khác nhau giữa các dân tộc và các vùng, miền ở nước ta Vì vậy, phát triển nhanh các hình thức không dùng tiền mặt có ý nghĩa quan trọng trong việc huy động vốn của Ngân hàng

- Công nghệ: Các ngân hàng ứng dụng công nghệ cao thì càng tăng được khả năng huy động vốn vì càng tăng khả năng tiếp cận với khách hàng, giảm được thời gian vv…Hiện nay các NHTM ở nước ta đã đưa máy rút tiền tự động ATM vào thị trường để khách hàng sử dụng, khách hàng có thể rút tiền ở mọi lúc, mọi nơi

Là một nhân tố quan trọng, có tác động mạnh đến việc huy động vốn của NHTM; đặc biệt là đối với các khoản vốn mà người gửi hoặc người dân đầu tư Ngân hàng với mục đích hưởng lãi Các Ngân hàng cạnh tranh không chỉ về lãi suất huy động với các Ngân hàng khác mà cả với thị trường tiền tệ Do đó, chỉ một sự khác biệt nhỏ về lãi suất có thể đẩy dòng vốn nhàn rỗi trong xã hội đầu tư theo những chiều hướng khác nhau Đó cũng là lý do, động lực để các nhà đầu tư hoặc người gửi tiền chuyển vốn từ Ngân hàng này sang Ngân hàng khác

Vì vậy, xác định một lãi suất hợp lý, có tính cạch tranh là một vấn đề vô cùng quan trọng, phải được nghiên cứu, cân nhắc, tính toán tỷ mỉ và toàn diện Tuy nhiên, Ngân hàng phải tính toán sao cho lãi suất vừa có tính cạnh tranh, vừa phải đảm bảo được chi phí đầu vào thấp nhất và kinh doanh có lãi -Chiến lược kinh doanh của Ngân hàng:

Cũng ảnh hưởng trực tiếp và gián tiếp đến công tác huy động vốn MộtNgân hàng có hệ thống chiến lược kinh doanh đúng đắn sẽ đạt được các mục tiêu đề ra về chi phí cũng như về lợi nhuận Đó là chiến lược về sản phẩm dịch vụ Chiến lược giá, lãi suất, chiến lược phân phối, chiếm lược phát triển nhân sự, chiến lược khuyếch chương giao tiếp có tác động mạnh đến việc huy động vốn Hệ thống chiến lược kinh doanh của Ngân hàng là thực tiễn sinh động để đánh giá năng lực và trình độ quản lý hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, tạo được niềm tin đối với khách hàng Do đó, thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến với Ngân hàng

- Uy tín và vị thế của Ngân hàng:

Thông thường, khách hàng lựa chọn những Ngân hàng có uy tín và vị thế trên thị trường để giao dịch, vay mượn, thanh toán và bảo lãnh Uy tín và vị thế của Ngân hàng có ý nghĩa quan trọng trong việc lựa chọn của khách hàng, thể hiện cụ thể ở năng lực tài chính, tình hình hoạt động kinh doanh, quá trình lịch sử, chất lượng marketing Vì vậy, các Ngân hàng thông qua hoạt động của mình, bằng chất lượng dịch vụ, công nghệ hiện đại và phong cách làm việc văn minh, lịch sự, thoả mãn tốt nhất mọi yêu cầu của khách hàng, là thiết thực nâng cao uy tín và vị thế trên thị trường

-Các hình thức huy động và dịch vụ kèm theo:

THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN MƯỜNG LA

Đặc điểm tổ chức của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Huyện Mường La - Tỉnh Sơn La

Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Huyện Mường

La - Tỉnh Sơn La là một Ngân hàng thương mại trực thuộc chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Tỉnh Sơn la Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Huyện Mường La - Tỉnh Sơn La được thành lập từ ngày08 tháng 07 năm 1988 thuộc chi nhánh NHNo tỉnh Sơn La Địa điểm đặt tại: Thị trấn Phiêng Lanh Huyện Mường La - Tỉnh Sơn La tỉnh Sơn La

Cũng như các Ngân hàng thương mại khác, nhiệm vụ của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Huyện Mường La - Tỉnh Sơn La là trực tiếp kinh doanh trong lĩnh vực : Tiền tệ - tín dụng - Thanh toán, cụ thể :

- Nhận tiền gửi của các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế và dân cư Phát hành các loại trái phiếu, kỳ phiếu bằng tiền Việt Nam

- Thực hiện các nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn, trung hạn và dài hạn cho tất cả các thành phần kinh tế trên địa bàn

- Thực hiện các nghiệp vụ khác nhau: Nghiệp vụ thanh toán L/C,

Mường La là huyện miền núi, vùng sâu, vùng xa thực tế là một huyện nghèo nền kinh tế khó khăn, thu thập dân cư thấp tỉ lệ đói nghèo rất cao mặt bằng trình độ dân trí còn thấp

Là một huyện nằm trong dự án di dân tái định cư của nhà nước từ nhiều năm nay, cho nên đã kìm hãm sự phát triển của huyện về nhiều mặt như kinh tế, xã hội, vật chất, cơ sở hạ tầng, đường xá giao thông ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, công tác di dân tái định cư thủy điện Sơn La trên địa bàn huyện hiện đang được đẩy nhanh tiến độ, với tiêu chí “nơi ở mới tốt hơn nơi ở cũ, văn hóa xã hội có nhiều chuyển biến tích cực, đa dạng và phong phú về các hình thức hoạt động, đời sống nhân dân dần ổn định và được cải thiện đáng kể

Mường La là huyện vùng sâu, vùng xa, kinh tế còn nghèo, trên địa bàn có rất ít các doanh nghiệp, các đơn vị sản xuất kinh doanh thuộc địa phương thì kém phát triển, hoạt động hầu như không có hiệu quả Thành phần kinh tế tư nhân, cá thể thì chỉ phát triển ở một số ở trung tâm Huyện Do đó, việc mở rộng môi trường kinh doanh tín dụng của Ngân hàng còn nhiều hạn chế Nằm trên địa bàn hết sức khó khăn nên ngân hàng phải có những chính sách hết sức hợp lý Để tồn tại và phát triển vững chắc, Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Huyện Mường La - Tỉnh Sơn La cần phải quan tâm đến chất lượng hoạt động của mình, từng bước vươn lên chiếm lĩnh thị trường thích nghi với cơ chế mới

Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Huyện Mường La - TỉnhSơn La hoạt động trong cơ chế thị trường, có quyền tự chủ trong kinh doanh,đảm bảo đứng vững trong cạnh tranh, kinh doanh có lãi, ổn định và phát triển.Mạng lưới và cơ cấu tổ chức của Ngân hàng đã được cải tiến cho phù hợp với kinh tế thị trường, phát huy và khai thác triệt để lợi thế của mình trong mọi hoạt động huy động vốn cũng như sử dụng vốn.

Cơ cấu tổ chức của NHNo & PTNT Huyện Mường La - Tỉnh Sơn La

S ơ đồ: Cơ cấu tổ chức của NHNo & PTNT Huyện Mường La - Tỉnh Sơn

La a Phòng Nghiệp vụ kinh doanh

Là bộ phận quan trọng nhất trong chi nhánh NHNo & PTNT Huyện Mường La - Tỉnh Sơn La Với chức năng nghiên cứu xây dựng kế hoạch, chiến lược hoạt động kinh doanh: Ngắn hạn, trung hạn và dài hạn theo định hướng kinh doanh của Ngân hàng cấp trên, phù hợp với đặc điểm tình hình, môi trường kinh doanh và yêu cầu phát triển kinh tế địa phương Tổng hợp

GIÁM ĐỐC BAN GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC

KIỂM TRA KIỂM TOÁN NỘI BỘ

KẾ TOÁN THANH TOÁN theo dõi các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh, cân đối nguồn vốn, trực tiếp sử dụng, vốn, chủ động tìm kiếm và đầu tư vào các dự án, các chương trình phát triển kinh tế khả thi, đảm bảo hiệu quả và an toàn vốn Thu nợ, thu lãi theo các hợp đồng tín dụng đã được ký kết Nhận thẩm định, lập hồ sơ vay vốn, giải ngân theo dịch vụ Ngân hàng Tổng hợp phân tíchhoạt động kinh doanh hàng tháng, quý, năm Dự thảo các báo cáo quan trọng nhất của chi nhánh NHNo Huyện Mường La - Tỉnh Sơn La, là đầu mối thu nhập và xử lý các thông tin liên quan đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, thực hiện phòng ngừa hạn chế rủi ro và xử lý rủi ro tín dụng Xây dựng chiến lược khách hàng, phân loại khách hàng và đề xuất các chính sách ưu đãi với tùng loại khách hàng nhằm mở rộng theo hướng đầu tư tín dụng gắn với sản xuất lưu thông và tiêu dùng Phân tích kinh tế theo ngành, nghề kỹ thuật, danh mục khách hàng, lựa chọn biện pháp cho vay an toàn và đạt hiệu quả cao Thẩm định các dự án, hoàn thiện hồ sơ trình Ngân hàng cấp trên theo phân cấp uỷ quyền Tiếp nhận và thực hiện các trương trình, dự án thuộc nguồn vốn trong nước và nước ngoài Xây dựng và thực hiện các mô hình tín dụng thí điểm, thử nghiệm trong địa bàn, đồng thời theo dõi, đánh giá, sơ kết, tổng kết kết quả để đề xuất Ngân hàng cấp trên cho phép mở rộng Thường xuyên phân loại dư nợ, phân tích nợ quá hạn theo nhóm, tìm nguyên nhân, đề xuất và thực hiện các giải pháp khắc phục

+ Trưởng phòng tín dụng (Kiêm bộ phận tổng hợp): Phụ trách chung phân công lao động trong phòng hợp lý, giúp Giám đốc điều hành công tác tín dụng của đơn vị

+ Cán bộ tín dụng: Phụ trách các xã, tiếp nhận nhu cầu vay vốn của các tổ chức kinh tế, cá nhân xã mình phụ trách b Phòng kế toán - Ngân quỹ

Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê, thanh toán và thu chi tiền mặt theo quy định của hệ thống Ngân hàng Quản lý và sử lý các quỹ chuyên dùng theo quy định của NHNo & PTNT trên địa bàn Thực hiện thanh toán và cung cấp đầu đủ, nhanh chóng, an toàn các dịch vụ tiền tệ cho khách hàng. Quản lý hồ sơ đảm bảo tiền vay, theo dõi tình hình sử dụng TSCĐ và TSLĐ của chi nhánh Tổng hợp lưu trữ hồ sơ tài liệu về hạch toán kế toán, quyết toán báo cáo theo quy định thực hiện các khoản nộp ngân sách theo quy định Chấp hành quy định về an toàn kho quỹ và định mức tồn quỹ theo quy định Quản lý sử dụng thiết bị thông tin điện toán phục vụ hoạt động kinh doanh

- Trưởng phòng: Là người chịu trách nhiệm chung, phân công công việc của phòng kế toán, giúp Ban giám đốc điều hành công tác

- Kế toán tổng hợp: Tổng hợp toàn bộ số liệu trong ngày làm việc, trong tháng, trong năm

• Kế toán tiền gửi: Nhận tiền gửi của các tổ chức kinh tế, cá nhân và tiền gửi của dân cư

• Kê toán cho vay: Giải ngân, thu nợ, thu lãi của các tổ chức kinh tế, cá nhân có quan hệ vay vốn với Ngân hàng

• Kê toán thanh toán: Nhận và chuyển tiền gửi của các tổ chức kinh tế, cá nhân có nhu cầu chuyển tiền và nhận tiền tại Ngân hàng

- Ngân quỹ: Nhận và chi trả tiền gửi, tiền vay, tiền chuyển đi c Kiểm tra kiểm toán nội bộ: (Ngân hàng hiện tại không có Phòng hành chính)

NHNo & PTNT Huyện Mường La - Tỉnh Sơn La có một cán bộ chuyên trách kiểm tra kiểm toán nội bộ sinh hoạt trực tiếp tại phòng kinh doanh (Là một phần riêng trong cơ cấu tổ chức), Kiểm tra giám sát việc chấp hành quy trình nghiệp vụ kinh doanh theo quy định của pháp luật của Ngân hàng cấp trên, các quy định của NHNN về đảm bảo an toàn hoạt động tiền tệ, tín dụng và dịch vụ Ngân hàng Kiểm tra độ chính xác của báo cáo tài chính, báo cáo cân đối kế toán, việc tuân thủ các nguyên tắc chế độ về chính sách kế toán theo quy định của Nhà nước, của ngành Ngân hàng Báo cáo Giám đốc Ngân hàng tỉnh, Giám đốc chi nhánh kết quả kiểm tra và đề xuất biện pháp giải quyết, khắc phục những khuyết điểm còn tồn tại Giải quyết đơn thư khiếu nại, tố cáo liên quan đến hoạt động của chi nhánh Làm đầu mối trong việc kiểm toán độc lập, thanh tra kiểm soát của ngành và các cơ quan pháp luật

Các phòng luôn có quan hệ qua lại mật thiết, gắn bó và tương trợ lẫn nhau dưới sự điều hành của Giám đốc, thực hiện các nghiệp vụ Ngân hàng,hướng tớimục tiêu kinh doanh hiệu quả và an toàn nhất, phục vụ sự nghiệp phát triển kinh tế - xã hội, an ninh chính trị của địa phương, quốc gia và sự nghiệp bền vững của hệ thống Ngân hàng.

Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Huyện Mường La - Tỉnh Sơn La

Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và PTNT Huyện Mường La - Tỉnh Sơn La có nhiều thuận lợi nhưng cũng gặp không ít những khó khăn, nhờ có định hướng và sự chỉ đạo của giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp và PTNT Tỉnh Sơn La cùng với sự giúp đỡ của các ngành các cấp trên địa bàn, đồng thời dưới sự lãnh đạo trực tiếp của Ban giám đốc, Ngân hàng Nông nghiệp và PTNT Huyện Mường La - Tỉnh Sơn La đã tin tưởng vào khả năng của mình để vượt qua mọi khó khăn, duy trì hoạt động kinh doanh có hiệu quả, đứng vững trên thị trường, củng cố lòng tin với khác hàng Kết quả hoạt động qua các năm được thể hiện như sau:

2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn

Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Huyện Mường La - TỉnhSơn La là một Ngân hàng Thương mại hoạt động tự chủ trong kinh doanh.Huy động vốn luôn được coi là vấn đề chiến lược hàng đầu trong việc kinh doanh của Ngân hàng Xuất phát từ nhu cầu vốn của các tổ chức kinh tế và dân cư trên địa bàn, tầm quan trọng của công tác huy động vốn, quán triệt tư tưởng chỉ đạo của Tổng giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp và PTNT Việt

Nam, đồng thời phát huy kết quả đạt được ở năm 2008, 2009, 2010 công tác huy động vốn vẫn được coi trọng hàng đầu Đầu năm 2010 lãi suất huy động vốn có phần giảm đã gây ảnh hưởng đến công tác huy động vốn và tâm lý người gửi tiền Nhưng bằng các hình thức huy động vốn phù hợp, tăng uy tín với thái độ phục vụ văn minh, lịch sự, tận tình, chu đáo, chi nhánh đã thực hiện vượt chỉ tiêu huy động mà Ngân hàng cấp trên giao Với phương châm "Đi vay để cho vay" nên tạo nguồn vốn là tiền đề mở rộng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và PTNT Huyện Mường

La - Tỉnh Sơn La Theo báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh hàng năm của NHNo & PTNT Huyện Mường La - Tỉnh Sơn La thì nguồn vốn huy động đạt. Năm 2008: 474 609 triệu, đạt 94% so với kế hoạch giao

Năm 2009: 624 777 triệu đạt 103% so với kế hoạch giao

- Nguồn tiền gửi tiết kiệm của dân cư: 418,3 tỷ đồng

-Nguồn vốn huy động từ các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế:293,5 tỷ đồng

- Nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ: 234 triệu đồng

- Các nguồn huy động khác: 136 342 triệu đồng

2.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn

Do thực hiện tốt công tác huy động vốn, cho nên Ngân hàng Nông nghiệp và PTNT Huyện Mường La - Tỉnh Sơn La đã tích cực và nhanh chóng đa dạng hoá các hoạt động kinh doanh, dịch vụ Ngân hàng trong đó trọng tâm là công tác tín dụng Với mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng, thủ tục nhanh gọn, thẩm định đúng theo quy định, đáp ứng vốn kịp thời khi dự án có hiệu quả kinh tế xã hội Ngân hàng đã cung cấp vốn một cách đầy đủ, hợp lý,cấp vốn cho nhiều đơn vị kinh tế quốc doanh và hàng ngàn hộ nông dân Địa bàn hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và PTNT HuyệnMường La - Tỉnh Sơn La rất đa dạng và phức tạp, vốn huy động được đầu tư chủ yếu cho các hộ nông dân từ địa trung tâm Huyện cho đến vùng sâu, vùng xa với phương châm giúp dân làm kinh tế góp phần tăng trưởng kinh tế địa phương Tập trung đầu tư vốn vào các dự án có hiệu quả, đúng hướng, đúng đối tượng, đúng thành phần kinh tế phù hợp với chủ trưởng phát triển kinh tế của Đảng và Nhà nước Chấp hành tốt cơ chế, chính sách tín dụng hiện hành, trong đó coi chất lượng tín dụng là hàng đầu Do vậy trong năm 2010 tỷ lệ nợ quá hạn của Ngân hàng chỉ có 0,2%, dưới mức NHNoTW cho phép (3%)

Số liệu hoạt động được thể hiện qua bảng sau:

Bảng 2.1: Tình hình sử dụng vốn trong các năm tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Huyện Mường La - Tỉnh Sơn La Đơn vị: Triệu đồng

Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010

I-Tổng doanh số cho vay 341,558 374,164 557,900

+Tổ chức-cá nhân khác 190,170

II-Tổng doanh số thu nợ 139,305 295,123 422,600

+Tổ chức-cá nhân khác 166,300

+Tổ chức-cá nhân khác 23,870

(Bảng cân đối kế toán năm 2008, 2009, 2010)

Do tính đặc thù của Ngân hàng nông nghiệp cho nên mạng lưới hoạt động cho vay của Ngân hàng chủ yếu tập trung vào hộ nông dân, tạo công ăn việc làm cho người lao động, phát triển sản xuất kinh doanh Ngoài ra Ngân hàng còn mở rộng diện cho vay đến nhiều đối tượng như : Cho vay tiêu dùng đối với cán bộ công nhân viên chức, cho vay đối với hộ thiếu vốn sản xuất thông qua tổ hội phụ nữ, hội cựu chiến binh Đối với tín dụng trung và dài hạn cho các thành phần kinh tế được coi là tạo dựng cơ sở vật chất cho việc tăng trưởng kinh tế Trong những năm qua Ngân hàng rất quan tâm tới lĩnh vực này và sẵn sàng đầu tư cho các dự án có hiệu quả, phù hợp với chủ trương phát triển kinh tế của Đảng và Nhà nước, như cho vay trợ giá máy cày, máy bơm, dự án trồng cây ăn quả với tổng dư nợ 100 tỷ đồng Trong năm

2010 công tác thu nợ đã đạt được những kết quả tốt, do Ngân hàng có nhiều biện pháp tích cực chủ động để thu hồi các khoản nợ đến hạn và quá hạn. Hoạt động kinh doanh đang có những tiến triển tốt và có hiệu quả hơn, cho nên việc thu nợ cũng có nhiều thuận lợi Tuy nhiên trong công tác tín dụng vẫn còn một số mặt tồn tại, yếu kém, nhưng Ngân hàng nông nghiệp và PTNT Huyện Mường La - Tỉnh Sơn La đã có những giải pháp chấn chỉnh, uốn nắn kịp thời trong năm nhằm đảm bảo cho hoạt động tín dụng đạt kết quả cao và an toàn vốn Có như vậy mới thúc đẩy công tác huy động vốn phát triển

Hoạt động kế toán tài chính : Bộ phận kế toán đã phản ánh kịp thời, chính xác các nghiệp vụ phát sinh, đáp ứng nhu cầu quản lý kinh doanh thực hiện đúng chế độ tài chính của ngành Ngân hàng cũng như Nhà nước quy định. Năm 2008mặc dù có nhiều khó khăn nhưng tình hình tài chính vẫn ổn định, hoàn thành kế hoạch kinh doanh, tài chính do chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và PTNT tỉnh Sơn La giao Uy tín phục vụ của chi nhánh ngày càng cao hơn Trong năm vừa qua Chi nhánhđã thu hút được thêm nhiều khách hàng, đặc biệt là các khách hàng là tư nhân có doanh số tiền gửi thanh toán hoạt động thường xuyên Thực hiện một khối lượng luân chuyển vốn qua Ngân hàng chính xác, kịp thời

Hoạt động ngân quỹ : Ngân hàng nông nghiệp và PTNT Huyện Mường

La - Tỉnh Sơn La là một Chi nhánh nhiều năm liền luôn bội thu tiền mặt, nhưng Chi nhánh vẫn chủ động khơi tăng nguồn thu tiền mặt bằng nhiều biện pháp và đáp ứng đầy đủ, kịp thời các nhu cầu chi trả bằng tiền mặt và ngân phiếu thanh toán cho kháchhàng Năm 2010 Ngân hàng đã thực hiện đúng chế độ quy định về đảm bảo an toàn kho quỹ, nên không xảy ra mất mát tài sản Cùng với trang thiết bị công nghệ tin học, công tác kế toán - ngân quĩ đã thường xuyên giao dịch với một lượng khách hàng rất lớn, đã tổ chức quản lý chặt chẽ tiền vốn và tài sản của Ngân hàng, của khách hàng Thực hiện thanh toán nhanh chóng, chính xác giữa các khách hàng, thu đúng, thu đủ các nguồn thu Kiểm tra, kiểm soát các khoản chi Tổ chức lập các báo có tháng, quí, năm đúng thời gian, đảm bảo chất lượng

Tổng thu tiền mặt là: 877,2 tỷ đồng, tăng 41,7% so với năm 2010 tổng chi tiền mặt 616,2 tỷ đồng, tăng 32 6% so với năm 2009 bội thu tiền mặt nộp NHNN 261 tỷ tăng 135% Mặc dù lượng tiền mặt thu chi lớn nhưng cán bộ thủ quỹ cố gắng thu chi đúng, đủ, kiểm tra phát hiện tiền giả

Hoạt động thông tin điện toán ứng dụng tin học: Trong nhiều năm qua NHNo&PTNT Huyện Mường La - Tỉnh Sơn La đã từng bước củng cố hệ thống tin học, đưa ứng dụng tin học vào các mặt nghiệp vụ như :

Thực hiện hệ thống thanh toán nối mạng giao dịch đạt kết quả tốt nhờ đưa vào sử dụng những thiết bị công nghệ tiên tiến hiện đại có công suất cao, với những trang thiết bị mới, công tác thông tin điện toán đã phục vụ tốt các nghiệp vụ Ngân hàng như : Tính lãi tiền gửi, tiền vay, quản lý lãi suất, đối chiếu số dư cho khách hàng, lập các báo cáo đảm bảo số liệu thông tin báo cáo được nhánh chóng, chính xác và an toàn Công tác công nghệ tin học đang từng bước phát triển theo hướng hiện đại hóa của ngành đề ra, tất cả các giao dịch đều được thực hiện qua hệ thống máy vi tính

Năm 2010, chi nhánh NHNo & PTNT Huyện Mường La - Tỉnh Sơn La duy trì được mức tăng trưởng, đưa tổng nguồn vốn của NHNo lên 711,8 tỷ đồng, tăng 11,8% có nhiều hình thức huy động vốn mới, đã chú ý huy động vốn trung và dài hạn, huy động ngoại tệ, tín dụng có mức tăng trưởng hợp lý 28%, trong đó: tín dụng quốc doanh tăng 169%, ngoài quốc doanh tăng 125%, kinh tế hộ tăng 23% Cho vay ủy thác ngân hàng chính sách xã hội tăng 7,3% Nợ quá hạn ở mức thấp nhất 0,2% sát với thực tế Tình hình tài chính và thu nhập khá hơn , tính không đồng đều về thu nhập giảm bớt Cơ sở vật chất kỹ thuật và hiện đại hoá có bước tiến bộ, trình độ cán bộ có được nâng lên

Hoạt động kiểm soát và kiểm tra nội bộ : Kiểm tra kiểm toán nội bộ từ tỉnh đến các đơn vị cơ sở đặc biệt coi trọng, trong năm đã tổ chức nhiều cuộc kiểm tra toàn diện, kiểm tra chuyên đề đối với hoạt động kinh doanh, tổng số cuộc kiểm tra là 38 cuộc trong đó: kiểm tra về hoạt động tín dụng là 15 cuộc; kiểm tra về kế toán - ngân quĩ 11 cuộc; kiểm tra công tác điều hành 7 cuộc; kiểm tra khác là 5 cuộc

Thông qua hoạt động kiểm tra, kiểm toán nội bộ đã làm tốt công tác tham mưu cho lãnh đạo Ngân hàng các cấp trong việc chỉ đạo điều hành kinh doanh một cách nhanh nhậy, đảm bảo mọi sự hoạt động tuân thủ đúng theo quy định, đồng thời phát hiện và sử lí kịp thời các vụ việc tiêu cực, giảm thiểu các sai sót, góp phần ngăn chặn có hiệu quả các tiêu cực nảy sinh

2.2 - Thực trạng huy động vốn của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Huyện Mường La - Tỉnh Sơn La

Tiền gửi tiết kiệm của dân cư

Nguồn tiền gửi tiết kiệm của dân cư qua các năm cho thấy nguồn này luôn giữ vị trí quan trọng nhất trong cơ cấu huy động vốn của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Huyện Mường La - Tỉnh Sơn La Từ thực tế cho thấy tiềm năng về vốn trong dân cư là rất lớn Đòi hỏi Ngân hàng phải phát huy hết tiềm năng của mình, nhằm thu hút nguồn tiền nhàn rỗi này phục vụ cho công cuộc phát triển đất nước Đặc biệt trong giai đoạn 2000 -

2010 nếu nguồn vốn tập trung cho sự nghiệp công nghiệp hoá và hiện đại hoá đất nước, chủ yếu dựa vào nguồn vốn trong nước được khai thác trong dân cư nhiều nhất thì sẽ thúc đẩy đầu tư phát triển kinh tế của nước ta với những bước tiến vững chắc và tốc độ tăng trưởng kinh tế đạt từ 9% - 10%

Bảng số 2.3 : Tình hình huy động vốn các quý trong năm 2010 Đơn vị : triệu đồng

Quý I/2010 Quý II/2010 Quý III/2010 Quý IV/2010

1 Tiền gửi tiết kiệm của dân cư 262,936 38 0 290,870 35 6 312,226 40 5 340,152 39

2 Tiền gửi đơn vị tổ chức kinh tế 304,058 43 9 402,370 49 6 359,572 46 6 444,072 51

4 Ngoại tệ quy ra tiền VND 1,488 0 2 1,493 0 2 542 0 1 1,024 1

Tổng nguồn vốn huy động 692,023 100 812,813 100 771,405 100 862,874 100

( Bảng cân đối tài khoản năm 2010)

Hiện nay NHNo và PTNT Huyện Mường La - Tỉnh Sơn La đang huy động tiền gửi tiết kiệm dưới các hình thức sau : Loại không kỳ hạn, có kỳ hạn 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng, tiền gửi tiết kiệm trả lãi bậc thang và tiết kiệm gửi góp Trong đó nguồn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn luôn chiếm tỷ trọng lớn, tạo ra tính ổn định cao trong tổng nguồn vốn huy động Năm 2008 nguồn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là 226 053 triệu đồng chiếm 96% Năm 2009 là 220 061 triệu đồng chiếm 95%, năm 2010 là 426 tỷ đồng chiếm 59,8% trong nguồn tiền gửi tiết kiệmChính nhờ tính ổn định cao trong nguồn tiền gửi có kỳ hạn nên đã tạo điều kiện thuận lợi cho việc đầu tư vốn trung và dài hạn đối với những dự án trọng điểm tại địa phương, góp phần ổn định và phát triển kinh tế

Qua tình hình huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm của dân cư ở NHNo vàPTNT Huyện Mường La - Tỉnh Sơn La cho thấy nguồn này hầu như có xu hướng tăng lên, nhất là trong năm 2010, đồng thời nó chiếm tỷ trọng lớn,càng khẳng định vai trò của nguồn vốn này trong cơ cấu huy động vốn củaNHNo&PTNT Huyện Mường La - Tỉnh Sơn La mà tiềm năng còn rất lớn,chưa khai thác hết được trong dân Mặc dù phải trả một lãi suất cao nhưng bù lại là tính ổn định, vững chắc ở nguồn tiền gửi có kỳ hạn trong nguồn vốn huy động đã giúp cho Ngân hàng No&PTNT Huyện Mường La - Tỉnh Sơn La thực hiện tốt nhiệm vụ kinh doanh của mình.

Tiền gửi của các đơn vị tổ chức kinh tế

Sơn La một tỉnh hầu như không có các đơn vị quốc doanh Trung ương phát triển, những đơn vị sản xuất kinh doanh trên địa bàn vốn tự có rất thấp và đang trong giai đoạn tìm kiếm thị trường để định hướng cho sự phát triển của mình Do đó Ngân hàng No&PTNT Huyện Mường La - Tỉnh Sơn La cũng phải khai thác hơn nữa nguồn vốn này để đáp ứng nhu cầu vay vốn của nền kinh tế Qua các thời kỳ nguồn vốn này có tăng nhưng không ổn định, chủ yếu là của Kho bạc Nhà nước tỉnh Năm 2010 với những biện pháp hữu hiệu trong việc khơi tăng các nguồn vốn, đáp ứng vốn cho nhu cầu phát triển kinh tế Bằng hình thức thanh toán chuyển nhanh, chính xác, kịp thời, cùng với việc duy trì mức lãi suất tương đối ổn định nên nguồn vốn tăng lên là :

Nguồn tiền gửi của các đơn vị tổ chức kinh tế được chia làm 2 loại có kỳ hạn và không kỳ hạn, trong đó nguồn tiền gửi có kỳ hạn chỉ chiếm trên 18. 3% trong tổng nguồn này Hiện nay tại Ngân hàng No&PTNT Huyện Mường

La - Tỉnh Sơn La khách hàng là đơn vị tổ chức kinh tế chỉ gửi tiền vào loại có kỳ hạn 3 tháng, vì đây là nguồn tiền tạm thời chưa sử dụng đến trong thanh toán với thời gian ngắn nên các đơn vị không quan tâm đến đến việc gửi lấy lãi, một số doanh nghiệp dùng tiền nhàn rỗi của mình cho các đơn vị khác vay Nên Ngân hàng thực hiện huy động vốn theo nhu cầu sản xuất kinh doanh thì đây là nguồn vốn đầu tiên mà Ngân hàng quan tâm Vì vậy nguồn tiền gửi của các đơn vị, tổ chức kinh tế là một trong những mối quan tâm hàng đầu của Ngân hàng trong công tác huy động vốn hiện nay Hy vọng trong năm 2011 nguồn tiền gửi của các đơn vị sẽ tăng lên một cách đáng kể, mang lại tiềm lực trong kinh doanh cho Ngân hàng No&PTNT Huyện Mường

Tiền gửi đảm bảo thanh toán

Tiền gửi đảm bảo thanh toán ở Ngân hàng No&PTNT Huyện Mường La

- Tỉnh Sơn La là loại tiền gửi không kỳ hạn chủ yếu của các đơn vị tổ chức kinh tế, ký thác vào Ngân hàng để thực hiện các khoản chi trả về mua hàng hoá, dịch vụ và thực hiện các khoản chi trả khác Khoản tiền gửi này có số dư tương đối nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động, tính ổn định không cao Căn cứ vào số liệu trong bảng về thực trạng nguồn vốn huy động trong 3 năm ta thấy nguồn tiền gửi đảm bảo thanh toán này biến động bất thường Cụ thể : Năm 2008 doanh số hoạt động trong năm: không có doanh số

Năm 2009 doanh số hoạt động trong năm : 133 779 triệu đồng, số dưcuối năm : 574 triệu đồng

Năm 2010 doanh số hoạt động trong năm 206 232 số dư cuối năm : 1.

Nguồn vốn huy động bằng kỳ phiếu

Khi nền kinh tế đi vào thế ổn đinh, tốc độ tăng trưởng cao, nhu cầu vốn trung dài hạn cho đầu tư sản xuất, đổi mới công nghệ, hiện đại hoá sản xuất ngày càng tăng nhất là trong giai đoạn sắp tới Với nguồn vốn huy động nhận được qua tiền gửi tiết kiệm không đủ cung cấp cho nhu cầu phát triển kinh tế trên địa bàn vì vậy Ngân hàng No&PTNT Huyện Mường La - Tỉnh Sơn La đã thực hiện phát hành kỳ phiếu để tăng nguồn vốn trung và dài hạn cho đầu tư phát triển kinh tế Nguồn vốn huy động từ kỳ phiếu có tác dụng thu hút một lượng tiền mặt lớn trong lưu thông, góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định tiền tệ

Trong tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng No&PTNT Huyện Mường La - Tỉnh Sơn La thì nguồn vốn bằng kỳ phiếuchiếm một tỷ lệ tương đối lớn Năm 2008 nguồn vốn huy động từ kỳ phiếu là 22 939 triệu đồng chiếm tỷ trọng 6%, năm 2009 nguồn này tăngso với năm 2008 đạt 68 813 triệu đồng chiếm 14% tổng nguồn vốn huy động Năm 2010 do ảnh hưởng của nhiều yếu tố kinh tế, xã hội nên lượng tiền nằm trong dân cư có phần tăng lên , khối lượng nguồn kỳ phiếu huy động đã tăng mạnh,đạt 418 3 tỷ đồng chiếm 58 8%

Như vậy việc phát hành kỳ phiếu của Ngân hàng trong thời gian qua đã căn cứ vào yêu cầu của thị trường, gắn công tác huy động vốn với mục đích kinh doanh tiền tệ của Ngân hàng Bên cạnh đó việc ra đời và hoàn thiện thị trường tài chính, thị trường vốn với các công cụ chuyển dịch linh hoạt như cổ phiếu, trái phiếu do các doanh nghiệp, các Ngân hàng Thương mại, Kho bạc Nhà nước phát hành sẽ khắc phục nhược điểm của việc phát hành kỳ phiếu Mặt khác việc đưa ra các hình thức đó, tạo được tâm lý tốt cho khách hàng Có như vậy công tác huy động vốn trung và dài hạn mới có hiệu quả

Từ sự phân tích ngắn gọn tình hình biến động, cơ cấu nguồn vốn huy động trung và dài hạn tại Ngân hàng No&PTNT Huyện Mường La - Tỉnh Sơn

La ta thấy rằng hoạt động huy động vốn này của Ngân hàng đã đạt được một số kết quả khả quanvà một số vấn đề còn tồn tại cần cải tiến khắc phục trong thời gian tới để có thể mở rộng khả năng huy động vốn của Ngân hàng.

Nguồn huy động bằng ngoại tệ

Nguồn vốn này chiếm một tỷ lệ nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động năm

2010 chỉ có 0,6% Nguồn vốn ngoại tệ huy động được chủ yếu qua công tác thu đổi ngoại tệ và có một số đơn vị gửi vào Ngân hàng qua việc kiểm tra, thu giữ của các ngành chức năng Trên đây là một số phân tích về tình hình huy động vốn của NHNo&PTNT Huyên Mường La, cho biết những hoạt động cơ bản về kinh doanh của Ngân hàng trong thời gian qua

2.3 - Đánh giá kết quả trong công tác huy động vốn của NHNo & PTNT Huyện Mường La - Tỉnh Sơn La

Những kết quả đạt được

Những năm đổi mới vừa qua đất nước đang bước vào một thời kỳ tăng trưởng kinh tế mới, thời kỳ công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nước với những điều kiện thực tế mới, nền kinh tế đối mặt với những nhiệm vụ và thách thức mới Nhận thức rõ vai trò to lớn của nguồn vốn đối với nền kinh tế nói chung và địa bàn Huyện Mường La - Tỉnh Sơn La nói riêng Ngân hàngNo&PTNT Huyện Mường La - Tỉnh Sơn La đã khai thác mọi nguồn vốn cả ngắn hạn và trung dài hạn đáp ứng nhu cầu vốn đổi mới công nghệ, hiện đại hoá sản xuất của các đơn vị kinh tế trên địa bàn Mặc dù có sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng thương mại trên điạ bàn hoạt động, nhưng thời gian qua công tác huy động vốn của Ngân hàng đã đạt được những kết quả đáng khích lệ Ngân hàng No & PTNT Huyện Mường La - Tỉnh Sơn La đã sử dụng nhiều biện pháp nghiệp vụ, đưa ra nhiều hình thức mới hấp dẫn khách hàng, chính vì vậy nguồn vốn không ngừng tăng trưởng đảm bảo cho nhu cầu sử dụng vốn trên địa bàn Ngân hàng tự cân đối nguồn vốn trung dài hạn để đảm bảo kế hoạch cho vay trên địa bàn theo chỉ tiêu do Ngân hàng No & PTNT Tỉnh Sơn La giao Ngoài các hình thức huy động vốn truyền thống Ngân hàng còn mở rộng các hình thức mới như : tiết kiệm hưởng lãi bậc thang, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm ngoại tệKỳ phiếu, Trái phiếu bước đầu đã có kết quả khả quan và chứa đựng một tiềm năng lớn Tuy vậy, hình thức huy động vốn này vẫn còn thấp so với các hình thức truyền thống khác Để phát huy hình thức cần phải có một thị trường hoàn chỉnh đó là thị trường chứng khoán

Lãi suất huy động vốn được Ngân hàng sử dụng một cách linh hoạt, nhạy bén, điều chỉnh kịp thời theo hướng hợp lý, đảm bảo cho vay có lãi, nhưng vẫn khuyến khích tăng trưởng nguồn vốn Ngân hàng đã sử dụng tốt lãi suất đầu ra của các khoản cho vay nên đã tạo ra mặt bằng lãi suất có thể chấp nhận được đối với đầu tư, lãi suất cho vay thấp hơn tỷ suất lợi nhuận bình quân, khuyến khích cầu về vốn trung và dài hạn

Những kết quả đạt được nêu trên là do Ngân hàng No & PTNT Huyện Mường La - Tỉnh Sơn La đã trải qua hơn 22 năm tồn tại và phát triển trong cơ chế thị trường, hoạt động kinh doanh có hiệu quả và không ngừng lớn mạnh về trình độ, tổ chức lãnh đạo, hoạt động và tiềm lực tài chính Ngân hàng đã vươn lên chiếm lĩnh vị trí mới về kinh doanh và dịch vụ Ngân hàng ở trình độ cao Hệ thống Ngân hàng đã được hiện đại hoá với những chương trình phát triển công nghệ thông tin, mạng thanh toán riêng, nâng cao vai trò quản lý, thanh tra, kiểm soát, Ngân hàng vừa đảm bảo tính độc lập tự chủ trong kinh doanh, cạnh tranh lành mạnh giữa các Ngân hàng khác trên địa bàn, từng bước thích nghi với cơ chế thị trường, vừa giữ an toàn về tài sản vật chất, bảo vệ lợi ích của khách hàng và lợi ích của Ngân hàng Đội ngũ cán bộ lãnh đạo của Ngân hàng No & PTNT Huyện Mường La - Tỉnh Sơn La năng động, sáng tạo và không ngừng được củng cố và hoàn thiện cho phù hợp với cơ chế thị trường Đội ngũ trẻ, khoẻ, sáng tạo, nhiệt tình, có phẩm chất đạo đức, chính trị vững vàng, tinh thông về nghiệp vụ, có khả năng quyết đoán cao trong công việc, với trình độ tương đối đồng đều

Cùng với việc đa dạng các hình thức huy động vốn và thực hiện có hiệu quả trong sử dụng vốn mà Ngân hàng No & PTNT Huyện Mường La - Tỉnh Sơn La từng bước khẳng định uy tín và vị trí của mình trên thị trường

Trong sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước, Đảng và Nhà nước ta càng nhận rõ hơn tầm quan trọng của nguồn vốn huy động trong nước, là một trong nhiều chính sách để phát triển kinh tế, đó là chính sách tạo tiền đề quan trọng nhất, cho nên nhiều chính sách đã được điều chỉnh, sửa đổi nhằm tạo điều kiện thu hút vốn đầu tư từ nhiều nguồn khác nhau Trên cơ sở đó mà Ngân hàng nông nghiêp& PTNT Huyện Mường La - Tỉnh Sơn La đưa ra nhiều biện pháp để ngày càng có thể mở rộng khả năng huy động vốn trên thị trường.

Những hạn chế trong công tác huy động vốn

Ngân hàng đã đạt đựơc nhiều thành tích trong hoạt động huy động vốn nhưng còn nhiều tồn tại : Huy động vốn chủ yếu là ngắn hạn nên tính ổn định của nguồn vốn không cao gây hạn chế trong quá trình sử dụng vốn Bên cạnh đó, Ngân hàng còn thiếu những hình thức huy động vốn trung và dài hạn cũng đãgây ra sự giảm sút trongviệchấp dẫn thu hút khách hàng giao dịch với NH

- Hình thức huy động vốn tại NH Nông nghiệpchưa đa dạng các hình thức vay vốn tại NH chỉ dừng ở mức kì hạn 3, 6, 12 tháng tuy nó phù hợp với đối tượng vay vốn là các hộ sản xuất và tiêu dùng hiện tạinhưng trong tương lai kì hạn huy động vốn này sẽ gặp nhiều bất lợi,nó làm hạn chế khả năng huy động vay từ các thành phần khác trong xã hội

Các hình thức huy động vốn hiện nay vẫn còn đơn điệu : Tiết kiệm ngoại tệ, nội tệ gửi góp , kì phiếu , trái phiếu Những hình thức này thuộc kênh huy động vốn truyền thống của NH song do nhu cầu đoì hỏingày một cao của khách hàng, việc duy trì và chỉ phát triển những hình thức này trở nên nhàm chán Do đóNgân hàng cần phải mở rộng hình thức huy động vốn ,tạo nên sức hấp dẫn thực sựđể lôi kéo khách hàng đến gửi tiền tại Ngân hàng

Không những thế, khách hàng vàNH luôn quan tâm đến yếu tố lãi suất vì nó sẽ ảnh hưởng đếnlợi nhuận kinh doanh của Ngân hàng cũng như lợi tức mà khách hàng có thể nhận được

- Thời hạn huy động vốn chưa đa dạng , đIều này rất dễ nhận thấy khi khách hàng chỉ có thể lựa chọn hình thức cho vay với kì hạn 3, 6, 12 tháng

Kì hạn này thực sự bất lợi cho việc huy động vốn của NH khi chu trình kinh doanh của các doanh nghiệp , tổ chức kinh tế, các hộ kinh doanh , cá thể trên địa bàn diễn ra khác nhau trong sự vận động của toàn bộ nền kinh tế Vì thế, Thời gian nguồn vốn nhàn rỗi là khác nhau Ngân hàng sẽ không thể tăng sự hấp dẫn trong quá trình thu hút vốn của mình lên khi kì hạn gửi tìên vay chỉ bó hẹp trong 3 hạn mức này Để giải quyết tình trạng này, NH Nông Nghiệp Huyện Mường La - Tỉnh Sơn La cần xem xét và đa dạng hoá hình thức huy động vốn với nhiều mức kì hạn khác nhau

-NH Huyện Mường La - Tỉnh Sơn La đã có nhiều cải tiến song phong cách phục vụ còn nhiềuhạn chế Trên lĩnh vực thông tin tiếp thị về NH chung , dân chúng chưa có được lòng tin vững vàng, cũng như sự hiểu biết chưa đầy đủ về NH, trong khi đó hoạt động NH còn có sự hạn chế vể thời gian ( Dân chúng có nhu cầu gửi tiền và lĩnh tiền cả ngày, NH chỉ phục vụ được 8 giờ trong ngày ) Tức là chưa đáp ứng được 24/24 giờ, 7 ngày trong tuần Đội ngũ cán bộ nhân viên có trình độ chuyên môn từ cao đẳng, đại học còn quá ít, chỉ chiếm trên 23 % Do đó NH vẫn cần phải tiếp tục đào tạo thêm về tin học , ngoại ngữ và đào tạo sâu về chuyên môn nghiệp vụ để đáp ứng yêu cẩu nhiệm vụ phát triển NH trong giai đoạn mới Bên cạnh đó, do hạn hẹp về kinh tế, việc ứng dụng công nghệ tin học hiện đại mới chỉ đáp ứng cho việc trang bị từng bước Do đó chưa tạo đựơc bước tiến nhảy vọt trong việc đào tạo lại và nâng cao trình độ cho cán bộ nhân viên theo đòi hỏi thực tế đề ra

- Việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân và tài khoản séc cá nhân còn ít ,chưa giúp cho dân chúng làm quen và tiếp cận với hình thức thanh toán không dùng tiền mặt Do đó, việc quản lí nguồn thu , nguồn chi ,ước lượng và đề ra những biện pháp cụ thể nhằm nâng cao hoạt động cho vay từ các thành phần kinh tế trở nên khó khăn

- Môi trường kinh tế vĩ mô với 2 yếu tố cắu thành chủ yếu là môi trường kinh tế và cơ cấu pháp lí chưa phải đã hoàn toàn thuận lợi như yêu cầu đỏi hỏi của công tác huy động vốn trung dài hạn Môi trường kinh tế tuy mức ổn định đã đạt được cải thiện khá nhanh chóng, những chưa thực sự vững chắc Trong thời gian tới nhiệm vụ của NH là rất lớn, NHNo & PTNT Huyện Mường La - Tỉnh Sơn La phải phối kết hợp với các cấp , các nghành có liên quan tạo lập mối quan hệ khăng khít trong cả công tác huy động vốn và sử dụng vốn Muốn trở thành một NHTM chủ chốt giữ vai trò chủ đạo trong nền kinh tế đòi hỏi NHNo & PTNT Huyện Mường La - Tỉnh Sơn La phải có những giải pháp khắc phục những tồn tại trên Bên cạnh đó, để góp phần vào sự nghiệp phát triển kinh tế đất nước , cần có một môi trường hoạt động thuận lợi , đòi hỏi những thay đổi từ phía Chính phủ và NH Nhà nước tạo điều kiện thuận lợi để hoạt động của ngành NH ngày càng có hiệu quả hơn.

GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHNo&PTNT HUYỆN MƯỜNG LA

Một số giải pháp nhằm nâng cao khả năng huy động vốn của ngân hàng

Huy động vốn để phục vụ cho sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước Hiện nay nguồn vốn trong nước là quyết định, nguồn vốn nước ngoài là quan trọng Huy động vốn trong nước qua nhiều kênh: Ngân sách Nhà nước, doanh nghiệp, Ngân hàng, dân cư Trong đó nguồn vốn trong dân cư và doanh nghiệp là quan trọng nhất, vốn đầu tư trong nước cơ bản phải dựa vào tiết kiệm và tích luỹ, phải coi tiết kiệm như một quốc sách

Trong công tác huy động vốnNgân hàng No & PTNT Huyện Mường La - Tỉnh Sơn La là một Chi nhánh đã đóng góp một phần không nhỏ vào sự phát triển kinh tế và mở rộng sản xuất của khu vực Để giải quyết vốn cho nền kinh tế nói chung, Ngân hàng No & PTNT Huyện Mường La - Tỉnh Sơn La cần phải thực hiện một số biện pháp sau đây :

3.2.1 Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn

Bên cạnh các hình thức huy động vốn truyền thống như tiền gửi tiết kiệm các loại : 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng, các hình thức kỳ phiếu, trái phiếu Ngân hàng thì Ngân hàng cần triển khai và phát triển các hình thức huy động mới như:

-Tiết kiệm xây dựng nhà ở, tiết kiệm "Làm quà" cho con cháu trong tương lai

-Tiết kiệm bằng ngoại tệ, tiết kiệm nhân thọ, tiết kiệm học đường

-Tiền gửi tiết kiệm định kỳ có thưởng, tiết kiệm việc làm

-Tiền gửi tiết kiệm để dành cho tuổi già về hưu

Mỗi loại hình có hình thức khuyến khích hấp dẫn riêng : Lãi suất có thể cao hơn bình thường một chút, ưu tiên xử lý rút vốn trước hạn do nhu cầu thực tế, cho vay thêm vốn với thủ tục lãi suất ưu đãi Đặc biệt chú trọng mở rộng các hình thức phát hành kỳ phiếu, trái phiếu dài hạn, thực hiện chuyển nhượng các giấy tờ có giá, đồng thời đẩy mạnh hoạt động sử dụng có hiệu quả các nguồn vốn này theo các dự án đầu tư

3.2.2 Đa dạng hoá thời hạn huy động vốn

Do chu trình kinh doanh các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, các hộ kinh doanh cá thể trên địa bàn diễn ra khác nhau trong sự vận động của toàn bộ nền kinh tế Cho nên thời gian nhàn rỗi về vốn của các đơn vị đó cũng khác nhau Nhưng hiện nay Ngân hàng No & PTNT Huyện Mường La - Tỉnh Sơn

La mới đang huy động loại tiền gửi không kỳ hạn, kỳ hạn 3 tháng, 6 tháng và

12 tháng Vì thế lượng vốn trung và dài hạn còn thiếu nhiều Để giải quyết tình trang này, đồng thời đảm bảo khả năng cạnh tranh với các tổ choc khác, Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT Huyện Mường La - Tỉnh Sơn La cần phải đa dạng hoá các hình thức huy động vốn với nhiều thời hạn dài hơn và đưa ra một mức lãi suất phù hợp với từng hình thức khác nhau

3.2.3 Xây dựng điểm giao dịch thuận lợi, cung ứng tốt nhiều dịch vụ

Một trong những yếu tốt cơ bản để thu hút được nhiều khác hàng trong hoạt động kinh doanh là Ngân hàng phải có địa điểm giao dịch ở nơi thuận lợi, đông dân cư có thu nhập cao để người gửi tiền đỡ tốn kém cả bằng tiền và thời gian đi lại giao dịch Ngân hàng phải đưa ra các dịch vụ tốt như: dịch vụ uỷ thác, tư vấn và bảo quản an toàn vật có giá, các dịch vụ thông tin, chuyển tiền theo yêu cầu nhanh chóng, chính khả năng thu hút nguồn vốn vào Ngân hàng

3.2.4 Thực hiện chính sách Marketing Ngân hàng năng động

Hiện nay hoạt động của các Ngân hàng ngày càng tăng về số lượng cũng như chất lượng, cạnh tranh giữa các Ngân hàng diễn ra gay gắt Do đó để tồn tại và phát triển kinh doanh có hiệu quả, Ngân hàng phải có các biện pháp cụ thể nhằm thu hút khác hàng và thoả mãn nhu cầu ngày càng tăng của họ Một trong những biện pháp đó là phải xây dựng cho được một chính sách Marketing Ngân hàng năng động, với chính sách giá cả, chính sách sản phẩm, chính sách khách hàng phù hợp Để thu hút được các loại khách hàng, đòi hỏi Ngân hàng Nông nghiệp &

PTNT Huyện Mường La - Tỉnh Sơn La phải có chính sách khuyến khích các chi nhánh khai thác hết các mối quan hệ, đặc biệt là quan hệ xã hội, các hình thức tiếp cận và thuyết phục khách hàng đến đặt kế hoạch với mình như: Lên kế hoạch cụ thể, chi tiết để tiếp xúc với khác hàng mới, củng cố khách hàng truyền thống, thực hiện tốt các đợt huy động và chi trả tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu . nhằm cung cấp những dịch vụ tốt nhất cho khách hàng, ngân hàng nên áp dụng một chính sách ưu đãi linh hoạt, mềm dẻo luôn có lợi hơn so với các tổ chức thương mại khác Đó là sự hấp dẫn về lợi ích vật chất đối với khách hàng và độ tin cậy đầy sức thuyết phục Đặc biệt Ngân hàng cần đẩy mạnh công tác tiếp thị, quảng cáo về chức năng nhiệm vụ, quy mô hoạt động của Ngân hàng, các hình thức huy động tiền gửi và cho vay cùng mức lãi suất thích ứng trong từng thời kỳ để khách hàng biết và thấy được sự chuyển biến của Ngân hàng trong việc nâng cao chất lượng dịch vụ phục vụ mọi khách hàng, nhằm đem lại cho họ những tiện lợi trong giao dịch gửi tiền, rút tiền mặt, thanh toán từ đó khách hàng sẽ tìm hiểu Ngân hàng và có quan hệ gửi tiền và vay vốn Ngân hàng

3.2.5 Kết hợp lợi ích của khách hàng với Ngân hàng

Thực hiện kết hợp giữa lợi ích của khách hàng với lợi ích của Ngân hàng. Trong nền kinh tế thị trường hiện nay đi đôi với việc đề cao tinh thân yêu nước của nhân dân trong việc đóng góp vốn để xây dựng đất nước thì Ngân hàng cần chú ý đến quyền lợi người gửi tiền Nếu lãi suất huy động thấp sẽ không kích thích được khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng Ngược lại nếu lãi huy động cao bắt buộc Ngân hàng phải đẩy đầu ra lên cao, do đó Ngân hàng không cho vay được Vì vậy khi có một chính sách lãi suất hợp lý, phù hợp sẽ hấp dẫn được nhiều khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng với những khoản tiền lớn, thời hạn dài Đồng thời Ngân hàng phải đảm bảo đầu ra vừa phải thấp hơn tỷ suất lợi nhuận bình quân của người vay vốn thế mới đảm bảo được lợi ích của Ngân hàng

Các chính sách cơ bản của Ngân hàng, đặc biệt chính sách khách hàng cần phải hấp dẫn, khuyến khích vật chất, tạo sự thân mật, tin tưởng cho khách hàng Riêng đối với tiền gửi đảm bảo thanh toán, tiền gửi thanh toán séc, Ngân hàng có thể thu hút khách hàng bằng hình thức thanh toán nhanh không thu phí dịch vụ chuyển tiền, lệ phí mở séc bảo chi, mở thư tín dụng kèm theo đó là một loạt các hình thức khuyến mại khác, tác động trực tiếp vào tâm lý người gửi tiền, sẽ có tác dụng tích cực trong việc thu hút họ gắn bó thường xuyên với Ngân hàng mình Hiện nay việc mở tài khoản cá nhân còn chưa hấp dẫn đối với khách hàng cho nên doanh số tương đối thấp Do vậy, bằng các phương tiện thông tin đại chúng, ở từng thời điểm nhất định: Thứ 7, chủ nhật, ngày lễ Để người dân hiểu được nội dung, thủ tục mở và sử dụng tài khoản cá nhân, đồng thời chỉ ra cho họ thấy được những lợi ích, công dụng của chúng Mặt khác phải có biện pháp khắc phục sự chênh lệch lãi suất tiền gửi của tài khoản cá nhân và tiền gửi không kỳ hạn Có như vậy mới khuyến khích họ gửi tiền vào nhiều hơn

3.2.6 Tạo lập uy tín cho Ngân hàng

Trong công tác huy động vốn việc đầu tiên là tạo lập được uy tín, lòng tin với dân chúng Phải nói rằng lòng tin là một trong những vấn đề sống còn của Ngân hàng, Ngân hàng có hoạt động được hay không là nhờ vào lòng tin của dân chúng Người gửi tiền có quyền lựa chọn nơi gửi tiền mà họ cho là an toàn nhất, cán bộ Ngân hàng có thái độ phục vụ văn minh lịch sự, sẵn sàng hướng dẫn cho họ hình thức tiết kiệm có lợi nhất Một Ngân hàng mà không giữ được chữ "tín" thì không thể đạt kết quả như mong muốn

Trong khi thị trường vốn dài hạn chưa phát triển, việc cung cấp vốn dài hạn cho nền kinh tế đều được thực hiện qua kênh Ngân hàng Vì vậy thông qua các hoạt động tạo vốn, mở rộng đầu tư, cho vay, khai thác và sử dụng vốn có hiệu quả nhất để nâng cao uy tín của Ngân hàng Đồng thời Ngân hàng cần thường xuyên tăng cường kiểm tra, thanh tra kịp thời, nhân rộng những gương người tốt, việc tốt và xử lý các hành vi gây hại làm tổn thương đến uy tín của

3.2.7 Nâng cao hiệu quả sử dụng vốn

Muốn công tác huy động vốn được tăng cường thì phải kết hợp với sử dụng vốn có hiệu quả Đối với vốn trung và dài hạn phải được đầu tư theo dự án, trên cơ sở các dự án sản xuất kinh doanh đã được thẩm định kỹ lưỡng, đạt hiệu quả kinh tế xã hội cao Căn cứ vào số lượng vốn cần huy động, thời hạn cụ thể là bao lâu mà Ngân hàng cần lựa chọn các hình thức huy động thích hợp : Không kỳ hạn, có kỳ hạn 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng hoặc trên 1 năm, kỳ phiếu, trái phiếu với mức lãi suất hợp lý Như vậy sử dụng có hiệu quả vốn có thể nói là một biện pháp có tính quyết định rất lớn đối với công tác huy động vốn của Ngân hàng, hay nói cách khác là "Có cầu mới có cung"

3.2.8 Thực hiện bảo hiểm tiền gửi

Thường xuyên nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh, các Ngân hàng cần chủ động tham gia bảo hiểm tiền gửi nhằm đảm an toàn cho người gửi tiền Việc tham gia bảo hiểm tiền gửi có ý nghĩa thiết thực đối với Ngân hàng trong việc huy động vốn bởi vì, những người gửi tiền có lý do nào đó nghi ngờ Ngân hàng có thể vỡ nợ, họ sẽ lập tức rút tiền ra Ngân hàng đó mất di các khoản tiền dự trữ, thậm chí có tổn thất do dòng tiền rút ra sau đó rất lớn Tác động dây chuyền này dẫn đến dân cư đổ xô đến Ngân hàng rút tiền, làm cho Ngân hàng lâm vào tình trạng khó khăn, không đủ khả năng thanh toán dẫn đến phá sản Do đó, các ngân hàng tham gia bảo hiểm tiền gửi là để khách hàng yên tâm

3.2.9 Mở rộng việc sử dụng tài khoản cá nhân, phát hành séc và thẻ thanh toán

Kiến nghị

3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước

Những năm gần đây kinh tế nước ta phát triển nhanh tróng, nhiều quan hệ kinh tế xã hội phát sinh trong nền kinh tế thị trường, đòi hỏi phải được điều chỉnh bằng pháp luật Tạo ra môi trường pháp lí ổn định giúp cho sự phát triển lành mạnh của nền kinh tế, đó là vấn đề có ý nghĩa cực kì quan trọng, thể hiện vai trò quản lí nhà nước bằng pháp luật đối với mọi hoạt động kinh tế, văn hoá đời sống xã hội Vì vậy, Nhà nước cần quan tâm đến các vấn đề :

- Hoàn thiện môi trường pháp lý:

Thực hiện đương lối đổi mới của Đảng Nhà nước, nhất là từ khi luật doanh nghiệp ra đời năm 2000, các nhà đầu tư thuộc mọi thành phần kinh tế và tư nhân đã giải toả được nhiều lo lắng về nhất quán về chủ trương, chính sách thời gian qua Nhưng không có nghĩa là việc thực hiện đã thông thoáng ở tất cả các ngành, các địa phương, mà đâu đó còn “ rào cản vô hình “ giữa doanh nghiệp Nhà nước và doanh nghiệp ngoài quốc doanh về đất đai, về vốn đầu tư cần tiếp tục tháo gỡ thông qua những văn bản hướng dẫn dưới luật

- Môi trường kinh tế vĩ mô ổn định:

Các yếu tố kinh tế, chính trị, xã hội có ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng và công tác huy động vốn của hệ thống NHTM đây là điều kiện cần thiết để thức thi có hiệu quả các giải pháp về huy động vốn, nhằm thu hút ngày càng nhiều vốn nhàn rỗi trong xã hội để phát triển kinh tế.

Do đó, nhà nước cần có chính sách và biện pháp điều hành chính sách ngoại hối, tỷ giá, lãi suất vốn là những vấn đề rất nhạy cảm của nền kinh tế ,khắc phục tình trạng dân cư cất trữ vàng, ngoại tệ và bất động sản, yên tâm vào sản xuất kinh doanh hoặc gửi tiền vào Ngân hàng

Thật vậy, sự ổn định của môi trường kinh tế vĩ mô là tiền đề cần thiết cho sự tăng trưởng và phát triển kinh tế nói chung, cũng như công tác huy động nói riêng Đối với nước ta, sự ổn định kinh tế vĩ mô trước hết là kiềm chế lạm phát và ngăn chặn giảm phát triển tiền tệ, ổn định nền tài chính quốc gia

Là một nước chậm phát triển, Đảng-Nhà nước luôn rất coi trọng vấn đề

“tiết kiệm” tiết kiệm nhân lực, tài lực, tiết kiệm tất cả mọi nguồn tài nguyên của đất nước “ tiết kiệm là quốc sách ” Vì vậy, Nhà nước cần đưa ra các biện pháp thật cụ thể nhằm tăng tích luỹ, thực hành tiết kiệm, để các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế và dân cư cùng thực hiện, chống tiêu xài hoang phí trong các công trình xây dựng cơ bản, hội họp quá nhiều không đem lại hiệu quả, các lễ hội quá tốn kém Địa bàn đặc thù của NHNo & PTNT là nông dân và nông thôn, chiếm khoảng 80% dân số và 24% GDP trong nước ( chiến lược phát triển kinh tế xã hội 2001- 2010 tại Đại hội Đảng lần thứ IX ) Do đó, Nhà nước nên có chính sách khuyến khích và ưu đãi đối với nông nghiệp và nông thôn; nhất là thông qua chính sách tín dụng, tạo điều kiện thuận lợi cho việc chuyển đổi nhanh cơ cấu cây trồng và vật nuôi

3.3.2 Kiến nghị với NHNo & PTNT Việt Nam

- Cần tạo điều kiện để các chi nhánh được chủ động hơn trong hoạt động kinh doanh theo hướng nâng cao quyền tự chủ, phân rõ trách nhiệm, phù hợp với quy mô và đặc điểmchi nhánh, có cơ chế tổ chức, cơ chế điều hành vốn hoặc hỗ trợ vốn cho các dự án đầu tư lớn nhằm phát huy vai trò của cơ sở

- Xây dựng chính sách lãi suất hợp lý lãi suất luôn là một nhân tố tác động mạnh đến công tác huy động vốn của Ngân hàng Do đó, cần xử lý theo hướng: theo cơ chế cạnh tranh linh hoạt Trên cơ sở Trung ươngquy định lãi suất điều hoà vốn, cho chi nhánh được quyền quy định lãi suất trên địa bàn. Chi nhánh sẽ áp dụng một mức lãi suất đảm bảo tính cạnh tranh với các Ngân hàng bạn, để sao cho có thể hấp dẫn người gửi không chỉ ở tính sinh lời mà còn ở tính đa dạng trong phương thức trả lãi

Ngoài việc căn cứ vào mối quan hệ cung cầu về vốn, còn phải xem xét đến lãi suất sử dụng vốn, để quy định lãi suất huy động vốn và đảm bảo kinh doanh có lãi Hơn nữa, còn phải duy trì được mức lãi suất hợp lí giữa nguồn vốn ngắn hạn và nguồn vốn trung dài hạn, mục đích là bảo đảm lợi ích của người gửi tiền và khuyến khích mọi người gửi tiền với kỳ hạn dài hơn, nhưng không đơn giản là tăng lãi suất vì như vậy các doanh nghiệp sẽ không chấp nhận Mặt khác, lãi suất tiền gửi cao họ sẽ không đầu tư vào các phương án kinh doanh mà chuyển sang gửi tiền vào Ngân hàng lấy lãi Vì vậy, phải tính toán cân đối, hợp lý giữa lãi suất ngắn hạn và lãi suất trung dài hạn

- Đa dạng hoá hình thức huy động vốn: Các NHTM cần luôn luôn đổi mới và đa dạng hoá hình thức huy động vốn, tạo ra nhiều sản phẩm thích hợp với mọi đối tượng khách hàng Sớm thực hiện hình thức gửi tiền tiết kiệm ở một nơi lấy ra ở nhiều nơi, tiết kiệm hưởng lãi bậc thang, kỳ phiếu có thưởng hoặc thêm các kỳ hạn 1 tháng, 2 tháng và 7-8 tháng Nghĩa là xen thêm vào giữa các kỳ hạn tiết kiệm truyền thống hiện nay, để thu hút khách hàng với những sản phẩm mới đa dạng và tiện ích hơn Mở các đợt vận động để các tổ chức kinh tế và dân cư mở tài khoản cá nhân ở Ngân hàng, phát hành séc thanh toán và thẻ thanh toán, tạo thói quen mới, tiến bộ, hạn chế sử dụng tiền mặt

-Có chiến lược dài hạn đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ đối với cán bộ nhân viên, nhất là cán bộ lãnh đạo ở các huyện, phòng giao dịch ở các cụm động dân cư cho tương xứng với nhiệm vụ được giao, để sớm hội nhập với các ngân hàng khu vực và thế giới Bởi thực tiễn đã chứng minh hiệu quả sức cạnh tranh của một ngân hàng luôn là bản chất tiềm tàng trong mỗi cán bộ nhân viên của ngân hàng đó, nên đi đôi với việc sắp xếp, bố trí lao động hợp lý, cần mạnh dạn giao việc cho cán bộ trẻ, có năng lực và trình độ, có phẩm chất tốt để rèn luyện và thử thách Trên cơ sở đó đề bạt vào các cương vị nặng nề hơn Vì vậy, các Ngân hàng cần phải hết sức quan tâm đến vấn đề cán bộ trong chiến lược kinh doanh của mình

3.3.3 Kiến nghị với NHNo & PTNT Huyện Mường La - Tỉnh Sơn La

Nhằm đẩy mạnh hiệu quả hoạt động kinh doanh , đạt được nhiều kết quả hơn nữ NHNo & PTNT Huyện Mường La - Tỉnh Sơn La cần xem xột một số vấn đề sau :

+ Ngân hàng thường xuyên tổ chức lớp đào tạo với nội dung phù hợp liên quan tới các mảng hoạt động thực tế của Ngân hàng , đặc biệt là mảng nghiệp vụ tín dụng , qua đó giúp cán bộ ngân hàng nâng cao trỡnh độ nghiệp vụ , đặc biệt với cán bọ mới cần có khoá đào tạo mang tính tổng quan , giới thiệu tổng thể về các nghiệp vụ để các cán bộ ở vị trí khác nhau có thể đảm đương được

+ Thường xuyên hỗ trợ, hướng dẫn cỏc chi nhỏnh trong việc sử lý lỗi chương trỡnh do dự ỏn hiện đại hoá ngân hàng đang trong giai đoạn đầu tiên triển khai để dự án có thành công tốt đẹp giúp nghiệp vụ kế toán cho vay đạt hiệu quả cao hơn

+ Về cơ chế, NHNo & PTNT Mường La cần sớm có hướng dẫn cụ thể nhằm hoàn thiện nghiệp vụ kế toán cho vay đặc biệt là những thay đổi trong cơ chế các chi nhánh có thể dễ dàng thực hiện được