Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh nhno ptnt huyện mường la tỉnh sơn la

Báo cáo thực tập tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Nền kinh tế nước ta có nhiều thay đổi lớn, nghiệp CNH - HĐH đất nước tiếp tục thực với nhiều thành công rực rỡ Một nguồn lực quan trọng mang tính định tiến trình CNH - HĐH kinh tế - xã hội Việt Nam nguồn vốn từ nội lực kinh tế Tổng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế - xã hội trình CNH HĐH Việt Nam năm đầu kỷ XXIlà thách thức lớn nhiều thời kỳ NHTM chưa có đủ vốn để cung ứng cho kinh tế Chính lẽ việc mở rộng nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn hệ thống NHTM nói riêng hệ thống tín dụng nói chung coi trọng xem giải pháp nhằm nâng cao hiệu kinh tế - xã hội hệ thống tín dụng NHNo & PTNT Việt Nam định chế tài có khả to lớntrong việc tổ chức huy động vốn từ nội lực kinh tế Với mạng lưới tổ chứcrộng lớn bao trùm từ TW đến tỉnh, thành phố, quận huyện vươn tới tận xã cho phép NHNo & PTNT Việt Nam gần dân hơn, hiểu biết dân từ có khả tổ chức huy động vốn đạt hiệu cao Hiện hình thức huy động vốn kinh tế NHTM nói chung NHNo & PTNT Việt Nam nói riêng cịn nhiều hạn chế trình độ nghiệp vụ, khoa học kỹ thuật, thủ tục hành chính, sách lãi suất, chưa đáp ứng nhu cầu đòi hỏi người gửi tiền, chưa khai thác hết khả tiềm tàng vốn dân cư tổ chức kinh tế Là chi nhánh NHNo & PTNT Việt Nam, NHNo & PTNT Huyện Mường La - Tỉnh Sơn La trải qua 22 năm hoạt động, trưởng thành, đổi mới, đạt kết bước đầu đáng khích lệ mở rộng quy mơ, nâng cao số lượng, chất lượng hoạt động kinh doanh Nhưng thực tiễn đặt thách thức phía trước, ảnh hưởng tình hình phát triển kinh tế xã Dương Thanh Hiếu K06 Báo cáo thực tập tốt nghiệp hội, môi trường kinh doanh hoạt động ngân hàng, xu hướng cạnh tranh gay gắt NHTM để tồn phát triển ngày tăng ảnh hưởng lớn đến công tác huy động vốn Bên cạnh đó, đời tổ chức phi ngân hàng như: Bảo hiểm, quỹ hỗ trợ phát triển, tiết kiệm bưu điện, kho bạc, thị trường chứng khốn, ảnh hưởng đến cơng tác huy động vốn NHTM Đặc biệt, Huyện Mường La - Tỉnh Sơn La thời kỳ xây dung,đổi di chuyển toàn trung tâm Huyện, phần lớn nhân dân xã dọc sơng đà, nằm vùng lòng hồ thủy điện Sơn La Do để huy động vốn có hiệu địi hỏi ngân hàng phải tự tìm cho giải pháp phù hợp Với mục đích nghiên cứu phân tích lý luận, nhận xét đánh giá thực tiễn cơng tác huy động vốn NHTM, từ tìm giải pháp tốt để nâng cao hiệu huy động vốn, đồng thời đưa giải pháp, kiến nghị giải cụ thể NHNo & PTNT Huyện Mường La - Tỉnh Sơn La Với mục tiêu đặt gắn liền lý luận khoa học học trường với kinh nghiệm thực tiễn thu thời gian thực tập NHNo & PTNT Huyện Mường La - Tỉnh Sơn La Được giúp đỡ, hướng dẫn tận tình giáo Ths Nguyễn Thị Bích Vượng, bác, chi nhánh ngân hàng No & PTNT Huyện Mường La - Tỉnh Sơn La Em mạnh dạn vào nghiên cứu tìm hiểu đề tài: Giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Chi nhánh NHNo & PTNT Huyện Mường La - Tỉnh Sơn La Dương Thanh Hiếu K06 Báo cáo thực tập tốt nghiệp CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm vai trò vốn hoạt động kinh doanh NHTM 1.1.1 Khái niệm vốn NHTM Vốn NHTM giá trị tiền tệ Ngân hàng tạo lập huyđộng được, dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác Thực chất, vốn Ngân hàng phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, phân phối tiêu dùng, người chủ sở hữu chúng gửi vào Ngân hàng với mục đích tốn, tiết kiệm hay đầu tư Nói cách khác, họ chuyển nhượng quyền dử dụng vốn cho Ngân hàng, để Ngân hàng trả lại cho họ khoản thu nhập Như vậy, Ngân hàng thực vai trò tập trung vốn phân phối lại vốn hình thức tiền tệ, làm tăng nhanh q trình ln chuyển vốn, kích thích hoạt động kinh tế phát triển Đồng thời, hoạt động lại định tồn phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng 1.1.2 Vai trò vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng 1.1.2.1 Vốn giữ vai trò quan trọng việc hình thành NHTM Đối với doanh nghiệp nào, muốn hoạt động sản xuất kinh doanhđược phải có :Cơng nghệ - Lao động Tiền vốn vốn nhân tố quan trọng, phản ánh lực chủ yếu để định khả kinh doanh Riêng NHTM, vốn lại nhân tố thiếu hoạt động kinh doanh ngân hàng Vốn sở để NHTM tổ chức hoạt độnh kinh doanh, ngân hàng thực nghiệp vụ kinh doanh khơng có vốn Như biết, đặc trưng hoạt động ngân hàng:Vốn khơng phương tiện kinh doanh mà cịn đối tượng kinh doanh Dương Thanh Hiếu K06 Báo cáo thực tập tốt nghiệp chủ yếu NHTM Ngân hàng tổ chức kinh doanh loại hàng hóa đặc biệt thị trường tiền tệ(thị trường vốn ngắn hạn) thị trường chứng khoán(thị trường vốn dài hạn) Những ngân hàng trường vốn ngân hàng có nhiều mạnh kinh doanh Hơn nữa, vốn lớn lợi việc chấp hành pháp luật trước hết luật NHTW, luật TCTD, tạo mạnh thuận lợi kinh doanh tiền tệ Chính thế, nói vốn điểm chu kỳ kinh doanh ngân hàng, khâu cốt tử ngân hàng Do đó, ngồi vốn ban đầu cần thiết, tức đủ vốn điều lệ theo luật định ngân hàng phải thường xuyên chăm lo tới việc tăng trưởng vốn suốt trình hoạt động Từ đặc trưng kinh doanh Ngân hàng, vốn vừa phương tiện kinh doanh, vừa đối tượng kinh doanh Các NHTM thực kinh doanh loại “hàng hoá đặc biệt” - tiền tệ thị trường tiền tệ (thị trường vốn ngắn hạn) thị trường chứng khốn (thị trường vốn dài hạn) Vì vậy, vốn ban đầu thành lập theo qui định pháp luật, Ngân hàng phải thường xuyên tìm biện pháp để tăng trưởng vốn trình hoạt động kinh doanh 1.1.2.2 Vốn định khả toán lực cạch tranh Ngân hàng: Trong kinh tế thị trưòng, để tồn ngày mở rộng quy mơ hoạt động địi hỏi ngân hàng phải có uy tín lớn thị trường điều trọng yếu Uy tín phải thể trước hết khả sẵn sàng toán, chi trả cho khách hàng ngân hàng Chúng ta biết, đại phận vốn ngân hàng vốn tiền gửi vay, ngân hàng phải trả cho khách hàng họ có yêu cầu rút tiền Với ngân hàng có quy mơ vốn nhỏ, nhu cầu vay vốn thị trường lớn, mặt ngân hàng không đáp ứng đủ nhu cầu vay, mặt khác với quy mô nhỏ, ngân hàng cho vay tối đa nguồn vốn huy động đuợc, dự trữ dẫn đến khả tốn Trong đó, với ngânh hàng trường vốn, họ thực dự trữ đủ khả Dương Thanh Hiếu K06 Báo cáo thực tập tốt nghiệp toán đồng thời thỏa mãn nhu cầu vay vốn kinh tế, tạo uy tín ngày cao Khả tốn ngân hàng cao vốn khả dụng ngân hàng lớn Vì loại trừ nhân tố khác, khả toán ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn ngân hàng nói chung với vốn khả dụng ngân hàng nói riêng Với tiềm vốn lớn, ngân hàng hoạt động kinh doanh với quy mô ngày mở rộng, tiến hành hoạt động cạnh tranh có hiệu nhằm giữ chữ tín, vừa nâng cao vị ngân hàng 1.1.2.3 Vốn định quy mô hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh khác Ngân hàng Vốn Ngân hàng định việc mở rộng hay thu hẹp khối lượng tín dụng Thơng thường, Ngân hàng nhỏ phạm vi hoạt động kinh doanh, khoản mục đầu tư, khối lượng cho vay đa dạng Do đó, ảnh hưởng đến khả thu hút vốn tổ chức kinh tế tầng lớp dân cư, chí khơng đáp ứng nhu cầu vốn vay doanh nhiệp Họ khách hàng không tận dụng hội kinh doanh Nếu Ngân hàng lớn, nguồn vốn dồi chắn họ đáp ứng nhu cầu vốn, có điều kiện để mở rộng quan hệ tín dụngvới nhiều doanh nghiệp thị trường tín dụng Nguồn vốn lớn giúp Ngân hàng hoạt động kinh doanh với nhiều loại hình khác như: Liên doanh liên kết, dịch vụ thuê mua tài chính, kinh doanh chứng khốn hình thức kinh doanh nhằm phân tán rủi ro tạo thêm vốn cho Ngân hàng đồng thời, nâng cao uy tín tăng sức cạnh tranh thị trường Vì vậy, vốn có vai trò định hoạt động kinh doanh Ngân hàng 1.1.2.4 Nguồn vốn định lực cạnh tranh ngân hàng Thực tế chứng minh: quy mô, trình độ nghiệp vụ, phương tiện kỹ thuật ngân hàng tiền đề cho việc thu hút nguồn vốn Đồng thời, khả vốn lớn điều kiện thuận lợi ngân hàng việc mở rộng quan hệ tín Dương Thanh Hiếu K06 Báo cáo thực tập tốt nghiệp dụng với thành phần kinh tế xét quy mơ, khối lượng tín dụng, chủ động thời gian, thời hạn cho vay, chí định mức lãi suất vừa phải cho khách hàng Điều thu hút ngày nhiều khách hàng, doanh số hoạt động ngân hàng tăng lên nhanh chóng ngân hàng có nhiều thuận lợi kinh doanh Đây điều kiện để bổ xung thêm vốn tự có ngân hàng, tăng cường sở vật chất kỹ thuật quy mô hoạt động ngân hàng lĩnh vực Đồng thời vốn ngân hàng lớn tạo thuận lợi cho việc sử dụng tổng hòa nguồn vốn khác Trên sở giúp ngân hàng có đủ khả tài để kinh doanh đa thị trường, không đơn cho vay mà cịn mở rộng hình thức liên doanh liên kết, kinh doanh dịch vụ thuê mua (leasing), mua bán nợ (phactoring), kinh doanh thị trường chứng khốn Chính hình thức kinh doanh đa góp phần phân tán rủi ro hoạt động kinh doanh tạo thêm vốn cho ngân hàng đồng thời tăng sức cạnh tranh ngân hàng thị trường Ngoài vốn ngân hàng dồi tạo điều kiện cho NHNN đảm bảo khả thực thi sách tiền tệ, góp phần ổn định lưu thơng tiền tệ, đảm bảo cân đối tiền - hàng kinh tế Xuất phát từ vai trò nguồn vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng kinh tế nên nguồn vốn nói chung vốn huy động nói riêng phải thường xun bảo tồn không ngừng mở rộng quy mô, nâng cao hiệu vốn tiền đề quan trọng định tồn phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng, đáp ứng vốn cho kinh tế Vì vậy, nâng cao hiệu huy động vốn cần thiết trình hoạt động NHTM tất quốc gia 1.1.3 Nội dung tính chất loại vốn NHTM 1.1.3.1 Vốn tự có Vốn tự có NHTM giá trị tiền tệ ngân hàng tạo lập Dương Thanh Hiếu K06 Báo cáo thực tập tốt nghiệp thuộc sở hữu ngân hàng Đây loại vốn ngân hàng sử dụng lâu dài để hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng Vốn chiếm tỷ lệ nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng song lại điều kiện pháp lý bắt buộc thành lập ngân hàng Do tính chất ổn định nó, Ngân hàng sử dụng vào mục đích khác trang bị sở vật chất, mua tài sản cố định, dùng để đầu tư hay góp vốn liên doanh vốn tự có định khả toán Ngân hàng gặp rủi ro Sự tăng trưởng vốn tự có định lực phát triển NHTM Vốn tự có Ngân hàng hình thành vào hình thức tổ chức NHTM là: NHTM quốc doanh, NHTM cổ phần hay NHTM liên doanh Vốn tự có gồm thành phần: vốn tự có bản, vốn tự có bổ sung + Vốn tự có bản: Là vốn điều lệ, vốn pháp định  Vốn điều lệ: cổ đơng đóng góp ghi vào điều lệ hoạt động Ngân hàng, theo quy định tối thiểu phải vốn pháp định  Vốn pháp định: Là mức vốn tối thiểu phải có để thành lập ngân hàng pháp luật quy định + Vốn tự có bổ sung trình hoạt động ngân hàng gia tăng vốn chủ theo nhiều phưong thức khác tùy thuộc vào điều kiện cụ thể quỹ như: Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự trữ đặc biệt quỹ khác Nguồn nội (nguồn từ lợi nhuận): Trong điều kiện thu nhập rịng lớn khơng, chủ ngân hàng có xu hướng gia tăng vốn cách chuyển phần thu nhập rịng thành vốn đầu tư Tỷ lệ tích lũy tùy thuộc vào cân nhắc chủ ngân hàng tích lũy từ lợi nhuận tiêu dùng Những ngân hàng lâu năm có thu nhập rịng lớn, nguồn vốn tích lũy từ lợi nhuận cao với vốn chủ hình thành ban đầu Nguồn bên ngồi: Là nguồn bổ xung từ phát hành thêm cổ phiếu để mở rộng quy mô hoạt động để đổim trang thiết bị hay để đáp ứng yêu Dương Thanh Hiếu K06 Báo cáo thực tập tốt nghiệp cầu vốn chủ ngân hàng nhà nước quy định  Nếu phát hành cổ phiếu thường phải chia sẻ quyền lực lợi nhuận  Nếu phát hành cổ phiếu ưu đãi khơng chia sẻ quyền lực lợi tức cố định  Nếu phát hành trái phiếu chuyển đổi khơng quyền sở hữu lợi nhuận chuyển đổi tiền tiết kiệm trái phiếu khoản nợ ngân hàng phải để khoản quỹ để trả nợ Đặc điểm hình thức huy động khơng thuờng xun song giúp ngân hàng có lượng vốn sở hữu vào lúc cần thiết Các quỹ:  Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ: Là quỹ dùng với mục đích tăng cường vốn tự có ban đầu Lợi nhuận hàng năm bổ sung vào quỹ đạt 50% vốn tự có chuyển thành vốn tự có  Quỹ dự trữ đặc biệt: Là quỹ dùng để dự phòng bù đắp rủi ro q trình kinh doanh nhằm bảo tồn vốn  Các quỹ khác: Gồm có lợi nhuận chưa phân phối, quỹ phúc lợi, quỹ khen thưởng, quỹ khấu hao tài sản cố định Các quỹ thuộc sở hữu ngân hàng Nguồn hình thành từ thu nhập ngân hàng thương mại mà có khả chuyển đổi thành vốn cổ phần coi phận vốn sở hữu ngân hàng (vốn bổ xung) nguồn có số đặc điểm sử dụng lâu dài, đầu tư vào nhà cửa, đất đai khơng phải hồn trả đến hạn 1.1.3.2 Vốn huy động Vốn huy động giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động từ tổ chức kinh tế cá nhân xã hội, thông qua việc thực nghiệp vụ tín dụng, tốn, nghiệp vụ kinh doanh khác dùng làm vốn để kinh doanh Nguồn vốn huy động tài sản thuộc chủ sở hữu khác nhau, Ngân Dương Thanh Hiếu K06 Báo cáo thực tập tốt nghiệp hàng có quyền sử dụng khơng có quyền sở hữu có trách nhiệm hoàn trả thời hạn gốc lãi đến hạn họ có nhu cầu rút Vốn huy động đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM Nguồn vốn huy động không ngừng tăng lên, tỷ lệ thuận với thành phần kinh tế xã hội Do đó, NHTM ln quan tâm khai thác để mở rộng tín dụng Nhưng nguồn vốn sử dụng phần để kinh doanh, phải dự trữmột tỷ lệ hợp lí để đảm bảo khả tốn Vốn huy động gồm có:Vốn tiền gửi phát hành giấy tờ có giá Vốn tiền gửi: + Tiền gửi không kỳ hạn: Là khoản tiền gửi mà khách hàng gửi vào ngân hàngnhưng rút lúc Ngân hàng phải thoả mãn yêu cầu (gửi tiền để sử dụng séc, sử dụng thẻ rút tiền để thực dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ LC hay dịch vụ nhờ thu) Tiền gửi khơng kỳ hạn có lãi suất thấp khơng trả lãi, gồm tiền gửi toán tiền gửi khơng kỳ hạn t  Tiền gửi tốn (tiền gửi giao dịch): Đây tiền doanh nghiệp cá nhân để nhờ ngân hàng giữ toán hộ Ngân hàng thực nhu cầu chi trả doanh nghiệp cá nhân phạm vi số dư cho phép Các khoản thu tiền doanh nghiệp cá nhân nhập vào tiền gửi toán theo yêu cầu, với loại tiền gửi lãi suất nhỏ (hoặc 0) Tiền gửi không kỳ hạn không ổn định với cá nhân, doanh nghiệp ổn định  Tài khoản tiền gửi toán: Là tài khoản mà việc rút nộp tiền thực séc chuyển khoản  Tài khoản vãng lai: Là tài khoản lúc dư nợ, lúc dư có Tuy nhiên, Ngân hàng ln có chênh lệch xuất nhập Dương Thanh Hiếu K06 Báo cáo thực tập tốt nghiệp tài khoản tiền gửi tốn, thường nhập lớn xuất Từ đó, tạo nên khoản tiền tạm thời nhàn rỗi Ngân hàng sử dụng phần để kinh doanh Tiềngửi khơng kỳ hạn t: Là khoản tiền kí gửi với mục  đích an tồn tài sản, khơng phải để tốn, cần khách hàng rút để chi tiêu Ngân hàng phải thoả mãn yêu cầu họ Ngân hàng sử dụng phần dư thừa đảm bảo khả chi trả + Tiền gửi có kỳ hạn: Là khoản tiền gửi có thoả thuận khách hàng Ngân hàng thời gian rút tiền Về nguyên tắc khách hàng không rút tiền trước thời hạn Tiền gửi có kỳ hạn giữ vị trí trung gian tiền gửi toán tiền gửi tiết kiệm Đây nguồn tiền tương đối ổn định, Ngân hàng sử dụng phần lớn tồn khoản vào kinh doanh Chính NHTM ln tìm cách đa dạng hóa loại tiền gửi cách áp dụng nhiều kỳ hạn với mức lãi suất khác nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng Các khoản tiền gửi có kỳ hạn khơng dùng để tốn, thường có lãi xuất cao thời hạn dài + Tiền gửi tiết kiệm: Là phần thu nhập người lao động chưa sử dụng đến, tạm thời nhàn rỗi Họ gửi vào Ngân hàng với mục đích tích lũy tiền cách an toàn hưởng lãi Tiền gửi tiết kiệm có hai loại: tiết kiệm khơng kỳ hạn tiết kiệm có kỳ hạn  Tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn: Là khoản tiền rút lúc không dùng phương tiện toán để chi trả cho khách hàng  Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Là khoản tiền gửi có thoả thuận khách hàng Ngân hàng thời hạn gửi rút tiền, có mức lãi suất cao tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn  Tiền gửi ngân hàng khác nguồn tiền ngân hàng thường mài gửi vào nhằm mục đích nhờ tốn hộ hay số mục đích khác Dương Thanh Hiếu 10 K06