Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng liên doanh lào việt chi nhánh hà nội 1

Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng LỜI MỞ ĐẦU Gia nhập tổ chức thương mại giới (WTO) bước ngoặt quan trọng Việt Nam không trị xã hội mà cịn kinh tế Nền kinh tế Việt Nam phát triển để hội nhập dù đạt số thành tựu khả quan cịn nhiều khó khăn thách thức chờ đợi phía trước Như bao sinh vật khác trái đất cần đến thức ăn để nuôi thể sống tồn kinh tế phải có nguồn lực vốn để trì sống, để lớn mạnh, để cạnh tranh, để hội nhập Và để đảm nhiệm vai trò tạo vốn cho kinh tế, ngân hàng thương mại đời có ngân hàng liên doanh Lào - Việt chi nhánh Hà Nội trực thuộc ngân hàng liên doanh Lào - Việt với chức trung gian tài thực tốt nhiệm vụ Là NHTM nên ngân hàng liên doanh Lào Việt không kinh doanh thu lợi nhuận mà cịn đóng góp phần vốn điều hịa cho kinh tế, vây huy động vốn có vai trị quan trọng hoạt động ngân hàng Nhưng làm để huy động khối lượng lớn mà tốn chi phí thách thức đặt cho NHTMCP nói chung ngân hàng liên doanh Lào - Việt nói riêng Xuất phát từ tính thiết yếu yêu cầu phải làm nâng cao hiệu huy động vốn em tập trung nghiên cứu đề tài: "Giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng liên doanh Lào - Việt chi nhánh Hà Nội” đề tài cho chuyên đề tốt nghiệp em Đối tượng nghiên cứu đề tài lý luận huy động vốn, hiệu huy động vốn trọng tâm giải pháp nâng cao hiệu HĐV Phạm vi nghiên cứu đề tài gồm số liệu hoạt động ngân hàng liên doanh Lào - Việt chi nhánh Hà Nội năm 2008, 2009, 2010 Trong viết em phần mở đầu, kết luận, mục lục nội dung trình bày theo chương Chương 1: Cơ sở lý luận hiệu huy động vốn NHTM SV: ANOUSONE SINGHAVONG LỚP: NHI – K10 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Chương 2: Thực trạng HĐV ngân hàng liên doanh Lào - Việt chi nhánh Hà Nội Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao hiệu HĐV ngân hàng liên doanh Lào - Việt chi nhánh Hà Nội SV: ANOUSONE SINGHAVONG LỚP: NHI – K10 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Có nhiều khái niệm khác ngân hàng thương mại (NHTM) - Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng hoạt động mục tiêu lợi nhuận Ngân hàng loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ tốn, thực nhiều chức tài khác Sự đa dạng hoá dịch vụ chức ngân hàng dẫn đến việc gọi ngân hàng “bách hố tài chính” (financial department stores) - NHTM doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng với hoạt động thường xuyên nhận tiền gửi, cho vay cung cấp dịch vụ ngân hàng cho kinh tế quốc dân - Còn theo nhà kinh tế học David Begg định nghĩa: NHTM trung gian tài có giấy phép kinh doanh phủ vay tiền mở tài khoản tiền gửi Tóm lại định nghĩa NHTM có cách diễn đạt khác nhau, nhiên thể đặc trưng sau: + Là tổ chức phép nhận tiền gửi với trách nhiệm hoàn trả + Sử dụng tiền gửi khách hàng vay, chiết khấu đầu tư + Thực khoản toán dịch vụ ngân hàng cho khách hàng Những tổ chức có đầy đủ đặc trưng coi NHTM SV: ANOUSONE SINGHAVONG LỚP: NHI – K10 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng 1.1.2 Các chức ngân hàng thương mại a Chức trung gian tín dụng Làm trung gian tín dụng cho kinh tế, NHTM thực nghiệp vụ: Thứ nhất: NHTM huy động khoản tiền nhàn rỗi chủ thể kinh tế xã hội, từ doanh nghiệp, hộ gia đình, cá nhân, quan Nhà nước, tổ chức tín dụng khác để hình thành nguồn vốn cho vay Thứ hai: NHTM dùng nguồn vốn huy động vay với chủ thể kinh tế thiếu vốn có nhu cầu bổ sung vốn, góp phần thúc đẩy sản xuất lưu thơng hàng hoá phát triển Như vậy, hoạt động NHTM “đi vay vay”, “cầu nối” người có vốn dư thừa người có nhu cầu vốn Những hoạt động mang tính chất kinh doanh Bởi cho vay, NHTM đặt lãi suất cao lãi suất huy động vốn Chênh lệch mức lãi suất để bù đắp chi phí hoạt động tín dụng phần lợi nhuận ngân hàng Chức trung gian tín dụng có ý nghĩa quan trọng tất cá đối tác quan hệ tín dụng + Người gửi tiền thu lợi từ vốn tạm thời nhàn rỗi với khoản lãi tiền gửi Hơn nữa, ngân hàng đảm bảo an toàn cho khoản tiền gửi cung cấp cho khách hàng dịch vụ toán tiện lợi + Người vay thỏa mãn nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh tiêu dùng, mà khơng phải tốn nhiều chi phí thời gian cho việc tìm kiếm nơi cung cấp vốn + Bản thân NHTM thu lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất tiền gửi Lợi nhuận sở để tồn phát triển ngân hàng + Đối với kinh tế, chức góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, điều hịa lưu thơng tiền tệ, ổn định sức mua đồng tiền kiềm chế lạm phát SV: ANOUSONE SINGHAVONG LỚP: NHI – K10 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tóm lại, chức trung gian tín dụng chức quan trọng NHTM b Chức trung gian toán NHTM làm trung gian toán sở hoạt động vay vay Việc nhận tiền gửi theo dõi khoản chi trả tài khoản tiền gửi khách hàng tiền đề để ngân hàng thực chức Mặt khác, việc toán trực tiếp chủ thể kinh tế có nhiều hạn chế khơng an tồn, chi phí lớn tạo nên nhu cầu toán qua ngân hàng Khi làm trung gian toán, NHTM tiến hành nghiệp vụ : Mở tài khoản tiền gửi, nhận vốn tiền gửi vào tài khoản toán theo u cầu khách hàng Trong tốn theo yêu cầu khách hàng kết sau thực hai cơng việc Ngân hàng trích tiền từ tài khoản tiền gửi khách hàng để tốn tiền hàng hóa, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi, tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh khách hàng Tóm lại, toán tiền tệ qua NHTM thực theo cách chuyển khoản nên khoản toán tiền hàng hoá dịch vụ trở nên thuận tiện, nhanh chóng, an tồn tiết kiệm chi phí Điều góp phần tăng nhanh tốc độ lưu thơng hàng hố, tốc độ ln chuyển vốn hiệu trình tái sản xuất xã hội c Chức tạo tiền Chức thực sở: + Khi hệ thống ngân hàng hai cấp hình thành, ngân hàng không hoạt động riêng lẻ mà theo hệ thống Trong đó, Ngân hàng Trung ương giữ độc quyền phát hành giấy bạc ngân hàng với vai trò ngân hàng ngân hàng Còn NHTM chuyên kinh doanh tiền tệ mối quan hệ với doanh nghiệp cá nhân + Với chức trung gian tín dụng trung gian tốn, NHTM có khả tạo tiền gửi tốn Thơng qua chức làm trung gian tín dụng, SV: ANOUSONE SINGHAVONG LỚP: NHI – K10 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng ngân hàng sử dụng số tiền vốn huy động vay, số tiền cho vay lại khách hàng sử dụng toán chuyển khoản cho khách hàng ngân hàng khác thực nghiệp vụ cho vay, ngân hàng bắt đầu tạo tiền Từ khoản tiền gửi ban đầu thông qua cho vay chuyển khoản hệ thống NHTM, số tiền gửi tăng lên gấp bội so với lượng tiền gửi ban đầu Mở rộng tiền gửi khả vốn có ngân hàng thương mại, gắn liền với hoạt động tín dụng tốn Như lượng tiền giao dịch không giấy bạc ngân hàng Ngân hàng Trung ương phát hành mà phận quan trọng tiền ghi sổ (bút tệ) NHTM tạo Chức tạo tiền có ý nghĩa quan trọng: + Khối lượng tiền NHTM tạo có ý nghĩa lớn, tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển trình sản xuất kinh doanh đáp ứng nhu cầu sử dụng tiền xã hội + Việc tạo tiền chuyển khoản để thay cho tiền mặt sáng kiến quan trọng thứ hai lịch sử hoạt động ngân hàng Chính nhờ phương thức tạo tiền tiết kiệm chi phí lưu thơng ngân hàng trở thành trung tâm đời sống kinh tế xã hội 1.1.3 Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại + Hoạt động tạo lập nguồn vốn: NHTM loại hình doanh nghiệp Bởi muốn mở rộng hoạt động kinh doanh phải tự lập nguồn vốn + Hoạt động sử dụng vốn: Sử dụng vốn hoạt động kinh doanh chủ yếu quan trọng NHTM Trong kinh tế thị trường, hoạt động sử dụng vốn ngày đa dạng thực nhiều hình thức NHTM cho vay khách hàng Đây hướng sử dụng vốn ngân hàng, gồm có cho vay ngắn hạn, trung dài hạn SV: ANOUSONE SINGHAVONG LỚP: NHI – K10 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Cho vay ngắn hạn loại hình cho vay có thời hạn 12 tháng Nó loại cho vay phổ biến NHTM nhằm bổ sung vốn lưu động cho khách hàng Cho vay trung dài hạn loại cho vay có thời hạn 12 tháng Loại cho vay để khách hàng thực chương trình, dự án phát triển kinh tế Mặt khác loại cho vay phù hợp với khả huy động vốn theo chiều hướng gia tăng NHTM nhu cầu đa dạng đối tác xin vay + Hoạt động đầu tư: Hoạt động đầu tư NHTM thực hình thức chủ yếu đầu tư chứng khoán đầu tư vốn liên doanh liên kết + Hoạt động dịch vụ ngân hàng: Dịch vụ ngân hàng phát triển mạnh điều kiện kinh tế thị trường đưa lại nguồn thu đáng kể cho NHTM Hoạt động dịch vụ thực hình thức sau: Thanh tốn, bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ vàng, môi giới kinh doanh chứng khốn, hoạt động uỷ thác, hoạt động thơng tin tư vấn 1.2 VỐN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.2.1 Khái niệm vốn kinh doanh NHTM Vốn kinh doanh NHTM có nhiều khái niệm khác nhau, khái niệm vốn kinh doanh NHTM: Vốn kinh doanh NHTM toàn giá trị tài sản ngân hàng tạo lập huy động, sử dụng để thực nghiệp vụ dịch vụ kinh doanh thời kỳ định 1.2.2 Kết cấu vốn kinh doanh NHTM 1.2.2.1 Vốn chủ sở hữu * NHTM nhà nước: Khi bắt đầu thành lập vốn tự có ngân sách nhà nước đầu tư toàn phần vốn điều lệ ban đầu không thấp tổng mức vốn pháp định ngân hàng khác * NHTM Cổ phần: Vốn điều lệ cổ đơng đóng góp, theo quy định phải vốn pháp định Vốn ghi vào điều lệ hoạt động ngân hàng SV: ANOUSONE SINGHAVONG LỚP: NHI – K10 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Trong trình kinh doanh ngân hàng tự bổ sung nguồn vốn chủ sở hữu mình, theo quy định ngân hàng nhà nước Việt Nam, hàng năm tổ chức tín dụng trích lập qũy sau: + Qũy dự trữ bổ sung vốn điều lệ nhằm tăng cường vốn tự có ban đầu + Qũy dự phịng bù đắp rủi ro nhằm bảo tồn vốn điều lệ + Ngồi quỹ trên, vốn tự có bổ sung bao gồm: - Thặng dư vốn: Là phần giá trị tăng thêm chênh lệch giá trị đánh giá lại tài sản cố định - Lợi nhuận không chia: Là khoản mà sau ngân hàng trả hết chi phí hoạt động kinh doanh, trả nợ trước cho người gửi tiền… số lại không chia cho cổ đông Khoản phụ thuộc vào sách phát triển vốn ngân hàng quyền lợi tham gia cuả cổ đơng góp vốn - Ngồi cịn qũy khác như: Qũy phát triển kỹ thuật nghiệp vụ ngân hàng, qũy phúc lợi, qũy khen thưởng 1.2.2.2 Vốn huy động + Vốn tài khoản tiền gửi toán doanh nghiệp tổ chức kinh tế, vốn tổ chức xã hội tài khoản tiền gửi cá nhân + Vốn huy động tiết kiệm: - Ngắn hạn, không kỳ hạn - Tài khoản dài hạn + Vốn vay NHTM bao gồm: Vốn vay Ngân hàng trung ương, vốn vay NHTM khác - Vốn điều chuyển từ ngân hàng trung ương Trong trường hợp khẩn cấp thiếu tiền trả cho khách hàng, NHTM vay vốn ngân hàng trung ương Vay vốn ngân hàng trung ương NHTM phải trả lãi suất tái cấp vốn ngân hàng trung ương Trong trường hợp ngân hàng cấp mà thừa nguồn vốn kinh doanh phải điều chuyển SV: ANOUSONE SINGHAVONG LỚP: NHI – K10 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng lên ngân hàng trung ương ngân hàng trung ương thấy ngân hàng cấp thiếu vốn phải điều chuyển vốn cho hợp lý - Vốn vay NHTM TCTD khác Đây vốn mà NHTM phải huy động tình hình có khó khăn vốn Loại vốn lãi suất có lúc cao lãi suất từ nguồn tiền gửi huy động từ dân cư, nhiên hết cần thiết để đáp ứng nhu cầu cấp bách vốn ngân hàng 1.2.2.3 Vốn khác Vốn khác toàn giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động thông qua việc cung cấp phương tiện toán cung cấp dịch vụ ủy thác đầu tư Nó bao gồm: Nguồn ủy thác, nguồn toán nguồn vốn khác Nguồn ủy thác nguồn vốn mà ngân hàng có nhờ thực tốt dịch vụ khách hàng đặc biệt dịch vụ cho vay toán Nguồn vốn thường có chi phí thấp, tỷ trọng nguồn vốn cao hay thấp phụ thuộc vào chất lượng dịch vụ uy tín ngân hàng Nguồn tốn: Nguồn hình thành từ hoạt động tốn khơng dung tiền mặt như: Séc, tiền ký qũy để mở L/C Hay ngân hàng đầu việc đồng tài trợ có số dư từ tiền ngân hàng thành viên chuyển để thực cho vay Ngoài nguồn vốn bao gồm khoản thuế chưa nộp, lương chưa trả cho nhân viên… Qua nghiệp vụ làm đại lý, NHTM thu hút lượng vốn lớn trình thu, chi hộ khách hàng, làm đại lý cho tổ chức tín dụng khác, nhận chuyển vốn cho khách hàng hay dự án đầu tư Do việc điều chuyển vốn thực theo tiến độ cơng việc nên ngân hàng sử dụng vốn tạm thời vào hoạt động kinh doanh SV: ANOUSONE SINGHAVONG LỚP: NHI – K10 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng 1.2.3 Tầm quan trọng vốn kinh doanh hoạt động NHTM Nói đến ngân hàng thương mại nói đến huy động vốn cho vay huy động vốn có tầm quan trọng định đến hoạt động ngân hàng thể qua nội dung sau đây: + Vốn sở để NHTM tổ chức hoạt động kinh doanh Đối với doanh nghiệp nào, muốn hoạt động kinh doanh phải có vốn, vốn phản ánh lực chủ yếu để định khả kinh doanh Riêng ngân hàng, vốn sở để NHTM tổ chức hoạt động kinh doanh Nói cách khác, NHTM khơng có vốn khơng thể thực nghiệp vụ kinh doanh Bởi vì, ngân hàng vốn phương tiện kinh doanh ngân hàng Ngân hàng tổ chức kinh tế kinh doanh loại hàng hoá đặc biệt thị trường nên ngân hàng trường vốn ngân hàng mạnh kinh doanh Chính thế, nói vốn điểm chu kỳ kinh doanh ngân hàng Do đó, ngồi vốn ban đầu cần thiết (Tức đủ vốn điều lệ theo luật định ngân hàng phải thường xuyên chăm lo tới việc tăng trưởng vốn suốt trình hoạt động kinh doanh mình) + Vốn định lực tốn ngân hàng đảm bảo uy tín ngân hàng thương trường Thật vậy, kinh tế thị trường để tồn ngày mở rộng quy mơ hoạt động địi hỏi ngân hàng phải có uy tín lớn thị trường điều trọng yếu Uy tín phải thể trước hết khả sẵn sàng toán chi trả cho khách hàng, khả tốn ngân hàng cao vốn khả dụng ngân hàng lớn Vì vậy, loại trừ nhân tố khác, khả toán ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn ngân hàng nói chung với vốn khả dụng nói riêng Với tiềm vốn lớn, ngân hàng hoạt động kinh doanh với quy mô ngày mở rộng, tiến hành hoạt động cạnh tranh có hiệu nhằm vừa giữ chữ tín nâng cao ngân hàng thương trường + Vốn ngân hàng định lực cạnh tranh SV: ANOUSONE SINGHAVONG LỚP: NHI – K10