CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ
KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại
Có nhiều khái niệm khác nhau về ngân hàng thương mại (NHTM).
- Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng hoạt động vì mục tiêu lợi nhuận Ngân hàng là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán, và thực hiện nhiều chức năng tài chính khác Sự đa dạng hoá dịch vụ và chức năng của ngân hàng dẫn đến việc chúng ta gọi ngân hàng là các “bách hoá tài chính” (financial department stores).
- NHTM là một doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng với hoạt động thường xuyên là nhận tiền gửi, cho vay và cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho nền kinh tế quốc dân.
- Còn theo nhà kinh tế học David Begg định nghĩa: NHTM là trung gian tài chính có giấy phép kinh doanh của chính phủ để cho vay tiền và mở các tài khoản tiền gửi.
Tóm lại các định nghĩa về NHTM có thể có cách diễn đạt khác nhau, tuy nhiên đều thể hiện được các đặc trưng cơ bản sau:
+ Là một tổ chức được phép nhận tiền gửi với trách nhiệm hoàn trả.
+ Sử dụng tiền gửi của khách hàng để cho vay, chiết khấu và đầu tư.
+ Thực hiện các khoản thanh toán và các dịch vụ ngân hàng cho khách hàng.
Những tổ chức nào có đầy đủ 3 đặc trưng trên mới được coi là NHTM.
1.1.2 Các chức năng của ngân hàng thương mại a Chức năng trung gian tín dụng
Làm trung gian tín dụng cho nền kinh tế, NHTM thực hiện các nghiệp vụ:
Thứ nhất: NHTM huy động các khoản tiền nhàn rỗi của các chủ thể kinh tế trong xã hội, từ các doanh nghiệp, hộ gia đình, cá nhân, cơ quan Nhà nước, tổ chức tín dụng khác để hình thành nguồn vốn cho vay.
Thứ hai: NHTM dùng nguồn vốn đã huy động được để cho vay với chủ thể kinh tế thiếu vốn có nhu cầu bổ sung vốn, góp phần thúc đẩy sản xuất và lưu thông hàng hoá phát triển.
Như vậy, hoạt động của NHTM là “đi vay để cho vay”, là “cầu nối” giữa người có vốn dư thừa và người có nhu cầu về vốn Những hoạt động trên mang tính chất kinh doanh Bởi vậy khi cho vay, NHTM đặt ra một lãi suất cao hơn lãi suất huy động vốn Chênh lệch giữa 2 mức lãi suất là để bù đắp chi phí hoạt động tín dụng và phần lợi nhuận của ngân hàng.
Chức năng trung gian tín dụng có ý nghĩa rất quan trọng đối với tất cá các đối tác trong quan hệ tín dụng.
+ Người gửi tiền thu được lợi từ vốn tạm thời nhàn rỗi với khoản lãi tiền gửi Hơn nữa, ngân hàng còn đảm bảo an toàn cho các khoản tiền gửi và cung cấp cho khách hàng các dịch vụ thanh toán tiện lợi.
+ Người đi vay thỏa mãn được nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh hoặc tiêu dùng, mà không phải tốn kém nhiều chi phí và thời gian cho việc tìm kiếm nơi cung cấp vốn.
+ Bản thân NHTM sẽ thu lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi Lợi nhuận này là cơ sở để tồn tại và phát triển ngân hàng.
+ Đối với nền kinh tế, chức năng này góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, điều hòa lưu thông tiền tệ, ổn định sức mua đồng tiền và kiềm chế lạm phát.
SV: ANOUSONE SINGHAVONG LỚP: NHI – K10
Tóm lại, chức năng trung gian tín dụng là chức năng cơ bản và quan trọng nhất của NHTM. b Chức năng trung gian thanh toán
NHTM làm trung gian thanh toán trên cơ sở những hoạt động đi vay để cho vay Việc nhận tiền gửi và theo dõi các khoản chi trả trên tài khoản tiền gửi của khách hàng là tiền đề để ngân hàng thực hiện chức năng này Mặt khác, việc thanh toán trực tiếp giữa các chủ thể kinh tế có nhiều hạn chế như không an toàn, chi phí lớn đã tạo nên nhu cầu thanh toán qua ngân hàng.
Khi làm trung gian thanh toán, NHTM tiến hành những nghiệp vụ như :
Mở tài khoản tiền gửi, nhận vốn tiền gửi vào tài khoản và thanh toán theo yêu cầu của khách hàng Trong đó thanh toán theo yêu cầu của khách hàng là kết quả sau khi thực hiện hai công việc trên Ngân hàng trích tiền từ tài khoản tiền gửi của khách hàng để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi, tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của khách hàng.
Tóm lại, thanh toán tiền tệ qua NHTM được thực hiện theo cách chuyển khoản nên mọi khoản thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ trở nên thuận tiện, nhanh chóng, an toàn và tiết kiệm chi phí Điều đó góp phần tăng nhanh tốc độ lưu thông hàng hoá, tốc độ luân chuyển vốn và hiệu quả của quá trình tái sản xuất xã hội. c Chức năng tạo tiền
Chức năng này được thực hiện trên cơ sở:
+ Khi hệ thống ngân hàng hai cấp đã hình thành, các ngân hàng không hoạt động riêng lẻ mà theo hệ thống Trong đó, Ngân hàng Trung ương giữ độc quyền phát hành giấy bạc ngân hàng và với vai trò ngân hàng của các ngân hàng Còn các NHTM chuyên kinh doanh tiền tệ trong mối quan hệ với doanh nghiệp và cá nhân.
+ Với chức năng trung gian tín dụng và trung gian thanh toán, NHTM có khả năng tạo ra tiền gửi thanh toán Thông qua chức năng làm trung gian tín dụng,
VỐN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM
1.2.1 Khái niệm về vốn kinh doanh của NHTM
Vốn kinh doanh của NHTM có nhiều khái niệm khác nhau, dưới đây là một khái niệm về vốn kinh doanh của NHTM: Vốn kinh doanh của NHTM là toàn bộ giá trị tài sản do ngân hàng tạo lập và huy động, được sử dụng để thực hiện các nghiệp vụ và dịch vụ kinh doanh một thời kỳ nhất định.
1.2.2 Kết cấu vốn kinh doanh của NHTM
* NHTM nhà nước: Khi mới bắt đầu thành lập vốn tự có là do ngân sách nhà nước đầu tư toàn bộ hoặc một phần vốn điều lệ ban đầu nhưng không thấp hơn tổng mức vốn pháp định của các ngân hàng khác
* NHTM Cổ phần: Vốn điều lệ là do các cổ đông đóng góp, theo quy định phải bằng vốn pháp định Vốn này được ghi vào điều lệ hoạt động của ngân hàng.
Trong quá trình kinh doanh các ngân hàng tự bổ sung nguồn vốn chủ sở hữu của mình, theo quy định của ngân hàng nhà nước Việt Nam, hàng năm các tổ chức tín dụng được trích lập các qũy sau:
+ Qũy dự trữ bổ sung vốn điều lệ nhằm tăng cường vốn tự có ban đầu. + Qũy dự phòng bù đắp rủi ro nhằm bảo toàn vốn điều lệ.
+ Ngoài các quỹ trên, vốn tự có bổ sung còn bao gồm:
- Thặng dư vốn: Là phần giá trị tăng thêm như chênh lệch giá trị do đánh giá lại tài sản cố định.
- Lợi nhuận không chia: Là các khoản mà sau khi ngân hàng đã trả hết các chi phí hoạt động kinh doanh, trả nợ trước cho người gửi tiền… số còn lại không chia cho các cổ đông Khoản này phụ thuộc vào chính sách phát triển vốn của ngân hàng và quyền lợi tham gia cuả các cổ đông góp vốn.
- Ngoài ra còn các qũy khác như: Qũy phát triển kỹ thuật nghiệp vụ ngân hàng, qũy phúc lợi, qũy khen thưởng
+ Vốn trên tài khoản tiền gửi thanh toán của các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế, vốn của các tổ chức xã hội trên tài khoản tiền gửi cá nhân.
+ Vốn huy động tiết kiệm:
- Ngắn hạn, không kỳ hạn.
+ Vốn đi vay của các NHTM bao gồm: Vốn vay của Ngân hàng trung ương, vốn vay của các NHTM khác.
- Vốn điều chuyển từ ngân hàng trung ương.
Trong trường hợp khẩn cấp thiếu tiền trả cho khách hàng, các NHTM có thể vay vốn của ngân hàng trung ương Vay vốn của ngân hàng trung ương thì NHTM phải trả lãi suất tái cấp vốn của ngân hàng trung ương Trong trường hợp nếu các ngân hàng cấp dưới mà thừa nguồn vốn kinh doanh thì phải điều chuyển
SV: ANOUSONE SINGHAVONG LỚP: NHI – K10 lên ngân hàng trung ương hoặc nếu ngân hàng trung ương thấy ngân hàng cấp dưới thiếu vốn thì phải điều chuyển vốn cho hợp lý.
- Vốn vay của các NHTM và TCTD khác. Đây là vốn mà NHTM phải huy động trong tình hình có sự khó khăn về vốn Loại vốn này lãi suất có lúc cao hơn lãi suất từ các nguồn tiền gửi huy động từ dân cư, tuy nhiên nó cũng hết cần thiết để đáp ứng nhu cầu cấp bách về vốn của ngân hàng.
Vốn khác là toàn bộ giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động được thông qua việc cung cấp các phương tiện thanh toán và cung cấp dịch vụ ủy thác đầu tư Nó bao gồm: Nguồn ủy thác, nguồn thanh toán và các nguồn vốn khác.
Nguồn ủy thác là nguồn vốn mà ngân hàng có được nhờ thực hiện tốt các dịch vụ của khách hàng đặc biệt là dịch vụ cho vay và thanh toán Nguồn vốn này thường có chi phí rất thấp, tỷ trọng nguồn vốn này cao hay thấp phụ thuộc vào chất lượng dịch vụ và uy tín của ngân hàng.
Nguồn trong thanh toán: Nguồn này được hình thành từ các hoạt động thanh toán không dung tiền mặt như: Séc, tiền ký qũy để mở L/C.
Hay ngân hàng là đầu mới trong việc đồng tài trợ và có số dư từ tiền của các ngân hàng thành viên chuyển về để thực hiện cho vay.
Ngoài ra nguồn vốn còn bao gồm các khoản thuế chưa nộp, lương chưa trả cho nhân viên…
Qua nghiệp vụ làm đại lý, các NHTM cũng thu hút được một lượng vốn khá lớn trong quá trình thu, chi hộ khách hàng, làm đại lý cho tổ chức tín dụng khác, nhận và chuyển vốn cho khách hàng hay một dự án đầu tư Do việc điều chuyển vốn được thực hiện theo tiến độ công việc nên ngân hàng có thể sử dụng vốn tạm thời đó vào hoạt động kinh doanh.
1.2.3 Tầm quan trọng của vốn kinh doanh đối với hoạt động của NHTM
Nói đến ngân hàng thương mại là nói đến huy động vốn và cho vay huy động vốn có tầm quan trọng và quyết định đến hoạt động của một ngân hàng thể hiện qua các nội dung sau đây:
+ Vốn là cơ sở để NHTM tổ chức mọi hoạt động kinh doanh Đối với bất kỳ doanh nghiệp nào, muốn hoạt động kinh doanh được thì phải có vốn, bởi vì vốn phản ánh năng lực chủ yếu để quyết định khả năng kinh doanh Riêng đối với ngân hàng, vốn là cơ sở để NHTM tổ chức mọi hoạt động kinh doanh của mình Nói cách khác, NHTM không có vốn thì không thể thực hiện được các nghiệp vụ kinh doanh Bởi vì, đối với ngân hàng vốn là phương tiện kinh doanh chính của ngân hàng Ngân hàng là tổ chức kinh tế kinh doanh loại hàng hoá đặc biệt trên thị trường nên những ngân hàng trường vốn là những ngân hàng có thế mạnh trong kinh doanh Chính vì thế, có thể nói vốn là điểm đầu tiên trong chu kỳ kinh doanh của ngân hàng Do đó, ngoài vốn ban đầu cần thiết (Tức là đủ vốn điều lệ theo luật định thì ngân hàng phải thường xuyên chăm lo tới việc tăng trưởng vốn trong suốt quá trình hoạt động kinh doanh của mình).
+ Vốn quyết định năng lực thanh toán của ngân hàng đảm bảo uy tín của ngân hàng trên thương trường
HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM
1.3.1 Khái niệm về hiệu quả huy động vốn
Hiệu quả huy động vốn là tiêu chí chỉ rõ sự tương quan giữa vốn huy động và chi phí bỏ ra để có được số vốn ấy và hệ số vốn gốc sử dụng trong một thời gian nhất định.
Hiệu quả của việc HĐV là yếu tố quyết định tới quy mô đầu tư, cho vay của NHTM Việc tạo ra hiệu quả trong công tác HĐV là nhiệm vụ hàng đầu mà các ngân hàng đặt ra Để hiểu được hiệu quả HĐV chúng ta có thể hiểu như sau:
- Lượng vốn huy động hàng năm phải lớn, chi phí bỏ ra ít nhưng vẫn thu hút được nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư, các TCTD hay các TCKT Nguồn vốn huy động phải đáp ứng nhu cầu đầu tư, cho vay của ngân hàng Lợi nhuận mang lại từ nguồn vốn huy động phải đạt được so với các chỉ tiêu mà ngân hàng đặt ra. Tránh tình trạng huy động vốn một cách ồ ạt nhưng lại không được mang ra sử dụng, điều đó ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả kinh doanh Nguồn vốn huy động phải phù hợp với công tác sử dụng vốn thì hoạt động kinh doanh mới có hiệu quả.
1.3.2 Các chỉ tiêu xác định hiệu quả huy động vốn Để đánh giá hiệu quả huy động vốn, người ta chủ yếu dựa vào các tiêu chí sau:
* Mức độ đa dạng các hình thức huy động được thể hiện bằng số lượng sản phẩm dịch vụ huy động của ngân hàng tại một thời điểm nhất định Các sản phẩm dịch vụ huy động đó là kết quả của việc sử dụng nhiều loại kỳ hạn, nhiều cách thức trả lãi, nhiều loại ngoại tệ khách hàng có thể có nhiều lựa chọn khi sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng.
SV: ANOUSONE SINGHAVONG LỚP: NHI – K10
* Mức độ thuận tiện cho khách hàng trong nghiệp vụ kế toán huy động vốn được thể hiện quy trình giao dịch nhanh chóng, chính xác, thuận tiện, hiệu quả phù hợp với trình độ nhân viên…
* Vốn huy động tăng không có rủi ro, chi phí thấp, đáp ứng được nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng.
1.3.2.2 Các tiêu chí định lượng
Các tiêu chí này được xác định bởi:
Giá thành Tổng chi phí HĐVtrong kỳ(C) huy động vốn(Cf) = -
Tổng vốn huy động được(V)
Cf: Chi phí bỏ ra cho một đồng vốn huy động.( Chi phí huy động gồm: lãi suất huy động, chi phí quảng cáo, chi phí marketing…)
C: Tổng chi phí( lãi suất huy động trả cho người gửi tiền, chi phí quảng cáo, quản lý…)
* Trong tổng giá thành HĐV thì chi phí HĐV trong kỳ là chỉ tiêu cần được quan tâm Trong thực tế chỉ tiêu này càng được giảm ở mức tối đa càng tốt Bởi nếu chỉ tiêu này càng lớn thì giá thành HĐV càng tăng, chi phí bỏ ra cho một đồng vốn huy động quá lớn dẫn đến lợi nhuận của doanh nghiệp càng giảm.Và đây là điều không tốt, vì vậy doanh nghiệp cần phải đưa ra những phương thức HĐV sao cho số lượng vốn huy động càng lớn nhưng chi phí bỏ ra cho một đồng vốn huy động nhỏ nhất có thể.
Tỷ lệ vốn được sử dụng Số vốn được sử dụng(VSD)
(TVSD) = - x 100 Tổng vốn huy động
1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn
1.3.3.1 Tình trạng kinh tế xã hội
Vốn kinh doanh của NHTM chủ yếu được hình thành từ vốn huy động, trong đó vốn huy động từ dân cư chiếm một tỷ trọng rất lớn Đây là lượng tiền tạm thời nhàn rỗi có được chủ yếu do tiết kiệm Nếu không có tiết kiệm sẽ không có vốn đầu tư sản xuất và nếu tỷ lệ tiết kiệm dân cư trong nước cao sẽ làm tăng khối lượng nhàn rỗi trong xã hội, qua đó có thể làm tăng quy mô HĐV của ngân hàng Nhưng bản thân yếu tố tiết kiệm này chịu sự chi phối tác động của nhiều yếu tố khác nhau: Thu nhập của dân cư, tâm lý tiêu dùng của dân cư và mức độ ổn định của nền kinh tế Một đất nước có kinh tế xã hội phát triển và ổn định sẽ là nền tảng cho sự phát triển của mọi thành phần kinh tế trong đó có sự phát triển của NHTM và hiệu quả HĐV của NHTM.
1.3.3.2 Chính sách tín dụng (lãi suất)
Lãi suất là công cụ chủ yếu để ngân hàng điều chỉnh gián tiếp lượng tiền cung ứng của khách hàng đối với ngân hàng, lãi suất hấp dẫn sẽ thu hút đông khách hàng gửi tiền vào Trong tình trạng khan hiếm vốn thì lãi suất cạnh tranh là công cụ hữu hiệu để ngân hàng huy động vốn Tuy nhiên, cạnh tranh bằng lãi suất là cạnh tranh có giới hạn Bởi vì, nếu huy động lãi suất quá cao sẽ làm tăng lãi suất cho vay, người gửi thì mừng nhưng người vay lại ái ngại Mức lãi suất quá cao sẽ không tốt cho ngân hàng và cả doanh nghiệp Một ngân hàng nếu không bị khống chế bởi mức huy động vốn và mức cho vay thì cũng bị khống chế bởi chính lợi nhuận và sự tồn tại của nó.
1.3.3.3 Khả năng và trình độ của NHTM
• Khả năng của NHTM chính là mức độ đáp ứng nhu cầu của khách hàng về lượng vốn, về khả năng cho vay, khả năng thanh toán Khả năng đáp ứng của ngân hàng càng cao thì lòng tin của khách hàng càng lớn Đó là yếu tố nói lên thành công và phát triển của ngân hàng.
SV: ANOUSONE SINGHAVONG LỚP: NHI – K10
• Trình độ cũng là mức độ giải quyết các tình huống phát sinh của nghiệp vụ của ngân hàng đó nhanh hay chậm là một yếu hết sức quan trọng trong hoạt động HĐV của ngân hàng Bởi vì, nó tác động trực tiếp tới tâm lý khách hàng và khả năng xử lý các nghiệp vụ một cách nhanh nhất trong mọi hoàn cảnh khác nhau.
1.3.4 Ý nghĩa của việc nâng cao hiệu quả HĐV
Việc nâng cao hiệu quả HĐV sẽ giúp ngân hàng huy động nguồn vốn đúng nhu cầu không quá thừa không quá thiếu, giảm được chi phí không cần thiết mang lại lợi nhuận trong kinh doanh cao hơn, đảm bảo cho sự phát triển bền vững, ổn định của ngân hàng Điều đó tạo được nhiều uy tín cho khách hàng khi đến với ngân hàng Nhờ đó mà ngân hàng tự mình nâng cao được vị thế trong việc cạnh tranh với các ngân hàng khác
* Đối với nền kinh tế quốc dân
- Tăng vòng quay vốn, giúp giảm chi phí do không phải phát hành thêm tiền
- Tạo điều kiện ổn định lưu thông tiền tệ
* Đối với người gửi tiền
Hiệu quả HĐV của ngân hàng cao cũng có nghĩa là đồng vốn người dõn gửi vào ngân hàng đó sẽ được đảm bảo an toàn và có lãi hơn Đảm bảo có được một thu nhập chắc chắn, làm cho đời sống ổn định, cuộc sống được nâng cao không chỉ về mặt vật chất mà về mặt tinh thần cũng sẽ tốt hơn.
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG 16 LIÊN DOANH LÀO - VIỆT CHI NHÁNH HÀ NỘI
KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG LIÊN DOANH LÀO - VIỆT CHI NHÁNH HÀ NỘI
2.1.1 Quá trình hình thành và cơ cấu tổ chức của LVB chi nhánh Hà Nội
2.1.1.1 Quá trình hình thành của LVB chi nhánh Hà nội
Thực hiện chủ trương của đảng, chính phủ hai nước Việt Nam - Lào về việc mở rộng, phát triển toàn diện mối quan hệ hợp tác truyền thống đặc biệt Việt
- Lào, ngày 22/6/1999, tại thủ đô Viêng Chăn, nước CHDCND LÀO, Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam ( BIDV ), ngân hàng ngoại thương Lào đã ký kết thỏa thuận hợp tác thành lập ngân hàng liên doanh Lào - Việt (LAO - VIET BANK, viết tắt là LVB)
Gần 1 năm sau, ngày 27/3/2000, phó thủ tướng chính phủ nước CHXHCN Việt Nam Nguyễn Mạnh Cầm và phó thủ tướng chính phủ nước CHDCND Lào SOMSAVAT LENGSAVAD đã cùng mở bảng khai trương chi nhánh LVB đầu tiên tại Hà Nội , đánh dấu một bước tiến quan trọng trong quá trình phát triển của hệ thống ngân hàng liên doanh Lào - Việt cũng như lịch sử hợp tác đặc biệt giữa hai dân tộc Việt Nam - Lào.
Sau gần 3 năm khai trương hoạt động, LVB đã đạt được những kết quả tốt đẹp trong việc góp phần phát triển kinh tế xã hội, ổn định tài chính tiền tệ CHDCND Lào, tăng cường mối quan hệ kinh tế, thanh toán, thương mại Việt Nam - Lào Hoạt động của LVB đã tạo được niềm tin trong các doanh nghiệp khách hàng và được Chính phủ và ngân hàng Nhà nước 2 Nước đánh giá cao.
Thực hiện nhiệm vụ chính trị của mình, LVB đã mở rộng mạng lưới chi nhánh để phục vụ khách hàng được tốt hơn Đến nay đã có thêm 2 chi nhánh tại
SV: ANOUSONE SINGHAVONG LỚP: NHI – K10
Hà nội và tỉnh Champasak được khai trương hoạt động và đang chuẩn bị khai trương chi nhánh thứ 3 tại thành phố Hồ Chí Minh Ngân hàng liên doanh Lào - Việt sẽ là cầu nối cho quan hệ thanh toán, kinh tế, thương mại đầu tư giữa 2 nước Lào - Việt.
LVB là ngân hàng liên doanh giữa 2 nước được thành lập theo Quyết định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước 2 nước Việt Nam và Lào
Vốn điều lệ ban đầu: 10.000.000 Đô la Mỹ.
Ngày chính thức khai trương đi vào hoạt động: 22/6/1999.
+ Là liên doanh ngân hàng của 2 ngân hàng thương mại quốc doanh hàng đầu của mỗi nước:
- Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt nam (BIDV).
- Ngân hàng Ngoại thương Lào.
+ Là ngân hàng đầu tiên được Chính phủ 2 nước Việt Nam và Lào giao nhiệm vụ thực hiện chuyển đổi tiền Kíp Lào và tiền Đồng Việt Nam phục vụ thanh toán giữa 2 nước.
+ Là ngân hàng được trang bị công nghệ tiên tiến hiện đại ở Lào, quy trình giao dịch khách hàng một cửa với phương châm hoạt động: Thuận tiện, nhanh chóng, chính xác và an toàn.
+ Là ngân hàng làm đại lý giải ngân các nguồn vốn viện trợ, cho vay ưu đãi của Chính phủ Việt Nam và các tổ chức quốc tế dành cho Lào.
+ Là ngân hàng có nhiều dịch vụ hiện đại như chuyển tiền, thanh toán quốc tế, đại lý thanh toán thẻ VISA, séc du lịch đi Việt Nam và các nước trên thế giới nhanh chóng thuận tiện, chi phí thấp nhất.
+ Là ngân hàng đạt tổng tài sản có tăng gấp 3 lần sau hơn 2 năm đi vào hoạt động, hoạt động tuân thủ pháp luật, an toàn, hiệu quả, theo kịp các chuẩn mực của ngân hàng khu vực và quốc tế, kết quả kinh doanh có lãi liên tục tăng cao qua các năm.
+ Là ngân hàng có các tổ chức cơ sở liên tục các năm giữ vững danh hiệu trong sạch vững mạnh
+ Là thành viên của các tổ chức:
- Hiệp hội Ngân hàng Lào.
- Tổ chức thanh toán quốc tế SWIFT.
- Qũy bảo hiểm tiền gửi Lào.
+ Là ngân hàng đầu tiên ở Lào nhập hệ thống thanh toán liên ngân hàng toàn cầu SWIFT và mở trang Website trên mạng Internet, thông tin tư vấn đầu tư và giới thiệu cơ hội đầu tư cho khách hàng vào Lào.
2.1.1.2 Cơ cấu tổ chức của LVB chi nhánh Hà nội
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của LVB chi nhánh Hà Nội
2.1.2 Khái quát về tình hình hoạt động kinh doanh của LVB chi nhánh Hà Nội 2.1.2.1 Tình hình hoạt động huy động vốn
Huy động vốn mặc dù không tạo lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng nhưng lại là một nghiệp vụ rất quan trọng Huy đông vốn có tốt, đầy đủ thì ngân hàng mới có tiền để thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh sinh lời khác Vì thế, huy động vốn tốt là điều kiện cần cho bất ngân hàng nào muốn hoạt động kinh doanh kiếm lời.
SV: ANOUSONE SINGHAVONG LỚP: NHI – K10
TỔ KIỂM TRA NỘI BỘ
PHÒNG NGUỒN VỐN PHÒNG TÍN
DỤNG Đối với một ngân hàng thương mại, huy động vốn không chỉ tạo cho ngân hàng một lượng tiền để kinh doanh phục vụ mục đích kiếm lời mà còn là một thước đo đánh giá mức độ uy tín của ngân hàng với khách hàng Vốn huy động càng tăng, chứng tỏ ngân hàng có khả năng mở rộng thị phần tốt, tạo được niềm tin cho khách hàng để họ đến gửi tiền của mình Sau đây là một số chỉ tiêu đánh giá tình hình huy động vốn của ngân hàng liên doanh Lào – Việt chi nhánh Hà Nội.
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của ngân hàng liên doanh Lào – Việt chi nhánh Hà Nội Đơn vị: tỷ VNĐ
(Nguồn: báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của LVB chi nhánh Hà Nội)
Từ những số liệu trên ta thấy:
Tình hình huy động vốn tại chi nhánh tương đối khả quan, nguồn vốn huy động tăng triển liên tục trong nhưng năm gần đây Năm 2008 là 1450 tỷ VNĐ tăng 10% so với năm 2007 Tốc độ tăng 2009, 2010 lần lượt là 13,4% và 15,2% tương ứng với số tuyệt đối là 1645 tỷ VNĐ và 1895 tỷ VNĐ Nhờ nguồn vốn huy động tăng trưởng mà chi nhánh luôn cân đối vốn, tạo thế chủ động trong hoạt động kinh doanh của mình.
Vốn huy động của các tổ chức kinh tế tăng dần qua các năm Cụ thể năm
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HĐV TẠI LVB CHI NHÁNH HÀ NỘI
2.2.1 Về quy mô huy động vốn
Vốn đóng vai trò chủ yếu của hoạt động kinh doanh chính vì thế để đảm bảo đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn tín dụng cho nền kinh tế là rất cần thiết Tăng cường công tác huy động nguồn vốn tại chỗ nhằm mở rộng đầu tư tín dụng, LVB chi nhánh Hà Nội đã coi trọng công tác huy động vốn là mặt trận hàng đầu nhằm tạo điều kiện cho đầu tư vốn tín dụng.
Bảng 2.3: Nguồn vốn kinh doanh tại LVB chi nhánh Hà Nội Đơn vị: tỷ VNĐ
SV: ANOUSONE SINGHAVONG LỚP: NHI – K10
Tổng nguồn vốn huy động 1.450 1.645 1.895
Tiền gửi của tổ chức kinh tế 872,9 985 1094,93
Tiền gửi các tổ chức tín dụng 69,6 71,09 75,81
Tiền gửi của dân cư 507,5 588,91 724,26
(Nguồn số liệu từ báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh)
Công tác huy động vốn trong 3 năm qua được chi nhánh thực hiện rất tốt. Tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh đã có những thay đổi như sau:
Bảng 2.4: Tỷ lệ nguồn vốn kinh doanh tại LVB chi nhánh Hà Nội
(số liệu tính từ bảng 2.3) Qua hai bảng số liệu trên ta thấy:
Biểu đồ 2.1: Tỷ lệ thay đổi cơ cấu HĐV theo thành phần kinh tế
- Tổng nguồn vốn hoạt động của chi nhánh có sự tăng trưởng rõ rệt qua các năm, thể hiện sự lớn mạnh trong quy mô hoạt động của ngân hàng Huy động từ dân cư và từ các tổ chức kinh tế là một ưu thế khá nổi trội của chi nhánh Hà Nội, phản ánh chính sách khách hàng đúng đắn đi đối với hoạt động quảng bá sản phẩm mang tính tiện ích cao Tuy nhiên, về dài hạn chi nhánh Hà Nội sẽ cần có các chính sách để duy trì và nâng cao tỷ lệ vốn huy động từ các tổ chức kinh tế với ưu điểm chi phí thấp nhằm giảm lãi suất huy động bình quân đầu vào, nâng cao lợi nhuận.
- Vốn huy động của các tổ chức kinh tế tăng dần qua các năm Cụ thể năm
2008, doanh số huy động là 872,9 tỷ VNĐ chiếm 60,2% tổng nguồn vốn huy động Năm 2009, 2010 lần lượt là 985 tỷ VNĐ và 1094,93 tỷ VNĐ tương ứng với 59,9% và 57,78% tổng nguồn vốn huy động.
Tiền gửi của các tổ chức kinh tế tăng đều và ổn định qua các năm chiếm tỷ trọng lớn nhất trong hoạt động huy động vốn của chi nhánh Tỷ lệ giữa năm
SV: ANOUSONE SINGHAVONG LỚP: NHI – K10
2010/2009 và 2009/2008 đều ở mức khá ổn định, có sự ổn định này cũng là do tình hình kinh tế của Việt Nam năm 2010 khá khởi sắc, nền chính trị ổn định, kinh tế gặp được rất nhiều cơ hội phát triển vì vậy các doanh nghiệp thu được rất nhiều thành quả trong năm 2010 nên tiền gửi của thành phần kinh tế này tăng.
- Nguồn vốn huy động từ tổ chức tín dụng của chi nhánh trong 3 năm có xu hướng giảm Năm 2009 loại tiền gửi này có xu hướng giảm về tỷ trọng, nhưng tăng về giá trị tuyệt đối, cụ thể tăng 1,49 tỷ VNĐ tương ứng tăng 1,02 lần so với năm 2008 Năm 2010 tăng 4,72 tỷ VNĐ tương ứng tăng 1,06 lần so với năm
2009 Tiền gửi của các tổ chức tín dụng có vai trò quan trọng trong việc tạo lập duy trì mối quan hệ của chi nhánh với các NHTM khác, đồng thời nguồn vốn này giúp chi nhánh có thể sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn tạm thời của ngân hàng.
- Nguồn vốn huy động từ dân cư cũng chiếm một tỷ trọng không nhỏ trong tổng nguồn vốn Năm 2008 là 507,5 tỷ VNĐ chiếm 35% tổng nguồn vốn huy động Năm 2009, 2010 lần lượt là 588,91 tỷ VNĐ và 724,26 tỷ VNĐ chiếm 35,8% và 38,22% tổng vốn huy động.
Tiền gửi dân cư là phần huy động vốn khá ổn định trong nhiều năm, thường không tạo ra sự đột biến tăng quá mạnh hay là xuống quá thấp nhưng nó vẫn là một phần không thể thiếu trong vốn huy động của ngân hàng Chi nhánh
Hà nội của Ngân hàng Lào - Việt rất quan tâm về vấn đề này, luôn luôn củng cố lòng tin của khách hàng nên trong các năm 2008, 2009, 2010 có những sự thay đổi khá ổn định Cụ thể như: Năm 2009 tăng 81,41 tỷ đồng tăng 16,04% so với năm 2008, năm 2010 tăng 135,35 tỷ đồng tăng 22,98% so với năm 2009
2.2.2 Cơ cấu huy động vốn tại LVB chi nhánh Hà nội
2.2.2.1 Cơ cấu theo kỳ hạn
Bảng 2.5: Cơ cấu theo kỳ hạn Đơn vị: tỷ VNĐ
Trong tổng số vốn huy động, các NHTM đều muốn huy động được số lượng vốn không kỳ hạn lớn vì lãi suất của loại tiền gửi này không cao do người gửi không lấy việc hưởng lãi là chính mà họ đặt sự thuận tiện khi rút ra sử dụng, giao dịch, thanh toán được nhanh chóng, chính xác, kịp thời, an toàn lên hàng đầu. Tuy nhiên, tiền gửi không kỳ hạn là loại tiền gửi dễ dàng biến động phụ thuộc vào mùa vụ kinh doanh, chu kỳ hoạt động của nền kinh tế Chính vì vậy mà các ngân hàng chỉ có thể sử dụng để đầu tư ngắn hạn nhằm đảm bảo khả năng thanh toán, tránh rủi ro cho ngân hàng.
Nhìn vào bảng 2.5 ta thấy trong ba năm thì tiền gửi không kỳ hạn có xu hướng giảm dần qua các năm và ngược lại tiền gửi có kì hạn tăng.Cụ thể năm
2009 thì tiền gửi không kì hạn giảm 223,7 tỷ đồng(giảm 35,13%) so với năm
2008 Ngược lại tiền gửi có kỳ hạn tăng 419,7 tỷ đồng( tăng 51,6%) so với năm
2008 Và sang năm 2010 thì tiền gửi không kỳ hạn vẫn tiếp tục giảm, giảm 32,59% (giảm 134,62 tỷ đồng) so với năm 2009, tiền gửi có kỳ hạn tăng lên là 31,21% so với cùng kỳ năm 2009 Nhưng mức tăng lại không bằng năm 2009 so với 2008 Giải thích điều này là do năm 2010 là một năm có nhiều biến động của tình hình nền kinh tế thế giới gây lên tâm lý không ổn định của người dân, mặc dù
SV: ANOUSONE SINGHAVONG LỚP: NHI – K10 các chính sách ngân hàng đưa ra để thu hút vẫn hiệu quả thể hiện ở chỗ cơ cấu tiền gửi có kỳ hạn vẫn tăng
2.2.2.2 Cơ cấu theo loại tiền
Bảng 2.6: Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền Đơn vị: tỷ VNĐ
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
( Nguồn số liệu từ báo cáo kết quả kinh doanh)
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HĐV TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH LÀO – VIỆT CHI NHÁNH HÀ NỘI
2.3.1 Kết cấu dư nợ theo thành phần kinh tế
Hoạt động tín dụng là nghiệp vụ sinh lời chủ yếu của các NHTM Mặc dù trong những năm trở lại đây, ngân hàng đang phát triển mạnh mẽ hoạt động dịch vụ để thu phí nhưng tín dụng vẫn chiếm tỷ trọng lớn nhất bên danh mục tài sản có của ngân hàng Thực trạng hoạt động tín dụng phân loại theo thành phần kinh tế được thể hiện qua bảng sau:
Bảng 2.7: Kết cấu dư nợ theo thành phần kinh tế Đơn vị: tỷ VNĐ
(Nguồn số liệu từ báo cáo kết quả kinh doanh)
Qua bảng số liệu trên ta thấy tổng dư nợ của LVB chi nhánh Hà Nội tăng khá mạnh Nếu như năm 2008, tổng dư nợ theo thành phần kinh tế ngoài quốc doanh đạt 628,14 tỷ đồng thì đến năm 2009 đạt 783,7 tỷ đồng và năm 2010 đạt 1.042,7 tỷ đồng Như vậy, năm 2009 tăng so với năm 2008 là 155,56 tỷ đồng, tương đương 24,76%, năm 2010 tăng so với năm 2009 là 259 tỷ đồng, tương đương tăng 33,04% Và tổng dư nợ theo thành phần kinh tế quốc doanh cũng tăng
SV: ANOUSONE SINGHAVONG LỚP: NHI – K10 về giá trị tuyệt đối qua các năm Để đạt được kết quả đó, ngân hàng liên doanh Lào - Việt chi nhánh Hà Nội đã thực hiện nhiều biện pháp đồng bộ Dựa vào tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế, dự đoán nhu cầu tín dụng, dựa vào quy mô vốn, ngân hàng liên doanh Lào - Việt chi nhánh Hà Nội xác định mức doanh số cho vay cụ thể hàng năm đối với từng khu vực khách hàng Chủ động tìm kiếm khách hàng để cho vay, nâng cao chất lượng tín dụng thông qua việc thẩm định, kiểm tra giám sát khách hàng trước và sau khi cho vay Một số chính sách lãi suất linh hoạt cũng được ngân hàng áp dụng.
2.3.2 Kết cấu dư nợ theo thời hạn
Sử dụng vốn là khâu cuối cùng quyết định hiệu quả kinh doanh của ngân hàng Do đó, đây có thể coi là công tác quan trọng có tính chất sống còn của NHTM trên cơ chế thị trường, trên cơ sở nguồn vốn huy động được, ngân hàng sẽ tiến hành sử dụng vốn đó Nắm bắt được điều này trong những năm qua ngân hàng liên doanh Lào - Việt chi nhánh Hà Nội đã có những bước phát triển, thể hiện ở bảng sau:
Bảng 2.8: Kết cấu dư nợ theo thời gian Đơn vị: tỷ VNĐ
Cho vay trung và dài hạn (3) 205 261 359,58
Chỉ tiêu Chênh lệch năm 2008
Chênh lệch giữa cho vay ngắn hạn và cho vay trung – dài hạn
(Nguồn số liệu từ báo cáo kết quả kinh doanh)
Qua các năm lượng vốn ngân hàng cho vay tăng ở mức khá đều đặn theo các năm cả về cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn Điều đó chứng tỏ chi nhánh đã thực hiện có hiệu quả công tác khách hàng, đồng thời ngân hàng liên doanh Lào - Việt chi nhánh Hà Nội đã áp dụng thành công cơ chế lãi suất linh hoạt theo diễn biến thị trường Cụ thể việc áp dụng lãi suất cho vay bằng ngoại tệ ưu đãi để thu mua và sản xuất hàng xuất khẩu theo chủ trương hỗ trợ hoạt động xuất khẩu của thành phố đã thực sự hấp dẫn khách hàng
2.3.3 Sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn tại ngân hàng liên doanh Lào - Việt chi nhánh Hà Nội
Huy động vốn và sử dụng vốn là hai nghiệp vụ chủ yếu, có mối liên hệ chặt chẽ với nhau, bổ sung cho nhau trong hoạt động kinh doanh của các NHTM Tạo được nguồn vốn mới có cơ sở để sử dụng vốn, và ngược lại có sử dụng vốn tốt, hiệu quả mới tạo điều kiện cho việc phát triển nguồn vốn, mở rộng các hoạt động kinh doanh khác Hoạt động kinh doanh của ngân hàng chỉ có thể có hiệu quả trên cơ sở kết hợp hài hoà giữa huy động vốn và sử dụng vốn.
Trong điều kiện hiện nay, hoạt động kinh doanh của ngân hàng phải căn cứ vào hiệu quả sử dụng vốn để huy động được vốn hoặc cho vay trong phạm vi nguồn vốn mà ngân hàng có thể huy động được Hoạt động tín dụng của ngân hàng liên doanh Lào - Việt chi nhánh Hà Nội đang từng bước đổi mới và ngày càng linh hoạt hơn Hiện nay, ngoài việc huy động vốn để điều chuyển lên ngân
SV: ANOUSONE SINGHAVONG LỚP: NHI – K10 hàng cấp trên Chi nhánh Hà Nội còn sử dụng vốn để cho vay và đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Bảng 2.9: Hiệu suất sử dụng vốn Đơn vị: tỷ VNĐ
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Hiệu suất sử dụng vốn 49,79% 56,04% 63,2%
(Nguồn số liệu từ báo cáo kết quả kinh doanh)
Ta nhận thấy hiệu suất sử dụng vốn của ngân hàng tăng qua các năm Năm
2008, hiệu suất sử dụng vốn của chi nhánh là 49,79%, năm 2009 hiệu suất sử dụng vốn tăng lên, đạt 56,04% và năm 2010 hiệu suất sử dụng vốn là 63,2%. Những con số này cho thấy ngân hàng đã giữ khá ổn định sự cân bằng giữa huy động và sử dụng vốn, nó cũng góp phần đảm bảo an toàn thanh toán cho chi nhánh.
Như vậy có thể thấy tình hình huy động vốn và sử dụng vốn của ngân hàng liên doanh Lào - Việt chi nhánh Hà Nội là rất khả quan Trong tương lai, với sự nỗ lực cố gắng của cán bộ nhân viên chắc chắn ngân hàng sẽ còn đạt nhiều thành công hơn nữa.
2.3.4 Chi phí và giá thành trong HĐV
Bảng 2.10: Chi phí huy động vốn Đơn vị: tỷ VNĐ
Tổng nguồn vốn huy động 1.450 1.645 1.895
Chi phí HĐV/Tổng vốn HĐ
(Nguồn số liệu từ báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh )
Nhìn chung tổng nguồn vốn huy động có xu hướng tăng lên theo hàng năm, tuy nhiên chi phí cho công tác huy động cũng tăng Cụ thể, năm 2009 tổng nguồn vốn huy động tăng 195 tỷ đồng so với năm 2008, nhưng chi phí của năm
2009 tăng 0,374 tỷ đồng so với năm 2008 Năm 2010 tổng nguồn vốn tăng 250 tỷ đồng so với năm 2009, chi phí năm 2010 tăng 0,263 tỷ đồng so với năm 2009 Có sự gia tăng tỷ lệ thuận giữa tổng nguồn vốn huy động và chi phí là do lãi suất huy động vốn tăng.
ĐÁNH GIÁ VỀ HIỆU QUẢ HĐV TẠI LVB CHI NHÁNH HÀ NỘI
Thứ nhất: Tốc độ tăng trưởng vốn đều đặn từ khi mới thành lập đến nay nguồn vốn của ngân hàng liên doanh Lào - Việt chi nhánh Hà Nội luôn đạt mức tăng trưởng năm sau cao hơn năm trước Việc tăng trưởng này phù hợp với yêu cầu sử dụng vốn và đảm bảo khả năng thanh toán của ngân hàng.
Thứ hai: Cơ cấu nguồn vốn tiếp tục chuyển dịch theo hướng giảm lãi suất đầu vào để có điều kiện giảm lãi suất đầu ra, tạo lợi thế cho hoạt động kinh doanh.
Với việc áp dụng công nghệ ngân hàng hiện đại cùng với thái độ phục vụ khách hàng văn minh, lịch sự của đội ngũ cán bộ, nhân viên đã mang lại những kết quả tốt trong công tác huy động vốn, các giao dịch được thực hiện nhanh chóng, chính xác, tạo điều kiện giúp khách hàng luân chuyển vốn nhanh đặc biệt là những khoản vốn vay, góp phần cùng hoạt động tín dụng củng cố và mở rộng khách hàng giao dịch.
Ngân hàng liên doanh Lào - Viêt chi nhánh Hà Nội đã và đang xúc tiến hoạt động quảng cáo, giới thiệu các tiện ích của ngân hàng như thanh toán qua ngân hàng, khuyến khích người dân mở và sử dụng tài khoản từ đó thu hút nguồn tiền nhàn rỗi trong dân cư.
SV: ANOUSONE SINGHAVONG LỚP: NHI – K10
Không ngừng nâng cao trình độ cán bộ.Trong năm liên tục mở các lớp tập huấn cho cán bộ về phân tích, đánh giá tài chính, doanh nghiệp học tập các văn bản mới do ngân hàng Nhà Nước Việt Nam đưa ra.
Tổ chức công tác thông tin, tuyên truyền, tiếp thị khách hàng, coi trọng việc triển khai các hoạt động dịch vụ mới, hiện đại trên cơ sở khai thác tốt nền tảng công nghệ thông tin, cung cấp tối đa tiện ích cho khách hàng đáp ứng yêu cầu cạnh tranh trong xu thế hội nhập.
2.4.2 Hạn chế và nguyên nhân
Thứ nhất: Tỷ lệ loại vốn huy động từ tổ chức tín dụng chiếm tỷ trọng thấp. Thứ hai: Chi phí HĐV tăng trưởng qua các năm, tuy nhiên sự gia tăng chi phí HĐV 3 năm, năm 2008, 2009, 2010 không hoàn toàn là do tăng nguồn vốn huy động mà một phần khác là do mặt bằng lãi suất huy động vốn trên thị trường tăng Ngân hàng liên doanh Lào - Việt chi nhánh Hà nội đã sử dụng linh hoạt công cụ lãi suất để thay đổi cơ cấu nguồn vốn huy đông phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn của mình và cung cầu vốn trên thị trường.
Thứ ba: Nguồn vốn huy động có tăng qua các năm nhưng quy mô tăng vẫn còn chậm Tỷ trọng huy động vốn trung và dài hạn còn chưa đáp ứng được yêu cầu đặt ra Cơ cấu huy động có sự thay đổi qua các năm tuy nhiên lượng vốn huy động từ các tổ chức tin dụng còn thấp.
Thứ nhất: Mạng lưới ngân hàng còn ít và mỏng hơn rất nhiều những ngân hàng khác, điều này gây nên tâm lý ngại đi gửi tiền của khách hàng, ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của chi nhánh
Thứ hai: Các chính sách marketing chưa thực sự phong phú và thu hút, hình thức khuyến mại tài trợ đã được chi nhánh áp dụng nhưng còn nhỏ và chưa thực sự thu hút được đông đảo quần chúng.
Thứ ba: Công tác quảng cáo chưa được chi nhánh chú trọng Hình thức quảng cáo còn đơn giản, nội dung quảng cáo chưa sâu sắc, chưa thực sự đưa hình ảnh của ngân hàng vào tiềm thức của người dân, vẫn chỉ là cái tên rất ít được nhắc đến.
Thứ nhất: Trong những năm vừa qua tình hình kinh tế xã hội trong và ngoài nước đều có những biến động phức tạp, khó dự đoán trước được, tình hình lạm phát diễn biến ngày càng ra tăng, chỉ số giá tiêu dùng liên tục tăng kéo theo sự giảm đáng kể hoạt động của thị trường vốn trong nước Giá cả tăng các khoản chi phí tăng, lương lại không tăng phù hợp với mức tăng của giá cả nên trong dân cư khoản tiền nhàn rỗi ít đi dẫn đến tiền gửi ngân hàng cũng giảm, vốn huy động giảm, lãi suất thị trường biến động.
Thứ hai: Chính sách thắt chặt tiền tệ của nhà nước làm các dự án đầu tư thiếu tính khả thi, gặp khó khăn trong hoạt động kinh doanh
Thứ ba: Thị trường chứng khoán chững lại và có chiều hướng đi xuống rõ rệt gây ảnh hưởng lớn tới hoạt động huy động tiền từ các tổ chức kinh tế, cá nhân
Thứ tư: Môi trường pháp lý còn thiếu tính đồng bộ, chưa thực sự theo kịp với sự phát triển của nền kinh tế, tình trạng luật chồng chéo luật vẫn còn thường xuyên xảy ra gây nhiều trở ngại cho các hoạt động ngân hàng.
SV: ANOUSONE SINGHAVONG LỚP: NHI – K10
GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HĐV TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH LÀO - VIỆT CHI NHÁNH HÀ NỘI
ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA LVB CHI NHÁNH HÀ NỘI TRONG THỜI
Hệ thống NHTM Việt Nam trong những năm gần đây có tốc độ tăng trưởng khá cao, rất nhiều ngân hàng TMCP được thành lập Nhưng kéo theo cùng với sự lớn mạnh gia tăng cả về số lượng lẫn chất lượng của các ngân hàng là vấn đề cạnh tranh và hội nhập ngày càng gay gắt Vì vậy các ngân hàng TMCP nói chung, ngân hàng liên doanh Lào - Việt nói riêng đã đưa ra hướng phát triển cho riêng mình Ngân hàng liên doanh Lào - Việt tiếp tục đi vào chiều sâu với việc tăng vốn điều lệ, hiện đại hoá công nghệ, giải quyết nợ xấu, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, mở rộng mạng lưới tín dụng trên phạm vi cả nước.
Trong tiến trình hội nhập, do mức độ phát triển của ngành ngân hàng Việt Nam còn đang ở mức độ chuẩn bị để đáp ứng với quá trình hội nhập chính thức cùng sự phát triển của hệ thống ngân hàng trên thế giới Không những vậy,với chính sách thắt chặt tiền tệ của chính phủ làm cho thị trường chứng khoán còn non trẻ gặp rất nhiều khó khăn, lạm phát gia tăng không ngừng, thị trường bất động sản bấp bênh… nên doanh nghiệp kinh doanh trong ngành ngân hàng Việt Nam sẽ gặp phải những thách thức lớn khi Việt Nam đang trên con đường hội nhập vào nền kinh tế thế giới Do vậy các ngân hàng cần gấp rút đa dạng hoá các phương thức nhằm tạo ra các sản phẩm mới tung ra thị trường để khách hàng trong nước an tâm và tin tưởng để gửi tiền vào các ngân hàng Đó cũng là một trong những hướng mà ngân hàng liên doanh Lào - Việt đặt ra.
Ngân hàng liên doanh Lào - Việt trong thời gian tới tiếp tục mở rộng quan hệ hợp tác với các ngân hàng bạn, phát triển quan hệ hợp tác theo nguyên tắc cạnh
3 6 tranh lành mạnh, hợp tác kinh doanh cùng có lợi, phát huy thế mạnh…Với các chi nhánh trong cùng hệ thống Hợp tác chặt chẽ, phối hợp thực hiện các chủ trương chính sách: chính sách khách hàng, chính sách lãi suất tạo nên một thể thống nhất trong toàn hệ thống Không ngừng hiện đại hóa công nghệ thanh toán qua ngân hàng, nắm bắt và cập nhật các công nghệ, phương thức thanh toán hiện đại trên thế giới Đồng thời phát huy được những thế mạnh sẵn có về địa bàn hoạt động, uy tín với khách hàng Đẩy mạnh công tác nguồn vốn, duy trì nguốn vốn hiện có chủ động nghiên cứu thị trường để có phương án hợp lý hơn, đặc biệt là công tác huy động tiền gửi dân cư Tạo vốn thông qua các nghiệp vụ thanh toán để tối đa tiết kiệm chi phí, mang lại nguồn thu dịch vụ đáng kể cho ngân hàng.
Ngân hàng liên doanh Lào - Việt chi nhánh Hà Nội xây dựng chiến lược huy động vốn phải đi đối với việc sử dụng vốn một cách chặt chẽ và hiệu quả. Không những vậy ngân hàng liên doanh Lào - Việt chi nhánh Hà Nội cũng quyết tâm sửa chữa và khắc phục những yếu kém còn tồn đọng, đưa ra những biện pháp để tháo gỡ những khiếm khuyết đó.
Duy trì tốc độ tặng trưởng kinh tế ở mức hợp lý, đảm bảo cân đối, an toàn và khả năng sinh lời, đáp ứng được nhu cầu chuyển dịch cơ cấu kinh tế, mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, tăng năng lực cạnh tranh, đáp ứng được nhu cầu tiền công, tiền lương của người lao động theo chính sách của Chính phủ, quan tâm hàng đầu là các mặt nguồn vốn, dư nợ tài chính Đồng thời phát triển mạnh các dịch vụ có hiệu quả tài chính vững chắc, tự lực cánh sinh là chính.
- Làm tốt công tác huy động vốn: Với quy mô hoạt động hiện tại của chi nhánh cùng với quy định của ngân hàng nhà nước Việt Nam không chỉ cho phép chi nhánh được huy động tiền gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ, thời gian tới chi nhánh tiếp tục gặp những khó khăn rất lớn về công tác nguồn vốn, phần lớn vẫn phải nhờ sự hỗ trợ từ ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam.
SV: ANOUSONE SINGHAVONG LỚP: NHI – K10
Tuy nhiên ý thức được tầm quan trọng của nguồn vốn huy động tại chỗ tới sự tồn tại và phát triển của chi nhánh, ban lãnh đạo sẽ tập trung chỉ đạo, quán triệt đến toàn thể cán bộ nhân viên chi nhánh tích cực tìm kiếm nguồn vốn huy động. Đặc biệt chi nhánh sẽ phát huy tối đa các sáng kiến huy động vốn nhằm đẩy mạnh nguồn vốn huy động tiết kiệm VNĐ từ dân cư, đồng thời tìm kiếm nguồn tiền gửi lớn từ các tổ chức kinh tế Bên cạnh đó, chi nhánh tiếp tục chú trọng công tác thu hút vốn từ các tổ chức tín dụng khác trên địa bàn thông qua hoạt động liên ngân hàng nhằm đa dạng hoá các hình thức huy động vốn cũng như tạo sự chủ động cho chi nhánh về nguồn vốn kinh doanh.
- Công tác tín dụng: Luôn bám sát các chương trình hợp tác kinh tế Viet - Lào để chủ động tìm kiếm cơ hội.
Chấn chỉnh ngay những tồn tại, khắc phục khó khăn, tích cực tiếp thị tìm kiếm khách hàng với phương châm tăng trưởng, an toàn và hiệu quả Tập trung vào các doanh nghiệp vừa và nhỏ, đa dạng các lĩnh vực trong phục vụ cho vay, bảo lãnh, đưa tỷ lệ cho vay có bảo đảm trong tổng dư nợ lên cao và đặc biệt la tâp trung phục vụ cho vay.
Tích cực xử lý nợ quá hạn với các biện pháp cương quyết, cứng rắn, quyết tâm giảm tỷ lệ nợ quá hạn xuống dưới 2,5% trên tổng dư nợ.
Thường xuyên theo dõi biến động lãi suất, tỷ giá trên thị trường để đưa ra biểu lãi suất, tỷ giá phù hợp, linh hoạt vừa đảm bảo tính hiệu quả vừa đảm bảo tính cạnh tranh Phân loại khách hàng để có chính sách phù hợp, vừa giữ được khách hàng truyền thống vừa khuyến khích được khách hàng mới.
- Các hoạt động dịch vụ: Trọng tâm hoạt động của chi nhánh trong thời gian tới là đẩy mạnh việc mở rộng các hoạt động dịch vụ ngân hàng, phấn đấu đưa nguồn thu từ hoạt động dịch vụ này chiếm tỷ trọng đáng kể trên tổng thu nhập của chi nhánh Trước mắt, chi nhánh tập trung thực hiện một số mặt sau:
+ Củng cổ và nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ hiện có của chi nhánh, đặc biệt dịch vụ thanh toán Việt – Lào, phấn đấu tăng thu dịch vụ từ hoạt động thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ với tốc độ tăng từ 20% - 30%.
+ Phối hợp với hoạt động tín dụng để tăng cường phát triển dịch vụ bảo lãnh tại chi nhánh.
+ Nghiên cứu, lựa chọn để tham gia tích cực vào các hoạt động dịch vụ thanh toán trên thị trường tiền tệ liên ngân hàng, đặc biệt là những phương thức dịch vụ nằm trong lộ trình hiện đại hóa ngân hàng của ngân hàng nhà nước Việt Nam đang được tích cực triển khai.
- Các công tác khác: Tiếp tục làm tốt các công tác khác hỗ trợ tích cực cho hoạt động ngân hàng.
- Tổng tài sản: Tăng 15% tương đương với 40 triệu USD quy đổi.
- Tổng nguồn vốn huy động tăng 15% tương đương với 35 triệu USD quy đổi, trong đó huy động từ TCKT và dân cư là: 8,5 triệu USD quy đổi tăng 40%.
- Dư nợ tín dụng tăng 20% tương đương với 34 triệu USD quy đổi.
- Lợi nhuận trước trích dự phòng rủi ro tăng 23% tương đương với 950 ngàn USD quy đổi.
- Lợi nhuận sau trích dự phòng rủi ro tăng 30% tương đương với 400 ngàn USD quy đổi.
- Nợ quá hạn < 2,5% trên tổng dư nợ và nợ quá hạn ròng bằng không.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HĐV CỦA LVB CHI NHÁNH HÀ NỘI 25 1 Phát triển đa dạng hóa hình thức huy động vốn
Để nâng cao được hiệu huy động vốn chính là tăng tỷ lệ giữa chi phí huy động vốn trên tổng nguồn vốn huy động Tỷ lệ này tăng có nghĩa là làm tăng tổng nguồn vốn huy động và giảm chi phí Huy động vốn là một trong những nhiệm vụ chính của NHTM, nó quyết định lượng tín dụng đầu tư Hiện nay các NHTM
SV: ANOUSONE SINGHAVONG LỚP: NHI – K10 nước ta hoạt động kinh doanh chủ yếu bằng việc huy động vốn để cho vay Chính vì vậy, việc duy trì nâng cao chất lượng của công tác huy động vốn là hết sức cần thiết và quan trọng Để thực hiện tốt công tác trên ngân hàng liên doanh Lào - Việt chi nhánh Hà Nội, trong thời gian tới chi nhánh cần có một chương trình và biện pháp cụ thể nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn như sau:
3.2.1 Phát triển đa dạng hóa hình thức huy động vốn
+ Để góp phần đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế và đẩy mạnh sự nghiệp công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nước, cần tiếp tục đẩy mạnh việc đa dạng hoá các hình thức huy động vốn trong hoạt động của ngân hàng liên doanh Lào - Việt chi nhánh Hà Nội, đồng thời tiếp tục duy trì, bổ sung điều chỉnh các hình thức huy động hiện có cho phù hợp với chiến lược huy động vốn nói riêng.
+ Một số hình thức huy động mới mang tính khả thi trong tương lai gần. Hình thức này đòi hỏi phía khách hàng là người có thu nhập, có nhu cầu và có kế hoạch sử dụng vốn trong khoảng thời gian dài, phía ngân hàng phải đưa ra chính sách lãi suất hấp dẫn, đa dạng hoá các hình thức huy động vốn như:
+ Hợp đồng tiết kiệm dưỡng lão: Hình thức huy động này được coi như một sản phẩm kết hợp giữa bảo hiểm và ngân hàng, một loại hình bảo hiểm nhân thọ đặc thù do ngân hàng cung cấp cho dân cư Nó có những lợi thế phù hợp với tâm lý người Việt Nam hơn các hình thức bảo hiểm vì những lý do sau:
- Cung cấp cho người dân một dịch vụ quản lý tiền tích luỹ của các cá nhân để đảm bảo nguồn sinh sống khi về già hoặc mất khả năng lao động mà không đòi hỏi quá nhiều giấy tờ, thủ tục hành chính như các loại hình bảo hiểm chính thức.
- Phần vốn gốc tích luỹ không bị mất đi nếu người thụ hưởng chết trước đáo hạn (như khi mua phí bảo hiểm hưu trí) mà sẽ được thừa kế trọn vẹn theo pháp luật hoặc có thể được hoàn trả cùng với lãi (sau thời hạn nhất định, tối thiểu là 1 năm) cho người thụ hưởng khi còn sống hoặc có thể trở thành các khoản niên kim thu nhập ổn định, trọn đời (sau một khoản thời gian cố định là 20 năm) tuỳ
4 0 theo sự lựa chọn của người thụ hưởng, đồng thời thu nhập từ lãi được miễn thuế hoàn toàn.
+ Khi thực hiện loại hình này ngân hàng sẽ thu nhận và quản lý được một nguồn tiền ổn định, liên tục, lâu dài (vì người gửi không được rút lãi trước hạn trừ trường hợp đột tử) Do đó ngân hàng có toàn quyền quyết định sử dụng để đầu tư trung và dài hạn nhằm thu được tỷ suất lợi nhuận cao hơn cho mình.
+ Tiết kiệm có thưởng: Là một hình thức gửi tiền dùng lợi tức tiền gửi tiết kiệm làm hình thức tiền thưởng để thanh toán tiền tiết kiệm.
Ngày nay trên thị trường hàng hoá không còn khan hiếm nhưng cũng chính trong cơ chế thị trường này xuất hiện nhiều người thích "kinh doanh" mạo hiểm, ngân hàng tìm hình thức huy động thích hợp đó là: Gửi tiền tiết kiệm có thưởng.
+ Tiết kiệm vị thành niên: Mỗi năm ở nước ta có khoảng 1.5 triệu người và có khoảng 10 triệu người ở tuổi vị thành niên, ở lứa tuổi này chúng chưa có thu nhập để gửi tiền tiết kiệm, thay vào đó bố mẹ chúng chấp nhận gửi tiền cho con mình "để giành" để đi du học, đi học đại học, để tìm việc làm… đó là những nhu cầu cần thiết của khách hàng mà ngân hàng phải tìm mọi biện pháp để thu hút khách hàng Với hình thức này đòi hỏi ngân hàng phải có lực lượng cán bộ luôn tiếp cận các bệnh viện để giới thiệu, để tiếp cận khách hàng là "trẻ sơ sinh".
+ Bên cạnh việc đa dạng hoá các loại hình tiết kiệm, các loại tiền gửi cá nhân, trong thời gian tới ngân hàng còn phải thúc đẩy việc mở tài khoản cho các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế khác Do vậy, ngân hàng cần có giải pháp đúng đắn để thu hút được nguồn vốn này như:
- Bám sát quá trình sản xuất kinh doanh, quá trình luân chuyển vật tư hàng hoá và kỳ hạn trả nợ của các tổ chức kinh tế để động viên khách hàng nhanh chóng tiêu thụ sản phẩm, nộp tiền cho ngân hàng đúng hạn thanh toán.
SV: ANOUSONE SINGHAVONG LỚP: NHI – K10
- Phát hành các kỳ phiếu, trái phiếu có mục đích với hình thức đa dạng hơn như trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi định kỳ Kỳ hạn đa dạng hơn (vì hiện nay khi phát hành giấy tờ có giá ngân hàng chỉ áp dụng kỳ hạn trên 1 năm mà chưa có kỳ hạn ngắn hơn), lãi suất linh hoạt hơn trên cơ sở hoạt động cư ngân hàng vẫn có lãi.
3.2.2 Sử dụng chính sách lãi suất linh hoạt hấp dẫn
Lãi suất là yếu tố chính tạo nên thu nhập cho khách hàng và chi phí của ngân hàng Mọi biến động về lãi suất đều có ảnh hưởng lớn đến kết quả kinh doanh của chi nhánh Vì vậy việc xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt, hấp dẫn là biện pháp quan trọng Lãi suất cũng thể hiện năng lực cạnh tranh của ngân hàng, khuyến khích người gửi tiền đến với ngân hàng Nếu ngân hàng trả lãi cao sẽ thu hút người gửi tiền nhưng chi phí của ngân hàng sẽ tăng So vậy, xây dựng chính sách lãi suất hợp lý sẽ giúp chi nhánh huy động được một lượng vốn theo kế hoạch, đảm bảo tính cạnh tranh và đảm bảo được lợi nhuận của chi nhánh.
Trong những năm qua, chi nhánh Hà Nội đã thu hút được nguồn vốn đáng kể nhưng lãi suất của chi nhánh còn kém cạnh tranh so với các NHTM khác. Trong thời gian tới chi nhánh cần xây dựng chính sách lãi suất theo hướng:
KIẾN NGHỊ VỚI NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC
3.3.1 Xây dựng chính sách điều hành lãi suất linh hoạt cho từng thời kỳ
Lãi suất là một công cụ quan trọng trong chính sách tiền tệ của nhà nước nhằm điều chỉnh quan hệ cung cầu trên thị trường Lãi suất là đòn bẩy kinh tế có tác dụng kích thích người dân có tiền gửi vào ngân hàng để hưởng lãi và qua công cụ lãi suất thì NHNN sẽ tác động đến lượng tiền cung ứng thông qua các NHTM từ đó làm ảnh hưởng đến lượng tiền trong lưu thông Do vậy để thực hiện tốt chức năng quản lý nhà nước về tiền tệ, tín dụng ngân hàng thì cùng với việc xây dựng và thực hiện đồng bộ các công cụ khác của chính sách tiền tệ thì cần phải chú trọng và thức hiện có hiệu quả công cụ lãi suất trong từng thời kỳ để nâng cao chất lượng hoạt động của mình.
Hiện nay, theo quyết định số 546/2002/QĐ-NHNN ngày 30/05/2002 của Thống đốc NHNN kể từ ngày 01/06/2002 chính thức thực hiện cơ chế lãi suất thoả thuận bằng đồng Việt Nam của tất cả các tổ chức tín dụng Theo quyết định này các tổ chức tín dụng được quyền chủ động xác định lãi suất cho vay nội tệ trên cơ sở cung cầu vốn và mức độ tín nhiệm đối với khách hàng Tuy nhiên hàng tháng NHNN vẫn tiếp tục công bố lãi suất cơ bản trên cơ sở tham khảo lãi suất cho vay thương mại đối với khách hàng tốt nhất của nhóm tổ chức tín dụng được lựa chọn để các tổ chức tín dụng tham khảo và định hướng lãi suất thị trường, đảm bảo yêu cầu và mục tiêu của chính sách tiền tệ trong từng thời kỳ Song trên thực tế ngay từ đầu năm 2010 lãi suất huy động vốn và lãi suất cho vay của các tổ chức tín dụng đã bỏ xa lãi suất cơ bản của NHNN Với cơ chế lãi suất mới như trên, nếu như trước đây các tổ chức tín dụng buộc phải tuân theo lãi suất cơ bản và chỉ được chủ động quyết định trong khuôn khổ biên độ giao động do NHNN quy định thì từ ngày 01/06/2008 lãi suất cơ bản hoàn toàn chỉ để tham khảo, biên độ quy định chính thức được bãi bỏ Điều đó có nghĩa là các tổ chức tín dụng được quyền chủ động hoàn toàn, linh hoạt đưa ra các mức lãi suất tiền gửi và lãi suất cho vay của mình cả nội tệ lẫn ngoại tệ.
Cơ chế lãi suất mới này phù hợp với cơ chế lãi suất ở các nước trong khu vực và tiến dần tới thông lệ quốc tế mà Việt Nam đang định hướng hội nhập nền kinh tế nói chung và hoạt động ngân hàng nói riêng NHNN chuyển dần sang thực hiện các công cụ gián tiếp của chính sách tiền tệ, giảm dần sự can thiệp vào công việc kinh doanh của các tổ chức tín dụng Song để cho các tổ chức tín dụng tự điều hành lãi suất của mình theo sự biến động của thị trường sẽ làm cho sự cạnh tranh càng trở nên phức tạp hơn, dễ gây ra sự biến động lớn cho thị trường Do vậy vấn đề đặt ra là phải nâng cao hiệu lực và hiệu quả điều hành của NHNN, linh hoạt phối hợp điều hành các công cụ của chính sách tiền tệ nhằm nâng cao hiệu quả của chính sách mới.
SV: ANOUSONE SINGHAVONG LỚP: NHI – K10
3.3.2 Đa dạng hoá danh mục các giấy tờ có giá trong các giao dịch của NHNN
Công cụ thị trường mở đã được các nước có nền kinh tế tiên tiến trên thế giới áp dụng và đã trở thành công cụ quan trọng bậc nhất để điều hoà lưu thông tiền tệ Ở nước ta hính thức khai trương nghiệp vụ thị trường mở vào ngày 12/07/2000 Mặc dù hiện nay doanh số giao dịch qua các phiên giao dịch chưa lớn, số lượng thành viên và số lượng hàng hoá tham gia trên thị trường còn hạn hẹp nhưng kết quả các phiên giao dịch cho thấy việc sử dụng công cụ thị trường mở đã có những dấu hiệu tích cực, tác động đến vốn khả dụng của các tổ chức tín dụng và góp phần thực hiện mục tiêu của chính sách tiền tệ.
Song để nâng cao hiệu quả hoạt động của thị trường thì vấn đề cần làm hiện nay là phải đa dạng hoá danh mục các chứng từ có giá nhằm tạo thêm hàng hoá cho thị trường, đáp ứng yêu cầu và nhu cầu của các thành viên tham gia thị trường Hiện nay hàng hoá được giao dịch chủ yếu là tín phiếu kho bạc nhà nước. Việc chỉ dựa vào tín phiếu kho bạc trong việc điều tiết cung cầu vốn trên thị trường đã khiến cho NHNN rơi vào thế bị động và là một nguyên nhân quan trọng làm hạn chế hiệu quả tác động của chính sách tiền tệ.
3.3.3 Nâng cao vai trò hoạt động của bảo hiểm tiền gửi
Bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của người gửi tiền, duy trì sự phát triển ổn định, an toàn và lành mạnh hoạt động của hệ thống ngân hàng để góp phần tích cực vào quá trình phát triển nền kinh tế, ổn định chính trị xã hội là một nhiệm vụ quan trọng của Đảng và Nhà nước ta Nhận thức được tầm quan trọng đó, ngày01/09/1999 Chính phủ ban hành nghị định số 89/1999/NĐ - CP về bảo hiểm tiền gửi ngày 11/09/1999 Thủ Tướng Chính phủ ra quyết định 218/1999/QĐ thành lập bảo hiểm tiền gửi Việt Nam và ngày 07/07/2000 bảo hiểm tiền gửi Việt Nam đã chính thức khai trương đi vào hoạt động Từ khi đi vào hoạt động đến nay, thời gian tuy chưa nhiều đối với một tổ chức nhưng bảo hiểm tiền gửi đã có những cố gắng để đạt được những kết quả khả quan như đã cấp giấy chứng nhận bảo hiểm
5 4 tiền gửi và thu phí đúng theo quy định, chi trả các khoản tiền gửi được bảo hiểm theo đúng trách nhiệm và bảo đảm quyền lợi cho người tham gia, hỗ trợ tài chính đối với các tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi gặp khó khăn về tài chính, kiểm tra giám sát hoạt động của các tổ chức tham gia… Song bên cạnh đó còn có một số vướng mắc tồn tại cần phải giải quyết trong thời gian tới đó là:
Thứ nhất: Mở rộng phạm vi tiền gửi được bảo hiểm
Hiện nay phạm vi tiền gửi được bảo hiểm là tiền gửi bằng đồng Việt Nam ghi danh của cá nhân tại tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi Do quy định các tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi đã chuyển dần việc huy động vốn của các cá nhân từ hình thức ghi danh sang hình thức vô danh, tích cực huy động bằng vàng và ngoại tệ để không phải đóng phí bảo hiểm tiền gửi Những tổ chức thực hiện biện pháp này thường là các tổ chức có quy mô hoạt động tiền gửi lớn, tình trạng này nguồn thu phí bảo hiểm tiền gửi giảm sút, trong khi đó nguy cơ rủi ro về tiền gửi của cá nhân tăng lên do tiền gửi không thuộc đối tượng được bảo hiểm.
Thứ hai: Nâng cao hiệu quả công tác trao đổi và cung cấp thông tin giữa NHNN và bảo hiểm tiền gửi Việt Nam để nâng cao hiệu quả hoạt động của bảo hiểm tiền gửi thì việc nắm bắt kịp thời thông tin về tình hình hoạt động của các tổ chức tín dụng tham gia bảo hiểm tiền gửi là rất quan trọng, nó tạo điều kiện để bảo hiểm tiền gửi có phương án kiểm tra, giám sát, chỉ đạo kịp thời
Do vậy, để sử lý những vướng mắc và tồn tại nói trên, trong thời gian tới NHNN cần có các giải pháp để phối hợp với bảo hiểm tiền gửi nhằm tạo ra môi trường pháp lý thuận lợi cho hoạt động của bảo hiểm tiền gửi, để từ đó bảo hiểm tiền gửi thực sự trỏ thành chỗ dựa đáng tin cậy và duy trì sự phát triển ổn định của các tổ chức tín dụng trong cơ chế thị trường.
3.3.4 Tăng cường công tác thanh tra, kiểm tra
Ngân hàng Nhà nước phải thực hiện tốt chức năng quản lý Nhà nước đối với hoạt động của hệ thống ngân hàng, cần phải tăng cường công tác thanh tra,
SV: ANOUSONE SINGHAVONG LỚP: NHI – K10 kiểm tra để chấn chỉnh và sử lý kịp thời những hành vi, những biểu hiện tiêu cực làm thất thoát vốn của Nhà nước và nhân dân Đưa hoạt động của các tổ chức tín dụng đi vào nề nếp, khuôn phép song vẫn phải đảm bảo quyền tự chủ trong hoạt động kinh doanh của từng chi nhánh.
KIẾN NGHỊ VỚI LVB
Thứ nhất: Kiến nghị về chính sách huy động vốn
Cần phải tăng cường công tác dự báo dài hạn nhằm giúp các chi nhánh nắm bắt được xu hướng phát triển của thị trường để có biện pháp, giải pháp nghiệp vụ phù hợp.
Ngân hàng liên doanh Lào - Việt cần xây dựng hoàn chỉnh các chức năng, cơ chế huy động vốn mang tính tương đối ổn định nhằm thực hiện mục tiêu của chiến lược phát triển, trên cơ sở đó xây dựng các chế độ nghiệp vụ phù hợp để hướng dẫn các chi nhánh chủ động xây dựng và thực hiện kế hoạch kinh doanh trong từng thời kỳ.
Cần tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo như đưa những tin tức, hình ảnh liên quan đến các hoạt động thu tiền gửi tiết kiệm, các đợt phát hành các loại chứng từ có giá để làm sao cho người dân có được một số thông tin cần thiết nhằm kích thích và thu hút dân chúng quan tâm đến sản phẩm của mình.
Thứ hai: Kiến nghị về chính sách lãi suất và công tác điều hành nguồn vốn
Xây dựng trên cơ sở thực hiện đầy đủ các quy định của NHNN (về tỷ lệ dự trữ bắt buộc, ký qũy bảo lãnh, đảm bảo khả năng thanh toán…) theo nguyên tắc đánh giá đúng mức đóng góp của từng chi nhánh vào kết quả chung của toàn ngành, thực hiện hỗ trợ qua lãi suất điều chuyển vốn nội bộ nhằm phát huy tính năng động của từng chi nhánh.
Ban hành cơ chế tổ chức hoạt động, cơ chế điều hành nguồn vốn, cơ chế điều hành lãi suất phù hợp với quy mô và đặc điểm hoạt động của từng chi nhánh. Phải xây dựng theo hướng tạo khuôn khổ pháp lý, nâng cao quyền tự chủ, linh hoạt, phân rõ trách nhiệm trong hoạt động nhằm phát huy tối đa vai trò và vị thế của từng chi nhánh Các văn bản hướng dẫn phải được ban hành kịp thời, cụ thể và tránh chồng chéo.