Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh nhno ptnt tỉnh lạng sơn

Đề tài: “Giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNH Tỉnh Lạng Sn Chơng I : vấn đề Ngân hàng thơng mại vốn ngân hàng thơng mại 1.1 Ngân hàng thơng mại hoạt động chủ yếu NHTM 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thơng mại Nh đà biết, Ngân hàng xuất sớm lịch sử nhân loại Qua trình phát triển lâu dài, ban đầu việc đổi tiền thơng nhân cho nhà buôn, có uy tín thơng nhân giữ hộ tiền, toán nội tích lũy đợc nhiều tiền nên họ kiêm cho vay Cuối kỉ thứ XVIII, nớc Tây âu, ngân hàng đợc thành lập chuyển từ ngân hàng cho vay nặng lÃi với phát với phát triển kinh tế hàng hóa, đà thúc đẩy hình thành ngân hàng phát hành tiền thống tổ chức chuyên kinh doanh tiền tệ Theo luật ngân hàng Đan Mạch năm 1930 định nghĩa: Những nhà băng thiết yếu gồm nghiệp vụ nhận tiền kí thác, buôn bán vàng bạc, hành nghề thơng mại giá trị địa ốc, phơng tiện tín dụng hối phiếu, thực nghiệp vụ chuyển ngân, đứng bảo hiểm với phát Năm 1986, nớc ta đà có chuyển biến kinh tế thị trờng, có quản lí nhà nớc theo định hớng xà hội chủ nghĩa Mọi ngời đợc tự kinh doanh theo qui định pháp luật, xuất nhiều hình thức sở hữu đan xen lẫn bình đẳng trớc pháp luật Nền kinh tế hàng hóa phát triển tất yếu dẫn đến đời nhiều loại hình ngân hàng tổ chức tin dụng Để quản lí hớng dẫn hoạt động cho Ngân hàng, Tổ chức tín dụng, tạo điều kiện cho thuận lợi cho phát triển kinh tế, bảo vệ lợi ích cá nhân thành phần kinh tế, pháp lệnh số 38 ngµy 24/5/1990 viÕt “NHTM lµ tỉ chøc kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thờng xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng vay thực nghiệp vụ chiết khấu phơng tiện toán Mới đây, Nghị định Thủ tớng Chính phủ ban hành ngày12/9/2000, theo khoản điều quy định NHTM ngân hàng thực toàn hoạt động ngân hàng Chuyờn tt nghip - m Huy Hoàng - lớp TC3K6 - Đại học dân lập Đông Đô 2004 Đề tài: “Giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNH Tnh Lng Sn hoạt động kinh doanh có liên quan, mục tiêu lợi nhuận, góp phần thực mục tiêu kinh tế nhà nớc Tóm lại, dù định nghĩa có chung nội dung tính chất hoạt động là: Nhận tiền kí thác tiền gửi không kì hạn có kì hạn để sử dụng vào nghiệp vụ cho vay, chiết khấu nghiệp vụ kinh doanh khác ngân hàng 1.1.2 Chức ngân hàng thơng mại: 1.1.2.1 Chức trung gian tín dụng Ngân hàng làm trung gian tín dụng cầu nối ngời có vốn (cá nhân, doanh nghiệp, phủ) ngời cần vốn (doanh nghiệp, phủ, cá nhân) Thông qua việc huy động khoản tiền tạm thời nhàn rỗi xà hội, hình thành quĩ cho vay, đợc ngân hàng sử dụng vay ®èi víi nỊn kinh tÕ – gåm c¶ cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn nhng chủ yếu dùng vay ngắn hạn Thực chức xuất phát từ đặc điểm tuần hoàn vốn tiền tệ trình luân chuyển vèn cđa x· héi – chun vèn tõ n¬i thõa sang nơi thiếu vốn Mặt khác, nhu cầu tiết kiệm đầu t xà hội đòi hỏi ngân hàng làm trung gian để chuyển vốn từ ngời tiết kiệm sang ngời có nhu cầu đầu t Với chức trung gian tín dụng Ngân hàng vừa đóng vai trò ngời vay, vừa đóng vai trò ngời cho vay, ngân hàng vay cá nhân, doanh nghiệp có vốn tạm thời nhàn rỗi nh tiền bán hàng hay tiền trích khấu hao TSCĐ cha sử dụng, tiền tiết kiệm cá nhân với phát thực cho vay doanh nghiệp, nhân cần tiền bổ sung cho hoạt động kinh doanh nh cần mua nguyên vật liệu nhng cha bán đợc hàng, cần mua TSCĐ nhng quỹ khấu hao cha đủ, cá nhân vay để tiêu dùng với phát NHTM làm đợc chức quan chuyên kinh doanh tiền tệ, tín dụng, có khả nhận biết đợc tình hình cung - cầu tín dụng, nơi khách hàng tin tởng viƯc gưi tiỊn, th«ng qua viƯc thu hót tiỊn gửi với khối lợng lớn, ngân hàng giải đợc quan hệ cung - cầu tín dụng khối lợng vốn vay thời gian vay Với chức trung gian tín dụng, ngân hàng góp phần tạo lợi ích cho tất bên ngời gửi tiền ngời vay tiền cho ngân hàng nÒn kinh tÕ Chuyên đề tốt nghiệp - Đàm Huy Hồng - lớp TC3K6 - Đại học dân lập Đơng Đô 2004 Đề tài: “Giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNH Tỉnh Lạng Sơn” + Víi ngêi gưi tiỊn: Thu đợc lợi từ vốn tạm thời nhàn rỗi ngân hàng trả lÃi tiền gửi Hơn nữa, ngân hàng đảm bảo an toàn cung cấp phơng tiện toán + Với ngời vay: Thoả mÃn đợc nhu cầu vốn để kinh doanh, chi tiêu toán mà tốn nhiỊu vỊ søc lùc, thêi gian cho viƯc cung øng vốn tiện lợi hợp pháp + Với NHTM : Thu đợc lợi nhuận qua chênh lệch lÃi suất cho vay lÃi suất tiền gửi hoa hồng Lợi nhuận thu đợc sở để ngân hàng tồn phát triển + Với kinh tế: Thúc đẩy tăng trởng kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn để đảm bảo trinh tái sản xuất đợc thực liên tục không ngừng mở rộng Ngân hàng biến vốn nhàn rỗi, không hoạt động thành vốn hoạt động, kích thích trình luân chuyển vốn thúc đẩy trình sản xuất kinh doanh phát triển Chức trung gian tín dụng chức quan trọng NHTM, phản ánh chất ngân hàng ngời vay vay, định tồn phát triển ngân hàng Đồng thời, sở để ngân hàng thực tốt chức khác 1.1.2.2 Chức trung gian toán: Ngân hàng làm chức trung gian toán thực chi trả theo yêu cầu khách hàng trích tiền từ tài khoản để toán tiền hàng hóa, dịch vụ nhập vào tài khoản khách hàng khoản thu khác với phát đây, ngân hàng đóng vai trò ngời thủ quỹ cho doanh nghiệp, cá nhân giữ tài khoản thực thu - chi hộ khách hàng Nền kinh tế phát triển, khối lợng toán qua ngân hàng đợc mở rộng Chức trung gian toán đợc thực sở chức trung gian tín dụng Thông qua việc nhận tiền gửi khách hàng, ngân hàng mở cho họ tài khoản tiền gửi để theo dõi khoản thu chi Đây tiền đề để khách hàng thực toán đặt ngân hàng vào vị trí trung gian toán Mặt khác, việc toán trực tiếp tiền mặt chủ thể kinh tế có nhiều hạn chế: Có thể xảy rủi ro vận chuyển tiền, chi phí toán lớn, đặc biệt khách hàng xa Chuyờn tốt nghiệp - Đàm Huy Hoàng - lớp TC3K6 - Đại học dân lập Đông Đô 2004 Đề tài: “Giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNH Tỉnh Lạng Sơn” NHTM thực tốt chức có ý nghĩa to lớn kinh tế Ngân hàng cung cấp công cụ toán khác thuận tiện nh ủ nhiƯm thu, ủ nhiƯm chi, sÐc, thỴ rót tiền, thẻ tín dụng với phát Nhờ vậy, khách hàng không cần giữ tiền hay mang theo tiền để toán với chủ nợ xa, mà sử dụng phơng thức phù hợp để toán Do đó, tiết kiệm đợc chi phí lao động, thời gian đảm bảo an toàn Qua đó, thúc đẩy lu thông hàng hoá, đẩy nhanh việc tốc độ luân chuyển vốn góp phần tăng trởng kinh tế Đồng thơi việc toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng làm giảm bớt lợng tiền mặt lu thông, tiết kiệm đợc chi phí lu thông, chi phí in ấn, bảo quản tiền với phát với ngân hàng góp phần tăng thu nhập qua thu lệ phí toán tăng nguồn vốn cho vay thể số d có tài khoản tiền gửi khách hàng Chức toán sở để hình thành chức tạo tiền NHTM Nhìn vào hệ thống toán ngời ta đánh giá đợc hoạt động NHTM có hiệu hay không Vì vậy, chức đợc hoàn thiện vai trò NHTM ngời thủ quỹ xà hội đợc nâng cao 1.1.2.3 Chức tạo tiền: Khi có phân hoá hệ thống ngân hàng, hình thành ngân hàng phát hành ngân hàng trung gian, ngân hàng trung gian không thực chức phát hành tiền Nhng với chức trung gian tín dụng chức trung gian toán, NHTM có khả tạo tiền ghi sổ tài khoản tiền gửi toán khách hàng Ngân hàng, lợng tiền giao dịch Với chức trung gian tín dụng, Ngân hàng sử dụng vốn huy động đợc vay Số tiền lại đợc khách hàng sử dụng để mua hàng hoá toán dịch vụ Khi Ngân hàng nhận tiền gửi mà cha cho vay không tạo tiền, thực cho vay Ngân hàng bắt đầu tạo tiền Nghĩa từ việc cho vay đà tạo tiền gửi Tuy nhiên, để tạo tiền gửi toán, NHTM phải làm đợc chức trung gian toán, tức mở tài khoản tiền gửi toán cho khách hàng số tiền tài khoản phận lợng tiền giao dịch Từ khoản dự trữ tăng lên ban đầu, thông qua cho vay chuyển khoản, NHTM đà tạo số tiền gửi gấp nhiều lần số dự trữ ban đầu Mức mở rộng tiền Chuyờn đề tốt nghiệp - Đàm Huy Hoàng - lớp TC3K6 - Đại học dân lập Đông Đô 2004 Đề tài: “Giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNH Tỉnh Lạng Sơn” gưi phơ thc vµo hƯ sè më réng tiỊn gưi, hệ số chịu tác động nhiều yếu tố: Tỉ lệ dự trữ bắt buộc, tỉ lệ dự trữ d thừa và tỉ lệ tiền mặt so với tiền gửi toán Quá trình tạo tiền chấm dứt khách hàng vay tiền mặt để chi tiêu khách hàng xin rút phần tiền mặt để toán khả tạo tiền giảm tơng tự nh trên, ngân hàng không cho vay hết số vốn cho vay khả mở rộng tiền gửi giảm Vì có phần cho vay toán chuyển khoản có khả tạo tiền Trờng hợp NHNN bơm thêm tiền vào lu thông NHTM tạo đợc lợng tiền gửi gấp nhiều lần lợng tiền trung ơng Với chức hệ thống NHTM đà làm tăng phơng tiện toán kinh tế, đáp ứng nhu cầu toán chi trả xà hội Chức mối quan hệ tín dụng Ngân hàng lu thông tiền tệ Một khối lợng tín dụng mà NHTM cho vay làm tăng khả tạo tiền, từ làm tăng lợng tiền cung ứng Do đó, vào yếu tố ảnh hởng đến khả tạo tiền, NHNN sử dụng công cụ cần thiết để kiểm soát trình tạo tiền lợng tiền cung ứng nh tỉ lệ dự trữ bắt buộc, lÃi suất chiết khấu tái chiết khấu với phát Tóm lại, chức NHTM có mối quan hệ chặt chẽ, bổ sung hỗ trợ cho nhau, chức trung gian tín dụng nhất, tạo sở cho việc thực chức khác Đồng thời, Ngân hàng thực tốt chức trung gian toán chức tạo tiền góp phần làm tăng nguồn vốn để mở rộng hoạt động tín dụng 1.1.3 Vai trò NHTM phát triển kinh tế: 1.1.3.1 Ngân hàng thơng mại nơi cung cấp vốn cho kinh tế: Vốn đợc tạo từ trình tích lũy tiết kiệm cá nhân, doanh nghiệp Nhà nớc kinh tế Do đó, để tăng thu nhập quốc dân phải phát triển sản xuất, mở rộng lu thông hàng hoá, tiết kiệm tiêu dùng Mặt khác, kinh tế phát triển tạo nguồn vốn, tác động tích cực đến hoạt động Ngân hàng NHTM ngời đứng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi tổ chức, cá nhân thuộc thành phần kinh tế Bằng số vốn huy động đợc, thông qua hoạt động tín dụng, Ngân hàng cung cấp vốn trở lại cho kinh tế, đáp ứng kip thời vốn cho sản xuất, giúp doanh nghiệp mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc công nghệ, sử dụng nguyên vật liệu để sản xuÊt Chuyên đề tốt nghiệp - Đàm Huy Hoàng - lớp TC3K6 - Đại học dân lập Đông Đô 2004 Đề tài: “Giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNH Tỉnh Lạng Sơn” ra nhiỊu s¶n phÈm míi vãi mÉu mà đẹp, chất lợng tốt, giá hợp lí với phát hiệu kinh doanh ngày cao, tạo cho doanh nghiệp có chỗ đứng vững thơng trờng 1.1.3.2 NHTM công cụ để nhà nớc điểu tiết vĩ mô kinh tế: Trong vận hành kinh tế thị trờng, hoạt động có hiệu Ngân hàng công cụ hữu hiệu để Nhà nớc điều tiết vĩ mô kinh tế, với hoạt động tín dụng toán, NHTM góp phần mở rộng khối lợng tiền cung ứng lu thông Trong trờng hợp cần áp dụng sách tiền tệ chặt: NHNN giảm lợng cung tiền hay tăng lÃi suất chiết khấu Ngợc lại, NHTM vay đi, từ làm giảm lợng tiền lu thông Ngợc lại, áp dụng sách tiền tệ lỏng, tức tăng mức cung tiền hay giảm lÃi suất chiết khấu, NHTM vay nhiều hơn, làm lợng tiền lu thông tăng Với chức tạo tiền, NHTM chủ thể tham gia vào trình cung ứng tiền, tạo khối lợng toán lớn trng kinh tế để điều tiết có hiệu kinh tế, NHNN sử dụng cộng cụ để điều tiết lợng tiền lu thông nhằm đạt đựoc mục tiêu vĩ mô kinh tế nh: ổn định giá trị tiền tệ, kiềm chế lạm phát với phát Nh ng công cụ thực có hiệu NHTM hợp tác tích cực có hiệu 1.1.3.3 NHTM cầu nối kinh tÕ níc víi nỊn kinh tÕ thÕ giíi: Trong ®iỊu kiƯn héi nhËp hiƯn nay, nhu cÇu giao lu kinh tế xà hội nớc giới ngày trở nên quan trọng cần thiết Sự phát triển kinh tế quốc gia gắn với phát triển kinh tế giíi vµ lµ mét bé phËn cÊu thµnh cđa sù phát triển Do đó, NHTM với hoạt động kinh doanh cđa m×nh nh nhËn tiỊn gưi, cho vay, toán dịch vụ kinh doanh khác, thúc đẩy ngoại thơng không ngừng mở rộng phát triển Mặt khác, thông qua hoạt động tín dụng, toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ hoặ làm đại lí cho Ngân hàng, tổ chức tín dụng nớc ngoài, Ngân hàng co điều kiện tiếp thu thành tựu khoa học kĩ thuật mới, nhập công nghệ Ngân hàng với trình độ đại, nâng cao trình độ chất lợng dịch vụ để nhanh chóng hội nhập với kinh tế giới 1.1.4 Các hoạt động chñ yÕu cña NHTM : Chuyên đề tốt nghiệp - Đàm Huy Hoàng - lớp TC3K6 - Đại học dân lập Đông Đô 2004 Đề tài: “Giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNH Tỉnh Lạng Sơn” 1.1.4.1 NghiƯp vơ tµi sản nợ: Nghiệp vụ tài sản nợ loại nghiệp vụ phản ánh trình hình thành vốn cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng, gồm loại: - Vốn tự có: Điều kiện trớc tiên để khởi nghiệp trớc đợc phép khai trơng Ngân hàng phải có đủ vốn theo qui định nớc, đòi hỏi vốn cho việc thành lập Ngân hàng khác Hiện nớc ta, theo luật tổ chức tín dụng thì: + NHTM quôc doanh: vốn pháp định nhà nớc cấp 100% + NHTM cổ phần: vốn pháp định đóng góp cổ đông + NHTM liên doanh: vốn pháp định đóng góp cổ phần Ngân hàng tham gia +NHTM nớc ngoài: vốn pháp định 100% vốn nớc - Nghiệp vụ tiền gửi: Phản ánh khoản tiền gửi doanh nghiệp Ngân hàng để toán hay an toàn tài sản NHTM huy động cá nhân, hộ gia đình có tiền nhàn rỗi gửi vào Ngân hàng với mục đích hởng lÃi nguồn vốn không ngừng tăng lên tỉ lƯ thn víi sù ph¸t triĨn kinh tÕ x· héi, chiếm tỉ trọng lớn đẻ ngân hàng kinh doanh phản ánh chất Ngân hàng ngời vay vay + Tiền gửi không kì hạn: Là loại tiền gửi mà khách hàng rút lúc nào, yêu cầu Ngân hàng trích tiền từ tài khoản để trả cho ngời thụ hởng chuyển số tiền đựoc hởng vào tài khoản mục đích khách hàng thực toán qua Ngân hàng, gọi tài khoản tiền gửi qua toán nớc ta, tài khoản tiền gửi toán có hai loại: dùng cho doanh nghiệp dùng cho nhân + Tiền gửi có kì hạn: Là tiền gửi khách hàng rút sau thời gian định từ : tháng, tháng với phát đến 36 tháng Ngời gửi tiền đợc hởng lÃi, Ngân hàng sử dụng vốn để kinh doanh LÃi xuất cao lÃi xuất không kì hạn tuỳ thuộc vào thời hạn gửi tiền mộ số yếu tố khác thị trờng + Tiền gửi tiết kiệm: Là tiền để dành dân c gửi vào Ngân hàng để hởng lÃi Ngời gửi tiền đợc Ngân hàng cấp cho sổ, dùng để ghi số tiỊn gưi vµo vµ rót HiƯn nay, viƯc huy động tiền gửi tiết kiệm đợc thực dới h×nh thøc sau: Chuyên đề tốt nghiệp - Đàm Huy Hồng - lớp TC3K6 - Đại học dân lập Đơng Đô 2004 Đề tài: “Giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNH Tỉnh Lạng Sơn”  TiỊn gưi tiÕt kiƯm kh«ng kì hạn Tiền gửi tiết kiệm có kì hạn  TiỊn gưi tiÕt kiƯm cã mơc ®Ých TiỊn gưi có kì hạn tiền gửi tiết kiệm gọi chung tiền gửi phí giao dịch Có chung đặc điểm hởng lÃi, chủ tài khoản không đợc phát hành séc - Nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá: Các NHTM sử dụng nghiệp vụ để thu hút khoản vốn có thời hạn dài, để đảm bảo khả đầu t dài hạn Ngân hàng kinh tế Đồng thời, giúp ổn định nguồn vốn hoạt động kinh doanh Các NHTM áp dụng phát hành hai kì phiếu theo hai phơng thức: + Phát hành theo mệnh giá: Ngòi mua trả tiền theo mệnh giá đợc ghi kì phiếu Khi đáo hạn đợc Ngân hàng hoàn trả gốc lÃi cho ngời trả lÃi cho ngời sở hữu, gọi hình thức mua kì phiếu trả lÃi sau + Phát hành dới hình thức chiết khấu: Ngời mua kì phiếu phải trả số tiền lÃi trừ khoản lÃi mà họ đợc hởng Khi đáo hạn Ngân hàng hoàn trả cho khách hàng theo mệnh giá ghi kì phiếu, gọi hình thức mua kì phiếu trả lÃi trớc - Nghiệp vụ vay: Các NHTM huy ®éng vèn b»ng viƯc vay tỉ chøc tÝn dụng thị trờng tiền tệ vay NHNN dới hình thức tái chiết khâú, vay có đảm bảo để đảm bảo co cân đối điều hành vốn không cân đối đợc + Vay NHNN: Bất kì NHTM đợc phép thành lập có qun vay tiỊn NHNN trêng hỵp thiÕu hơt tiỊn mặt NHNN Việt Nam áp dụng hình thức tái cấp vốn là: Cho vay theo hồ sơ tín dụng Chiết khấu, tái chiết khấu thơng phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn Cho vay có đảm bảo cầm cố thơng phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn NHNN đóng vai trò ngời cho vay cuối NHTM gặp khó khăn + Vay NHTM tổ chức tài khác: Mục đích nhằm đảm bảo dự trữ bắt buộc theo quy định NHNN Trong trình hoạt động, số NHTM cho vay nhiều dẫn đến thiếu hụt tỉ lệ dự trữ bắt buộc Ngợc lại Chuyờn tt nghip - m Huy Hoàng - lớp TC3K6 - Đại học dân lập Đông Đô 2004 Đề tài: “Giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNH Tỉnh Lạng Sơn” sè NHTM cho vay qu¸ nên dự trữ thừa Thời gian vay loại th ờng ngắn, không tuần + Vay nớc ngoài: Các NHTM vay tổ vay tổ nớc thông qua phát hành phiếu nợ ngoại tệ Loại tiền vay phổ biến USD, đợc sử dụng rộng rÃi toán quốc tế - Nghiệp vụ huy động vốn khác: Các NHTM huy động vốn thông qua việc nhân làm đại lý uỷ thác vốn cho tổ chức, cá nhân nớc để đợc sử dụng phơng tiện toán, khách hàng phải kí quỹ Ngân hàng số tiền Ngân hàng sử dụng để kinh doanh 1.1.4.2 Nghiệp vụ tài sản có: Nghiệp vụ tài sản có nghiệp vụ phản ánh trình sử dụng vốn cho vay NHTM Sau đà tạo đợc nguồn vốn, NHTM sử dụng vốn tổ chức có nhu cầu vay vốn với khả Ngân hàng, hiệu công tác đầu t Ngân hàng cho vay dựa nguyên tác: vốn vay phải sử dụng mục đích, có tài sản đảm bảo phải trả gốc lÃi vay thời hạn Nghiệp vụ mang lại thu nhập cho Ngân hàng qua việc thu lÃi cho vay, đầu t với phátcó thể nói đem lại nhiều lợi nhận đảm bảo an toàn tài sản cho Ngân hàng - Nghiệp vụ cho vay: Hoạt động cho vay Ngân hàng đa dạng phong phú, tuỳ theo tiêu thức khác nhau, ngời ta phân loại cho vay nh:  Cho vay vèn lu ®éng: Nh»m mơc ®Ých bổ sung vốn lu động bảo đảm cho hoạt động sản xuất đơn vị đợc bình thờng liên tục Đặc điểm loại vay vốn luân chuyển nhanh, thời hạn ngắn Do vậy, nguồn vốn cho vay vốn lu động là nguồn vốn tiền gửi tổ chức kinh tế dân c Cho vay vốn cố định: Là để xây dựng mới, cải tạo mở rộng sản xuất, thay tài sản cố định, hợp lí hoá sản xuất dây chuyền công nghệ Loại vốn luân chuyển chậm, thời hạn vay dài Do đó, nguồn vốn cho vay tiền gửi dài hạn + Theo thời gian: Tín dụng ngắn hạn: Là khoản cho vay dới năm Tín dụng trung hạn: Là khoản cho vay có thời hạn từ năm đến năm Tín dụng dài hạn: Là khoản cho vay năm Chuyờn tt nghip - m Huy Hồng - lớp TC3K6 - Đại học dân lập Đơng Đô 2004 Đề tài: “Giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNH Tnh Lng Sn Trên thực tế, ngời ta không phân biệt tín dụng trung dài hạn, mà thờng gộp lại thành tín dụng trung dài hạn, tức khoản vay có thời hạn năm + Theo thành phần kinh tế: Cho vay doanh nghiƯp qc doanh  Cho vay doanh nghiƯp ngoµi qc doanh Cho vay hộ sản xuất tiêu dùng Hơn khoản vay: ứng trớc, vợt chi, tín dụng tiêu dùng, tín dụng thuê mua với phát  Cho vay øng tríc: lµ cho vay thùc hiƯn hợp đồng tín dụng, ngời vay đợc sử dụng mức cho vay thời hạn định NHTM mở cho khách hàng tài khoản cho vay chuyển số tiền vay vào tài khoản để họ sử dụng, gồm loại: Cho vay ứng trớc có bảo đảm : Đợc thực sở khách hàng có hàng hoá, tài sản hay chứng từ có giá làm bảo đảm Cho vay ứng trớc bảo đảm: Là cho vay hàng hoá hay tài sản làm đảm bảo, mà dựa vào tín nhiệm Ngân hàng ngời vay Cho vay vợt chi: Là hình thức đặc biệt tín dụng ứng trớc, ngời vay đợc sử dụng d nợ giới hạn thời hạn định Ngân hàng dựa vào số d tài khoản tiền gửi toán để sẵn sàng chi trả đợc chi số vốn Cho vay thuê mua: Là hình thức tín dụng trung dài hạn thực thông qua cho thuê tài sản nh máy móc thiết bị Ngân hàng dung vốn để mua tài sản theo yêu cầu ngời thuê nắm giữ quyền sở hữu tài sản Doanh nghiệp thuê phải trả tiền thuê suốt thời hạn không đợc huỷ bỏ hợp đồng trớc thời hạn Khi hết thời hạn thuê bên thuê mua lại tài sản Số tiền thuê phải bù đắp đợc chi phÝ khÊu hao, chi phÝ tµi chÝnh… víi sù phát cho Ngân hàng Tín dụng tiêu dùng: Là hình thức cho vay để tài trợ nhu cầu tiêu dùng cá nhân Ngân hàng cho vay sở khả tài nhu cầu vay khách hàng - Nghiệp vụ đầu t tài chính: NHTM thực đầu t vốn thông qua hoạt động hùn vốn, góp vốn liên doanh kinh doanh chứng khoán Trong đó, kinh Chuyờn tt nghip - m Huy Hoàng - lớp TC3K6 - Đại học dân lập Đông Đô 2004