LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ NGUỒN VỐN CỦA NHTM
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG
Ở Việt Nam, trong bước chuyển đổi sang nền kinh tế thị trường có sự quản lý của Nhà nước, thực hiện chính sách kinh tế nhiều thành phần theo định hướng XHCN, mọi người được tự do kinh doanh theo pháp luật, được bảo hộ quyền sở hữu và thu nhập hợp pháp Các doanh nghiệp không phân biệt quan hệ sở hữu đều tự chủ kinh doanh, hợp tác và cạnh tranh với nhau, bình đẳng trước pháp luật.
Nền kinh tế hàng hóa phát triển chủ yếu sẽ tạo ra những tiền đề cần thiết và đòi hỏi sự ra đời của nhiều loại hình Ngân hàng và các TCTD khác, tạo thuận lợi cho sự phát triển nền kinh tế, đồng thời bảo vệ lợi ích hợp pháp của các tổ chức cá nhân Theo điều 20, luật các TCTD Việt Nam có nêu: “TCTD là doanh nghiệp được thành lập theo quy định của luật này và các quy định khác của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với hoạt động truyền thống là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán”.
Trong nền kinh tế thị trường, NHTM đóng vai trò vô cùng quan trọng:
- NHTM giúp các doanh nghiệp có đủ vốn để đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh, nâng cao hiệu quả kinh doanh.
- NHTM góp phần phân bổ hợp lý các nguồn lực, tạo điều kiện phát triển cân đối nền kinh tế.
- NHTM tạo môi trường cho việc thực hiện chính sách tiền tệ của
- NHTM là cầu nối phát triển kinh tế đối ngoại giữa các quốc gia.
Mặt khác, NHTM còn có chức năng cơ bản sau:
Thứ nhất: Chức năng trung gian tín dụng – Thông qua hoạt động “đi vay để cho vay”, một mặt NHTM huy động các khoản tiền nhàn rỗi từ các chủ thể trong xã hội, mặt khác dùng nguồn VHĐ để cho vay lại các chủ thể có nhu cầu sử dụng vốn Thực hiện chức năng này, NHTM đã tạo ra một kênh điều chuyển vốn quan trọng khắc phục những hạn chế của cơ chế phân phối vốn trực tiếp.
Thứ hai: Chức năng trung gian thanh toán – Dựa trên những khoản tiền gửi của khách hàng, NHTM thực hiện thanh toán cho khách hàng bằng cách ứng tiền của người phải trả cho người được hưởng Qua chức năng này, NHTM tạo điều kiện mở rộng mối quan hệ với khách hàng, hỗ trợ huy động tiền gửi và cho vay, góp phần giám sát kỷ luật tài chính.
Thứ ba: Chức năng tạo tiền - Cơ chế tạo tiền được hình thành từ những hoạt động của NHTM Với khoản tiền dự trữ từ NHTW, NHTM sử dụng để cho vay và sau đó một phần khoản tiền này lại được quay lại NHTM khi người sử dụng gửi tiền vào NHTM Quá trình huy động tiền gửi và cho vay này diễn ra liên tục cho đến khi toàn bộ số tiền mà NHTW cung ứng ban đầu.
NGUỒN VỐN CỦA NHTM
NHTM kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ dưới hình thức HĐV, cho vay, đầu tư và cung cấp các dịch vụ khác Như vậy, toàn bộ các hoạt động kinh doanh của ngân hàng đều dựa trên nguồn vốn mà ngân hàng có Do vậy, nguồn vốn của NHTM là toàn bộ nguồn tiền tệ mà ngân hàng tạo lập và huy động được để đầu tư cho vay và đáp ứng các nhu cầu khác trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Nguồn vốn của NHTM bao gồm những loại sau:
Vốn chủ sở hữu của NHTM là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng tạo lập được và thuộc sở hữu của ngân hàng Nguồn vốn này bao gồm: a - Vốn điều lệ:
Vốn điều lệ là nguồn vốn mà NHTM phải có để bắt đầu hoạt động kinh doanh ngân hàng và được đưa vào trong điều lệ hoạt động của ngân hàng Tùy theo tính chất sở hữu của mỗi ngân hàng mà nguồn vốn này được hình thành từ những nguồn khác nhau: đối với NHTM nhà nước do NSNN cấp; đối với NHTM cổ phần do cổ đông đóng góp thông qua mua cổ phần hoặc cổ phiếu; ngân hàng liên doanh do các bên liên quan đóng góp; ngân hàng tư nhân do vốn thực sở hữu tư nhân
Vốn điều lệ của ngân hàng nhiều hay ít phụ thuộc vào quy mô hoạt động kinh doanh và mức đóng góp vốn của các chủ sở hữu ngân hàng, song không được thấp hơn mức vốn pháp định mà luật pháp quy định Nguồn vốn này chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn nhưng nó có ý nghĩa vô cùng quan trọng – là căn cứ pháp lý để thành lập ngân hàng, là chỉ tiêu quan trọng phản ánh quy mô, năng lực hoạt động kinh doanh của ngân hàng. b – Các quỹ dự trữ:
Các quỹ của NHTM được hình thành từ lợi nhuận ròng của ngân hàng, được trích lập hàng năm và được sử dụng vào các mục đích nhất định Các quỹ của NHTM bao gồm:
- Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ - được trích hàng năm theo tỷ lệ 5% lợi nhuận sau thuế.
- Quỹ đầu tư phát triển.
- Quỹ dự phòng tài chính.
- Quỹ khen thưởng, phúc lợi. c – Tài sản nợ khác:
Nguồn vốn chủ sở hữu của NHTM được gia tăng hàng năm theo những phương thức khác nhau và tùy vào từng điều kiện cụ thể Một số tài sản nợ được coi như vốn chủ sở hữu của NHTM bao gồm:
- Lợi nhuận chưa chia hết.
- Hao mòn tài sản cố định.
- Tăng giá vàng, ngoại tệ chờ xử lý.
Vốn chủ sở hữu của NHTM mang tính chất ổn định và chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng Nguồn vốn này là căn cứ pháp lý để tính toán các tỷ lệ đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh, quy mô vốn chủ sở hữu quyết định quy mô hoạt động của ngân hàng.
VHĐ là giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động được từ các TCKT và cá nhân trong xã hội thông qua quá trình thực hiện nghiệp vụ tín dụng, thanh toán, các nghiệp vụ kinh doanh khác và được dụng làm vốn kinh doanh VHĐ của một NHTM bao gồm 2 loại sau: a – Vốn tiền gửi:
Tiền gửi là nguồn vốn vay mượn chính, chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng tài sản nợ của NHTM Ngân hàng chỉ có quyền sử dụng chứ không có quyền sở hữu nguồn vốn này Ngân hàng phải có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi khi đến hạn hoặc khi khách hàng gửi tiền có nhu cầu rút vốn
Tiền gửi của NHTM bao gồm:
Tiền gửi của các TCKT:
Khi các TCKT có một khoản tiền nhàn rỗi chưa cần đến trong hoạt động kinh doanh thì họ có nhu cầu gửi tại các NHTM Thông thường, đây là các khoản tiền tạm thời chưa được sử dụng hoặc được sử dụng vào mục tiêu định sẵn vào một thời điểm nhất định trong tương lai.
Các TCKT thường gửi tiền vào NHTM dưới 2 hình thức:
- Tiền gửi không kì hạn (hay tiền gửi thanh toán): Đặc điểm của loại tiền gửi này là người gửi tiền có thể rút ra bất kì lúc nào để sử dụng và ngân hàng luôn có trách nhiệm phải thỏa mãn nhu cầu rút tiền của khách hàng Khoản tiền gửi này có mức lãi thấp nhưng chủ tài khoản có thể được hưởng các dịch vụ của ngân hàng với mức phí thấp Các TCKT gửi tiền dưới hình thức này nhằm mục đích thanh toán và đảm bảo an toàn vốn.Ngân hàng sẽ quản lý việc thanh toán của khách hàng thông qua số dư trên tài khoản tiền gửi của họ Lý do chủ yếu khiến khách hàng mở tài khoản thanh toán tại ngân hàng là đảm bảo việc sử dụng vốn được nhanh chóng khi cần thiết và có thể chuyển nhượng được Đối với hầu hết khách hàng, việc hưởng lãi đối với số tiền gửi nhằm mục đích thanh toán chỉ là thứ yếu và ngân hàng cũng chỉ áp dụng một mức lãi suất nhỏ đối với loại tiền gửi này Tuy nhiên, NHTM chỉ sử dụng nguồn vốn này để cho vay và đầu tư với một tỷ trọng nhất định vì đây là nguồn vốn thường xuyên biến động Tỷ trọng này phụ thuộc vào khối lượng tiền gửi và mức độ ổn định thường xuyên.
Tiền gửi có kì hạn:
Tiền gửi có kì hạn là loại tiền gửi mà khi gửi tiền vào ngân hàng có sự thỏa thuận về thời hạn rút tiền ra Trong thực tế, để thu hút tiền gửi các ngân hàng cho phép khách hàng được rút trước hạn nhưng chỉ được hưởng mức lãi suất thấp hơn.
Loại tiền gửi này có lãi suất cao hơn tiền gửi thanh toán Với ngân hàng đây là nguồn VHĐ tương đối ổn định, có thể sử dụng một cách chủ động, hợp lý Để hấp dẫn khách hàng, ngân hàng thường đưa ra các loại kì hạn khác nhau như: 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, mỗi kì hạn ứng với một mức lãi suất khác nhau, kì hạn càng dài thì lãi suất càng cao.
Tiền gửi của dân cư:
Tiền gửi của dân cư là một phần thu nhập của người dân gửi tại ngân hàng để tích lũy khi tiêu dùng không hết Khi thu nhập càng cao thì nhu cầu tích lũy càng lớn Một trong những cách tích lũy có lợi nhất là gửi vào ngân hàng Vì thế đại bộ phận tiền gửi của dân cư là dành cho tích lũy Tiền gửi dân cư gồm:
+ Tiền gửi tiết kiệm không kì hạn: Là loại tiền gửi có thể rút ra bất cứ lúc nào song không được dùng cho mục đích thanh toán Số dư tài khoản tiền gửi này không lớn nhưng ổn định hơn so với tiền gửi thanh toán, vì thế ngân hàng phải trả lãi suất cao hơn tiền gửi thanh toán để huy động được nguồn vốn này.
VAI TRÒ CỦA HĐV ĐỐI VỚI NHTM
NHTM với chức năng trung gian tín dụng của nền kinh tế, HĐV tạm thời nhàn rỗi trong xã hội để cho vay và đầu tư với lãi suất cao Đây là công việc của một định chế tài chính trung gian, đóng vai trò môi giới giữa người có vốn với người cần vốn Các hoạt động này đòi hỏi NHTM phải có nguồn lực tài chính (nguồn vốn) lớn Trong khi các nguồn vốn chủ sở hữu hay nguồn vốn vay chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ trong cơ cấu nguồn vốn của NHTM thì việc HĐV từ các nguồn nhàn rỗi trong xã hội chiếm một vị trí vô cùng quan trọng, ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Nguyên tắc “đi vay để cho vay” trong hoạt động kinh doanh của NHTM cũng chỉ ra rằng nguồn vốn chủ yếu quan trọng được sử dụng cho mọi hoạt động đầu tư, kinh doanh của NHTM là nguồn VHĐ Nguồn VHĐ càng lớn, chất lượng càng tốt thì càng tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng và phát triển các hoạt động của mình Vì thế, để có nguồn VHĐ đủ mạnh thì công tác HĐV phải được quan tâm hàng đầu Do đó, có thể nói công tác HĐV là tiền đề quan trọng để quyết định sự tồn tại và phát triển của một ngân hàng.
Nguồn VHĐ được coi là chất lượng nếu như nó đủ lớn để đáp ứng nhu cầu và đầu tư ngày càng mở rộng của ngân hàng, có chi phí thấp để tiết kiệm chi phí chung cho ngân hàng và tăng lợi nhuận Hơn nữa nguồn VHĐ phải đảm bảo cơ cấu hợp lý, phù hợp với các mục tiêu, chiến lược đầu tư kinh doanh của ngân hàng đó Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt hiện nay, NHTM chỉ là một trong các kênh HĐV của nền kinh tế, các NHTM đua nhau cạnh tranh tìm kiếm khách hàng trong khi nguồn vốn trong dân có hạn và nhu cầu sử dụng cho đầu tư là rất lớn thì không phải ngân hàng nào cũng đạt được những tiêu chí trên Vì vậy, nâng cao hiệu quả công tác HĐV là nhân tố cơ bản và là điều kiện kiên quyết cho việc nâng cao chất lượng hoạt động cũng như nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường.
Các hoạt động nghiệp vụ của NHTM như cho vay, thanh toán, bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ không thể phát triển được nếu như không có vốn Ví dụ trong cho vay: nguồn vốn cho vay của ngân hàng chủ yếu là VHĐ (vốn chủ sở hữu chỉ là cơ sở để tính hạn nợ vay của ngân hàng) Nếu nhu cầu vay vốn trong nền kinh tế cao mà VHĐ của ngân hàng không đáp ứng được thì ngân hàng không thể cho vay với số vốn lớn Hay nhu cầu vốn trung, dài hạn lớn tất yếu đòi hỏi nguồn vốn trung, dài hạn cũng phải lớn để đáp ứng (mặc dù ngân hàng được sử dụng một tỷ lệ vốn ngắn hạn nhất định để cho vay trung, dài hạn). Trong hoạt động thanh toán, việc cung ứng các phương tiện thanh toán và quy mô thanh toán cũng phụ thuộc vào nguồn vốn Nếu vốn nhỏ, khả năng chi trả, thanh toán của ngân hàng sẽ kém và vì thế không thu hút được khách hàng Từ đó thấy rằng, nhân tố quan trọng để phát triển các dịch vụ ngân hàng là vốn,trong đó VHĐ là chủ yếu
Tóm lại, HĐV là công tác quyết định và có ý nghĩa quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Vì vậy, nâng cao hiệu quả và chất lượng công tác HĐV là điều tất yếu nếu muốn nâng cao năng lực kinh doanh của NHTM.
NHỮNG NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CÔNG TÁC HĐV CỦA NHTM
NHÂN TỐ KHÁCH QUAN
a-Môi trường kinh tế xã hội
Trong nền kinh tế, vốn được tạo ra từ quá trình tích lũy của mỗi cá nhân, mỗi TCKT và của Nhà nước Khi nền kinh tế phát triển, thu nhập và của cải xã hội sẽ tăng và tạo ra nhiều nguồn vốn, do đó tạo ra môi trường thuận lợi cho việc thu hút vốn, cũng như đầu tư của ngân hàng Vì vậy, ngân hàng phải tìm ra những biện pháp để HĐV sao cho có hiệu quả đối với hoạt động kinh doanh của mình Ngược lại, khi nền kinh tế không tăng trưởng, hay lạm phát tăng cao, giá trị đồng tiền bị mất giá, người dân sẽ không gửi tiền vào ngân hàng mà dùng tiền để mua hàng tích trữ, do đó ảnh hưởng không tốt đến hoạt động HĐV của NHTM. b-Môi trường pháp lý
Hành lang pháp lý là vấn đề quan trọng ảnh hưởng đến hoạt động HĐV của NHTM Vấn đề pháp luật, chính sách của Chính Phủ trong kinh doanh ngân hàng luôn phải được phân tích kỹ lưỡng vì nó ảnh hưởng đến hệ thống tài chính quốc gia So với các ngành kinh doanh khác, Nhà nước có sự kiểm soát chặt chẽ hơn về phương diện pháp luật, chính sách đối với lĩnh vực kinh doanh ngân hàng Có những bộ luật điều chỉnh lĩnh vực này như Luật các TCTD, luật NHNN, các nghị định, quy định Hoạt động HĐV của ngân hàng cũng được điều chỉnh cụ thể trong hệ thống pháp luật như quy định về tỷ lệ HĐV so với vốn chủ sở hữu, quy định về các hình thức HĐV.
Mặt khác chính sách tài chính tiền tệ điều chỉnh các vấn đề và lãi suất, tỷ giá, thuế và hoạt động của các cơ quan hữu quan như Bộ Thương mại, Bộ Tài chính cũng ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động HĐV của NHTM Chẳng hạn khi lạm phát tăng, Nhà nước có chính sách thắt chặt tiền tệ bằng cách tăng lãi tiền gửi để thu hút tiền ngoài lưu thông thì các NHTM sẽ HĐV dễ dàng hơn. Ngược lại, nếu Nhà nước có chính sách khuyến khích đầu tư, mở rộng sản xuất thì ngân hàng khó HĐV hơn vì nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội được sử dụng để đầu tư kinh doanh.
Vì vậy, những điều chỉnh về pháp luật, chính sách của Nhà nước hợp lý hay không sẽ ảnh hưởng tích cực hay tiêu cực đến hoạt động HĐV của NHTM. c-Sự phát triển của thị trường tài chính
Thị trường tài chính là thị trường trong đó nguồn tài chính được chuyển từ người dư thừa vốn sang người thiếu vốn Thị trường này là tổng hòa các mối quan hệ cung cầu về vốn, nó bao gồm thị trường chứng khoán Đây là yếu tố ảnh hưởng đến nguồn vốn vay trung, dài hạn của NHTM.
Sự xuất hiện của thị trường tài chính sẽ cho chúng ta thấy rõ vai trò của nó trong việc HĐV cho đầu tư Qua thị trường thứ cấp cho phép lấy vốn và trực tiếp chuyển đổi khoản tiết kiệm của gia đình thành các nguồn vốn trung, dài hạn cho các chủ thể khác trong nền kinh tế thông qua NHTM NHTM đóng vai trò là người cho vay và thực hiện việc kinh doanh chuyển vốn từ người dư thừa sang người có nhu cầu bằng việc đặt một lãi suất cao hơn các món cho vay so với các món mà họ đi vay để thu lợi nhuận. d-Thói quen tâm lý tiêu dùng của người gửi tiền ở những nước phát triển, nhu cầu giao dịch thanh toán qua ngân hàng rất cao, hầu hết người dân có thu nhập đều mở tài khoản séc để thanh toán qua ngân hàng ở những nước kém phát triển, thu nhập của người dân còn thấp, nhu cầu giao dịch thanh toán qua ngân hàng còn hạn chế nên ít người mở tài khoản Điều này hạn chế khả năng tạo tiền của hệ thống NHTM, không phát huy được tính hiệu quả của tài khoản giao dịch, do đó làm giảm tỷ lệ gửi tiền thanh toán.
NHÂN TỐ CHỦ QUAN
a-Hình thức huy động vốn
Ngân hàng muốn dễ dàng tìm kiếm nguồn VHĐ thì trước hết phải đa dạng hóa hình thức huy động Ngân hàng càng có nhiều hình thức huy động hấp dẫn, phù hợp thì càng thu hút người dân gửi tiền vào ngân hàng. b-Lãi suất
Việc duy trì lãi suất tiền gửi cạnh tranh giữa các ngân hàng với nhau đã trở nên cực kì quan trọng trong việc thu hút các khoản tiền gửi mới và duy trì các khoản tiền gửi hiện có tại ngân hàng Điều này đặc biệt đúng trong điều kiện lãi suất thị trường ở mức cao Các ngân hàng cạnh tranh nhau trong việc HĐV, dù chỉ có sự biến động nhỏ về lãi suất cũng thúc đẩy người gửi tiền và nhà đầu tư chuyển vốn từ ngân hàng này sang ngân hàng khác Chính vì vậy để thu hút vốn, ngân hàng cần có chính sách lãi suất hợp lý, vừa đảm bảo lợi ích cho người gửi tiền vừa tiết kiệm chi phí cho ngân hàng mình Khi đưa ra mức lãi suất huy động, ngân hàng cần căn cứ vào tình hình kinh tế, chính sách Nhà nước và lãi suất của các ngân hàng. c-Các chính sách cơ bản và sức mạnh của ngân hàng
Chính sách của ngân hàng liên quan đến tín dụng, đầu tư và các vấn đề khác là tiêu chuẩn quan trọng để đánh giá năng lực lãnh đạo cũng như năng lực làm việc của một ngân hàng Nếu ngân hàng có tổ chức ổn định và có kỉ luật cao chứng tỏ các hoạt động giao dịch tại ngân hàng được điều hành một cách chính xác và lành mạnh Điều này sẽ gây dựng và củng cố niềm tin của khách vào ngân hàng Khi khách hàng tin tưởng vào một ngân hàng nào đó tất nhiên sẽ có tâm lý gửi tiền vào ngân hàng này hơn các ngân hàng khác.
Các chính sách của ngân hàng như chính sách cho vay, thanh toán cũng ảnh hưởng đến khách hàng gửi tiền Nếu các chính sách này thuận lợi thì chắc chắn sẽ thu hút được người dân gửi tiền mặc dù họ chưa có nhu cầu sử dụng ngay thời điểm đó Sự quan tâm thường xuyên đến khách hàng của ngân hàng cũng thu hút người dân gửi tiền vào ngân hàng. d-Các dịch vụ do ngân hàng cung ứng
Ngân hàng nào đưa ra dịch vụ tốt hơn, đa dạng hơn thường có lợi thế thu hút khách hàng hơn so với các ngân hàng khác Ví dụ nếu ngân hàng có các dịch vụ thuận tiện như máy rút tiền tự động, hệ thống chi trả tự động, các giao dịch đơn giản, tốn ít thời gian chắc chắn sẽ thu hút được khách hàng đến giao dịch. e-Nguồn lực của ngân hàng
Thông thường khách hàng luôn mong muốn giao dịch với các ngân hàng có bề dày kinh nghiệm và có uy tín trên thị trường Bên cạnh đó nguồn lực của ngân hàng cũng là yếu tố quan trọng để thu hút khách hàng Nguồn lực ngân hàng ở đây chính là cơ sở vật chất và nguồn lực con người.
Cơ sở vật chất là điều kiện cần thiết và quan trọng để đánh giá tình hình hoạt động của ngân hàng Khi cá nhân có nhu cầu gửi tiền thì họ muốn tìm đến ngân hàng có đầy đủ tin cậy Một ngân hàng có cở sở vật chất tốt, khang trang, hiện đại, đầy đủ trang thiết bị sẽ tác động tốt đến tâm lý người gửi tiền.
Yếu tố con người có tầm quyết định tương đối đặc biệt trong hoạt động của ngân hàng Ngân hàng nào có đội ngũ nhân viên có thái độ phục vụ tốt, nhiệt tình, chu đáo, vui vẻ, lịch sự, tác phong làm việc nhanh nhẹn chắc chắn sẽ để lại ấn tượng tốt cho khách hàng Nếu làm được điều này thì đây chính là điểm mạnh của ngân hàng để thu hút khách hàng.
Tóm lại: Từ việc nghiên cứu những vần đề lý luận về nguồn VHĐ của
NHTM, ta có thể kết luận: VHĐ là vốn chủ yếu, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của ngân hàng Với đặc trưng “đi vay để cho vay”, nguồn VHĐ là nguồn lực chính, đóng vai trò quyết định và có ý nghĩa sống còn với hoạt động kinh doanh của ngân hàng Chính vì vậy, các NHTM cần phải chú trọng xây dựng nguồn VHĐ lớn mạnh hợp lý để mở rộng quy mô hoạt động, đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng và đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế.
THỰC TRẠNG HĐV Ở NHCT THANH XUÂN
NHCTTX – SỰ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN
Cùng với sự đi lên của đất nước, kể từ ngày thành lập đến nay hệ thống NHCTVN đã không ngừng phát huy tiềm lực để trở thành một hệ thống ngân hàng lớn mạnh, phục vụ công cuộc xây dựng và phát triển đất nước NHCTVN hiện nay đã trở thành một ngân hàng hiện đại, có chi nhánh ở khắp tỉnh thành trong cả nước và là một trong những kênh HĐV quan trọng của nền kinh tế. NHCTVN (gọi tắt là NHCT) là NHTM Nhà nước, được thành lập theo Quyết định số 402/CT ngày 14/11/1990 của Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng và được Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ký Quyết định số 285/QĐ-NH5 ngày 21/09/1996 thành lập lại theo mô hình TCty Nhà nước quy định tại Quyết định số 90/TTg ngày 07/03/1994 theo ủy quyền của Thủ tướng Chính phủ NHCT được thực hiện hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận, góp phần thực hiện các mục tiêu kinh tế của Nhà nước.
NHCTVN có trụ sở chính tại 108 Trần Hưng Đạo, Hoàn Kiếm, Hà Nội. Vốn điều lệ 2.100 tỷ và được bổ sung theo từng thời kỳ NHCT có thời gian hoạt động 99 năm kể từ ngày Thống đốc NHNN kí quyết định thành lập lại theo Quyết định số 285/QĐ-HN ngày 21/09/1996 NHCT chịu sự quản lý của Nhà nước, của NHNN, của các Bộ, Cơ quan ngang Bộ, Cơ quan thuộc Chính phủ và UBND các cấp theo chức năng và quy định của pháp luật.
NHCTTX là đơn vị thành viên thuộc hệ thống NHCTVN – INCOMBANK VIET NAM, thương hiệu ICB.
Tiền thân của NHCT là một phong trào giao dịch của NHCT Đống Đa chủ yếu là hoạt động tiết kiệm và cho vay các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, được nâng cấp thành một chi nhánh ngân hàng trực thuộc NHCT Đống
Phòng tiền tệ kho quỹ
Phòng tiền tệ kho quỹ
Phòng kế toán Phòang tài trợ thương mại
Phòng tổng tiếp thị hợp
Phòng khách hàng cá nhân
Phòng khách hàng doanh nghiệp
Phòng thông tiên điện toán
Phòng tổ chức hành chính Đa (theo quyết định số 17/QĐ/HĐBT – NHCT ngày 08/03/1997) Đến tháng 3/1999, chi nhánh NHCTTX được tách ra và trực thuộc NHCTVN.
NHCTTX có trụ sở chính tại 275 đường Nguyễn Trãi, Thanh Xuân, Hà Nội, có địa bàn hoạt động chính tại quận Thanh Xuân, là quận mới thành lập ngày 1/1/1997 Quận gồm 11 phường với hơn 2 vạn dân và diện tích là 913,3 ha.
Do đặc điểm dân cư trên địa bàn chủ yếu là CBCNV, hưu trí, nông dân và các thành phần tiểu thủ công nghiệp, do vậy khách hàng của NHCTTX là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các tổ chức sản xuất kinh doanh, Cty TNHH, HTX nông nghiệp và các cá nhân Ngoài ra còn có các nhà máy, công ty lớn trên địa bàn mở tài khoản và có quan hệ tín dụng với ngân hàng Bên cạnh đó, NHCTTX không tránh khỏi sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng khác trong hệ thống và ngoài hệ thống Do vậy trong những năm gần đây, ngân hàng đã chú trọng và tìm mọi biện pháp nhằm thu hút và lôi kéo khách hàng qua việc không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ, giảm thiểu những thủ tục hành chính rườm rà.
Hiện nay NHCTTX có hơn 200 CBCNV có trình độ đại học, cao đẳng và trung cấp chuyên ngân hàng Về cơ cấu, NHCTTX được tổ chức như sau: một Ban Giám đốc gồm 1 Giám đốc và 3 Phó Giám đốc, 9 phòng ban hoạt động theo chức năng riêng đã được phân công theo sự chỉ đạo điều hành của Ban giám đốc.
2.1.2 Kết quả hoạt động kinh doanh trong thời gian qua (2003-2005):
Nhận thức và quán triệt rõ tư tưởng chỉ đạo của Ban lãnh đạo NHCTVN
“Bám sát định hướng, mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội của địa phương, phát huy nội lực, chủ động sáng tạo, tìm ra những giải pháp, cách thức đẩy mạnh hoạt động vốn tại chỗ, đáp ứng kịp thời, có hiệu quả các nhu cầu về vốn đầu tư của các thành phần kinh tế, góp phần hoàn thành thắng lợi mục tiêu chiến lước phát triển kinh tế” Trong những năm qua, NHCTTX đã đạt được một số kết quả sau (Bảng 2.1)
Với phương châm “huy động để cho vay, chủ động lo nguồn vốn tại chỗ”, NHCTTX đã thường xuyên đẩy mạnh công tác HĐV do đax đã tạo lập được một nguồn vốn ổn định và ngày càng tăng trưởng vững chắc, phục vụ nhu cầu vốn cho các mặt hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp và các thành phần kinh tế.
Từ năm 2003-2005, nguồn VHĐ của chi nhánh tăng trưởng khá đều đặn và tốc độ tăng trưởng khá cao Cụ thể:
- Năm 2003, tổng nguồn VHĐ của ngân hàng đạt 1.154.415 triệu đồng (trđ), trong đó nguồn HĐV ngắn hạn là 773.669 trđ, chiếm 67% tổng nguồn VHĐ Nguồn VHĐ trung, dài hạn là 380.746 trđ, chiếm 32,98% Kết cấu VHĐ ngắn hạn và dại hạn khá đều nhau, đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn cũng như dài hạn ngày càng tăng.
- Năm 2004, tổng nguồn VHĐ lên tới 1.406.198 trđ, tăng 251.783 trđ (21,8%) so với năm 2003 Trong đó, nguồn VHĐ ngắn hạn là 919.748 trđ, tăng 146.079 trđ (18,9%), nguồn vốn trung dài hạn đạt 486.450 trđ tăng 105.704 trđ (27,76%) Nguồn VHĐ của ngân hàng tăng trưởng một cách nhanh chóng Đây là một nỗ lực, cố gắng lớn trong công tác HĐV của ngân hàng trong điều kiện trên cùng địa bàn có có nhiều NHTM và TCTD cùng cạnh tranh gay gắt và trên thị trên thị trường có nhiều biến động về lãi suất, tỷ giá, giá vàng
Về kết cấu, nguồn vốn ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao hơn nguồn trung, dài hạn Nguồn ngắn hạn chiếm 65,41%; trong khi nguồn trung và dài hạn là 34,59% Tốc độ tăng trưởng hai nguồn vốn này cũng khá cao, nguồn vốn ngắn hạn tăng 18,9% , nguồn trung dài hạn tăng 27,76% so với năm 2003.
- Năm 2005, nguồn VHĐ vẫn tăng đều đặn Tổng nguồn VHĐ đạt 1.680.153 trđ, tăng 273.955 trđ (19,48%) so với 2004 Trong đó nguồn VHĐ ngắn hạn là 1.095.820 trđ, tăng 176.072 trđ (19,14%); Nguồn VHĐ trung dài hạn là 584.333 trđ, tăng 97.883 trđ (20,12%) Nguồn VHĐ ngắn hạn vẫn chiếm tỷ trọng cao hơn nguồn vốn trung, dài hạn nhưng tốc độ tăng trưởng nguồn vốn trung dài hạn tăng cao hơn so với nguồn vốn ngắn hạn Xu hướng trong những năm tới, tỷ trọng nguồn VHĐ trung, dài hạn sẽ cao hơn nguồn VHĐ ngắn hạn.
Tóm lại, nguồn VHĐ của NHCT TX khá cao, tốc độ tăng trưởng tương đối ổn định qua các năm Công tác HĐV đã giúp chi nhánh chủ động về nguồn vốn để mở rộng việc đáp ứng yêu cầu phục vụ đầu tư, phát triển cho các doanh nghiệp, các thành phần kinh tế trong sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đảm bảo khả năng thanh toán, không để xảy ra tình trạng thiếu vốn không chi trả được cho khách hàng Nhờ vậy, NHCTTX một mặt đã thực hiện tốt các quy định về dự trữ bắt buộc, tăng sự an toàn cho hoạt động của toàn hệ thống, mặt khác đảm bảo nguồn vốn để tạo thế ổn định trong kinh doanh và nâng cao năng lực, vị thế của ngân hàng trên địa bàn Hà Nội.
Với phương châm “Hiệu quả - An toàn – Phát triển bền vững”, NHCTTX luôn coi trọng đầu tư chất lượng vốn tín dụng thông qua việc thâm nhập, tìm hiểu, lựa chọn khách hàng, dự án sản xuất kinh doanh phù hợp, hiệu quả, đủ điều kiện tín dụng để mở rộng cho vay Nhờ đó, trong những năm qua công tác cho vay đã đạt được những kết quả như sau:
- Năm 2003, doanh số cho vay đạt là 1.119.382 trđ Trong đó, doanh số cho vay ngắn hạn đạt 975.541 trđ; trung, dài hạn là 143.841 trđ Trong những năm này, ngân hàng chủ yếu là cho vay ngắn hạn (87,15%), còn cho vay trung dài hạn ít (12,85%) Tổng dư nợ đạt 950.984 trđ với nhiều loại hình cho vay khác nhau, trong đó không có dư nợ quá hạn.
THỰC TRẠNG HĐVỞ NHCTTX TRONG THỜI GIAN QUA
2.2.1 Cơ cấu nguồn vốn Để có phân tích một cách đúng đắn và sâu sắc về quy mô và chất lượng nguồn VHĐ cũng như chất lượng công tác HĐV, trước hết cần có nhận định chung về từng loại trong cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng.
B ảng 2.2: Cơ cấu nguồn vốn của NHCTTX từ năm 2003-2005 Đơn vị: trđ
Chênh lệch so với năm 2003 Số tiền %
Chênh lệch so với năm 2004
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của NHCTTX năm 2003-2005
Biểu đồ cơ cấu nguồn vốn của NHCTTX từ năm 2003-2005
Năm 2003, tổng vốn của ngân hàng là 1.195.256 trđ, trong đó nguồn VHĐ chiếm tới 96,58% Nguồn vốn vay trung ương chiếm tỷ trọng thấp 0,02% Trong đó nguồn trung ương hỗ trợ chủ yếu là nguồn vốn cho vay theo kế hoạch nhà nước, nguồn chỉ định, các nguồn ODA và các khoản nợ được xoá Còn các nguồn vay khác chủ yếu là vay từ các tổ chức tín dụng và vay bảo hiểm xã hội.
Tỷ trọng những khoản nguồn vay này tuy có thể đáp ứng được nhu cầu vốn của ngân hàng nhưng sét một cách toàn diện thì bất lợi vì tính chủ động chưa cao và phải chịu chi phí vay (lãi suất cho vay) có khi cao hơn lãi suất huy động.
Sang năm 2004, nguồn vốn của chi nhánh tăng so với năm 2003 theo chiều hướng tốt Tổng nguồn vốn là 1.481.547 trđ, tăng 123,9% so với năm
2003, nguồn vốn tự huy động đạt tới 1.406.198 trđ, chiếm 52,53% tổng nguồn vốn, tăng 21,8%, vốn đi vay khá cao, hơn 40% trên tổng nguồn vốn Nguồn trung ương hỗ trợ là 241 trđ, tăng 4,78% Nguồn vốn tự huy động tăng 21,8% nhưng lại giảm tỷ trọng trong cơ cấu nguồn vốn Do đó, ngân hàng cần có những biện pháp linh hoạt để thu hút tiền gửi, HĐV nhàn rỗi trong dân cư, chủ động trong việc lo nguồn tại chỗ, từ đó đi vay từ các tổ chức khác và nguồn cho vay từ trung ương giảm xuống Điều này giúp cho ngân hàng chủ động hơn trong việc sử dụng vốn vào các mục tiêu phát triển kinh doanh của ngân hàng mình.
Năm 2005, cơ cấu tổng nguồn vốn của ngân hàng có sự thay đổi so với năm 2004 Tổng nguồn vốn tăng 30,25% so với năm 2004 và đạt 3.486.636 trđ. Trong đó, nguồn vốn tự huy động tăng 273.955 trđ (19,48%), nguồn trung ương hỗ trợ giảm còn nguồn vốn khác cũng tăng đáng kể Nếu năm 2004, nguồn trung ương hỗ trợ tăng so với năm trước đó và chiếm 0,01% tổng nguồn vốn thì đến năm 2005 nguồn vốn này giảm và chỉ đạt 121 trđ và chiếm 0,01%, tổng nguồn vốn giảm gần 50% so với năm 2003 Nguồn vay từ các tổ chức khác chiếm 79%. Nguồn vốn tăng là một dấu hiệu tốt tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng quy mô kinh doanh và phát triển các loại hình phục vụ Về cơ cấu các loại vốn, tuy nguồn tự huy động tăng lên song lại giảm về tỷ trọng, điều này cho thấy tốc độ tiền gửi và các hình thức huy động khác của ngân hàng tăng chậm hơn so với tốc độ tăng trưởng của các năm trước.
Tóm lại, nguồn vốn của ngân hàng ở mức cao và tăng trưởng đều qua các năm là tiền đề cho ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh và phát triển bền vững Mặc dù vậy, sự biến động của các loại nguồn vốn trong cơ cấu tổng nguồn không ổn định qua các năm, lúc tăng lúc giảm do đó ngân hàng cần có những biện pháp tích cực hơn nữa để có được một cơ cấu nguồn vốn ổn định và chất lượng.
Nguồn vốn tự huy động chiếm vị trí quan trọng nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng Để có thể đánh giá được quy mô, chất lượng VHĐ, để xem xét nguồn vốn có thực sự hiệu quả không, có tạo được sự tự chủ cho ngân hàng hay không chúng ta sẽ đi sâu phân tích từng loại hình HĐV trong những năm qua.
2.2.2 Tình hình biến động từng loại nguồn VHĐ.
Nguồn VHĐ có thể phân loại theo nhiều tiêu thức khác nhau như theo hình thức huy động, theo thời hạn và theo loại tiền tệ… Để đảm bảo phân tích sâu sắc và toàn diện, chúng ta phải xem xét cơ cấu nguồn VHĐ theo các tiêu thức trên.
2.2.2.1 Cơ cấu nguồn VHĐ theo hình thức HĐV
Nguồn VHĐ cuả ngân hàng bao gồm tiền gửi của TCKT, tiền gửi của dân cư và phát hành GTCG Tình hình các loại nguồn vốn này trong những năm qua và được thể hiện qua những bảng sau:
Bảng 2.3: Nguồn VHĐ theo hình thức HĐV Đơn vị: trđ
Chênh lệch so với năm 2003 Số tiền %
Chênh lệch so với năm 2004
1 1.2 tiền gửi có kỳ hạn 815.740 78,3
2 Phát hành giấy tờ có giá 112.826 9,77 134.811 9,59 21.985 19,4
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của NHCT Thanh Xuân năm 2003 – 2005
Biểu đồ nguồn VHĐ theo hình thức HĐV a-Thứ nhất tiền gửi:
Tiền gửi của TCKT: Đối tượng tiền gửi của hình thức huy động này chủ yếu là các doanh nghiệp hoạt động trên địa bàn của quận dưới hình thức là tiền gửi không kì hạn và tiền gửi có kì hạn Khi các doanh nghiệp kinh doanh hiệu quả thì nguồn tiền gửi vào ngân hàng càng lớn, ổn định và chất lượng hơn
Năm 2003, nguồn tiền gửi của TCKT là 337.401 trđ chiếm tỷ trọng32,39% tổng VHĐ, trong đó:
Bảng 2.4: Cơ cấu VHĐ từ tiền gửi của NHCTTX năm 2003-2005 Đơn vị: trđ
Chênh lệch so với năm 2003 Số tiền %
Chênh lệch so với năm 2004
1.1 Tiền giử không kỳ hạn 207.814 61,5
1.2 Tiền gửi có kỳ hạn 129.587 38,4
2.1 Tiền gửi không kỳ hạn 18.035 2,56 10.408 1,23 -7.627
2.2 Tiền gửi có kỳ hạn 686.153 97,4
Nguồn: Kế hoạch tăng trưởng vốn huy động của NHCT Thanh Xuân 2003-2005
Biểu đồ c ơ cấu VHĐ từ tiền gửi của NHCTTX năm 2003-2005
Tiền gửi không kì hạn là 207.814 trđ, chiếm 61,59% nguồn tiền gửi của TCKT Nguồn tiền gửi này bao gồm tiền gửi thanh toán, tiền gửi vốn chuyên dùng và tiền gửi không kì hạn thuần tuý Trong đó chủ yếu các doanh nghiệp gửi tiền để thực hiện mục đích thanh toán Nguồn vốn để thanh toán là 19.286 trđ, chiếm tới 93% nguồn tiền gửi không kì hạn, còn lại nguồn vốn chuyên dùng và tiền gửi không kì hạn chiếm tỷ trọng không đáng kể.
- Tiền gửi không kì hạn của các TCKT chiếm tỷ trọng không đáng kể, đạt129.587 trđ chiếm 38,41% tổng nguồn tiền gửi của các TCKT Trong đó tiền gửi dưới 12 tháng là 60.487 trđ, chiếm 46,68% và loại kì hạn hơn 12 tháng là 69.100 trđ, chiếm 53,3% Tuy nhiên, nguồn vốn này không ảnh hưởng nhiều đến tổng nguồn VHĐ của ngân hàng vì chiếm tỷ trọng rất nhỏ.
Sang năm 2004, loại vốn này có sự gia tăng đáng kể cả về giá trị và tỷ trọng, đạt 424.665 trđ, chiếm tỷ trọng 33,4% tổng nguồn VHĐ, tăng 25,86% so với năm 2003 Nguồn tiền gửi không kì hạn tăng đạt 281.044 trđ, chiếm 66,18% nguồn tiền gửi của TCKT, tăng 35,24% Trong đó tiền gửi để thanh toán là 269.338 trđ, chiếm 95,83% nguồn tền gửi không kì hạn của các TCKT Đây là một dấu hiệu tốt Các doanh nghiệp có làm ăn tốt, sinh lời thì nhu cầu giao dịch thanh toán qua ngân hàng mới lớn do đó mới gửi tiền vào ngân hàng để đáp ứng các nhu cầu giao dịch thanh toán với các đối tác của mình Về phía ngân hàng, mặc dù khách hàng gửi với mục đích thanh toán nhưng nguồn vốn này có chi phí huy động thấp nhất và có tính chất ổn định vì thường các doanh nghiệp có quan hệ làm ăn lâu dài với ngân hàng.
Năm 2005, tiền gửi của các TCKT biến động theo xu hướng tăng cả nguồn tiền không kì hạn và nguồn tiền gửi có kì hạn Cụ thể:
Tiền gửi của các TCKT đạt 587.816 trđ chiếm tỷ trọng 37,49% nguồn VHĐ, tăng 163.151 trđ (38,42%) so với năm 2004 Trong đó:
+ Nguồn tiền gửi không kì hạn là 307.254 trđ, chiếm 52,27% tổng tiền gửi của các TCKT, tăng 26.210 trđ (9,33%) so với năm 2004 Sự gia tăng nguồn vốn nay chứng tỏ mối quan hệ giữa NHCTTX với các doanh nghiệp trên địa bàn khá tốt, ngân hàng đã tạo được uy tín cho các doanh nghiệp tin tưởng gửi nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của mình vào ngân hàng để phục vụ thuận tiện cho các mục đích thanh toán và đảm bảo an toàn vốn.
+ Nguồn tiền gửi có kì hạn tăng trong năm 2005 Cụ thể, đạt 280.562 trđ,chiếm 47,73% nguồn tiền gửi của các TCKT, tăng 95,3% so với năm 2004 Tuy nhiên, nguồn tiền gửi dưới 12 tháng lại tăng rõ rệt, đạt 148.879 trđ, chiếm74,76% nguồn tiền gửi của các TCKT, tăng 2,446 lần Trong khi đó, nguồn tiền gửi trên 12 tháng có xu hướng giảm (giảm 11.938 trđ, tương đương 14,43%).Qua phân tích có thể thấy là nguồn tiền gửi có kì hạn của TCKT tăng đều qua các năm là do nhu cầu vốn từ phía bản thân các doanh nghiệp giảm xuống.
MỐI QUAN HỆ GIỮA HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY
Để đảm bảo nguồn VHĐ được sử dụng có hiệu quả và đảm bảo an toàn, các NHTM luôn phải theo dõi mối quan hệ giữa HĐV và sử dụng vốn (nhất là cho vay) Quy mô và cấu trúc từng loại nguồn VHĐ liên quan chặt chẽ đến kì hạn nợ của các khoản nợ tín dụng Do đó, để xem xét đánh giá về mối quan hệ này chúng ta sẽ xem xét mối quan hệ cân đối về thời hạn của nguồn VHĐ và nguồn vốn đi vay.
Bảng 2.8: Mối quan hệ giữa HĐV và cho vay theo thời hạn
Thời hạn Đơn vị Năm
- Vốn huy động ngắn hạn Trđ 773.669 919.748 1.095.820
- Dư nợ ngắn hạn Trđ 513.090 922.978 950.147
- Vốn HĐ ngắn hạn/ dư nợ ngắn hạn Lần 1,510 0,996 1,15
- Vốn huy động trung, dài hạn Trđ 380.746 486.450 584.333
- Dư nợ trung, dài hạn Trđ 437.894 437.064 406.054
- VHĐ trung, dài hạn/ DN trung, dài hạn Lần 0,869 1,110 1,44
3 Tổng VHĐ/ Tổng dư nợ Lần 1,21 1,03 1,24
- Tổng vốn huy động Trđ 1.154.415 1.406.198 1.680.153
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của NHCT Thanh Xuân năm 2003 – 2005
Nguồn VHĐ ngắn hạn trong cả 3 năm luôn đáp ứng được nhu cầu cho vay ngắn hạn, đảm bảo an toàn sử dụng vốn Tỷ lệ nguồn VHĐ ngắn hạn trên dư nợ ngắn hạn tuy có thay đổi trong các năm do tốc độ tăng trưởng nguồn vốn và mức dư nợ không đồng đều nhưng sự thay đổi đó không đáng kể và nhìn chung nguồn VHĐ vẫn đảm bảo đáp ứng nhu cầu vốn (năm 2003 tỷ lệ này là 1,51%;năm 2004 là 0,996%; năm 2005 là 1,15%) Tuy nhiên nguồn VHĐ ngắn hạn có bao gồm một phần đáng kể nguồn tiền gửi không kì hạn, tiền gửi thanh toán nên nguồn vốn này không sử dụng hết để cho vay mà còn dùng để phục vụ mục đích thanh toán qua ngân hàng.
Về dài hạn, tỷ lệ VHĐ trung dài hạn trên dư nợ trung dài hạn cũng ở mức gần 1 và lớn hơn 1, khẳng định khả năng cung ứng vốn trung, dài hạn của ngân hàng cho các nhu cầu vay vốn Tỷ lệ này khá cao và tăng dần, năm 2003 là 0,869; năm 2004 tăng lên 1, năm 2005 lên tới 1,44 Tuy có đảm bảo an toàn nhưng lại chứng tỏ sự không hiệu quả trong sử dụng vốn Nguồn VHĐ không được sử dụng hết để cho vay trong khi ngân hàng vẫn phải trả lãi tiền gửi cho khách hàng do đó làm tăng chi phí và giảm lợi nhuận của ngân hàng (năm 2004, trong khi nguồn VHĐ tăng thì dư nợ lại giảm; trong năm 2005 VHĐ trung dài hạn tăng còn dư nợ trung, dài hạn lại giảm, tốc độ giảm dư nợ trung, dài hạn là 7,1% so với năm 2004.
Tóm lại, qua 3 năm 2003-2005, tốc độ tănng trưởng HĐV tăng cao, do đó tỷ lệ nguồn VHĐ trên cho vay được nâng lên rõ rệt (năm 2003 là 1,21 đến năm
2005 đạt 1,24) Kết qủa HĐV và chuyển dịch cơ cấu nguồn VHĐ tỷ trọng nguồn VHĐ ngắn hạn qua các năm tương đối đều và ổn định, đáp ứng được nhu cầu vay vốn ngắn hạn ngày càng tăng Nguồn VHĐ trung ,dài hạn tăng cả về giá trị và tỷ trọng để phù hợp với nhu cầu tín dụng trung, dài hạn trên địa bàn Trong năm 2005, với nguồn VHĐ dồi dào, NHCTTX đã chủ động triển khai và mở rộng đầu tư, cho vay các dự án, cho vay các đơn vị cá nhân, doanh nghiệp, hộ gia đình…sản xuất kinh doanh trên địa bàn quận và vùng lân cận Tính đến31/12/2005, ngân hàng đã cho vay hàng trăm khách hàng là các doanh nghiệp vay vốn lưu động và đầu tư phát triển cho các dự án sản xuất kinh doanh, tập trung vốn đầu tư cho vay phát triển kinh tế ngoài quốc doanh, hộ gia đình, làng nghề, du lịch… với doanh số cho vay, thu nợ, bảo lãnh lên tới 2.000 tỷ đồng.
ĐÁNH GIÁ CÔNG TÁC HĐV Ở NHCTTX
2.4.1 Những kết quả đạt được:
Qua phân tích về tình hình HĐV ở NHCTTX cho thấy, ngân hàng đã không ngừng cố gắng phát triển và nâng cao quy mô và chất lượng nguồn VHĐ, tạo tiền đề cho việc mở rộng đáp ứng yêu cẩu phục vụ đầu tư phát triển cho các doanh nghiệp, các thành phần kinh tế trong sản xuất kinh doanh và phục vụ. Những thành công của công tác HĐV góp phần quan trọng trong việc thực hiện thành công đề án tái cơ cấu toàn hệ thống giai đoạn 2001-2005 Những thành công của công tác HĐV được thể hiện qua một số khía cạnh sau:
Nguồn VHĐ giữ nhịp độ tăng trưởng cao chứng tỏ khả năng HĐV trên địa bàn đạt hiệu quả:
- Năm 2003, đạt 1.154,415 tỷ đồng,đạt 109% kế hoạch được giao.
- Năm 2004, đạt 1.406,198 tỷ đồng, tăng 21,84% so với năm 2003.
- Năm 2005, đạt 1.680,153 tỷ đồng, tăng 19,4% so với năm 2004
Nguồn VHĐ ngày càng chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn là một minh chứng cho thấy sự phát triển của ngân hàng về khả năng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong các thành phần kinh tế trên địa bàn Điều này đã từng bước nâng cao được tỷ trọng tự cân đối vốn so với tổng dư nợ, chủ động hơn trong việc đáp ứng kịp thời nhu cầu mở rộng tín dụng, giảm dần tỷ trọng sử dụng nguồn hạn mức điều chỉnh của NHCTVN Năm 2005, Chi nhánh đã tự cân đối nguồn vốn của mình, một phần chuyển về gửi tại Hội sở chính theo các kì hạn với số tiền gửi có kì hạn tại Trung ương là 275 tỷ đồng trong đó riêng USD là 215 tỷ đồng (tương đương với 13,66 triệu USD) và tiền gửi tại tài khoản trung tâm thanh toán là 50 tỷ đồng, tạo thế ổn định trong kinh doanh và năng lực hoạt động của ngân hàng.
NHCTTX cũng chú trọng đến công tác điều hành nguồn VHĐ, bằng các hình thức HĐV đa dạng, phong phú về thể loại, kì hạn, mềm dẻo trong cơ chế lãi suất, thực hiện một số chính sách linh hoạt, đặc biệt với những bạn hàng truyền thống có số tiền gửi lớn, ổn định Nhờ đó, chất lượng nguồn VHĐ dần dần được cải thiện theo hướng:
+ Tăng nguồn tiền gửi không kì hạn của các TCKT, tạo điều kiện mở rộng các dịch vụ ngân hàng hiện đại, tiết kiệm chi phí HĐV.
+ Tăng nguồn tiền gửi tiết kiệm trung, dài hạn trong khu vực dân cư tạo ra nguồn vốn ổn định để phát triển lâu dài và bền vững, giảm bớt áp lực về tính thời hạn của cơ cấu nguồn vốn.
+ Giảm nguồn VHĐ từ phát hành GTCG, tiết kiệm chi phí HĐV.
Với những kết quả đó, nguồn vốn của ngân hàng ngày càng tăng trưởng ổn định, tiết kiệm chi phí huy động, đáp ứng yêu cầu phục vụ đầu tư phát triển góp phần thắng lợi trọng công cuộc CNH-HĐH đất nước Những kết quả trên có được là nhờ NHCTTX đã thực hiện thành công những giải pháp HĐV sau:
Thứ nhất: Xác định HĐV là công tác thường xuyên, quan trọng, là “điều kiện tiên quyết” để duy trì và phát triển hoạt động của ngân hàng Công tác HĐV không phải là của riêng ai mà phải là nhiệm vụ của toàn bộ CBCNV các phòng, các bộ phận Điều này được thực hiện bằng nhiều giải pháp thích hợp trong đó trọng tâm là giao kế hoạch đến từng đơn vị trong Chi nhánh.
Thứ hai: Chi nhánh luôn bám sát lãi suất thị trường trong và ngoài địa bàn để điều chỉnh cho phù hợp, áp dụng linh hoạt các hình thức trả lãi trước hoặc khuyến mãi theo hình thức tiền gửi, ưu đãi đối với khách hàng thường xuyên có số dư tiền gửi lớn, ổn định và luôn đảm bảo chênh lệch lãi suất đầu ra, đầu vào tối thiểu là 2%.
Thứ ba: Tăng cường công tác quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng, tiếp thị khách hàng bằng nhiều hình thức, quảng bá thương hiệu, thành lập các tổ thu tiền lưu động để đáp ứng yêu cầu đến các địa điểm thu tiền khi khách hàng có nhu cầu nộp tiền, gửi tiền có số lượng lớn.
Thứ tư: Tích cực nghiên cứu đưa ra các sản phẩm huy động linh hoạt, các hình thức tiền gửi tiết kiệm dự thưởng, khung lãi suất và phương thức gửi tiền phù hợp với nhu cầu khách hàng, đảm bảo đúng sự chỉ đạo của Trung ương.
Thứ năm: Quán triệt, động viên CBCNV không ngừng đổi mới và nâng cao tác phong, phong cách giao tiếp với khách hàng, đặc biệt chú trọng tập trung tại các bộ phận trực tiếp giao dịch với khách hàng nhằm xây dựng hình ảnh thương hiệu ICB và lòng tin đối với khách hàng.
Thứ sáu: Chi nhánh đã mở rộng mạng lưới HĐV tập trung chủ yếu ở khu đông dân cư, trung tâm buôn bán có nguồn thu nhập cao.
2.4.2 Những mặt hạn chế trong công tác HĐV
Bên cạnh những thành công, công tác HĐV còn có những hạn chế sau:
Thứ nhất: Cơ cấu nguồn VHĐ giữa đồng nội tệ và ngoại tệ chưa hợp lí
Trong những năm qua, nguồn VHĐ bằng ngoại tệ USD giảm do ngân hàng hạ lãi suất tiền gửi Tỷ trọng VHĐ ngoại tệ chỉ khoảng trên dưới 20% tổng nguồn VHĐ và giảm dần trong những năm về sau Riêng năm 2005, tổng nguồn VHĐ ngoại tệ là 293.621 trđ thì gửi có kì hạn tại Trung ương là 214.522 trđ, chiếm 73% tổng nguồn VHĐ ngoại tệ ,do đó lợi nhuận thu được về từ ngoại tệ không đáng kể Điều này là do tỷ giá tăng, lãi suất giảm và trên địa bàn không có nhiều phương án, phương thức sử dụng vốn ngoại tệ nên không cho vay được.
Nguồn tái tạo ngoại tệ phục vụ khách hàng còn nhiều khó khăn do chịu ảnh hưởng lớn của cơ chế tỷ giá, do vậy lãi suất cho vay ngoại tệ đã tác động đáng kể đến chi phí vay vốn của doanh nghiệp, nhất là các doanh nghiệp xuất nhập khẩu có nhu cầu sử dụng vốn ngoại tệ lớn.
Thứ hai: Cơ cấu nguồn vốn ngắn hạn và trung dài hạn còn bất cập.
Mặc dù nguồn VHĐ của ngân hàng đủ để đáp ứng nhu cầu cho vay cả ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đảm bảo sự an toàn trong sử dụng vốn để cho vay Song tỷ lệ VHĐ trên dư nợ ở mức cao đặc biệt là nguồn trung, dài hạn và có xu hướng tăng (năm 2005 tỷ lệ này là hơn 1,4)
Do đó nguồn VHĐ trung, dài hạn không được tận dụng hết để cho vay,điều này làm ngân hàng phải chịu chi phí HĐV cao vì lãi suất tiền gửi loại kì hạn này cao hơn Tuy nhiên có thể thấy nguồn VHĐ ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn hơn nguồn huy động trung, dài hạn Điều này về lâu dài là không tốt bởi vì nhu cầu sử dụng nguồn vốn trung, dài hạn cho đầu tư, phát triển trong những năm tới tăng nhanh Sự mất cân đối về cơ cấu thời hạn vốn tín dụng cũng như việc sử dụng vốn ngắn hạn để chovay trung, dài hạn có thể gặp nhiều rủi ro khi biến động lãi suất trên thị trường Nguồn vốn trung, dài hạn về lâu dài có thể không đáp ứng để cho vay trung dài hạn chỉ là một giải pháp tình thế Tuy nhiên nếu như không đảm bảo duy trì ổn định việc HĐV theo kế hoạch cũng như khả năng thu nợ không phù hợp với yêu cầu chi trả các khoản tiền gửi do chênh lệch về thời hạn có thể dẫn đến nguy cơ mất khả năng thanh toán trên địa bàn quận khi ngày càng có nhiều các doanh nghiệp tư nhân hoạt dộng trong các ngành thủ công truyền thống, các khu công nghiệp, khu công nghệ cao, khu du lịch… đang rất cần vố trung, dài hạn để phát triển sản xuất, đầu tư xây dựng… Vì thế khi cần giải ngân nguồn vốn trung, dài hạn có thể ngân hàng phải sử dụng nguồn vốn ngắn hạn với tỷ trọng lớn, như vậy sẽ không an toàn và mạo hiểm không đảm bảo cho sự phát triển ổn định và bền vững của ngân hàng.
Nền kinh tế còn chứa đựng những nhân tố bất ổn, biến động khó dự kiến về lạm phát, tỷ giá, lãi suất, phá sản… do đó tác động đến tâm lý của người gửi tiền Việc gửi tiền của người dân chủ yếu là gửi tiền tiết kiệm có kì hạn ngắn bởi hình thức này dễ dàng chuyển đổi được mục đích sử dụng vốn sang các hình thức khác như mua vàn, ngoại tệ hay bất động sản… Vì thế việc HĐV trung, dài hạn của ngân hàng gặp nhiều khó khăn và nguồn vốn không ổn định.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CỦA CÔNG TÁC
CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN
3.2.1 Các giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn.
3.2.1.1 Tăng trưởng nguồn VHĐ theo hướng tăng tỷ trọng vốn trung, dài hạn
Trong những năm gần đây, nhu cầu sử dụng vốn trung dài hạn trên địa bàn quận Thanh Xuân cho đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng, đổi mới công nghệ và nâng cao năng lực sản xuất kinh doanh là rất lớn, đấy là chưa kể nhu cầu ngày càng lớn của các doanh nghiệp nhà nước, tư nhân, kinh tế hộ gia đình Do đó, NHCTTX cần nhanh chóng đưa ra những giải pháp nhằm cơ cấu lại nguồn VHĐ cho hợp lý, tăng cường và đẩy mạnh HĐV trung, dài hạn để đáp ứng nhu cầu vốn cho các dự án phát triển kinh tế - xã hội trên địa bàn Để làm được điều này, NHCTTX cần thực hiện một số giải pháp sau:
Thu hút tiền gửi trung, dài hạn từ các thành phần kinh tế:
Hiện nay, nguồn tiền gửi trung, dài hạn vào ngân hàng biến động không ổn định và giảm dần về tỷ trọng Nguyên nhân là do khách hàng chưa thực sự tin tưởng để có thể gửi tiền dài hạn vào ngân hàng Sổ tiết kiệm và các loại hình tiền gửi khác không có khả năng chuyển nhượng trên thị trường thứ cấp Chênh lệch lãi suất tiền gửi dài hạn và ngắn hạn chưa đủ sức hấp dẫn đối với người gửi tiền… Vì vậy, để thu hút tiền gửi trung dài hạn ngân hàng cần thực hiện một số giải pháp sau:
+ Lành mạnh hoá, củng cố hệ thống ngân hàng, tạo niềm tin cho người dân để họ yên tâm gửi tiền dài hạn vào ngân hàng Đây là một trong những yếu tố cơ bản để phát triển HĐV trung, dài hạn - nguồn tiền rất cần thiết cho các dự án phát triển (vì nhiều khi lãi suất huy động cao cũng không thu hút được khách hàng gửi tiền vào ngân hàng do với một thời hạn dài thì rủi ro về vốn sẽ cao hơn, do đó người dân không dễ chấp nhận gửi hình thức này nếu ngân hàng không có được lòng tin của khách hàng).
+ Đa dạng hoá các hình thức gửi tiền, khuyến khích người dân gửi tiền tiết kiệm Riêng đối với tiền gửi tiết kiệm có kì hạn, áp dụng tiền gửi tiết kiệm có lãi và dự thưởng, tạo sự hấp dẫn với khách hàng Mặt khác, ngân hàng nên áp dụng hình thức “đồng sở hữu tiết kiệm” và một số nội dung mới như cho phép chuyển nhượng sổ tiết kiệm, cho phép người gửi tiền hay chủ sở hữu sổ tiết kiệm uỷ quyền giao dịch, thế chấp sổ tiết kiệm được vay vốn với lãi suất ưu đãi…
Ngân hàng nên có biện pháp để mở rộng và “chứng khoán hoá” các loại tiền gửi trung, dài hạn, tạo tính lỏng cho các loại tiền gửi này để người sở hữu có thể chuyển đổi linh hoạt khi cần thiết.
Tăng nguồn VHĐ trung, dài hạn thông qua phát hành GTCG. Đây được coi là giải pháp quan trọng và có tính lâu dài để tăng cường nguồn vốn trung, dài hạn cho ngân hàng Ngân hàng nên tổ chức các đợt phát hành chứng chỉ tiền gửi có kì hạn hơn 1 năm, đặc biệt là các chứng chỉ vô danh để tạo ra thị trường chứng chỉ tiền gửi thứ cấp, nhằm tăng tính thanh khoản cho loại công cụ này.
Phát hành trái phiếu dài hạn ra công chúng để tăng vốn cho ngân hàng. Mặt khác, để đảm bảo tính hấp dẫn của trái phiếu, ngân hàng nên điều chỉnh mức lãi suất cho phù hợp Ví dụ như lãi suất của trái phiếu dài hạn có thể gồm 2 phần: (i) lãi suất cơ bản được tính theo lãi suất tiền gửi dài hạn của ngân hàng. (ii) lãi suất thưởng được trả thêm tuỳ theo tỷ suất lợi nhuận hàng năm mà ngân hàng đạt được.
Ngoài ra ngân hàng vẫn cần phải duy trì loại kì phiếu có đảm bảo bằng vàng và kì phiếu ngoại tệ Tăng tính dễ chuyển đổi ra tiền mặt của các công cụ HĐV này để thu hút người dân.
Tuy nhiên, việc HĐV trung dài hạn thông qua phát hành GTCG phải đảm bảo phù hợp với nhu cầu vốn và chi phí huy động (vì chi phí phát hành GTCG cao hơn so với các hình thức huy động khác) và cần có sự hỗ trợ từ phía NHNN, các cơ quan liên quan trong việc tạo môi trường và hành lang pháp lý cho việc phát hành công cụ HĐV này.
3.2.1.2 Tăng cường mở rộng các dịch vụ hỗ trợ huy động vốn
Hoạt động HĐV không thể đạt hiệu quả cao nếu như không có các điều kiện hỗ trợ, đặc biệt là các dịch vụ khác của ngân hàng Bởi vì hoạt động của ngân hàng mang tính hệ thống và có quan hệ mật thiết, hỗ trợ nhau phát triển. Để nâng cao hiệu quả HĐV, ngân hàng cần hoàn thiện và mở rộng các dịch vụ khác mà đặc biệt là dịch vụ thanh toán.
Việc hoàn thiện dịch vụ không chỉ làm cho ngân hàng giữ được khách hàng cũ mà còn thu hút khách hàng mới Đối với mảng HĐV, cung cấp tốt các dịch vụ đi kèm có ý nghĩa quyết định đến quy mô và chất lượng tiền gửi của ngân hàng Chính vì vậy, ngân hàng nên tiếp tục phát triển và hoàn thiện các dịch vụ truyền thống như dịch vụ thanh toán, dịch vụ bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ… Riêng dịch vụ thanh toán phải đáp ứng được yêu cầu của khách hàng, của nền kinh tế, đảm bảo chính xác, an toàn với tiện ích cao nhất, ứng dụng công nghệ tiên tiến nhất và mở rộng các phương thức, hình thức thanh toán quốc tế hiện đại.
Cùng với việc hoàn thiện các dịch vụ hiện có, ngân hàng nên coi trọng việc phát triển các dịch vụ mới Công tác này sẽ giúp ngân hàng thoả mãn được những nhu cầu phát sinh của khách hàng, từ đó tăng khả năng cạnh tranh, nâng vị thế, uy tín và hình ảnh của ngân hàng trên thị trường, giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả sử dụng vốn.
Ngoài các dịch vụ truyền thống như thanh toán, bảo lãnh… ngân hàng nên nghiên cứu triển khai và mở rộng các dịch vụ như tư vấn khách hàng, mở rộng hệ thống ATM…
Dịch vụ tư vấn: Ngân hàng có thể tư vấn cho khách hàng về cách thức để xây sựng một dự án khả thi về quá trình sản xuất kinh doanh cũng như cung cấp thông tin cần thiết về lãi suất, tỷ giá, về quản lý tài chính khi khách hàng yêu cầu, qua đó giúp khách hàng giảm thiểu rủi ro, nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của mình… Do vậy, dịch vụ tư vấn không chỉ đơn thuần là phục vụ khách hàng thanh toán mà qua nghiệp vụ này còn tạo ra mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng, củng cố và tăng cưởng uy tín của ngân hàng, giúp ngân hàng HĐV hiệu qủa hơn.
Dịch vụ ATM: Trong điều kiện nền kinh tế còn sử dụng tiền mặt là chủ yếu trong các giao dịch thanh toán thì dịch vụ này có khả năng đáp ứng nhu cầu về tiền mặt cho khách hàng mọi lúc, mọi nơi Phát triển các loại hình thẻ giúp cho ngân hàng mở rộng đối tượng khách hàng với chi phí giao dịch thấp đồng thời khuyến khích thanh toán không dùng tiền mặt.
ĐIỀU KIỆN ĐỂ THỰC THI CÁC GIẢI PHÁP TRÊN
Thành công phát triển = Vốn + Công nghệ (hợp lý +Môi trường thuận lợi
Trong những năm qua NHCTTX đã nỗ lực cố gắng để đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế Để tiếp tục đảm đương và phát huy được vai trò quan trọng của mình, ngân hàng cần có một môi trường thuận lợi cho việc HĐV, môi trường đó chỉ có được từ sự hỗ trợ, tạo điều kiện từ phía Nhà nước, từ phía NHNN và hệ thống NHCTVN Cụ thể như sau:
Chính phủ cần tiếp tục đảm bảo sự ổn định về chính trị, xã hội, sự nhất quán trong chính sách mở cửa với bên ngoài Nhà nước ban hành các văn bản pháp luật, các quy định về ngân hàng phải đồng bộ, phải phù hợp giữa văn bản pháp luật về hoạt động ngân hàng với văn bản pháp luật liên quan như luật thương mại, luật doanh nghiệp, luật thuế… Chính phủ cũng cần hoàn thiện hệ thốnng các văn bản pháp lý trong nghiệp vụ ngân hàng, đặc biệt là hệ thống văn bản pháp lý điều chỉnh trực tiếp đến việc đổi mới nghiệp vụ cho phù hợp với quá trình cơ cấu lại ngân hàng nhằm tạo hành lang pháp lý hoàn chỉnh, làm nền tảng cho việc phát huy các mặt nghiệp vụ của NHTM.
Chính phủ cần chỉ đạo linh hoạt và cụ thể hơn nữa trong hoạt động nguồn vốn của NHTM Riêng đối với nguồn vốn trung, dài hạn Chính phủ cần có những chỉ đạo và điều hành vĩ mô đảm bảo tính quy luật của lãi suất trong cơ chế thị trường để nó điều tiết quan hệ cung cầu và phản ánh cung cầu vốn trên thị trường, nhất là trong điều kiện nhu cầu vốn trung, dài hạn của nền kinh tế đang rất khẩn trương.
Bộ Tài chính nên có những giải pháp khuyến khích HĐV trung, dài hạn từ phát hành GTCG của NHTM (đặc biệt là trái phiếu dài hạn) như: cho phép các NHTM được áp dụng chế độ lãi suất bán linh hoạt (thả nổi một phần theo tỷ suất lợi nhuận của ngân hàng để tăng khả năng hấp dẫn của trái phiếu hay là miễn thuế thu hấp đối với lợi tức được hưởng từ trái phiếu).
3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước.
NHNN nên linh hoạt hơn nữa các công cụ điều hành chính sách tiền tệ.
Tỷ lệ dự trữ bắt buộc cần được xem xét điều chỉnh giảm NHNN hoàn thiện và phát triển một bước thị trường tiền tệ, vận hành linh hoạt hơn thị trường mở với khối lượng linh hoạt hơn Đây là tiền đề quan trọng thúc đẩy sự phát triển của thị trường vốn nước ta trong thời gian tới cũng như tăng cường HĐV vào hệ thống NHTM.
NHNN đưa ra các giải pháp thúc đẩy hoạt động của thị trường vốn, liên kết chặt chẽ các thị trường này với nhau, cụ thể bao gồm:
- Cải cách và hoàn thiện thị trường tín dụng theo hướng đa dạng hoá hình thức gửi tiền và hình thức cho vay.
- Nâng cấp thị trường ngoại tệ liên ngân hàng theo hướng tạo thêm tiềm lực về vốn bằng VNĐ cho các NHTM thông qua hoạt động mua bán ngoại tệ.
- Thị trường tín phiếu – mua bán các tín phiếu kho bạc hoặc tín phiếu NHTM: NHTM có thể HĐV ngắn hạn thông qua thị trường này NHNN cần phối hợp với Bộ Tài chính trong điều hành chính sách tiền tệ và chính sách tài chính, chỉ đạo lãi suất đấu thầu tín phiếu kho bạc linh hoạt hơn để đưa khối lượng lớn tín phiếu kho bạc ra đấu thầu.
- Thị trường chứng khoán: đây là hình thức hoạt động cao nhất của thị trường vốn dài hạn Trước mắt cũng như lâu dài, NHNN cần phối hợp với Uỷ ban Chứng khoán quốc gia để đưa ra những định hướng và giải pháp cho sự phát triển của thị trường này, qua đó tạo ra một kênh HĐV lớn cho các NHTM.
NHNN cũng cần có chính sách khuyến khích các dự án đầu tư phát triển công nghệ ngân hàng hiện đại, đẩy mạnh triển khai dự án hiện đại hoá công nghệ thanh toán, hoàn thành và đưa vào vận hành các tiểu dự án thuộc dự án hiện đại hoá công nghệ ngân hàng và hệ thống thanh toán Nghiên cứu và phát triển thanh toán không dùng tiền mặt, khuyến khích các NHTM tăng cường mở rộng dịch vụ ngân hàng và khuyến khích các TCTD tăng cường HĐV trung, dài hạn.
3.3.3 Đối với Ngân hàng Công thương Việt Nam. Đề nghị NHCTVN tạo điều kiện giúp đỡ Chi nhánh mở rộng mạng lưới HĐV để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của khách hàng, tạo điều kiện để Chi nhánh phấn đấu trở thành doanh nghiệp hạng I. Đề nghị NHCTVN tạo điều kiện hỗ trợ vốn trung, dài hạn để đầu tư cho vay phát triển các chương trình kinh tế lớn của Thành phố, đảm bảo phù hợp chiến lược phát triển kinh tế lâu dài.
NHCTVN cần có kế hoạch xây dựng các chương trình phần mềm ứng dụng cho các nghiệp vụ HĐV, tính lãi suất đầu vào, đầu ra, thực hiện các nghiệp vụ mua bán ngoại tệ tự động qua mạng để đảm bảo trạng thái ngoại hối của Chi nhánh. Đề nghị NHCTVN tạo điều kiện hỗ trợ bổ sung thêm nguồn vốn nội tệ cho Chi nhánh đầu tư phục vụ các chương trình phát triển kinh tế địa phương, trong đó chú trọng nguồn vốn trung, dài hạn hay cho các dự án trọng điểm của Thành phố.
NHCTVN cần có chính sách phát triển nguồn lực, tăng cường đào tạo và nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ cho cán bộ cơ sở, đặc biệt là lực lượng trẻ.
3.3.4 Đối với Ngân hàng Công thương Thanh Xuân
Cần có chính sách khen thưởng hợp lý, kịp thời nhằm khuyến khích
CBCNV đạt kết qủa tốt trong công tác
Tổ chức, bố trí cán bộ làm việc đúng chuyên môn, năng lực nhằm phát huy tối đa hiệu quả của từng cán bộ trong ngân hàng.
Thường xuyên chỉnh trang, nâng cấp lại trụ sở cũng như cơ sở vật chất nhằm tạo được một nơi giao dịch khang trang, sạch sẽ, lịch sự …để tạo ấn tượng tốt với khách hàng.
Tóm lại, trên cơ sở nghiên cứu lý luận, phân tích thực trạng HĐV là mục tiêu, định hướng phát triển của NHCTTX, trong chương III, em đã đề ra một số biện pháp cũng như kiến nghị để góp phần mở rộng, nâng cao chất lượng nguồnVHĐ của ngân hàng Em tin rằng nếu những giải pháp này được thực hiện tích cực, đồng bộ và có những điều kiện thực thi thì chắc chắn sẽ đem lại kết quả cao trong thực tế.