Thực trạng và giải pháp tín dụng tiêu dùng tại chi nhánh ngân hàng công thương thanh xuân

Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng LI M U Với tư cách trung gian tài vai trò quan trọng việc luân chuyển vốn thành phần kinh tế, nói hoạt động ngân hàng “mạch máu” kinh tế, lĩnh vực thiếu phát triển kinh tế- xã hội Trong bối cảnh hội nhập khu vực quốc tế, cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng ngày trở nên gay gắt mức độ, phạm vi sản phẩm, dịch vụ cung ứng thị trường Cùng với phát triển kinh tế thị trường,hàng hóa tiêu dùng trở nên phong phú,đa dạng với nhiều chủng loại mẫu mã khác phù hợp với nhu cầu người mua.Tuy nhiên vơí mức thu nhập nay,phần lớn người tiêu dùng chi trả cho tất nhu cầu mua sắm lúc,đặc biệt vật dụng đắt tiền.Nắm bắt thực tế ,các Ngân hàng thực cung cấp dịch vụ cho vay tiêu dùng nhiều hình thức nhằm tạo điều kiện cho khách hàng thỏa mãn nhu cầu trước có khả tốn.Và thời gian ngắn sản phẩm đời,số lượng khách hàng tìm tới Ngân hàng khơng ngừng tăng lên tạo nguồn thu nhập không nhỏ cho hệ thống Ngân hàng.Mặc dù vậy,so với hoạt động tín dụng khác cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng vô nhỏ bé doanh số cho vay lẫn dư nợ cho vay chưa thực phát huy vai trị vốn có nó.Với tư cách trung gian quan trọng bậc kinh tế,các Ngân hàng phải làm đê đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng,trở thành kênh kết nối hiệu giữ nguồn vốn huy động với nhu cầu bị giới hạn khả tốn từ tạo lợi nhuận cho cho phát triển chung tồn xã hội Nhận thức tầm quan trọng hoạt động cho vay tiêu dùng đời sống xã hội nói chung tồn hệ thống Ngân hàng nói riêng, sau thời gian thực tập Chi Nhánh Ngân Hàng Công Thương Thanh Xuân kết hợp với kiến thức trình học tập, em chọn :”Thực Trạng Giải Pháp tín dụng tiêu dùng Chi Nhánh Ngân Hàng Cơng SV: Ngun ViƯt ¸nh NHE _ K8 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Ngân hµng Thương Thanh Xuân” làm đề tài nghiên cứu cho chun đề tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu Hệ thống hóa lí luận vấn đề đẩy mạnh tín dụng tiêu dùng hoạt động tiêu dùng kinh tế thị trường Phân tích thực trạng tín dụng tiêu dùng Chi Nhánh Ngân Hàng Công Thương Thanh Xuân Đánh giá kết quả, tồn tìm nguyên nhân tồn Đồng thời đề xuất số giải pháp nhằm đẩy mạnh tín dụng tiêu dùng Chi Nhánh Ngân Hàng Công Thương Thanh Xuân Đối tượng phạm vi nghiên cứu Chuyên đề tốt nghiệp lấy vấn đề thực trạng tín dụng tiêu dùng giải pháp đẩy mạnh tín dụng tiêu dùng Chi Nhánh Ngân Hàng Công Thương Thanh Xuân làm đối tượng nghiên cứu trực tiếp Phương pháp nghiên cứu Chuyên đề tốt nghiệp sử dụng đồng hệ thống phương pháp nghiên cứu để làm sáng tỏ mục đích nghiên cứu phương pháp biện chứng logic, phương pháp tổng hợp phân tích hệ thống, phương pháp thống kê so sánh Kết cấu đề tài Ngoài lời mở đầu kết luận, chuyên đề tốt nghiệp trình bày chương Chương I: Những vấn đề tín dụng tiêu dùng NHTM Chương II: Thực trạng tín dụng tiêu dùng Chi Nhánh Ngân Hàng Công Thương Thanh Xuân Chương III: Giải pháp kiến nghị đẩy mạnh tín dụng tiêu dùng Chi Nhánh Ngân Hàng Cơng Thương Thanh Xn SV: Ngun ViƯt ¸nh – NHE _ K8 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng CHNG I NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng tiêu dùng vai trị tín dụng tiêu dùng 1.1.1 Khái niệm đặc điểm tín dụng tiêu dùng 1.1.1.1 Khái niệm đặc trưng tín dụng ngân hàng: Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Ngân hàng người cho vay chủ yếu hộ tiêu dùng (bao gồm cá nhân hộ gia đình) thành phần kinh tế khác Bên cạnh đó, ngân hàng địa tin cậy để lưu giữ, bảo quản tìm kiếm khả sinh lời cho tài sản Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ sinh lời chủ yếu Có nhiều quan điểm khác định nghĩa tín dụng Vì vậy, tuỳ theo góc độ nghiên cứu mà xác định nội dung Theo quan điểm K.Marx “Tín dụng trình chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ người sở hữu đến người sử dụng sau khoảng thời gian định thu hồi lại lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu.” Theo quy chế tín dụng “Tín dụng hình thức theo ngân hàng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền thời gian định theo thoả thuận dựa nguyên tắc hoàn trả có lãi.” Tín dụng cịn có nghĩa số tiền cho vay mà định chế tài cung cấp cho khách hàng Như vậy, thật khó đưa định nghĩa rõ ràng tín dụng phạm vi nghiên cứu tín dụng chức ngân hàng “Tín dụng giao dịch tài sản (tiền hàng hố) bên SV: Ngun ViƯt ¸nh – NHE _ K8 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng cho vay (ngân hàng định chế tài khác) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán.” Từ khái niệm trên, chất tín dụng giao dịch tài sản sở hoàn trả có đặc trưng sau: - Tài sản giao dịch quan hệ tín dụng ngân hàng bao gồm hình thức cho vay (bằng tiền) cho thuê (bất động sản động sản) - Xuất phát từ nguyên tắc hoàn trả nên người cho vay chuyển giao tài sản cho người vay sử dụng phải có sở để tin người vay trả hạn Đây yếu tố quản trị tín dụng - Giá trị hồn trả thơng thường phải lớn giá trị cho vay, hay nói cách khác người vay phải trả thêm phần lãi vốn gốc Để thực nguyên tắc phải xác định lãi suất danh nghĩa lớn tỉ lệ lạm phát hay phải xác định lãi suất thực dương (Lãi suất thực = Lãi suất danh nghĩa – tỉ lệ lạm phát) - Trong quan hệ tín dụng ngân hàng tiền vay cấp sở cam kết hồn trả vơ điều kiện Về khía cạnh pháp lí, văn xác định quan hệ tín dụng hợp đồng tín dụng, khế ước thực chất lệnh phiếu bên vay cam kết hồn trả vơ điều kiện cho bên cho vay đến hạn toán 1.1.1.2 Khái niệm tín dụng tiêu dùng Trong nghiệp vụ tín dụng chủ yếu ngân hàng phải kể đến hình thức tín dụng tiêu dùng – nghiệp vụ dự đốn đóng vai trò chủ đạo NHTM tương lai Trên thực tế, có nhiều cách định nghĩa khác tín dụng tiêu dùng Sự khác xuất phát từ đặc trưng tín dụng tiêu dùng nước có phần khác Nhưng nhìn chung “Tín dụng tiêu dùng khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng, bao gồm cá nhân hộ gia đình Đây nguồn tài quan trọng giúp người trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình xe cộ Bên cạnh đó, chi SV: Nguyễn Việt ánh NHE _ K8 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng tiờu cho nhu cu giỏo dc, y tế du lịch tài trợ tín dụng tiêu dùng.” 1.1.1.3 Đặc điểm tín dụng tiêu dùng Tín dụng tiêu dùng nằm danh mục khoản tín dụng ngân hàng nên nhìn chung mang đầy đủ đặc điểm hoạt động tớn dụng nói chung Tuy nhiên, bên cạnh đặc điểm chung đó, tín dụng tiêu dùng cịn có đặc điểm riêng: - Quy mơ hợp đồng tín dụng tiêu dùng thường nhỏ số lượng hợp đồng lại lớn - Quy mô hợp đồng tín dụng tiêu dùng thường nhỏ khách hàng có nhu cầu mua sắm tiêu dùng, họ thường có xu hướng tiết kiệm từ trước Họ tìm đến ngân hàng để bù đắp phần thiếu hụt tạm thời mà thơi Chính vậy, so với khoản vay kinh doanh, khoản vay tiêu dùng có quy mơ nhỏ nhiều Cùng với xu phát triển kinh tế xã hội, thu nhập người dân tăng lên Do đó, nhu cầu hưởng thụ họ tăng theo Tuy nhiên, thời điểm định khoản thu nhập tích luỹ họ chưa thể đáp ứng khoản chi tiêu mà họ cần Lúc họ tìm đến ngân hàng để thoả mãn nhu cầu Số lượng người thường tương đối đơng - Các khoản tín dụng tiêu dùng có chi phí cao Tín dụng tiêu dùng khoản mục cho vay có chi phí cao danh mục cho vay ngân hàng Xuất phát từ thực tế khoản vay tín dụng tiêu dùng có quy mơ nhỏ, số lượng nhiều phí cho khoản vay lập hồ sơ, thẩm định lớn tất quy trình rút ngắn Mặt khác, khách hàng đến với ngân hàng thường cá nhân, thời gian vay không dài nên thu thập thơng tin khó khăn, khơng rõ ràng, khó đảm bảo tính xác Vì vậy, việc định cấp tín dụng tra, kiểm tra, giám sát thu nợ gây tốn nhiều chi phí ngân hàng Ngồi ra, nguyên nhân khác khiến cho chi phí khoản vay cao tín dụng tiêu dùng phát triển gần đây, nhiều người chưa biết SV: Nguyễn Việt ánh NHE _ K8 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng n Do ú, ngõn hng phi tiến hành chương trình quảng cáo giới thiệu sản phẩm dịch vụ hình ảnh ngân hàng Các hoạt động góp phần làm cho chi phí khoản tín dụng tiêu dùng tăng thêm - Lãi suất khoản tín dụng tiêu dùng thường cao so với lãi suất loại cho vay lĩnh vực thương mại công nghiệp Từ trước đến nay, tín dụng tiêu dùng ngân hàng coi khoản mục mang lại lợi nhuận cao với mức lãi suất cố định Khi đưa mức lãi suất cố định đó, ngân hàng thường phải dự tính đến yếu tố lãi suất huy động đầu vào thay đổi để làm xác định lãi suất cho vay tiêu dùng.Vì vậy, lãi suất khoản tín dụng tiêu dùng thường khơng linh hoạt khoản tín dụng khác với lãi suất thoả thuận, tuỳ thuộc thay đổi thị trường Tuy nhiên, khoản tín dụng tiêu dùng thường định giá cao Lí đưa để lí giải cho việc áp dụng mức lãi suất cao với khoản tín dụng tiêu dùng khoản tín dụng tiêu dùng có chi phí lớn rủi ro cao danh mục cho vay ngân hàng Hơn nữa, quy mô hợp đồng vay thường nhỏ, chi phí tổ chức cho vay cao yếu tố làm lãi suất khoản tín dụng tiêu dùng cao - Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng thường phụ thuộc vào chu kì kinh tế Trong thời kì kinh tế tăng trưởng mạnh, người dân cảm thấy lạc quan tương lai, nhu cầu tiêu dùng lớn hơn, người dân tìm đến ngân hàng nhiều Ngược lai, kinh tế rơi vào trạng thái suy thoái, nhiều cá nhân hộ gia đình cảm thấy khơng tin tưởng họ thấy tình trạng thất nghiệp tăng lên họ hạn chế việc vay từ ngân hàng - Nhu cầu khoản tín dụng tiêu dùng khách hàng co giãn với lãi suất Khi vay tiền, người tiêu dùng dường nhạy cảm với lãi suất Họ thường quan tâm đến khoản tiền họ phải trả hàng tháng lãi suất (mặc dù rõ ràng lãi suất ghi hợp đồng ảnh hưởng đến quy mô số tiền phải trả) Sở dĩ có nhu cầu, người tiêu dùng thường cân nhắc đến việc thu nhập trang trải khoản vay không?.Nếu họ vay tiền ngân hàng để thoả mãn nhu cầu SV: Ngun ViƯt ¸nh NHE _ K8 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Ngân hµng - Mức thu nhập trình độ học vấn hai biến số có quan hệ mật thiết tới nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng Mức thu nhập trình độ học vấn có tác động lớn đến việc sử dụng khoản tiền vay khách hàng Thơng thường, người có thu nhập cao có xu hướng vay nhiều so với thu nhập hàng năm Những gia đình mà người chủ gia đình hay người tạo thu nhập có học vấn cao Với họ, việc vay mượn công cụ để đạt mức sống mong muốn lựa chọn dùng tinh trạng khẩn cấp - Chất lượng thơng tin tài khách hàng vay thường khơng cao Với khoản tín dụng tiêu dùng, khách hàng thường cá nhân, hộ gia đình Do đó, thơng tin tài khách hàng chủ yếu việc xem xét đánh giá nguồn trả nợ bao gồm thu nhập ổn định, thu nhập không thường xuyên, tài sản thuộc sở hữu khách hàng Tuy nhiên, khó thu thập đánh giá cách xác nguồn trả nợ - Nguồn trả nợ chủ yếu khách hàng vay biến động lớn, phụ thuộc vào q trình làm việc, kĩ kinh nghiệm công việc người Thông thường, với người có thời gian làm việc lâu thu nhập họ tăng lên tương ứng với thời gian mà họ cơng tác Bên cạnh đó, người có kĩ kinh nghiêm cao công việc hưởng mức thu nhập cao - Tư cách khách hàng yếu tố xác định xong lại quan trọng, định hoàn trả khoản vay Một khoản vay chấp nhận khách hàng đánh giá có tư cách tốt, mục đích vay đắn, phương án vay khả thi phù hợp với sách cho vay ngân hàng Tuy vậy, tư cách khách hàng vay định tính, khó đánh giá cách xác, mà xác minh dự đốn sở thơng tin thu thập khách hàng Nếu khách hàng có tư cách đạo đức tốt họ có ý thức trách nhiệm việc hoàn trả khoản vay đầy đủ hạn Ngược lại, khách hàng l SV: Nguyễn Việt ánh NHE _ K8 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng ngi cú t cỏch khơng tốt họ quan tâm đến việc làm vay tiền ngân hàng mà khơng cần biết có trả nợ ngân hàng hay không Điều buộc ngân hàng phải đối mặt với rủi ro việc thu nợ Trên đặc điểm tín dụng tiêu dùng Các ngân hàng cần nghiên cứu cẩn thận sở đưa sách, hình thức loại hình tín dụng tiêu dùng phù hợp với quy mô, chức năng, phạm vi hoạt động đối tượng khách hàng ngân hàng để thoả mãn, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Từ đó, ngân hàng mở rộng tín dụng tiêu dùng đồng thời mở rộng chi nhánh quảng bá thương hiệu/danh tiếng 1.1.2 Các loại hình tín dụng tiêu dùng Trong phần này, việc phân loại tín dụng tiêu dùng dựa nhiều tiêu thức khác nhằm đưa nhìn tồn diện tín dụng tiêu dùng giác độ khác 1.1.2.1 Căn vào mục đích vay Căn vào mục đích vay, tín dụng tiêu dùng chia làm hai loại sau: - Tín dụng tiêu dùng cư trú Tín dụng tiêu dùng cư trú khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng cải tạo nhà khách hàng cá nhân hộ gia đình - Tín dụng tiêu dùng phi cư trú Tín dụng tiêu dùng phi cư trú khoản vay tài trợ cho việc trang trải chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí du lịch 1.1.2.2 Căn vào phương thức hoàn trả Căn vào phương thức hồn trả, tín dụng tiêu dùng chia làm ba loại: - Tín dụng tiêu dùng trả góp Tín dụng tiêu dùng trả góp loại cho vay ngắn hạn trung hạn toán làm hai nhiều lần liên tiếp (thường theo tháng quý) Những khoản vay thường dùng để mua vật dụng đắt tiền (như xe ô tô, đồ dùng thiết bị gia đình) để trang trải khoản nợ hộ gia SV: Ngun ViƯt ¸nh – NHE _ K8 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng đình thu nhập định kì người vay khơng đủ khả tốn hết lần số nợ - Tín dụng tiêu dùng phi trả góp Tín dụng tiêu dùng phi trả góp cịn gọi tín dụng trả lần khoản vay ngắn hạn cá nhân hộ gia đình để đáp ứng nhu cầu tiền mặt tức thời toán lần khoản vay đáo hạn Thường khoản tín dụng tiêu dùng phi trả góp cấp cho khoản vay có giá trị nhỏ với thời hạn khơng dài - Tín dụng tiêu dùng tuần hồn Tín dụng tiêu dùng tuần hồn khoản tín dụng tiêu dùng ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng phát hành loại séc phép thấu chi dựa tài khoản vãng lai Theo phương thức này, thời hạn tín dụng thoả thuận trước, vào nhu cầu chi tiêu thu nhập kiếm kì, khách hàng ngân hàng cho phép thực việc vay trả nợ nhiều kì cách tuần hồn, theo hạn mức tín dụng 1.1.2.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ Căn vào nguồn gốc khoản nợ, người ta chia tín dụng tiêu dùng thành hai loại: - Tín dụng tiêu dùng gián tiếp Tín dụng tiêu dùng gián tiếp hình thức cho vay ngân hàng mua khoản nợ phát sinh công ty bán lẻ bán chịu hàng hoá hay dịch vụ cho người tiêu dùng Sơ đồ tín dụng tiêu dùng gián tiếp (1) Ngân hàng (4) (5) Công ty bán lẻ (6) Người tiêu dùng SV: Ngun ViƯt ¸nh – NHE _ K8 (2) (3) Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng (1) Ngân hàng cơng ty bán lẻ kí kết hợp đồng mua bán nợ Trong hợp đồng, ngân hàng thường đưa điều kiện đối tượng khách hàng bán chịu, số tiền bán chịu tối đa loại tài sản bán chịu (2) Công ty bán lẻ người tiêu dùng kí kết hợp đồng mua bán chịu hàng hố Thơng thường người tiêu dùng phải trả trước phần giá trị tài sản (3) Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng (4) Công ty bán lẻ bán chứng từ bán chịu hàng hoá cho ngân hàng (5) Ngân hàng tốn tiền cho cơng ty bán lẻ (6) Người tiêu dùng tốn tiền trả góp cho ngân hàng Tín dụng tiêu dùng gián tiếp có số ưu điểm sau: + Cho phép ngân hàng dễ dàng tăng doanh số cho vay tiêu dùng + Cho phép ngân hàng tiết giảm chi phí cho vay + Là nguồn gốc việc mở rộng quan hệ với khách hàng hoạt động ngân hàng khác + Trong trường hợp có quan hệ với cơng ty bán lẻ tốt, tín dụng tiêu dùng gián tiếp an tồn tín dụng tiêu dùng trực tiếp Bên cạnh số ưu điểm trên, tín dụng tiêu dùng gián tiếp có số nhược điểm sau: + Ngân hàng khơng tiếp xúc trực tiếp với người tiêu dùng bán chịu + Thiếu kiểm soát ngân hàng công ty bán lẻ thực việc bán chịu hàng hố + Kĩ thuật nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng gián tiếp có tính phức tạp cao Do nhược điểm kể nên có nhiều ngân hàng khơng mặn mà với tín dụng tiêu dùng gián tiếp Còn ngân hàng tham gia vào hoạt động có chế kiểm sốt tín dụng chặt chẽ - Tín dụng tiêu dùng trực tiếp Tín dụng tiêu dùng trực tiếp khoản tín dụng tiêu dùng ngân hàng trực tiếp tiếp xúc cho khách hàng vay trực tiếp thu nợ từ người SV: Ngun ViƯt ¸nh – NHE _ K8