Thông tin tài liệu
z
LUẬN VĂN:
Một số vấn đề về bảo đảm tiền vay trong
cho vay của ngân hàng thương mại,
nghiên cứu tại chi nhánh ngân hàng công
thương Thanh Xuân
Lời mở đầu
Trong quá trình phát triển đất nước, hoạt động ngân hàng đóng vai trò vô cùng quan
trọng, nó là mạch máu của nền kinh tế và là đầu tàu trong hệ thống tài chính tiền tệ.
Nhưng ngân hàng lại là một ngành kinh doanh gặp rất nhiều rủi ro và thực tế hệ
thống ngân hàng Việt Nam đã gặp phải những vấn đề đó, gây ra không ít tổn thất
nặng nề cho toàn hệ thống ngân hàng và cả nền kinh tế. Những năm gần đây liên tiếp
xảy ra các vụ án lớn có liên quan đến hoạt động của ngân hàng, để lại nhiều di chứng
cho nền kinh tế đất nước. Trong giai đoạn hiện nay hoạt động ngân hàng càng trở nên
khó khăn phức tạp hơn do những đòi hỏi ngày càng cao của nền kinh tế. Vậy phải
làm gì để ngăn chặn và giảm thiểu hậu quả của những mối nguy cơ đó? Nhiệm vụ
này chắc chắn không phải của riêng ngân hàng. Các giải pháp phát triển hữu hiệu cần
được tìm ra nhằm bảo đảm an toàn cho các khoản tín dụng của ngân hàng và trong xu
thế đó bảo đảm tiền vay chính là một công cụ hữu hiệu. Vấn đề này ngày càng trở
nên cấp bách hơn bao giờ hết trong giai đoạn hiện nay.
Chi nhánh ngân hàng công thương Thanh xuân mặc dù mới được thành lập từ 5 năm
nay nhưng đã quán triệt được tầm quan trọng của vấn đề này. Chi nhánh đang ngày
càng khẳng định vị thế của mình trong nền kinh tế. Đó là kết quả của sự nỗ lực không
ngừng của tập thể lãnh đạo, cán bộ công nhân viên ngân hàng. Trong sự thành công
đó không thể không kể đến vai trò của công tác bảo đảm tiền vay. Để phát huy thành
công đó chi nhánh còn rất nhiều việc cần phải tiếp tục thực hiện. Trong điều kiện
những văn bản pháp lý còn đang trong quá trình hoàn thiện thì việc quan tâm đúng
mức đến vấn đề bảo đảm tiền vay là điều hết sức cần thiết. Nhận thức được tầm quan
trọng của vấn đề, trong thời gian thực tập tại phòng kinh doanh em đã đi sâu nghiên
cứu vấn đề bảo đảm tiền vay tại chi nhánh với hy vọng có được những phân tích có
ích cho ngân hàng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng và an toàn trong cho vay của
chi nhánh. Đề tài nghiên cứu là: “Một số vấn đề về bảo đảm tiền vay trong cho vay
của ngân hàng thương mại, nghiên cứu tại chi nhánh ngân hàng công thương
Thanh Xuân”.
Đề tài gồm 3 chương:
Chương I: Lý luận chung về bảo đảm tiền vay trong cho vay của ngân hàng thương
mại.
Chương II: Thực trạng công tác bảo đảm tiền vay tại chi nhánh ngân hàng công
thương Thanh Xuân.
Chương III: Một số đề xuất về vấn đề bảo đảm tiền vay trong cho vay của ngân
hàng công thương Thanh xuân.
CHƯƠNG 1: Lý LUậN CHUNG Về BảO ĐảM
TIềN VAY TRONG CHO VAY CủA NGÂN HàNG
THƯƠNG MạI.
1.1. Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại.
1.1.1. Khái niệm và những hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại.
1.1.1.1. Khái niệm.
Có rất nhiều quan điểm về ngân hàng thương mại. Sau đây là khái niệm được chấp
nhận rộng rãi nhất về ngân hàng thương mại là:
Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ mà hoạt động chủ
yếu và thường xuyên của nó là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn
trả và sử dụng số tiền đó để cấp tín dụng và cung cấp một số dịch vụ khác về ngân
hàng cho khách hàng.
1.1.1.2. Những hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại.
Khái niệm trên đã chỉ ra những hoạt động cơ bản mà ngân hàng thương mại thực
hiện. Đó chính là:
-Huy động vốn.
-Cho vay vốn.
-Cung cấp các dịch vụ khác về ngân hàng.
Huy động vốn có thể coi là hoạt động cơ bản đầu tiên của ngân hàng thương mại
bởi từ thuở sơ khai thì ngân hàng chính là nơi để cho những người có lượng tiền tạm
thời nhàn rỗi gửi vào. Những đối tượng gửi tiền vào ngân hàng là tất cả các cá nhân,
các hộ gia đình, các doanh nghiệp, các tổ chức xã hội Họ gửi tiền vào dưới các hình
thức ký gửi như mở tài khoản thanh toán, tài khoản tiết kiệm Qua thời gian, khi
hoạt động của ngân hàng trở nên phong phú hơn, ngân hàng không chỉ dừng lại ở chỗ
chờ đợi những người này gửi tiền mà còn dùng nhiều hình thức để chủ động thu hút
vốn về mình. Ngoài các biện pháp thông thường để vay vốn ngân hàng còn phát hành
trái phiếu, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi Ngân hàng cũng được vay ngắn hạn từ
Ngân hàng Trung ương dưới hình thức tái chiết khấu.
Ngân hàng sử dụng phần lớn số vốn huy động được để thực hiện cho vay nền kinh
tế, từ việc hỗ trợ cho nhu cầu chi tiêu của các cá nhân, các hộ gia đình; nhu cầu vốn
để mở rộng sản xuất của các doanh nghiệp đến việc đáp ứng nhu cầu vốn cho phát
triển cơ sở hạ tầng xã hội. Các hình thức cho vay cũng vô cùng đa dạng từ cho vay
thông thường đến cho vay chiết khấu, cho vay thấu chi và cho đến cả hình thức tín
dụng thuê mua đang rất phát triển hiện nay.Thật dễ hiểu khi coi ngân hàng như một
cái “két đựng tiền khổng lồ” có thể đáp ứng được mọi nhu cầu lớn nhỏ của nền kinh
tế mà cho đến nay chưa có ai thay thế được vị trí quan trọng này của nó, nhất là đối
với những nước mà thị trường tài chính chưa phát triển như ở nước ta.
Nền kinh tế thị trường càng phát triển thì ngân hàng lại càng trở thành một đầu mối
quan trọng. Nó không chỉ là trung gian chu chuyển vốn mà còn là trung gian trong
nhiều hoạt động khác của các chủ thể của nền kinh tế, điều này được đặc biệt thể hiện
thông qua vai trò trung gian thanh toán của ngân hàng thương mại. Ngân hàng thực
hiện thanh toán hộ cho khách hàng, chuyển tiền từ nơi này đến nơi khác, từ người
này sang người khác Ngoài ra ngân hàng còn cung cấp các dịch vụ như bảo lãnh,
chiết khấu. Ngân hàng cũng không thể bỏ qua một hoạt động hết sức hấp dẫn là hoạt
động đầu tư: đầu tư vào chứng khoán, vào bất động sản Tuy nhiên, do hoạt động
ngân hàng có ảnh hưởng rất lớn đến nền kinh tế nên hiện nay Chính phủ các nước đã
có những quy định khắt khe về hoạt động đầu tư của ngân hàng như: phải thành lập
các công ty chứng khoán, công ty tài chính trực thuộc thực hiện riêng các hoạt động
đầu tư, đảm bảo cho sự an toàn trong hoạt động ngân hàng nói riêng, họat động của
nền kinh tế nói chung.
1.1.2. Nội dung hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại.
Trở lại với hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại, có thể nói rằng cho dù có
sự phát triển không ngừng của các hoạt động khác thì khi nói đến ngân hàng thương
mại người ta không thể không nhắc tới hoạt động này. Trước hết bởi vì đây là hoạt
động mang tính truyền thống của ngân hàng, sau đó vì nó là hoạt động sử dụng vốn
lớn nhất và mang lại phần lớn lợi nhuận cho ngân hàng, là hoạt động mang tính sống
còn, là lý do cơ bản để tồn tại các ngân hàng thương mại. Không thể có ngân hàng
nào phát triển mà lại yếu kém trong hoạt động cho vay.
Cho vay thực chất chính là việc ngân hàng chuyển quyền sử dụng một khoản vốn
cho một chủ thể khác dựa trên nguyên tắc hoàn trả.
Ngân hàng có thể sử dụng vốn huy động được để đầu tư hoặc cho vay, nhưng thực
tế đã khẳng định rằng cho vay chiếm ưu thế hơn cả về mức độ chuyên sâu cũng như
về lợi nhuận mang lại.
Hoạt động cho vay xuất hiện ngay từ khi ngân hàng còn là “ngân hàng của những
người thợ vàng”. Lúc đầu hoạt động này còn mang tính chất sơ khai, sau đó cùng với
sự phát triển của xã hội, hoạt động ngân hàng cũng trở nên tinh vi và phức tạp hơn.
Nhà ngân hàng do đó cũng có nhiều kiến thức và kinh nghiệm xử lý tình huống hơn
dẫn đến việc thực hiện hoạt động này ngày càng mang tính sắc sảo và tinh vi hơn. Có
thể nói hoạt động cho vay là hoạt động chủ yếu để có thể bù đắp được chi phí lãi tiền
gửi và các chi phí liên quan. Điều này không phủ nhận vai trò cũng hết sức to lớn của
các hoạt động khác cũng đang phát triển và cần được phát triển mà chỉ cho thấy rõ
hơn tầm quan trọng của hoạt động cho vay trong hoạt động của ngân hàng thương
mại. Hoạt động cho vay cũng chính là cơ sở để ngân hàng trở thành người “tạo tiền”
khổng lồ cho nền kinh tế, góp phần đẩy nhanh tốc độ chu chuyển vốn trong nền kinh
tế, mở rộng tái sản xuất và bình quân hoá tỷ suất lợi nhuận. Hoạt động này vừa phải
đảm bảo duy trì mức lợi nhuận cao cho ngân hàng, lại vừa phải đảm bảo cho tính an
toàn trong hoạt động của nó. Khó có thể nói hết được vai trò to lớn của hoạt động cho
vay nhưng những phân tích ở trên ít nhiều đã khẳng định được tầm quan trọng của
nó.
Như đã nói ở trên, hoạt động cho vay xuất hiện từ rất sớm và từ đó đến nay đã có
những bước phát triển to lớn đưa ngân hàng trở thành nhân tố quan trọng thúc đẩy
nền kinh tế phát triển. Song cho dù có phát triển đến đâu thì do hoạt động của ngân
hàng chứa đựng nhiều rủi ro và mang tính hệ thống cao nên hoạt động này đều phải
dựa trên nguyên tắc hoàn trả đúng hạn và có lãi. Chính điều này đặt ra vấn đề đảm
bảo tiền vay trong cho vay của ngân hàng thương mại và cũng là cơ sở để nghiên cứu
đề tài: “Những vấn đề cơ bản về bảo đảm tiền vay trong cho vay của ngân hàng
thương mại” tại ngân hàng công thương Thanh xuân.
1.2. Vấn đề bảo đảm tiền vay trong cho vay của ngân hàng thương mại.
1.2.1. Khái niệm và đặc điểm của bảo đảm tiền vay.
1.2.1.1. Khái niệm
Theo quan điểm truyền thống, bảo đảm tiền vay là việc bảo vệ quyền lợi của người
cho vay dựa trên cơ sở thế chấp, cầm cố tài sản thuộc sở hữu của người đi vay hoặc
bảo lãnh của bên thứ ba.
Với quan điểm trên thì chỉ khi có tài sản cụ thể thì khoản cho vay mới được công
nhận là có bảo đảm, còn lại thì được coi là không có bảo đảm. Ta hãy phân tích quan
điểm này.
Đây là một cái nhìn rất trực quan, nó cho thấy rằng đối với một khoản cho vay nếu
nguồn thu nợ thứ nhất như lợi nhuận, khấu hao hay thu nhập từ lương, cổ tức
không được thực hiện thì đã có nguồn thứ hai là những tài sản bảo đảm như trên. Thế
nhưng câu hỏi đặt ra là giả sử có khách hàng muốn xin vay và có tài sản thế chấp
hoặc cầm cố mà mục đích sử dụng không rõ ràng hoặc có mục đích sử dụng nhưng
không hợp pháp thì ngân hàng có thể quyết định đồng ý cho vay? Bên cạnh đó không
phải lúc nào tài sản đảm bảo cũng thực sự an toàn, chẳng hạn đối với tài sản cầm cố
nhưng không có đăng ký quyền sở hữu và lại nhờ quản lý ở kho khách hàng hoặc
thuê kho; còn đối với tài sản thế chấp là bất động sản thì luôn tiềm ẩn nguy cơ hao
mòn hữu hình và vô hình Mặt khác nếu chỉ dựa vào lượng tài sản này mà không có
các biện pháp thu hồi nợ hoặc không có các biện pháp xử lý, khi xảy ra tình huống
bất ngờ làm tiêu hao tài sản của khách hàng thì như vậy khoản cho vay đã trở thành
nợ khó đòi. Lúc đó thì mục tiêu thu hồi được các khoản nợ đã không được bảo đảm.
Như vậy quan điểm này là hoàn toàn thiếu sót. Vậy chúng ta sẽ quan niệm bảo đảm
tiền vay như thế nào cho đúng? Quay trở lại với lý do đặt ra vấn đề bảo đảm tiền vay
trong cho vay của ngân hàng thương mại. Ta đã khẳng định đó chính là nguyên tắc
hoàn trả trong cho vay, tức là các khoản cho vay sau một thời gian đã xác định thì
phải được quay về ngân hàng với đầy đủ cả gốc và lãi. Như vậy vấn đề bảo đảm tiền
vay phải được thực hiện theo cả một quá trình và nó cần nhiều hơn so với việc chỉ
đòi hỏi tài sản cầm cố hay thế chấp. Nó phải là tất cả các công việc mà cả ngân hàng
và khách hàng phải làm để có được một khoản tín dụng an toàn và hiệu quả. Điều
này có nghĩa là khi có một nhu cầu về vốn thì ngân hàng phải thực hiện phân tích,
đánh giá khách hàng cũng như phương án sử dụng vốn của khách hàng, đưa ra các
phương án trả nợ của khách hàng. Sau khi giải ngân thì cán bộ tín dụng phải thường
xuyên theo dõi tiến trình sử dụng vốn của khách hàng cũng như các vấn đề liên quan
và nếu xảy ra tình trạng mất khả năng trả nợ thì cả hai sẽ phải bàn bạc để đưa đến
quyết định cuối cùng. Cũng trong quá trình đó thì nhiệm vụ của ngân hàng trong vấn
đề bảo đảm tiền vay chính là phải thực hiện quá trình phân tích thẩm định một cách
mau lẹ và chính xác; sau đó phải thực hiện giải ngân đầy đủ đúng hạn để đảm bảo
vốn đến được đúng vào lúc khách hàng cần. Điều này sẽ đảm bảo được tính hiệu quả
cho khách hàng trong việc sử dụng vốn và đó cũng chính là cơ sở để khách hàng thu
hồi đựơc vốn đem trả cho ngân hàng. Tất cả những điều trên sẽ đảm bảo cho nguyên
tắc hoàn trả không bị phá vỡ.
Với sự phân tích ở trên, có thể hiểu rằng “bảo đảm tiền vay chính là tất cả các biện
pháp thực hiện để vốn cho vay ra phải quay về với ngân hàng sau một thời gian xác
định với đầy đủ cả gốc và lãi”.
1.2.1.2. Đặc điểm.
Theo như sự phân tích ở trên chúng ta có thể khái quát một số đặc điểm của bảo
đảm tiền vay như sau:
a) Bảo đảm tiền vay tồn tại trong mọi quan hệ tín dụng.
Không phải ngẫu nhiên mà ngân hàng trao cho khách hàng của mình sử dụng tiền
mà ngân hàng đã phải trả tiền để có được chỉ để nhận được một tờ giấy chứng nhận.
Tín dụng có một tính chất đặc biệt là vốn cho vay ra phải được hoàn trả trở lại. Do đó
bất kỳ một khoản tín dụng nào mà ngân hàng cấp cho khách hàng cũng cần có bảo
đảm.
Tín dụng dựa trên lòng tin của một bên đối với bên kia về khả năng họ sẽ hoàn trả
số tiền nhận được cộng với số lãi nhất định đã thoả thuận. Lòng tin này được xây
dựng trên cơ sở khả năng tài chính và uy tín của mỗi bên. Có thể không cần tài sản
cầm cố thế chấp nhưng tuyệt đối không thể thiếu được lòng tin. Cả hai phía đối tác
đều đòi hỏi bên kia về khả năng tài chính lành mạnh, khả năng thực hiện đúng những
điều khoản hợp đồng. Người cho vay yêu cầu khoản tiền vay được sử dụng đúng mục
đích, người đi vay lại yêu cầu người cho vay cung cấp tiền đầy đủ, kịp thời. Chỉ khi
đảm bảo được điều đó thì quan hệ tín dụng mới tồn tại. Bởi vậy bảo đảm tiền vay tồn
tại trong mọi quan hệ tín dụng.
b) Thành công của khách hàng là sự bảo đảm cao nhất cho khoản vay nhưng yếu
tố quyết định cuối cùng lại là đạo đức của người vay.
Tất cả các biện pháp thực hiện đều nhằm mục đích cuối cùng là thu hồi được vốn đã
cho vay. Do đó ngân hàng phải thẩm định để lựa chọn dự án khả thi, theo dõi kiểm
tra tiến trình sử dụng vốn của khách hàng và phối hợp xử lý nếu có rủi ro xảy ra. Khi
dự án triển khai hiệu quả thì không những đem lại thu nhập cho người lao động, đem
lại nguồn thu cho Ngân sách Nhà nước, lợi nhuận cho chủ đầu tư mà còn có tiền để
trả cho ngân hàng. Đây chính là điều mà ngân hàng và khách hàng cùng mong đợi.
Như vậy thành công của khách hàng chính là sự đảm bảo cao nhất cho các khoản tín
dụng ngân hàng.
Song ngay cả trong trường hợp khách hàng thành công thì khả năng ngân hàng
không thu được nợ vẫn có thể xảy ra. Nếu khách hàng cố tình trì hoãn việc trả nợ
trong trường hợp họ có thể làm được điều đó thì không còn là bảo đảm tiền vay nữa.
Yếu tố đạo đức được nói đến ở đây là dù trong trường hợp nào thì người đi vay cũng
phải coi bảo đảm tiền vay luôn gắn liền với quá trình thực hiện dự án và gắn liền với
sự thành công của mình. Điều này có nghĩa là luôn phải có sự thôi thúc từ chính bản
thân họ rằng phải thực hiện đầy đủ nghĩa vụ của mình đối với ngân hàng.
1.2.2. Vai trò của bảo đảm tiền vay.
a) Đối với ngân hàng.
Không phải ngẫu nhiên mà bảo đảm tiền vay là yếu tố được nhắc đến trong mọi
quan hệ tín dụng. Và nếu đảm bảo tiền vay thành công, không những ngân hàng đảm
bảo được khả năng hoàn trả vốn vay mà còn sản sinh lợi nhuận, đảm bảo hoạt động
kinh doanh của ngân hàng.
Đối với những khoản vay mà ngân hàng không đòi hỏi tài sản bảo đảm thì ngân
hàng phải thẩm định khách hàng một cách chặt chẽ hơn, nhờ đó mà chất lượng tín
dụng được nâng cao, khả năng thẩm định của cán bộ tín dụng cũng được cải thiện.
Mặt khác những tài sản mà lẽ ra doanh nghiệp phải đem bảo đảm sẽ được dùng vào
hoạt động sản xuất kinh doanh để nâng cao hiệu qủa hoạt động của doanh nghiệp, tạo
điều kiện tốt hơn để doanh nghiệp hoàn trả vốn vay cho ngân hàng. Tất cả những
điều trên sẽ làm cho mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng trở nên khăng khít
hơn. Đây là một điều mà cả ngân hàng và khách hàng cùng mong đợi.
Đối với những khoản vay mà ngân hàng đòi hỏi tài sản bảo đảm sẽ tạo tâm lý mạnh
dạn cho ngân hàng khi đưa ra quyết định cho vay, như vậy sẽ dẫn đến kết quả là
ngân hàng mở rộng tín dụng đối với nền kinh tế.
Cần phải nhắc lại rằng không một khoản tín dụng nào được ngân hàng cấp mà lại
không cần bảo đảm. Chỉ như vậy thôi cũng đủ nói lên vai trò to lớn của đảm bảo tiền
vay trong quyết định cho vay của ngân hàng.
b) Đối với khách hàng.
Cũng theo như sự phân tích ở trên, khách hàng muốn có được khoản vốn từ ngân
hàng thì chỉ có tạo ra sự bảo đảm cho chính khoản tiền mà mình cần. Một số doanh
nghiệp có khả năng phát hành cổ phiếu hoặc trái phiếu trên thị trường tài chính
nhưng trong điều kiện thị trường tài chính chưa phát triển như ở nước ta hiện nay thì
tín dụng ngân hàng vẫn là rất quan trọng, còn đối với những doanh nghiệp chưa có
khả năng đó thí tín dụng ngân hàng đã trở thành nguồn thiết yếu cho mở rộng sản
xuất. Đấy là chưa kể đến việc khi được ngân hàng thẩm định thì đó sẽ là lần xét duyệt
thứ hai cho dự án của khách hàng, tạo thêm cơ sở cho sự thành công của dự án.
Đa phần khách hàng đều không mong muốn phải bảo đảm bằng tài sản vì như vậy
sẽ bị ràng buộc vào khoản vay nhưng chính sự ràng buộc này lại tạo cho họ động lực
để thực hiện tốt dự án và cái lợi đầu tiên và lớn nhất mang lại chính là lợi nhuận cho
chính họ.
c) Đối với nền kinh tế.
Vai trò của bảo đảm tiền vay đối với nền kinh tế mang tính gián tiếp. Khi chất lượng
tín dụng được nâng cao sẽ thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển, tăng cường sức
mạnh cho nền kinh tế. Nó giúp cho quá trình phân phối lại vốn tiền tệ diễn ra theo
đúng yêu cầu: vốn từ nơi tạm thời nhàn rỗi chuyển sang nơi đang cần để mở rộng sản
xuất kinh doanh, mở rộng tiêu dùng, kích thích tổng cầu. Bảo đảm tiền vay sẽ tránh
được sự lãng phí do vốn bị chuyển vào những ngành làm ăn không hiệu quả hay có ý
định chiếm dụng vốn cho những mục đích xấu.
Ngành ngân hàng là một ngành kinh doanh gặp rất nhiều rủi ro, mặt khác hoạt động
của nó lại mang tính hệ thống cao. Chính nhờ bảo đảm tiền vay đã hạn chế được
những mất mát mà ngân hàng phải gánh chịu, tránh cho nền kinh tế những tổn thất to
lớn do sự khủng hoảng của hệ thống ngân hàng.
Tác động tích cực của bảo đảm tiền vay là góp phần củng cố niềm tin của dân chúng
vào hệ thống tài chính, tạo điều kiện để họ gửi tiền vào ngân hàng nhiều hơn để phát
triển sản xuất, đóng góp cho sự phát triển của xã hội.
Bảo đảm tiền vay có tác dụng rất to lớn đối với nền kinh tế, đây là điều không thể
phủ nhận. Vì vậy Chính phủ các nước luôn phải ban hành nhiều văn bản pháp luật
cho vấn đề bảo đảm tiền vay trong cho vay của các ngân hàng thương mại.
1.2.3. Phân loại bảo đảm tiền vay.
[...]... thiếu vốn 2.2 Thực trạng công tác bảo đảm tiền vay tại chi nhánh ngân hàng công thương Thanh xuân 2.2.1 Cơ sở pháp lý cho vấn đề bảo đảm tiền vay trong cho vay của chi nhánh Với đặc trưng của một ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng công thương Thanh xuân cũng phải vận hành trong một môi trường pháp lý chặt chẽ do các cơ quan pháp quyền của Nhà nước đặt ra Mặc dù hệ thống ngân hàng Việt Nam được hình... điểm của Nghi định này đã phát huy tác dụng và đã thực sự trở thành cơ sở cho việc thực hiện công tác bảo đảm tiền vay của các ngân hàng thương mại nói chung, ngân hàng công thương Thanh xuân nói riêng 2.2.2 Thực tế bảo đảm tiền vay tại chi nhánh Như đã trình bày tại chương 1, bảo đảm tiền vay được phân thành bảo đảm bằng tài sản và bảo đảm không bằng tài sản hay bảo đảm bằng uy tín 2.2.2.1 Các khoản vay. .. TRạNG VấN Đề BảO ĐảM TIềN VAY TạI CHI NHáNH NGÂN HàNG CÔNG THƯƠNG THANH XUÂN 2.1 KHáI QUáT HOạT ĐộNG CủA CHI NHáNH 2.1.1 Tổng quan về chi nhánh 2.1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của chi nhánh Việc hình thành các Ngân hàng hay các chi nhánh Ngân hàng tại các khu trung tâm, các vùng kinh tế nhằm huy động tối đa mọi nguồn vốn trong dân, đồng thời bám sát nhu cầu, cung cấp mọi hoạt động dịch vụ về. .. bảo đảm cho ngân hàng 1.2.3.2 Bảo đảm bằng uy tín Đây là hình thức mà trong đó ngân hàng cho khách hàng vay dựa trên khả năng hoàn trả của khách hàng chứ không cần bất cứ tài sản bảo đảm nào Để có thể đưa ra quyết định cho vay không cần tài sản bảo đảm, khách hàng phải đáp ứng những yêu cầu do ngân hàng đặt ra Hình thức này gồm có bảo đảm bằng uy tín của người vay và bảo đảm bằng uy tín của người bảo. .. là đã đảm bảo chắc chắn cho khả năng thu nợ của ngân hàng mà còn tuỳ thuộc vào khả năng của ngân hàng trong khi đánh giá giá trị của tài sản đảm bảo theo sự biến động của thời gian cũng như khả năng đảm bảo của chúng Đây chính là một khó khăn lớn đặt ra cho ngân hàng Chúng ta có thể chia hình thức bảo đảm bằng tài sản thành hai loại, đó là: bảo đảm bằng chính tài sản của người đi vay và bảo đảm bằng... lâu nhưng pháp luật về bảo đảm tiền vay vẫn còn khá trẻ về tuổi đời Điều này cũng được lý giải bởi đòi hỏi của từng giai đoạn lịch sử Trước tháng 7/1989, với đặc trưng của một nền kinh tế còn nặng về bao cấp, các biện pháp bảo đảm tiền vay chưa được quy định Hai pháp lệnh ngân hàng ra đời sau đó đã tạo cơ sở pháp lý cho ngân hàng thu hồi nợ Chi nhánh ngân hàng công thương Thanh Xuân chính thức thành... án khả thi mà chưa dám cho vay 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến bảo đảm tiền vay Cũng như các vấn đề khác, bảo đảm tiền vay chịu ảnh hưởng bởi cả nhân tố chủ quan và nhân tố khách quan 1.2.4.1 Nhân tố chủ quan Theo như khái niệm về bảo đảm tiền vay đã được xác định ở trên, bảo đảm tiền vay chính là tất cả các biện pháp thực hiện để vốn cho vay ra phải quay về với ngân hàng sau một thời gian xác định... đảm bằng uy tín của người bảo lãnh Vấn đề bảo đảm bằng uy tín của người bảo lãnh và bằng tài sản của người bảo lãnh đều thuộc về bảo lãnh của người thứ ba và đã được đề cập đến trong phần trên Chỉ có điều ở đây người bảo lãnh cũng chỉ dùng uy tín của mình để bảo đảm, do đó cơ sở pháp lý cho việc ngân hàng thu tiền nếu khách hàng không trả nợ là không có Trên thực tế thì người có thể bảo lãnh bằng uy... đoạn nào để qua mắt ngân hàng cũng không thể làm được Bên cạnh đó, nhân tố chủ quan cũng hết sức quan trọng tác động đến bảo đảm tiền vay chính là từ phía khách hàng vay vốn Đây chính là năng lực của khách hàng trong việc tạo được bảo đảm cho chính khoản vay của mình như: tài sản bảo đảm, uy tín trong quan hệ vay vốn với ngân hàng, khả năng tài chính trong quá khứ và hiện tại, bảo lãnh của người thứ ba,... Như vậy quyền chủ động trong việc áp dụng bảo đảm tiền vay là thuộc về ngân hàng Do đó nhân tố khách quan ảnh hưởng đến bảo đảm tiền vay trước hết thuộc về ngân hàng mà trong đó quan trọng nhất chính là khả năng thẩm định của ngân hàng Thẩm định ở đây bao gồm cả việc thẩm định dự án đầu tư, đánh giá năng lực tài chính khách hàng, đánh giá tài sản bảo đảm cũng như khả năng bảo đảm của chúng Tất cả những .
LUẬN VĂN:
Một số vấn đề về bảo đảm tiền vay trong
cho vay của ngân hàng thương mại,
nghiên cứu tại chi nhánh ngân hàng công
thương Thanh Xuân. vay trong cho vay của ngân hàng
thương mại” tại ngân hàng công thương Thanh xuân.
1.2. Vấn đề bảo đảm tiền vay trong cho vay của ngân hàng thương mại.
Ngày đăng: 23/03/2014, 04:20
Xem thêm: LUẬN VĂN: Một số vấn đề về bảo đảm tiền vay trong cho vay của ngân hàng thương mại, nghiên cứu tại chi nhánh ngân hàng công thương Thanh Xuân pdf, LUẬN VĂN: Một số vấn đề về bảo đảm tiền vay trong cho vay của ngân hàng thương mại, nghiên cứu tại chi nhánh ngân hàng công thương Thanh Xuân pdf