Luận Văn: MỘT SỐ VẤN ĐỀ VỀ HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI SỞ GIAO DỊCH NHCT VIỆT NAM pptx

Luận Văn MỘT SỐ VẤN ĐỀ VỀ HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI SỞ GIAO DỊCH NHCT VIỆT NAM I-/ VÀI NÉT VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA SỞ GIAO DỊCH NHCTVN 1-/ Khái quát Ngân hàng Công thương Việt Nam Sự nghiệp đổi kinh tế Đại Hội Đảng toàn quốc lần thứ (12 - 1986) khởi xướng, có chủ trương xoá bỏ chế kế hoạch hoá tập trung quan liêu bao cấp, thực theo chế thị trường có quản lý Nhà nước Thích ứng với chế kinh tế lĩnh vực tiền tệ, lưu thơng tiền tệ, tín dụng Ngân hàng, Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI rõ "Bên cạnh nhiệm vụ quản lý lưu thông tiền tệ Ngân hàng Nhà nước, cần xây dựng hệ thống ngân hàng chuyên nghiệp kinh doanh tín dụng dịch vụ ngân hàng, hoạt động theo chế độ hạch toán kinh tế " Thực chủ trương trên, Hội đồng Bộ trưởng Nghị định 53/HĐBT ngày 26/3/1988 tổ chức máy ngân hàng Nhà nước Việt Nam phân định rõ chức quản lý Nhà nước chức kinh doanh tiền tệ doanh nghiệp ngân hàng Vì từ 1/7/1988 NHCTVN đời vào hoạt động đánh dấu bước ngoặt lớn nghiệp đổi phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam Cùng với trình đổi đất nước, toàn ngành ngân hàng, 10 năm xây dựng trưởng thành, NHCTVN khẳng định vai trị, vị trí ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam, không ngừng đổi máy tổ chức mạng lưới kinh doanh, góp phần đắc lực thực mục tiêu phát triển kinh tế Đảng Nhà nước, thực thi sách tiền tệ, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế đất nước Tính đến 31/12/1998 NHCTVN có đội ngũ cán nhân viên 11000 người có mạng lưới bao gồm: Trụ sở hai Sở giao dịch, 65 chi nhánh phụ thuộc, 25 chi nhánh trực thuộc, 433 phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm, 86 cửa hàng vàng bạc đặt trung tâm kinh tế khu vực công thương nghiệp phát triển nước NHCTVN có quan hệ đại lý với 435 ngân hàng tổ chức tiền tệ 40 nước khu vực giới Ngồi NHCT cịn có đơn vị thành viên Trung tâm đào tạo nghiệp vụ, trung tâm công nghệ thơng tin, cơng ty cho th tài chính, tham gia hai liên doanh với nước IWDOVINA BANK cơng ty cho th tài quốc tế (VILC) MỤC LỤC MỘT SỐ VẤN ĐỀ VỀ HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI SỞ GIAO DỊCH NHCT VIỆT NAM .1 I-/ VÀI NÉT VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA SỞ GIAO DỊCH NHCTVN 1-/ Khái quát Ngân hàng Công thương Việt Nam .2 2-/ Những hoạt động cở Sở giao dịch 2.1 Giới thiệu chung 2.2 Kết kinh doanh .15 II-/ CÁC DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI SỞ GIAO DỊCH 16 2.1 Dịch vụ toán chuyển tiền nước 17 2.2 Dịch vụ toán quốc tế 26 2.3 Dịch vụ bảo lãnh 30 2.4 Dịch vụ chiết khấu thương phiếu chứng từ có giá .31 III-/ ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH THỰC HIỆN CÁC DỊCH VỤ NGÂN HÀNG CỦA SỞ GIAO DỊCH 31 1-/ Kết đạt 31 2-/ Những hạn chế nguyên nhân 31 2.1 Hạn chế 36 2.2 Nguyên nhân 40 2-/ Những hoạt động cở Sở giao dịch 2.1 Giới thiệu chung Sở giao dịch NHCTVN chi nhánh ngân hàng thương mại lớn Trong năm từ 1988 đến tháng năm 1993 Sở giao dịch có tên "Trung tâm giao dịch NHCT thành phố, từ 1/7/93 trung tâm giao dịch NHCT thành phố giải thể đổi thành Sở giao dịch NHCTVN Sở giao dịch mặt có chức chi nhánh NHCT thực đầy đủ mặt hoạt động ngân hàng thương mại, mặt khác có vai trị quan trọng chi nhánh khác Đây nơi nhận định thị, thực thí điểm chủ trương sách NHCTVN, đồng thời NHCTVN uỷ quyền làm đầu mối cho chi nhánh phía Bắc việc thu chi ngoại tệ mặt, séc du lịch, visacard, mastercard Sở giao dịch đơn vị hạch toán phụ thuộc vào NHCTVN, có quyền tự chủ kinh doanh, có dấu riêng mở tài khoản ngân hàng Nhà nước ngân hàng khác Trong năm qua Sở giao dịch thực chức nhiệm vụ với tinh thần trách nhiệm cao, động, sáng tạo theo luật ngân hàng Nhà nước, luật tổ chức tín dụng, Nghị định Chính phủ, chủ trương sách ngành ngân hàng NHCTVN Sở giao dịch thường xuyên quan tâm tới việc nâng cao chất lượng kinh doanh dịch vụ ngân hàng, đổi phong cách làm việc nâng cao chất lượng phục vụ, xây dựng sách khách hàng với phương châm "vì thành đạt người, nhà doanh nghiệp " Mơ hình tổ chức Sở giao dịch sau: Với 200 cán 40,8% có trình độ Đại học Đại học, cịn lại qua đào tạo hệ Cao đẳng, trung học chun ngành ngân hàng Sở giao dịch có phịng chức đạo điều hành Ban Giám đốc gồm: Một phó giám đốc hai phó giám đốc - Phòng kinh doanh: Trực tiếp cho khách hàng vay vốn, giám sát quản lý việc sử dụng vốn vay - Phòng nguồn vốn: Làm nhiệm vụ xây dựng kế hoạch cân đối tổng hợp nguồn vốn sử dụng vốn Huy động vốn tiết kiệm nguồn vốn nhàn rỗi khác Thực chế độ thơng tin, báo cáo tổng hợp, phân tích việc thực kế hoạch tài Sở giao dịch - Phịng kế tốn: Có chức hạch tốn tất nghiệp vụ toán VND, lên cân đối tổng hợp Sở giao dịch - Phòng hành quản trị: Làm cơng việc hành chính, quản trị doanh nghiệp khác - Phịng tổ chức cán bộ: Quản lý cán tiền lương, tham mưu cho ban lãnh đạo xét tuyển, đề bạt cán - Phòng ngân quỹ: Thực thu chi tiền mặt khách hàng thân ngân hàng - Phịng kiểm sốt: Thực kiểm soát nội nghiệp vụ Sở giao dịch - Phịng điện tốn: Quản lý liệu, thơng tin quản lý, in kết kinh doanh, mẫu biểu báo cáo Sở giao dịch - Phòng kinh doanh đối ngoại: Thực nghiệp vụ toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ hạch toán kế toán nghiệp vụ ngoại tệ Làm đầu mối toán séc du lịch visacard, tiền mặt ngoại tệ cho chi nhánh NHCT phía Bắc, thực giải ngân số dự án ODA mà ngân hàng Công thương định thực Tất phịng có mối liên hệ chặt chẽ với để thực chức năng, nhiệm vụ ngân hàng thương mại Cơ cấu tổ chức đổi theo hướng gọn nhẹ, hiệu quả, tránh cồng kềnh chồng chéo Và Sở giao dịch tiến tới xây dựng mơ hình ngân hàng thương mại đa năng, đại, hướng tới sản phẩm mới, thị trường mới, tăng cường sức cạnh tranh kinh tế thị trường Từ thành lập đến Sở giao dịch luôn chi nhánh đứng đầu hệ thống chi nhánh NHCTVN Do Sở giao dịch vừa chi nhánh trực tiếp kinh doanh vừa làm đầu mối số công việc cho chi nhánh ngân hàng Cơng thương phía Bắc Với ưu địa lý, sở vật chất kỹ thuật bề dày hoạt động mà Sở Giao dịch trội chi nhánh khác chiếm vị trí chủ lực hệ thống NHCTVN Trong năm gần Sở giao dịch đứng đầu nguồn vốn huy động lợi nhuận hạch tốn hệ thống NHCTVN Tại Sở có hoạt động sau đây: a, Huy động vốn: Hướng theo mục tiêu tăng trưởng kinh tế nhăm nâng vốn tự có lên 1500 tỷ vào cuối năm 2000 đồng thời đảm bảo tốc độ phát triển nguồn vốn huy động bình quân 25% NHCT đề Sở giao dịch chủ động tập trung khai thác nguồn vốn kinh tế việc trực tiếp đưa hình thức huy động vốn động có tính cạnh tranh nhằm thu hút khách hàng, khơi tăng nguồn vốn huy động đặc biệt nguồn vốn có thời hạn phục vụ cho đầu tư phát triển, Sở giao dịch có quỹ tiết kiệm nằm quận Hoàn Kiếm khu vực trung tâm thương mại Hà Nội, tập trung đông dân cư nhiều tổ chức kinh tế Nguồn vốn huy động bình quân tăng hàng năm từ 25  27% Mặc dù chịu ảnh hưởng tài tiền tệ khu vực Châu Á nguồn vốn huy động năm 1998 Sở giao dịch tiếp tục tăng 40,4% so với năm 1997, nguồn vốn huy động bình quân Sở giao dịch xấp xỉ 5572 tỷ Trong tổng nguồn vốn huy động tiền gửi doanh nghiệp chiếm tỷ trọng lớn 75% năm 1996, 72% năm 1997 60% năm 1998 Tuy nhiên cấu nguồn vốn có biến động qua năm thể tiền gửi tiết kiệm với lãi suất cao lại có xu hướng tăng dần tỷ trọng Đặc biệt nguồn vốn ngoại tệ có xu hướng tăng nhanh tổng nguồn vốn huy động năm 1996 chiếm 6%, năm 1997 tăng lên 16%, năm 1998 chiếm 29% Nguồn vốn ngoại tệ tăng tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển nghiệp vụ ngân hàng đối ngoại đặc biệt công tác cho vay kinh doanh ngoại tệ Nguồn vốn dồi giúp Sở chủ động kinh doanh bị lệ thuộc vào NHCTVN Tuy nhiên tiền gửi doanh nghiệp chiếm tỷ trọng lớn đó tiền gửi khơng kỳ hạn tăng tương ứng qua năm (chiếm từ 65 - 70% tổng nguồn) Đây điểm bất lợi Sở doanh nghiệp rút vốn lúc gây bị động vốn Các nguồn vốn trung dài hạn Sở giao dịch chủ yếu nguồn vốn tài trợ uỷ thác đầu tư dạng phát hành kỳ phiếu Qua số liệu ta thấy Sở giao dịch coi trọng cơng tác cải tiến hình thức, liên tục đa dạng hố tạo tiện ích cho người gửi tiền với lãi suất linh hoạt phù hợp với thị trường Đồng thời áp dụng hình thức ưu đãi lãi suất cho khách hàng thường xuyên có số dư tiền gửi cao Nhờ nâng cao chất lượng phục vụ biết khai thác yếu tố tâm lý người gửi tiền mà nguồn vốn huy động Sở giao dịch ngày tăng trưởng nhanh ổn định đồng nội tệ ngoại tệ Tóm lại, nguồn vốn huy động lớn, dồi dào, tăng trưởng ổn định điều kiện để Sở giao dịch chủ động kinh doanh tạo điều kiện để phát triển nghiệp vụ dịch vụ ngân hàng Đồng thời giúp NHCTVN việc điều hoà vốn toàn hệ thống ngân hàng Cơng thương BIỂU - TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA SỞ GIAO DỊCH Đơn vị: Tỷ đồng Năm 1996 Chỉ tiêu Năm 1997 Năm 1998 Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng 100 4.042 100 5.572 100 + Tiền gửi doanh 2.390 nghiệp 75 2.909 72 3.362 60 + Tiền gửi dân cư 25 1.133 28 2.210 40 + Tiền gửi không kỳ 2.237 hạn 70 2.835 70 3.481 62 + Tiền gửi có kỳ hạn 939 30 1.207 30 2.091 38 - Tiền gửi VNĐ 2.987 94 3.392 84 3.967 71 - Tiền gửi ngoại tệ 189 650 16 1.605 29 Số tiền - Tổng nguồn vốn huy 3.176 động I Phân theo vốn huy động 786 II Phân theo thời hạn III Phân theo đơn vị tiền tệ Nguồn báo cáo Sở giao dịch NHCTVN năm 1996, 1997, 1998 b Sử dụng vốn Trong 10 năm qua, hoạt động đầu tư cho vay không ngừng mở rộng góp phần thúc đẩy tăng trưởng, phát triển đổi kinh tế đất nước Tính đến 31/12/1998 dư nợ cho vay đạt 875 tỷ tăng 19,5% so với kỳ năm 1997 Cơ cấu tín dụng đổi chuyển dịch theo hướng mở rộng cho vay tất thành phần kinh tế dân cư, ngành nghề kinh doanh Nhà nước cho phép đồng thời ý tới việc tăng tỷ trọng cho vay trung dài hạn thực tăng trưởng tín dụng thành viên tổng cơng ty 90, 91 Mở rộng tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu, tín dụng bảo lãnh, chương trình tín dụng nguồn vốn tổ chức quốc tế đầu tư thị trường liên ngân hàng, đầu tư trái phiếu Trong nguồn vốn tăng nhanh trung bình từ 25 đến 27%/năm dư nợ hàng tăng tăng trung bình khoảng 8% - 20% không tương xứng với tốc độ tăng trưởng nguồn vốn Mặt khác chất lượng tín dụng nói chung giảm sút thể tỷ trọng nợ hạn năm 1996 chiếm 7% tổng dư nợ, sang năm 1997 giảm xuống 6% đến năm 1998 tăng lên đến 12% Sở cố gắng để giảm thấp nợ hạn nhiều biện pháp mức cao 8% nợ khó địi có chiều hướng gia tăng BIỂU - TÌNH HÌNH SỬ DỤNG VỐN Đơn vị: Tỷ đồng 31.12.1996 31.12.1997 31.12.1998 Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng Số tiền - Tổng dư nợ 678 100 732 100 107,9 875 100 119,5 Ngắn hạn 540 79,5 585 78 108,3 380 43,4 64,9 Dài hạn 138 20,4 147 22 106,5 495 56,6 336,7 586 86,7 539 73,6 92 793 90,6 147 92 13,6 193 26,4 209,7 82 9,4 42,4 VNĐ 399 58,8 467 63,8 117 632 72,2 135 Ngoại tệ quy đổi 279 41,2 265 36,2 95 243 27,8 91,6 Tỷ % so trọng 96 Số tiền Tỷ % so trọng 97 I Phân theo thời hạn II Theo thành phần KT Quốc doanh Ngoài doanh quốc III Theo đơn vị T.tệ 10 Từ ngày 01/7/96 việc áp dụng toán điện tử tác động mạnh mẽ đến cơng tác tốn NHCTVN nói chung Sở giao dịch nói riêng, thời gian toán chuyển tiền trước phải thực từ - ngày, rút xuống cịn ngày Chương trình tốn điện tử thực quản lý điều hành vốn tập trung chuyển tiền đi, đến, toán ngày, nên nâng cao chất lượng cơng tác tốn mở rộng uy tín với khách hàng Ngồi tốn nội hệ thống ngân hàng, cơng tác tốn hệ thống địa bàn tỉnh, thành phố thực phương thức toán bù trừ qua ngân hàng Nhà nước Các ngân hàng thương mại kho bạc Nhà nước phải mở tài khoản tiền gửi ngân hàng Nhà nước để toán bù trừ phương thức thực bán giới tức ngân hàng thương mại đánh chứng từ bù trừ vào máy Sau chép đĩa mềm hay truyền qua MODEM thoại để bù trừ số phiên bù trừ ngày từ - phiên, qua giao dịch bù trừ chứng từ để lại hôm sau Tuy nhiên thời gian thực toán bù trừ tương đối nhanh Nghiệp vụ ghi nợ, có thực ngày, phạm vi toán nhỏ hẹp địa bàn tỉnh, thành phố Nếu toán khác tỉnh khác hệ thống phải qua nhiều khâu trung gian nên tốc độ toán chậm nên phần ảnh hưởng đến doanh số tốn ngồi hệ thống quy trình tốn sau: Ngân hàng Nhà nước B/Có Ngân hàng Nhà nước B/Có lệnh chi Ngân hàng Cơng thương Ngân hàng Thương mại B lệnh chi Khách hàng A Khách hàng B 32 Từ 12/97 NHCTVN NHĐTPTVN thức thực quy trình tốn thu chi hộ hai ngân hàng Cịn quy trình toán với ngân hàng Cổ phần Hàng hải, Citibank, ngân hàng Phát triển nơng nghiệp Việt Nam hồn thiện đưa vào hoạt động thức từ đầu quý năm 98 Do số lượng chứng từ doanh số tốn ngồi hệ thống qua ngân hàng Nhà nước giảm hẳn góp phần đẩy nhanh tốc độ tốn qua ngân hàng Vì năm 96: Số lượng tốn ngồi hệ thống 8622 với doanh số 35.368.576 triệu đến năm 1998 giảm cịn 4252 với doanh số tốn 21.668.904 triệu đồng (Xem biểu trang 47) Để cải tiến thêm bước việc nâng cao chất lượng công tác tốn ngồi tỉnh khác hệ thống tháng 11/1996 ngân hàng Công thương Việt Nam nối mạng toán với sở giao dịch ngân hàng Nhà nước thực việc điều chuyển vốn từ NHCT đến chi nhánh trực thuộc ngược lại phát huy hiệu tốt mở đường cho cơng tác tốn TCTD với NHCTVN 33 BIỂU - BÁO CÁO THANH TOÁN CHUYỂN TIỀN TRONG NƯỚC Chỉ tiêu Năm 1996 Số Món Năm 1997 Số tiền Số Món Số tiền Năm 1998 Số Món Số tiền Phân loại theo phương thức toán Thanh tốn ngồi hệ thống a T.tốn bù trừ 95.415 13.195.594 119.452 23.089.920 121.796 22.184.574 b T.toán khác hệ thống, tỉnh, thành phố 8.622 35.368.576 4.624 22.566.637 4.252 21.668.904 Thanh toán liên hàng hệ thống NHCT 82.973 59.471.396 83.919 27.780.277 91.341 28.578.330 T.toán nội CN 169.197 69.236.628 128.058 86.347.598 128.527 93.241.972 Tổng cộng 356.207 177.272.194 336.053 159.784.432 34 345.916 165.673.780 Hệ thống thiết bị công nghệ thông tin phần mềm tin học Sở giao dịch bao gồm: 35 máy PC pentium 586, máy in laser, 20 máy in kim, máy chủ Tricord, máy chủ S50 cài đặt hệ điều hành Unix Netware Ngồi cịn có hệ thống truyền thông để truyền số liệu với trung ương phục vụ cho chương trình tốn điện tử chương trình tốn quốc tế Cơng tác truyền nhận thực qua đường X25 đáp ứng công tác tốn nhanh an tồn chi nhánh NHCT Việt Nam có tham gia hệ thống toán điện tử Đa số máy PC sử dụng kiểm tra tính tương thích năm 2000 cài đặt hệ điều hành Windows 95 Windows 98 Các máy PC kết nối vào mạng cục với mơ hình mạng Star để khai thác thơng tin chung máy chủ Với mơ hình mạng cục nâng cấp từ mơ hình cũ (Mơ hình Bus) xây dựng cách nhiều năm, sang mơ hình (Mơ hình Star) đảm bảo tính an tồn cao mạng máy tình giải vấn đề tốc độ truy nhập vào mạng máy tính PC 35 Hiện Sở giao dịch I triển khai phần mềm quản lý kế tốn tín dụng (Misac), quản lý tiết kiệm (Samis) Hệ thống toán quốc tế (IBS), hệ thống toán điện tử (EPS) tất hệ thống phần mềm xây dựng sở liệu Oracle 7.3 cài đặt máy chủ S50 (Một máy chủ dự phòng Tricord đảm bảo có cố hoạt động liên tục) Đặc biệt Sở giao dịch I triển khai mơ hình giao dịch tiết kiệm tức thời với khách hàng hai quỹ tiết kiệm 05 72, quỹ tiết kiệm 05 số liệu cài đặt máy chủ trung đặt phịng Thơng tin điện tốn, cịn quỹ tiết kiệm 72 số liệu cài đặt máy PC đặt quỹ với hệ quản trị sở liệu Oracle for PC 7.3 Việc đưa tin học vào hoạt động ngân hàng Sở giao dịch ban lãnh đạo ngân hàng CTVN ban giám đốc Sở quan tâm Do cơng tác tốn sở có bước chuyển biến lớn Với độ xác cao, an tồn, tạo thêm lịng tin khách hàng Sở giao dịch Đồng thời Sở giao dịch bước mở rộng phát triển nghiệp vụ toán Quốc tế mở LC, kinh doanh ngoại tệ, đại lý toán thẻ quốc tế, dịch vụ kiều hối đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng 36 Trong đầu năm 1999 triển khai nghiệp vụ chiết khấu trái phiếu kho bạc Nhà nước làm tiền đề cho phát triển dịch vụ chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá tương lai gần Góp phần tăng thêm thu nhập Sở, ổn định đời sống CBCNV Mức thu từ dịch vụ hàng năm đạt tỷ đến 8,3 tỷ chiếm 2% đến 3% tổng thu nhập Bên cạnh trình độ tay nghề cán công nhân viên ngày nâng lên, uy tín Sở giao dịch với khách hàng nước ngày khẳng định chi nhánh có số lượng khách hàng lớn nhất, có nguồn vốn huy động dồi dào, tạo điều kiện để Sở giao dịch mở rộng hoạt động kinh doanh đạt mức lợi nhuận lớn so với chi nhánh hệ thống NHCT 2-/ Những hạn chế nguyên nhân 2.1 Hạn chế: Bên cạnh thành tích đạt được, hoạt động dịch vụ Sở giao dịch bộc lộ số hạn chế là: - Các sản phẩm dịch vụ đơn điệu, chưa đa dạng: Các dịch vụ mà Sở giao dịch thực chủ yếu dịch vụ truyền thống 37 toán chuyển tiền nước quốc tế, dịch vụ bảo lãnh, chiết khấu Ngay loại hình dịch vụ chưa đa dạng toán: Các cơng cụ tốn cịn chưa đa dạng, khách hàng chủ yếu dùng uỷ nhiệm chi để toán, séc có phát triển chiếm tỷ lệ thấp, cơng cụ tốn đại thẻ tốn hệ thống rút tiền tự động chưa có Các cơng cụ tốn quốc tế chưa đa dạng phong phú chủ yếu dùng LC, chưa có dịch vụ trả tiền điện thoại chuyển tiền nhanh quốc tế - Chưa có dịch vụ để đáp ứng với nhu cầu khách hàng dịch vụ thông tin, tư vấn, dịch vụ bảo quản ký gửi, dịch vụ thị trường chứng khoán - Chất lượng dịch vụ ngân hàng chưa thực hấp dẫn đối tượng khách hàng Vì Sở giao dịch giữ vững khách hành truyển thể mà chưa khai thác hết khách hàng tiềm Và thu dịch vụ ngân hàng hàng năm chiếm 2% đến 3% tổng thu nhập chưa tương xứng với tầm cỡ Sở giao dịch 38 2.2 Nguyên nhân: a-/ Nguyên nhân chủ quan: - Trình độ đội ngũ cán nhân viên NHCT Việt Nam nói chung Sở giao dịch nói riêng cịn nhiều bất cập nên gặp khơng khó khăn việc vận dụng kiểu thức vào giải nghiệp vụ cụ thể Nhiều cán đào tạo thời kỳ bao cấp, không thường xuyên cập nhật kiến thức thị trường, nhiều việc làm mang nặng kinh nghiệm chế cũ Nền kinh tế mở cửa sôi động cần nguồn nhân lực có chất lượng thực tế đáp ứng yêu cầu mặt số lượng, lực lượng lao động nhiều thiếu cán chuyên môn giỏi, cán đảm đương cơng việc kinh tế đối ngoại hồ nhập với nước khu vực giới trình độ ngoại ngữ, tin học, am hiểu luật pháp khả thu nhập phân tích sử lý thơng tin cịn yếu - Trang bị sở vật chất kỹ thuật công nghệ: 39 Trụ sở làm việc Sở cải tạo nâng cấp khang trang đẹp với diện tích q chật hẹp nên gây khó khăn việc bố trí bán quầy giao dịch xử lý thao tác nghiệp vụ Hệ thống trang thiết bị kỹ thuật kỹ thuật NHCTVN đầu tư nâng cấp phục vụ cho hoạt động kinh doanh Sở nhiên thiếu đồng bộ, mức tự động hoá chưa cao nên chưa đáp ứng nhu cầu thực tiễn Việc đầu tư cải tiến cơng nghệ tốn chưa đơi với việc cải tiến cơng nghệ hạch tốn kế tốn với việc nâng cao trình độ đội ngũ cán nhân viên thực cơng nghệ - Cơng tác thơng tin tuyên truyền quảng cáo tiếp thị chưa quan tâm thường xuyên Tại Sở chưa có phận Marketing hoạt động Ngân hàng - Chất lượng số nghiệp vụ khác ngân hàng chưa cao thể hiện: + Chất lượng tín dụng chưa tốt: biểu lượng khách hàng mỏng hầu hết dư nợ tập trung số khách hàng lớn Tổng cơng 40 ty Bưu viễn thơng, Tổng cơng ty điện lực, Liên hiệp xí nghiệp đường sắt, chưa thực thu hút nhiều khách hàng tiềm Trình độ thẩm định cán tín dụng cịn yếu kém, số cán thiếu tinh thần trách nhiệm việc theo dõi quản lý nợ vay nên phát sinh khoản nợ vay không phát huy hiệu quả, khó thu hồi nợ dẫn đến nợ hạn phát sinh có chiều hướng gia tăng, lãi cho vay không thu + Nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ: chưa đáp ứng nhu cầu khách hàng thiếu ngoại tệ để bán cho khách phục vụ cho hoạt động kinh doanh xuất nhập trả nợ vay ngân hàng, chưa đa dạng hoá loại ngoại tệ đa dạng hoá nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ Vì thu hoạt động kinh doanh ngoại tệ khiêm tốn chí có năm cịn bị lỗ năm 1998 + Nghiệp vụ chiết khấu: bước sơ khai, chưa phát triển, thực chiết khấu trái phiếu kho bạc Nhà nước mà chưa triển khai chiết khấu giấy tờ có giá khác b-/ Nguyên nhân khách quan: - Môi trường kinh tế xã hội: 41 Điều kiện kinh tế xã hội năm gần khó khăn đặc biệt sau khủng hoảng tài nổ làm thu hẹp khoảng thị trường lớn doanh nghiệp Việt Nam Mặt khác giá tiền tệ nước Đông Nam Á làm cho giá hàng hoá nước ta trở nên đắt giá so với hàng hoá nước họ Điều làm cho hoạt động xuất nhập giảm mạnh kéo theo hoạt động tốn quốc tế theo mà suy giảm Sang năm 1997-1998 kinh tế nước ta xuất dấu hiệu trì trệ, tăng trưởng chậm lại Vì nước ta phải đối mặt với hai thách thức khủng hoảng Châu suy giảm động lực phát triển Khu vực kinh tế Nhà nước chậm xắp xếp lại, nhiều doanh nghiệp kinh doanh hiệu Mặt khác trình độ dân trí chưa cao, người dân Việt Nam quen giao dịch mua bán tiền mặt dù khoản tiền lớn đến hàng chục, hàng trăm triệu đồng, kiểu toán chiếm vị trí vững tâm lí người Rất nhiều người chưa biết làm quen với cơng cụ tốn khơng dùng tiền mặt 42 Mặt khác thu nhập người dân thấp, việc chuyển tiền lương cán công nhân viên vào tài khoản cá nhân ngày lại phải rút chi tiêu, từ nội dung kinh tế việc mở tài khoản chưa thực Một số hộ kinh doanh buôn bán lớn, người có thu nhập cao lại sợ bị lộ bí mật kinh doanh, sợ bị đánh thuế doanh thu nên họ khơng mở tài khoản để tốn qua ngân hàng - Môi trường pháp lý: Hành lang pháp lý cho hoạt động ngân hàng bất cập thiếu đồng + Đối với hoạt động tốn nước quốc tế: chưa có luật ngoại hối, luật hối phiếu, luật séc, Trong số văn hành sửa đổi bổ xung nhiều lần nên khó áp dụng, tính pháp lý chưa cao + Các quy định hướng dẫn phát hành sử dụng séc cá nhân Chính phủ ngân hàng Nhà nước nảy sinh nhiều vấn đề việc ký trước người nhận séc, qui định mức tiền bảo chi, việc uỷ quyền tài khoản, làm giảm tính hấp dẫn việc dùng séc 43 - Môi trường cạnh tranh Hiện địa bàn thành phố Hà Nội có ngân hàng thương mại quốc doanh lớn Ngân hàng Ngoại thương, ngân hàng Nông nghiệp, ngân hàng Đầu tư ngân hàng Công thương gồm nhiều ngân hàng cổ phần, ngân hàng liên doanh ngân hàng Nước Các ngân hàng nước Việt Nam hẳn ngân hàng thương mại nước vốn công nghệ, kinh nghiệm nên ngày bành trướng thị phần tín dụng giao dịch ngoại tệ Nhiều tổng công ty lớn Việt Nam chuyển sang quan hệ tín dụng toán với chi nhánh ngân hàng nước Nguyên nhân chủ yếu lực cạnh tranh thấp, vốn tự có ngân hàng cơng thương thấp, việc liên kết ngân hàng đồng tài trợ cho dự án chưa quen nên việc tài trợ cho dự án lớn Tổng cơng ty cịn nhiều hạn chế Hoạt động Sở giao dịch so với ngân hàng Ngoại thương ngân hàng có bề dày cơng tác tốn quốc tế tốn quốc tế NHCTVN nói chung Sở giao dịch nói riêng hoạt 44 động mẻ Sở giao dịch chưa thu hút ý doanh nghiệp nước ngân hàng Nước 45 46 ... LỤC MỘT SỐ VẤN ĐỀ VỀ HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI SỞ GIAO DỊCH NHCT VIỆT NAM .1 I-/ VÀI NÉT VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA SỞ GIAO DỊCH NHCTVN 1-/ Khái quát Ngân hàng Công thương Việt. .. nhiều hạn chế Hoạt động Sở giao dịch so với ngân hàng Ngoại thương ngân hàng có bề dày cơng tác tốn quốc tế tốn quốc tế NHCTVN nói chung Sở giao dịch nói riêng hoạt 44 động mẻ Sở giao dịch chưa thu... thành tích đạt được, hoạt động dịch vụ Sở giao dịch cịn bộc lộ số hạn chế là: - Các sản phẩm dịch vụ đơn điệu, chưa đa dạng: Các dịch vụ mà Sở giao dịch thực chủ yếu dịch vụ truyền thống 37 toán