Giải pháp nhằm tăng cường khả năng huy động vốn từ dân cư tckt và uỷ thác đầu tư tại nhno ptnt chi nhánh hà tây thành phố hà nội 1

Lời mở đầu Tính cấp thiết đề tài Đối với NHTM, vốn tự có sở pháp lý để tổ chức hoạt động kinh doanh nguồn vốn huy động đóng vai trò chủ đạo việc mở rộng hoạt động kinh doanh, đảm bảo sở tài cho hoạt động kinh doanh.Tháng 11 năm 2006, níc ta ®· chÝnh thøc gia nhËp WTO Do đó, phải tuân thủ theo nguyên tắc tổ chức này: kinh tế thị trờng níc ta lµ mét nỊn kinh tÕ më hoµn toµn, kể lĩnh vực Tài - Ngân hàng Kể tõ sù kiƯn ®ã ®Õn nay, ®· cã rÊt nhiỊu Ngân hàng nớc nớc đợc thành lập Điều làm mức độ cạnh tranh lĩnh vực Tài Ngân hàng thêm gay gắt hơn, đặc biệt công tác huy động nguồn vốn Từ thực tế đòi hỏi NHTM Việt Nam cần phải tập trung, trọng bớc nâng cao hiệu công tác huy động vốn điều kiện tiên để NHTM Việt Nam đứng vững, phát huy đầy đủ chức vốn có Việt Nam gia nhập WTO Chính vậy, với kiến thức đà đợc trau dồi trình học tập trờng Đại học dân lập Phơng Đông với khảo sát thực tế thời gian thực tập NHNo & PTNT chi nhánh Hà Tây, TP Hà Nội, em đà ý thức đợc tầm quan trọng công tác huy động vốn nên đà chọn đề tài " giải pháp nhằm tăng cờng khả huy động vốn từ dân c, TCKT uỷ thác đầu t NHNo & PTNT chi nhánh Hà Tây, Thành Phố Hà Nội " làm chuyên đề Mục đích nghiên cứu đề tài - Về lý luận : đề tài đợc hệ thống hoá số vấn đề lý luận, lý thuyết huy động vốn NHTM - Về thực tiễn : Đề tài vào phân tích thực trạng huy động vốn NHNo & PTNT chi nhánh Hà Tây hai giác độ kết đà đạt đợc tồn cần khắc phục - Trên sở kết hợp lý luận thực tiễn, chuyên đề đà mạnh dạn đa đề xuất kiến nghị Đối tợng phạm vi nghiên cứu đề tài - Đối tợng nghiên cứu : vấn đề lý luận có liên quan đến hoạt động huy động vốn thực trạng huy động vốn NHNo & PTNT chi nhánh Hà Tây, TP Hà Nội - Phạm vi nghiên cứu : chuyên đề chủ yếu sâu vào nghiên cứu thực tiễn trình huy động vốn NHNo & PTNT chi nhánh Hà Tây, TP Hà Nội năm 2006, 2007, 2008 sở tài liệu thống kê NHNo & PTNT chi nhánh Hà Tây, TP Hà Nội Phơng pháp nghiên cứu : Sử dụng tổng hợp phơng pháp: phơng pháp so sánh, phơng pháp phân tích, phơng pháp tổng hợpđể so sánh, đánh giá, luận giải làm rõ nội dungđể so sánh, đánh giá, luận giải làm rõ nội dung chuyên đề Kết cấu chuyên đề : Ngoài phần mở đầu kết luận , chuyên đề gồm chơng : Chơng : Những vấn đề lý luận NHTM nguồn vốn NHTM Chơng : Thực trạng huy động vốn NHNo & PTNT chi nhánh Hà Tây, TP Hà Nội Chơng : Các giải pháp kiến nghị nhằm tăng cờng khả huy động vốn từ dân c, TCKT vốn uỷ thác đầu t NHNo & PTNT chi nhánh Hà Tây, TP Hà Nội Huy động lĩnh vực rộng với nhiều giác độ tiếp cận nhiều vấn đề đặt cho ngời nghiên cứu thời gian thực tập, nghiên cứu ngắn nên không tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, em mong nhận đợc góp ý thầy cô giáo, ban lÃnh đạo NHNo & PTNT chi nhánh Hà Tây, TP Hà Nội để chuyên đề em đợc hoàn thiện chơng i vấn đề lý luận vốn hoạt động huy Động vốn nhtm 1.1 Vốn vai trò vốn hoạt động kinh doanh cđa NHTM 1.1.1 Kh¸i niƯm vỊ vèn cđa NHTM Vốn NHTM giá trị tiền tệ mà NHTM tạo lập huy động đợc thị trờng để phục vụ cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng 1.1.2 Kết cấu vốn NHTM Vốn cđa NHTM bao gåm: vèn tù cã, vèn huy ®éng, vốn vay, vốn khác Mỗi nguồn vốn có đặc điểm, tính chất khác đòi hỏi yêu cầu khai thác, sử dụng quản lý khác 1.1.2.1 Vèn tù cã Vèn tù cã cđa NHTM lµ giá trị tiền tệ Ngân hàng tạo lập đợc thuộc sở hữu Ngân hàng điều kiện pháp lý bắt buộc thành lập Ngân hàng Vốn tự có chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn NHTM song lại yếu tố định tồn phát triển Ngân hàng Mặt khác, với chức bảo vệ, vốn tự có đợc coi nh tài sản đảm bảo gây lòng tin khách hàng, trì khả toán trờng hợp ngân hàng gặp rủi ro Nó định đến lực, vị phát triển NHTM , để tính toán hệ số đảm bảo an toàn tiêu tài hoạt động kinh doanh Ngân hàng Theo điều 20, luật tổ chức tín dụng quy định vốn tự có NHTM bao gåm: a Vèn ®iỊu lƯ : Vèn ®iỊu lệ đợc quy định điều lệ NHTM tối thiểu phải vốn pháp định Vốn điều lệ điều kiện pháp lý bắt buộc thành lập Ngân hàng Nguồn hình thành vốn điều lệ phụ thuộc vào tính chất sở hữu loại hình NHTM Đối với NHTM quốc doanh Nhà nớc cấp 100%, NHTM quốc doanh ( NHTM cổ phần ) đợc hình thành cổ đông đóng góp dới hình thức mua cổ phần bên tham gia liên doanh đóng góp b Các quỹ dự trữ : Vốn tự có ngân hàng không ngừng đợc tăng lên theo thời gian thông qua nguồn vốn bổ sung từ quỹ dự trữ : Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ khen thởng, quỹ dự phòng tài chính, quỹ đầu t phát triển c Một số tài sản nợ khác đợc xếp vào vốn - Chênh lệch đánh giá lại tài sản gồm : chênh lệch đánh giá lại tỷ giá hối đoái, vàng bạc, đá quý,tài sản cố định - Chênh lệch thu nhập, chi phí năm - Lợi nhuận năm sau cha phân phối 1.1.2.2 Vốn huy động Vốn huy động giá trị tiền tệ mà Ngân hàng huy động đợc thị trờng thông nghiệp vụ tiền gửi, tiền vay số nguồn vốn khác.Bộ phận vốn huy động có ý nghĩa định khả hoạt động NHTM Bản chất vốn huy động tài sản thuộc chủ sở hữu khác Ngân hàng có quyền sử dụng mà quyền sở hữu có trách nhiệm hoàn trả hạn gốc lÃi đến kỳ hạn, họ có nhu cầu rút vốn Vốn huy động biến động, nên Ngân hàng không đợc phép sử dụng hết số vốn vào kinh doanh mà phải dự trữ với tỷ lệ hợp lý để đảm bảo khả toán Vốn huy động NHTM bao gồm: - Tiền gửi : + Tiền gửi không kỳ hạn : loại tiền gửi mà khách hàng rút lúc nào, mục đích ngời gửi tiền nhằm đảm bảo an toàn tài sản thực khoản toán qua Ngân hàng Đối với Ngân hàng , loại tiền gửi nµy cã l·i suÊt thÊp nhng lµ nguån vèn biến động thờng xuyên + Tiền gửi có kì hạn : loại tiền gửi mà khách hàng đợc rút sau thời gian định Tuy nhiên, để tạo nên tính lỏng cho loại tiền gửi có kì hạn để thu hút, hấp dẫn khách hàng gửi tiền, Ngân hàng cho phép khách hàng rút tiỊn tríc h¹n víi l·i st ph¹t - TiỊn gửi tiết kiệm : loại tiền gửi mà khách hàng chủ yếu dân c gửi vào với mục đích để tích luỹ hởng lÃi phục vụ cho hoạt động toán Có bốn loại tiền gửi tiết kiệm chủ yếu là: tiền gửi tiết kiệm không kì hạn, tiền gửi tiết kiệm có kì hạn, tiền gửi tiết kiệm có mục đích tiền gửi tiết kiệm có đảm bảo giá trị theo vàng ( USD) - Phát hành giấy tờ có giá : Giấy tờ có giá chứng nhận Ngân hàng phát hành để huy động vốn xác định nghĩa vụ trả nợ khoản tiền thời gian định,điều kiện trả lÃi điều khoản cam kết khác Ngân hàng ngời mua Vốn huy động bao gồm hình thức phát hành : kỳ phiếu Ngân hàng, trái phiếu Ngân hàng, chứng tiền gửi Ngân hàng (CDs) 1.1.2.3 Vốn vay Là nguồn vốn mà ngân hàng chủ động vay thị trờng liên Ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn Ngân hàng ngân hàng đà sử dụng hết vốn khả dụng mà không đủ vốn hoạt động đảm bảo khả toán Vốn vay bao gåm: vay NHNN, vay NHTM, vay c¸c tỉ chøc tỉ chức tín dụng khác Các nguồn vốn có chi phí lÃi suất cao vậy, NHTM cần phải cân nhắc kỹ huy động nguồn vốn 1.1.2.4 Vốn khác Là vốn phát sinh ngân hàng thực nghiệp vụ đại lý, toán, nhận uỷ thácđể so sánh, đánh giá, luận giải làm rõ nội dung 1.1.3 Vai trò vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng 1.1.3.1 Vốn sở để Ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh Với đặc trng hoạt động ngân hàng, vốn không phơng tiện kinh doanh mà đối tợng kinh doanh chủ yếu NHTM lẽ " hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ Ngân hàng với nội dung thờng xuyên nhận tiền gửi, sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán " Do đó, NHTM có nhiều vốn có nhiều mạnh kinh doanh 1.1.3.2 Vốn định khả mở rộng quy mô, phạm vi tín dụng nghiệp vụ sử dụng vốn khác Ngân hàng - Quy mô : thể tổng giá trị khoản cho vay, đầu t Ngân hàng Đối với Ngân hàng trạng thái trờng vốn có hội mở rộng quy mô tín dụng danh mục đầu t Ngân hàng vốn - Phạm vi : Ngân hàng có vốn lớn có khả mở rộng phạm vi hoạt động thông qua việc tăng số lợng mạng lới chi nhánh, mở rộng mạng lới huy động, đa dạng hoá sản phẩm dịch vụđể so sánh, đánh giá, luận giải làm rõ nội dungPhạm vi hoạt động Ngân hàng không dừng lại thị trờng nớc mà vơn thị trờng quốc tế 1.1.3.3 Vốn định lực toán đảm bảo uy tín Ngân hàng thơng trờng Trong kinh tế thị trờng, để tồn phát triển đòi hỏi Ngân hàng phải có uy tín lớn thị trờng Uy tín phải đợc thể trớc hết khả sẵn sàng toán Ngân hàng Năng lực toán cao vốn khả dụng Ngân hàng lớn Vì vậy, loại trừ nhân tố khác, khả toán Ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn Ngân hàng nói chung với vốn khả dụng Ngân hàng nói riêng Với tiềm vốn lớn, Ngân hàng hoạt động kinh doanh với quy mô ngày mở rộng, tiến hành hoạt động cạnh tranh có hiệu nhằm vừa giữ chữ tín vừa nâng cao Ngân hàng thơng trờng 1.1.3.4 Vốn định lực cạnh tranh Ngân hàng Trong nên kinh tÕ c¹nh tr¹nh khèc liƯt nh hiƯn nay, vèn điều kiện tiên để nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng Nó giúp cho Ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động, tăng cờng quan hệ với đối tác Hơn nữa, Ngân hàng có vốn lớn có khả tài dồi để cạnh tranh với Ngân hàng khác hình thức nh : hạ lÃi suất cho vay, linh hoạt thời gian tín dụng, đa dạng hoá hình thức trả lÃi, đa dạng hoá nâng cao chất lợng dịch vụ nên thu hút đợc khách hàng giữ chân đợc khách hàng truyền thống Từ tăng doanh thu, lợi nhuận tạo điều kiện gia tăng vốn tự có Vốn tự có lớn uy tín Ngân hàng cao, có lợi cho công tác huy động vốn để gia tăng nguồn vốn cho Ngân hàng 1.2 Hoạt động huy động vốn NHTM 1.2.1 Các hình thức huy động vốn NHTM 1.2.1.1 Tiền gửi khách hàng a TiỊn gưi cđa c¸c tỉ chøc kinh tÕ - Tiền gửi không kỳ hạn: loại tiền gửi mà khách hàng rút lúc Đối với khoản tiền gửi này, mục đích ngời gửi tiền nhằm đảm bảo an toàn tài sản thực khoản toán qua Ngân hàng Tiền gửi không kì hạn bao gåm bé phËn : + TiỊn gưi to¸n: Là loại tiền gửi không kỳ hạn mà khách hàng yêu cầu Ngân hàng trích tiền từ tài khoản để chi trả cho ngời đợc hởng tiền hàng hoá, dịch vụ Đồng thời khách hàng yêu cầu Ngân hàng chuyển số tiền đợc hởng vào tài khoản Ngân hàng phải chủ động trả cho khách hàng lúc + Tiền gửi không kỳ hạn tuý hay gọi tiền gửi phi giao dịch: đợc ký gửi vào Ngân hàng với mục đích an toàn, không mang tính chất phục vụ toán Tiền gửi không kỳ hạn lÃi suất thấp nhng không ổn định, Ngân hàng sử dụng phần sau đà đảm bảo khả toán chi trả cho khách hàng - Tiền gửi có kỳ hạn : doanh nghiệp sản xuất có tính thời vụ, kế hoạch đợc nhu cầu sử dụng vốn tơng lai thờng gửi phần vốn tạm thời nhàn rỗi vào tài khoản này.Về tiền gửi có kỳ hạn không đợc dùng để tiến hành toán mà mục đích để hởng lÃi Đây khoản tiền gửi tơng đối ổn định tính thời hạn nên Ngân hàng chủ động kế hoạch hoá việc sử dụng nguồn vốn vào kinh doanh b Tiền gửi cá nhân Việc mở rộng, phát triển tài khoản cá nhân giúp NHTM huy động thêm nguồn vốn nhàn rỗi phận dân c, đồng thời phát triển đợc dịch vụ toán qua Ngân hàng ngời dân gửi tiền vào Ngân hàng vừa đảm bảo an toàn tài sản vừa có hội đợc tiếp cận sử dụng tiện ích Ngân hàng Tuy nhiên, theo thói quen tập quán dùng tiền mặt nên cá nhân, ngời dân chủ yếu gửi tiền vào Ngân hàng dới hình thức tiền gửi có kì hạn để hởng lÃi để toán giao dịch 1.2.1.2 Tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm đợc coi công cụ huy động vốn truyền thống NHTM Về chất tiền gửi tiết kiệm phần thu nhập cá nhân ngời lao động cha sử dụng cho tiêu dùng, họ gửi vào Ngân hàng với mục đích an toµn, tÝch l vµ hëng l·i Nh»m thu hót tối đa lợng tiền nhàn rỗi dân chúng, NHTM đà đa dạng hoá hình thức huy động tiết kiƯm bao gåm: - TiỊn gưi tiÕt kiƯm kh«ng kú hạn: Đây loại tiền gửi kỳ hạn xác định, khách hàng gửi vào nhiều lần vµ rót bÊt cø lóc nµo - Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Đây loại tiền gửi vào ngân hàng sở có thoả thuận ngời gửi ngân hàng thời hạn, lÃi suất khoản tiền gửi - Tiết kiệm có đảm bảo giá trị theo vàng (hoặc USD): Đây khoản tiền gửi tiết kiệm mà ngân hàng cam kết với khách hàng việc quy đổi số tiền gửi với lợng vàng (hoặc USD) tơng đơng mà đến hạn khách hàng nhận số tiền gốc theo giá trị vàng (hoặc USD) nhân với giá mua (hoặc tỷ giá mua chuyển khoản) Với hình thức Ngân hàng có khó khăn quản lý biến động giá vàng tỷ giá hối đoái - Tiết kiệm có mục đích : thờng hình thức tiết kiệm trung dài hạn nhằm mục đích xây dựng nhà Những ngời tham gia loại hình tiết kiệm việc hởng lÃi đợc Ngân hàng cho vay nhằm mục đích bổ sung thêm vốn cho xây dựng nhà 1.2.1.3 Phát hành giấy tờ có giá Đây gọi hình thức huy động vốn qua thị trờng vốn §èi víi NHTM ViƯt Nam, viƯc huy ®éng vèn b»ng cách phát hành công cụ nợ hữu ích vừa thu đợc khối lợng lớn mà tiết kiệm đợc thời gian vừa nâng cao hình ảnh, uy tín Ngân hàng a Kỳ phiếu Ngân hàng Kỳ phiếu ngân hàng công cụ nợ ngắn hạn ngân hàng phát động theo đợt để huy động vốn cách linh hoạt nhằm huy động khối lợng vốn định thời kỳ đáp ứng nhu cầu kinh doanh đợt, dự án xác định Ngân hàng Việc phát hành kỳ phiếu tuỳ thuộc theo thời gian tình hình cụ thể nguồn vốn ngân hàng Vốn đợc huy động thời gian định, đà huy động đủ khối lợng theo dự kiến ngân hàng ngừng huy động kỳ phiếu Đây hình thức huy động vốn nhanh có lÃi suất thờng cao lÃi suất tiết kiệm thời hạn lại chuyển nhợng dễ dàng nên đà thu hút đợc khối lợng tơng đối lớn