Tăng cường khả năng huy động vốn trung và dài hạn tại nh tmcp phát triển nhà tphcm ( hd bank)

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Tài Chính – Ngân Hàng MỞ ĐẦU Ngày nay, hệ thống ngân hàng phát triển mạnh mẽ coi xương sống kinh tế Trong trung gian tài chính, hệ thống Ngân hàng thương mại chiếm vị trí quan trọng quy mô tài sản thành phần nghiệp vụ Hoạt động Ngân hàng thương mại bao gồm lĩnh vực: nghiệp vụ nợ (huy động vốn), nghiệp vụ có (sử dụng vốn) nghiệp vụ môi giới trung gian Ba loại nghiệp vụ có quan hệ mật thiết, tác động hỗ trợ, thúc đẩy phát triển, tạo nên uy tín cho ngân hàng Ngân hàng có huy động vốn có nguồn cho vay; cho vay có hiệu quả, phát triển kinh tế có nguồn vốn để huy động vào; đồng thời muốn cho vay huy động vốn tốt ngân hàng phải làm tốt nghiệp vụ mơi giới trung gian Sau 15 năm thực đường lối đổi Đảng Nhà nước, ngành Ngân hàng có nhiều chuyển biến tích cực thực trở thành kênh dẫn vốn chủ yếu, huy động cung ứng vốn phục vụ cho nghiệp phát triển kinh tế đất nước Tuy nhiên, năm gần đây, với tăng trưởng nhanh kinh tế, nhu cầu vốn kinh tế mức cao buộc Ngân hàng thương mại phải tăng cường huy động vốn tăng khối lượng tín dụng cho doanh nghiệp Nguồn vốn trung dài hạn đóng vai trị định việc đầu tư phát triển kinh tế - xã hội tình hình gánh nặng cung cấp nguồn vốn đặt vai hệ thống Ngân hàng thương mại Trong điều kiện thị trường tài cịn sơ khai vậy, để đáp ứng nhu cầu vốn trung, dài hạn cho đầu tư phát triển, phù hợp với thị trường vốn Việt Nam thời gian tới, giải pháp phát triển thị trường vốn cần thực theo hướng tăng cường huy động vốn trung, dài hạn thông qua hệ thống Ngân hàng Thương mại Vậy làm để huy động, khai thác hết nguồn vốn tiềm tàng dân cư, tổ chức kinh tế để đáp ứng nhu cầu vốn xã hội, đồng thời mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh vấn đề thiết Ngân hàng thương mại nói chung mà Ngân hàng thương mại cổ phần Phát Triển Nhà Thành Phố Hồ Chí Minh ( HD Bank) nói riêng Vì vậy, em chọn đề tài: “Tăng cường khả huy động vốn trung dài hạn NH TMCP Phát Triển Nhà TPHCM ( HD Bank)” làm chuyên đề thực tập tốt nghiệp Chuyên đề gồm chương: Chương 1: Lý luận chung hoạt động huy động vốn trung dài hạn Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng huy động vốn trung dài hạn NH TMCP Phát Triển Nhà TPHCM ( HD Bank) Chương 3: Giải pháp tăng cường khả huy động vốn trung dài hạn NH TMCP Phát Triển Nhà TPHCM ( HD Bank) Trang Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Tài Chính – Ngân Hàng CHƯƠNG I LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Ngày nay, người ta khó hình dung kinh tế thị trường mà lại vắng bóng tổ chức tài trung gian làm chức “cầu nối” người có vốn người cần vốn Trong số tổ chức tài trung gian, hệ thống Ngân hàng Thương mại chiếm vị trí quan trọng quy mô tài sản thành phần nghiệp vụ Ngân hàng thương mại tổ chức kinh tế kinh doanh lĩnh vực tiền tệ cung ứng dịch vụ ngân hàng Hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi với trách nhiệm hồn trả, sử dụng số tiền để tài trợ cho kinh tế làm phương tiện toán, thực uỷ thác khách hàng Có thể nói, Ngân hàng thương mại tổ chức thu hút tiết kiệm lớn hầu hết kinh tế Hàng triệu cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp tổ chức kinh tế-xã hội gửi tiền ngân hàng Ngân hàng đóng vai trị thủ quỹ cho tồn xã hội Ngân hàng tổ chức cho vay chủ yếu doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình phần Nhà nước Nguồn vốn trung dài hạn Ngân hàng thương mại 2.1 Khái niệm phân loại nguồn vốn 2.1.1 Khái niệm Huy động nguồn vốn khác xã hội mục tiêu quan trọng Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại phải cạnh tranh với ngân hàng khác, với tổ chức tài chính, với nghiệp vụ thị trường trực tiếp để thu hút vốn phục vụ cho hoạt động Vốn ngân hàng biểu tiền toàn giá trị tài sản Ngân hàng hình thành từ nhiều nguồn khác nhau, vốn tự có huy động dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác 2.1.2 Phân loại nguồn vốn Phân loại theo thời hạn Vốn ngắn hạn: Đây nguồn vốn mà Ngân hàng quyền sử dụng thời gian ngắn (dưới 12 tháng) Nguồn dùng vay ngắn hạn phần dùng cho vay trung dài hạn theo tỷ lệ định Vốn trung dài hạn: Đây nguồn vốn mà Ngân hàng quyền sử dụng thời gian dài (từ 12 tháng trở lên) để tài trợ cho dự án trung dài hạn Tuy nhiên, hầu hết Ngân hàng thương mại Việt Nam nguồn vốn chưa đáp ứng nhu cầu vốn trung dài hạn kinh tế Phân loại theo khoản mục bảng cân đối tài khoản Ngân hàng thương mại Vốn tự có: để bắt đầu hoạt động Ngân hàng chủ ngân hàng phải có lượng vốn định Đây loại vốn Ngân hàng sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị nhà cửa bổ sung trình hoạt động từ nguồn lợi nhuận chưa phân phối, trích lập quỹ, từ Ngân sách nhà nước cấp bổ sung phát hành thêm cổ phiếu Trang Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Tài Chính – Ngân Hàng Tiền gửi khách hàng: nguồn tài nguyên quan trọng Ngân hàng thương mại, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn tiền ngân hàng Để gia tăng tiền gửi môi trường cạnh tranh để chất lượng ngày cao, Ngân hàng đưa thực nhiều hình thức huy động khác : tiền gửi tốn; tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, tổ chức xã hội; tiền gửi tiết kiệm dân cư; tiền gửi Ngân hàng khác Tiền vay: Ngân vào giai đoạn cụ thể phải vay để đáp ứng nhu cầu cho vay đầu tư khả huy động bị hạn chế Nguồn vay vay Ngân hàng thương mại, vay tổ chức tín dụng khác, vay thị trường tiền tệ, thị trường vốn Vốn nợ khác bao gồm: nguồn uỷ thác hình thành ngân hàng thực dịch vụ uỷ thác uỷ thác cho vay, uỷ thác đầu tư, uỷ thác cấp phát, uỷ thác giải ngân; hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt hình thành nguồn tốn; khoản nợ khác thuế chưa nộp, lương chưa trả… 2.2 Vai trò nguồn vốn trung dài hạn 2.2.1 Đối với kinh tế Thực tiễn nước giới Việt Nam cho thấy nhân tố hàng đầu, khơng nói quan trọng q trình cơng nghiệp hóa - đại hóa với sản xuất kinh doanh kinh tế phải có vốn lớn, đặc biệt nguồn vốn mang tính ổn định, lâu dài Vốn cho nghiệp cơng nghiệp hóa - đại hóa ngành kinh tế quốc dân nhiều hay tuỳ thuộc vào lực chế hoạt động, quản lý sử dụng vốn có hiệu hay khơng Muốn cho nghiệp cơng nghiệp hóa - đại hóa tiến hành với tốc độ nhanh cần phải có chế, sách biện pháp huy động nguồn vốn nhiều nhất, quản lý sử dụng vốn có hiệu Nguồn vốn trung dài hạn nhân tố thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế Việc đầu tư vốn tập trung vào nghành nào, tỷ trọng đầu tư chiến lược phát triển kinh tế quốc gia song chiến lược đề vào khả vốn có khả huy động quốc gia, nguồn vốn phần lớn nguồn vốn trung dài hạn Việt Nam tiến trình xây dựng cấu hợp lý ngành cơng nghiệp, nơng nghiệp, dịch vụ Do cần có lượng vốn trung dài hạn lớn để tập trung đầu tư cho ngành cho nâng dần tỷ trọng ngành công nghiệp dịch vụ đảm bảo tăng trưởng ngành Nguồn vốn trung dài hạn có tác dụng thúc đẩy phát triển kinh tế Tổng sản lượng quốc gia bao gồm yếu tố: Vốn(K), lao động (L), đất đai(R) công nghệ (T) vốn đóng vai trị định Nguồn vốn trung dài hạn tham gia vào phát triển sở hạ tầng, khoa học công nghệ đồng thời đảm bảo cho phát triển bền vững phúc lợi cơng cộng Các cơng trình giao thơng vận tải đường xá, cầu cống, dự án phát triển cơng nghệ cơng trình phúc lợi dự án đòi hỏi vốn lớn thời gian tương đối dài Trong điều kiện nguồn ngân sách nhà nước ta có hạn việc kêu gọi tổ chức kinh tế, cộng đồng doanh nghiệp toàn thể xã hội tham gia đầu tư xây dựng giải pháp hiệu bền vững 2.2.2 Đối với Ngân hàng thương mại Là doanh nghiệp kinh doanh đồng vốn, Ngân hàngg thương mạiln tìm cách tối đa hoá lợi nhuận Ngân hàng thương mại kiếm lợi nhuận cách vay cho vay Huy động vốn cấp tín dụng hai nghiệp vụ tiến hành đồng thời diễn liên tục hoạt động Ngân hàng Để đảm bảo an tồn, thơng thường cho vay kỳ hạn phải dùng nguồn vốn có kỳ hạn tương ứng Việc Ngân hàng có huy động Trang Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Tài Chính – Ngân Hàng vốn hay không, đặc biệt vốn trung dài hạn định khả cho vay Ngân hàng, đồng thời định đến lợi nhuận hay hiệu hoạt động Ngân hàng Nguồn vốn trung dài hạn góp phần làm tăng khả cạnh tranh ngân hàng với ngân hàng khác Một ngân hàng có nguồn vốn trung dài hạn dồi đồng nghĩa với việc có quy mơ vốn lớn, khả tốn cao, giúp Ngân hàng mở rộng quan hệ tín dụng, đa dạng hố loại hình dịch vụ, thoả mãn nhu cầu vốn khác hàng, nâng cao uy tín ngân hàng thị trường Trong điều kiện nước ta thị trường chứng khoán chưa phát triển nhu cầu vốn cho đầu tư ngày lớn Ngân hàng thương mại kênh dẫn vốn chủ yếu đáp ứng nhu cầu vốn trung dài hạn cho kinh tế Tín dụng ngân hàng kênh cung ứng vốn cho chuyển dịch cấu phát triển kinh tế nước ta suốt 20 năm qua Dư nợ tín dụng ngân hàng tăng trung bình khoảng 25%/năm chiếm khoảng 50% GDP Có điều đó, hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam sử dụng biện pháp nhằm huy động nguồn vốn nhàn rỗi dân cư để tài trợ lại kinh tế Vì vậy, nhờ nguồn vốn trung dài hạn huy động mà ngân hàng thực tốt chức 2.3 Hoạt động huy động vốn trung dài hạn Ngân hàng thương mại 2.3.1 Vốn tự có Nguồn vốn tự có chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại nguồn vốn quan trọng cho thấy thực lực, qui mơ Ngân hàng sở để thu hút nguồn vốn khác, vốn khởi đầu tạo uy tín Ngân hàng khách hàng Các nguồn hình thành vốn tự có: Nguồn vốn bổ sung trình hoạt động: điều kiện thu nhập ròng lớn 0, chủ Ngân hàng có xu hướng gia tăng vốn chủ cách chuyển phần thu nhập ròng thành vốn phát hành thêm cổ phần, góp thêm, cấp thêm để mở rộng quy mô hoạt động, để đổi trang thiết bị để đáp ứng yêu cầu gia tăng vốn chủ Ngân hàng nhà nước quy định Các quỹ: Các quỹ dự trữ Ngấn hàng coi nguồn vốn tự có bổ sung hàng năm từ lợi nhuận ròng Ngân hàng Bao gồm: Quỹ thặng dư, quỹ dự phòng tổn thất, quỹ phúc lợi, quỹ khen thưởng… Nguồn vay nợ chuyển đổi thành cổ phần: khoản vay trung dài hạn Ngân hàng thương mại mà có khả chuyển đổi thành cổ phần coi phận vốn chủ sở hữu Ngân hàng Vốn tự có lớn, sức chịu đựng Ngân hàng mạnh mà tình hình kinh tế, tình hình hoạt động Ngân hàng trải qua giai đoạn khó khăn Vốn tự có lớn, khả tạo lợi nhuận lớn ngân hàng đa dạng hố nghiệp vụ Ngân hàng Tuy nhiên, vốn tự có lớn tốt, lẽ vốn riêng lớn làm cho mức lợi nhuận không chia cho cổ đông thấp Vốn riêng không nên nhỏ, làm trở ngại hoạt động Ngân hàng 2.3.2 Huy động tiền gửi trung dài hạn Tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi uỷ thác vào ngân hàng mà có thoả thuận thời gian rút tiền Ngân hàng với khách hàng Như vậy, nguyên tắc, khách hàng gửi tiền rút tiền đến hạn thoả thuận Tiền gửi có kì hạn hưởng lãi suất cố định Tuy nhiên, loại tiền gửi có kỳ hạn khác lãi suất trả khác Tiền gửi có kì hạn với thời gian lâu lãi suất lớn thời gian dài rủi ro tăng lên mà trước hết ảnh Trang Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Tài Chính – Ngân Hàng hưởng lạm phát Lãi suất mà Ngân hàng trả cho tiền gửi có kỳ hạn thường cao nhiều so với tiền gửi khơng kì hạn Lí Ngân hàng sử dụng vay với thời hạn ổn định kiếm nhiều lợi nhuận Vì tiền thù lao trả cho khách hàng phải cao để kích thích gửi tiền nhiều Khác với tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi định kỳ tiền tạm thời nhàn rỗi tiền để dành cá nhân, vậy, mục đích gửi tiền vào Ngân hàng nhằm kiếm thu nhập Tiền gửi có kỳ hạn thường phụ thuộc yếu tố như: lãi suất Ngân hàng thương mại trả cao hay thấp, lãi suất loại hình đầu tư khác cổ phiếu, trái phiếu, thu nhập nhân dân, tình hình kinh tế xã hội… Thơng số quan trọng Vì việc đưa chiến lược lãi suất để thu hút vốn nhiều kinh doanh có lãi điều quan trọng hàng đầu, phản ánh khả quản trị Ngân hàng thương mại Các Ngân hàng thương mại Việt Nam nay, bên cạnh việc huy động tiền gửi trung dài hạn thông thường, ngân hàng cịn đưa số loại hình tiền gửi tiết kiệm trung dài hạn hấp dẫn khác: - Tiền gửi tiết kiệm bậc thang: Đây hình thức tiền gửi tiết kiệm hưởng lãi bậc thang theo thời gian gửi Khách hàng gửi tiền lần vào sổ tiết kiệm rút gốc nhiều lần Khi rút tiền gốc (một phần hay toàn bộ) ngân hàng tính trả tiền lãi tương ứng với số tiền gốc theo bậc lãi suất quy định - Tiền gửi tiết kiệm gửi góp: Trong kỳ hạn gửi góp khách hàng phải gửi đặn theo định kỳ Hình thức áp dụng với khách hàng có khoản thu nhập thuờng xuyên đặn Căn vào tình hình cụ thể địa bàn mà ngân hàng huy động tiết kiệm gửi góp với tên gọi phù hợp: Tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm an sinh, tiết kiệm học đường, tiết kiệm du học, tiết kiệm nâng đỡ tài trẻ - Tiền gửi tiết kiệm có thưởng: Ngân hàng huy động theo hình thức nhằm thu hút cơng chúng gửi tiền để cạnh tranh với ngân hàng khác Hình thức huy động thường áp dụng vào dịp lễ tết - Tiền gửi tiết kiệm VND đảm bảo theo giá trị vàng: Theo hình thức này, số tiền gửi quy đổi số lượng vàng tiêu chuẩn theo giá mua thời điểm gửi khách hàng rút tiền hạn quy đổi số tiền theo giá vàng tiêu chuẩn thời điểm toán 2.3.3 Vốn vay trung dài hạn Ngân hàng thương mại hoạt động chủ yếu dựa nguồn tiền gửi cần thiết Ngân hàng tiến hành vay Ngân hàng nhà nước, vay tổ chức tín dụng khác vay thị trường tài Nhưng thấy Ngân hàng nhà nước phép cho Ngân hàng vay ngắn hạn Đây điều cần thiết, Ngân hàng Nhà nước phản ứng nhanh trước rối loạn xảy hệ thống tiền tệ việc thay đổi chi phí cấp vốn Việc vay tổ chức tín dụng mang tính ngắn hạn tạm thời Vì vậy, nói nguồn vốn trung dài hạn có từ phương thức vay Ngân hàng chủ yếu thị truờng tài việc phát hành giấy tờ có giá là: kỳ phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi dài hạn… Vay thông qua phát hành giấy nợ trung dài hạn đóng vai trị quan trọng việc tạo gia tăng nguồn trung dài hạn ổn định cao cho ngân hàng Ngân hàng sử dụng nguồn vay dự án, tài trợ trang thiết bị bất động sản doanh nghiệp người tiêu dùng Các nhân tố ảnh hưởng quan trọng thu nhập dân cư ổn định vĩ mơ, sau đến kỹ thuật nghiệp vụ ngân hàng nhằm tạo tính khoản giấy nợ thuận tiện ngưòi cho vay Mặc dù lãi suất thường cao nguồn khác, song ngân hàng phải sử dụng phát hành giấy nợ trung dài Trang Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Tài Chính – Ngân Hàng hạn tiền gửi khơng đáp ứng yêu cầu ổn định, qui mô đủ lớn khoảng thời gian xác định Kỳ phiếu: Đây loại công cụ nợ Ngân hàng phát hành theo đợt nhằm huy động vốn dân cư cách linh hoạt Bản chất kỳ phiếu công cụ nợ ngắn hạn thực tế Ngân hàng thương mại Việt Nam hầu hết dùng kỳ phiếu để huy động vốn ngắn hạn vốn trung, dài hạn Trái phiếu: Trái phiếu Ngân hàng công cụ vay nợ trung dài hạn thị trường hình thức giấy nhận nợ ngân hàng phát hành ngân hàng cam kết toán tiền gốc vào ngày đáo hạn toán tiền lãi vào ngày xác định với mức lãi suất tương ứng Có loại trái phiếu: Trái phiếu ghi danh, trái phiếu vô danh, trái phiếu ghi sổ Phát hành trái phiếu Ngân hàng hình thức vay vốn trung dài hạn có nhiều ưu điểm hấp dẫn cho người mua Ngân hàng nhiều Ngân hàng sử dụng Các Ngân hàng thương mại chủ động linh hoạt việc lựa chọn loại trái phiếu, quy mô, kỳ hạn mức lãi suất chi trả, phương thức tốn Cịn người mua chuyển nhượng thị trường chứng khoán, chiết khấu Ở Việt Nam, trái phiếu thường phát hành với kỳ hạn đến năm lãi suất trả trước trả sau Chứng tiền gửi dài hạn: loại phiếu nợ Ngân hàng phát hành xác nhận khoản nợ Ngân hàng với khách hàng So với tiền gửi có kỳ hạn lãi suất trả cho người mua chứng tiền gửi thường cao thường có loại lãi suất lãi suất cố định lãi suất điều chỉnh theo thời kỳ Phương thức trả lãi linh hoạt nhằm thu hút người mua 2.3.4 Vốn nhận uỷ thác: Ngân hàng thực dịch vụ uỷ thác uỷ thác cho vay, uỷ thác đầu tư, uỷ thác cấp phát, uỷ thác giải ngân 2.4 Các tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn trung dài hạn 2.4.1 Quy mô chất lượng nguồn vốn: Chỉ tiêu: Vốn huy động trung dài hạn / Tổng nguồn vốn Chỉ số cho biết vốn huy động trung dài hạn chiếm phần trăm tổng nguồn huy động, qua cho biết tương quan nguồn ngắn hạn với với trung dài hạn để từ ngân hàng có kế hoạch cho vay cụ thể Chỉ tiêu: Từng loại nguồn trung dài hạn / Tổng nguồn vốn Từng loại nguồn trung dài hạn / Tổng nguồn trung dài hạn Chỉ tiêu cho biết kết cấu nguồn vốn huy động, chất lượng nguồn thông qua tỷ trọng, tốc độ tăng trưởng nguồn Qua cho thấy thực trạng huy động ngân hàng sao, nguồn chiếm đa số tiềm khai thác nguồn tương lai Việc xem xét cụ thể nguồn cho ta thấy tranh cụ thể tình hình huy động vốn trung dài hạn ngân hàng để từ đề xuất giải pháp thích hợp 2.4.2 Chi phí huy động vốn trung dài hạn: Đánh giá nguồn huy động mắt xích quy trình định giá ngân hàng bao gồm xác định lãi suất huy động chi phí khác có liên quan tới huy động Trong đó, lãi suất huy động phần quan trọng nhất, ảnh hưởng tới quy mô hiệu huy động Lãi trả nguồn huy động = Quy mô huy động x Lãi suất huy động *Xác định lãi suất huy động Trang Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Tài Chính – Ngân Hàng Theo nguyên lý chung, ngân hàng huy động với lãi suất thị trường, phản ánh quan hệ cung cầu thị trường tiền tệ Khi xác định lãi suất huy động, mặt ngân hàng phải trả mức lãi suất đủ lớn để thu hút trì nguồn huy động, mặt khác ngân hàng khơng thể trả lãi cao, điều làm giảm thu nhập ngân hàng Do đó, Ngân hàng lựa chọn phương pháp xác định lãi suất nguồn huy động phù hợp sau: Xác định lãi suất huy động dựa tỷ lệ lạm phát thu nhập kỳ vọng người gửi tiền Lãi suất huy động Tỷ lệ lạm phát bình quân = + Tỷ lệ thu nhập kỳ vọng người gửi tiền Việc xác định lãi suất huy động theo cách thông thường áp dụng nguồn huy động trung dài hạn Do có thời hạn dài nên khoản tiền huy động trung dài hạn phải có lãi suất huy động lớn tỷ lệ lạm phát đảm bảo tỷ lệ sinh lời lớn hoạt động đầu tư khác tiện ích mà người gửi hy vọng nhận từ ngân hàng thu hút người dân gửi tiền vào ngân hàng với kỳ hạn dài Xác định chi phí huy động vốn bình qn Chi phí trả lãi bình qn = Chi phí trả lãi Tổng vốn vay tiền gửi Đây phương pháp sử dụng rộng rãi Phương pháp trọng vào cấu hỗn hợp nguồn vốn mà ngân hàng huy động khứ xem xét lãi suất mà ngân hàng phải trả cho nguồn huy động Từ việc xác định chi phí trả lãi bình qn, ngân hàng phải kiếm tỷ suất lợi nhuận sinh lời từ khoán cho vay đầu tư phải đủ bù đắp chi phí lãi phải trả cho nguồn vốn huy động Phương pháp có ưu điểm dơn giản, dễ xác định có số nhược điểm như: Nó khơng bao gồm chi phí liên quan đến huy động vốn như: quản cáo, khuyến mại; thiếu độ tin cậy muốn sử dụng làm sở định lựa chọn huy động loại hình nguồn vốn nào; phương pháp nhìn khứ nhà quản trị ngân hàng cịn cần phải hướng tương lai Do phương pháp chi phí huy động vốn biên nhằm khác phục nhược điểm phương pháp Xác định cho phí huy động vốn biên Chi phí biên = Chi phí trả lãi tăng thêm Tổng vốn huy động tăng thêm Chi phí biên chi phí bỏ để có thêm đồng vốn huy động Cơng thức áp dụng trường hợp chi phí huy động loại nguồn vốn Chi phí biên sử dụng ngân hàng định nên huy động từ loại nguồn vốn Trang Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Tài Chính – Ngân Hàng Khi xác định tỷ lệ chi phí biên, ta so sánh với thu nhập dự tính tăng thêm (thu nhập cân biên) mà ngân hàng hi vọng nhận từ việc sử dụng khoản tiền huy động Sử dụng phương pháp chi phí huy động vốn biên có ý nghĩa quan trọng với nhà quản lý ngân hàng không việc xác định lãi suất tiền gửi mà việc xác định số tiền gửi Việc mở rộng thực chi phí tăng thêm thu nhập tăng thêm tổng lợi nhuận đạt mức tối đa Khi xuất giảm sút lợi nhuận, ngân hàng phải tìm kiếm nguồn tiền khác có chi phí thấp phải tìm khoản tín dụng đầu tư có thu nhập cao đồng thời sử dụng hai biện pháp Xác định lãi suất huy động theo phương pháp định giá cá biệt Khi tiến hành phương pháp phải đảm bảo nguyên tắc: - Giá cá biệt phải phản ánh chất lượng sản phẩm cá biệt ngân hàng - Giá cá biệt phải đảm bảo tăng thu nhập cho ngân hàng Với mục tiêu thu hút khách hàng, ngân hàng tiến hành định giá tiền gửi theo số lượng dịch vụ số dư tiền gửi khách hàng ngân hàng Với khách hàng lớn, khách hàng truyền thống, khách hàng an tồn áp dụng lãi suất phí sử dụng vốn thấp lãi suất tiền gửi cao Do khách hàng không làm tăng chi phí phân tích tín dụng, có quy mơ tiền gửi lớn quy mơ vay lớn có chi phí đơn vị tiền gửi, tiền vay thấp Ưu điểm phương pháp tính đến riêng biệt khách hàng sử dụng sản phẩm, tính riêng biệt thị trường có tác dụng thu hút khách hàng lớn, an toàn, tạo mối quan hệ lâu dài, tăng tính cạnh tranh ngân hàng với ngân hàng khác Tuy nhiên, phương pháp địi hỏi cơng tác thống kê ngân hàng phải xác chi tiết, đồng thời hạn chế lơi khách hàng khác phân biệt giá Chi phí huy động khác Chi phí huy động khác da dạng khơng ngừng gia tăng điều kiện ngân hàng cạnh tranh phi lãi suất Nó bao gồm chi phí trả trực tiếp cho người gửi tiền (quà tặng, quay số trúng thưởng, bảo hiểm, tri ân khach hàng…), chi phí tăng tính tiện ích cho người gửi tiền (mở chi nhánh, quầy giao dịch, trang bị thêm máy đếm tiền, soi tiền cho khách kiểm tra, huy động nhà, quan…), chi phí lương cho cán phịng nguồn vốn, chi phí bảo hiểm tiền gửi 2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn trung dài hạn Ngân hàng thương mại Huy động vốn hoạt động quan trọng Ngân hàng thương mại Trong đó, việc nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn, có hoạt động huy động vốn trung dài hạn giúp cho ngân hàng đưa sách thu hút vốn thích hợp Hoạt động huy động vốn chịu ảnh hưởng nhân tố thân ngân hàng nhân tố từ kinh tế 2.5.1 Nhân tố chủ quan Uy tín Ngân hàng thương mại: Uy tín thực trở thành tài sản giá trị doanh nghiệp nào, đặc biệt Ngân hàng thương mại kinh doanh mặt hàng vô nhạy cảm tiền tệ Uy tín sức cạnh tranh Ngân hàng thể trình hoạt động, sở hạ tầng, trang thiết bị kỹ thuật, cơng nghệ, trình độ văn hố ứng xử cán công nhân viên, mạng lưới chi nhánh, dịch vụ ngân hàng, hài lòng khách hàng Trang Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Tài Chính – Ngân Hàng Ngân hàng…Ngân hàng hoạt động lâu đời, có uy tín thị trường thu hút nguồn vốn lớn nhiều so với ngân hàng thành lập, đặc biệt việc huy động nguồn dài hạn phát hành giấy tờ có giá Việt Nam có bốn Ngân hàng thương mại quốc doanh thời điểm đủ sức thu hút dân chúng Ngoài ra, ngân hàng có trụ sở khang trang bề thế, sở vật chất đại có ấn tượng ban đầu tốt đẹp, làm cho khách hàng cảm thấy an tâm hơn, tin tưởng gửi tiền vào ngân hàng Đội ngũ nhân viên có trình độ, am hiểu nghiệp vụ, cung cấp cho khách hàng dịch vụ tốt cách tận tình, chu đáo, đem lại cho khách hàng hài lòng khách hàng trì mối quan hệ lâu dài với ngân hàng Một mạng lưới ngân hàng mở rộng khắp, vị trí thích hợp thu hút khách hàng đến giao dịch thuận tiện, tiết kiệm thời gian cho khách hàng Với tất yếu tố đó, ngân hàng tạo nên sức mạnh cạnh tranh, không ngừng củng cố nâng cao uy tín, vị cho trở thành địa tin cậy khách hàng Chiến lược tài trợ cho kinh tế: Nhu cầu vốn khách hàng thời kỳ ảnh hưởng đến phương thức huy động vốn ngân hàng Đứng trước thực trạng nhu cầu vốn cho phát triển lớn ngân hàng địa cung cấp vốn chủ yếu cho thành phần kinh tế, đó, Ngân hàng thương mại có xu hướng muốn mở rộng hoạt động huy động vốn, hướng tới cấu huy động với kỳ hạn dài nhằm đáp ứng nhu cầu vốn ổn định lâu dài kinh tế Ngân hàng thực mục tiêu cách tìm kiếm nguồn vốn có chi phí thấp, đa dạng hố hình thức huy động lãi suất, kỳ hạn, phương thức trả lãi, mở rộng mạng lưới giao dịch để dễ dàng tiếp cận với khách hàng Tiềm lực tài Ngân hàng: Tiềm lực tài thể trước hết quy mơ vốn tự có nhân tố định trực tiếp đến quy mô huy động vốn Ngân hàng Để đảm bảo an toàn, Ngân hàng nhà nước thường giới hạn quy mô huy động vốn Ngân hàng thương mại dựa vốn tự có, đó, Ngân hàng có vốn tự có lớn lượng vốn phép huy động lớn Một ngân hàng có vốn tự có lớn chứng tỏ tiềm lực tài ngân hàng mạnh từ ngân hàng có khả huy động nguồn vốn lớn Các ngân hàng đứng trước thách thức phải tăng vốn điều lệ Việt Nam gia nhập WTO, đặc biệt với bốn Ngân hàng thương mại quốc doanh giải pháp coi hữu hiệu đẩy nhanh tiến trình cổ phần hố thời gian tới nhằm tận dụng sức mạnh cơng chúng, tính ưu việt mà khái niệm “cổ phần” mang lại cho Chỉ có cổ phần hố, dù phần, góp phần làm vơi gánh nặng bao cấp tài Nhà nước ngân hàng thương mại quốc doanh Hơn nữa, cổ phần hoá, khơng góp phần tăng vốn điều lệ nhanh chóng Ngân hàng thupwng mại quốc doanh, mà làm thay đổi diện mạo cung cách quản lý, điều hành ngân hàng theo hướng đại Trình độ công nghệ ngân hàng: Hoạt động Ngân hàng gắn liền với phát triển mạnh mẽ công nghệ thông tin Hầu hết tất ngân hàng muốn áp dụng công nghệ tiên tiến vào hoạt động cơng nghệ giúp ngân hàng rút ngắn thời gian giao dịch, tăng khả cung cấp dịch vụ tiện ích cho khách hàng như: Ngân hàng tự động, máy rút tiền tự động, chuyển tiền nhanh Nếu Ngân hàng ứng dụng sử dụng cơng nghệ cách có hiệu ngân hàng mở rộng khơng gian hoạt động, thời gian phục vụ cung cấp dịch vụ tốt cho khách hàng Đây nhân tố phụ trợ thúc đẩy khả thu hút nguồn vốn khách hàng thấy gửi tiền vào ngân hàng khơng hưởng lãi mà sử dụng nhiều dịch vụ tiện ích khác ngân hàng Trang Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Tài Chính – Ngân Hàng Chính sách lãi suất phù hợp: Các cá nhân tổ chức gửi tiền vào ngân hàng thời gian dài chủ yếu với mục đích kiếm lời Do đó, sách lãi suất NH có hiệu mức lãi suất vừa đủ cao để hấp dẫn khách hàng gửi tiền song đủ để ngân hàng đưa lãi suất cho vay hợp lý mà bảo đảm có lợi nhuận Đây coi công cụ hữu hiệu để ngân hàng thu hút lượng tiền gửi công chúng Trong điều kiện lạm phát mức lãi suất trả cho nguồn vốn dài hạn phải đảm bảo bù đắp lạm phát đảm bảo tỷ lệ sinh lời định thu hút người dân Năng lực trình độ cán Ngân hàng: Năng lực quản lý lãnh đạo ngân hàng thể việc đề sách, phương hướng ngân hàng nhằm đưa ngân hàng tăng trưởng an tồn, tăng uy tín, cơng tác huy động vốn địi hỏi nhà lãnh đạo ngân hàng phải có sách sản phẩm đa dạng hấp dẫn, đưa hình thức dự thưởng để thu hút khách hàng Về mặt nghiệp vụ, thao tác nghiệp vụ cán ngân hàng thực xác, hiệu quả, tác phong làm việc nhiệt tình, cởi mở gây ấn tượng tốt khách hàng 2.5.2 Nhân tố khách quan: Tình hình kinh tế: Một kinh tế tăng trưởng hay suy thoái thể thông qua tiêu: tốc độ tăng trưởng, GDP, thu nhập bình quân đầu người, tỷ lệ lạm phát, tỷ lệ thất nghiệp Ngành ngân hàng phận nằm kinh tế quốc dân, lại kinh doanh lĩnh vực nhạy cảm tiền tệ, hoạt động Ngân hàngchịu ảnh hưởng lớn từ biến động kinh tế Nền kinh tế phát triển thu nhập bình quân đầu người cao, làm tăng tiết kiệm dân cư, tạo an tâm cơng chúng kích thích người dân gửi tiền vào ngân hàng Mặt khác, kinh tế tăng trưởng thúc đẩy doanh nghịêp mở rộng sản xuất, tăng đầu tư kéo theo nhu cầu vay vốn tăng theo, từ thúc đẩy ngân hàng tăng cường huy động vốn Tuy nhiên, kinh tế rơi vào tình trạng suy thối, thu nhập giảm, thất nghiệp tăng cao đồng nội tệ giá nhanh, người dân khơng có thu nhập khơng muốn gửi tiền vào ngân hàng, doanh nghiệp phải thu hẹp sản xuất nên nhu cầu tiền gửi tín dụng giảm theo Tình hình kinh tế giới có tác động lớn đến hoạt động ngân hàng nước Xu hướng tồn cầu hố làm luồng vốn di chuyển từ quốc gia sang quốc gia khác Mặt khác, thời gian qua, cục dự trữ liên bang Mỹ thơng báo tăng lãi suất ngân hàng Việt Nam tiến hành điều chỉnh tăng lãi suất huy động Đơ la Mỹ, từ gây sức ép làm tăng lãi suất huy động VND Tình hình trị-xã hội: Một đất nước có tình hình trị ổn định, an ninh trật tự đảm bảo môi trường thuận lợi để hoạt động kinh tế diễn suôn sẻ, người dân cảm thấy tin cậy gửi tiền vào ngân hàng Đó hội tốt để ngân hàng nước sử dụng hình thức huy động phát hành trái phiếu thị trường nước ngoài, hay thu hút nhà đầu tư nước họ thấy họ đầu tư mơi trường an tồn, rủi ro thấp, khả thu hồi vốn cao Ngoài ra, yếu tố xã hội trình độ dân trí, phong tục tập quán, tâm ý khách hàng… có tác động không nhỏ đến người gửi tiền Ở Việt Nam, người dân có thói quen sử dụng tiền mặt phát triển loại hình tốn khơng dùng tiền mặt gặp khó khăn Hay tâm lý mua giấy tờ có giá phải Chính phủ Ngân hàng thương mại quốc doanh lớn Trình độ dân trí người dân cao họ lựa chọn hình thức tiết kiệm có lợi hoạt động huy động vốn nói chung hoạt động huy động vốn trung dài hạn nói riêng có khả phát triển Vấn đề tâm lý khách hàng tác động lớn đến việc gửi tiền vào ngân hàng, biến động tăng giảm nguồn tiền Tâm lý khách hàng thường bị ảnh hưởng tình Trang 10