Lêi nãi ®Çu 1 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Hoµng ThÞ Kim Anh Lêi cam ®oan T«i xin cam ®oan ®©y lµ c«ng tr×nh nghiªn cøu cña t«i C¸c sè liÖu,kÕt qu¶ nªu trong chuyªn ®Ì nµy lµ trung thùc,xu¸t ph¸t tõ t×nh h×nh[.]
Chuyên đề tốt nghiệp Hoàng Thị Kim Anh Lời cam đoan Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu Các số liệu,kết nêu chuyên đè trung thực,xuát phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập Hà Nội ngày17 tháng năm 2005 Sinh viên thực Chuyên đề tốt nghiệp Hoàng Thị Kim Anh BảNG Ký HIệU VIếT TắT CNH-HĐH:Công nghiệp hoá-hiện đại hoá NH:Ngân hàng NHTM:Ngân hàng thơng mại PTNĐBSCL:Phát triển nhà Đồng sông Cửu Long NHNN:Ngân hàng Nhà nớc Chuyên đề tốt nghiệp Hoàng Thị Kim Anh NHậN XéT CủA GIảNG VIÊN HƯớng dẫn Họ tên giảng viên hớng dẫn:Cô giáo Phạm Thu Thuỷ Chuyên đề tốt nghiệp Hoàng Thị Kim Anh NHậN XéT CủA ĐƠN Vị THựC TậP Chuyên đề tốt nghiệp Hoàng Thị Kim Anh Lời nói đầu Trong công công nghiệp hoá, đại hoá kinh tế ®Êt níc ®ang tõng bíc vµo ®êi sèng kinh tÕ xà hội Tuy nhiên tốc độ công nghiệp hoá, đại hoá bị chững lại nhiều nguyên nhân khác mà nguyên nhân quan trọng vấn đề vốn Có thể nói vốn tiền đề, sở để doanh nghiệp mở rộng sản xuất kinh doanh đổi công nghệ Các doanh nghiệp tạo vốn nhiều cách khác nhau: tích luỹ từ hoạt động sản xuất kinh doanh, huy động vốn, liên doanh liên kết, hay vay mợn chiếm dụng vốn doanh nghiệp khác Nhng muốn ổn định có lợi giúp doanh nghiệp tăng cờng sở vật chất kỹ thuật, đổi công nghệ nguồn vốn trung dài hạn từ Ngân hàng thơng mại Hiện doanh nghiệp thiếu vốn vốn trung dài hạn vốn tồn đọng Ngân hàng thơng mại Nh vậy, thiếu vốn mà cha có cách chuyển vốn huy động đợc vào sản xuất kinh doanh, Ngân hàng PTNĐBSCL Hà Nội không nằm tình trạng Hiện nguồn vốn cho vay trung dài hạn Ngân hàng đa dạng cấu khách hàng Hầu nh Ngân hàng tập trung vào doanh nghiệp Nhà nớc, cha quan tâm tới đối tợng khách hàng khác đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh Vì lý "Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng PTNĐBSCL Hà Nội" đợc chọn Chuyên đề tốt nghiệp Hoàng Thị Kim Anh làm đề tài nhằm đáp ứng đòi hỏi thiết thực thực tiễn, vừa mang tÝnh thêi sù kinh doanh tiỊn tƯ cđa Ng©n hàng Từ lý tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thơng mại, viết phân tích đánh giá thực trạng, tìm nguyên nhân dẫn đến mặt hạn chế Ngân hàng PTNĐBSCL Hà Nội Chuyên đề tốt nghiệp Hoàng Thị Kim Anh Bài viết đợc kết cấu nh sau: Chơng I: Lý luận chung tín dụng Chơng II: Thực trạng chất lợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng PTNĐBSCL Hà Nội Chơng III: Giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng PTNĐBSCL Hà Nội Do trình độ hạn chế nên viết không tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận đợc đóng góp ý kiến thầy cô giáo bạn bè để vấn đề nghiên cứu đợc hoàn thiện Chuyên đề tốt nghiệp Hoàng Thị Kim Anh Chơng I: Lý luận chung tín dơng I C¬ së lý ln vỊ tÝn dơng Quá trình hình thành phát triển tín dụng 1.1 Cơ sở đời tín dụng Tín dụng đà có lịch sử đời phát triển lâu dài từ có phân công lao động xà hội xuất sở hữu t nhân Chính điều sở hình thành thúc đẩy phân hoá xà hội có kẻ giàu ngời nghèoĐặc biệt gặp phải biến cố, rủi ro bất thờng xảy khó lòng mà giải đợc Trong điều kiện đòi hỏi có vay mợn lẫn để đảm bảo nhu cầu tạm thời Chính nhu cầu sở cho đời tín dụng sau Quan hệ giải khó khăn, điều hoà nhu cầu tạm thời cđa cc sèng 1.2 Sù ph¸t triĨn cđa tÝn dơng Nguồn gốc tín dụng tín dụng nặng lÃi Ngời vay chủ yếu nông dân thợ thủ công Ngời cho vay thơng gia, địa chủ số quan lại Đặc điểm tín dụng nặng lÃi lÃi suất cao mục đích cho vay chủ yếu cho vay tiêu dùng Do hình thức tín dụng nặng lÃi là: - Cho vay hiƯn vËt - thu nỵ hiƯn vËt - Cho vay tiỊn - thu nỵ hiƯn vËt - Cho vay tiền, vật - thu nợ ngày công lao động - Cho vay tiền - trả nợ tiền (tập trung vùng chợ, thị trấn, thạnh phố) Chuyên đề tốt nghiệp Hoàng Thị Kim Anh Tuy nhiên phát triển kinh tế đà kÐo theo sù ph¸t triĨn cđa quan hƯ tÝn dơng Tiếp theo tín dụng nặng lÃi đời tín dụng thơng mại (cho vay hàng hoá) Quan hệ tín dụng thơng mại thúc đẩy trình phát triển sản xuất lu thông trao đổi hàng hoá kinh tế Tuy nhiên bên cạnh lợi đến thời gian thoả thuận Sự hoàn trả không bảo tồn mặt giá trị mà vố tín dụng đợc vận động mang tính chất hoàn trả tín dụng biểu đặc trng khác biệt quan hệ tín dụng mối quan hệ kinh tế khác Quan hệ tín dụng dù vận dung phơng thức sản xuất nào, đối tợng vay mợn hh hay tiền tệ tín dụng mang đặc điểm sau: - Chỉ thay đổi quyền sử dụng mà không thay đổi quyền sở hữu vốn tín dụng - Có thời hạn tín dụng đợc xác định thoả thuận ngời cho vay ngời vay - Ngời sở hữu vốn tín dụng đợc nhận phần thu nhập dới hình thức lợi tức Chức vai trò tín dụng 2.1 Chức Trong kinh tế hàng hoá tín dụng thực chức sau đây: - Chức tập trung phân phối lại vốn tiền tệ sở có hoàn trả Đây chức tín dụng Tập trung phân phối lại vốn tiền tệ trình thống vận hành hệ thống tín dụng Nhờ chức Chuyên đề tốt nghiệp Hoàng Thị Kim Anh tín dụng mà nguồn vốn tiền tệ xà hội đợc điều hoà từ nơi "thừa" sang nơi "thiếu" ®Ĩ sư dơng nh»m ph¸t triĨn nỊn kinh tÕ Nh có mặt tín dụng đợc xem nh cầu nối nguồn cung - cầu vỊ vèn tiỊn tƯ nỊn kinh tÕ Nãi c¸ch khác, khâu tập trung, tín dụng nơi tập hợp nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi xà hội khâu phân phối lại vốn tiền tệ, tín dụng nơi đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp, cá nhân cho ngân sách Trên thực tế vận dụng chức tín dụng đợc thể loại hình tín dụng gián tiếp nh: mua bán chịu hàng hoá doanh nghiệp, doanh nghiệp hay Nhà nớc tự huy động vốn thông qua việc phát hành trái phiếu thị trờng chứng khoán Nh vậy, điều kiện chế quản lý kinh tế theo kế hoạch, chức tín dụng đợc thực hầu hết qua tổ chức trung gian, điều kiện chế thị trờng qua tổ chức trung gian, điều kiện chế thị trờng với đa dạng hình thức tín dụng việc tổ phân phối vốn tín dụng đợc phong phú hơn, tạo điều kiện phân phối vốn linh hoạt hiệu - Chức tiết kiệm tiền mặt chi phí lu thông cho xà hội chức đợc biểu cụ thể qua trình huy động kịp thời nguồn vốn tạm thời nhân rỗi xà hội đa vào chu chuyển nghĩa tín dụng đà tăng nhịp độ vòng quay đồng tiền, giảm lợng tiền d thừa nhằm ổn định lu thông tiền tệ Hơn điều kiện hệ thống ngân hàng phát triển song song với trình tæ chøc