Giải pháp mở rộng huy động vốn tại nhno ptnt chi nhánh hà nội pgd quang trung

NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Tổng quan về ngân hàng thương mại

1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển

Hệ thống ngân hàng hình thành và phát triển trong một quá trình lâu dài với nhiều hình thái kinh tế xã hội khác nhau, nó ra đời trên cơ sở nền sản xuất và lưu thông hàng hóa phát triển Nhìn chung NHTM là một doanh nghiệp đặc biệt trên thị trường chuyên kinh doanh tiền tệ mà phần lớn không phải nguồn vốn tự có của mình chủ yếu bằng vay mượn trong xã hội thông qua việc huy động tiền gửi, cho vay và làm trung gian cung cấp dịch vụ ngân hàng. Đặc trưng cơ bản để người ta phân biệt NHTM với các trung gian tài chính khác là ở chỗ NHTM là ngân hàng kinh doanh tiền gửi, trong đó có tiền gửi không kỳ hạn, chính từ hoạt động đó đã tạo cơ hội cho NHTM có thể làm tăng bội số tiền gửi của khách hàng trong hệ thống ngân hàng của mình.

Do luật pháp của các nước có quy định về giới hạn các hoạt động mà NHTM đảm, nhận,nên có sự khác biệt nhất định Song những chức năng cơ bản của NHTM là giống nhau, đó là: Nhận tiền gửi và tiền tiết kiệm, cho vay, làm trung gian thanh toán, các dịch vụ tài chính ….Vì vậy, để thực hiện các chức năng đó, mỗi NHTM cần có một khối lượng vốn nhất định để hoạt động. Quy mô nguồn vốn có tác dụng chi phối và quyết định đối với việc thực hiện các chức năng của NHTM

1.1.2 Đặc điểm và các nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Những đặc điểm cơ bản của ngân hàng thương mại

NHTM là một trung gian tài chính quan trọng trong nền kinh tế, là một tổ chức kinh doanh tiền tệ cho nên hoạt động của NHTM có những đặc điểm cơ bản sau.

Một là, hoạt động của NHTM gắn liền với quá trình vận động của tiền tệ, thông qua quá trình huy động, tập trung và phân phối dựa trên nguyên tắc quan trọng nhất của tín dụng là việc hoàn trả cả gốc lẫn lãi đúng hạn.

Chu kỳ kinh doanh của NHTM bắt đầu từ việc huy động các nguồn vốn trong nền kinh tế bằng nhiều hình thức khác nhau như nhận tiền gửi các tổ chức kinh tế, huy động vốn trong dân cư, đi vay và phát hành kỳ phiếu… NHTM sau đó dùng số vốn này để thực hiện các nghiệp vụ cho vay, đầu tư. Cuối chu kỳ ngân hàng thu hồi các khoản cho vay và thực hiện nghĩa vụ chi trả của mình đối với người gửi và người cho vay Đây chính là mô hình hoạt động đặc thù của NHTM.

Hai là, NHTM kinh doanh chủ yếu bằng nguồn vốn huy động trong nền kinh tế, nguồn vốn chủ sỡ hữu của ngân hàng chỉ chiếm một tỷ lệ rất nhỏ trong tổng số vốn hoạt động của nó Vốn tự có của NHTM chỉ đảm bảo cho sự thành lập ngân hàng theo luật định và tạo cơ sở vật chất ban đầu cho hoạt động của nó Hoạt động của NHTM được đặt trên cơ sở niềm tin và mối quan hệ lâu dài giữa ngân hàng và khách hàng Đặc điểm này giúp giải thích tại sao trong hoạt động thường ngày, bên cạnh phải tập trung thu hút nguồn vốn để đáp ứng yêu cầu về tín dụng, ngân hàng còn phải đảm bảo nguồn vốn chi trả cho nhu cầu, thu nợ của khách hàng hay phải luôn đảm bảo khả năng thanh toán.

Ba là, hoạt động của NHTM là tổ chức trung gian trong quá trình chuyển quyền sử dụng vốn có thời hạn, nên rủi ro mà ngân hàng thường phải đối mặt là: Rủi ro tín dụng, rủi ro nguồn vốn, rủi ro lãi suất, rủi ro hối đoái và các loại rủi ro khác, nếu các loại rủi ro này vượt quá giới hạn cho phép thì sẽ dẫn đến rủi ro thanh khoản, điều này có nghĩa là NHTM không còn khả năng thanh toán và không thể tiếp tục quá trình hoạt động của mình dẫn đến phá sản.

Bốn là, hoạt động của ngân hàng có liên quan đến nhiều lĩnh vực trong nền kinh tế và liên quan tới lợi ích đông đảo cá nhân và tổ chức trong xã hội

Năm là, NHTM là loại hình doanh nghiệp đặc biệt chịu sự quản lý chặt chẽ của của chính phủ và ngân hàng trung ương, thể hiện ở chỗ:

Hệ thống NHTM là hệ thông trung gian tài chính lớn nhất, được tất cả các chủ thể trong nền kinh tế tin tưởng gửi các khoản tiền với mục đích sử dụng khác nhau của mình Do đó, sự thay đổi trong hoạt động của hệ thống ngân hàng thường gây ra biến động về niềm tin đối với dân cư vào ngân hàng và ảnh hưởng tới sự phát triển của nền kinh tế

Hoạt động của ngân hàng có ảnh hưởng mạnh mẽ tới các biến cố vĩ mô chủ yếu của nền kinh tế Vì vậy, Chính phủ buộc phải có sự quản lý và giám sát chặt chẽ đối với các tổ chức ngân hàng để đảm bảo rằng hoạt động của nó là phù hợp với yêu cầu và mục tiêu phát triển của nền kinh tế

1.1.2.2 Những nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng

Chức năng cơ bản của NHTM là dẫn vốn từ nơi thừa tới nơi thiếu NHTM thực hiện đồng thời 3 nghiệp vụ, đó là: Nghiệp vụ tài sản nợ (nghiệp vụ huy động vốn) Nghiệp vụ tài sản có (nghiệp vụ cho vay), nghiệp vụ trung gian.

 Nghiệp vụ tài sản nợ

Vốn là điều điều kiện đầu tiên và quyết định quy mô hoạt động của NHTM Để tạo lập nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh của mình NH phải thực hiện huy động mọi nguồn vốn nhàn rỗi của các chủ thể trong nền kinh tế.

- Nghiệp vụ tài sản nợ bao gồm :

Vốn tự có và coi như tự có là những giá trị tiền tệ do ngân hàng tạo lập được và thuộc sở hữu của ngân hàng Vốn này chiếm tỷ lệ nhỏ trong kết cấu tổng nguồn vốn song lại là điều kiện pháp lý bắt buộc khi thành lập một ngân hàng Đây là nguồn vốn quan trọng vì nó là cơ sở để mở rộng quy mô hoạt động quyết định đến năng lực và thế cạnh tranh của NHTM, là tài sản đảm bảo tạo uy tín của ngân hàng đối với khách hàng, theo đà phát triển của ngân hàng, vốn này sẽ tăng dần

Vốn điều lệ: Là vốn mà NHTM phải có để đi vào hoạt động được ghi trong văn bản pháp quy Tùy theo hình thức sở hữu mà nguồn vốn này được hình thành từ các nguồn khác nhau: Đối với NHTM nhà nước, nguồn vốn này do nhà nước cấp Đối với ngân hàng cổ phần, nguồn vốn tự có được hình thành do phát hành cổ phiếu

Các quỹ dự trữ được trích lập từ lợi nhuận ròng hàng năm bổ sung vào vốn tự có Quỹ dự trữ để bổ sung vốn pháp định và quỹ dự trữ đặc biệt để dự phòng bù đắp rủi ro Khoản trích lập này quan trọng và cần thiết vì trong nền kinh tế thị trường hoạt động ngân hàng luôn tiềm ẩn rủi ro.

Mở rộng huy động vốn tại ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm huy động vốn và hình thức huy động vốn.

1.2.1.1 Khái niệm huy động vốn.

Huy động vốn là ngân hàng tạo lập nguồn vốn để cho vay bằng cách thu hút lượng tiền nhàn rỗi của các chủ thể kinh tế trong xã hội thông qua nghiệp vụ nhận tiền gửi và phát hành giấy tờ có giá.

1.2.1.2 Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại

Tiền gửi không kỳ hạn Đây là tiền gửi của các cá nhân và doanh nghiệp tại ngân hàng nhằm mục đích thực hiện các nghiệp vụ thanh toán không dùng tiền mặt Loại tiền gửi này được hưởng lãi suất rất thấp hay không được hưởng lãi vì khách hàng có thể rút vốn ra bất kỳ lúc nào để phục vụ cho việc chi trả Chính vì vậy đây là nguồn vốn có tính chất ổn định thấp ngân hàng không chủ động trong việc sử dụng nguồn vốn này, chi phí quản lý tài khoản, chi phí nghiệp vụ phục vụ cho việc thu chi cao

Tuy nhiên, đối với ngân hàng thì đây là nguồn vốn có chi phí huy động thấp Càng huy động được nhiều khách hàng mở tài khoản tiền gửi loại này thì tổng số dư tiền gửi tại ngân hàng càng cao, dịch vụ ngân hàng phát triển và nguồn vốn ổn định.

Tiền gửi có kỳ hạn

Là loại tiền gửi thanh toán nhưng khách hàng gửi có kỳ hạn vì kế hoạch chi tiêu của mình hoặc những khoản vốn chuyên dụng mà khách hàng cần phải quản lý riêng

Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn

Tiền gửi này chủ yếu là tiền nhàn rỗi của dân cư, nhưng do nhu cầu chi tiêu không xác định được trước nên khách hàng chỉ gửi không kỳ hạn để hưởng lãi và đảm bảo an toàn cho khoản tiền nhàn rỗi đó chứ không có nhu cầu thanh toán qua ngân hàng.

Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn được hưởng lãi suất thấp, lãi được tính và nhập gốc hàng tháng Điểm khác biệt giữa tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và tiền gửi không kỳ hạn, khách hàng được ngân hàng trao cho một quyển sổ tiết kiệm để theo dõi, còn đối với tiền gửi thanh toán thì số tiền của khách hàng được theo dõi trên tài khoản qua các giấy báo nợ, báo có của ngân hàng Do tính không ổn định của loại tiết kiệm không kỳ hạn nên ngân hàng không sử dụng toàn bộ nguồn vốn này để cho vay mà phải thực hiện tỷ lệ dự trữ bắt buộc cao và sử dụng cơ bản vào cho vay ngắn hạn

Tiết kiệm có kỳ hạn

Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn chủ yếu là tiền nhàn rỗi của dân cư và do nhu cầu chi tiêu được xác định trước, có kế hoạch nên khách hàng gửi vào ngân hàng với mục đích chính là để hưởng lãi.

Nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá

Nghiệp vụ này được thực hiện mang tính thời vụ, nó phát sinh khi có nhu cầu cần thiết cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, nhằm thu hút các khoản vốn trung dài hạn để đầu tư vào nền kinh tế, do huy động có thời hạn nên nguồn vốn này tăng cường tính ổn định trong hoạt động kinh doanh của NHTM.

Kỳ phiếu ngân hàng Đây là hình thức huy động vốn mạnh có lãi suất ưu đãi phù hợp trong từng thời gian, thường có lãi suất cao hơn so với huy động tiết kiệm cùng kỳ hạn Vì vậy, ngân hàng thường tổ chức phát hành kỳ phiếu trong những thời điểm cần thiết phải tập trung vốn cho các chương trình, dự án kinh tế hay thanh toán và phát hành theo tổng mệnh giá trong từng đợt.

Kỳ phiếu ngân hàng có thể trả lãi trước hoặc sau, hoặc theo định kỳ, do vậy ngân hàng có thể chủ động trong tính toán kế hoạch tài chính, kết quả kinh doanh của mình

Là một chứng chỉ có giá xác nhận khoản nợ của ngân hàng với người chủ cầm giữ trái phiếu Trái phiếu thường huy động với thời hạn dài nhằm tạo tính ổn định và chủ động của ngân hàng trong hoạt động kinh doanh của mình thời gian tới Trái phiếu thường huy động thường huy động với lãi suất cao và dài hạn nên nếu ngân hàng không tính toán chặt chẽ và lường trước những diễn biến về kinh tế, chính sách tiền tệ sẽ gặp rủi ro lớn về lãi suất.

Việc phát hàng các kỳ phiếu và trái phiếu của NHTM mang tính thời vụ, và được thực hiện khi có nhu cầu cần thiết cho hoạt động kinh doanh, nhằm thu hút các khoản vốn trung dài hạn để đầu tư cho nền kinh tế và tăng cường tính ổn định vốn cho hoạt động kinh doanh của NHTM.

Là một loại phiếu nợ dài hạn do NHTM thỏa thuận với khách hàng và được phát hàng teo từng đợt Lãi suất chứng chỉ dài hạn được xác định ngay trên tờ chứng chỉ hoặc được điều chỉnh theo từng thời kỳ Đối với chứng chỉ tiền gửi có thể áp dụng phương thức trả lãi:Trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi theo định kỳ.

1.2.2 Mở rộng huy động vốn tại ngân hàng thương mại

1.2.2.1 Khái niệm mở rộng huy động vốn tại ngân hàng thương mại

Mở rộng huy động vốn là đa dạng hóa các hình thức huy động vốn đồng thời tăng cường hiệu quả hoạt động huy động vốn nhằm thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế.

1.2.2.2 Sự cần thiết phải mở rộng huy động vốn của NHTM. Đối với hoạt động ngân hàng vốn là yếu tố quan trọng quyết định mọi hoạt động kinh doanh Trên thực tế các ngân hàng thương mại hiện nay, vốn tự có chỉ chiếm một tỷ lệ nhỏ, còn lại là vốn huy động, vốn đi vay và vốn khác Trong đó vốn huy động luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất và ổn định nhất.

Nhân tố ảnh hưởng tới việc mở rộng huy động vốn tại ngân hàng thương mại

1.3.1 Môi trường kinh tế

Môi trường kinh tế bao gồm những yếu tố ảnh hưởng đến khả năng thu nhập, thanh toán, chi tiêu và nhu cầu về vốn và gửi tiền của khách hàng, có tác động mạnh mẽ đến nhu cầu và cách thức sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, chi phối đến công tác huy động vốn và đầu tư cùng các dịch vụ tài chính khác Môi trường kinh tế vừa tạo cho ngân hàng những cơ hội kinh doanh đồng thời cũng tạo ra cả những thách thức đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng.

Sự ổn định của nền kinh tế là nhân tố đầu tiên để người gửi tiền đưa ra quyết định nên gửi tiền hay không Nền kinh tế phát triển ổn định thì biến động về mặt tài chính ít xảy ra, dân chúng tin tưởng để gửi các khoản vốn để dành của mình vào ngân hàng, ngược lại khi nền kinh tế không ổn định, lạm phát cao, đồng tiền mất giá thì dân cư không yên tâm khi gửi tiền vào ngân hàng thay vào đó họ chuyển sang giữ vàng, ngoại tệ mạnh hay hàng hóa để đảm bảo giá trị đồng tiền.

1.3.2 Chính sách của nhà nước

Chính sách đầu tư, tiết kiệm của chính phủ và thu nhập bình quân đầu người có ảnh hưởng tới nguồn vốn của ngân hàng Nguồn vốn này chủ yếu huy động từ khoản tiền nhàn rỗi trong dân cư mà xuất phát điểm là do tiết kiệm trong tiêu dùng để dành chi tiêu trong tương lai Mặt khác, yếu tố tiết kiệm trong tiêu dùng lại phụ thuộc vào thu nhập, tâm lý tiêu dùng và sự ổn định của nền kinh tế và không có tiết kiệm thì ngân hàng rất khó khăn trong mở rộng công tác huy động vốn.

1.3.3 Các nhân tố thuộc về ngân hàng

Các hình thức huy động vốn là nhân tố ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động huy động vốn Hình thức huy động vốn càng phong phú, đa dạng và tiện ích thì khả năng huy động vốn từ dân cư ngày càng cao Ngược lại, dân cư là tập hợp các nhu cầu đa dạng và phức tạp nếu ngân hàng không đáp ứng được các nhu cầu đó thì khả năng thu hút sẽ thấp đi.

Gắn với sự phong phú, đa dạng các hình thức huy động vốn và việc đưa ra chiến lược huy động vốn hợp lý Đó là mức lãi suất phải linh hoạt, phù hợp chính sách khách hàng, phải khuyến khích về mặt vật chất, đặc biệt là thưởng lãi suất

1.3.4 Nhân tố khách hàng trong huy động vốn vốn.

Vốn huy động của ngân hàng là một trong những nguồn vốn quan trọng và chủ yếu trong tổng nguồn vốn hoạt động Khách hàng lớn trên thị trường huy động vốn đa phần là các doanh nghiệp và dân cư Đây là nhóm nhân tố cơ bản có ảnh hưởng rất lớn và mang tính quyết định đối với quy mô huy động vốn của ngân hàng. Đối với doanh nghiệp vốn mà các ngân hàng huy động được chủ yếu là tiền gửi giao dịch Phục vụ tốt dịch vụ giao dịch thanh toán và cung ứng tiền mặt cho khách hàng, ngân hàng trước hết sẽ tạo được hình ảnh và uy tín của mình trong lòng khách hàng và sau đó sẽ thu hút được nguồn vốn đáng kể của doanh nghiệp Tính chất nguồn vốn huy động từ doanh nghiệp mang tính ổn định tương đối và chủ yếu là tiền gửi thanh toán, tiền gửi không kỳ hạn nên tạo cho cơ cấu lãi suất đầu vào rẻ, ngân hàng có thể sử dụng một tỷ lệ cho phép an toàn để đầu tư ngắn hạn và một phần nhỏ bổ sung cho vay trung hạn. Đối với khách hàng dân cư: Đây là thị trường phong phú và tiềm năng. Xuất phát từ cuộc sống và thu nhập của dân cư có xu hướng ngày càng tăng nhanh, tích lũy của dân dưới dạng tiền tệ tạm thời nhàn rỗi ngày càng lớn chính vì vậy mà họ gửi tiền vào ngân hàng nhằm mục đích đảm bảo số tiền của mình và lấy lãi Vì vậy mà ngân hàng cần đưa ra các mức lãi suất linh hoạt, hấp dẫn nhằm thu hút khách hàng.Tính chất của nguồn vốn này là tính ổn định cao, món gửi nhỏ nên ngân hàng có thể sử dụng phần lớn vào cho vay trung dài hạn và chủ động trong thanh toán.

Chương 1 đã giới thiệu khái quát những vấn đề cơ bản về mở rộng huy động vốn trong NHTM và tầm quan trọng của nó trong hoạt động kinh doanh của NHTM nhằm làm sáng tỏ sự cần thiết phải mở rộng công tác huy động vốn của các NHTM trong nền kinh tế thì trường Qua đó thấy được huy động vốn là quá trình khó khăn và phức tạp nó không chỉ đơn thuần phụ thuộc vào bản thân NHTM mà còn liên quan đến nhiều các yếu tố trong môi trường kinh doanh cả tầm vĩ mô cũng như vi mô.

Những nội dung này liên quan đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng, giúp chúng ta có một cơ sở lí luận rõ ràng để đi sâu phân tích thực trạng nguồn vốn và hoạt động huy động vốn của NHTM nói chung và củaNHNo&PTNT chi nhánh Hà Nội Phòng giao dịch Quang Trung.

THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HÀ NỘI PHÒNG GIAO DỊCH QUANG TRUNG

Khái quát về Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn hà Nội phòng giao dịch Quang Trung

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà nội phòng giao dịch Quang Trung.

PGD Quang Trung NHNo&PTNT Hà Nội được thành lập theo quyết định số 48/QĐ/HĐQT ngày 12 tháng 3 năm 2001 của Chủ tịch Hội đồng quản trị NHNo&PTNT Hà Nội Ngày 8/5/2001 ngân hàng nông nghiệp PGD Quang Trung chính thức bước chân vào thị trường tài chính tiền tệ Việt Nam, là PGD đầu tiên được thành lập theo chủ chương mở rộng mạng lưới hoạt động trên địa bàn đô thị của Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam.

PGD Quang Trung NHNo&PTNT Hà Nội là đơn vị phụ thuộc của NHNo&PTNT Việt Nam, có con dấu riêng để thực hiện các hoạt động kinh doanh theo ủy quyền của NHNo&PTNT Việt Nam, hoạt động theo Điều lệ của NHNo&PTNT Hà Nội và quy chế tổ chức và hoạt động của PGD NHNo&PTNT Hà Nội ban hành theo Quyết định số 169/QĐ/HĐQT ngày 7/9/2000 của Hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam Trụ sở chính được đặt tại 83 Trần Quang Diệu – Đống Đa - Hà Nội.

Tháng 5 năm 2001, PGD Quang Trung NHNo&PTNT Hà Nội chính thức bước chân vào thị trường tài chính, tiền tệ Việt Nam. Để đứng vững và khẳng định vị thế của một PGD ra đời, hoạt động kinh doanh trên địa bàn thành phố, nơi tập trung các nhà đầu tư tài chính lớn trong nước và quốc tế như thủ đô Hà Nội là một lợi thế lớn nhưng đồng thời cũng là những thách thức đối với PGD Quang Trung NHNo&PTNT Hà Nội trong một môi trường cạnh tranh vô cùng khốc liệt ngay từ những ngày đầu thành lập.

Với những suy tư trăn trở đó, Ban lãnh đạo ngân hàng đã tập trung sức mạnh trí tuệ của tập thể đoàn kết, nhất trí định ra những hướng đi của riêng mình.

Với mục tiêu "Tăng trưởng ổn định, bền vững, hiệu quả" và "Vững bước cùng khách hàng trong cạnh tranh và hội nhập".

Ngày đầu thành lập chỉ có 36 cán bộ từ các Phòng, Ban trụ sở chính và từ các địa phương chuyển về với 5 phòng nghiệp vụ, đến nay sau 9 năm PGD đã có mạng lưới 7 phòng nghiệp vụ, 10 phòng giao dịch và trên 160 cán bộ CNV, PGD Quang Trung NHNo&PTNT Hà Nội đã từng bước vượt qua mọi khó khăn, thử thách tự tin, đứng vững trên thương trường Mạnh dạn đi đầu áp dụng công nghệ tiên tiến, hiện đại vào hoạt động kinh doanh, là đơn vị đầu tiên áp dụng mô hình giao dịch một cửa và đã áp dụng thành công chương trình giao dịch IPCAS Thực hiện đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng, chủ động nghiên cứu, áp dụng đưa ra thị trường những sản phẩm tối ưu như: Đa dạng các hình thức huy động nguồn vốn, áp dụng thành công các loại hình nghiệp vụ tín dụng, bảo lãnh, thanh toán quốc tế, phát hành các sản phẩm thẻ quốc tế tiện ích mang thương hiệu Agribank MasterCard, Agribank Visa

Trong những năm gần đây, vốn huy động bình quân hàng năm của ngân hàng là 8.000 tỷ đồng với cơ cấu nguồn vốn hợp lý, ổn định, tập trung vào mở rộng màng lưới để tăng cường thu hút nguồn vốn từ tất cả các đối tượng khách hàng tiềm năng như: sinh viên các trường Đại học (Trường đại học KTQD, Học viện ngân hàng, Đại học Thăng long, Đại học Thuỷ lợi), các dự án do nước ngoài tài trợ, nguồn tiền gửi dân cư và các tổ chức kinh tế

Với phương châm "Đi vay để cho vay" trên cơ sở mục tiêu tăng trưởng dư nợ an toàn, hiệu quả và hướng tới hội nhập Trải qua 8 năm xây dựng và trưởng thành, ngân hàng đã đưa tổng số dư nợ cho vay các thành phần kinh tế, các dự án đầu tư lên đến trên 2.500 tỷ đồng

Thực hiện định hướng chiến lược của Hội đồng quản trị, Tổng Giám đốc NHNo&PTNT Hà Nội lấy nông nghiệp nông thôn là đối tượng phục vụ. Trong những năm qua PGD Quang Trung NHNo&PTNT Hà Nội đã thực hiện nghiêm túc có hiệu quả các chủ trương, chính sách của Đảng, chương trình của Chính phủ, Ngân hàng nhà nước

Là một trong những PGD hàng đầu của NHNo&PTNT Hà Nội với tổng nguồn vốn huy động thời điểm cao nhất lên tới 13 ngàn tỷ đồng Tổng dư nợ cho vay thời điểm cao nhất lên tới hơn 5 ngàn tỷ đồng Nợ xấu chiếm tỷ lệ thấp Trụ sở giao dịch được xây dựng khang trang, hiện đại, hệ thống an ninh bảo vệ an toàn tuyệt đối luôn đáp ứng yêu cầu phục vụ khách hàng một cách tốt nhất Trong 8 năm qua PGD đã được nhận nhiều bằng khen, giấy khen, Huân chương do UBND Thành phố Hà Nội, NHNN, Chính phủ trao tặng, là đơn vị xuất sắc nhất khu vực các PGD loại 1 thuộc hai thành phố Hồ Chí Minh và Hà Nội trong toàn hệ thống NHNo&PTNT Hà Nội từ năm 2008 đến đầu năm 2010.

Về mô hình tổ chức và mạng lưới hoạt động của PGD:

PGD Quang Trung NHNo&PTNT Hà Nội là chi nhánh thành viên trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam Trụ sở được đặt tại 83 Trần Quang Diệu – Đống Đa - Hà Nội.

Trong đó: Tiến sĩ: 02 chiếm 1,18%; Thạc sĩ: 08 chiếm 4,73%;

Cử nhân: 141 chiếm 83.43% ; Cao đẳng và trung cấp 06 chiếm 3.56%

Từ sơ cấp trở xuống: 12 chiếm 7,1%

Với hệ thống mạng lưới các phòng giao dich được đặt tại các địa điểm gần các trường đại học, gần các trụ sở làm việc và khu dân cư nên ngân hàng có lợi thế về huy động vốn.

Tại hội sở của PGD Quang Trung NHNo&PTNT Hà Nội: có 07 phòng nghiệp vụ:

- Phòng Hành chính nhân sự

- Phòng Kế hoạch tổng hợp

- Phòng Kiểm tra kiểm toán nội bộ

- Phòng Kế toán ngân quỹ

- Phòng Dịch vụ và marketing

- Phòng Kinh doanh ngoại hối

Sơ đồ 2.1 Mô hình tổ chức của PGD Quang Trung NHNNo&PTNT Hà Nội

2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của phòng giao dịch Quang Trung Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà Nội

Bám sát định hướng, mục tiêu của NHNo&PTNT Việt Nam, mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội của Thủ đô Hà Nội, những năm qua hoạt động của PGD Quang Trung NHNo&PTNT Hà Nội đạt được nhiều kết quả như: Quy mô kinh doanh không ngừng tăng, chất lượng kinh doanh ngày càng cao, đời

Tổ Kế toán Ngân quỹ

PHÓ GIÁM ĐỐC sống và thu nhập của cán bộ công nhân viên được đảm bảo Mặc dù, trong giai đoạn vừa qua, ảnh hưởng của khủng hoảng và suy thoái kinh tế toàn cầu đã làm ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh, nhưng PGD đã tìm mọi cách khắc phục khó khăn duy trì tăng trưởng nguồn vốn, cũng như dư nợ… đảm bảo hoạt động kinh doanh có lãi Các sản phẩm ngân hàng về hoạt động tín dụng, huy động vốn, dịch vụ không chỉ dừng lại ở những cách thức truyền thống mà ngày càng được đa dạng hơn, quy mô tiếp tục được mở rộng, chất lượng, hiệu quả ngày càng cao Bên cạnh đó, với việc triển khai đồng loạt chương trình giao dịch mới IPCAS, cơ sở vật chất, trụ sở được trang bị đầu tư mới, chất lượng cán bộ cũng được nâng cao đáp ứng cho yêu cầu nhiệm vụ trong thời kỳ đổi mới Chính vì vậy, vị thế của PGD Quang Trung NHNo&PTNT Hà Nội ngày càng được nâng cao.

 Về hoạt động huy động vốn

Bảng 2.1: Tình hình nguồn vốn qua các năm của NHNo&PTNT Hà

(Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh của PGD Quang Trung NHNo&PTNT Hà Nội các năm 2009-2011)

Nhìn chung tổng nguồn vốn trong 3 năm gần đây có xu hướng giảm dần năm 2009 là 8545 tỷ đồng đến năm 2010 là 8435 tỷ đồng giảm 110 tỷ đồng so với năm 2009 ứng với1.29% Năm 2011 là 8018 tỷ đồng giảm 417 tỷ đồng so với năm 2010 ứng với 4.94%.

Tuy nhiên tốc độ tăng trường nguồn vốn lại tăng dần Tốc độ tăng trưởng năm 2010 là 101,3%, năm 2011 là 105,2 %

Về hoạt động cho vay và đầu tư.

Là một trong những đơn vị đứng trong tốp dẫn đầu của hệ thống NHNo&PTNT Hà Nội, PGD Quang Trung luôn biết tập trung, khơi gợi trí tuệ tập thể để thực hiện triển khai công tác kinh doanh của mình Kể từ ngày thành lập cho đến nay, PGD luôn xác định đúng phương hướng kinh doanh của mình, phù hợp với chiến lược phát triển của ban lãnh đạo NHNo&PTNT

Thực trạng hoạt động mở rộng huy động vốn tại phòng giao dịch

Bảng 2.4: Quy mô nguồn vốn của PGD Quang Trung NHNo&PTNT Hà

Nội từ năm 2009 đến năm 2011

- Vốn vay của các TCTD 533 6.3 353 4.2 45 0.6

(Nguồn: Báo cáo thu nhập chi phí PGD Quang Trung NHNo&PTNT Hà

Nội từ năm 2009 – 2011 và 6 tháng cuối năm 2011)

Biểu đồ 2.1: Quy mô nguồn vốn của PGD Quang Trung NHNo&PTNT Hà Nội từ năm 2009 đến năm 2011.

(đơn vị: Tỷ đồng)

Qua số liệu của biểu trên ta có thể nhận xét rằng: Trong những năm qua, mặc dù bị ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế, nền kinh tế thế giới và trong nước bất ổn nhưng tổng nguồn vốn của PGD Quang Trung NHNo&PTNT Hà Nội tăng trưởng tương đối ổn định Diễn biến của từng loại nguồn vốn như sau:

Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn cụ thể là: 84.7% (2009), 86.7% (2010), 88.8% (2011).

Vốn vay các TCTD có xu hướng giảm mạnh năm 2009 là 533 tỷ đến năm 2011 chỉ còn 45 tỷ Tỷ trọng của nguồn vốn này chiếm tỷ trọng thấp nhất trong tổng nguồn vốn của PGD: 6.3% (2009), 4.2% (2010), 0.6% (2011).Vốn dự án chiếm một tỷ lệ không nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động của PGD Quang Trung: 9.0% (2009); 9.1% (2010);10.6% (2011).

Qua việc phân tích số liệu trên cho thấy, PGD Quang Trung đã có bước đột phá trong việc thay đổi cơ cấu nguồn vốn PGD đã giảm mạnh nguồn vay từ các TCTD, nguồn vốn có chi phí cao và có độ ổn định thấp Thay vào đó, PGD đã đẩy mạnh huy động vốn trên thị trường và tìm kiếm các dự án của các tổ chức nước ngoài tài trợ với chi phí thấp, thời hạn dài Với việc thay đổi cơ cấu nguồn vốn này, PGD đã tiết kiệm được chi phí nguồn vốn và có thể chủ động đa dạng các loại hình đầu tư.

2.2.1 Tốc độ mở rộng quy mô huy động vốn.

Bảng 2.5: Tình hình huy động vốn của PGD Quang Trung

NHNo&PTNT Hà Nội từ năm 2009 đến năm 2011.

Tổng vốn huy động 7240 7310 7120 70 0.97 -190 -2.6

Nhìn chung tổng vốn huy động qua các năm có sự biến động Tổng nguồn vốn huy động năm 2009 là 7240 tỷ đồng đến năm 2010 là 7310 tỷ đồng tăng 70 tỷ đồng ứng với 0.97% Năm 2011 là 7120 tỷ đồng giảm 190 tỷ đồng so với năm 2010 ứng với 2.6% nguyên nhân do nền kinh tế đang dần phục hồi trở lại thay vì gửi tiền vào ngân hàng các nhà đầu tư, đầu tư vào các lĩnh vực kinh doanh khác có lợi nhuận cao hơn.

2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động tại phòng giao dịch Quang Trung ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà Nội.

2.2.2.1 Phân theo thành phần kinh tế.

Bảng 2.6 Cơ cấu nguồn vốn theo thành phần kinh tế của PGD Quang Trung NHNo&PTNT Hà Nội từ năm 2009 đến năm 2011.

(Đơn vị tính: Tỷ đồng)

1.Tiền gửi tiền vay của các

2.Tiền gửi của các TCKT 3562.2 41.69 3126.6 37.07 2849.7 35.54

3 Tiền gửi của dân cư 4449.8 52.07 4955.4 58.75 5123.3 63.90

Tiền gửi của bộ phận khách hàng là dân cư chiếm tỷ trọng lớn nhất trong cơ cấu tiền gửi của PGD Quang Trung NHNo&PTNT Hà Nội cụ thể năm

2009 chiếm 58.75% năm 2010 chiếm 63.9% Lượng tiền huy động được từ khu vực này ngày càng có xu hướng tăng lên nhanh chóng Quy mô của nguồn vốn này, cũng phát triển không ngừng Trong nguồn vốn huy động được từ khu vực dân cư thì nguồn vốn có kỳ hạn tăng mạnh chiếm tỷ trọng rất lớn trên tổng nguồn vốn huy động của PGD Do địa bàn của PGD đóng trên địa bàn đông dân cư là một lợi thế cho ngân hàng trong việc đẩy mạnh việc huy động nguồn vốn này Đặc tính của nguồn vốn từ nhóm khách hàng này mang lại là phụ thuộc nhiều vào điều kiện kinh tế, thu nhập của dân cư Đó thường là những món tiền gửi nhỏ, lẻ nhưng khá ổn định Ngoài tâm lý của người gửi mong muốn ngân hàng trả lãi suất cao, bảo đảm an toàn cho lượng tiền nhàn rỗi người gửi cũng có tâm lý tiết kiệm tiền dần cho tương lai… Nắm bắt được tâm lý trên, PGD Quang Trung đã từng bước có các chính sách huy động vốn hợp lý với lãi suất mềm dẻo, linh hoạt, các hình thức huy động đa dạng do vậy tiền gửi dân cư tăng nhanh trong những năm qua.

Tiền gửi từ các tổ chức kinh tế là lượng vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn thứ hai trong tổng nguồn vốn của PGD Quang Trung NHNo&PTNT Hà Nội. Nguồn vốn này tập trung chủ yếu ở các đơn vị như: Bảo hiểm xã hội, kho bạc nhà nước và một số công ty như: Công ty Thép Việt ý, Công ty Mỏ Việt Bắc. Nghiên cứu đặc điểm nhóm khách hàng này thường ít quan tâm đến lãi suất mà tập trung quan tâm đến chất lượng dịch vụ: hình thức thanh toán, công nghệ thanh toán, phong cách giao dịch của các nhân viên ngân hàng… Tuy nhiên trong cơ chế thị trường có sự cạnh tranh hết sức gay gắt, các NH đua nhau đưa ra các hình thức tiếp thị khiến nhóm khách hàng này đứng trước rất nhiều lựa chọn nhằm cân nhắc đối tác mang lại lợi ích nhiều nhất cho họ. Đây là nhóm khách hàng rất tiềm năng mang đến ngân hàng nhiều lợi ích chiến lược Chính vì vậy, PGD Quang Trung NHNo&PTNT Hà Nội luôn chủ động có các biện pháp tiếp cận, mở rộng và phát triển các mối quan hệ tốt với nhóm khách hàng này nhằm duy trì nguồn vốn rất dồi dào này.

Nguồn vốn từ các khoản tiền gửi tiền vay của các TCTD chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của PGD. Đặc điểm của các khoản tiền này là các TCTD sử dụng nguồn vốn huy động, nguồn vốn tự có, để thoả thuận cấp tín dụng cho khách hàng với nguyên tắc có hoàn trả bằng các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh Ngân hàng và các nghiệp vụ khác Cơ chế kinh doanh của tổ chức tín dụng là "đi vay để cho vay" nên hoạt động tín dụng của các tổ chức này thường có độ rủi ro cao và có ảnh hưởng dây chuyền đối với nhiều tổ chức, cá nhân trong nền kinh tế Nguồn vốn này thường có độ ổn định thấp, thời hạn ngắn, chi phí cao Do vậy PGD Quang Trung NHNo&PTNT đã có biện pháp nhằm giảm tỷ trọng nguồn vốn này trong tổng nguồn vốn của PGD.

Bảng 2.7 Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo kỳ hạn của PGD Quang Trung NHNo&PTNT Hà Nội từ năm 2009 đến năm 2011.

(Đơn vị tính: Tỷ đồng)

Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Thực hiện tỷ trọng (%)

3 Tiền gửi Có kỳ hạn 7199 84.2 7215.1 85.5 7239.8 90.3

Kỳ hạn từ 24 trở lên 4789 56.0 2820.5 33.4 2621.

( Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh của PGD Quang Trung NHNo&PTNT Hà Nội các năm 2009-2011)

Qua bảng số liệu trên ta có thể nhận xét chung: Tổng nguồn vốn huy động của PGD năm 2010, 2011 so với năm 2009 có xu hướng giảm cụ thể năm 2010 giảm 110 tỷ; năm 2011 giảm 527 tỷ

Xét từng loại tiền gửi: Lượng tiền gửi không kỳ hạn của hai năm 2010,

2011 so với năm 2009 cũng giảm mạnh năm 2010 giảm 101,1 tỷ; 2011 giảm 562.9 tỷ Trong khi đó nguồn tiền gửi có kỳ hạn lại tăng so với năm 2009, năm 2010 tăng 16,1 tỷ; năm 2011 tăng 40.8 tỷ Phân tích trên cho thấy cơ cấu nguồn vốn huy động của PGD Quang Trung đã có sự thay đổi rõ rệt; tăng tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn trong tổng số nguồn vốn huy động: năm 2010 so với năm 2009 tăng 1.3%; năm 2011 so với năm 2009 tăng 6.1%.

Trong tổng lượng tiền gửi có kỳ hạn, lượng tiền gửi có kỳ hạn từ 24 tháng trở lên chiếm tỷ trọng khá cao trong tổng lượng tiền gửi có kỳ hạn năm

2009 chiếm 56%; năm 2010 chiếm 33.4% năm 2011 chiếm 32.7% Tuy nhiên, lượng tiền này có xu hướng giảm rõ rệt năm 2011 so với năm 2009 giảm 1789.6 tỷ Đây là nguồn vốn rất ổn định và mang tính bền vững, giúp cho PGD có thể đưa ra những quyết định đầu tư trong dài hạn mang lại hiệu quả cao.

Nguồn vốn có biến động lớn nhất đó là loại tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng đến dưới 24 tháng Chỉ từ năm 2009 đến năm 2010, 2011 lượng tiền này đã tăng tương ứng với các năm trên là: 2503.9 tỷ và 2254.8 tỷ Nguồn tiền này chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn huy động có kỳ hạn; năm 2009 là 11.4%; năm 2010 chiếm 48.4%; năm 2011 chiếm 42.9% Đây là nguồn vốn có tốc độ tăng trưởng nhanh, so với năm 2009, năm 2010 tăng 4.33 lần; năm 2011 tăng 4 lần Đây cũng là nguồn vốn có tính ổn định cao, do vậy PGD đã đưa ra nhiều phương thức huy động nhằm thu hút lượng tiền gửi này trong khu vực dân cư.

2.2.2.3 Phân theo hình thức huy động vốn.

Bảng 2.8 Cơ cấu nguồn vốn theo hình thức huy động của PGDQuang Trung NHNo&PTNT Hà Nội từ năm 2009 đến năm 2011.

(Đơn vị tính: Tỷ đồng)

(%) 1.Tiền gửi tiền vay của các TCTD 533 6.24 353 4.18 45 0.56

Tiền gửi của các tổ chức kinh tế là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của PGD Quang Trung NHNo&PTNT Hà Nội Tuy nhiên, nguồn vốn này có xu hướng giảm dần qua các năm So với năm 2009 năm

2010 giảm 435.6 tỷ tương đương giảm 4.62%; năm 2011 giảm 712.5 tỷ tương đương giảm 6.15% Đây là nguồn vốn lớn, khá chủ yếu của PGD nhưng trong năm 2010 đến 2011 nguồn vốn này đã có những biến động lớn, giảm tỷ trọng một cách đáng kể so với các nguồn vốn khác Lãi suất huy động thấp, là cơ sở cho việc phát triển các hoạt động dịch vụ thanh toán của ngân hàng Trong thời gian qua tại PGD đã có sự tăng trưởng nhanh về số lượng tài khoản giao dịch cũng như số dư tiền gửi.

Đánh giá chung

 Về tổng nguồn vốn: Tổng nguồn vốn trong 3 năm có xu hướng giảm năm 2009 là 8545 tỷ đồng; năm 2010 là 8435 tỷ đồng giảm 110 tỷ đồng so với năm 2009 Năm 2011 là 8018 tỷ đồng giảm 417 tỷ đồng so với năm 2010, để tăng cường nguồn vốn hơn nữa thì PGD cần có các biện pháp để mở rộng huy động vốn

Về khối lượng vốn huy động:

Trong những năm qua, đặc biệt giai đoạn từ năm 2009 – 2011 tổng nguồn vốn huy động của PGD Quang Trung NHNo&PTNT Hà Nội đã không ngừng tăng trưởng Điều này được thể hiện một cách thuyết phục trên những con số thực tế: năm 2010 quy mô nguồn vốn của PGD tăng so với những ngày thành lập năm 2002 là 7383,7 tỷ tương đương với 12.64 lần; tăng so với năm 2006 là 3580 tỷ tương đương với 1.8 lần Đặc biệt, trong năm 2007 với những biện pháp chỉ đạo đồng bộ, linh hoạt kịp thời cùng với sự nỗ lực của toàn bộ cán bộ nhân viên của toàn đơn vị, PGD đã tạo ra sự tăng trưởng đột biến đạt 13.002 tỷ.

Với những kết quả huy động vốn được nêu trên, so với tốc độ tăng trưởng kinh tế trên địa bàn Hà Nội và so với thu nhập bình quân của khu vực dân cư trong những năm qua có thể đánh giá PGD Quang Trung

NHNo&PTNT Hà Nội đã đạt mục tiêu tăng trưởng của NHNo&PTNT

Hà Nội đề ra, hoàn thành kế hoạch huy động vốn qua từng năm thực hiện.

Về chính sách huy động vốn:

Chính sách huy động vốn của PGD Quang Trung NHNo&PTNT Hà Nội là hướng tới việc tập trung khai thác mọi nguồn vốn của địa phương, coi trọng nguồn vốn huy động trên địa bàn hoạt động của trụ sở chính và các PGD đặc biệt là nguồn tiền gửi của khu vực dân cư và các TCKT Nguồn vốn vay từ các tổ chức tín dụng chỉ được coi là nguồn vốn hỗ trợ, bổ sung trong quá trình hoạt động trong từng giai đoạn cụ thể PGD đã làm tốt các dịch vụ thanh toán, các dịch vụ chi trả tiền mặt để thu hút các nguồn hạn mức kinh phí chưa đến kỳ trả thông qua các tài khoản tiền gửi thanh toán của các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế, các tổ chức xã hội, các đoàn thể, hiệp hội…

PGD Quang Trung NHNo&PTNT Hà Nội đã có các chính sách mở rộng mạng lưới huy động vốn Các PGD được bố trí ở những khu vực động dân cư, khu vực trường học, gần các cơ quan, trụ sở của các doanh nghiệp…để tạo điều kiện thuận lợi nhất cho khách hàng thực hiện giao dịch

PGD Quang Trung NHNo&PTNT Hà Nội đã có những chính sách lãi suất khá linh hoạt, phù hợp với diễn biến về lãi suất thực tế của các Ngân hàng khác theo từng giai đoạn nhất định Làm công cụ làm đòn bẩy kinh tế rất quan trọng trong việc huy động vốn và thực sự đã đem lại hiệu quả tích cực. PGD Quang Trung NHNo&PTNT Hà Nội luôn có định hướng, mục tiêu rõ ràng trong việc chuyển dịch cơ cấu vốn huy động như chuyển dần từ việc lệ thuộc vào tiền gửi, tiền cho vay của các TCTD sang chủ động huy động vốn trong khu vực dân cư và các tổ chức kinh tế.

Trong quá trình thực hiện huy động vốn tại PGD Quang Trung NHNo&PTNT Hà Nội Bên cạnh những kết quả đã đạt được, vẫn còn bộc lộ những mặt còn hạn chế mà PGD cần khắc phục trong thời gian tới nhằm nâng cao hơn nữa hiệu quả của công tác huy động vốn Một số hạn chế đó là:

Hầu hết các khách hàng là doanh nghiệp khi đến phòng giao dịch để quyết toán hợp đồng hay thanh toán các hợp đồng ngoại thương thì phải làm việc với nhiều hồ sơ pháp lý, thủ tục hức tạp gây mất nhiều thời gian

- Mặc dù những hình thức huy động vốn đã được phân ra thành nhiều kỳ hạn nhưng vẫn còn mang nặng tính truyền thống.

- Bên cạnh những khách hàng truyền thống là doanh nghiệp như: Tổng công ty vốn, công ty Điện toán… PGD chưa thực sự tạo ra và đặt quan hệ thanh toán của rất nhiều TCKT, DN lớn trên địa bàn Hà Nội là những khách hàng rất tiềm năng Điều này bộc lộ những hạn chế trong công tác thông tin, tiếp thị của PGD.

- Một số loại sản phẩn huy động vốn chưa đạt hiệu quả cao Tuy ngân hàng đã có thêm nhiều hình thức huy động vốn nhưng các hình thức đó chưa thật sự đa dạng, phong phú, phần lớn là các hình thức huy động truyền thống, chưa thực hiện được các dịch vụ trọn gói trong khi đó tốc độ phát triển các hoạt động của ngân hàng điện tử, hệ thống thanh toán, rút tiền tự động, dịch vụ ngân hàng tại nhà…đang nhanh chóng phát triển Dịch vụ thẻ tuy có phát triển nhưng số lượng, chủng loại thẻ còn kém đa rạng so với các NHTM khác và đặc biệt là chất lượng các máy ATM còn hạn chế, khiến cho người rút tiền còn chưa hài lòng Ngân hàng chưa tạo được lòng trung thành với một số khách hàng với sản phẩm dịch vụ của mình, sản phẩm dịch vụ của ngân hàng chưa đáp ứng và kịp thời thay đổi với những biến động hoạt động kinh doanh của khách hàng.

- Công tác marketing các dịch vụ ngân hàng chưa thực sự ấn tượng, chưa thực sự sâu rộng đến các đối tượng khách hàng Ngân hàng vẫn chưa chú trọng đến quảng bá và xây dựng hình ảnh của mình trên thị trường Các hoạt động khuyến mãi tuy được thực hiện nhưng với quy mô nhỏ thường chỉ khi khách hàng đến giao dịch với ngân hàng hoặc thông qua trang Web mới biết.

- Việc khách hàng sử dụng sử dụng các hình thức huy động vốn khác nhau và có các phương thức thanh toán khán khác nhau đôi khi gây bất cập cho ngân hàng.

Do thói quen nắm giữ tiền mặt của người dân : Người dân thì chưa đặt niềm tin vào ngân hàng Họ vẫn chưa có thói quen sử dụng các tiện ích mà ngân hàng cung cấp, họ không hiểu hết được những lợi ích mà các dịch vụ đó đem lại.Vẫn còn thói quen cất giữ tiền tại nhà, cất giữ vàng để tiện cho việc sử dụng, tâm lý lo sợ đồng tiền gửi bị trượt giá Hơn nữa do nền kinh tế phát triển, đời sống được nâng cao làm cho ngươì dân có thói quen tiêu dùng hàng hóa nhiều hơn, giảm lượng tiền tiết kiệm.

Trình độ khoa học công nghệ thông tin dù đã được cải thiện song vẫn còn nhiều hạn chế : Việc áp dụng công nghệ hiện đại trong triển khai các sản phẩm dịch vụ của chi nhánh trong việc huy động vốn còn hạn chế so với các ngân hàng thương mại khác Các phần mềm áp dụng trong công tác huy động vốn, công tác thống kê còn kém phát triển, máy móc thiết bị chưa hiện đại, tốn nhiều thời gian trong giao dịch.

Công tác marketing chưa hiệu quả là do các biện pháp hỗ trợ cho công tác huy động vốn còn nhiều hạn chế Các chính sách marketing chỉ dừng lại ở việc quảng bá ngân hàng qua các phương tiện thông tin đại chúng, mở hội nghị khách hàng Chủ yếu khách hàng tự tìm đến ngân hàng, ngân hàng chưa thực sự chủ động tìm đến ngân hàng, ngân hàng chưa chủ động tìm đến khách hàng Do đó, chi nhánh đã bỏ lỡ những khách hàng tiềm năng, đó là những khách hàng nhàn rỗi nhưng không có thời gian, điều kiện đến với chi nhánh hoặc họ sẽ tìm tới ngân hàng khác.

GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HÀ NỘI PHÒNG GIAO DỊCH QUANG TRUNG

Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh của PGD

3.1.1 Định hướng phát triển chung

Mục tiêu NHNo&PTNT Hà Nội PGD Quang Trung là tăng trưởng nguồn vốn ổn định, tập trung khai thác nguồn vốn dân cư, nguồn vốn tổ chức kinh tế, thường xuyên theo dõi thị trường nhằm có giải pháp hữu hiệu trong công tác huy động vốn, đảm bảo ổn định và tăng trưởng vững chắc nguồn vốn

 Tiếp tục nghiên cứu đưa ra những sản phẩn huy động vốn phù hợp với thị hiếu và mang tính cạnh tranh, hấp dẫn cao nhằm thu hút nguồn vốn, đặc biệt là nguồn vốn nội, ngoại tệ từ dân cư, kiên quyết thu hồi các khoản nợ xấu, nợ quá hạn và hạn chế cho vay các doanh nghiệp kinh doanh hiệu quả thấp, thường xuyên kiểm tra trước, trong, và sau khi giải ngân.

 Phát triển mạnh các hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt là các hoạt động dịch vụ thanh toán, dịch vụ thẻ, thông qua đó thu hút khách hàng mở tài khoản giao dịch thanh toán qua ngân hàng góp phần tăng trưởng huy động vốn, tìm mọi biện pháp giữ vững và tiếp cận thêm các nguồn tiền nhàn rỗi của cá nhân, tiền gửi dân cư doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế, thay đổi phong cách giao dịch ngày một tốt hơn.

3.1.2 Định hướng phát triển huy động vốn

 Xác lập cơ chế huy động vốn phù hợp với đặc điểm kinh tế -xã hội trên địa bàn hoạt động, tạo điều kiện cho các thành phần kinh tế mở và sử dụng tài khoản được thuận tiện, đơn giản hóa một số thủ tục, mở rộng địa bàn thanh toán

 Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, việc tăng cường và khuyến khích các doanh nghiệp và các tổ chức cá nhân mở tài khoản tiền gửi tại PGD là rất cần thiết và quan trọng góp phần thu hút mọi nguồn vốn nhàn rỗi trong các doanh nghiệp và các tầng lớp dân cư, cần mở ra các hình thức huy động vốn phong phú, đa dạng hơn, cán bộ tín dụng phải chủ động tiếp cận trực tiếp với hộ gia đình để huy động nguồn vốn ngày một lớn hơn

 Tăng cường hoạt động: Marketing cách tạo mối quan hệ tốt gây dựng niềm tin đối với khách hàng Cùng với việc đưa ra nhiều chương trình khuyến mãi, tặng quà, thưởng lãi suất và khuyến mãi chương trình du lịch thanh toán qua hệ thống thẻ để thu hút thêm khách hàng mới đến gửi tiền bên cạnh khách hàng truyền thống và khách hàng hiện có.

 Nghiên cứu những sản phẩm mới vừa hiện đại lại vừa tiện ích để nâng cao khả năng cạnh tranh.

 Đơn giản hóa thủ tục khi khách hàng gửi tiền, rút tiền hay thanh toán qua ngân hàng bằng cách dùng chữ ký điện tử để nhận diện khách hàng và thực hiện các nghiệp vụ một cách nhanh chóng, chính xác.

 Phát triển các hoạt động dịch vụ ngân hàng đặc biệt đặc là các hoạt động dịch vụ thanh toán, dịch vụ thẻ, máy POS thông qua đó thu hút khác hàng mở tài khoản giao dịch thanh toán qua ngân hàng, góp phần tăng trưởng huy động vốn.

Giải pháp mở rộng huy độngvốn tại NHNo& PTNT chi nhánh Hà Nội PGD Quang Trung

Hà Nội PGD Quang Trung

3.2.1 Xây dựng chiến lược huy động vốn

Thứ nhất, Tăng cường công tác huy động vốn nội tệ thông qua :Tăng huy động vốn tại chỗ, vốn huy động được hiểu là nguồn tiền có được thông qua nghiệp vụ nhận tiền gửi, mở tài khoản thanh toán và các nghiệp vụ khác của ngân hàng Các khoản này không thuộc quyền sở hữu của ngân hàng nhưng ngân hàng được quyền sử dụng cho vay Đây là nguồn chủ yếu chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn hoạt động của ngân hàng Những khoản tiền gửi có nguồn gốc xuất phát chủ yếu từ những khoản tiết kiệm của dân cư nhàn rỗi của các tổ chức kinh tế xã hội Đa dạng hóa các hình thức huy động: Mục tiêu của nghiệp vụ này là huy động số vốn nhàn rỗi tối đa nằm trong dân cư, các tổ chức kinh tế xã hội vào ngân hàng để làm nguồn vốn cho vay và giúp khách hàng hưởng các tiện ích của ngân hàng

Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo các sản phẩm huy động vốn, tích cực ứng dụng công nghệ thông tin vào công tác kế toán, thanh toán nhằm làm nhanh tốc thanh toán, giảm thời gian hàng nhằm thu hút khách hàng gửi tiền và tiền qua ngân hàng.

Thứ hai, Tăng cường huy động vốn ngoại tệ

Bên cạnh việc tích cực huy động vốn nội tệ thì phải làm tốt công tác huy động vốn ngoại tệ để hỗ trợ nguồn vốn nội tệ Huy động được nguồn vốn ngoại tệ lớn sẽ tạo điều kiện mở rộng quy mô hoạt dộng và nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng Để làm được điều đó cần phải chú ý tới huy động nguồn vốn tiết kiệm ngoại tệ từ dân cư song chính việc phát triển chuyên môn hóa và đa dạng hóa các nghiệp vụ về ngoại tệ mới là tiền đề quan trọng để tăng thị phần từ đó tăng quy mô nguồn vốn Để tăng nguồn vốn huy động ngoại tệ từ dân cư, ngân hàng cần khuyến khích huy động tiết kiệm tăng ngoại tệ tại các phòng giao dịch bằng những chính sách cụ thể như:

Không tính chi phí nộp ngoại tệ mặt, tăng phí huy động ngoại tệ

Nghiên cứu đa dạng các hình thức huy động vốn tiết kiệm như tiết kiệm ngoại tệ tự chọn (Khách hàng gửi USD có thể chuyển đổi số dư tiết kiệm sang ngoại tệ khác và ngược lại, nhận kiều hối tự chọn (Khách hàng nhận tiền kiều hối có thể chuyển sang bất kỳ đồng tiền nào có lợi về tỷ giá

Tổ chức mạng lưới điều hòa ngoại tệ mặt trong toàn hệ thống để hỗ trợ các nghiệp vụ khác như chi trả kiều hối, huy động tiết kiệm, thu đổi ngoại tệ, phát triển đại lý thu đổi tạo nguồn ngoại tệ kinh doanh và đáp ứng nhu cầu thanh toán quốc tế

3.2.2 Mở rộng và nâng cao các hình thức huy động vốn

Hiện nay, ngân hàng cần tiến hành phát triển các hình thức sản phẩm mới sau:

Hình thức gửi một lần rút nhiều lần: Đối với các công trình đầu tư hoặc các hoạt động mang tính kế hoạch, phải thực hiện từng bước với lượng vốn nhất định thì ban đầu, khách hàng có thể đã có sẵn một lượng vốn để trang trải chi phí của toàn bộ quá trình thực hiện Khi đó, để tăng tăng thêm lợi nhuận thu được, khách hàng sẽ gửi toàn bộ số tiền đó vào ngân hàng để hưởng lãi Đến khi đến giai đoạn mới, khách hàng cần có một lượng vốn nhất định để trang trải chi phí, thực hiện giai đoạn đó thì khách hàng sẽ tiến hành rút tiền rồi mang khoản vốn cần dùng, phần vốn còn lại khách hàng sẽ tiếp tục gửi lại vào ngân hàng Do đó, ngân hàng có thể tăng lãi suất, hấp dẫn khách hàng gửi vốn hơn

Hình thức gửi nhiều lần rút một lần: Đối với khách hàng có thu nhập không cao nhưng ổn định, mỗi tháng họ có một khoản thu nhập dôi ra để tiết kiệm và sử dụng trong tương lai Ngân hàng sử dụng hình thức gửi nhiều lần rút một lần sẽ làm giảm thủ tục cho khách hàng khi gửi, thu hút được các khoản tiền mặc dù không cao từ mỗi khách hàng nhưng số lượng khách hàng lớn nên lượng vốn thu vào cũng lớn và ổn định.

Hình thức tiết kiệm có thưởng: Là loại tiết kiệm có kỳ hạn 12 tháng trở lên ngoài phần được trả lãi, được dự thưởng và nhận được hiện vật nếu trúng thưởng Chi phí phần thưởng được tín trong lãi suất huy động hoặc ngoài lãi suất huy động đối với tiền gửi tiết kiêm cùng loại

Tiết kiệm một nơi rút nhiều nơi: Khách hàng thường xuyên phải đi xa, đặc biệt là đối với khách hàng doanh nghiệp thì nhu cầu rút tiền tại nhiều nơi trở nên quan trọng và cần thiết.Vì vậy, họ có nhu cầu sử dụng sản phẩm này để thuận tiện trong quá trình thanh toán

Tiết kiệm xây dựng nhà ở: Ngân hàng có thể cho khách hàng vay bổ sung để họ có đủ tiền mua nhà với lãi suất thỏa thuận khi khi khách hàng có đủ khả năng trả nợ.

3.2.3 Đa dạng hóa các hình thức huy động, kỳ hạn huy động và các hình thức trả lãi

Với sản phẩm huy động vốn đa dạng, phòng giao dịch vừa có thể huy động được những lượng vốn cần thiết, vừa giúp khách hàng có thêm nhiều sản phẩm để lựa chọn

Chi nhánh vần có chiến lược huy động vốn đa dạng bao gồm việc mở rộng đối tượng khách hàng gửi tiền, mở rộng mọi tầng lớp dân cư Đa dạng hóa các hình thức gửi tiền, các nguồn thanh toán trong nước Áp dụng các hình thức mới như tiết kiệm dự thưởng Mở rộng các hình thức gửi tiền như: gửi một nơi rút nhiều nơi, gửi một lần rút nhiều lần, gửi nhiều lần rút một lần và thanh toán qua hệ thống thanh toán của ngân hàng Phát triển hình thức thanh toán qua thẻ tín dụng như cho vay thấu chi qua thẻ

Về kỳ hạn :Cung cấp các hình thức gửi tiền với nhiều kỳ hạn khác nhau giúp khách hàng có thể dễ dàng lựa chọn một kỳ hạn hợp lý

Về hình thức nhận lãi: Trả lãi theo hình thức bậc thang ,trả lãi định kỳ nhiều lần làm cho khách hàng có một nguồn thu nhập ổn định

3.2.4 Từng bước hiện đại hóa ngân hàng và hệ thống thanh toán

Công nghệ hiện đại là yếu tố quan trọng quyết định sự thành công trong hoạt động kinh doanh Áp dụng công nghệ khoa học, kỹ thuật hiện đại trong kinh doanh và quản lý khi mà các ngân hàng gần như tương đương nhau thì công nghệ là yếu tố hàng đầu để các ngân hàng duy trì lợi thế cạnh tranh của mình Ngân hàng nào có công nghệ tiên tiến hơn, ngân hàng đó sẽ chiếm được ưu thế trong cuộc chạy đua giành lấy lòng tin của khách hàng Đưa công nghệ vào hoạt động kinh doanh ngân hàng như việc nối mạng nội bộ, thực hiện thanh toán chuyển tiền điện tử liên ngân hàng góp phần mở rộng và nâng cao chất lượng huy động vốn. Đối với khách hàng là doanh nghiệp thì mục đích của họ là dùng tiền gửi để thanh toán các giao dịch, họ gửi tiền ở một nơi nhưng rút tiền ở nhiều nơi, vì vậy họ cần được thanh toán nhanh chóng chính xác và tiết kiệm thời gian. Để đáp ứng được các nhu cầu đó thì hệ thống thanh toán của ngân hàng phải hiện đại và đồng bộ, đảm bảo an toàn hiệu quả trong quá trình giao dịch.

3.2.5 Đẩy mạnh đầu tư tín dụng an toàn nhằm sử dụng hiệu quả nguồn vốn huy động

Ngân hàng có nguồn vốn huy động tăng trưởng ổn định khả năng cho vay càng lớn và thông qua đó, thu về lợi nhuận.Việc sử dụng vốn huy động hiệu quả sẽ góp phần làm gia tăng vốn huy động và làm tăng lợi nhuận Hoạt động huy động vốn tạo điều kiện để sử dụng vốn nhưng sử dụng vốn lại quyết định quy mô và cơ cấu vốn huy động Hiện nay, chất lượng tín dụng của NHNo & PTNT chi nhánh Hà Nội PGD Quang Trung được đánh giá là tương đối tốt vì tất cả các khoản dư nợ tín dụng đều được xếp vào nợ nhóm 1 (nhóm nợ đủ tiêu chuẩn)và ít khi rơi vào nợ nhóm 2(nhóm nợ cần chú ý) Chất lượng tín dụng tốt cho thấy việc sử dụng vốn huy động có hiệu quả Nhưng tín dụng là hoạt động kinh doanh ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro, ví như khi khách hàng là các doanh nghiệp gặp khó khăn trong kinh doanh hay đang đứng bên bở vực phá sản, không có khả năng hoàn trả gốc đã vay thì ngân hàng sẽ không thu hồi được vốn đã cho vay và không có tiền để thanh toán cho khách hàng gửi tiền khi đến hạn Điều này dẫn đến rủi ro mất khả năng thanh toán của ngân hàng. Để sử dụng hiệu quả và kích thích tăng quy mô nguồn vốn huy động, PGD Quang Trung NHNo&PTNT Hà Nội cần nâng cao hơn nữa chất lượng tín dụng qua việc thực hiện một số nội dung sau:

Kiến nghị

3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước và Chính phủ

Thứ nhất là ổn định môi trường kinh tế vĩ mô: Ổn định kinh tế vĩ mô là một trong những mục tiêu quan trọng mà Nhà nước và chính Chính phủ cần phải hướng tới Có ổn định được kinh tế vĩ mô mới có thể tạo môi trường thuận lợi cho các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh phát triển, ổn định được luồng tiền vào ra của các ngân hàng Trong tình hình hiện nay, Nhà nước cần có biện pháp để bình ổn giá cả nhằm ổn định thu nhập, tiêu dùng và tiết kiệm của các khu vực kinh tế, đó cũng là điều kiện để các ngân hàng có thể nâng cao chất lượng huy động vốn.

Nhà nước cần ban hành sớm các quy định bắt buộc trong việc chi trả các dịch vụ thông qua tài khoản nhằm giảm lượng tiền mặt lưu thông cũng như thay đổi tập quán quen dự trữ và tiêu tiền mặt của người dân

Thứ hai là hoàn thiện môi trường pháp lý: Cần tiếp tục hoàn thiện các hệ thống văn bản để tạo hành lang pháp lý cho hoạt động ngân hàng, đảm bảo sự bình đẳng, an toàn cho các tổ chức tín dụng Đưa ra các quy định buộc các ngân hàng tăng hiệu quả kinh doanh, nâng cao chất lượng dịch vụ…buộc các ngân hàng có quy mô quá nhỏ lẻ khó có thể phát triển trong điều kiện kinh tế thị trường phải sát nhập hoặc giải thể tạo môi kinh doanh lành mạnh và hiện đại cho các TCTD.

Thứ nhất, tiếp tục hoàn thiện hệ thống cơ chế nghiệp vụ trong hoạt động tín dụng, cơ chế nguồn vốn, đẩy mạnh hoạt động dịch vụ có chất lượng thanh toán cao, theo chuẩn quốc tế tạo điều kiện cho các TCTD phát triển.

Thứ hai, Hoàn chỉnh và triển khai thực hiện tốt thị trường tiền tệ bao gồm:

- Thị trường nội tệ liên ngân hàng

- Thị trường ngoại tệ liên ngân hàng

- Thị trường tín phiếu kho bạc

Có như vậy mới giải quyết được mối quan hệ giữa các chủ thể trong nền kinh tế, tạo điều kiện sử dụng tối đa các nguồn vốn sẵn có trong nền kinh tế và phát huy vai trò của NHNN

Thứ ba, để điều hành chính sách tiền tệ, NHNN quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc cho các NH nhằm kiểm soát lượng tiền cung ứng Tuy nhiên, mỗi NH có những đặc thù riêng trong việc kinh doanh đặc biệt trong việc huy động vốn. NHNo&PTNT Việt Nam, huy động vốn và cho vay chủ yếu trên thị trường nông thôn, các món gửi, vay rất nhỏ lẻ, chi phí nghiệp vụ cao đồng nghĩa với lợi nhuận thấp Vì vậy đề nghị NHNN xem xét áp dụng tỷ lệ dự trữ bắt buộc cho NHNo&PTNT Hà Nội thấp hơn các NH khác để có điều kiện thực hiện mục tiêu đầu tư cho “tam nông” theo chỉ đạo của chính phủ.

Thứ tư, nâng cao vai trò của các trung tâm thông tin tín dụng, mở rộng thu thập và cung cấp thông tin về các doanh nghiệp tạo điều kiện cho các NH nắm bắt nhanh các thông tin, diễn biến trên thị trường nhằm giảm thiểu rủi ro cho các NH

Thứ năm, để các NH tăng cường sự phối hợp, hợp tác lẫn nhau cần phải nâng cao vai trò của Hiệp hội Ngân hàng.

NHNN phải đưa ra một chính sách hợp lý, phù hợp với điều kiện kinh tế của đất nước: Lãi suất là công cụ để ngân hàng có thể hoàn thành công tác huy động vốn trong dân cư, các TCKT, và TCTD khác Chính sách lãi suất hợp lý sẽ phát huy hiệu quả đối với công tác huy động vốn trong điều kiện thị trường ổn định, giá cả ít biến động Để giúp các NHTM có được mức lãi suất hợp lý để thu hút các nguồn vốn nhàn rỗi từ nền kinh tế, NHNN cần điều hành chính sách lãi suất theo cơ chế thị trường và tránh hiện tượng đọc quyền đẩy lãi suất lên, đồng thời giữ ổn định mức lãi suất chính thức do NHNN công bố, nhằm phát tín hiệu ổn định lãi suất trên thị trường, tạo điều kiện cho nguồn vốn tăng trưởng ổn định.

3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam

Thứ nhất,cần hoàn thiện hơn nữa các quy định, quy trình đối với tất cả các nghiệp vụ: Tín dụng, thanh toán, kinh doanh ngoại tệ theo hướng hạn chế rủi ro

Thứ hai, tăng cường cơ sở vật chất kỹ thuật để sửa chữa, xây dựng mới trụ sở làm việc của một số PGD Trang bị máy vi tính có cấu hình cao nhằm tăng tốc độ truy cập mạng đẩy nhanh thời gian giao dịch

Thứ ba, việc điều hành lãi suất huy động vốn nên để các Giám đốc PGD cấp 1 điều hành chỉ nên quản lý chênh lệch đầu vào, đầu ra ở tỷ lệ nhất định đảm bảo cho vay với lãi suất thực dương Như vậy, sẽ giúp cho các PGD có thể linh hoạt điều hành lãi suất linh hoạt phù hợp với sự biến động trên địa bàn hoạt động.

Thứ tư, cần có các chính sách đào tạo và đào tạo lại đội ngũ cán bộ theo từng chuyên đề nghiệp vụ Tổ chức tập huấn thường xuyên cho các cán bộ cơ sở để nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, kỹ thuật giúp cán bộ tiếp cận nhanh chóng với công nghệ hiện đại, các sản phẩm mới.

Thứ năm, sớm xây dựng và thực hiện hệ thống kế toán NH theo chuẩn mực quốc tế tạo điều kiện cho các PGD phân tích tình hình tài chính nhanh hơn, chính xác hơn.

Thứ sáu, hiện nay việc tuyển dụng cán bộ hầu hết do Trụ sở chính

NHNo&PTNT Hà Nội quyết định sau đó đưa về các PGD làm việc Do đó, đôi khi không đáp ứng đúng yêu cầu về trình độ, sở trường cán bộ mà PGD đặt ra làm ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ, chất lượng công việc của PGD. Đề nghị NHNo&PTNT Hà Nội nên giao quyền tuyển chọn nhân viên cho PGD, chỉ nên quy định các chỉ tiêu của đối tượng được tuyển dụng như trình độ chuyên môn, tuổi đời… buộc các PGD tuân thủ

Kiến nghị với NHNo& PTNT chi nhánh Hà Nội PGD Quang Trung

Tăng cường hoạt động Marketing hơn nữa để tiếp thị sản phẩm huy động vốn

Cần có các chương trình khuyến mãi và tặng thưởng hấp dẫn hơn nữa để thu hút khách hàng đến gửi tiền

Hoàn thiện quản lý huy động vốn.

Một là, xác lập cơ chế huy động vốn phù hợp với đặc điểm kinh tế xã hội trên địa bàn hoạt động.

Hai là, đa dạng hóa các hình thức huy động vốn

Ba là, hoàn thiện huy động vốn trên thị trường tiền tệ và thị trường chứng khoán

Bốn là xác lập quản lý huy động vốn của ngân hàng cần gắn kết với với việc hình thành và phát triển các trung gian tài chính khác để luân chuyển vốn, vận chuyển vốn có hiệu quả hơn.

Tiêu đề	Giải Pháp Mở Rộng Huy Động Vốn Tại NHNo&PTNT Chi Nhánh Hà Nội PGD Quang Trung
Tác giả	Dương Kiều Oanh
Trường học	Trường Đại Học
Thể loại	Khóa Luận Tốt Nghiệp
Thành phố	Hà Nội

Định dạng
Số trang	69
Dung lượng	612 KB