Giải pháp mở rộng huy động vốn tại ngân hàng đầu tư và phát triển chi nhánh đông đô 1

Lời nói đầu Với vị thành viên wTO nỗ lực hội nhập, Việt Nam đợc đánh giá có triển vọng tăng trởng kinh tế cao, kinh tế động châu á, mảnh đất màu mỡ cho nhà đầu t Mặt khác, ngân hàng Việt Nam phải thể đợc lực bối cảnh ngày nhiều ngân hàng nớc tham gia vào thị trờng Việt Nam Một giải pháp quan trọng để nâng cao sức cạnh tranh NHTM nớc tăng cờng HĐV Đây nhiệm vụ quan träng cđa c¸c NHTM níc nh»m thùc hiƯn mục tiêu chiến lợc phát triển kinh tế-xà hội mà văn kiện Đại hội X đà nêu rõ: Đẩy mạnh toàn diện công đổi mới, huy động sư dơng tèt mäi ngn lùc cho c«ng nghiƯp hãa, đại hóa đất nớc, tạo tảng để đến năm 2020 đa nớc ta trở thành nớc công nghiệp Nh huy động vốn để đáp ứng cho phát triển kinh tế vấn đề cấp bách toàn xà hội Nhận thức đợc tầm quan trọng công tác HĐV, với kiến thức đà đợc học trờng thu thập dợc qua thực tế kết hợp với trình thực tập NHĐT & PT Việt Nam chi nhánh Đông Đô, em đà chọn đề tài: Giải pháp mở rộng huy động vốn ngân hàng Đầu T Phát Triển - chi nhánh Đông Đô để nghiên cứu làm chuyên đề thực tập Phạm vi, đối tợng nghiên cứu Nghiên cứu hoạt động HĐV NHĐT & PT Việt Nam chi nhánh Đông Đô, từ năm 2006 đến năm 2008, sở đa giải pháp nhằm mở rộng HĐV NHĐT chi nhánh Đông Đô Phơng pháp nghiên cứu Sử dụng phơng pháp thống kê, so sánh, phân tích, tổng hợp để đánh giá, tính toán từ phân tích tiêu có liênquan đến công tác HĐV chi nhánh Kết cấu chuyên đề Ngoài phần mở đầu kết luận, chuyên đề gồm chơng: Chơng : Lý luận chung hoạt động huy động vốn ngân hàng thơng mại Chơng : Thực trạng công tác huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam chi nhánh Đông Đô Chơng : Những giải pháp mở rộng công tác huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam chi nhánh Đông Đô Chơng 1: Lý luận chung hoạt động huy động vốn ngân hàng thơng mại 1.1 Ngân hàng thơng mại hoạt động kinh doanh NHTM 1.1.1 Khái niệm, chức vai trò NHTM a Khái niệm Theo điều 20 Luật Tổ chức tín dụng Việt nam ban hành 02/ 1997/QH 10 đà nêu: NHTM doanh nghiệp đợc thành lập theo quy định Luật quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ Ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sư dơng tiỊn gưi ®Ĩ cÊp tÝn dơng, cung øng dịch vụ toán Theo nh khái niệm NHTM hoạt động kinh doanh nh một doanh nghiệp thực thụ, có hoạch toán thu chi, có tính đến hiệu hoạt động kinh doanh tìm cách tối đa hoá lợi nhuận Tuy nhiên xét chức tính đặc thù NHTM doanh nghiệp kinh doanh thông thờng lại có khác biệt lớn, là: NHTM doanh nghiệp kinh doanh đồng vốn, tức Ngân hàng vừa ngời tiêu thụ đồng vốn vừa ngời cung cấp ®ång vèn Ngµy nay, xu híng héi nhËp vµ toàn cầu hoá kinh tế, hoạt động tổ chức tài môi giới thị trờng tài ngày phát triển số lợng quy mô, đa dạng phong phú, hoạt động đan xen lẫn Tuy nhiên khác biệt NHTM với tổ chức môi giới tài khác chỗ NHTM Ngân hàng kinh doanh tiền gửi từ hoạt động đà tạo hội cho NHTM tăng bội số tiền gửi khách hàng hệ thống Ngân hàng Đó đặc trng để phân biệt NHTM với doanh nghiệp tổ chức tín dụng khác b Chức NHTM Chức trung gian tín dụng Đây chức đặc trng NHTM có ý nghĩa đặc biệt quan trọng việc thúc đẩy kinh tế phát triển Một mặt NHTM huy động tập trung nguồn vốn kinh tế nh vốn nhàn rỗi TCKT, tiền tiết kiệm dân c để hợp thành nguồn vốn cho vay, mặt khác, sở nguồn vốn đà huy động đợc, NHTM cho vay để đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế Nh vậy, NHTM đà huy động triệt để đợc khoản vốn nhàn rỗi, điều hòa vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, góp phần tạo lợi ích chung công cho: -Ngêi gưi tiỊn: hä thu lêi tõ ngn vèn nhàn rỗi từ lÃi suất tiền gửi mà ngân hàng trả cho đợc ngân hàng cung cấp phơng tiện toán, an toàn tiên gửi -Ngời vay: thỏa mÃn đợc yêu cầu kinh doanh chi tiêu toán mà không thời gian, công sức tìm kiếm nơI vay tiền chắn, tiện lợi hợp pháp -Ngân hàng: tìm kiếm đợc lợi nhuận từ chênh lệch lÃi suất tiền gửi lÃi suất cho vay hoa hồng môi giới Chức trung gian toán Ngân hàng làm trung gian toán thực toán theo yêu cầu khách hàng nh trích tiền từ tài khoản tiền gửi họ để toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoạc nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh họ Chức trung gian toán có ý nghĩa quan trọng hoạt kinh tế Thứ nhất, toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng góp phần tiết kiệm chi phí lu thông tiền mặt đảm bảo toán an toàn Hình thức toán không dùng tiền mặt thích hợp cho phép khách hàng thực toán nhanh chóng hiệu quả, làm tăng tốc độ luân chuyển vốn hiệu trình tái sản xuất Thứ hai, việc cung ứng dịch vụ toán không dùng tiền mặt có chất lợng cao làm tăng uy tín cho ngân hàng tạo điều kiện để thu hút nguồn vốn tiền gửi Chức tạo tiền Từ số dự trữ ban đầu thông qua trình cho vay toán chuyển khoản ngân hàng lợng tiền gửi đợc tạo lớn nhiều so với ban đầu, gọi trình tạo tiền ngân hàng Sự kết hợp chức toán chức tín dụng sở để NHTM thực chức tạo tiền gửi Một ngân hàng sau nhân tiền gửi, tài khoản tiền gửi khách hàng ngân hàng sÏ cã sè d Víi sè tiỊn nµy sau để lại khoản dự trữ bắt buộc, ngân hàng đem đầu t, cho vay, số tiền cho vay lại đợc khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, dịch vụ số d tài khoản khách hàng đợc coi phận tiền gửi giao dịch, đợc sử dụng để mua bán hàng hóa dịch vụ Với chức này, hệ thống NHTM đà làm tăng phơng tiện toán kinh tế, đáp ứng nhu cầu toán, chi trả xà hội c Vai trò NHTM phát triển kinh tế + Chu chun vµ cung cÊp vèn cho nỊn kinh tế NHTM chủ thể đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh NHTM đứng thu gom tất nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế từ cá nhân, tổ chức nh : vốn tạm thời đợc giải phóng từ trình sản xuất, vốn từ nguồn tiết kiệm dân c, nguồn vốn đợc sử dụng chuyên cho vay lấy lÃi tạo nên khoản vốn ®đ lín cung cÊp cho mäi ho¹t ®éng kinh tÕ đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho trình tái sản xuất Nh vậy, nhờ có hoạt động hệ thống NHTM mà doanh nghiệp có điều kiện mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc công nghệ, bớc tăng suất lao động, nâng cao hiệu kinh tế + NHTM công cụ đièu tiết vĩ mô kinh tế Nhà nớc Thông qua hoạt động tín dụng toán Ngân hàng hệ thống, NHTM đà trực tiếp góp phần mở rộng khối lợng tiền cung ứng lu thông Mặt khác với việc cho thành phần nỊn kinh tÕ vay vèn, NHTM ®· thùc hiƯn viƯc dẫn dắt luồng tiền, tập hợp phân chia vốn thị trờng, điều khiển chúng cách có hiệu quả, bảo đảm cung cấp đầy đủ, kịp thời nhu cầu vốn cho trình tái sản xuất nh vai trò điều tiết gián tiếp vĩ mô kinh tế + NHTM cầu nối tài quốc gia với tài giới Với nghiƯp vơ kinh doanh nh nhËn tiỊn gưi, cho vay, nghiệp vụ toán, nghiệp vụ hối đoái nghiệp vụ khác, NHTM đà tạo điều kiện thúc đẩy ngoại thơng phát triển Thông qua hoạt động toán, kinh doanh ngoại hối, cho vay xuất nhập khẩu, đầu t vốn nớc ngoài, quan hệ tín dụng với NHTM nớc ngoài, hệ thống NHTM đà thực vai trò điều tiết tài nớc phù hợp với vận động tài quốc tế NHTM đời, phát triển sở sản xuất lu thông hàng hoá phát triển, kinh tế ngày cần đến hoạt động NHTM với chức năng, vai trò Thông qua việc thực chức năng, vai trò chức trung gian tín dụng, Ngân hàng Thơng mại đà trở thành phận quan trọng trongviệc thúc đẩy kinh tế phát triển 1.1.2 Hoạt động kinh doanh vủa NHTM NHTM đại hoạt động với ba nghiệp vụ là: nghiệp vụ tài sản nợ (nghiệp vụ huy động vốn); nghiệp vụ tài sản có (nghiệp vụ cho vay) nghiệp vụ cung ứng dịch vụ Ngân hàng nh: dịch vụ t vấn, toán hộ, giữ hộ Ba nghiệp vụ có quan hệ mật thiết, tác động hỗ trợ thúc đẩy phát triển, tạo nên uy tín mạnh cạnh tranh cho NHTM, nghiệp vụ đan xem lẫn trình hoạt động Ngân hàng, tạo nên chỉnh thể thống trình hoạt động kinh doanh NHTM a Nghiệp vụ tài sản nợ Nghiệp vụ phản ánh trình hình thành vốn cho hoạt ®éng kinh doanh cđa NHTM, thĨ bao gåm c¸c nghiệp vụ sau: Nghiệp vụ tiền gửi Đây nghiệp vụ phản ánh hoạt động Ngân hàng nhận khoản tiền gửi từ doanh nghiệp, TCKT để toán cho nhu cầu kinh doanh với mục đích bảo quản tài sản Ngoài NHTM huy động khoản tiền nhàn rỗi cá nhân hay hộ gia đình đợc gửi vào ngân hàng với mục đích bảo đảm an toàn hởng lÃi số tiền gửi Nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá Các NHTM phần lớn sử dụng nghiệp vụ để thu hút khoản vốn có tính thời hạn tơng đối dài ổn định, nhằm đảm bảo khả đầu t, khả cung cấp đủ khoản tín dụng mang tính trung dài hạn vào kinh tế Hơn nữa, nghiệp vụ giúp NHTM giảm thiểu rủi ro tăng cờng tính ổn định vốn hoạt ®éng kinh doanh NghiƯp vơ ®i vay NghiƯp vụ vay đợc NHTM sử dụng thờng xuyên nhằm mục đích tạo vốn kinh doanh cho việc vay tổ chức tín dụng thị trờng tiền tệ vay Ngân hàng nhà nớc dới hình thức tái chiết khấu hay vay có đảm bảo Trong khoản vay từ Ngân hàng nhà nớc chủ yếu nhằm tạo cân đối điều hành vốn thân NHTM mà không tự cân đối đợc nguồn vốn sở khai thác chỗ Nghiệp vụ huy động vốn khác Ngoài ba nghiệp vụ huy động vốn kể trên, NHTM tạo vốn kinh doanh cho thông qua việc nhận làm đại lý hay uỷ thác vốn cho tổ chức, cá nhân nớc Đây khoản vốn huy động không thờng xuyên NHTM, thờng để nhận đợc khoản vốn đòi hỏi Ngân hàng phải lập dự án cho đối tợng nhóm đối tợng phù hợp với đối tợng khoản vay Vốn tự có NHTM Đây vốn thuộc quyền sở hữu NHTM Lợng vốn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng, song lại điều kiện pháp lý bắt buộc bắt đầu thành lập ngân hàng Do tính chất thờng xuyên ổn định, ngân hàng sử dụng vào mục đích khác nh trang bị sở vật chất, nhà xởng, mua sắm tài sản cố định phục vụ cho thân ngân hàng, cho vay, đặc biệt tham gia đầu t góp vốn liên doanh b Nghiệp vụ tài sản có Đây nghiệp vụ phản ánh trình sử dụng vốn NHTM vào mục đích khác nhằm đảm bảo an toàn kinh doanh nh tìm kiếm lợi nhuận Nghiệp vụ tài sản có bao gồm nghiệp vụ sau: Nghiệp vụ ngân quỹ Nghiệp vụ phản ánh khoản vốn NHTM đợc dùng vào với mục đích nhằm đảm bảo an toàn khả toán thời nh khả toán nhanh NHTM thực quy định dự trữ bắt buộc NHNN đề Nghiệp vụ cho vay Đây nói nghiệp vụ quan trọng hoạt động quản lý tài sản có NHTM Nghiệp vụ đóng góp phần lớn lợi nhuận trình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thông qua nghiệp vụ mà Ngân hàng cung cấp khoản tín dụng ngắn, trung dài hạn cho thành phần kinh tế, thúc đẩy kinh tế phát triển Nghiệp vụ đầu t tài NHTM dùng số vốn huy động đợc từ dân c, từ tổ chức kinh tế-xà hội để đầu t dới hình thức nh: góp vốn, kinh doanh chứng khoán trực tiếp thu lợi nhuận khoản đầu t c Nghiệp vụ kinh doanh khác NHTM Ngoài nghiệp vụ đợc nêu trên, hoạt động kinh doanh, NHTM tiến hành hoạt động kinh doanh khác thị trờng nh : dịch vụ toán, kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc đá quý, thực dịch vụ t vấn, dịch vụ ngân quỹ, nghiệp vụ uỷ thác đại lý hoạt động cung ứng chứng khoán thị trờng hàng loạt dịch vụ khác liên quan đến hoạt động ngân hàng nh : dịch vụ bảo quản giấy tờ có giá, dịch vụ cho thuê két sắt, dịch vụ cầm đồ Cùng với phát triển kinh tế hàng hoá đặc biệt kinh tế theo chế thị trờng, hoạt động thu - chi hộ, chuyển tiền qua Ngân hàng ngày đợc mở rộng phát triển Các Ngân hàng đà không ngừng áp dụng tiến bộ, thành tựu khoa học công nghệ, kết hợp với uy tín kinh doanh ngân hàng làm cho nghiệp vụ ngày phát triển 1.2 Vai trò hoạt động HĐV hoạt ®éng kinh doanh cđa NHTM 1.2.1 Kh¸i niƯm huy ®éng vốn Các nhà kinh tế đa định nghĩa vốn NHTM nh sau: Vốn Ngân hàng thơng mại giá trị tiền tệ thân Ngân hàng thơng mại tạo lập huy động đợc, dùng vay, đầu t thực dịch vụ kinh doanh khác Bất kỳ doanh nghiệp muốn hoạt động kinh doanh đợc phải có vốn Đặc biệt, Ngân hàng vốn sở để NHTM tổ chức hoạt động kinh doanh Bởi với đặc trng hoạt động Ngân hàng vốn không phơng tiện kinh doanh mà đối tợng kinh doanh chủ yếu Ngân hàng Thơng mại Do vậy, nhu cầu vốn Ngân hàng lớn việc tạo vốn cho Ngân hàng vấn đề quan trọng hàng đầu hoạt động kinh doanh NHTM, muốn hoạt động kinh doanh có hiệu mang lại lợi nhuận cao công tác huy động vốn cần phải đợc quan tâm mức Theo Luật tổ chức tín dụng Luật sửa đổi năm 2004 hiểu HĐV hoạt động tạo nguồn vốn cho NHTM, giá trị tiền tệ mà Ngân hàng huy động đợc từ lợng tiền nhàn rỗi TCKT cá nhân xà hội thông qua trình thực nghiệp vụ huy động vốn từ tài khoản tiền gửi, ký thác, phát hành giấy tờ có giá làm nguồn vốn phục vụ cho hoạt động kinh doanh 1.2.2 Các hình thức huy động vốn Trong thực tế, ngân hàng sử dụng nhiều công cụ HĐV khác nhng nhìn chung chủ yếu công cụ sau: a TiỊn gưi TiỊn gưi t¹i NHTM bao gåm cã tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi không kỳ hạn Trong đó: Tiền gửi không kỳ hạn: tiền gưi mµ ngêi gưi cã thĨ rót sư dơng lúc ngân hàng có trách nhiệm phải thoả mÃn yêu cầu khách hàng Do tính lỏng cao nên loại tiền gửi thờng đợc ngân hàng trả lÃi thấp đợc huy động dới hình thức sau: + Qua tài khoản tiền gửi phi giao dịch: nguồn vốn tài khoản phi giao dịch khách hàng khoản tiền tạm thời nhàn rỗi Với tài khoản phi giao dịch ngời sử dụng chúng đợc hởng lÃi nhng quyền phát hành Séc cho nhu cầu toán + Qua tài khoản giao dịch khách hàng: khoản tiền gửi mà ngời mở tài khoản có quyền sử dụng công cụ toán Ngân hàng để phục vụ cho hoạt động nh: Uỷ nhiệm chi, Uỷ nhiệm thu, Séc loại, th chuyển tiền ngời ta gọi tài khoản phát hành Séc Tiền gửi có kỳ hạn: khác với tiền gửi KKH, tiền gửi CKH loại tiền gửi có thoả thuận trớc khách hàng Ngân hàng vỊ thêi gian rót tiỊn PhÇn lín ngn tiỊn gưi nµy cã ngn gèc tõ tÝch l vµ xÐt vỊ chất chúng đợc gửi vào Ngân hàng với mục ®Ých hëng l·i b TiỊn gưi tiÕt kiƯm VỊ chất, tiền gửi tiết kiệm phận thu nhËp cđa ngêi lao ®éng cha sư dơng cho tiêu dùng, họ gửi vào ngân hàng với mục đích tích luỹ tiền cách an toàn hởng lÃi khoản tiền gửi Hình thức phổ biến cổ điển loại tiền gửi tiết kiệm có sổ, ngời gửi tiền đợc Ngân hàng cấp cho sổ dùng để ghi số tiền gửi vào rút Tiền gửi tiết kiệm đợc phát triển dới hai hình thức là: Tiền gỉ tiết kiệm KKH loại tiền gửi mà ngời gửi rút lúc song không đợc sử dụng cho việc toán Tiền gửi tiết kiệm CKH khoản tiền gửi mà khách hàng đợc rút đến hạn toán Trên thực tế để thu hút khách hàng, Ngân hàng cho phép khách hàng rút trớc hạn với điều kiện hởng lÃi suất không kỳ hạn có cách tính phù hợp tùy theo sách ngân hàng Tiền gửi tiết kiệm CKH vµ tiỊn gưi CKH lµ ngn vèn quan träng ngân hàng Do có tính ổn định cao nên ngân hàng chủ động việc sử dụng để kinh doanh, tất nhiên, ngân hàng phảI tr¶ mét møc l·I st cao cho ngêi gưi c Huy động thông qua công cụ nợ Các NHTM phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu Ngân hàng để huy động vốn thời gian định + Chứng tiền gửi: Là giấy xác nhận tiền gửi định kỳ Ngân hàng hay định chế tài khác Ngời sở hữu giấy đợc toán tiền lÃi theo kỳ nhận đủ tiền vốn mÃn hạn Chứng sau phát hành đợc lu thông thị trờng tiền tệ Các Ngân hàng phát hành chứng tiền gửi chủ yếu cho mục đích khoản Các chứng thờng không thuộc loại trái phiếu chiết khÊu, l·i st cđa chóng thêng cao h¬n l·i st tín phiếu kho bạc mức độ rủi ro cđa nã cịng thÊp + Kú phiÕu cã mơc ®Ých: Khi NHTM cần nguồn vốn dồi để tài trợ cho dự án có quy mô lớn, nhằm phát triển kinh tế địa phơng liên doanh với tổ chức kinh tế mà nguồn vốn tự có Ngân hàng cha đáp ứng đợc, NHTM trình Ngân hàng Nhà nớc xin phép phát hành kỳ phiếu để tạo nguồn vốn tín dụng cho mục đích