GIẢI PHÁP mở RỘNG HUY ĐỘNG vốn tại NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP và PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN ĐÔNG hải bạc LIÊU

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÌNH DƢƠNG - - NGUYỄN VIẾT XUÂN MSHV: 17001071 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN ĐÔNG HẢI BẠC LIÊU LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ MÃ NGÀNH 8340410 Bình Dƣơng, năm 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÌNH DƢƠNG - - NGUYỄN VIẾT XUÂN MSHV: 17001071 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN ĐÔNG HẢI BẠC LIÊU LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ MÃ NGÀNH: 8340410 HƢỚNG DẪN KHOA HỌC : TS NGUYỄN THANH PHONG Bình Dƣơng, năm 2019 i MỤC LỤC Nội dung Stt Trang Trang bìa phụ i Lời cam đoan vi Lời cám ơn vii Danh mục hồ sơ, bảng biểu viii Danh mục biểu đồ ix Danh mục ký hiệu viết tắt x Phần mở đầu Chƣơng Tổng quan hoạt động huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại Tổng quan hoạt động huy động vốn NHTM 1.1.1 Cấu trúc vốn NHTM 1.1.2 Vai trò vốn hoạt động kinh doanh NHTM 1.1.3 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại 1.1.4 Tầm quan trọng hoạt động huy động vốn 12 1.2 Các tiêu đánh giá mở rộng huy động vốn NHTM 14 1.2.1 Tiêu chí đánh giá quy mơ hoạt động huy động vốn 15 1.2.2 Tiêu chí đánh giá kết thị phần huy động vốn 15 1.2.3 Tiêu chí đánh giá hợp lý cấu vốn huy động 15 1.1 ii 1.2.4 Tiêu chí đánh giá chi phí huy động vốn hợp lý 16 1.2.5 Hiệu suất huy động vốn sử dụng vốn 17 1.3 Các nghiên cứu trƣớc có liên quan đề tài 17 1.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến công tác huy động vốn NHTM 18 1.4.1 Nhân tố khách quan 18 1.4.2 Nhân tố chủ quan 21 1.5 Kinh nghiệm mở rộng huy động vốn số NHTM nƣớc học rút cho Agribank Agribank chi nhánh huyện Đông Hải 24 1.5.1 Kinh nghiệm mở rộng huy động vốn số NHTM nƣớc 24 1.5.2 Kinh nghiệm mở rộng huy động vốn số NHTM địa bàn huyện Đông Hải 26 1.5.3 Bài học rút cho Agribank Agribank chi nhánh huyện Đông Hải công tác huy động vốn 28 Chƣơng Thực trạng huy động vốn Agribank chi nhánh huyện Đơng Hải 30 2.1 Lịch sử hình thành phát triển Agribank chi nhánh huyện Đông Hải 30 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 30 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy 30 2.1.3 Tình hình lao động 31 2.1.4 Cơ sở vật chất 31 2.1.5 Lĩnh vực hoạt động kinh doanh 32 2.1.6 Kết hoạt động kinh doanh 2015 - 2017 32 2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn Agribank chi nhánh huyện Đông Hải giai đoạn 2015 - 2017 36 iii 2.2.1 Tổ chức mạng lƣới huy động vốn 36 2.2.2 Đặc điểm thị trƣờng khách hàng tiền gửi Agribank chi nhánh Đông Hải 37 2.2.3 Các hình thức huy động vốn Agribank chi nhánh huyện Đông Hải 37 2.2.4 Kết huy động vốn Agribank chi nhánh Đông Hải 2015 - 2017 40 2.3 Đánh giá tình hình mở rộng huy động vốn Agribank chi nhánh huyện Đông Hải 47 2.3.1 Quy mô vốn huy động 47 2.3.2 Kết mở rộng thị phần 48 2.3.3 Cơ cấu vốn huy động 51 2.3.4 Chí phí huy động vốn 53 2.3.5 Hiệu suất huy động vốn sử dụng vốn 56 2.4 Những nhân tố ảnh hƣởng đến mở rộng huy động vốn Agribank chi nhánh Đông Hải 59 2.4.1 Nhân tố bên 60 2.4.2 Nhân tố thuộc ngân hàng 60 2.5 Những kết đạt đƣợc, nguyên nhân 64 2.5.1 Những kết 64 2.5.1 Nguyên nhân 66 2.6 Những tồn nguyên nhân huy động vốn 66 2.6.1 Những tồn 66 2.6.2 Nguyên nhân 69 iv 3.1 3.2 3.2.1 Chƣơng Giải pháp mở rộng huy động vốn Agribank chi nhánh huyện Đông Hải Mục tiêu định hƣớng Agribank chi nhánh huyện Đông Hải Bạc Liêu giai đoạn 2016 - 2020 Giải pháp mở rộng huy động vốn Agribank chi nhánh huyện Đơng Hải Hoạch định chiến lƣợc kinh doanh nói chung chiến lƣợc huy động vốn nói riêng 72 72 73 73 3.2.2 Đa dạng hình thức huy động vốn, kỳ hạn huy động 74 3.2.3 Điều chỉnh cấu nguồn vốn phù hợp với sử dụng vốn 76 3.2.4 Linh hoạt thực công cụ lãi suất 77 Xây dựng, giữ gìn phát triển thƣơng hiệu, tận dụng lợi màng lƣới, thƣơng hiệu, nâng cao hiệu suất huy động vốn điểm giao 3.2.5 dịch, phát huy nội lực, thu hút nguồn vốn rẻ, tiết giảm chi phí phi lãi 78 giảm tỷ trọng chi phí huy động vốn 3.2.6 3.2.7 3.2.8 Đẩy mạnh đầu tƣ tín dụng an tồn nhằm sử dụng có hiệu nguồn vốn huy động Đổi công tác quản lý, phong cách giao dịch, trọng cơng tác đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ cán nhằm nâng cao suất lao động Đẩy mạnh hoạt động truyền thông Marketing hợp lý, hiệu nhằm quảng bá thƣơng hiệu, hình ảnh chi nhánh, tăng niềm tin khách hàng 79 81 83 3.2.9 Chính sách khách hàng 84 3.2.10 Chính sách phát triển thị phần 85 3.3 Những kiến nghị 85 3.3.1 Kiến nghị NHNN chi nhánh tỉnh Bạc Liêu 85 3.3.2 Kiến nghị Agribank 86 v 3.3.3 Kiến nghị Agribank chi nhánh tỉnh Bạc Liêu 87 Kết luận 89 Danh mục tài liệu tham khảo vi LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng dƣới hƣớng dẫn khoa học TS Nguyễn Thanh Phong Các thông tin kết nghiên cứu luận văn tự thu thập, tìm hiểu phân tích cách trung thực, phù hợp với thực tế Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Đơng Hải Bạc Liêu Kết trình bày Luận văn sản phẩm nghiên cứu riêng cá nhân Tất tài liệu tham khảo sử dụng luận văn tài liệu thống, nội dung tham khảo đƣợc trích dẫn tƣờng minh theo quy định Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm tính trung thực số liệu nội dung khác Luận văn Bình Dƣơng, ngày 15 tháng 03 năm 2019 Ngƣời cam đoan Nguyễn Viết Xuân vii LỜI CẢM ƠN Với tình cảm chân thành lịng biết ơn sâu sắc, tơi xin trân trọng gửi lời cảm ơn tới Trƣờng Đại học Bình Dƣơng, Khoa đào tạo sau Đại học Thầy giáo, cô giáo tham gia giảng dạy cung cấp kiến thức bản, hữu ích giúp đỡ tơi suốt q trình học tập, nghiên cứu Xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến TS Nguyễn Thanh Phong – Ngƣời Thầy trực tiếp hƣớng dẫn khoa học tận tâm giúp đỡ dẫn cho phƣơng pháp luận kiến thức quý báu suốt thời gian hƣớng dẫn nghiên cứu để tơi hồn thành Luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn Ban giám đốc, phòng nghiệp vụ, đồng nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Đông Hải Bạc Liêu, bạn bè, ngƣời thân động viên, giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi cho tơi suốt q trình học tập, nghiên cứu hồn thành Luận văn Mặc dù có cố gắng nỗ lực nhiều nhƣng với kiến thức thời gian có hạn nên Luận văn chắn khơng tránh khỏi thiếu sót Kính mong Thầy, giáo đồng nghiệp, bạn bè đóng góp ý kiến cho tơi Tơi xin trân trọng cảm ơn! Bình Dƣơng, Ngày 15 tháng 03 năm 2019 Tác giả Nguyễn Viết Xuân viii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Sơ đồ 2.1 Mơ hình tổ chức Agribank chi nhánh huyện Đông Hải 30 Bảng 2.1 Kết nguồn vốn giai đoạn 2015 - 2017 32 Bảng 2.2 Kết sử dụng vốn giai đoạn 2015 - 2017 33 Bảng 2.3 Kết thu dịch vụ giai đoạn 2015 - 2017 34 Bảng 2.4 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2015 - 2017 34 Bảng 2.5 Kết huy động vốn giai đoạn 2015 - 2017 38 Bảng 2.6 Kết vốn huy động theo thành phần kinh tế 40 Bảng 2.7 Kết vốn huy động theo kỳ hạn 41 Bảng 2.8 Kết vốn huy động theo tiền tệ 43 Bảng 2.9 Tốc độ tăng trƣởng vốn huy động 2015 - 2017 46 Bảng 2.10 Tốc độ tăng số lƣợng khách hàng tiền gửi 47 Bảng 2.11 Tốc độ tăng thị phần vốn huy động 47 Bảng 2.12 Tốc độ tăng vốn huy động theo địa bàn 48 Bảng 2.13 Tốc độ tăng vốn huy động theo thành phần kinh tế 49 Bảng 2.14 Tốc độ tăng vốn huy động theo kỳ hạn 50 Bảng 2.15 Chi phí huy động vốn 2015 – 2017 51 Bảng 2.16 Cân đối nguồn vốn sử dụng vốn 54 Bảng 2.17 Kết khảo sát yếu tố ảnh hƣởng đến huy động vốn 62 78 kỳ hạn ngân hàng trả mức lãi suất cao chút khách hàng có số dƣ tiền gửi lớn, ổn định có ƣu đãi lãi suất lũy tiến theo mức tăng lƣợng tiền gửi nhƣ: khách hàng gửi dƣới 500 triệu đồng biên độ ƣu đãi tối đa 0,02%/tháng, gửi thêm từ 500 triệu đến dƣới tỷ đồng biên độ ƣu đãi tối đa 0,04%/tháng…Thực tốt sách chăm sóc khách hàng nhƣ tặng quà ngày lễ, Tết, ngày sinh nhật, ngày 8/3…đối với khách hàng lớn, khách hàng có quan hệ gắn bó lâu năm với chi nhánh nhằm giữ mối quan hệ tốt với khách hàng + Linh hoạt lãi suất huy động vốn trung, dài hạn: Hiện nay, việc huy động vốn trung, dài hạn theo chế lãi suất cố định, sử dụng chế ngân hàng chủ động dự trù đƣợc thu nhập sở tính tốn chênh lệch lãi suất đầu trừ lãi suất đầu vào nhƣng dễ gặp rủi ro lãi suất Bởi vì, thời hạn gửi tiền dài diễn biến lãi suất thị trƣờng khó xác định, sai lệch dự kiến thực tế lạm phát không đƣợc điều chỉnh hàng năm mà để luỹ kế nhiều năm sai lệch lớn Khi lãi suất thị trƣờng giảm xuống thấp so với mức lãi suất huy động mà ngân hàng ấn định đầu vào cho khoảng thời gian gửi dài ngân hàng gặp rủi ro lãi suất Còn khách hàng gửi tiền với kỳ hạn dài không đƣợc lợi nhiều lãi suất thị trƣờng tăng lên Để hạn chế rủi roc ho ngân hàng khách hàng, cần chủ động đƣa chế lãi suất thỏa thuận tức ấn định lãi suất cố định cho kỳ hạn gửi nhƣng điều chỉnh theo thời gian tháng, tháng, 12 tháng…một lần cho phù hợp với diễn biến lãi suất thực tế thị trƣờng Từ tạo cho khách hàng tâm lý kỳ vọng vào tƣơng lai lãi suất thị trƣờng tăng, xóa bỏ lo ngại việc đồng tiền trƣợt yên tâm gửi tiền vào ngân hàng Đồng thời ngân hàng phòng ngừa đƣợc rủi ro lãi suất thị trƣờng lãi suất biến động theo xu hƣớng giảm Việc có lãi suất tiền gửi linh hoạt, hợp lý phát huy tác dụng nhiều mặt nhƣ tăng lực hấp dẫn ngƣời gửi tiền họ đƣợc đảm bảo lợi ích trƣớc mắt nhƣ lâu dài, từ ngân hàng không ngừng tăng cƣờng quy mô chất lƣợng nguồn vốn phù hợp với nhu cầu sử dụng Đồng thời ngân hàng phịng ngừa rủi ro lãi suất chủ động việc tiết giảm chi phí huy động 3.2.5 Xây dựng, giữ gìn phát triển thƣơng hiệu, tận dụng lợi màng lƣới, thƣơng hiệu, nâng cao hiệu suất huy động vốn điểm giao dịch, phát huy nội 79 lực, thu hút nguồn vốn rẻ, tiết giảm chi phí phi lãi giảm tỷ trọng chi phí huy động vốn Hoạt động theo mơ hình Cơng ty TNHH MTV Nhà nƣớc làm chủ sở hữu, Agribank NHTM 100% vốn nhà nƣớc với màng lƣới rộng nhất, tổng tài sản lớn NHTM Với vai trò chủ đạo, chủ lực thị trƣờng tài ngân, tín dụng nơng thơn, Agribank có lợi lớn hoạt động kinh doanh Ngƣời dân nông thôn yên tâm chọn Agribank ngân hàng giao dịch “Ngân hàng Nhà nước”, thƣơng hiệu ngân hàng Nơng nghiệp gắn bó với ngƣời nông dân từ tên gọi ngân hàng Chính năm gần đây, sau số NHTM cổ phần kinh doanh không hiệu phải thực sát nhập nhà nƣớc mua lại với giá đồng Agribank lại thƣơng hiệu uy tín đƣợc ngƣời dân lựa chọn để gửi tiền Đây sở để chi nhánh nâng cao hiệu suất huy động vốn điểm giao dịch Trong số phòng giao dịch NHTMCP huy động vốn chuyển cho chi nhánh quản lý Agribank chi nhánh huyện Đông Hải huy động vốn để tập trung cho vay phát triển kinh tế địa phƣơng, đặc biệt phục vụ thị trƣờng nơng nghiệp, nơng thơn, góp phần thực mục tiêu, chƣơng trình trọng điểm huyện Do vậy, vị chi nhánh địa bàn huyện đƣợc củng cố nâng cao Điều lợi đƣợc Huyện ủy, UBND huyện quan tâm, đạo tổ chức, doanh nghiệp lớn chọn chi nhánh làm ngân hàng giao dịch Từ phát triển đƣợc nguồn vốn khơng kỳ hạn SPDV kèm nhƣ dịch vụ toán, dịch vụ trả lƣơng qua tài khoản…Do chi nhánh cần phải quan tâm đến việc xây dựng giữ gìn thƣơng hiệu Là đơn vị thừa vốn nhƣng chi nhánh cần tranh thủ đƣợc nguồn UTĐT phân bổ từ Agribank Bạc Liêu Đây nguồn vốn ổn định, lãi suất thấp có lợi hoạt động kinh doanh, đồng thời tiết giảm chi phí Martketing, chi phí quảng cáo, chi phí giao dịch, làm giảm chi phí phi lãi từ làm giảm tỷ trọng chi phí huy động vốn tổng chi phí tạo nguồn lực để mở rộng huy động vốn chi nhánh 3.2.6 Đẩy mạnh đầu tƣ tín dụng an tồn nhằm sử dụng có hiệu nguồn vốn huy động Tăng trƣởng huy động vốn nhằm tạo lập thêm nguồn vốn kinh doanh, sở 80 chi nhánh mở rộng đầu tƣ tín dụng để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế địa phƣơng có nguồn thu bù đắp khoản chi phí chi phí huy động vốn Trong hoạt động kinh doanh Agribank Bạc Liêu nói chung, Agribank chi nhánh huyện Đơng Hải nói riêng, cơng tác tín dụng ln đóng vai trị chủ đạo việc đem lại thu nhập cho ngân hàng (thƣờng chiếm 85% tổng thu nhập) Do vậy, đẩy mạnh đầu tƣ tín dụng an tồn động lực thúc đẩy sử dụng có hiệu nguồn vốn huy động Ngƣợc lại, huy động vốn nhiều mà khơng cho vay đƣợc gây lãng phí vốn, làm giảm nguồn thu chi phí tiếp tục tăng, ảnh hƣởng đến kết kinh doanh ngân hàng Đối với Agribank chi nhánh huyện Đông Hải, với đơn vị thừa vốn 100 tỷ đồng nhƣ đẩy mạnh đầu tƣ tín dụng mối quan tâm hàng đầu nhằm đƣa vốn để phát triển kinh tế địa phƣơng đồng thời tăng thu nhập cao ổn định cho ngân hàng bới phí điều hòa vốn Agribank chi nhánh tỉnh Bạc Liêu trả cho chi nhánh thấp nhiều so với lãi suất cho vay Với mức phí điều hịa vốn thay đổi liên tục theo kỳ hạn nguồn vốn huy động, chênh lệch lãi suất đầu trừ lãi suất đầu vào thấp đồng nghĩa với việc nguồn thu giảm Cịn đẩy mạnh cho vay chi nhánh đƣợc hƣởng nguồn thu ổn định từ thu lãi cho vay lớn hơn, lâu dài Trong bối cảnh kinh tế địa phƣơng hấp thu vốn thấp, muốn tăng trƣởng dƣ nợ chi nhánh cần có sách ƣu đãi lãi suất cho vay hợp lý, có thêm sách chia sẻ khó khăn với khách hàng Quan tâm đến khách hàng doanh nghiệp khách hàng tiềm ngân hàng việc bán chéo sản phẩm, việc huy động vốn tƣơng lai Cần phải có phận tƣ vấn tín dụng, cán địa bàn nhiệt tình giúp đỡ khách hàng việc làm thủ tục công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm…, tạo thuận lợi cho khách hàng việc làm hồ sơ vay vốn ngân hàng Hoạt động tín dụng tiềm ẩn rủi ro lớn tồn q trình hoạt động kinh doanh chi nhánh Vì cần trọng việc tăng trƣởng dƣ nợ đơi với nâng cao chất lƣợng tín dụng Có nhƣ đảm bảo an tồn vốn cho ngân hàng Để giảm thiểu rủi ro cần phải sử dụng nhiều biện pháp để nâng cao chất lƣợng tín dụng nhƣ: Tăng cƣờng công tác thẩm định; thực tốt công tác kiểm tra trƣớc, sau cho vay; sử dụng nhiều hình thức bảo đảm tiền vay; cấu dƣ nợ hợp lý…Đồng thời thƣờng xuyên triển 81 khai phân tích tài chính, đánh giá phân loại khách hàng để từ lựa chọn khách hàng đầu tƣ có hiệu Tiến hành phân tích nợ q hạn để có sở trích lập dự phịng rủi ro tín dụng, tập trung xử lý nợ hạn, nợ khó địi kịp thời nhằm làm lành mạnh tình hình tài chính, có nhƣ tăng nhanh vịng quay vốn thúc đẩy hoạt động kinh doanh có hiệu Các cán làm cơng tác tín dụng phải thƣờng xuyên, chủ động bám sát địa bàn nhƣ khách hàng phụ trách, từ nắm bắt thêm thơng tin, tìm hiểu khó khăn, vƣớng mắc khách hàng trình sản xuất kinh doanh để tƣ vấn, giúp họ ln n tâm tin tƣởng quan hệ tín dụng với Agribank chi nhánh huyện Đơng Hải Đồng thời phối hợp tích cực với ban ngành huyện, Hội nông dân huyện UBND xã nhằm phát triển khách hàng vùng nông thôn 3.2.7 Đổi công tác quản lý, phong cách giao dịch, trọng công tác đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ cán nhằm nâng cao suất lao động Trong mơ hình tổ chức nào, đánh giá hiệu khơng nhắc đến trình độ quản lý nhƣ nhân tố ngƣời Đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung cơng tác huy động vốn nói riêng, Agribank chi nhánh huyện Đơng Hải yếu tố có vai trị quan trọng mang tính chất định đến kết hoạt động kinh doanh năm Chú trọng đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ, trình độ tổ chức quản lý điều hành khoa học, trang bị kiến thức kinh doanh…cho cán có lực, phẩm chất tốt để giao quyền đảm đƣơng nhiệm vụ quản lý điều hành giai đoạn nhằm nâng cao tính tự chủ, tự chịu trách nhiệm sáng tạo kinh doanh Thực chế khuyến khích tài cơng tác huy động vốn, nói động lực thúc đẩy mạnh mẽ cán ngân hàng, nêu cao vai trị, ý thức trách nhiệm cơng việc Muốn vậy, Agribank chi nhánh huyện Đông Hải cần xây dựng, giao tiêu kế hoạch kinh doanh cho phòng nghiệp vụ, phòng giao dịch phụ thuộc cá nhân, thực đăng ký, theo dõi tốn đầy đủ, xác, cơng làm sở để toán thù lao Đồng thời nhắc nhở, kiểm tra việc thực để có mức thƣởng, phạt nghiêm minh giúp cho việc tăng trƣởng nguồn vốn ngày cao Bên cạnh có hình thức khen thƣởng kịp thời cán khai 82 thác tốt nguồn vốn, đặc biệt nguồn vốn giá rẻ, đáp ứng yêu cầu kinh doanh ngân hàng Có chế độ ƣu đãi khách hàng việc giới thiệu khách hàng mới, tìm kiếm thêm nguồn vốn cho ngân hàng Con ngƣời yếu tố định thành công lĩnh vực, công việc Với phƣơng châm “Tất người, tất từ người” nên Agribank chi nhánh huyện Đơng Hải coi yếu tố quan trọng định hiệu kinh doanh, hiệu huy động vốn Hoạt động ngân hàng ngày phát triển đại, SPDV ngày tiện ích, phong phú, phục vụ tốt nhu cầu khách hàng cần thiết phải có đội ngũ cán ngân hàng có tâm huyết, có đạo đức nghề nghiệp, nhiệt tình với cơng việc phải có trình độ chun mơn cao, có tinh thần trách nhiệm, hăng say với công việc Trƣớc yêu cầu phát triển kinh doanh đa mà dịch vụ ngân hàng đa dạng, tiên tiến thƣớc đo ngân hàng đại song thực trạng trình độ cán cịn bất cập so với u cầu cơng việc Vì vậy, Agribank chi nhánh huyện Đông Hải phải trọng nâng cao trình độ đội ngũ cán qua việc tự học hỏi, nghiên cứu, tham gia buổi tập huấn nghiệp vụ ngắn ngày Agribank, Agribank Bạc Liêu tổ chức, coi nhiệm vụ cần thiết cấp bách Rà soát lại biên chế, phân loại cán để có kế hoạch bổ sung lao động cần thiết nâng cao chất lƣợng lao động Bố trí lao động hợp lý phù hợp với lực sở trƣờng, mạnh dạn đề xuất xử lý cán khơng cố gắng phấn đấu hồn nhiệm vụ, trơng chờ, ỷ lại vào tập thể Tranh thủ lớp đào tạo Agribank, Agribank Bạc Liêu tổ chức cử cán tham gia, đặc biệt nghiệp vụ phân tích doanh nghiệp, thẩm định dự án, cơng nghệ thông tin…phục vụ đắc lực cho giao dịch ngân hàng đại Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt nhƣ nay, mà SPDV Agribank chƣa có trội đặc biệt so với NHTM khác, để thu hút khách hàng tiền gửi tác phong, thái độ phục vụ cán ngân hàng phải thƣờng xuyên đƣợc quan tâm Mỗi cán tín dụng, giao dịch viên, ngân quỹ…ngồi việc giỏi nghiệp vụ cịn có trách nhiệm nhƣ cán huy động vốn, cấn phải tích cực tiếp xúc, giúp đỡ, tƣ vấn cho khách hàng việc lựa chọn hình thức gửi tiền vào ngân hàng 83 Thực tốt văn hóa Agribank lúc, nơi, khách hàng tinh thần “Vui lòng khách đến, vừa lòng khách đi” để khách hàng tiếp xúc với cán ngân hàng nhận đƣợc thái độ phục vụ tốt với thông tin đầy đủ nhất, thấy “Thƣợng đế” ngân hàng, từ tạo đƣợc thiện cảm với khách hàng, mở đầu cho mối quan hệ gắn bó khách hàng với ngân hàng Ngồi chƣơng trình đào tạo đơn vị, cán ngân hàng cần phải xây dựng cho kế hoạch tự đào tạo để nâng cao trình độ chun mơn, ngoại ngữ, thành thục kỹ năng, sử dụng thành thạo máy vi tính, có kiến thức pháp luật, kinh tế xã hội…phục vụ cho công việc hàng ngày 3.2.8 Đẩy mạnh hoạt động truyền thông Martketing hợp lý, hiệu nhằm quảng bá thƣơng hiệu, hình ảnh chi nhánh, tăng niềm tin dân chúng Thị trƣờng huy động vốn thị trƣờng có mức độ cạnh tranh cao, thị trƣờng rộng lớn với đông đảo khách hàng thuộc nhiều tầng lớp khác nhau, có thu nhập khác nhau, tâm lý khác bị chi phối nhiều uy tín thƣơng hiệu ngân hàng Vì vậy, muốn thu hút khách hàng, bên cạnh giải pháp khác cần phải có chiến lƣợc truyền thơng Marketing hiệu để nâng cao hình ảnh ngân hàng, tạo niềm tin, tạo cảm giác an toàn cho khách hàng gửi tiền vào ngân hàng Mặt khác cần xây dựng sách Marketing trọng điểm cho phù hợp với tình hình thực tế chi nhánh, địa bàn đối thủ cạnh tranh Bố trí nhân lực, thời gian phù hợp để tích cực khảo sát, nghiên cứu, nắm bắt thị trƣờng Nghiên cứu số sản phẩm loại ngân hàng địa bàn, tìm khác biệt, tính ƣu việt SPDV Agribank để tiếp thị, quảng bá nhằm thu hút khách hàng, tăng thị phần Tổ chức tốt cơng tác chăm sóc khách hàng, có phân loại khách hàng cụ thể có thái độ ứng xử phù hợp Đây nhiệm vụ có vai trị quan trọng nay, thơng qua giữ chân khách hàng truyền thống thông qua khách hàng thu hút thêm khách hàng theo phản ứng dây chuyền Ngồi cần tích cực tham gia hoạt động an sinh xã hội địa phƣơng, thơng qua quảng bá thƣơng hiệu Phát huy lợi màng lƣới, uy tín, thƣơng hiệu, vị trí chủ lực địa bàn nơng thơn, linh hoạt, chủ động hoạt động ngân hàng để chiếm lĩnh thị phần, nâng cao hiệu suất hoạt động điểm giao dịch vốn khang 84 trang, bề Đồng thời tăng cƣờng hoạt động tặng quà khuyến mãi, tổ chức dự thƣởng, tổ chức chƣơng trình tri ân khách hàng…Xây dựng kế hoạch tiếp cận tổ chức, tập đoàn, doanh nghiệp lớn để khai thác nguồn vốn không kỳ hạn thông qua việc mở tài khoản toán phục vụ dịch vụ ngân hàng Từ nâng tỷ trọng nguồn vốn rẻ, giảm chi phí, tăng lợi nhuận cho ngân hàng 3.2.9 Chính sách khách hàng Có nhiều yếu tố tác động đến khách hàng tiền gửi, Agribank chi nhánh huyện Đơng Hải cần đƣa sách cụ thể cho khách hàng nhƣ khách hàng quan trọng (những khách hàng giao dịch thƣờng xuyên có số dƣ lớn từ tỷ đồng trở lên); khách hàng than thiết (khách hàng có số dƣ từ tỷ đến dƣới tỷ đồng) khách hàng phổ thơng (là khách hàng cịn lại) 3.2.9.1 Chính sách khách hàng quan trọng: Trực tiếp cán lãnh đạo tiếp xúc, tƣ vấn sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Áp dụng sách lãi suất linh hoạt, hợp lý biên độ đƣợc phép; áp dụng sách giá, phí dịch vụ kèm đảm bảo lợi ích khách hàng ngân hàng Bố trí quầy phục vụ dành riêng đáp ứng yêu cầu giao dịch khách hàng khả ngân hàng Bên cạnh đó, khách hàng quan trọng đƣợc chăm sóc, tặng quà ngày lễ, Tết, sinh nhật…và định kỳ hàng tháng có quyền đóng góp ý kiến vào chất lƣợng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng để thực khắc phục, chấn chỉnh kịp thời 3.2.9.3 Chính sách khách hàng thân thiết: Ngân hàng sử dụng hình thức tiếp thị thơng qua tin nhắn, thƣ ngỏ tờ rơi Khách hàng đƣợc khuyến khích sử dụng sản phẩm có sách ƣu đãi lãi suất, khuyến mại, sản phẩm dịch vụ Nhóm khách hàng phải đƣợc tƣ vấn kịp thời đƣợc phục vụ nhanh chóng thời gian giao dịch Ngân hàng phải thực chăm sóc sau bán hàng nhƣ tặng quà nhân ngày lễ, Tết, sinh nhật…Nhóm khách hàng quà tặng phải có giá trị sử dụng nhƣ giá trị quảng bá thƣơng hiệu, quảng cáo sản phẩm 3.2.9.3 Chính sách khách hàng phổ thông: Khách hàng phổ thông chiếm số đông Agribank chi nhánh huyện Đông Hải khách hàng tiềm để dịch chuyển lên phân đoạn khách hàng thân thiết khách hàng quan trọng nên ngân hàng cần lƣu ý việc phục vụ khách hàng cách chuyên nghiệp Ngân hàng cần quan tâm 85 đến tƣ vấn, tiếp xúc để tạo hình ảnh tốt đẹp nhóm khách hàng 3.2.10 Chính sách phát triển thị phần: Các ngân hàng ngồi việc giữ vững thị phần có cịn sử dụng sách nhằm thu hút, lơi kéo khách hàng từ TCTD khác nhằm tăng thị phần, tăng quy mô nguồn vốn Để thực tốt sách này, Agribank chi nhánh huyện Đơng Hải cần tăng cƣờng khâu tiếp thị, quảng bá sản phẩm, cử cán lãnh đạo, cán có lực trực tiếp tƣ vấn khách hàng, sử dụng cơng cụ địn bẩy sách ƣu tiên phí, lãi suất… để lôi kéo khách hàng từ NHTM khác Việc phát triển khách hàng TCKT điểm hạn chế thời gian qua chi nhánh nên tiền gửi không kỳ hạn với lãi suất thấp chi nhánh đạt tỷ lệ nhỏ tổng nguồn vốn Vì chi nhánh cần tập trung vào phát triển khách hàng TCKT khách hàng có lƣợng tiền gửi tài khoản toán lớn, sử dụng sản phẩm dịch vụ khác nhƣ toán nƣớc, toán quốc tế, nộp ngân sách cách ƣu đãi phí cho TCKT mở tài khoản, hỗ trợ hồ sơ giao dịch, hỗ trợ lãi suất vay vốn, hỗ trợ giải nhanh chóng khó khăn, vƣớng mắc doanh nghiệp Ngoài ra, thị phần khách hàng tiền gửi từ dân cƣ có tiền gửi NHTM địa bàn lớn (Agribank Đơng Hải chiếm có 38%), chi nhánh cần có sách lãi suất hợp lý khách hàng có nhu cầu hƣởng lãi cao Đƣa sách khuyến mại, tặng quà…để lôi kéo khách hàng cần hƣởng sách khuyến mại 3.3 NHỮNG KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị NHNN chi nhánh tỉnh Bạc Liêu 3.3.1.1 Tăng cƣờng quản lý nhà nƣớc hệ thống ngân hàng tự động Việc phát triển dịch vụ thẻ toán thu hút tiền gửi tầng lớp dân cƣ vào ngân hàng tạo nên nguồn vốn lớn kinh doanh Hiện nay, NHTM có hệ thống ATM riêng, nhiên việc cung cấp tiền cho máy ATM chƣa kịp thời, không đầy đủ mệnh giá theo quy định, nâng cấp giám sát hoạt động máy ATM số ngân hàng chƣa chấp hành nghiêm túc Do khách hàng phải sử dụng dịch vụ máy ATM ngân hàng khác hệ thống nên phải chịu mức phí dịch vụ cao hơn, gây tâm lý khó chịu cho khách hàng dẫn đến họ khơng mặn mà với việc mở tài khoản toán sử dụng thẻ, khách hàng có sử dụng thẻ tâm lý muốn rút hết số dƣ 86 tài khoản Mặt khác làm tải cho máy ATM ngân hàng khác Chính vậy, NHNN chi nhánh tỉnh Bạc Liêu cần đạo NHTM chấp hành nghiêm túc, tăng cƣờng tra, giám sát có hình thức xử lý nghiêm minh tƣợng 3.3.1.2 Tăng cƣờng kiểm tra, giám sát có biện pháp kiên với cạnh tranh không lành mạnh hoạt động huy động vốn hệ thống NHTM Hoạt động địa bàn có nhiều kênh huy động vốn, gia tăng cạnh tranh nhiều khía cạnh nhƣ: lãi suất; sản phẩm dịch vụ; thuận tiện, hợp lý; phong cách giao dịch…là điều tránh khỏi ngân hàng tổ chức phi ngân hàng Nhƣng nội hệ thống NHTM, cạnh tranh không lành mạnh khơng cần thiết diễn Đó việc ngân hàng đua cạnh tranh huy động vốn cho vay nội tệ thông qua công cụ lãi suất, chí thời điểm căng thẳng vốn, ngân hàng cịn có tƣợng thỏa thuận ngầm lãi suất huy động dẫn đến dòng tiền “chảy ngƣợc, chảy xuôi” ngân hàng, làm cho NHNN khó kiểm sốt Ngun nhân phần thuộc trách nhiệm Hiệp hội ngân hàng Việt Nam việc không đƣa đƣợc cảnh báo tình hình thị trƣờng khơng đƣa đƣợc chiến lƣợc hoạt động hệ thống ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị Agribank Về công nghệ thông tin tiện ích sản phẩm: Hiện Agribank có 200 SPDV khác nhau, làm phong phú thêm SPDV hệ thống Tuy nhiên, thực tế chƣa sử dụng hết SPDV có số SPDV lạc hậu với tình hình xã hội phát triển nay, tiện ích số sản phẩm dịch vụ cịn chƣa hoàn thiện, chƣa tạo đƣợc khác biệt trội nên chƣa đủ sức cạnh tranh, chủ yếu sử dụng sản phẩm truyền thống Trong thời đại công nghệ thông tin phát triển nhƣ nay, Agribank cần có đội ngũ cán giỏi tin học để nghiên cứu ứng dụng khoa học công nghệ vào đầu tƣ phát triển sản phẩm dịch vụ mới, bổ sung tiện ích cho sản phẩm đáp ứng nhu cầu khách hàng thời đại nhƣ tiết kiệm Online, tiết kiệm nhà, HomeBanking…Trƣớc mắt cần hoàn thiện tăng tiện ích tốn qua mạng dịch vụ Internet Banking, nên bổ sung tính để gia tăng tiện ích dịch vụ mà ngân hàng thƣơng mại khác triển khai chƣa triển khai, từ thu hút, khuyến khích khách hàng tiền gửi sử dụng dịch vụ Agribank 87 Thực nghiên cứu thị trƣờng, phân đoạn khách hàng để đƣa sản phẩm huy động vốn phù hợp với đối tƣợng khách hàng tiền gửi, đặc điểm vùng, miền để xây dựng sách ƣu đãi lãi suất, khuyến phù hợp với phân đoạn khách hàng; đa dạng hóa hồn thiện hệ thống danh mục huy động vốn, gia tăng tiện ích cho sản phẩm huy động vốn, đẩy mạnh bán chéo sản phẩm…Để giảm bớt chi phí tạo tính chủ động hoạt động kinh doanh, cần nghiên cứu để đƣa sản phẩm huy động vốn đặc trƣng cho nông nghiệp, nông thôn, nông dân Hoạt động ngân hàng đại tách rời khỏi công nghệ, tất hoạt động đƣợc quản lý xử lý phần mềm vi tính Do cần có phối hợp đồng bộ, chặt chẽ Ban Trụ sở việc nghiên cứu phát triển SPDV để ý tƣởng trở thành thực đƣợc ứng dụng ngay, tránh tình trạng SPDV đời nhƣng phần mềm công nghệ chƣa có để áp dụng 3.3.3 Kiến nghị Agribank chi nhánh Bạc Liêu 3.3.3.1 Chính sách đơn vị thừa, thiếu vốn Ngày 23/10/2015, Agribank thành lập Trung tâm vốn với chức tham mƣu cho HĐTV, Tổng giám đốc kinh doanh vốn khả dụng kinh doanh ngoại tệ đảm bảo khả khoản hàng ngày sử dụng vốn có hiệu quả…Đây định đắn, mở đầu cho việc quản lý vốn tập trung toàn hệ thống, hứa hẹn thay đổi quản lý vốn Agribank Tuy nhiên, Agribank chƣa triển khai đƣợc chế mua, bán vốn nhƣ số NHTM khác nên chƣa phát huy hết hiệu huy động vốn Những đơn vị có tăng trƣởng nguồn vốn tốt (thừa vốn điều hòa cấp trên) đƣợc hƣởng mức phí điều hịa thấp nên hiệu kinh doanh không cao, không thúc đẩy đƣợc việc mở rộng, tăng trƣởng huy động vốn Cơ chế phí điều hòa vốn nhƣ chƣa đƣợc linh hoạt, có dải kỳ hạn, cịn áp dụng mức chung cho nhiều kỳ hạn huy động (nhƣ từ 12 tháng trở lên áp chung cho mức phí điều hòa vốn, cuối năm 2017 7,8%/năm, Agribank Bạc Liêu trả phí cịn 7,6%/năm) nên chƣa khuyến khích đƣợc đơn vị thừa vốn Agribank chi nhánh tỉnh Bạc Liêu nên có sách lãi suất, phí theo hƣớng khuyến khích cho đơn vị huy động thừa vốn, có chế thƣởng huy động vốn đơn vị thừa vốn, ngƣời đứng đầu đơn vị thừa vốn để khuyến khích, động viên cơng tác huy động vốn 88 3.3.3.2 Về điều hành sách lãi suất huy động vốn linh hoạt Agribank chi nhánh tỉnh Bạc Liêu cần xây dựng sách huy động vốn với chế sách nhà nƣớc, Agribank, phù hợp với diễn biến thị trƣờng, nhu cầu khách hàng định hƣớng chiến lƣợc kinh doanh Agribank Bên cạnh đó, thực chế điều hành lãi suất theo hƣớng linh hoạt, tạo quyền tự chủ cho chi nhánh Nghiên cứu thị trƣờng huy động vốn để đƣa sách lãi suất huy động mềm dẻo, linh hoạt phù hợp với diễn biến lãi suất thị trƣờng thời kỳ Thực nhiều chƣơng trình tiết kiệm dự thƣởng xen kẽ với chƣơng trình tiết kiệm dự thƣởng Agribank Tóm tắt chƣơng 3: Trên sở thực trạng tình hình huy động vốn mở rộng huy động vốn chi nhánh chƣơng định hƣớng kinh doanh Agribank chi nhánh Bạc Liêu Agribank chi nhánh huyện Đông Hải, luận văn đề xuất hệ thống nhóm giải pháp chung giải pháp cụ thể có tính khả thi nhằm mở rộng huy động vốn Đề xuất kiến nghị NHNN chi nhánh tỉnh Bạc Liêu, Agribank Agribank chi nhánh tỉnh Bạc Liêu nhằm mở rộng hoạt động huy động vốn, đẩy mạnh tăng trƣởng nguồn vốn, đảm bảo hiệu kinh doanh Agribank chi nhánh huyện Đơng Hải, phục vụ tích cực cho việc phát triển kinh tế địa phƣơng thúc đẩy hoạt động kinh doanh ngân hàng địa bàn 89 KẾT LUẬN Nƣớc ta trình hội nhập sâu, rộng với nƣớc khu vực giới, muốn làm đƣợc điều trƣớc hết phải có vốn Ý thức đƣợc tầm quan trọng nguồn vốn, năm qua, nhƣ NHTM khác địa bàn, Agribank chi nhánh huyện Đông Hải huy động đƣợc lƣợng vốn đáng kể, sở để mở rộng đầu tƣ tín dụng, cung cấp vốn cho đông đảo khách hàng để mở rộng sản xuất kinh doanh, góp phần phát triển kinh tế địa phƣơng Từ kết nghiên cứu đƣợc kết hợp chặt chẽ hai phƣơng diện lý luận thực tiễn cơng tác, luận văn hồn thành nội dung sau: Phân tích nghiệp vụ NHTM từ nêu bật tầm quan trọng nguồn vốn huy động hoạt động kinh doanh ngân hàng Đồng thời nhân tố ảnh hƣởng đến huy động vốn làm sáng tỏ cần thiết khách quan phải nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn NHTM kinh tế thị trƣờng Trên sở đánh giá hoạt động kinh doanh, thực trạng huy động vốn công tác mở rộng huy động vốn từ năm 2015 đến 31/12/2017 Agribank chi nhánh huyện Đông Hải để thấy đƣợc kết mặt hạn chế cần phải khắc phục, góp phần làm cho cơng tác huy động vốn ngày mở rộng có hiệu Đề xuất giải pháp kiến nghị phù hợp với thực tiễn hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh huyện Đông Hải nhằm khai thác tối đa tiềm vốn xã hội để phục vụ cho phát triển kinh tế địa phƣơng, đảm bảo hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Hồn thành luận văn này, tác giả muốn đóng góp phần nhỏ kiến thức vào hoạt động thực tiễn nhằm mở rộng hoạt động huy động vốn Agribank chi nhánh huyện Đơng Hải Song nói đề tài rộng phức tạp liên quan đến nhiều mặt hoạt động NHTM, luận văn chắn không tránh khỏi hạn chế, khiếm khuyết Tác giả mong muốn đƣợc đóng góp ý kiến thầy, cơ, nhà nghiên cứu độc giả quan tâm đến vấn đề DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Lê Vinh Danh (1996), Tiền hoạt động ngân hàng, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Lƣu Thị Hƣơng, Vũ Duy Hào (2006), Quản trị Tài doanh nghiệp, NXB Tài chính, Hà Nội Luận văn Đỗ Thành Nam, (2013), “Giải pháp gia tăng huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư & phát triển Việt Nam”; Luận văn Mai Xuân Phúc, 2013, “Mở rộng huy động vốn NHTM Cổ phần Phƣơng Tây – Chi nhánh Đà Nẵng”; Luận văn Lê Thị Ngọc Hiền, 2015, “Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh Tỉnh Vĩnh Long” Luận văn Vũ Thị Thu Hƣơng, 2016, “Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Chúng” Luận án Trịnh Thế Cƣờng, 2018, “Huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam” Agribank, Quyết định 2058/VBHN – HĐTV - TCTL ngày 31/12/2016 Chủ tịch Hội đồng thành viên Agribank Quy chế tổ chức hoạt động chi nhánh, phòng giao dịch hệ thống Agribank 10 Agribank chi nhánh tỉnh Bạc Liêu, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2015, 2016, 2017; Báo cáo tổng kết chuyên đề Sản phẩm dịch vụ năm 2015, 2016, 2017; Tài liệu lƣu hành nội 11 Agribank, Agribank chi nhánh huyện Đông Hải, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh, báo cáo phân tích tài Agribank chi nhánh huyện Đơng Hải năm: 2012, 2013, 2014, 2015, 2016 2017 12 Agribank , Bảng cân đối tài khoản Agribank chi nhánh huyện Đông Hải giai đoạn 2012->2017 13 Agribank Bạc Liêu, Danh mục sản phẩm huy động vốn Agribank chi nhánh tỉnh Bạc Liêu 14 Chính phủ, Nghị số 02/NQ-CP ngày 07/01/2013 " Giải pháp tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị trường, giải nợ xấu”; 15 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, Thông tƣ 36/2014/TT/NHNN NHNN ban hành ngày 20/11/2014 TT số 19/2017/TT – NHNN sửa đổi, bổ sung TT số 36/2014/TTNHNN “Các tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động TCTD, chi nhánh Ngân hàng nước ngoài”; 16 Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam, Thông tƣ số 07/2014/TT – NHNN ngày 17/03/2014 “Quy định lãi suất tiền gửi đồng Việt Nam tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng”; 17 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, Thơng tƣ số 14/2017/TT-NHNN “Quy định phương pháp tính lãi hoạt động nhận tiền gửi, cấp tín dụng TCTD với khách hàng”; 18 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, Quyết định số 1425/QĐ - NHNN NHNN ban hành ngày 7-7-2017 định “Mức lãi suất cho vay ngăn hạn tối đa Đồng Việt Nam tổ chức tín dụng, Chi nhánh Ngân hàng nước ngồi khách hàng vay để đáp ứng nhu cầu phục vụ số lĩnh vực, ngành kinh tế theo quy định Thông tư 36/2016/TT – NHNN ngày 30/12/2016”; 19 NHNN tỉnh Bạc Liêu, Báo cáo hoạt động ngân hàng năm chi nhánh NHNN tỉnh Bạc Liêu năm 2015, 2016, 2017, Bạc Liêu 20 Quốc hội, Luật Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, số 46/2010/QH12, ngày 16 tháng 06 năm 2010 21 Quốc hội, Nhà xuất trị quốc gia (2010), “Luật Tổ chức Tín dụng Việt Nam – số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010”, Hà Nội Website 1) https://voer.edu.vn/m/hoat-dong-huy-dong-von-cua-ngan-hang-thuongmai/e4000789 2) https://voer.edu.vn/m/cac-nhan-to-anh-huong-den-cong-tac-huy-dong-von- cua-nganhang-thuong-mai/ae7bf097 3) https://voer.edu.vn/m/cac-nhan-to-anh-huong-den-kha-nang-huy-dong-vonngan-hang-thuong-mai/579b5ddb cua- 4) http://ub.com.vn/threads/cac-nhan-to-anh-huong-toi-kha-nang-huy-dong-vonngan-hang-thuong-mai.12921/ cua- 5) cao- http://tapchitaichinh.vn/tai-chinh -kinh-doanh/tai-chinh-doanh-nghiep/nang- hieu-qua-huy-dong-von-50188.html 6) http://doc.edu.vn/tai-lieu/luan-van-tang-cuong-hoat-dong-huy-dong-von-tai- ngan- hang-thuong-mai-co-phan-sai-gon-thuong-tin-sacombank-24948/ 7) Giới thiệu Bạc Liêu, Cổng thông tin http://www.baclieu.gov.vn 8) Trang web agribank: http://www.Agribank.com.vn điện tử tỉnh Bạc Liêu: ... hình huy động vốn mở rộng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huy? ??n Đông Hải, Bạc Liêu Dựa vào kết phân tích thực trạng huy động vốn Agribank chi nhánh huy? ??n... đánh giá thực trạng huy động vốn mở rộng huy động vốn nêu số giải pháp mở rộng huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh huy? ??n Đông Hải Bạc Liêu 5 CHƢƠNG TỔNG... hoạt động huy động vốn hoạt động thiếu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huy? ??n Đông Hải (Agribank chi nhánh huy? ??n Đông Hải) chi nhánh trực thuộc Agribank chi nhánh