LỜI MỞ ĐẦU LỜI MỞ ĐẦU Vốn là điều kiện tiền đề cho mọi hoạt động sản xuất kinh doanh nói chung Ở Việt Nam hiện nay, vốn đang trở thành một vấn đề cấp thiết cho quá trình tăng trưởng và phát triển nền[.]
NGUỒN VỐN VÀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Những hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại
1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng thương mại
1.1.1 Định nghĩa Ngân hàng thương mại Để đưa ra một định nghĩa về Ngân hàng thương mại người ta thường phải dựa vào tính chất và mục đích hoạt động của nó trên thị trường tài chính Theo luật Ngân hàng Pháp năm 1941 định nghĩa: ” Được coi là Ngân hàng là những xí nghiệp hay cơ sở nào hành nghề thường xuyên nhận của công chúng dưới hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho chính họ vào các nghiệp vụ, chiết khấu hay tài chính ”. Ở nước ta trong bước chuyển đổi sang kinh tế thị trường có sự quản lý của nhà nước, “Thực hiện nhất quán kinh tế nhiều thành phần theo định hướng xã hội chủ nghĩa, mọi người được tự do kinh doanh theo pháp luật, được bảo hộ quyền sở hữu và thu nhập hợp pháp, các hình thức sở hữu có thể hỗn hợp, đan xen với nhau hình thành các tổ chức kinh doanh đa dạng, các doanh nghiệp không phân biệt quan hệ sở hữu đều tự chủ kinh doanh, hợp tác và cạnh tranh với nhau, bình đẳng trước pháp luật” Theo hướng đó nền kinh tế hàng hoá phát triển tất yếu sẽ tạo những tiền đề cần thiết cho những hoạt động của ngành Ngân hàng nói chung và sự ra đời của nhiều loại hình Ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác Cho nên để tăng cường quản lý, định hướng hoạt động cho các Ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác, tạo thuận lợi cho sự phát triển của nền kinh tế đồng thời bảo vệ lợi ích hợp pháp của các tổ chức và cá nhân, pháp lệnh Ngân hàng, Hợp Tác Xã Tín dụng và Công ty Tài chính đã xác định” Ngân hàng là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện các nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán ”. 1.1.2 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng thương mại.
Lịch sử đã ghi nhận sự ra đời và phát triển của ngành Ngân hàng được quyết định bởi quá trình phát triển của các quan hệ hàng hoá-tiền tệ Nghề Ngân hàng bắt đầu từ nghiệp vụ đổi tiền hoặc đúc tiền của các thợ vàng, việc lưu hành từng đồng tiền của mỗi quốc gia và vùng lãnh thổ kết hợp với thương mại và giao lưu quốc tế đã tạo ra nhu cầu đổi tiền hoặc đúc tiền tại các cửa khẩu hoặc trung tâm thương mại Người làm nghề đúc tiền hoặc đổi tiền thực hiện kinh doanh tiền tệ bằng cách đổi ngoại tệ lấy bản tệ hoặc ngược lại, lợi nhuận thu được là chênh lệch giữa giá mua và giá bán Bên cạnh các nghệp vụ trên, người làm nghề đổi tiền, đúc tiền còn thực hiện cả nghiệp vụ cất trữ hộ Việc cất trữ hộ người khác là điều kiện để thực hiện thanh toán hộ và thanh toán không dùng tiền mặt, với ưu điểm của thanh toán không dùng tiền mặt đã thu hút khách hàng gửi tiền nhiều hơn Trong điều kiện lưu thông tiền kim loại các chủ cửa hàng vàng bạc vừa đổi tiền, vừa cất trữ hộ và thanh toán hộ Các cửa hàng vàng bạc loại này gọi là Ngân hàng của những thợ vàng Ban đầu các Ngân hàng hoạt động bằng vốn tự có để tài trợ cho các hoạt động của mình nhưng điều đó không kéo dài Từ thực tiễn, các Ngân hàng nhận thấy thường xuyên có người gửi tiền và người rút tiền song tất cả các người gửỉ tiền không cùng đồng thời rút tiền ra cùng một lúc nên luôn có một lượng tồn khoản khá lớn nằm tại Ngân hàng Do tính chất vô danh của tiền, chủ Ngân hàng có thể sử dụng tạm thời một phần tiền gửi của khách hàng để cho vay Từ đó các hoạt động cơ bản của Ngân hàng ngày càng hình thành và phát triển
Hình thức Ngân hàng đầu tiên là Ngân hàng của các thợ vàng hoặc của những kẻ cho vay nặng lãi - thực hiện cho vay đối với các cá nhân, chủ yếu là những người giàu nhằm phục vụ cho mục đích tiêu dùng Nhiều chủ Ngân hàng lớn còn mở rộng cho vay đối với các vua chúa, hình thức cho vay chủ yếu là thấu chi Sau này khi sản xuất phát triển hơn, quan hệ trao đổi, mua bán sản phẩm, hàng hoá giữa các vùng, các quốc gia diễn ra sôi động hơn thì các nhà buôn nhận thấy rằng các Ngân hàng thợ vàng này không đáp ứng được nhu cầu của họ Do vậy một só nhà buôn đã tự thành lập Ngân hàng và gọi là NHTM. Như vậy NHTM được thành lập xuất phát từ tư bản thương nghiệp gắn liền với quá trình luân chuyển của tư bản thương nghiệp Các NHTM này vừa thực hiện phát hành tiền vừa thực hiện kinh doanh do vậy mà trong lưu thông đã tồn tại nhiều loại tiền khác nhau gây khó khăn cho lưu thông Các nghiệp vụ Ngân hàng thời kỳ này đã bao gồm hầu hết các nghiệp vụ của Ngân hàng đương đại Tuy nhiên điểm khác biệt giữa NHTM và Ngân hàng thợ vàng là NHTM chủ yếu cho các nhà buôn vay dưới hình thức chiết khấu thương phiếu Đây là các khoản cho vay ngắn hạn dựa trên quá trình luân chuyển của hàng hoá với lãi suất thấp hơn so với lợi nhuận được tạo ra do sử dụng tiền vay Để đảm bảo an toàn tài sản, ban đầu Ngân hàng không cho vay đối với người tiêu dùng, không cho vay đối với nhà nước, không cho vay trung và dài hạn Đến cuối thế kỷ XVIII lưu thông hàng hoá được mở rộng cả về qui mô và phạm vi Trong bối cảnh ấy việc có nhiều Ngân hàng phát hành với nhiều loại giấy bạc khác nhau đã cản trở quá trình phát triển kinh tế Mặt khác sự phá sản của nhiều Ngân hàng đã gây tổn thất lớn cho người gửi tiền nói riêng và nền kinh tế nói chung Đặc biệt sau khủng hoảng kinh tế 1929-1933 thì xu hướng chung trên toàn thế giới là quốc hữu hoá các Ngân hàng phát hành, các Ngân hàng này không được phép phát hành kỳ phiếu, phát hành giấy bạc Ngân hàng.Chuyển chức năng này về NHTƯ, NHTƯ không chỉ phát hành giấy bạc Ngân hàng mà còn thực hiện chức năng quản lý nhà nước về các lĩnh vực Tiền tệ - Tín dụng - Ngân hàng, đó là sự ra đời của NHTƯ Còn các Ngân hàng khác chỉ thực hiện chức năng nhận tiền gửi, cho vay, đầu tư và làm dịch vụ thanh toán và goi các Ngân hàng này là các Ngân hàng chuyên doanh hay Ngân hàng thương mại.
Trong giai đoạn hiện nay cùng với sự phát triển của khoa học kỹ thuật và xu thế chung của nền kinh tế thế giới thì hệ thống NHTM đã phát triển ngày càng đa dạng về loại hình, phạm vi, về qui mô, về chất lượng hoạt động và có mối liên kết trên toàn cầu.
1.1.3 Chức năng và vai trò của ngân hàng thương mại
1.1.3.1 Chức năng của Ngân hàng thương mại
Một là: Chức năng là trung gian tín dụng.
Trong nền kinh tế thị trường các giao dịch kinh tế diễn ra rất sôi động đã tạo ra những khoản thu nhập, chi tiêu và tích luỹ bằng tiền của các tầng lớp trong xã hội Quá trình đó làm hình thành nên những người có tiền tích luỹ có khả năng cung cấp tín dụng và những người có nhu cầu tín dụng để đáp ứng cho nhu cầu đầu tư phát triển Nhưng làm thế nào để họ tìm gặp được nhau và làm sao có thể cùng thoả mãn những nhu cầu vốn đa dạng và to lớn trong khi các nguồn tiền tiết kiệm đang nằm phân tán trong xã hội mà mỗi khoản tiết kiệm lại theo đuổi một mục đích riêng.
Nhờ có thị trường tài chính và cơ chế chuyển giao vốn năng động của thi trường tài chính mà trong đó hệ thống NHTM giữ vai trò chủ đạo, NHTM hoạt động như một chiếc cầu nối giữa khả năng cung ứng vốn và nhu cầu về vốn tiền tệ trong xã hội Là trung gian tín dụng, Ngân hàng đóng vai trò là người môi giới giữa một bên là người có tiền cho vay và một bên là những người có nhu cầu chi tiêu cần đi vay vốn Thông qua cơ chế thị trường, bằng những biện pháp, chính sách và áp dụng những phương pháp kỹ thuật theo hướng hiện đại Ngân hàng có khả năng thu hút hầu hết những nguồn tiền tệ nhàn rỗi trong xã hội để phân bổ vốn cho nhu cầu sản xuất kinh doanh Như vậy có nghĩa là Ngân hàng đã biến những đồng tiền tạm thời nhàn rỗi thành những đồng tiền hoạt động, biến những đồng tiền tệ nằm phân tán thành nguồn tiền tệ tập trung phục vụ cho nhu cầu sản xuất kinh doanh, qua dó phát triển hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
Hai là: Chức năng làm trung gian thanh toán
Trong đời sống hàng ngày diễn ra hàng tỷ lượt giao dịch, thanh toán bằng tiền mặt Nếu như mọi khoản thanh toán đầu thanh toán bằng tiền mặt trao tay thì sẽ kéo theo hàng loạt các công việc phức tạp và tốn kém mà nhiều khi còn gặp rủi ro không lường trước được Khi NHTM ra đời và phát triển, trong quá trình làm trung gian tín dụng Ngân hàng đã thu hút được hầu hết các nhà kinh doanh có quan hệ buôn bán với nhau mở tài khoản tại Ngân hàng tạo cơ sở cho các Ngân hàng đứng ra làm trung gian thanh toán theo lệnh của chủ tài khoản bằng cách trích số dư tiền gửi trên tài khoản của người mua chuyển sang tài khoản của người bán, tiến hành các nghiệp vụ này Ngân hàng trở thành là người thủ quỹ và là bộ máy kế toán đáng tin cậy của các nhà kinh doanh trong việc làm trung gian nhận và trả tiền theo yêu cầu của họ, kế toán và kết toán tài khoản cho họ Do đó, quá trình thực hiện chức năng này hệ thống NHTM đã góp phần quan trọng làm giảm bớt khối lượng lưu thông tiền mặt, tiết kiệm chi phí lưu thông thuần tuý, giúp cho việc thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ được thuận lợi, nhanh chóng, an toàn Đối với Ngân hàng thực hiện chức năng này tạo cho Ngân hàng có thể duy trì và nâng cao khả năng thanh toán, quản lý được tình hình thu chi của các đơn vị qua đó có các quyết định kịp thời nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và an toàn tài sản cho khách hàng và Ngân hàng.
Ba là: Chức năng tạo phương tiện thanh toán
Quá trình tạo tiền của NHTM bắt nguồn từ quá trình phát triển hoạt động tín dụng gắn liền với việc mở rộng thanh toán qua Ngân hàng Qua việc thực hiện hai chức năng trên Ngân hàng đã thu hút được một lượng khách hàng và số lượng tiền gửi khá lớn tại Ngân hàng, bằng cách dùng tiền gửi của người này để cho người khác vay và người này lại tạo nên tiền gửi của người khác nằm trong cùng hệ thống Ngân hàng Quá trình đó NHTM đã tự tạo được khối lượng tiền gửi tăng thêm nhiều lần từ số tiền gửi đầu tiên (Tiền gửi sử dụng Sec), khối lượng tiền đó sẵn sàng cung ứng cho nhu cầu thanh toán vì người ta có thể viếtSec để rút tiền từ tài khoản tiền gửi của họ, Sec được sử dụng làm phương tiện thanh toán thay thế cho tiền trong việc mua bán hàng hoá và chi trả dịch vụ khác.
1.1.3.2 Vai trò của Ngân hàng thương mại đối với nền kinh tế
Cùng với sự phát triển của nhiều ngành nghề khác, từ khi ra đời và phát triển NHTM đã đóng góp vai trò rất quan trọng trong việc xây dựng và phát triển nền kinh tế thế giới Ở tất cả các nước, hệ thống NHTM đã không ngừng phát triển, đóng vai trò tập trung những khoản tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế để cung ứng vốn cho các nhà đầu tư cần vốn Đó chính là quá trình huy động vốn và sử dụng vốn của các NHTM Bằng hoạt động của mình NHTM đã đóng góp một lượng vốn đáng kể và hàng loạt các dịch vụ Ngân hàng khác cho nền kinh tế.
Một là: Ngân hàng thương mại là nơi cung cấp tín dụng cho nền kinh tế, là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư.
Là một trung gian tín dụng NHTM đã tích tụ và tập trung được một khối lượng lớn tiền tạm thời nhà rỗi thông qua nghiệp vụ huy động vốn và thực hiện các dịch vụ Ngân hàng cho khách hàng Từ nguồn tiền đó tiến hành cấp phát tín dụng cho các thành phần kinh tế, những tổ chức và cá nhân cần vốn để phục vụ cho nhu cầu chi tiêu của mình Tức là Ngân hàng đóng vai trò là người môi giới giữa một bên là những người có tiền nhàn rỗi có thể cho vay và một bên là những người cần vay vốn Thực hiện chức năng này tức là Ngân hàng đã trở thành người khơi thông và kích hoạt các nguồn vốn, làm cho nguồn tiền tệ luôn hoạt động và sinh lãi Những hoạt động đó của NHTM đã thực sự tác động điều hoà cung cầu tiền tệ, biến những đồng tiền nhàn rỗi thành những đồng tiền hoạt động có ích, tập trung vốn vào việc tài trợ cho các ngành kinh tế khác phát triển, tạo thêm việc làm cho người lao động và bằng những khoản tín dụng nhỏ thích hợp giúp người lao động có thêm điều kiện ổn đinh và cải thiện đời sống.
Hai là: Ngân hàng giúp cho các nhà kinh doanh trong việc nâng cao hiệu quả sử dụng vốn.
Ngân hàng tài trợ vốn cho các Doanh nghiệp trên cơ sở phải tuân thủ các điều kiện do Ngân hàng đặt ra Trong đó các khoản tín dụng mà Doanh nghiệp nhận được đều phải trả lãi và khi hết thời gian sử dụng phải hoàn trả gốc Vì vậy để đảm bảo an toàn tài sản cho Ngân hàng và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn cho Doanh nghiệp thì trước khi cho vay, Ngân hàng cần phải thẩm định phương án sử dụng vốn vay của Doanh nghiệp, thẩm định tính khả thi của dự án, thẩm định các yếu tố liên quan đến Doanh nghiệp (Uy tín, trình độ nhân viên, tài sản đảm bảo…) một cách chính xác rõ ràng, chi tiết, qua đó cán bộ tín dụng giúp Doanh nghiệp xây dựng phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả Sau khi cho Doanh nghiệp vay vốn, Ngân hàng vẫn tiếp tục tiến hành giám sát quá trình sử dụng vốn vay của Doanh nghiệp và thông qua hoạt động thanh toán hộ thì Ngân hàng có thể giúp Doanh nghiệp quản lý tốt hơn về vốn và sử dụng vốn.
Ba là: Ngân hàng khuyến khích tiết kiệm trong nền kinh tế.
Bất kỳ đối tượng nào trong nền kinh tế gửi tiền vào Ngân hàng đều được hưởng lãi, điều đó có nghĩa là thu nhập của người gửi tiền sẽ tăng lên Người gửi tiền có thể gửi theo bất kỳ phương thức nào, bất kỳ thời hạn nào, Các cá nhân có số tiền nhàn rỗi chưa sử dụng đến thì có thể gửi vào Ngân hàng khi cần thì có thể rút ra bất cứ lúc nào Thông qua chính sách lãi suất Ngân hàng đã khuyến khích khách hàng tiết kiệm tiêu dùng hiện tại để có thể tăng tiêu dùng trong tương lai.
Bốn là: Hoạt động Ngân hàng có tác dụng điều tiết sự dịch chuyển của vốn đầu tư dẫn đến bình quân hoá tỷ suất lợi nhuận, góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế và phát triển vùng.
Trong hoạt động tài trợ của mình, Ngân hàng có thể tài trợ đối với tất cả các đơn vị và cá nhân trong nền kinh tế dưới các hình thức khác nhau Với hệ thống các Ngân hàng chuyên doanh cùng với mạng lưới chân rết của mình, NHTM có mặt ở hầu hết các địa bàn trong phạm vi cả nước Thông qua đó Ngân hàng sẽ tiến hành cho vay đối với những ai cần vốn mà đáp ứng được các điều kiện của Ngân hàng thì Ngân hàng sẽ tiến hành cho vay Ngoài ra khi có sự ưu tiên của nhà nước về phát triển ngành nghề hoặc vùng kinh tế nào đó thì Chính phủ đưa ra những chính sách riêng cho từng vùng và thông qua hệ thống NHTM sẽ tiến hành cung ứng vốn cho những vùng đó Hoạt động tín dụng Ngân hàng ngày càng phát triển đã làm cho việc di chuyển vốn diễn ra một cách dễ dàng, tập trung duy trì lực lượng bình quân từ tất cả các ngành Đồng thời với sự tác động của Ngân hàng vốn được dịch chuyển từ vùng thừa vốn sang vùng thiếu vốn đảm bảo cho sự phát triển đồng đều giữa các ngành, xoá dần sự khác biệt, thúc đẩy nền kinh tế phát triển ổn định.
Năm là: Hoạt động của Ngân hàng góp phần chống lạm phát.
Với đặc điểm của NHTM là một tổ chức trung gian tài chính với các hoạt động chủ yếu là huy dộng vốn, cho vay và thực hiện chức năng trung gian thanh toán Lượng tiền trong lưu thông được Ngân hàng kiểm soát Thông qua các khoản mục của NHTM, NHTƯ sẽ xác định được lượng tiền mặt đang lưu thông trong nền kinh tế, từ đó để có các biện pháp kiểm soát nhằm đề phòng và hạn chế những ảnh hưởng xấu có thể xảy ra Trường hợp nếu xảy ra lạm phát thì bằng các nghiệp vụ của mình, NHTƯ sẽ tiến hành điều chỉnh tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tăng lãi suất chiết khấu hoặc tái chiết khấu, tham gia vào thị trường mở để tác động tới NHTM để qua đó làm thay đổi lượng tiền trong lưu thông.
Sáu là: Ngân hàng tài trợ cho các hoạt động xuất nhập khẩu- thúc đẩy phát triển thương mại quốc tế.
Nguồn vốn của Ngân hàng thương mại
Để thuận tiện cho việc đi sâu vào nghiên cứu nguồn vốn của Ngân hàng thương mại, trước hết cần phải nắm bắt được định nghĩa nguồn vốn của NHTM là gì?
“Vốn của Ngân hàng thương mại là những giá trị tiền tệ do Ngân hàng thương mại tạo lập hoặc huy động được dùng để đầu tư, cho vay hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác Nó chi phối toàn bộ hoạt động của Ngân hàng thương mại Nó quyết định sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng”
2.1 Cơ cấu và nguồn hình thành nên nguồn vốn của Ngân hàng thương mại
Nguồn vốn của NHTM phần lớn do thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong sản suất kinh doanh được gửi vào Ngân hàng với các mục đích khác nhau. Ngân hàng đóng vai trò tập trung nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế để chuyển đến các nhà đầu tư có nhu cầu về vốn để phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh qua đó thúc đẩy nền kinh tế phát triển Ngân hàng và các hoạt động về nguồn vốn quyết định trực tiếp đến sự tồn tại và phất triển của các NHTM. Nguồn vốn đóng vai trò chi phối và quyết định đối với các hoạt động của các NHTM trong việc thực hiện các chức năng của mình.
Cơ cấu vốn của Ngân hàng thương mại bao gồm:
2.1.1 Vốn thuộc sở hữu của Ngân hàng
Vốn thuộc sở hữu của NHTM chiếm một tỷ trọng nhỏ trong các khoản mục tạo nên nguồn vốn nhưng nó có vai trò cực kỳ quan trọng đối với các Ngân hàng Do tính chất thường xuyên ổn định nên Ngân hàng có thể sử dụng nó vào các mục đích khác nhau như trang bị cơ sở vật chất kỹ thuật, tạo tài sản cố định phục vụ cho bản thân Ngân hàng, có thể sử dụng cho vay, đặc biệt là đầu tư góp vốn liên doanh Mặt khác với chức năng bảo vệ, vốn thuộc sở hữu của Ngân hàng được coi như là tài sản đảm bảo gây lòng tin với khách hàng, duy trì khả năng thanh toán cho khách hàng khi Ngân hàng hoạt động thua lỗ Hơn nữa nó là một căn cứ quyết định đối với qui mô và khối lượng vốn huy động cũng như hoạt động cho vay và bảo lãnh của Ngân hàng Quy mô và sự tăng trưởng vốn thuộc sở hữu của Ngân hàng sẽ quyết định năng lực phát triển của NHTM Khi đánh giá về qui mô của một NHTM thì tiêu chí đầu tiên được đề cập là vốn thuộc sở hữu của Ngân hàng đó.
Là mức vốn được hình thành khi Ngân hàng được thành lập Vốn điều lệ luôn lớn hơn hoặc bằng vốn pháp định Vốn pháp định là mức vốn tối thiểu phải có khi thành lập một Ngân hàng do pháp luật qui định Vốn điều lệ được ghi vào điều lệ thành lập Ngân hàng Tuỳ thuộc vào loại hình Ngân hàng mà vốn điều lệ được hình thành từ những nguồn gốc khác nhau:
Ngân hàng quốc doanh: Vốn điều lệ được hình thành từ Ngân sách nhà nước cấp
Ngân hàng cổ phần: Vốn điều lệ được hình thành từ vốn góp của các cổ đông thông qua việc mua các cổ phiếu.
Ngân hàng liên doanh: Vốn điều lệ được hình thành từ vốn góp của các bên liên doanh.
Ngân hàng nước ngoài: Vốn diều lệ được hình thành từ 100% vốn nước ngoài.
Ngân hàng tư nhân: Vốn điều lệ được hình thành từ vốn của chủ Ngân hàng.
Quỹ dự trữ: Nhằm để bổ sung vốn điều lệ.
Quỹ dự phòng rủi ro: Để dự phòng bù đắp rủi ro trong quá trình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nhằm bảo vệ vốn điều lệ
Quỹ phúc lợi, khen thưởng.
Theo quan niệm của các nhà kinh tế học và các nhà Ngân hàng trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng ngoài nguồn vốn thuộc chủ sở hữu thì tất cả các nguồn vốn còn lại được coi là nguồn vốn huy động Như vậy nguồn vốn huy động của các Ngân hàng thương mại chiếm tỷ trọng tới hơn 90% trong tổng nguồn vốn Vì vậy các hoạt động sử dụng vốn của Ngân hàng tồn tại và phát triển được là nhờ nguồn vốn huy động này.
Là nguồn vốn mà Ngân hàng huy động được từ các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân… trong xã hội thông qua quá trình nhận tiền gửi, thanh toán hộ, các khoản cho vay tạo tiền gửi và các nghịệp vụ kinh doanh khác Bản chất của tài khoản tiền gửi là tài sản thuộc sở hữu của các đối tượng khách hàng khác nhau, Ngân hàng chỉ có quyền sử dụng nó để cho vay, chiết khấu, thanh toán… nhưng không có quyền sở hữu, Ngân hàng có trách nhiệm phải hoàn trả đúng hạn cả gốc và lãi hoặc khi khách hàng có nhu cầu rút tiền để sử dụng Tiền gửi chiếm một tỷ trọng khá lớn trong nguồn vốn huy động của các Ngân hàng thương mại.
Các hình thức nhận tiền gửi của các Ngân hàng thương mại rất đa dạng, tuỳ thuộc vào các tiêu thức khác nhau mà được chia thành từng loại khác nhau:
Theo tiêu thức nguồn hình thành
Các khoản ký gửi của các cá nhân và tổ chức là các khoản tiền mà cá nhân và tổ chức trực tiếp chuyển vào Ngân hàng: cá nhân gửi tiền tiết kiệm, doanh nghiệp nộp tiền bán hàng… Đây là các khoản tiền tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế được Ngân hàng tập trung lại Các cá nhân và tổ chức thường gửi tiền với kỳ hạn và mục đích khác nhau, các cá nhân thường gửi tiền để hưởng lãi còn các tổ chức doanh nghiệp thường là để sử dụng các dịch vụ thanh toán của Ngân hàng.
Tín dụng tạo tiền gửi: ít người biết được rằng đây là một hình thức nhận tiền gửi Khi Ngân hàng cho khách hàng vay vốn thì Ngân hàng chuyển số tiền cho vay của khách hàng vào tài khoản tiền gửi của khách hàng ngay trong Ngân hàng Khi khách hàng chưa có nhu cầu rút tiền ngay lập thì Ngân hàng có thể sử dụng số tiền đó mặc dù với thời hạn rất ngắn.
Theo tiêu thức kỳ hạn
Ngày nay người ta thường phân chia các khoản tiền gửi theo tiêu thức này để có thể quản lý tốt lượng tiền gửi, tiền lãi và là cơ sở để Ngân hàng xây dựng chiến lược dự trữ phù hợp và chủ động trong việc sử dụng nguồn vốn đó vào quá trình hoạt động kinh doanh.
Tiền gửi không kỳ hạn: Đây là các khoản tiền gửi không có kỳ hạn xác định, người gửi tiền có thể rút ra bất kỳ lúc nào tuỳ theo nhu cầu của mình do đó lãi suất của loại tiền gửi này thường thấp hơn so với các loại tiền gửi có kỳ hạn xác định Tiền gửi không kỳ hạn đáp ứng nhu cầu của những khách hàng chưa có dự định rõ ràng trong tương lai Đây là hình thức chủ yếu được các doanh nghiệp lựa chọn nhằm mục đích giao dịch trong kinh doanh Do vậy lượng tiền gửi không kỳ hạn thường chiếm tỷ trọng rất lớn trong tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng Với đặc tính của nguồn tiền này là luôn biến động cho nên Ngân hàng chỉ được sử dụng một tỷ lệ phần trăm (%) nhất định của lượng tiền gửi không kỳ hạn nhận được nhất định tuỳ thuộc vào dự tính của Ngân hàng về sự ổn định tương đối của lượng tiền huy động được trong thời gian tới Quản lý tiền gửi không kỳ hạn là một phần quan trọng của quả lý dự trữ của Ngân hàng.
Tiết kiệm có kỳ hạn: Đây là loại tiền gửi có sự thỏa thuận giữa người gửi tiền và Ngân hàng về số lượng, kỳ hạn và lãi suất của khoản tiền gửi đó Do có sự xác định rõ ràng về kỳ hạn nên Ngân hàng có thể sử dụng để cho vay với thời hạn tương ứng hoặc có thể chuyển đổi một phần tiền gửi ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn Do đặc tính của khoản tiền gửi này là có độ ổn định cao nên Ngân hàng chủ động trong việc sử dụng nguồn tiền đó để phục vụ cho hoạt động kinh doanh của mình, vì vậy Ngân hàng trả lãi cho người gửi tiền cao hơn lãi suất của loại tiền gửi không kỳ hạn và tiền giửi thanh toán, Ngân hàng đưa ra các kỳ hạn khác nhau như 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng Mức lãi suất tỷ lệ thuận với kỳ hạn, nếu kỳ hạn càng dài thì lãi suất càng cao Các khách hàng gửi tiền theo loại này thì khi đến hạn sẽ được hoàn trả cả gốc và lãi theo qui định, nếu chưa đến hạn mà khách hàng rút tiền ra trước thì khách hàng chỉ được hưởng lãi suất của tiền gửi không kỳ hạn.
Theo tiêu thức loại tiền
Tiền gửi nội tệ: Đây là khoản tiền gửi cơ bản mà các Ngân hàng thương mại nhận được, nguồn vốn nội tệ là nguồn vốn chủ yếu đối với các Ngân hàng, nó phụ thuộc vào mức thu nhập trong nước và lãi suất huy động trong từng thời kỳ, loại tiền này thường chiếm tỷ trọng cao trong tổng lượng tiết kiệm.
Tiền gửi ngoại tệ: Bên cạnh nhận tiền gửi nội tệ, Ngân hàng còn nhận tiền gửi dưới dạng ngoại tệ đặc biệt là các ngoại tệ mạnh như USD, FRF, GBP, DEM… Những ngoại tệ này cũng rất cần thiết trong hoạt động của Ngân hàng như kinh doanh ngoại tệ trong nước, trong quan hệ tài trợ xuất nhập khẩu, thanh toán quốc tế…các Ngân hàng có xu hướng mở rộng kinh doanh đối ngoại thường có nguồn vốn ngoại tệ lớn Nhận tiền gửi bằng ngoại tệ là một phương thức đa dạng hoá về phương thức huy động vốn của các Ngân hàng thương mại.
Theo tiêu thức mục đích sử dụng
Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại
3.1 Chỉ tiêu huy động theo loại tiền
TGNT/TTG = Tiền gửi ngoại tệ/Tổng tiền gửi
Chỉ tiêu này cho thấy tỉ lệ vốn huy động bằng ngoại tệ (USD,EUR…) trong tổng tiền gửi
TGNT/TTG = Tiền gửi nội tệ / Tổng tiền gửi
Chỉ tiêu này cho thấy tỉ lệ vốn huy động bằng VNĐ trong tổng tiền gửi
3.2 Chỉ tiêu huy động theo đối tượng
TGTCKT/TTG = Tiền gửi của TCKT / Tổng tiền gửi Ưu điểm của tiền gửi của TCKT đó là chi phí huy động nhỏ, món tiền lớn. Nhược điểm của nó đó là có kì hạn không ổn định Chỉ tiêu này cho thấy tỉ lệ tiền gửi của TCKT trong tổng tiền gửi.
TGTK/TTG = Tiền gửi tiết kiệm / Tổng tiền gửi Ưu điểm của tiền gửi tiết kiệm đó là có kì hạn ổn định Nhược điểm của nó là món tiền nhỏ và chi phí huy động lớn Chỉ tiêu này cho ta biết tỉ lệ tiền gửi tiết kiệm trong tổng tiền gửi.
GTCG/TTG = Giấy tờ có giá / Tổng tiền gửi
Giấy tờ có giá bao gồm kì phiếu, trái phiếu và các loại giấy tờ có giá khác. Ưu điểm của giấy tờ có giá đó là có kì hạn ổn định, chi phí huy động thấp, món tiền lớn Tuy nhiên nó có nhược điểm lớn đó là khó huy động từ cá nhân và các TCKT, chủ yếu vẫn là NHTM và NHNN.
3.3 Chỉ tiêu tỉ trọng các loại tiền gửi theo thời gian
TGTKCKH/TTG = Tiền gửi tiết kiệm có kì hạn / Tổng tiền gửi
TGTKKKH/TTG = Tiền gửi tiết kiệm không kì hạn / Tổng tiền gửi
3.4 Chỉ tiêu tỉ lệ chi phí huy động
CPHĐV/TCP = Chi phí huy động vốn / Tổng chi phí
Tỉ lệ này thấp chứng tỏ hoạt động huy động vốn của Ngân hàng hiệu quả và ngược lại.
3.5 Chênh lệch thu chi tín dụng
CLTCTD = Thu lãi – Chi lãi
Chỉ tiêu này thể hiện thu nhập ròng mà Ngân hàng nhận được trong hoạt động kinh doanh giữa huy động vốn và cho vay, chỉ số này càng lớn thì hiệu quả sinh lời của mỗi đồng vốn huy động càng lớn.
Các nhân tố ảnh hưởng tới khả năng huy động vốn của Ngân hàng thương mại
Cũng như mọi hoạt động kinh tế khác, Ngân hàng muốn hoạt động được thì trước hết phải có vốn Nhưng mặt hàng kinh doanh của Ngân hàng rất đặc biệt đó là tiền tệ Thực tế các NHTM kinh doanh “quyền sử dụng vốn tiền tệ”.
Do đó nhu cầu về vốn của các NHTM là rất lớn và việc tạo lập vốn cho Ngân hàng là một vấn đề quan trọng hàng đầu trong hoạt động kinh doanh của cácNHTM Để tạo lập và duy trì được khối lượng vốn với qui mô lớn và có tính ổn định cao thì Ngân hàng phải có chiến lược khai thác vốn hợp lý trên cơ sở tận dụng tối đa những nhân tố tích cực và hạn chế những nhân tố tiếu cực ảnh hưởng tới công tác huy động vốn của Ngân hàng Cụ thể trong công tác huy động vốn của các NHTM chịu ảnh hưởng của các nhân tố sau.
4.1 Các nhân tố bên ngoài Ngân hàng
4.1.1 Chu kỳ phát triển kinh tế
Tình trạng phát triển của nền kinh tế là một nhân tố vĩ mô có tác động trực tiếp đến hoạt động của NHTM nói chung và đến hoạt động huy động vốn nói riêng Trong điều kiện nền kinh tế phát triển tăng trưởng và ổn định, thu nhập của người dân được đảm bảo và ổn định thì nhu cầu tích luỹ của dân cư cao hơn từ đó lượng tiền gửi vào Ngân hàng tăng lên hay khả năng huy động vốn tăng lên Mặt khác khi nền kinh tế tăng trưởng cao và ổn định thì nhu cầu sử dụng vốn tăng lên, Ngân hàng có thể mở rộng khối lượng tín dụng bằng cách tăng lãi suất huy động nhằm kích thích người dân gửi tiền vào Ngân hàng để tạo nguồn vốn nhằm đáp ứng nhu cầu tiền tín dụng của nền kinh tế Ngược lại, khi nền kinh tế lâm vào tình trạng suy thoái, thu nhập thực tế của người lao động giảm và ngày càng biến động, điều này sẽ làm giảm lòng tin của khách hàng vào sự ổn định của đồng tiền hơn nữa khi thu nhập thấp thì lượng tiền nhàn rỗi trong toàn nền kinh tế sẽ giảm xuống mà lượng tiền dân cư đã ký thác vào hệ thống Ngân hàng còn có nguy sơ bị rút ra Khi đó Ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong công tác huy động vốn, quản ký dự trữ và củng cố lòng tin của khách hàng vào hệ thống Ngân hàng.
Mọi hoạt động kinh doanh, trong đó hoạt động của Ngân hàng đều phải chịu sự điều chỉnh của pháp luật Các hoạt động của các NHTM chịu sự điều chỉnh của luật các tổ chức tín dụng và hệ thống các văn bản pháp luật khác của nhà nước Mặt khác, ở Việt nam hiện nay các NHTM được tổ chức theo mô hình tổng công ty do vậy các chi nhánh Ngân hàng trong hoạt động của mình ngoài việc phải tuân thủ theo pháp luật và các văn bản dưới luật của nhà nước ban hành còn phải tuân thủ theo các quy định mà NHTƯ ban hành cụ thể trong từng thời kỳ về lãi suất, dự trữ, hạn mức cho vay… trong sự ràng buộc của pháp luật,các yếu tố của nghiệp vụ huy động vốn thay đổi làm thay đổi qui mô và chất lượng hoạt động huy động vốn Mặt khác, các NHTM là các doanh nghiệp hoạt động trên lĩnh vực tiền tệ, là lĩnh vực chứa đựng rủi ro rất lớn do vậy mà Ngân hàng phải tuân thủ chặt chẽ các qui định của pháp luật.
Trong nền kinh tế thị trường cạnh tranh là hiện tượng phổ biến và khách quan Ngành Ngân hàng là một trong những ngành có mức độ cạnh tranh cao và ngày càng phức tạp Trong những năm qua, thị trường tài chính ngày càng trở nên sôi động hơn do sự tham gia của nhiều loại hình Ngân hàng và các tổ chức tài chính phi Ngân hàng Hiện nay số lượng Ngân hàng được phép hoạt động ngày càng tăng cùng với sự ra đời và phát triển mạnh mẽ của nhiều tổ chức phi Ngân hàng, trong khi đó nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư và các tổ chức kinh tế là có hạn Từ đó làm mất tính độc quyền của hệ thống Ngân hàng và ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của Ngân hàng.
Ngoài ra, hình thức cạnh tranh không đa dạng như các ngành khác làm cho tính cạnh tranh của Ngân hàng ngày càng cao Các Ngân hàng cạnh tranh chủ yếu bằng hình thức lãi suất và dịch vụ Hiện nay ở nước ta các Ngân hàng chủ yếu cạnh tranh bằng hình thức lãi suất, chưa phổ biến hình thức cạnh tranh bằng dịch vụ Do đó Ngân hàng phải xây dựng được mức lãi suất như thế nào là hợp lý nhất, hấp dẫn nhất kết hợp với danh tiếng và uy tín của mình để tăng được thị phần huy động Điều này là rất khó khăn vì nếu lãi suất cao hơn đối thủ cạnh tranh thì lãi suất cho vay cũng phải tăng lên để đảm bảo Ngân hàng vẫn có lãi, nếu lãi suất thấp hơn thì không hấp dẫn được khách hàng Do cạnh tranh tăng lên, lãi suất huy động hiện nay có xu hướng tăng lên trong khi các dịch vụ liên quan đến tiền gửi không tăng lên một cách tương ứng.
4.1.4 Yếu tố tiết kiệm của dân cư
Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng chủ yếu được hình thành từ việc huy động các nguồn tiền tệ nhàn rỗi trong dân cư Đây là lượng tiền nhàn rỗi chủ yếu có được do việc người dân tiết kiệm tiêu dùng ở hiện tại để kỳ vọng sẽ được chi tiêu nhiều hơn trong tương lai Do đó công tác huy động vốn của Ngân hàng chịu ảnh hưởng rất lớn của yếu tố này Nếu không có tiết kiệm thì sẽ không có vốn để đầu tư cho sản xuất và ngược lại
Yếu tố tiết kiệm của dân cư lại phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố như thu nhập của dân cư, thói quen chi tiêu bằng tiền mặt và đặc biệt là sự ổn định của nền kinh tế Nếu nền kinh tế mất ổn định, giá trị đồng tiền luôn biến động thì xu hướng chung của dân cư sẽ đổi các đồng tiền bản tệ ra các đồng tiền mạnh (Ngoại tệ) hay cất trữ vàng bạc, mua bất động sản… là những tài sản có tính ổn định cao hơn
Ngoài ra việc phân bố dân cư ở các vùng lãnh thổ khác nhau thì yếu tố tâm lý, văn hoá và lối sống cũng khác nhau Do đó Ngân hàng phải nắm bắt được yếu tố tâm lý của người dân từ đó để đưa ra các hình thức huy động vốn phù hợp.
4.2 Các nhân tố thuộc về Ngân hàng
4.2.1 Chiến lược kinh doanh của Ngân hàng
Mỗi Ngân hàng phải tự hoạch định cho mình một chiến lược kinh doanh riêng biệt, phù hợp với các điều kiện bên trong và bên ngoài Ngân hàng Chiến lược kinh doanh có tính quyết định tới hiệu quả hoạt động của Ngân hàng Ngân hàng cần phải xác định vị trí hiện tại của mình trong hệ thống, thấy được điểm mạnh, điểm yếu, thấy được những cơ hội và thách thức Trên cơ sở đó dự đoán sự thay đổi của môi trường để xây dựng được chiến lược kinh doanh phù hợp mà trong đó chiến lược phát triển qui mô và chất lượng nguồn vốn là một bộ phận quan trọng trong chiến lược tổng thể của Ngân hàng Trong từng thời kỳ,dựa trên chỉ tiêu được giao về hoạt động huy động vốn , sử dụng vốn và các hoạt động khác của NHTƯ cùng với tình hình thực tế của từng Ngân hàng, Ngân hàng phải lập kế hoạch và lên cân đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn Nếu nhận thấy trong năm có những dự án tốt cần vay vốn với khối lượng lớn, thời hạn dài thì Ngân hàng sẽ có kế hoạch huy động vốn để tìm kiếm được nguồn vốn tương ứng bằng cách đưa ra các loại hình huy động với lãi suất hấp dẫn, kỳ hạn đa dạng Còn nếu nhận thấy trong năm tới Ngân hàng cần phải thu hẹp khối lượng tín dụng thì Ngân hàng sẽ có kế hoạch huy động một lượng vốn vừa đủ để tối đa hoá hiệu quả sử dụng vốn Mặt khác, trong chiến lược kinh doanh của mình Ngân hàng cần phải đặc biệt chú trọng vào chi phí vốn mà Ngân hàng phải chịu trong khâu huy động Phải tìm kiếm nguồn vốn rẻ, thời hạn dài thông qua việc lựa chọn các hình thức huy động khác nhau, có như vậy Ngân hàng mới chủ động trong việc tìm kiếm và sử dụng vốn.
4.2.2 Các hình thức huy động vốn, chất lượng các dịch vụ do Ngân hàng cung ứng và hệ thống các mạng lưới
Một yếu tố ảnh hưởng đến qui mô và chất lượng nguồn vốn huy động là hình thức, kỳ hạn và các dịch vụ cung cấp có liên quan như giao dịch tại nhà, rút tiền tự động, tư vấn kinh doanh, dịch vụ thu tiền hộ Ngoài ra còn có một số yếu tố khác như thời gian và thủ tục giao dịch.
Do nhu cầu của khách hàng khi đến Ngân hàng là khác nhau nên việc thoả mãn được những nhu cầu đa dạng của khách hàng sẽ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn Trong nền kinh tế thị trường thì hiện tượng cạnh tranh là tất yếu, việc đáp ứng nhu cầu khách hàng là điều kiện tiên quyết dể đạt được thắng lợi trong kinh doanh Một Ngân hàng có các hình thức huy động và kỳ hạn huy động vốn phong phú, linh hoạt, thuận tiện hơn sẽ có sức thu hút khách hàng mới và duy trì những khách hàng hiện có hơn những Ngân hàng khác Các Ngân hàng hiện nay không chỉ huy động tiền gửi tiết kiệm mà còn khuyến khích người dân gửi tiền dưới nhiều hình thức khác nhau như mở tài khoản tiền gửi, huy động qua kỳ phiếu, trái phiếu phong phú cả về mệnh giá, kỳ hạn và chủng loại…
Khi hình thức huy động vốn đa dạng và hấp dẫn thì sẽ làm cho số lượng người gửi tiền tăng lên và khi dó chi phí huy động sẽ giảm xuống Hơn nữa, hình thức huy động vốn phong phú cũng là điều kiện để thu hút những khoản vốn đa dạng từ nhiều nguồn khác nhau với những tính chất khác nhau về số lượng, chất lượng và kỳ hạn Từ đó sẽ giúp Ngân hàng sử dụng vốn linh hoạt, an toàn và hiệu quả hơn.
Dịch vụ Ngân hàng chỉ là sản phẩm phụ trong hoạt động của Ngân hàng nhưng trong chiến lược cạnh tranh đã cho thấy Ngân hàng nào có dịch vụ đa dạng, chất lượng dịch vụ cao, đáp ứng được những nhu cầu của khách hàng thì sẽ thu hút được khách hàng đến với mình Hiện nay với sự tham gia của nhiều loại hình Ngân hàng và các tổ chức phi Ngân hàng cùng cạnh tranh với nhau, điều đó có nghĩa là khách hàng càng có điều kiện thuận lợi để lựa chọn Ngân hàng tốt nhất đáp ứng được nhu cầu của mình Vì vậy dịch vụ Ngân hàng ngày càng đóng vai trò quan trọng và chính là một yếu tố góp phần thu hút khách hàng có hiệu quả nhất.
4.2.3 Chính sách lãi suất Điều đầu tiên mà bất kỳ một cá nhân hay tổ chức kinh tế nào cũng muốn tham khảo khi gửi tiền vào Ngân hàng chính là lãi suất Vì vậy chính sách lãi suất là một trong những chính sách quan trọng nhất trong số các chính sách bổ trợ cho công tác huy động vốn của Ngân hàng.
THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM
Quá trình hình thành và phát triển
Chi nhánh NHNN&PTNT Mỹ Đình thành lập theo quyết định số 148/QĐ/ HĐQT-TCCB ngày 29/02/2008 của Chủ tịch Hội đồng quản trị về việc điều chỉnh Chi nhánh NH NN&PTNT Mỹ Đình phụ thuộc Chi nhánh NHNN&PTNT Láng Hạ về phụ thộc NHNN&PTNT Việt Nam.
Chi nhánh có trụ sở đóng tại Khu đô thị cao cấp Mỹ Đình, có vị trí thuận lợi trong việc khai thác khách hàng, giao thông thuận tiện và là khu vực nằm trong chiến lược phát triển của Hà Nội Trong tương lai gần, đây sẽ là trung tâm tài chính, thương mại lớn của Thủ đô Hà Nội Sau hơn 4 năm thành lập và hoạt động, hiện tại Chi nhánh đang từng bước mở rộng mạng lưới nhằm phục vụ, đáp ứng đầy đủ nhu cầu khách hàng với nhiều sản phẩm dịch vụ tiên tiến, củng cố vững thêm niềm tin của khách hàng đối với thương hiệu AgriBank.
Trong quá trình hoạt động, NHNN&PTNT Mỹ Đình đã luôn bám sát các chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà nước, các văn bản chỉ đạo của ngành ngân hàng nắm bắt kịp thời những thông tin của thị trường kết hợp với hoàn cảnh thực tế để có chiến lược kinh doanh phù hợp Ngân hàng đã thực hiện mục tiêu tăng trưởng vốn huy động cả bằng VNĐ và ngoại tệ tạo điều kiện thay đổi cơ cấu vốn huy động nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn đa dạng của khách hàng.Chính sách khách hàng cũng là một trong những biện pháp quan trọng làm tăng hiệu quả hoạt động của ngân hàng Ngân hàng luôn phục vụ khách hàng một cách thuận tiện, nhanh chóng, có chính sách ưu tiên, ưu đãi hợp lý, tích cực tìm kiếm khách hàng đến vay vốn cả trong địa bàn và những vùng lân cận Đồng thời Ngân hàng cũng luôn có những biện pháp đầu tư mua sắm thiết bị, cải tiến kỹ thuật nghiệp vụ, phát triển các dịch vụ ngày càng hiện đại , thuận tiện và chính xác Chính vì vậy NHNN&PTNT Mỹ Đình đã mở rộng được thị trường cho vay và thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng.
Trong những năm qua, NHNN&PTNT Mỹ Đình luôn chứng tỏ là một Chi nhánh trong hệ thống NHNN&PTNT Việt Nam đã tìm ra hướng đi đúng đắn,phát triển vững chắc, đạt hiệu quả kinh doanh cao Những thành công mà Ngân hàng đã đạt được đặc biệt trong hoạt động tín dụng đã góp phần tích cực vào sự phát triển kinh tế thủ đô, nâng cao hiệu quả hoạt động chung của toàn hệ thốngNHNN&PTNT Việt Nam.
Cơ cấu tổ chức
Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức NHNN&PTNT chi nhánh Mỹ Đình.
*Chức năng nhiệm vụ các phòng ban:
Ban giám đốc: gồm 1 giám đốc và các phó giám đốc có chức năng lãnh đạo và điều hành mọi hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
Phòng kế hoạch tổng hợp
Phòng hành chính nhân sự
Phòng kế toán và ngân quỹ
Phòng kinh doanh ngoại hối
Phòng dịch vụ và marketing
Phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ
Phòng kế toán tổng hợp: xây dựng kế hoạch kinh doanh, tổng hợp theo dõi các chỉ tiêu kinh doanh và quyết toán kế hoạch, cân đối nguồn vốn sử dụng, điều hòa vốn.
Phòng hành chính nhân sự: có nhiệm vụ theo dõi nhân sự, tiếp nhận, tổ chức và đào tạo cán bộ Lưu trữ các văn bản pháp luật, thực hiện các công tác hành chính, là đầu mối giao tiếp với khách hàng, chăm lo đời sống vật chất, văn hóa, tinh thần cho cán bộ công nhân viên.
Phòng kiểm tra, kiểm soát nội bộ: bảo mật hồ sơ, tài liệu, thực hiện quản lý thông tin và lập các báo cáo về kiểm tra nội bộ theo quy định, xây dựng chương trình công tác năm, quý phù hợp với chương trình công tác kiểm tra, kiểm soát của NHNN và đặc điểm cụ thể của đơn vị mình.
Phòng kế toán ngân quỹ: trực tiếp hạch toán kế toán, thống kê và thanh toán theo quy định, hạch toán theo dõi quản lý các loại tài sản mua sắm xây dựng sửa chữa, các khoản chi tiết nội bộ, chi trả lương, BHXH …
Phòng điện toán: tổng hợp, thống kê và lưu trữ số liệu, thông tin liên quan đến hoạt động của Ngân hàng, quản lý, bảo dưỡng, sửa chữa máy móc, thiết bị tin học, làm dịch vụ tin học.
Phòng tín dụng: chỉ đạo, kiểm tra, phân tích hoạt động tín dụng, phân loại nợ, phân tích nợ quá hạn, tìm nguyên nhân và giải pháp khắc phục, thẩm định và đề xuất cho vay các dự án tín dụng theo phân cấp ủy quyền.
Phòng kinh doanh ngoại hối: thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh ngoại hối (mua, bán, chuyển đổi), công tác thanh toán quốc tế thông qua mạng SWIFT Ngân hàng Nông Nghiệp, các nghiệp vụ kiều hối và chuyển tiền điện tử… phục vụ xuất khẩu, mở rộng kinh doanh.
Phòng dịch vụ và marketing: nghiên cứu phân loại thị trường, khách hàng,triển khai các phương án tiếp thị, thông tin tuyên truyền quảng bá thương hiệu,hoạt động của chi nhánh và NHNN&PTNT Việt Nam.
Tình hình hoạt động kinh doanh trong những năm gần đây
Qua các năm xây dựng và phát triển với nhiều khó khăn và thử thách trong môi trường cạnh tranh khốc liệt của nền kinh tế, nhưng NHNN&PTNT chi nhánh Mỹ Đình đã khẳng định sự vững mạnh của mình với những thành tích khá ấn tượng AgriBank Mỹ Đình coi việc khai thác nguồn vốn tiềm tàng trong xã hội là mục tiêu hàng đầu, là sự sống còn của Ngân hàng vã đã coi trọng chiến lược khách hàng, coi đó là nhiệm vụ quan trọng trong hoạt động kinh doanh của mình Trên cơ sở nguồn vốn tăng nhanh vững chắc, AgriBank Mỹ Đình đã mở rộng quy mô đầu tư, chuyển dịch cơ cấu đầu tư vào các ngành trọng điểm, các thành phần kinh tế đặc biệt là ngày càng chú trọng việc hỗ trợ phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ Do có hướng đi đúng đắn hợp lí nên AgriBank Mỹ Đình đã vượt qua những khó khăn để kết quả hoạt động kinh doanh dịch vụ của chi nhánh ngày càng ổn định và phát triển, hạn chế thấp nhất những rủi ro có thể xảy ra, trích nộp lợi nhuận ngày càng tăng, nâng cao đời sống cán bộ công nhân viên, góp phần thúc đẩy sự phát triển chung của nền kinh tế trên địa bàn thành phố Hà Nội, uy tín của chi nhánh ngày càng được nâng cao.
1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Ngân hàng là doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ. Chức năng cơ bản nhất của Ngân hàng là trung gian tín dụng tức là Ngân hàng vừa đóng vai trò là người đi vay và người cho vay Do đó, nguồn vốn huy động đầu vào chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng nguồn vốn và có ý nghĩa rất quan trọng quyết định đên hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nguồn vốn lớn, ổn định là cơ sở để Ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh, quyết định đến quy mô của hoạt động tín dụng, quyết định đến khả năng thanh toán, khả năng chi trả và năng lực cạnh tranh của mỗi Ngân hàng.
Cũng giống như các ngân hàng thương mại khác, cán bộ nhân viên chi nhánh Mỹ Đình rất chú trọng đến công tác huy động vốn bởi nguồn vốn là một yếu tố quan trọng quyết định sự tồn tại và kết quả hoạt động kinh doanh của một ngân hàng thương mại Công tác huy động vốn của chi nhánh luôn được quan tâm triển khai bằng nhiều biện pháp, từ việc thực hiện tốt công tác tuyên truyền quảng bá, áp dụng hợp lý các chính sách khách hàng, thực hiện áp dụng chính sách lãi suất phù hợp, khai thác, phát triển, mở rộng các kênh huy động vốn Đặc biệt với sự quan tâm sát sao của ban giám đốc đã có những chính sách phù hợp như nâng cấp cải tạo các điểm giao dịch - quỹ tiết kiệm Với những hoạt động trên, hoạt động huy động vốn đạt được những thành quả nhất định
Bảng 1: Cơ cấu nguồn vốn tại AgriBank Mỹ Đình Đơn vị: Tỷ đồng
1.Tiền gửi của TCKT 1181 70.5 1962 76.28 781 66.13 1,381 54.3 -581 -29.61 2.Tiền gửi của dân cư 494 29.5 608 23.64 114 23.08 1,060 41.7 452 74.34
1.Không Kì hạn 650 38.8 845 32.85 195 30 724 28.48 -121 -14.32 2.Có Kì hạn 1025 61.2 1727 67.15 702 68.49 1818 71.52 91 5.27
(Nguồn: Báo cáo tổng kết của AgriBank Mỹ Đình)
Qua bảng số liệu trên đã phần nào phản ánh tình hình nguồn vốn huy động của Ngân hàng qua các thời kì có nhiều biến động khác nhau, nhưng nhìn chung có xu hướng tăng trưởng mỗi nguồn vốn có một đặc điểm riêng, chịu ảnh hưởng của các bộ phận cấu thành khác nhau đến tổng nguồn, vì vậy chúng ta sẽ phân tích từng bộ phận cấu thành của nguồn vốn.
Tổng nguồn vốn năm 2010 tăng cao so với năm 2009 tuy nhiên lại giảm trong năm 2011 do khó khăn trong việc huy động vốn.
Tiền gửi nội tệ vẫn chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu vốn huy động chiếm trên 60% Tuy năm 2011 nó có xu hướng giảm do việc NHNN giảm lãi suất trần nhưng với con số 1804 tỷ đồng thì vẫn có thể xem là một khả năng huy động nguồn lớn.
Tiền gửi ngoại tệ có xu hướng tăng qua các năm, năm 2010 tăng 26.6% so với năm 2009 và năm 2011 tăng 8% so với năm 2010.
Tiền gửi của các tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu vốn huy động, chiếm từ 88-85% Tuy năm 2010 khả năng huy động có tăng lên so với năm 2009 là 5% tuy nhiên đến năm 2011 lại bị giảm đi so với năm 2010 là 0,9% Điều này là dễ hiểu khi nền kinh tế đát nước khủng hoảng thì các tổ chức kinh tế cũng khó khăn hơn trong công việc của mình qua đó tiền gửi cũng giảm đi ít nhiều.
Tiền gửi của hộ dân cư có xu hướng tăng, năm 2010 tăng so với năm 2009 là 23.08%, còn năm 2011 tăng so với năm 2010 là 74.34% Trong bối cánh lạm phát tăng cao, nền kinh tế khó khăn nhưng tiền gửi người dân vẫn tăng cho thấy sự thành công trong việc huy động tiền gửi hộ dân cư của chi nhánh Mỹ Đình.
1.3.2 Hoạt động tín dụng Đối với ngân hàng hoạt động tín dụng là hoạt động quan trọng hàng đầu mang lại thu nhập chính về cho ngân hàng,qua kết quả của hoạt động tín dụng cho thấy một ngân hàng có hoạt động tốt hay không Vì vậy ngân hàng rất chú trọng tới các sản phẩm để tung ra thị trường như, đối với khách hàng cá nhân có: cho vay tiêu dùng; cho vay mua,sửa chữa xây dựng mới nhà cửa; cho vay mua ô tô trả góp; cho vay du học; cho vay kinh doanh phát triển kinh tế gia đình; cho vay mua cổ phần; cho vay cầm cố sổ tiết kiệm và giấy tờ có giá; cho vay cán bộ công nhân viên Đối với cho vay doanh nghiệp có các sản phẩm: cho vay ngắn hạn; cho vay trung, dài hạn; cho vay cổ phần hoá; cho vay chiết khấu bộ chứng từ xuất khẩu Ngân hàng đầu tư mở rộng cả về quy mô và chất lượng sản phẩm cũng được nâng cao.
Hoạt động tín dụng của chi nhánh Mỹ Đình trong ba năm qua có những thuận lợi nhất định nhưng cung gặp không ít khó khăn do sự diễn biến bất thường của nền kinh tế Tuy nhiên chi nhánh đã có những lựa chọn hướng đầu tư phù hợp và hợp pháp, đảm bảo lượng tín dụng, hạn chế đầu tư cho vay vào những lĩnh vực nhạy cảm có độ rủi ro cao như cho vay chứng khoán, tạm dừng giải ngân đối với các khách hàng truyền thống mở rộng cho vay đối với các khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ, các hộ gia đình hộ kinh doanh làm ăn có hiệu quả Sau đây là một số kết quả trong các năm gần đây.
Bảng 2: Cơ cấu dư nợ cho vay tại AgriBank Mỹ Đình Đơn vị: Tỷ đồng, nghìn USD
Chỉ Tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
(Nguồn: Báo cáo tổng kết của AgriBank Mỹ Đình)
Tổng Dư nợ: Sau sự biến động nền kinh tế năm 2008, hệ thống Ngân hàng bắt đầu bắt đầu phục hồi và phát triển nhanh, NHNN&PTNT Việt Nam nói chung và chi nhánh Mỹ Đình nói riêng đã có những sự nỗ lực rất to lớn trong công tác sử dụng vốn Năm 2009 Tổng dư nợ 1292 tỷ, năm 2010 là 2516 tỷ tăng
1224 tỷ với tốc độ tăng 94.74% Năm 2011 Tổng dư nợ cho vay là 2998 tỷ tăng
482 tỷ với tốc độ tăng 19.15% Chi nhánh ngày càng đi vào phát triển mạnh mẽ,điều này cho thấy ở dư nợ cho vay của chi nhánh các năm vừa qua tăng lên đáng kể.
Dư nợ nội tệ vẫn có tỷ trọng lớn chiếm trên 60%, dư nợ cho vay UTĐT cũng có xu hướng tăng trong khi dư nợ ngoại tệ giảm qua các năm
Tuy nhiên tỉ lệ nợ xấu lại có xu hướng tăng cao qua các năm, năm 2009 tỉ lệ nợ xấu chỉ 0,013%/tổng dư nợ nhưng đến năm 2010 nó đã tăng lên 0,242%/tổng dư nợ và năm 2011 là 0,642%/tổng dư nợ.
1.3.3 Hoạt động kinh doanh ngoại tệ và thanh toán quốc tế
Bảng 3: Kết quả KDNT và TTQT AgriBank Mỹ Đình Đơn vị: USD
Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Tăng/giảm % Năm 2011 Tăng/ giảm %
1 Doanh số mua ngoại tệ 70.707.962,22 213.911.883,1
2 Doanh số bán ngoại tệ 67.059.128,51 215.499.207,8
3 Lãi từ kinh doanh ngoại tệ 218.932,09 2.059.447,15 840,68 1.135.751 -44.85
II Thanh toán quốc tế
1 Doanh số thanh toán hàng XK 5.509.349,06 23.749.924,67 331,08 21.681.067 -8.71
2 Doanh số thanh toán hàng NK
3.Doanh số chi trả kiều hối 1.145.121,45 2.542.342,11 122,02 1.740.109 -31.55
4 Phí dịch vụ về TTQT 111.676,94 120.692,08 8,07 111.831 -7.34
(Nguồn: Báo cáo tổng kết AgriBank Mỹ Đình)
Doanh số kinh doanh ngoại tệ và thanh toán quốc tế của năm 2010 đều tăng ở mức rất cao so với năm 2009 Tuy nhiên đến năm 2011 trong bối cảnh lãi suất huy động và cho vay cao, lượng tín dụng thu hẹp, đặc biệt là cho vay ngoại tệ nên hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp sụt giảm mạnh cộng với những biến động bất ổn từ nền kinh tế thế giới nên doanh số thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ cũng như lượng kiều hối đều giảm so với năm 2010
1.3.4 Công tác triển khai, phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng và quảng cáo tiếp thị
Chi nhánh đã thực hiện nghiêm túc và kịp thời các quy định của NHNN&PTNT Việt Nam về Quy trình tổ chức thực hiện các hoạt động quảng cáo, tiếp thị trong hệ thống NHNN&PTNT Việt Nam Chi nhánh đã tiến hành in ấn tờ rơi quảng cáo về sản phẩm dịch vụ để tiếp thị tới khách hàng Các khách hàng truyền thống và tiềm năng của chi nhánh luôn được quan tâm chăm sóc nhằm tạo dựng mối quan hệ thân thiết và bền vững với chi nhánh, cụ thể các ngày lễ Tết, ngày kỷ niệm… chi nhánh đều có những quà tặng đến với khách hàng Ngoài ra, chi nhánh còn áp dụng hình thức quảng cáo bằng các biển hiệu, bảng điện tử và Video clip giới thiệu các sản phẩm dịch vụ Agribanktại màn hình TV đặt tại các sảnh của chi nhánh (theo chương trình của NHNN&PTNT Việt Nam ban hành).
Về công tác phát triển thẻ và EDC, trong năm qua chi nhánh đã đạt được kết quả như sau:
Bảng 4: Tổng hợp giao dịch ATM đến 31/12/2011 Đơn vị: đồng
Tổng số GD rút tiền
Tổng số tiền rút VNĐ
Tổng số tiền Chuyển khoản
ATM01 32,120 63,098,920,000 984 3,655,069,500 ATM02 42,075 77,630,030,000 1,251 4,534,612,369 ATM03 12,508 20,011,940,000 208 708,479,000 ATM04 23,246 48,650,960,000 650 2,373,011,800 ATM05 26,477 38,185,250,000 856 2,459,000,748 ATM06 13,515 27,959,340,000 424 1,496,501,000 ATM07 28,065 51,315,560,000 938 3,480,276,400 ATM08 26,024 41,983,760,000 656 2,361,687,740 ATM09 37,303 73,926,730,000 1,421 5,602,359,200 ATM10 32,935 61,923,540,000 1,136 4,045,041,401 ATM11 7,798 16,065,420,000 308 1,334,749,000 ATM12 5,729 8,206,170,000 143 526,056,000
(Nguồn: Báo cáo tổng kết của AgriBank Mỹ Đình)
Tổng số giao dịch rút tiền, chuyển khoản tại các máy ATM: 296.770 món trên tổng số tiền 561.534.464.158đ
1.3.4.2 Công tác phát triển sản phẩm thẻ
Thực trạng công tác huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Mỹ Đình
2.1 Chỉ tiêu huy động theo loại tiền
Bảng 5: Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền Đơn vị: Tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo tổng kết của AgriBank Mỹ Đình)
Về cơ cấu nguồn huy động phân theo loại tiền, nguồn vốn nội tệ luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất, đây cũng là xu thế chung của các NHTM ở Việt Nam. Năm 2009 nguồn vốn nội tệ của chi nhánh chiếm 64.72%, năm 2010 chiếm 73.4% và năm 2011 chiếm 71% (giảm so với 2010) Nguốn vốn ngoại tệ chiếm tỉ trọng 35.28% năm 2009 nhưng đến cuối năm 2010 chỉ còn chiếm 26.6% Các tháng đầu năm 2011 nguồn vốn ngoại tệ của chi nhánh liên tục có bước tăng trưởng khá, tuy nhiên sau khi có quy định về trần lãi suất huy động USD xuống 3% rồi 2% và 0,5% với khách hàng là tổ chức, nguồn vốn ngoại tệ giảm mạnh, và đến thời điểm cuối năm đã giảm hơn 3 triệu USD so với thời điểm có số dư cao nhất Điều này chủ yếu xuất phát từ lãi suất huy động USD kém hấp dẫn, trong khi các NHTMCP chạy đua lãi suất huy động nội tệ, đẩy lãi suất huy động VNĐ có thời điểm lên 19%/năm Không những thế, giá vàng trong nước diễn biến phức tạp, đạt đỉnh điểm hơn 49 triệu đồng/ lượng, cao hơn giá thế giới gần
5 triệu đồng/lượng gây tâm lý hoang mang cho người gửi tiền, dẫn đến việc dòng ngoại tệ chảy ra khỏi ngân hàng Tuy nhiên kết quả tính đến cuối năm
2011, nguồn vốn ngoại tệ chiếm tỉ trọng 29%, tăng so với năm 2010 (chiếm26.6%) đã cho thấy sự nỗ lực không ngừng của chi nhánh.
2.2 Chỉ tiêu huy động theo đối tượng
Bảng 6: Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng Đơn vị: Tỷ đồng
1.Tiền gửi của TCKT 1181 70.5 1962 76.28 781 66.13 1,381 54.3 -581 -29.61 2.Tiền gửi của dân cư 494 29.5 608 23.64 114 23.08 1,060 41.7 452 74.34
(Nguồn: Báo cáo tổng kết của AgriBank Mỹ Đình)
Mặc dù tình hình kinh tế xã hội diễn ra trong điều kiện vô cùng khó khăn, nguồn vốn của chi nhánh vẫn giữ ổn định Năm 2010 tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh là 2572 tỷ đồng, tăng trưởng 53.55% so với năm 2009 Năm 2011 do kinh tế khó khăn, tổng nguồn vốn huy động tính đến cuối năm là 2542 tỷ đồng, giảm 1.17% so với năm 2010 Nguồn tiền gửi của TCKT luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất, chiếm 70.5% vào năm 2009, chiếm 76.28% vào năm 2010 và chiếm 54.3% vào năm 2011
Mặc dù, xác định cần phải đẩy mạnh tập trung huy động vốn nhàn rỗi từ dân cư, đem sự ổn định và đạt tỷ lệ thích hợp trong cơ cấu tổng nguồn, song do Chi nhánh hoạt động tại địa bàn có nhiều tổ chức tài chính cùng khai thác nên việc tiếp cận khách hàng còn nhiều hạn chế và phải chia sẻ thị phần là điều khó tránh khỏi Từ khó khăn trên cũng như nhờ vào việc Chi nhánh luôn áp dụng nhiều hình thức huy động vốn dân cư khác nhau với nhiều chương trình khuyến mãi hấp dẫn, chăm sóc tốt khách hàng đặc biệt là các khách hàng tiềm năng để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư nên kết quả là nguồn tiền gửi của dân cư trong tình hình cạnh tranh gay gắt của các TCTD trên cùng địa bàn vẫn phát triển nhanh Năm 2010, nguồn tiền gửi dân cư chỉ là 608 tỷ đồng (tăng 23.8% so với năm 2009) thì đến 31/12/2011, tiền gửi dân cư đã vượt mức kế hoạch đặt ra và đạt được 1.060 tỷ đồng (tăng 74%) Tỉ trọng tiền gửi của dân cư cũng tăng cao, đến năm 2011 đã chiếm 41.7% tổng nguồn vốn một phần do lãi suất huy động tăng cao đã thu hút nguồn tiền lớn từ dân cư.
2.3 Chỉ tiêu tỷ trọng các loại tiền gửi theo thời gian
Bảng 7: Cơ cấu vốn huy động theo thời gian Đơn vị: Tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo tổng kết của AgriBank Mỹ Đình)
Về cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời gian, tiền gửi có kì hạn luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất Năm 2009 chiếm 61.2%, năm 2010 chiếm 67.15% và năm 2011 là 71.52% Tỷ trọng tiền gửi có kì hạn có xu hướng tăng qua các năm , một phần do lãi suất tăng cao, khách hàng có xu hướng gửi dài hạn để nhận lãi suất cao hơn Tỷ trọng tiền gửi không kì hạn giảm qua các năm Cụ thể năm 2009 tỷ trọng tiền gửi thanh toán là 38.8%, năm 2010 là 32.85% và năm
2.4 Chỉ tiêu tỷ lệ chi phí huy động
Bảng 8: Chi phí qua các năm Đơn vị: Tỷ đồng
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
(Nguồn: Báo cáo tổng kết của AgriBank Mỹ Đình)
Tổng chi năm 2010 ở mức 237 tỷ đồng, giảm 36 tỷ đồng so với năm 2009. Tuy nhiên năm 2011 tổng chi lại tăng lên đến 345 tỷ đồng do chi phí sử dụng vốn cao Trong tổng chi phí của chi nhánh, chi trả lãi luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất Chi trả lãi năm 2009 chiếm tỷ trọng lớn với 80%, năm 2010 tỷ trọng giảm xuống còn 70% nhưng đến năm 2011 tỷ trọng của nó lại tăng lên mức 76.8%. Đó là do năm 2011 lãi suất đầu vào là 14%, trong khi năm 2010 lãi suất đầu vào là 11%-12% Ngoài ra, do sự canh trạnh về lãi suất trên địa bàn nên 8 tháng đầu năm 2011 chi nhánh có thực hiện việc chi môi giới huy động vốn theo văn bản của NHNN&PTNT Việt Nam và chi phí phát sinh là 5 tỷ Chi trả lãi luôn chiếm tỷ trọng cao như vậy phần nào cho thấy hiệu quả của hoạt động huy động vốn của chi nhánh vẫn còn thấp, trong thời gian tới chi nhánh cần phải cải thiện để giảm xuống tỷ trọng chi trả lãi trong tổng chi
2.5 Chênh lệch thu chi tín dụng
Bảng 9: Thu và chi tín dụng qua các năm Đơn vị: Tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo tổng kết của AgriBank Mỹ Đình)
Từ bảng 9 ta thấy thu lãi, chi lãi và chênh lệch Thu lãi – Chi lãi đều có xu hướng giảm ở năm 2010 so với năm 2009 và tăng nhanh ở năm 2011 Nguyên nhân là do năm 2010, tuân thủ đúng chỉ đạo của NHNN&PTNT Việt Nam về việc không nhận vốn của tổ chức tín dụng, Chi nhánh đã chủ động giảm gần
1000 tỷ vốn tổ chức tín dụng, điều này ảnh hưởng không chỉ đến nguồn vốn mà còn ảnh hưởng đến thu nhập và chi phí tại đơn vị Đến năm 2011, do dư nợ tín dụng tăng hơn 400 tỷ đồng đã dẫn đến tăng thu từ hoạt động tín dụng Năm
2011 lãi suất đầu vào là 14%, trong khi năm 2010 lãi suất đầu vào là 11%-12%, điều này khiến cho chi lãi tăng.
Đánh giá thực trạng công tác huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Mỹ Đình
và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Mỹ Đình
3.1 Những thành tựu đạt được trong công tác huy động vốn
Thành lập vào thời điểm bối cảnh nền kinh tế thế giới và trong nước có nhiều biến động phức tạp Sau gần 4 năm đi vào hoạt động, chi nhánh đã có nhiều nỗ lực trong công tác quản trị, điều hành linh hoạt, kịp thời chặt chẽ và phù hợp từ đó đem lại sự hoạt động ổn định cho chi nhánh Với chính sách khách hàng hợp lý cùng sự nỗ lực của toàn thể cán bộ, nhân viên, năm 2011, chi nhánh đã thu được những kết quả khả quan từ những nỗ lực của mình. Để đảm bảo nguồn vốn phục vụ hoạt động kinh doanh, chi nhánh luôn linh hoạt, chủ động tìm kiếm và khai thác khách hàng nguồn vốn, trong đó tập trung chủ yếu là dân cư, tổ chức kinh tế, tổ chức tài chính…với lãi suất đầu vào hợp lý, tuân thủ nghiêm túc chỉ đạo của Tổng giám đốc và đạt hiệu quả cao Mặc dù tình hình kinh tế xã hội diễn ra trong điều kiện vô cùng khó khăn, nguồn vốn của chi nhánh vẫn ổn định Đặc biệt, nguồn vốn dân cư trong tình hình cạnh tranh gay gắt của các TCTD trên cùng địa bàn vẫn phát triển nhanh Từ năm 2008, nguồn tiền gửi dân cư chỉ là 337 tỷ đồng thì đến 31/12/2011, tiền gửi dân cư đã đạt được 1.060 tỷ đồng (tăng 3,15 lần) Với mục tiêu và chiến lược kinh doanh nhằm không ngừng mở rộng quy mô, nâng cao kết quả hoạt động kinh doanh, NHNN&PTNT chi nhánh Mỹ Đình đặt ra phương châm tập trung khai thác nguồn nhàn rỗi của các thành phần kinh tế một cách có hiệu quả, chú trọng hơn tới những đối tượng trong ngành để tài trợ cho những nhu cầu ngày càng tăng của danh mục tài sản.
Mặt khác, các đợt huy động tiết kiệm dự thưởng, triển khai sản phẩm mới luôn được chi nhánh thực hiện nghiêm túc theo đúng sự chỉ đạo của Tổng Giám đốc NHNN&PTNT Việt Nam từ các khâu quảng cáo, thu hút khách hàng cho đến việc đón tiếp và hướng dẫn tiện ích sản phẩm luôn được đội ngũ cán bộ trẻ, năng động và nhiệt tình của chi nhánh thực hiện tốt, góp phần vào việc hoàn thành chỉ tiêu theo từng đợt huy động mà Trung Ương đã giao.
3.2 Những hạn chế cần khắc phục trong công tác huy động vốn
Các tháng đầu năm 2011, nguồn vốn ngoại tệ của chi nhánh liên tục có bước tăng trưởng khá, tuy nhiên sau khi có quy định về trần lãi suất huy động USD xuống 3% rồi 2% và 0,5% với khách hàng là tổ chức, nguồn vốn ngoại tệ giảm mạnh, và đến thời điểm cuối năm đã giảm hơn 3 triệu USD so với thời điểm có số dư cao nhất Điều này chủ yếu xuất phát từ lãi suất huy động USD kém hấp dẫn, trong khi các NHTMCP chạy đua lãi suất huy động nội tệ, đẩy lãi suất huy động VNĐ có thời điểm lên 19%/năm Không những thế, giá vàng trong nước diễn biến phức tạp, đạt đỉnh điểm hơn 49 triệu đồng/ lượng, cao hơn giá thế giới gần 5 triệu đồng/lượng gây tâm lý hoang mang cho người gửi tiền, dẫn đến việc dòng ngoại tệ chảy ra khỏi ngân hàng.
Cơ cấu nguồn vốn tại chi nhánh chủ yếu là các nguồn có kỳ hạn ngắn dưới 12 tháng Trong điều kiện tỷ lệ lạm phát cao và lãi suất thị trường chưa thực sự ổn định như hiện nay thì việc huy động các nguồn vốn dài hạn còn rất hạn chế.
Nhu cầu tín dụng dài hạn của các tổ chức, dân cư ngày càng tăng do nhu cầu đầu tư theo chiều sâu của nền kinh tế Nguồn tiền gửi tiết kiệm có xu hướng ngày càng tăng, nhưng Ngân hàng chủ yếu tập trung vào các sản phẩm phục vụ cho tiền gửi theo kỳ hạn Điều này dẫn đến những khó khăn trong việc đa dạng hoá các sản phẩm tín dụng truyền thống, nhằm phân tán rủi ro.
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM
Mục tiêu
Tiếp tục duy trì và đẩy mạnh hơn nữa hiệu quả các hình thức huy động vốn truyền thống đồng thời đa dạng hoá các công cụ và hình thức huy động vốn mới, tạo nên nguồn vốn ổn định, giảm sự biến động nguồn vốn theo chu kỳ.
Từng bước cơ cấu lại khách hàng theo hướng tăng nền vốn tiền gửi thanh toán và tăng tỷ trọng nguồn vốn huy động trung và dài hạn.
Nâng cao hơn nữa chất lượng các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng.
Tiếp tục mở rộng và nâng cao chất lượng hoạt động của mạng lưới huy động, tăng cường tiếp thị, quảng cáo thông tin, tuyên truyền và áp dụng nhiều hình thức khuyến khích tạo điều kiện phục vụ tốt nhất cho khách hàng.
Chủ động kiểm soát gia tăng tín dụng trên cơ sở cân đối nguồn vốn và gắn liền với tăng cường kiểm tra, đánh giá, phân tích thực trạng các khoản vay, đặc biệt là các khoản vay có tiềm ẩn rủi ro dẫn đến khả năng không thu được nợ.
Trang bị đầy đủ máy móc,thiết bị cần thiết, chú trọng tới yếu tố đồng bộ và kịp thời trong đầu tư công nghệ.
Quán triệt nhiệm vụ trọng tâm, xuyên suốt là tăng trưởng nguồn vốn và đảm bảo an toàn thanh khoản, đặc biệt là thanh khoản ngoại tệ.
Tiết kiệm chi phí kinh doanh, áp dụng lãi suất cho vay ở mức hợp lý; ấn định lãi suất huy động vốn bằng đồng Việt Nam và đô la Mỹ theo quy định củaNgân hàng Nhà nước Việt Nam; tiến tới giảm dần lãi suất cho vay về mức 17%-19% theo chủ trương của Nhà nước.
Phấn đấu hoàn thành các chỉ tiêu kế hoạch được giao.
Chủ động, linh hoạt triển khai các biện pháp huy động vốn, các cơ chế hỗ trợ, khuyến khích, khen thưởng huy động vốn, bảo đảm khả năng cạnh tranh,ngăn chặn suy giảm nguồn vốn, bảo đảm tăng trưởng, giữ vững thị phần; triển khai thực hiện tốt chính sách khách hàng nhằm thu hút khách hàng tiềm năng,tăng trưởng vốn huy động.
Phương hướng chiến lược trong thời gian tới
Coi huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm có ý nghĩa then chốt quyết định của từng chi nhánh để đáp ứng nhu cầu giải ngân các hợp đồng tín dụng đã ký, đồng thời giữ vững nền vốn, đảm bảo khả năng thanh toán.
Thực hiện theo hướng coi việc tăng trưởng tiền gửi khách hàng là trọng tâm trên cơ sở nâng cao chất lượng và mở rộng dịch vụ thanh toán trong nước, thanh toán quốc tế, mở rộng cung ứng sản phẩm dịch vụ để tăng nhanh số lượng khách hàng có quan hệ giao dịch với Ngân hàng.
Coi việc huy động vốn dân cư là nhiệm vụ thường xuyên Trên cơ sở phân tích nhu cầu thị trường để đưa ra các hình thức huy động, kỳ hạn, lãi suất huy động cho phù hợp nhằm thu hút tối đa các nguồn vốn nhàn rỗi đang còn nằm phân tán trong nền kinh tế Đồng thời phát triển thêm các loại hình dịch vụ như mở rộng thanh toán qua các hình thức tài khoản tiền gửi cá nhân, mở rộng dịch vụ đại lý.
Coi việc huy động tiền gửi khách hàng là then chốt, đột phá tăng trưởng tiền gửi thông qua tăng trưởng số lượng khách hàng, tăng qui mô giao dịch của mỗi khách hàng, thực hiện đa dạng hoá khách hàng giao dịch theo thành phần và theo lĩnh vực kinh doanh nhằm tránh những biến động nguồn tiền theo chu kỳ kinh doanh Tăng cường hoạt động trong khâu tiếp thị đặc biệt là với những khách hàng có luồng tiền mặt lớn.
Nghiên cứu đưa ra các hình thức huy động vốn mới, tiếp tục duy trì và hoàn thiện các hình thức huy động vốn truyền thống, đồng thời đa dạng hoá các công cụ và hình thức huy động như nhận tiền gửi uỷ thác đầu tư, vốn tài trợ trên cơ sở xử lý hài hoà lợi ích của người gửi tiền, Ngân hàng thương mại và người vay vốn thông qua việc xác định lãi suất huy động và lãi suất cho vay phù hợp.
Mở rộng mạng lưới huy động đặc biệt là đầu tư vào cơ sở vật chất nhằm tạo hình ảnh tốt về Ngân hàng, mở rộng và cải tiến mạng lưới giao dịch phù hợp với qui mô tăng trưởng nguồn vốn huy động, nghiên cứu áp dụng các sản phẩm dịch vụ mới ngày càng đa dạng nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu thị trường.
Gắn chặt các hoạt động khác với công tác huy động vốn, các phòng tín dụng gắn nhiệm vụ huy động vốn tiền gửi thông qua quan hệ tín dụng, cung ứng các dịch vụ tiện ích phục vụ khách hàng, tăng cường cho vay có bảo đảm bằng tiền gửi của khách hàng với lãi suất ưu đãi, khuyến khích khách hàng chuyển doanh thu từ các dự án vào tài khoản tại Ngân hàng, đồng thời nắm vững nhu cầu sử dụng vốn vay, tiền gửi tại Ngân hàng nhằm tăng cường hiệu quả công tác quản lý và sử dụng vốn Các phòng Kế toán, Thanh toán quốc tế nâng cao tốc độ và chất lượng giao dịch, ưu đãi phí hợp lý nhằm tăng thêm doanh số giao dịch và tiền gửi Thực hiện giao chỉ tiêu huy động đến từng phòng nghiệp vụ Đề cao trách nhiệm và vai trò của các bộ phận nghiệp vụ trong công tác nguồn vốn và sử dụng vốn, thực hiện công tác kinh doanh tiền tệ để thu hút thêm nhiều khách hàng, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, tăng thu dịch vụ cho Ngân hàng.
Hết sức coi trọng công tác điều hành vốn, cân đối hợp lý cơ cấu tài sản Nợ-Có nhằm hạn chế rủi ro lãi suất, rủi ro kỳ hạn cũng như tỷ giá Vận dụng các cơ chế hiện hành tổ chức điều hoà nguồn vốn kinh hoạt, phấn đấu dần dần điều chỉnh cơ cấu tài sản Nợ-Có phù hợp nhằm hạn chế rủi ro về cơ cấu loại tiền, lãi suất đối với hoạt động Ngân hàng, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn Tiếp tục đổi mới cơ chế điều hành nguồn vốn theo hướng xây dựng cơ cấu vốn tích cực, tăng vốn trung và dài hạn, đảm bảo vốn phục vụ cho đầu tư phát triển, giữ vững và phát triển nền vốn.
Giao chỉ tiêu huy động vốn tiền gửi khách hàng cho từng cán bộ giao dịch trực tiếp như Tín dụng, kế toán, thanh toán quốc tế…Giao chỉ tiêu huy động vốn dân cư hàng quí đối với các Quỹ tiết kiệm, các Phòng giao dịch, các chi nhánh có gắn với động lực vật chất.
Một số giải pháp tăng cường công tác huy động vốn trong thời gian tới
Đẩy mạnh công tác huy động vốn theo hướng đa dạng các sản phẩm, tăng dần tỷ trọng nguồn vốn ổn định và nguồn vốn không kỳ hạn có lãi suất rẻ; nhanh nhạy trong điều hành lãi suất, kỳ hạn, hạn chế được rủi ro lãi suất, đáp ứng cơ bản yêu cầu về vốn cho nền kinh tế trên địa bàn thủ đô
Thường xuyên theo dõi dự báo, cập nhật biến động lãi suất trên thị trường, kịp thời ban hành mức lãi suất huy động nội ngoại tệ phù hợp với quan hệ cung cầu, tiếp tục tăng trưởng nguồn vốn ổn định, đáp ứng yêu cầu cạnh tranh, bảo đảm kinh doanh hiệu quả.
Tăng cường và đẩy mạnh hơn nữa công tác tuyên truyền vận động các TCKT, các tầng lớp dân cư mở tài khoản tiền gửi thanh toán và gửi tiền tiết kiệm nhằm thu hút nhiều hơn nữa lượng tiền nhàn rỗi bằng cách thông báo trên các phương tiện thông tin đại chúng như đài truyền thanh, thông báo bằng bảng biểu, băngrôn tại khu đô thị và trung tâm đông dân cư Trong đó chú trọng nắm bắt những đối tượng có người thân công tác hoặc lao động ở nước ngoài để chủ động tiếp cận huy động vốn ngoại tệ từ các đối tượng này.
Tiếp tục phát triển mối quan hệ chặt chẽ với các đơn vị truyền thống có lượng tiền gửi lớn như Bảo Hiểm Xã Hội, Bảo Hiểm Tiền Gửi…., tiếp cận với các Ban ngành làm ngân hàng phục vụ giải ngân cho các dự án để huy động nguồn ngoại tệ về chi nhánh Đồng thời triển khai thực hiện tốt chính sách khách hàng, phân công các lãnh đạo trực tiếp làm việc với các cơ quan hành chính sự nghiệp, các đơn vị lực lượng vũ trang, các trường học, các Tổng công ty, doanh nghiệp vận động và tạo điều kiện thuận lợi nhất cho các đối tượng này mở tài khoản tiền gửi thanh toán tại ngân hàng nhằm huy động tối đa nguồn vốn từ các tổ chức này và phát triển thanh toán trong hệ thống
Tìm hiểu nguyên nhân của khách hàng ngừng giao dịch, rút tiền gửi chuyển sang ngân hàng khác để có biện pháp thích hợp nhằm khôi phục lại và duy trì quan hệ tốt với khách hàng.
Triển khai thực hiện tốt các nghiệp vụ ngân hàng như nghiệp vụ ngân quỹ, thu hộ chi hộ, nghiệp vụ thanh toán chuyển tiền điện tử, và đặc biệt là triển khai chi trả lương qua tài khoản cho các đối tượng theo quy định trên địa bàn.
Trên cơ sở các sản phẩm đã được NHNN&PTNT Việt Nam hướng dẫn thực hiện, chi nhánh tìm hiểu, nghiên cứu khách hàng để đưa ra các sản phẩm phù hợp với từng đối tượng khách hàng cụ thể Chú ý cung cấp sản phẩm trọn gói, đảm bảo tính hiệu quả đối với khách hàng và NHNN&PTNT Việt Nam Đối với những khách hàng đã có quan hệ tín dụng cần có chính sách khuyến khích mở tài khoản thực hiện dịch vụ thanh toán và các dịch vụ khác.
Tăng cường tiếp cận, hợp tác với các công ty xuất khẩu lao động trên địa bàn để hướng dẫn cách thức chuyển tiền kiều hối, phân phát tờ rơi, thẻ chuyển tiền, giải đáp mọi thắc mắc của khách hàng
Tiếp cận các siêu thị, khách sạn, nhà hàng, khu vực có nhiều người nước ngoài tới để mở các cơ sở chấp nhận thẻ Visa, Master,…
Tiếp tục triển khai cơ chế giao khoán triệt để chỉ tiêu huy động vốn cho các phòng chuyên môn, các phòng giao dịch và từng cán bộ nghiệp vụ, coi đây là một chỉ tiêu khoán trong đề án khoán tài chính khuyến khích khen thưởng động viên kịp thời những CBCNV có thành tích trong việc vận động khách hàng đến gửi tiền tại ngân hàng.
Một số kiến nghị
3.1 Kiến nghị với Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước
NHNN cần có những động thái mạnh mẽ và kiên quyết nhằm hạn chế tình trạng đô la hóa nền kinh tế, qua đó ổn định tỷ giá.
NHNN cần tăng cường chỉ đạo giám sát an ninh thẻ (thẻ giả mạo, cướp phá ATM ) để ngân hàng và khách hàng có thể yên tâm khi triển khai và sử dụng dịch vụ.
Chi nhánh kiến nghị Chính phủ và NHNN cần có sự quyết liệt hơn trong việc thanh tra, giám sát, có những chế tài đủ mạnh đối với các tổ chức tín dụng vi phạm quy định về trần lãi suất huy động, để tránh hiện tượng các tổ chức tín dụng sử dụng các biện pháp kỹ thuật để lách các quy định, tạo ra sự méo mó trong số liệu về huy động vốn, cạnh tranh không lành mạnh, tạo hành lang pháp lý bảo vệ các ngân hàng kinh doanh chân chính.
Về thị trường vàng, Chính phủ và NHNN cần triển khai mạnh mẽ hơn các giải pháp nhằm ổn định giá vàng và thị trường vàng trong nước, đưa giá vàng trong nước bám sát với giá vàng thế giới, không để cho giới đầu cơ có khả năng thao túng thị trường; kiểm soát lạm phát, lấy lại niềm tin của người dân đối với đồng nội tệ.
Chi nhánh kiến nghị Chính phủ quản lý tốt các nhân tố vĩ mô trong đó quan trọng nhất là kiềm chế lạm phát ở mức thấp để mọi tài sản dù thể hiện bất kỳ hình thức nào cũng đều được sử dụng vào mục tiêu kinh tế, đồng thời bảo đảm khả năng sinh lời hợp lý trong mọi hoạt động đầu tư.
Chi nhánh kiến nghị Chính phủ sớm ban hành đủ luật và chỉnh sửa các luật đã công bố, tạo lập môi trường pháp lý quan trọng cho toàn bộ hoạt động kinh doanh của toàn bộ hệ thống Ngân hàng Đồng thời xây dựng đồng bộ các luật có liên quan, các văn bản hướng dẫn luật để đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng Ngân hàng Từ đó các ngân hàng thương mại cổ phần có điều kiện đẩy mạnh các hoạt động thu hút vốn và phân phối vốn cho nền kinh tế Mọi hoạt động tiến tệ tín dụng và kể cả các định chế hoạt động trong lĩnh vực tín dụng đòi hỏi phải hoạt động trong khuôn khổ quy định của pháp luật, làm cho mọi hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ tín dụng và Ngân hàng được kiẻm soát chặt chẽ. Chính phủ cần hoàn thiện luật Ngân hàng Nhà nước cần ban hành luật tạo cơ sở cho việc thanh toán điẹn tử, từ đó tạo điều kiện thụân lợi cho ngân hàng trong việc huy động vốn.
Chi nhánh kiến nghị cần khuyến khích tiết kiệm, tránh chi tiêu lãng phí,tập trung vốn nhãn rỗi vào đầu tư cho sản xuất kinh doanh,tạo nguồn vốn tích luỹ trong nước thông qua thực hiện cơ chế lãi suất dương có lợi cho các nhà đầu tư và doanh nghiệp.
3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
Việc giao kế hoạch phải nhanh chóng, kịp thời để chi nhánh chủ động trong hoạt động kinh doanh cũng như trong việc giao chỉ tiêu đến từng phòng nghiệp vụ, phòng giao dịch và từng cán bộ Việc điều chỉnh kế hoạch cần phải được xem xét linh hoạt dựa trên biến động thị trường, những thay đổi trong chính sách quản lý của nhà nước.
Hỗ trợ các chi nhánh mới trong việc mở rộng màng lưới tại những địa điểm thuận lợi, có thể xem xét bàn giao số phòng Giao dịch phù hợp với địa bàn của những chi nhánh cũ có quá nhiều phòng song việc khai thác và quản lý không thật sự hiệu quả và tránh chồng chéo
Nghiên cứu và triển khai phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng mới nhằm nâng câo tỷ trọng nguồn vốn dân cư trong tổng nguồn; Đặc biệt chú trọng tìm kiếm, tư vấn cho các đơn vị hưởng lương từ ngân sách và các đơn vị khác mở tài khoản thanh toán lương cho cán bộ công nhân viên tại chi nhánh.
Tiếp tục tổ chức thêm các khóa đào tạo thường xuyên, nâng cao về nghiệp vụ và kỹ năng tiếp thị và ứng dụng công nghệ hiện đại vào công tác nghiệp vụ, tiếp thị, quảng bá cho cán bộ chuyên trách Trước khi áp dụng sản phẩm dịch vụ mới, cần có các khóa đào tạo về quy trình triển khai thực tế Điều này sẽ góp phần nâng cao hình ảnh cũng như tính chuyên nghiệp cho cán bộ làm nghiệp vụ, tránh sai sót nhầm lẫn gây ảnh hưởng đến khách hàng
Tăng cường đầu tư hơn nữa vào việc nâng cao, xây dựng một hình ảnh ngân hàng chuyên nghiệp, văn minh, lịch sự và thân thiện thông qua một chiến lược xây dựng thương hiệu thống nhất và dài hạn cho toàn hệ thống, từng bước nâng cao hình ảnh và xây dựng lòng tin của khách hàng
Tiếp tục đẩy mạnh hình thức quảng bá thương hiệu thông qua các phương tiện thông tin đại chúng hiện đại, thông qua các hoạt động xã hội; đa dạng hóa và đầu tư vào công tác quảng cáo, thiết kế nội dung, hình thức quảng cáo sao cho chuyên nghiệp, hấp dẫn, cuốn hút hơn nữa Ví dụ như thiết kế chương trình quảng cáo với thời lượng 3-5 phút nói về ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam lồng ghép với thông điệp xã hội và nêu bật giá trị tôn vinh của ngân hàng, thực hiện các đoạn quảng cáo ngắn trên truyền hình vào giờ cao điểm, đầu tư vào trang trí hình ảnh trụ sở của từng đơn vị thành viên, v v…
Hoàn thiện hệ thống công nghệ thông tin, nâng cấp đường truyền, tránh xảy ra tình trạng mạng lỗi, quá tải….