LỜI MỞ ĐẦU LỜI MỞ ĐẦU Vốn là điều kiện tiền đề cho mọi hoạt động sản xuất kinh doanh nói chung Ở Việt Nam hiện nay, vốn đang trở thành một vấn đề cấp thiết cho quá trình tăng trưởng và phát triển nền[.]
LỜI MỞ ĐẦU Vốn điều kiện tiền đề cho hoạt động sản xuất kinh doanh nói chung Ở Việt Nam nay, vốn trở thành vấn đề cấp thiết cho trình tăng trưởng phát triển kinh tế đất nước Tuy nhiên để huy động khối lượng vốn lớn từ kinh tế nước thách thức lớn kinh tế Việt Nam nói chung hệ thống Ngân hàng thương mại nói riêng Trong điều kiện thị trường chứng khoán phát triển chưa tương xứng với nhu cầu lớn kinh tế trình nhận điều chuyển vốn thị trường chủ yếu thực thông qua hệ thống Ngân hàng thương mại - nơi tích tụ, tập trung, khơi dậy động viên nguồn lực cho phát triển kinh tế đất nước thực tế nước ta có 80% lượng vốn kinh tế hệ thống Ngân hàng cung cấp Điều cho thấy, việc tăng cường công tác huy động vốn, đảm bảo chất lượng số lượng vốn vấn đề quan tâm hàng đầu trình hoạt động Ngân hàng thương mại Là mắt xích hệ thống Ngân hàng Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam chi nhánh Mỹ Đình phải chung sức thực nhiệm chung toàn ngành, làm để huy động vốn đáp ứng cho nghiệp Cơng nghiệp hố - Hiện đại hố đất nước, phát triển kinh tế địa phương vấn đề Ngân hàng quan tâm Trong thời gian học tập trường thực tập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Mỹ Đình, em nhận thấy cơng tác huy động vốn ln giữ vị trí quan trọng hệ thống Ngân hàng thương mại việc đáp ứng vốn cho đầu tư phát triển kinh tế, góp phần thực chủ trương đường lối Đảng Nhà nước Hơn thời gian gần việc huy động vốn Ngân hàng gặp phải nhiều khó khăn tình trạng khan vốn Ngân hàng thương mại nói chung, vấn đề Ngân hàng quan tâm Vì lý em chọn đề tài: “Giải pháp mở rộng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Mỹ Đình” Đề tài hệ thống hóa vấn đề lý thuyết hoạt động huy động vốn Ngân hàng với việc phân tích thực trạng công tác huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Mỹ Đình năm gần Qua nhận thấy thành tựu, hạn chế nguyên nhân để sở em mạnh dạn đề xuất số giải pháp đưa số kiến nghị nhằm tăng cường công tác huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Mỹ Đình Ngồi phần lời mở đầu phần kết luận, kết cấu chuyên đề gồm chương: Chương I: Nguồn vốn nhân tố ảnh hưởng tới khả huy động vốn Ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng công tác huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam chi nhánh Mỹ Đình Chương III: Giải pháp tăng cường công tác huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Mỹ Đình Do thời gian nghiên cứu tìm hiểu lý luận thực tiễn, với trình độ hiểu biết cịn hạn chế, viết em nhiều điểm chưa đề cập đến cịn thiếu sót định Vì em mong nhận đóng góp bảo thầy cô bạn đọc Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo Thạc sỹ Đặng Ngọc Biên tận tình bảo anh chị cơng tác phịng Nguồn vốn - Kinh doanh phòng ban khác Ngân hàng giúp đỡ em hoàn thành đề tài tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn! CHƯƠNG I NGUỒN VỐN VÀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Những hoạt động ngân hàng thương mại 1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng thương mại 1.1.1 Định nghĩa Ngân hàng thương mại Để đưa định nghĩa Ngân hàng thương mại người ta thường phải dựa vào tính chất mục đích hoạt động thị trường tài Theo luật Ngân hàng Pháp năm 1941 định nghĩa: ”Được coi Ngân hàng xí nghiệp hay sở hành nghề thường xuyên nhận công chúng hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ, chiết khấu hay tài chính” Ở nước ta bước chuyển đổi sang kinh tế thị trường có quản lý nhà nước, “Thực quán kinh tế nhiều thành phần theo định hướng xã hội chủ nghĩa, người tự kinh doanh theo pháp luật, bảo hộ quyền sở hữu thu nhập hợp pháp, hình thức sở hữu hỗn hợp, đan xen với hình thành tổ chức kinh doanh đa dạng, doanh nghiệp không phân biệt quan hệ sở hữu tự chủ kinh doanh, hợp tác cạnh tranh với nhau, bình đẳng trước pháp luật” Theo hướng kinh tế hàng hố phát triển tất yếu tạo tiền đề cần thiết cho hoạt động ngành Ngân hàng nói chung đời nhiều loại hình Ngân hàng tổ chức tín dụng khác Cho nên để tăng cường quản lý, định hướng hoạt động cho Ngân hàng tổ chức tín dụng khác, tạo thuận lợi cho phát triển kinh tế đồng thời bảo vệ lợi ích hợp pháp tổ chức cá nhân, pháp lệnh Ngân hàng, Hợp Tác Xã Tín dụng Cơng ty Tài xác định” Ngân hàng tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hồn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện tốn” 1.1.2 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Lịch sử hình thành Lịch sử ghi nhận đời phát triển ngành Ngân hàng định trình phát triển quan hệ hàng hoá-tiền tệ Nghề Ngân hàng nghiệp vụ đổi tiền đúc tiền thợ vàng, việc lưu hành đồng tiền quốc gia vùng lãnh thổ kết hợp với thương mại giao lưu quốc tế tạo nhu cầu đổi tiền đúc tiền cửa trung tâm thương mại Người làm nghề đúc tiền đổi tiền thực kinh doanh tiền tệ cách đổi ngoại tệ lấy tệ ngược lại, lợi nhuận thu chênh lệch giá mua giá bán Bên cạnh nghệp vụ trên, người làm nghề đổi tiền, đúc tiền thực nghiệp vụ cất trữ hộ Việc cất trữ hộ người khác điều kiện để thực toán hộ toán khơng dùng tiền mặt, với ưu điểm tốn không dùng tiền mặt thu hút khách hàng gửi tiền nhiều Trong điều kiện lưu thông tiền kim loại chủ cửa hàng vàng bạc vừa đổi tiền, vừa cất trữ hộ toán hộ Các cửa hàng vàng bạc loại gọi Ngân hàng thợ vàng Ban đầu Ngân hàng hoạt động vốn tự có để tài trợ cho hoạt động điều khơng kéo dài Từ thực tiễn, Ngân hàng nhận thấy thường xuyên có người gửi tiền người rút tiền song tất người gửỉ tiền không đồng thời rút tiền lúc nên ln có lượng tồn khoản lớn nằm Ngân hàng Do tính chất vơ danh tiền, chủ Ngân hàng sử dụng tạm thời phần tiền gửi khách hàng vay Từ hoạt động Ngân hàng ngày hình thành phát triển 1.1.2.2 Lịch sử phát triển Hình thức Ngân hàng Ngân hàng thợ vàng kẻ cho vay nặng lãi - thực cho vay cá nhân, chủ yếu người giàu nhằm phục vụ cho mục đích tiêu dùng Nhiều chủ Ngân hàng lớn mở rộng cho vay vua chúa, hình thức cho vay chủ yếu thấu chi Sau sản xuất phát triển hơn, quan hệ trao đổi, mua bán sản phẩm, hàng hoá vùng, quốc gia diễn sơi động nhà bn nhận thấy Ngân hàng thợ vàng không đáp ứng nhu cầu họ Do só nhà buôn tự thành lập Ngân hàng gọi NHTM Như NHTM thành lập xuất phát từ tư thương nghiệp gắn liền với trình luân chuyển tư thương nghiệp Các NHTM vừa thực phát hành tiền vừa thực kinh doanh mà lưu thông tồn nhiều loại tiền khác gây khó khăn cho lưu thơng Các nghiệp vụ Ngân hàng thời kỳ bao gồm hầu hết nghiệp vụ Ngân hàng đương đại Tuy nhiên điểm khác biệt NHTM Ngân hàng thợ vàng NHTM chủ yếu cho nhà bn vay hình thức chiết khấu thương phiếu Đây khoản cho vay ngắn hạn dựa trình ln chuyển hàng hố với lãi suất thấp so với lợi nhuận tạo sử dụng tiền vay Để đảm bảo an toàn tài sản, ban đầu Ngân hàng không cho vay người tiêu dùng, không cho vay nhà nước, không cho vay trung dài hạn Đến cuối kỷ XVIII lưu thơng hàng hố mở rộng qui mô phạm vi Trong bối cảnh việc có nhiều Ngân hàng phát hành với nhiều loại giấy bạc khác cản trở trình phát triển kinh tế Mặt khác phá sản nhiều Ngân hàng gây tổn thất lớn cho người gửi tiền nói riêng kinh tế nói chung Đặc biệt sau khủng hoảng kinh tế 1929-1933 xu hướng chung tồn giới quốc hữu hố Ngân hàng phát hành, Ngân hàng không phép phát hành kỳ phiếu, phát hành giấy bạc Ngân hàng Chuyển chức NHTƯ, NHTƯ không phát hành giấy bạc Ngân hàng mà thực chức quản lý nhà nước lĩnh vực Tiền tệ - Tín dụng - Ngân hàng, đời NHTƯ Còn Ngân hàng khác thực chức nhận tiền gửi, cho vay, đầu tư làm dịch vụ toán goi Ngân hàng Ngân hàng chuyên doanh hay Ngân hàng thương mại Trong giai đoạn với phát triển khoa học kỹ thuật xu chung kinh tế giới hệ thống NHTM phát triển ngày đa dạng loại hình, phạm vi, qui mơ, chất lượng hoạt động có mối liên kết tồn cầu 1.1.3 Chức vai trị ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Chức Ngân hàng thương mại Một là: Chức trung gian tín dụng Trong kinh tế thị trường giao dịch kinh tế diễn sôi động tạo khoản thu nhập, chi tiêu tích luỹ tiền tầng lớp xã hội Q trình làm hình thành nên người có tiền tích luỹ có khả cung cấp tín dụng người có nhu cầu tín dụng để đáp ứng cho nhu cầu đầu tư phát triển Nhưng làm để họ tìm gặp thoả mãn nhu cầu vốn đa dạng to lớn nguồn tiền tiết kiệm nằm phân tán xã hội mà khoản tiết kiệm lại theo đuổi mục đích riêng Nhờ có thị trường tài chế chuyển giao vốn động thi trường tài mà hệ thống NHTM giữ vai trò chủ đạo, NHTM hoạt động cầu nối khả cung ứng vốn nhu cầu vốn tiền tệ xã hội Là trung gian tín dụng, Ngân hàng đóng vai trị người mơi giới bên người có tiền cho vay bên người có nhu cầu chi tiêu cần vay vốn Thông qua chế thị trường, biện pháp, sách áp dụng phương pháp kỹ thuật theo hướng đại Ngân hàng có khả thu hút hầu hết nguồn tiền tệ nhàn rỗi xã hội để phân bổ vốn cho nhu cầu sản xuất kinh doanh Như có nghĩa Ngân hàng biến đồng tiền tạm thời nhàn rỗi thành đồng tiền hoạt động, biến đồng tiền tệ nằm phân tán thành nguồn tiền tệ tập trung phục vụ cho nhu cầu sản xuất kinh doanh, qua dó phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng Hai là: Chức làm trung gian toán Trong đời sống hàng ngày diễn hàng tỷ lượt giao dịch, toán tiền mặt Nếu khoản toán đầu toán tiền mặt trao tay kéo theo hàng loạt cơng việc phức tạp tốn mà nhiều gặp rủi ro không lường trước Khi NHTM đời phát triển, q trình làm trung gian tín dụng Ngân hàng thu hút hầu hết nhà kinh doanh có quan hệ bn bán với mở tài khoản Ngân hàng tạo sở cho Ngân hàng đứng làm trung gian toán theo lệnh chủ tài khoản cách trích số dư tiền gửi tài khoản người mua chuyển sang tài khoản người bán, tiến hành nghiệp vụ Ngân hàng trở thành người thủ quỹ máy kế toán đáng tin cậy nhà kinh doanh việc làm trung gian nhận trả tiền theo yêu cầu họ, kế toán kết tốn tài khoản cho họ Do đó, q trình thực chức hệ thống NHTM góp phần quan trọng làm giảm bớt khối lượng lưu thông tiền mặt, tiết kiệm chi phí lưu thơng t, giúp cho việc toán tiền hàng hoá dịch vụ thuận lợi, nhanh chóng, an tồn Đối với Ngân hàng thực chức tạo cho Ngân hàng trì nâng cao khả tốn, quản lý tình hình thu chi đơn vị qua có định kịp thời nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn an toàn tài sản cho khách hàng Ngân hàng Ba là: Chức tạo phương tiện tốn Q trình tạo tiền NHTM bắt nguồn từ trình phát triển hoạt động tín dụng gắn liền với việc mở rộng toán qua Ngân hàng Qua việc thực hai chức Ngân hàng thu hút lượng khách hàng số lượng tiền gửi lớn Ngân hàng, cách dùng tiền gửi người người khác vay người lại tạo nên tiền gửi người khác nằm hệ thống Ngân hàng Q trình NHTM tự tạo khối lượng tiền gửi tăng thêm nhiều lần từ số tiền gửi (Tiền gửi sử dụng Sec), khối lượng tiền sẵn sàng cung ứng cho nhu cầu tốn người ta viết Sec để rút tiền từ tài khoản tiền gửi họ, Sec sử dụng làm phương tiện toán thay cho tiền việc mua bán hàng hoá chi trả dịch vụ khác 1.1.3.2 Vai trò Ngân hàng thương mại kinh tế Cùng với phát triển nhiều ngành nghề khác, từ đời phát triển NHTM đóng góp vai trị quan trọng việc xây dựng phát triển kinh tế giới Ở tất nước, hệ thống NHTM không ngừng phát triển, đóng vai trị tập trung khoản tiền nhàn rỗi kinh tế để cung ứng vốn cho nhà đầu tư cần vốn Đó trình huy động vốn sử dụng vốn NHTM Bằng hoạt động NHTM đóng góp lượng vốn đáng kể hàng loạt dịch vụ Ngân hàng khác cho kinh tế Một là: Ngân hàng thương mại nơi cung cấp tín dụng cho kinh tế, cầu nối tiết kiệm đầu tư Là trung gian tín dụng NHTM tích tụ tập trung khối lượng lớn tiền tạm thời nhà rỗi thông qua nghiệp vụ huy động vốn thực dịch vụ Ngân hàng cho khách hàng Từ nguồn tiền tiến hành cấp phát tín dụng cho thành phần kinh tế, tổ chức cá nhân cần vốn để phục vụ cho nhu cầu chi tiêu Tức Ngân hàng đóng vai trị người mơi giới bên người có tiền nhàn rỗi cho vay bên người cần vay vốn Thực chức tức Ngân hàng trở thành người khơi thông kích hoạt nguồn vốn, làm cho nguồn tiền tệ ln hoạt động sinh lãi Những hoạt động NHTM thực tác động điều hoà cung cầu tiền tệ, biến đồng tiền nhàn rỗi thành đồng tiền hoạt động có ích, tập trung vốn vào việc tài trợ cho ngành kinh tế khác phát triển, tạo thêm việc làm cho người lao động khoản tín dụng nhỏ thích hợp giúp người lao động có thêm điều kiện ổn đinh cải thiện đời sống Hai là: Ngân hàng giúp cho nhà kinh doanh việc nâng cao hiệu sử dụng vốn Ngân hàng tài trợ vốn cho Doanh nghiệp sở phải tuân thủ điều kiện Ngân hàng đặt Trong khoản tín dụng mà Doanh nghiệp nhận phải trả lãi hết thời gian sử dụng phải hoàn trả gốc Vì để đảm bảo an tồn tài sản cho Ngân hàng nâng cao hiệu sử dụng vốn cho Doanh nghiệp trước cho vay, Ngân hàng cần phải thẩm định phương án sử dụng vốn vay Doanh nghiệp, thẩm định tính khả thi dự án, thẩm định yếu tố liên quan đến Doanh nghiệp (Uy tín, trình độ nhân viên, tài sản đảm bảo…) cách xác rõ ràng, chi tiết, qua cán tín dụng giúp Doanh nghiệp xây dựng phương án sản xuất kinh doanh có hiệu Sau cho Doanh nghiệp vay vốn, Ngân hàng tiếp tục tiến hành giám sát trình sử dụng vốn vay Doanh nghiệp thông qua hoạt động tốn hộ Ngân hàng giúp Doanh nghiệp quản lý tốt vốn sử dụng vốn Ba là: Ngân hàng khuyến khích tiết kiệm kinh tế Bất kỳ đối tượng kinh tế gửi tiền vào Ngân hàng hưởng lãi, điều có nghĩa thu nhập người gửi tiền tăng lên Người gửi tiền gửi theo phương thức nào, thời hạn nào, Các cá nhân có số tiền nhàn rỗi chưa sử dụng đến gửi vào Ngân hàng cần rút lúc Thơng qua sách lãi suất Ngân hàng khuyến khích khách hàng tiết kiệm tiêu dùng để tăng tiêu dùng tương lai Bốn là: Hoạt động Ngân hàng có tác dụng điều tiết dịch chuyển vốn đầu tư dẫn đến bình qn hố tỷ suất lợi nhuận, góp phần chuyển dịch cấu kinh tế phát triển vùng Trong hoạt động tài trợ mình, Ngân hàng tài trợ tất đơn vị cá nhân kinh tế hình thức khác Với hệ thống Ngân hàng chuyên doanh với mạng lưới chân rết mình, NHTM có mặt hầu hết địa bàn phạm vi nước Thơng qua Ngân hàng tiến hành cho vay cần vốn mà đáp ứng điều kiện Ngân hàng Ngân hàng tiến hành cho vay Ngồi có ưu tiên nhà nước phát triển ngành nghề vùng kinh tế Chính phủ đưa sách riêng cho vùng thông qua hệ thống NHTM tiến hành cung ứng vốn cho vùng Hoạt động tín dụng Ngân hàng 10