Khóa luận tốt nghiệp giải pháp nâng cao khả năng huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh mỹ đình

Vì vậy đây là nguồn vốn ổn định nên một mặt ngân hàng sử dụng nó vào mục đích kinh doanh mặt khác lại dùng để đảm bảo gây lòng tin với khách hàng và duy trì khả năng thanh toán trong trư

BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG

HÀ NỘI – 2014

LỜI CẢM ƠN

Để hoàn thành khóa luận này, em xin tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến Cô Th.S Trần Thuỳ Linh, đã tận tình hướng dẫn trong suốt quá trình viết khóa luận tốt nghiệp Em chân thành cảm ơn quý Thầy, Cô trong khoa Kinh tế - Quản lý, Trường Đại Học Thăng Long đã tận tình truyền đạt kiến thức trong 4 năm học tập Với vốn kiến thức được tiếp thu trong quá trình học không chỉ là nền tảng cho quá trình nghiên cứu khóa luận mà còn là hành trang quí báu để em bước vào đời một cách vững chắc và tự tin

Em chân thành cảm ơn Ban giám đốc Chi nhánh NHNo&PTNT Mỹ Đình đã cho phép và tạo điều kiện thuận lợi để em thực tập tại đơn vị Cuối cùng em kính chúc quý Thầy, Cô dồi dào sức khỏe và thành công trong sự nghiệp cao quý Đồng kính chúc các Cô, Chú, Anh, Chị trong Chi nhánh NHNo&PTNT Mỹ Đình luôn dồi dào sức khỏe, đạt được nhiều thành công tốt đẹp trong công việc!

Sinh viên

Chu Thị Thanh Hà

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan Khóa luận tốt nghiệp này là do tự bản thân thực hiện có sự

hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn và không sao chép các công trình nghiên cứu của người khác Các dữ liệu thông tin thứ cấp sử dụng trong Khóa luận là có nguồn gốc và được trích dẫn rõ ràng

Tôi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm về lời cam đoan này!

Sinh viên

Chu Thị Thanh Hà

MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ VỐN VÀ KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN

CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1

1.1 Vốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM 1

1.1.1 Khái niệm về vốn trong NHTM 1

1.1.2 Cơ cấu vốn trong NHTM 1

1.1.3 Sự cần thiết của hoạt động huy động vốn của NHTM 2

1.2 Các hình thức huy động vốn của NHTM 4

1.2.1 Căn cứ theo đối tượng huy động 4

1.2.2 Căn cứ theo bản chất các nghiệp vụ huy động vốn 4

1.3 Khả năng huy động vốn của NHTM 6

1.3.1 Khái niệm 6

1.3.2 Các tiêu chí đánh giá khả năng huy động vốn của NHTM 7

1.3.3 Các yếu tố ảnh hưởng tới khả năng huy động vốn 9

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT MỸ ĐÌNH 13

2.1 Khái quát về chi nhánh NHNo&PTNT Mỹ Đình 13

2.1.1 Sơ lược quá trình hình thành và phát triển 13

2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động của chi nhánh 14

2.1.3 Nghiệp vụ kinh doanh 15

2.1.4 Tình hình kinh doanh 17

2.2 Thực trạng khả năng huy động vốn tại chi nhánh NHNo&PTNT Mỹ Đình 24

2.2.1 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động 24

2.2.2 Cơ cấu huy động vốn 25

2.2.3 Các hình thức huy động vốn tại Chi nhánh NHNo&PTNT Mỹ Đình 33

2.2.4 Mạng lưới huy động vốn của chi nhánh NHNo&PTNT Mỹ Đình 35

2.2.5 Tính cân xứng giữa nguồn vốn huy động và sử dụng vốn (hay hiệu quả sử dụng vốn) 35

2.2.6 Chi phí huy động vốn 39

2.3 Đánh giá chung về khả năng huy động vốn của chi nhánh NHNo&PTNT Mỹ Đình 40

2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân 41

CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHNo&PTNT MỸ ĐÌNH 44

3.1 Định hướng phát triển của Chi nhánh 44

3.2 Một số giải pháp nâng cao khả năng huy động vốn của chi nhánh NHNo&PTNT Mỹ Đình 45

3.2.1 Xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp với từng thời kỳ 45

3.2.2 Cải tiến nghiệp vụ, đa dạng hoá các hình thức huy động vốn 46

3.2.3 Phát triển và mở rộng mạng lưới giao dịch 47

3.2.4 Nâng cao chất lượng dịch vụ trong ngân hàng 48

3.2.5 Nâng cao chất lượng sử dụng vốn huy động 48

3.2.6 Nâng cao trình độ cán bộ và công tác quản lý 49

3.3 Một số kiến nghị 50

3.3.1 Kiến nghị với NHNN 50

3.3.2 Với NHNo&PTNT Việt Nam 51

KẾT LUẬN 54

DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ

Hình 2.1 Cơ cấu hoạt động của chi nhánh NHNo&PTNT Mỹ Đình 14 Biểu đồ 2.1 Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền của NHNo&PTNT Mỹ Đình (2011 – 2013) 28 Biểu đồ 2.2 Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn của NHNo&PTNT Mỹ Đình (2011 – 2013) 30 Biểu đồ 2.3 Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng của NHNo&PTNT Mỹ Đình (2011 – 2013) 33

Bảng 2.1 Tỷ trọng nguồn vốn huy động/ Tổng nguồn vốn của NHNo&PTNT Mỹ Đình (2011 – 2013) 18 Bảng 2.2 Cơ cấu dư nợ của NHNo&PTNT Mỹ Đình (2011 – 2013) 20 Bảng 2.3 Kết quả kinh doanh của NHNo&PTNT Mỹ Đình (2011 – 2013) 23 Bảng 2.4 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động của NHNo&PTNT Mỹ Đình (2011 – 2013) 24 Bảng 2.5 Chi tiết cơ cấu nguồn huy động của NHNo&PTNT Mỹ Đình (2011 – 2013) 26 Bảng 2.6 Nguồn vốn huy động theo hình thức của NHNo&PTNT Mỹ Đình (2011 – 2013) 33 Bảng 2.7 Doanh số cho vay nền kinh tế của NHNo&PTNT Mỹ Đình (2011 – 2013) 36 Bảng 2.8 So sánh giữa huy động vốn và sử dụng vốn của NHNo&PTNT Mỹ Đình (2011 – 2013) 37 Bảng 2.9 So sánh giữa kết cấu huy động vốn và sử dụng vốn của NHNo&PTNT Mỹ Đình (2011 – 2013) 38 Bảng 2.10 Bảng chi phí trả lãi của NHNo&PTNT Mỹ Đình (2011 – 2013) 39 Bảng 2.11 Lãi suất bình quân đầu vào của NHNo&PTNT Mỹ Đình (2011 – 2013) 39

LỜI MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Đất nước ta đang từng bước tiến hành công nghiệp hoá hiện đại hoá nhằm theo kịp các nước trong khu vực và trên thế giới Để thực hiện thành công chiến lược đó nhu cầu về vốn đầu tư là rất lớn và cần thiết Vốn là nguồn lực vô cùng quan trọng, vốn là chìa khoá, là yếu tố hàng đầu của mọi quá trình phát triển Thực hiện đường lối phát triển của Đảng và Nhà nước, trong những năm gần đây hệ thống Ngân hàng nói chung và hệ thống các Ngân hàng thương mại nói riêng đã huy động được khối lượng vốn lớn cho sản xuất kinh doanh và đầu tư phát triển kinh tế Tuy nhiên sự xuất hiện hàng loạt của các Ngân hàng thương mại trong nước và sự thâm nhập thị trường của các Ngân hàng liên doanh, quốc tế đã làm cho môi trường kinh doanh Ngân hàng trong nước nóng dần lên Kéo theo đó là thị phần của các Ngân hàng thương mại trong nước

sẽ bị thu hẹp, doanh thu giảm Do đó để tạo được những bước chuyển biến mới cho nền kinh tế, công tác huy động vốn của các Ngân hàng đang đứng trước những thách thức mới, đòi hỏi các ngân hàng phải thực sự quan tâm, chú ý nhằm nâng cao hiệu quả của công tác này

Chính vì vậy, trong thời gian thực tập tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Mỹ Đình, với kiến thức đã học và thực tế, được sự hướng dẫn giúp đỡ của cô giáo Th.s Trần Thuỳ Linh và sự tận tình giúp đỡ của cán bộ công nhân

viên Chi nhánh Mỹ Đình em đã chọn đề tài “Giải pháp nâng cao khả năng huy động

vốn tại chi nhánh NHNo&PTNT Mỹ Đình”

2 Ý nghĩa

Ý nghĩa khoa học: luận văn được nghiên cứu để xem xét tầm quan trọng của huy động vốn tại Chi nhánh NHNo&PTNT Mỹ Đình và đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao khả năng huy động vốn của Chi nhánh

Ý nghĩa thực tiễn: luận văn chỉ ra thực trạng công tác huy động vốn tại Chi nhánh NHNo&PTNT Mỹ Đình từ năm 2011 – 2013, chỉ ra những hạn chế nguyên nhân tồn tại và đưa ra một số giải pháp

3 Mục đích nghiên cứu

+ Đưa ra những lý luận cơ bản về NHTM: vốn, huy động vốn trong NHTM + Phân tích thực trạng huy động vốn tại Chi nhánh NHNo&PTNT Mỹ Đình những mặt làm được, những mặt hạn chế và nguyên nhân

+ Đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao khả năng huy động vốn tại Chi nhánh

4 Đối tượng nghiên cứu

+ Đối tượng nghiên cứu: thực trạng khả năng huy động vốn tại Chi nhánh NHNo&PTNT Mỹ Đình

+ Phạm vi nghiên cứu: các số liệu trong bảng báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh và bảng tổng kết tài sản từ năm 2011 – 2013

5 Phương pháp nghiên cứu

Luận văn sử dụng các phương pháp nghiên cứu: so sánh, tổng hợp, phân tích các tư liệu thu thập được

6 Nội dung khái quát

Chương 1: Cơ sở lý luận về vốn và khả năng huy động vốn của ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng khả năng huy động vốn tại Chi nhánh NHNo&PTNT Mỹ Đình

Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao khả năng huy động vốn tại Chi nhánh NHNo&PTNT Mỹ Đình

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ VỐN VÀ KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN

CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Vốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM

1.1.1 Khái niệm về vốn trong NHTM

Để thực hiện được tốt các chức năng của mình và đi vào hoạt động một cách có

hiệu quả nhiều lợi nhuận, thì NHTM cần phải có một lượng vốn nhất định Vốn của

NHTM là những giá trị tiền tệ do bản thân ngân hàng thương mại tạo lập hoặc huy

động được dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ cho vay khác

1.1.2 Cơ cấu vốn trong NHTM

1.1.2.1 Vốn chủ sở hữu

Vốn chủ sở hửu trong NHTM là vốn tự có do ngân hàng tạo lập được thuộc sở hữu riêng của ngân hàng thông qua góp vốn từ các chủ sở hữu hoặc hình thành từ kết quả hoạt động kinh doanh Mặc dù chỉ chiếm một phần nhỏ trong tổng nguồn vốn ngân hàng nhưng lại là điều kiện pháp lý bắt buộc khi thành lập ngân hàng Vì vậy đây

là nguồn vốn ổn định nên một mặt ngân hàng sử dụng nó vào mục đích kinh doanh mặt khác lại dùng để đảm bảo gây lòng tin với khách hàng và duy trì khả năng thanh toán trong trường hợp ngân hàng gặp rủi ro tín dụng Vốn tự có của Ngân hàng gồm 2 cấp:

- Vốn cấp 1 bao gồm: vốn điều lệ, quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ đầu tư phát triển nghiệp vụ, quỹ dự phòng tài chính và lợi nhuận chưa chia

- Vốn cấp 2 bao gồm:

+ 50% giá trị tăng thêm của tài sản cố định và 40% giá trị tăng thêm của các loại chứng khoán đầu tư được định giá lại theo qui định của pháp luật

+ Dự phòng chung

+ Các trái phiếu chuyển đổi và một số các công cụ nợ khác thỏa mãn điều kiện

do Ngân hàng Nhà nước qui định

1.1.2.2 Vốn huy động

Đây là nguồn vốn chiếm tỉ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng

Nó là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động được từ các tổ chức kinh tế và các

cá nhân Ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu và phải có trách nghiệm hoàn trả cả gốc lẫn lãi khi chủ sở hữu có yêu cầu rút vốn Vốn này luôn biến động nên ngân hàng không được sử dụng hết mà phải có một tỷ lệ dự trữ hợp lý để đảm bảo khả năng thanh toán Vốn huy động bao gồm:

* Nguồn tiền gửi: Nguồn tiền gửi của khách hàng là nguồn tài nguyên quan

trọng nhất của NHTM Khi một ngân hàng bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ đầu tiên mà

mở các tài khoản tiền gửi để giữ hộ và thanh toán hộ cho khác hàngbằng cách đó ngân hàng huy động được vốn từ các doanh nghiệp, các tổ chức và dân cư Tiền gửi bao

2

gồm: tiền gửi từ các tổ chức kinh tế (có kỳ hạn, không kỳ hạn); tiền gửi của dân cư (tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán); tiền gửi khác (tiền gửi của các tổ chức tín dụng, KBNN)

1.1.2.3 Nguồn vốn đi vay

Nguồn vốn vay là nguồn vốn mà ngân hàng chủ động đi vay khi khả năng huy động của ngân hàng bị thiếu hụt trong trường hợp nhu cầu thanh toán chi trả cho khách hàng tăng cao Nguồn vốn này được hình thành dựa trên mối quan hệ giữa NHTM với NHTW, với các tổ chức tín dụng hoặc giữa các ngân hàng khác nhau Nó chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn và chi phí sử dụng vốn cao hơn so với các nguồn vốn khác Hình thức vay vốn phổ biến và rộng rãi đó là:

Phát hành các giấy tờ có giá: Giấy tờ có giá là chứng nhận của tổ chức tín dụng

phát hành để huy động vốn trong đó xác nhận nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền trong một thời hạn nhất định, điều kiện trả lãi và các khoản cam kết khác giữa tổ chức tín dụng và người mua Huy động ngắn hạn qua các loại giấy tờ có giá: kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn, các giấy tờ có giá ngắn hạn khác Huy động vốn trung và dài hạn: trái phiếu, trái phiếu chuyển đổi, cổ phiếu

1.1.2.4 Các nguồn vốn khác

- Nguồn uỷ thác: NHTM thực hiện các dịch vụ uỷ thác qua đó làm tăng nguồn vốn của ngân hàng như uỷ thác đầu tư, uỷ thác cho vay, uỷ thác cấp phát, tài trợ của Chính phủ hoặc các tổ chức trong và ngoài nước cho các chương trình, dự án phát triển kinh tế, văn hóa, xã hôi

- Nguồn trong thanh toán: các khoản thanh toán không dùng tiền mặt như: LC,

uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi…

- Nguồn khác: đại lý bán cổ phiếu, trái phiếu cho doanh nghiệp, thu hộ lợi tức

từ đầu tư chứng khoán cho khách hàng…

Ngân hàng sử dụng nguồn vốn này để kinh doanh trong khoảng thời gian và điều kiện nhất định

1.1.3 Sự cần thiết của hoạt động huy động vốn của NHTM

1.1.3.1 Đối với nền kinh tế

Tiết kiệm và đầu tư là những cơ sở nền tảng cho nền kinh tế Tiết kiệm và đầu

tư có mối quan hệ nhân quả, có tiết kiệm thì mới có đầu tư Chúng góp phần cho việc phát triển mở rộng sản xuất kinh doanh Trong nền kinh tế các khoản tiết kiệm thường nhỏ lẻ nằm rải rác trong dân cư và việc huy động vốn của NHTM giúp tập trung các khoản tiền nhỏ lẻ đó tập trung thành các nguồn tiền lớn Hay nói cách khác thông qua các kênh huy động vốn, tiết kiệm đã được chuyển thành đầu tư góp phần làm tăng hiệu quả cho nền kinh tế Không những thế khi nền kinh tế có lạm phát thì lúc đó huy động vốn là một công cụ hữu hiệu Khi nền kinh tế phát triển, nó giúp cho công việc phát

triển đó nhịp nhàng hơn Vì thế nên đối với nền kinh tế, huy động vốn có ý nghĩa hết sức quan trọng

1.1.3.2 Đối với NHTM

Huy động vốn là cơ sở để ngân hàng tổ chức và chủ động trong mọi hoạt động kinh doanh Để bước vào hoạt động kinh doanh thì ngân hàng phải có vốn, ngoài lượng vốn bắt buộc phải có ngân hàng phải tiến hành huy động vốn từ các nguồn khác Ngân hàng đi vay để cho vay, muốn cho vay thì phải có thứ mà cho vay Hiệu quả huy động vốn mà cao thì nó phản ánh năng lực và sức cạnh tranh của ngân hàng cao như những ngân hàng có nguồn vốn lớn sẽ dễ dành tài trợ cho các dự án lớn hơn các ngân hàng có nguồn vốn nhỏ Nếu không có hoạt động huy động vốn ngân hàng sẽ không thể thực hiện được các hoạt động kinh doanh của mình

Việc huy động vốn giúp ngân hàng nâng cao năng lực cạnh tranh cũng như vị thế của mình trên thị trường Để có thể chiến thắng trong cạnh tranh thì ngoài việc phải có chiến lược cạnh tranh hợp lý thì khả năng tài chính luôn giữ vai trò quyết định cuối cùng Mà trong nguồn vốn của ngân hàng, vốn huy động chiếm phần lớn Nếu ngân hàng có nguồn vốn lớn thì có thể chủ động mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế cả về quy mô, khối lượng tín dụng, thời gian thậm chí điều chỉnh lãi xuất cho vay để thu hút khách hàng Ngoài ra ngân hàng còn có thể phát triển thêm nhiều loại hình dịch vụ mới Bằng chính những hoạt động này sẽ góp phần phân tán rủi ro, thu hút được nhiều khách hàng, mở rộng thị phần Từ đó sẽ nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng

1.1.3.3 Đối với khách hàng

* Đối với dân cư:

Nghiệp vụ huy động vốn đã cung cấp cho mọi người dân các phương thức tiết kiệm tiền hợp lý và an toàn Nguồn tiết kiệm trong dân cư rất dồi dào, có nhiều điều kiện thuận lợi để ngân hàng sử dụng trong hoạt động kinh doanh của mình Để thu hút được các nguồn vốn này các ngân hàng đã sử dụng nhiều hình thức phong phú và tiện lợi Điều này giúp khách hàng dễ hàng lựa chọn một hình thức gửi tiền với đặc điểm khoản tiền của mình

* Đối với các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp:

Nghiệp vụ huy động vốn đã giúp cho các tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp thuận tiện trong thanh toán giao dịch thông qua tài khoản tiền gửi thanh toán Nếu ngân hàng đẩy mạnh công tác huy động vốn thì sẽ giúp các doanh nghiệp rất nhiều trong hoạt động kinh doanh làm cho hoạt động của doanh nghiệp và các tổ chức kinh

tế luôn trôi chảy Hơn nữa, các doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế đều có quan hệ tín dụng với ngân hàng khi đó huy động vốn hiệu quả sẽ giúp cho doanh nghiệp có vốn

4

kịp thời bất cứ lúc nào doanh nghiệp cần Do đó, đứng ở góc độ doanh nghiệp thì nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn ở mỗi ngân hàng ra rất cần thiết

1.2 Các hình thức huy động vốn của NHTM

1.2.1 Căn cứ theo đối tượng huy động

1.2.1.1 Huy động vốn từ dân cư

Đây là một khu vực huy động đầy tiền năng cho các ngân hàng Mỗi một gia đình và cá nhân đều có những khoản tiền tiết kiệm để dự phòng cho những nhu cầu tiêu dùng trong tương lai Khi xã hội phát triển, thu nhập tăng cao thì khoản dự phòng này càng gia tăng Nắm được tình hình đó, các ngân hàng đã tim cách để huy động tối

đa các khoản tiền tiết kiệm này từ đó tạo ra một nguồn vốn không nhỏ để đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế cũng như gia tăng lợi nhuận của bản thân ngân hàng Nguồn vốn từ dân cư thường khá ổn định tuy nhiên nằm khá phân tán

1.2.1.2 Huy động vốn từ các doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế

Đây là nguồn huy động chiếm tỷ trọng rất lớn trong tổng nguồn vốn Để tiết kiệm thời gian trong thanh toán và thực hiện các giao dịch, các doanh nghiệp dù lớn hay nhỏ đều có tài khoản tại ngân hàng Khi bán được hàng hoá, họ gửi tiền vào ngân hàng và rút ra khi cần thiết Do đó trong tay ngân hàng luôn có những khoản tiền lớn Việc có huy động các nguồn vốn này hay không phụ thuộc vào sự tiện lợi của các dịch

vụ cũng như tiện ích mà ngân hàng cung cấp, do vậy nó đòi hỏi các ngân hàng phải tích cực hơn trong việc nâng cao chất lượng dịch vụ và đa dạng hoá các sản phẩm ngân hàng

1.2.1.3 Huy động vốn từ ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác

Việc vay nguồn vốn lẫn nhau giữa các ngân hàng cũng làm cho nguồn vốn tăng lên Việc này tuy không thường xuyện nhưng là cần thiết trong sự hoạt động của mỗi ngân hàng thương mại Khi bị thiếu hụt dự trữ hay khả năng thanh toán bị đe doạ, các ngân hàng thương mại có thể vay lẫn nhau Quá trình vay là một thoả thuận tín dụng giữa hai bên Trong số những ngân hàng cho vay có một ngân hàng đặc biệt đó là Ngân hàng Trung ương, nó đóng vai trò là ngân hàng cứu cánh cuối cùng cho các NHTM khi có trục trặc xảy ra Việc huy động vốn từ ngân hàng và các tổ chức tín dụng ít được áp dụng do chi phí huy động cao

1.2.2 Căn cứ theo bản chất các nghiệp vụ huy động vốn

1.2.2.1 Huy động vốn thông qua nghiệp vụ nhận tiền gửi

* Huy động tiền gửi không kỳ hạn

Tiền gửi không kỳ hạn là loại tiền gửi mà khác hàng gửi vào ngân hàng không

có sự thoả thuận về thời gian rút tiền Với loại tiền gửi này ngân hàng chỉ phải trả một mức lãi suất thấp bởi vì loại tiền gửi này rất biến động khách hàng có thể rút bất cứ lúc nào, ngân hàng khồn thể chủ động được mà phải dự trưc một số tiền đảm bảo có thể

thanh toán khi khách hàng có yêu cầu Khách hàng có thể tới trực tiếp rút tiền hoặc qua các máy rút tiền tự động (ATM) Ngân hàng quản lý loại tiền gửi này qua 2 loại tài khoản:

+ Tài khoản thanh toán: là loại tài khoản mà chủ tài khoản có toàn quyền sử dụng số tiền trên tài khoản nhưng chỉ trên phạm vi số dư tiền gửi Loại tiền này luôn

có số dư có

+ Tài khoản vãng lai: là tài khoản có thể dư hoặc dư nợ thường được sử dụng cho các tổ chức kinh tế Số dư có thể hiển tiền gửi của khác hàng, số dư nợ thể hiện khoản tín dụng mà ngân hàng cho khách hàng vay

* Huy động tiền gửi có kỳ hạn

Tiền gửi có kỳ hạn là loại tiền gửi khách hàng gửi vào ngân hàng có thoả thuận trước về thời gian rút tiền Loại tiền này tương đối ổn định có lãi suất cao hơn tiền gửi không kỳ hạn vì ngân hàng có thể xác định được thời gian rút tiền của khách hàng do

đó có thể chủ động sử dụng số tiền gửi đó trong khoảng thời gian ký kết Khác với tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi định kỳ là tiền tạm thời chưa sư dụng hoạc là tiền để dành của cá nhân Tiền gửi có kỳ hạn thường phụ thuộc vào ba thông số chính :

+ Lãi suất do các ngân hàng trả cao hay thấp

+ Lãi suất của các loại hình đầu tư khác như trái phiếu, cổ phiếu

+ Thu nhập của dân thông số đầu tin là quan trọng nhất

Tiền gửi định kỳ vừa phong phú về kỳ hạn (3 tháng, 6, 9, 12, 13, 15, 24 tháng v.v…), lại vừa áp dụng nhiều phương thức trả lãi, để khách hàng tùy ý lựa chọn:

+ Loại tiền gửi định kỳ trả lãi cuối kỳ

+ Loại tiền gửi định kỳ trả lãi hàng tháng

+ Loại tiền gửi định kỳ lãi tính hàng tháng nhập vốn

+ Loại tiền gửi định kỳ lãi suất bậc thang (Khách hàng gửi đến kỳ hạn nào thì được hưởng lãi suất đến kỳ hạn đó)…

Tiền gửi định kỳ nếu đến hạn mà khách hàng chưa rút tiền sẽ được nhập lãi vào vốn, đồng thời tái lập kỳ hạn tự động cho khách hàng theo lãi suất tại thời điểm tái đáo hạn Nếu khách hàng rút tiền trước thời gian tái đáo hạn thì chỉ được hưởng lãi không

kỳ

1.2.2.2 Huy động vốn thông qua phát hành các giấy tờ có giá

Đây là hình thức huy động vốn có hiệu quả khá cao của các NHTM Trong quá trình hoạt động, ngân hàng cần thấy phải chủ động tăng thêm vốn trước những cơ hội kinh doanh đầy hấp dẫn bằng cách phát hành các công cụ nợ Để làm được điều này, ngân hàng cần phải xác định rõ quy mô vốn huy động, loại tiền huy động, chi phí hợp

lý để việc tạo vốn diễn ra nhanh chóng hiệu quả Các loại giấy tờ có giá là:

6

+ Trái phiếu: là một cam kết xác nhận nghĩa vụ trả nợ bao gồm cả gốc lẫn lãi của ngân hàng phát hành với chủ sở hữu trái phiếu Trái phiếu dùng để huy động vốn trung dài hạn Việc phát hành trái phiếu của NHTM chịu sự quản lý của NHNN, của các cơ quan quản lý trên thì trường chứng khoán và có thể bị chi phối bởi uy tín của ngân hàng

+ Kỳ phiếu: là loại giấy tờ có giá ngắn hạn trong 1 năm dùng để huy động vốn

Nó có đặc điểm giống trái phiếu nhưng có thời gian ngắn hơn dùng để tài trợ cho các

dự án hoặc các chương trình kinh tế ngắn hạn

+ Chứng chỉ tiền gửi: là những giấy tờ xác nhận tiền gửi định kỳ ở một ngân hàng, người sở hữu giấy tờ này sẽ được thanh toán tiền lãi theo kỳ và nhận đủ vốn khi đến hạn

1.2.2.3 Vay NHTW hoặc các tổ chức tín dụng khác

Vay NHTW: khi NHTM xảy ra tình trạng thiếu hụt dự trữ bắt buộc hay mất khả

năng thanh toán thì NHTW là nơi cuối cùng mà các ngân hàng có thể vay NHTW cho vay dưới hình thức tái chiết khấu thương phiếu Tuy nhiên việc vay này cũng gặp một

số khó khăn khi NHTW chỉ cho NHTM một hạn mức tái chiết khấu và việc cho vay này nằm trong chính sách định hướng tài chính quốc gia Tuy nhiên đây cũng là một hình thức cực kỳ có ý nghĩa trong những trường hợp nhất định

Vay các tổ chức tín dụng khác: đó là các khoản vay lẫn nhau giữa các ngân

hàng trên thị trường liên ngân hàng hay thị trường tiền tệ Các ngân hàng thường xậy dựng mối quan hệ tốt để vay lẫn nhau chứ không vay NHTW

1.3 Khả năng huy động vốn của NHTM

1.3.1 Khái niệm

Trong nền kinh tế thị trường hiện nay, ngân hàng cũng như các tổ chức tín dụng khác đang phải đối mặt với cuộc cạnh tranh khốc liệt Bất kì biến động nào dù lớn hay nhỏ đều ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng Vì vậy, khả năng huy động vốn của ngân hàng không chỉ đánh giá chính xác, đúng đắn hoạt động huy động vốn nói riêng mà còn phản ánh khả năng thích nghi và khẳng định sự phát triển trên thị trường của ngân hàng

Khả năng huy động vốn của ngân hàng được đánh giá là hiệu quả khi tạo được một quy mô, cơ cấu nguồn vốn hợp lý nhằm giảm thiểu chi phí, hạn chế rủi ro trong quản trị huy động vốn và phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn (tài trợ, cho vay, đầu tư, gia tăng vốn chủ sở hữu) của ngân hàng Khả năng huy động vốn là sự so sánh giữa kết quả đạt được và chi phí bỏ ra… Khi so sánh giữa kết quả và chi phí thì cần phải so sánh dưới dạng thương số, hoặc kết quả/chi phí hoặc chi phí/kết quả Mỗi cách so sánh đều cung cấp các thông tin có ý nghĩa khác nhau

Như vây, khả năng huy động vốn được thể hiện ở khả năng đáp ứng cao nhất nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng Đó chính là sự đáp ứng kịp thời, đầy đủ nhu cầu

sử dụng vốn với chi phí hợp lý nhất

1.3.2 Các tiêu chí đánh giá khả năng huy động vốn của NHTM

1.3.2.1 Tính ổn định của tốc độ tăng trưởng về quy mô nguồn vốn huy động

Quy mô là chỉ tiêu phản ánh chất lượng hoạt động của ngân hàng Quy mô huy động gia tăng đáp ứng cho hoạt động tài trợ không ngừng tăng trưởng sẽ tạo điều kiện

để ngân hàng mở rộng hoạt động

Do vậy, vốn huy động phải có sự tăng trưởng ổn định về số lương để thoả mãn nhu cầu tín dụng, thanh toán cũng như các hoạt động kinh doanh khác Nếu ngân hàng huy động được một lượng vốn lớn nhưng lại không ổn định, thường xuyên có dòng tiền lớn bị rút ra thì lượng vốn dành cho đầu tư, cho vay sẽ không lớn, thường xuyên phải đối đầu với vấn đề thanh khoản

Điều đó được đánh giá qua mức độ tăng giảm nguồn vốn huy động và số lượng vốn huy động Nguồn vốn tăng đều qua các năm đạt mục tiêu về nguồn vốn đặt ra và

có độ gia tăng đều đặn là nguồn vốn tăng trưởng ổn định

Nguồn vốn có số lượng vốn kỳ hạn lớn chứng tỏ sự ổn định về thời gian của nguồn vốn cao

Tỉ trọng vốn huy động/ Tổng nguồn vốn= (Tổng nguồn vốn huy động/Tổng nguồn vốn của NHTM)*100(%)

Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động= (nguồn vốn năm sau - nguồn vốn năm trước)/ Nguồn vốn năm trước*100(%)

1.3.2.2 Cơ cấu huy động vốn

Cơ cấu nguồn vốn huy động ảnh hưởng tới cơ cấu tài sản và quyết định chi phí của NH Các nhà quản lý nghiên cứu mối quan hệ giữa số lượng, cấu trúc, đặc tính từng loại nguồn vốn cũng như các nhân tố ảnh hưởng để lập ra kế hoạch nguồn vốn phù hợp bao gồm tăng quy mô, thay đổi cơ cấu, tìm nguồn vốn mới…

Tỷ lệ vốn huy động trên tổng nguồn vốn (%) quá cao cho thấy NH phụ thuộc nhiều vào vốn đi vay, tỷ lệ an toàn ở các NHTM là dưới 90%

1.3.2.3 Sự phù hợp giữa nguồn vốn huy động và sử dụng vốn

Ngân hàng thường sử dụng các chỉ tiêu so sánh nguồn vốn huy động được với các nhu cầu tín dụng, thanh toán và nhu cầu khác để thấy nguồn vốn huy vốn huy động

có thể đáp ứng được bao nhiêu, ngân hàng phải huy động bao nhiêu để thoả mãn nhu cầu đấy

Huy động vốn và sử dụng vốn được coi là hai hoạt động cơ bản và quan trọng nhất của một ngân hàng Mối quan hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn còn được thể hiện ở kỳ hạn, loại tiền và mức chi phí huy động Hiểu được mối quan hệ giữa huy

8

động vốn và sử dụng vốn thì ngân hàng mới có thể có được mức lãi suất, kỳ hạn và loại tiền huy động phù hợp để tránh tình trạng bất hợp lý giữa vốn huy động với nhu cầu sử dụng vốn, đảm bảo lợi nhuận ngân hàng thu được là lớn nhất

Hệ số sử dụng nguồn = (Tổng dư nợ cho vay/ Tổng nguồn vốn huy đông)

*100(%) Hệ số này cho biết một đồng huy động được ngân hàng cho vay được bao nhiêu đồng Hệ số này càng cao chứng tỏ công tác huy động vốn càng hiệu quả, đồng thời cho ta biết ngân hàng có đáp ứng được nhu cầu sử dụng vốn hay không hay có tình trang ứ đọng vốn hay không

Ngoài ra cần xem xét các chỉ tiêu:

+ (Dư nợ ngắn hạn/ Vốn huy động ngắn hạn) *100(%)

+ (Dư nợ trung, dài hạn/Vốn huy động trung, dài hạn) *100(%)

1.3.2.4 Sự đa dạng của hình thức huy động vốn

Việc sử dụng các hình thức huy động vốn mới càng phong phú, hấp dẫn thì sẽ càng làm tăng khả năng huy động được nhiều vốn cho nhu cầu sử dụng vốn trong thời gian tới Đồng thời, nó làm tăng uy tín cũng như danh tiếng của NH trên thị trường tài chính trong nước và quốc tế, tạo cơ hội dễ dàng cho các lần huy động tiếp theo

1.3.2.5 Mạng lưới huy động vốn rộng rãi

Để tiếp tục phát triển và tiếp cận gần hơn người tiêu dùng thì việc mở rộng thêm số lượng chi nhánh, phòng giao dịch của các ngân hàng hiện nay được cho là cần thiết Với những ngân hàng có quy mô mạng lưới còn hạn chế và chưa được chú trọng nhiều thì để cạnh tranh được trên thị trường sẽ càng khó khăn hơn

Ngân hàng có mạng lưới huy động vốn càng rộng rãi thì càng có khả năng thu hút được nhiều vốn Các ngân hàng ở gần trung tâm tài chính, thành phố, khu đông dân cư… thường có khả năng huy động vốn cao Mặt khác mở rộng mạng lưới ra vùng nông thôn, miền núi, vùng sâu vùng xa sẽ tạo ra một mạng lưới huy động rộng rãi, tạo điều kiện thuận lợi cho người gửi tiền

1.3.2.6 Kiểm soát chi phí huy động vốn

Thành phần cơ bản của chi phí huy động vốn của ngân hàng thể hiện ở khoản chi phí trả lãi (trả lãi cho tiền gửi và tiền vay), cùng với khoản chi phí không dưới dạng lãi suất (chi phí phi lãi) mà ngân hàng bỏ ra để huy động vốn

Chi phí huy động vốn là chí phí đầu vào của hoạt động NH, quy mô vốn huy động tăng trưởng tốt nhưng chi phí tăng quá nhiều sẽ làm giảm lợi nhuận của NH Các nguồn có tính ổn định cao thường chi phí trả lãi cao và ngược lại

Khả năng huy động vốn của ngân hàng được đánh giá là có chất lượng và hiệu quả cao về chi phí khi nó đạt được những lợi ích cơ bản sau:

+ Tìm được nguồn có chi phí thấp nhất để đáp ứng nhu cầu cho vay và đầu tư

+ Tăng được lợi nhuận cho ngân hàng mà không nhất thiết phải chấp nhận những rủi ro cao do sức ép tăng chi phí vốn

Tỷ lệ chi phí trả lãi / Tổng chi phí huy động:

Huy động vốn là nguyên liệu đầu vào cho mọi hoạt động của NH nên tốn nhiều chi phí nhất, tỷ lệ này thường chiếm trên 80%

Tỷ lệ này cho thấy 100 đồng huy động được tốn bao nhiêu đồng chi phí trả lãi.Tỷ lệ này thấp cho thấy NH huy động được nguồn vốn giá rẻ

1.3.3 Các yếu tố ảnh hưởng tới khả năng huy động vốn

Nghiệp vụ huy động vốn là nghiệp vụ kinh doanh truyền thống của ngân hàng,

nó có ý nghĩa rất quan trọng Để hoạt động này hiệu quả nhất cần phải xem xét các yếu

tố ảnh hưởng tới khả năng huy động vốn để có được giải pháp tốt nhất nhằm nâng cao khả năng huy động vốn của NHTM

1.3.3.1 Các yếu tố khách quan

* Tình hình kinh tế

Tình hình phát triển kinh tế là một nhân tố vĩ mô có tác động trực tiếp tới hoạt động của NHTM nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng Trong điều kiện nền kinh tế tăng trưởng và ổn định, thu nhập tăng lên thì nhu cầu tích luỹ của dân cư cao hơn do đó khả năng huy động vốn tăng lên đồng thời nhu cầu sử dụng vốn cũng gia tăng Ngược lại nền kinh tế suy thoái, thu nhập của người dân giảm xuống thì lượng tiền nhàn rỗi ít đi nên khả năng huy động vốn sẽ gặp khó khăn Lạm phát là một yếu tố kinh tế ảnh hưởng rất lớn đến công tác huy động vốn của ngân hàng Người dân gửi tiền vào ngân hàng với hy vọng rằng họ sẽ thu được một khoản tiền lãi nhất định, nếu lạm phát cao hoặc biến động có thể làm trượt giá đồng tiền thì rất có thể họ sẽ chuyển sang hình thức tiết kiệm khác

* Tình hình văn hoá xã hội và tâm lý khách hàng

Môi trường văn hoá xã hội là một yếu tố rất quan trọng bởi vì nó không chỉ hình thành nên nhu cầu và kết cấu nhu cầu về sản phẩm dịch vụ của ngân hàng mà còn

là căn cứ để hình thành hệ thống phân phối của ngân hàng Dân số, mật độ dân số, thói quen tiêu dùng có ảnh hưởng rất lớn tới việc huy động vốn Dân cư ở mỗi vùng miền khác nhau lại có tâm lý khác nhau nên ngân hàng cần phải nghiên cứu để đưa ra hình thức huy động vốn cũng như các sản phẩm dịch vụ phù hợp

* Môi trường luật pháp và chính sách của Nhà nước

Mọi hoạt động kinh doanh trong đó có hoạt động kinh doanh của NHTM đều chịu sự điều chỉnh của pháp luật Nếu môi trường pháp lý thông thoáng sẽ giúp cho hoạt động huy động vốn diễn ra dễ dàng, an toàn ngược lại nó sẽ gây ra khó khăn cho

* Môi trường cạnh tranh

Trong nền kinh tế thì trường cạnh tranh là phổ biến và khách quan Ngành ngân hàng là một ngành có mức độ cạnh tranh cao và ngày càng phức tạp Trong những năm qua, thị trường tài chính ngày càng trở nên sôi động bởi sự tham gia của nhiều loại hình ngân hàng và các tổ chức tài chính trong khi nguồn vốn nhàn rỗi lại có hạn Các ngân hàng cạnh tranh chủ yếu bằng lãi suất, mạng lưới phòng giao dịch và các dịch vụ Do đó ngân hàng phải xác định mức lãi suất như thế nào cho hợp lý, tích cực

đa dạng hoá các sản phẩm và dịch vụ đồng thời kết hợp với danh tiếng uy tín của mình

để huy động vốn có hiệu quả nhất Như vậy cạnh tranh vừa là thách thức vừa là nhân

tố thúc đẩy sự phát triển chất lượng hoạt động của ngân hàng trong đó có hoạt động huy động vốn

1.3.3.2 Các yếu tố chủ quan

* Chiến lược kinh doanh của ngân hàng

Mỗi ngân hàng đều xây dựng cho mình một chiến lược kinh doanh cụ thể trong từng giai đoạn dựa trên việc đánh giá nghiên cứu điểm mạnh, điểm yếu của bản thân ngân hàng và cơ hội, thách thức của môi trường kinh doanh Dựa vào đó ngân hàng quyết định thu hẹp hay mở rộng nguồn vốn huy động về mặt quy mô, hay thay đổi các

tỷ lệ các loại nguồn, tăng giảm chi phí huy động Do vậy nếu chiến lược kinh doanh của ngân hàng phù hợp với điều kiện của ngân hàng, các nguồn vốn được khai thác tối

đa thì công tác huy động vốn phát huy hiệu quả

* Các hình thức huy động vốn mà ngân hàng áp dụng

Để thực hiện tốt công tác huy động vốn các ngân hàng thường đưa ra các hình thức huy động vốn đa dạng Số vốn mà ngân hàng huy động được có liên quan trực tiếp tới các hình thức huy động vốn mà ngân hàng áp dụng Hình thức huy động vốn

mà ngân hàng đưa ra càng phong phú, linh hoạt, thuận tiện thì khả năng hút vốn trong nền kinh tế càng lớn xuất phát từ sự khác nhau về tâm lý và nhu cầu trong dân cư Ngược lại nếu ngân hàng đưa ra ít hình thức huy động vốn thì sẽ đem lại ít sự lựa chọn cho khác hàng, khả năng phủ hợp với nhu cầu của họ sẽ ít đi, huy động vốn bị hạn chế Các ngân hàng cần tìm cho mình những hình thức huy động vốn phù hợp với điều kiện

kinh tế xã hội, tâm lý dân cư đồng thời phù hợp với yêu cầu sử dụng cũng như quản lý vốn của mình

* Các dịch vụ ngân hàng cung ứng

Dịch vụ ngân hàng cung ứng càng đa dạng, chất lượng dịch vụ càng cao thì càng làm gia tăng sự hài lòng của khách hàng với ngân hàng Thông thường khách hàng có xu hướng muốn sử dụng cùng một lúc nhiều dịch vụ tại một ngân hàng hơn là

ở nhiều ngân hàng khác nhau vì như vậy thường có lợi hơn cho họ Mặt khác, khi đã

sử dụng nhiều dịch vụ cũng khiến cho khách hàng trung thành hơn với các ngân hàng, lượng tiền gửi vào ngân hàng cũng vì vậy mà nhiều hơn và ổn định hơn Sự đa dạng, đồng bộ và chất lượng của các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp sẽ là những tiêu chuẩn rất quan trọng khi khách hàng lựa chọn ngân hàng để giao dịch Khi mà lãi suất không còn là thứ vũ khí sắc bén bởi các quy định bắt buộc tuân theo của NHTW thì dịch vụ tốt đáp ứng được yêu cầu của khách hàng sẽ tăng thêm khả năng huy động vốn

* Năng lực và trình độ của cán bộ ngân hàng

Không chỉ riêng ngân hàng mà bất cứ ngành nghề nào yếu tố con người cũng phải được đặt lên hàng đầu Các cán bộ ngân hàng có năng lực sẽ phán đoán xử lý tốt các tình huống, thực hiện các nghiệp vụ một cách nhanh chóng, chính xác làm cho việc huy động vốn diễn ra tốt đẹp Thái độ tiếp xúc của nhân viên với khách hàng là rất quan trọng Nó có thể lôi kéo khách hàng làm tăng nguồn vốn huy động hoặc cũng

có thể làm cho khách hàng rời bỏ ngân hàng Nhân viên ngân hàng là người mang hình ảnh cho cả ngân hàng do đó để thực hiện tốt huy động vốn thì các nhân viên ngân hàng phải hiểu biết nghiệp vụ, hiểu biết khách hàng, hiểu biết quy trình và hoàn thiện thái

độ phục vụ khách hàng

* Trình độ công nghệ

Trình độ công nghệ ngân hàng bao gồm: các loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung ứng, trình độ nghiệp vụ của cán bộ nhân viên ngân hàng, cơ sở vất chất trang thiết bị phục vụ cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng Cơ sở vật chất của ngân hàng càng khang trang hiện đại, công nghệ tiên tiến thì sẽ giúp tạo niềm tin với khách hàng, phục vụ khách hàng tốt hơn Thực tế khách hàng sẽ yên tâm khi gửi tiền ở một ngân hàng có trình độ công nghệ cao Và khi khách hàng đã tin tưởng thì việc huy động vốn sẽ dễ dàng hơn

* Uy tín của ngân hàng

Đó là hình ảnh của ngân hàng trong long khách hàng, là niềm tin của khách hàng với ngân hàng Uy tín của mỗi ngân hàng được tạo lập và gìn giữ trong cả quá trình lâu dài Một ngân hàng lớn sẵn có uy tín sẽ có lợi thế hơn trong hoạt động huy động vốn Sự tin tưởng của khách hàng sẽ giúp cho ngân hàng có khả năng ổn định nguồn vốn huy động và tiết kiệm chi phí huy động Thậm trí trong điều kiện lãi suất

12

của ngân hàng có uy tín thấp hơp so với các ngân hàng khác họ vẫn lựa chọn ngân hàng có uy tín vì họ tin rằng ở đây đồng tiền của họ sẽ được đảm bảo hơn

Kết luận chương 1

Những nội dung trình bày trong chương được tập trung để làm rõ những vấn đê

cơ bản về huy động vốn, khả năng huy động vốn, các hình thức huy động vốn, các yếu

tố ảnh hưởng cùng các tiêu chí đánh giá khả năng huy động vốn của NHTM Đây chính là cơ sở lý luận để nghiên cứu những vấn đề tiếp theo của khoá luận

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH

NHNo&PTNT MỸ ĐÌNH 2.1 Khái quát về chi nhánh NHNo&PTNT Mỹ Đình

2.1.1 Sơ lược quá trình hình thành và phát triển

Trước đây chi nhánh NHNo&PTNT Mỹ Đình vốn là chi nhánh cấp II trực thuộc chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ Đứng trước những nhu cầu ngày càng tăng của nền kinh tế, nhu cầu sử dụng vốn và các dịch vụ Ngân hàng của các doanh nghiệp ngày càng tăng, bên cạnh đó nhằm mở rộng mạng lưới hoạt động đa dạng hoá các nghiệp vụ ngân hàng, nâng cao uy tín hoạt động của mình, ngày 29/02/2008 chi nhánh NHNo&PTNT Mỹ Đình được thành lập theo quyết định số 148/QĐ/HĐQT-TCCB của Chủ tịch Hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam ban hành, theo đó chi nhánh NHNo&PTNT Mỹ Đình trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam, hoạt động theo quy chế

tổ chức và hoạt động do Chủ Tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn ban hành

Sau gần 4 năm thành lập và hoạt động, hiện tại Chi nhánh có 05 phòng Giao dịch trực thuộc và Chi nhánh đang từng bước mở rộng, khai thác triệt để mạng lưới giao dịch nhằm phục vụ, đáp ứng đủ nhu cầu khách hàng với nhiều sản phẩm dịch vụ tiên tiến, củng cố vững thêm niềm tin của khách hàng đối với thương hiệu Agribank

Được sự chấp thuận của Ban lãnh đạo NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh đã triển khai thí điểm mô hình chi nhánh Thanh niên, những sản phẩm gắn với thanh niên như công trình thanh niên tình nguyện, quầy giao dịch thanh niên đã bước đầu tạo nên một điểm nhấn quan trọng trong hoạt động của chi nhánh

Chi nhánh được thành lập và phát triển trong giai đoạn nền kinh tế đất nước có nhiều biến động phức tạp, nhiều thuận lợi nhưng cũng không ít những nguy cơ Năm

2007, sự kiện Việt Nam gia nhập WTO mang lại nhiều cơ hội và thách thức cho hoạt động của các NHTM Hội nhập quốc tế sẽ nâng cao tính cạnh tranh và kỷ luật thị trường trong hoạt động ngân hàng sẽ khuyến khích tạo ra những ngân hàng có qui mô lớn, tài chính lành mạnh và kinh doanh hiệu quả, các ngân hàng kinh doanh yếu kém

sẽ bị đào thải hoặc phải vươn lên, nếu muốn tồn tại Hội nhập cũng sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng trong nước thâm nhập vào thị trường quốc tế, mở ra cơ hội cho ngành ngân hàng thực hiện các cuộc trao đổi, hợp tác quốc tế trong các lĩnh vực hoạch định chính sách tiền tệ, quản lý ngoại hối, thanh tra, giám sát phòng ngừa rủi ro, lĩnh vực thanh toán và phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới Điều này thực sự tạo cho các NHTM nói chung và Chi nhánh NHNo&PTNT Mỹ Đình nhiều cơ hội để từng bước nâng cao hiệu quả điều hành và phát triển vững mạnh Tuy nhiên, sự thay đổi về các yếu tố vĩ mô và vi mô trong nền kinh tế như giá nguyên liệu, chính sách, công nghệ, sự đóng băng của thị trường bất động sản… đang là yếu tố cản

+ Tên viết tắt: VBARD – My Dinh Branch

+ Trụ sở chính: A9 toà tháp đôi The Manor, Mễ Trì, Từ Liêm, Hà Nội

+ Điện thoại: (04) 66744917

+ Fax: (+84) 3678895

2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động của chi nhánh

Hình 2.1 Cơ cấu hoạt động của chi nhánh NHNo&PTNT Mỹ Đình

+ Phòng Hành chính và Nhân sự

+ Phòng Kế toán và Ngân quỹ

+ Phòng Kiểm tra kiểm soát nội bộ

+ Phòng Điện toán

+ Phòng Kế hoạch kinh doanh

+ Phòng Kinh doanh ngoại hối

+ Số lượng máy ATM: 12; Số lượng máy POS: 60 điểm chấp nhận thẻ

- Phân tích về cơ cấu tổ chức bộ máy:

+ Hiện tại chi nhánh có 92 cán bộ trong biên chế, trong đón có 01 đồng chí Giám Đốc, 02 Phó Giám Đốc nên trong Ban Giám Đốc phải kiêm nhiệm nhiều việc nên Ban lãnh đạo toàn chi nhánh đã thống nhất trình Tổng Giám Đốc NHNo&PTNT Việt Nam bổ sung thêm 02 Phó Giám Đốc, trước mắt xin trình bổ sung 01 Phó Giám Đốc và tiếp tục xin bổ sung thêm trong giai đoạn tới

+ Chi nhánh hiện có 7 phòng nghiệp vụ Phòng kế hoạch kinh doanh bao gồm

cả tổ kế hoạch, tổ tín dụng, tổ thẩm định nên chi nhánh thấy cần tách phòng Kế hoạch Kinh doanh thành Phòng Tín dụng và Phòng kế hoạch tổng hợp và Phòng thẩm định

để đảm bảo phát huy hiệu quả

Hiện tại đã tách phòng kế hoạch kinh doanh thành 2 phòng tín dụng và kế hoạch tổng hợp

+ Đến 30/12/2012 chi nhánh có 5 phòng giao dịch trực thuộc với tổng số nguồn vốn dân cư 5 phòng giao dịch huy động được đến 30/12/2012 đạt 723,6 tỷ đồng chiếm 30,6% tổng nguồn Trong đó nguồn vốn dân cư đạt 612,2 tỷ đồng chiếm 65% trên tổng nguồn vốn dân cư toàn chi nhánh Như vậy nguồn vốn dân cư của chi nhánh do các phòng giao dịch huy động chiếm tỷ trọng cao nên trong những năm tới chi nhánh cần

mở thêm từ 3 đến 5 phòng giao dịch để huy động nguồn vốn dân cư ổn định nguồn vốn của chi nhánh

2.1.3 Nghiệp vụ kinh doanh

NHNo&PTNT Mỹ Đình thực hiện kinh doanh tổng hợp về tiền tệ - tín dụng và cung cấp các dịch vụ NH đối với các khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế, khách hàng chủ yếu là trong nước, cụ thể là:

16

- Huy động vốn dài hạn và ngắn hạn trong nước để phục vụ cho các thành phần, hoạt động kinh tế của các ngành, địa phương theo phương hướng, mục tiêu, kế hoạch của Nhà Nước như: nhận tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và có kỳ hạn, tiền gửi thanh toan của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước bằng VND và ngoại tệ, phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, tín phiếu NH và các hình thức huy động khác… với nhiều phương thức thanh toán đa dạng khác nhau

- Thực hiện nghiệp vụ cho vay ngắn, trung, dài hạn, cho vay trong nước (tài trợ theo chương trình dự án đầu tư) theo kế hoạch Nhà Nước, Chính phủ và của ngành vay bằng VND và ngoại tệ (chủ yếu bằng USD) đối với cá nhân hộ gia đình, các xí nghiệp,

tổ chức kinh tế SXKD… đồng thời thực hiện nghiệp vụ về bảo lãnh, tín dụng tài trợ cho các doanh nghiệp trên địa bàn quản lý (tập trung vào các doanh nghiệp vừa và nhỏ)

- Thực hiện các nghiệp vụ thanh toán trong và ngoài hệ thống qua thanh toán bù trừ, thanh toán tập trung và các dịch vụ thanh toán khác theo quy định của NHNo&PTNT như: thanh toán L/C, thanh toán chuyển tiền điện tử trong cả nước, thanh toán quốc tế qua mạng SWIFT, TEXLEX…

- Kinh doanh ngoại tệ đối với các khách hàng trong và ngoài nước với tỷ giá phù hợp:

+ Thanh toán xuất nhập khẩu theo các hình thức: Thư tín dụng (L/C), nhờ thu (D/A, DP, CAD), chuyển tiền (TTR)

+ Mua bán ngoại tệ, thánh toán phí thương mại

+ Chi trả kiều hối và Western Union, chi trả cho người lao động xuất khẩu + Thanh toán, chuyển tiền biên giới, các nghiệp vụ bảo lãnh trong nước và quốc

tế, thu đổi ngoại tệ

- Thực hiện làm đại lý và dịch vụ uỷ thác đầu tư cho các tổ chức tài chính, tín dụng như: tiếp nhận vốn tài trợ và triển khai các dự án uỷ thác vốn, dịch vụ giải ngân theo dự án đầu tư, để cho vay và đầu tư vào các chương trình phát triển kinh tế, văn hoá- xã hội (tuỳ theo tính chất của từng loại vốn)

2.1.4 Tình hình kinh doanh

Chi nhánh NHNo&PTNT Mỹ Đình hoạt động chủ yếu là nhận tiền gửi và cho vay, bên cạnh những hoạt động chính còn có các dịch vụ khác như chuyển tiền điện tử, thanh toán chi trả kiều hối, dịch vụ bảo lãnh dự thầu, dịch vụ ATM… Trong những năm qua, bên cạnh những mặt đạt được, nền kinh tế nước ta vẫn phải đối mặt với nhiều khó khăn và thách thức Chính phủ đã thực thi nhiều biện pháp để ổn định môi trường kinh tế vĩ mô cũng như kích cầu và tăng trưởng kinh tế Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng trong một số ngành, lĩnh vực vẫn chưa đạt được kết quả như mong muốn

Đứng trước những khó khăn và thuận lợi, từ khi đi vào hoạt động chi nhánh NHNo&PTNT Mỹ Đình đã xác định rõ mục tiêu, giải pháp trong chỉ đạo và điều hành

đã đạt được một số kết quả đáng khích lệ Đó là hoàn thành tốt kế hoạch đề ra, thu hút ngày càng đông khách hàng đến với ngân hàng, đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng góp phần không nhỏ vào sự phát triển kinh tế trên địa bàn thành phố Tình hình hoạt động của chi nhánh NHNo&PTNT Mỹ Đình có thể xem xét trên một số mặt sau:

2.1.4.1 Tình hình huy động vốn

Huy động vốn là một trong những nghiệp vụ quan trọng nhất của NHTM, là nền tảng cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng Hoạt động này chính là việc thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế, nhờ đó ngân hàng có thể thực hiện hoạt động kinh doanh sinh lời mà đặc biệt là huy động cho vay Hiện nay, chi nhánh NHNo&PTNT Mỹ Đình đang huy động tiền gửi cả VND và USD với các mức lãi suất khác nhau tuỳ thuộc vào kỳ hạn tiền gửi

Hoạt động huy động vốn xuất phát từ nguyên tắc của ngân hàng là “đi vay để

cho vay” do vậy công tác tạo vốn ở ngân hàng là tiền đề để mở rộng hoạt động tín

dụng và là điều kiện sống còn trong kinh doanh dịch vụ ngân hàng Nó cũng cho thấy mức độ tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng Thấy được tầm quan trọng của công tác huy động vốn nên chi nhánh đã áp dụng mọi biện pháp năng động, mềm dẻo

để thu hút nguồn vốn

Nằm ở địa bàn đông dân cư, tập trung nhiều các chi nhánh của các ngân hàng khác, nguồn vốn huy động được luôn tăng trưởng khá đều đặn qua các năm, nhưng tỷ trọng vốn huy động trong tổng nguồn vốn lại giảm mặc dù nguồn vốn huy động luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn Kết quả được thể hiện qua bảng sau:

Nguồn: Phòng Kế toán – Ngân quỹ

Nguồn tiền huy động từ các tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động được qua các năm Sau sự sụt giảm nguồn vốn năm 2011 do tác động của nền kinh tế trên toàn cầu nói chung và Việt Nam nói riêng, thì trong 2012 và 2013, với sự cố gắng của chi nhánh, thực hiện bám sát với sự chỉ đạo và điều hành của NHNo&PTNT Việt Nam về lãi suất huy động, nguồn vốn huy động đã tăng trưởng trở lại, năm 2012 nguồn vốn huy động đạt 1471 tỷ đồng, chiếm 88,33% tổng nguồn vốn huy động, năm 2013 nguồn vốn huy động tiếp tục tăng cao đạt 1634 tỷ đồng, chiếm 71,63% tổng nguồn Qua đó cho thấy, nguồn vốn huy động của chi nhánh chỉ tăng mạnh về số tuyệt đối, nhưng xét về tương đối thì lại giảm đáng kể, tuy nhiên đó cũng

2.1.4.2 Tình hình sử dụng vốn (chủ yếu là cho vay)

Chỉ tiêu này phản ánh khả năng cung ứng vốn của ngân hàng đối với nền kinh

tế góp phần thoả mãn nhu cầu sản xuất và lưu thông hàng hoá từ đó thúc đẩy nền kinh

tế phát triển Chính quá trình này tác động trở lại đối với hoạt động của ngân hàng tạo nên sức cầu về vốn tín dụng và nguồn cung ứng vốn cho ngân hàng tạo tiền đề cho hoạt động tín dụng của ngân hàng phát triển

Nếu như hoạt động huy động vốn là vốn đầu vào cho mọi hoạt động của ngân hàng thì hoạt động sử dụng vốn là hoạt động tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng, bù đắp các chi phí chung và chi phí đầu vào Chính vì vậy, hoạt động cho vay của ngân hàng

phải đảm bảo an toàn vốn và đạt hiệu quả cao nhất Tuy nhiên, hoạt động cho vay lại

là hoạt động có độ rủi ro cao nhất trong tất cả các hoạt động của ngân hàng đòi hỏi ngân hàng phải có những sự lựa chọn đúng đắn trong việc cung ứng tín dụng cho khách hàng để tránh tình trạng nợ xấu, nợ khó đòi Thực hiện chức năng chủ yếu của một NHTM và hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực nông nghiệp, chi nhánh NHNo&PTNT Mỹ Đình tập trung cho các doanh nghiệp, các hộ sản xuất vay để phát triển sản xuất xây dựng hạ tầng cơ sở

Phân theo đối tƣợng vay

Phân theo loại tiền tệ

(Nguồn: Bảng cân đối vốn kinh doanh của chi nhánh NHNN&PTNT Mỹ Đình các năm 2011 – 2013)

Chi nhánh đã thực hiện đúng định hướng của Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam đối với các chi nhánh trên địa bàn Hà Nội là dành tối thiểu 30% nguồn vốn huy động chuyển tải về địa phương để cho vay phục vụ nông nghiệp nông thôn và nông dân

Từ bảng số liệu ta thấy, tổng dư nợ của chi nhánh tăng đều trong 3 năm trở lại đây đều tăng phản ánh quy mô tín dụng của chi nhánh phát triển, hiệu quả sử dụng vốn tăng…, nguyên nhân có thể do tình hình kinh tế trong nước một vài năm gần đây có nhiều thay đổi, môi trường đầu tư thuận lợi nên hàng hoá vật tư của nhiều DN tiêu thụ được vì vậy mà nhiều doanh nghiệp mở rộng hoạt động để sản xuất kinh doanh điều này ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của ngân hàng Bên cạnh đó, NH cũng cần chú

ý đến sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng, các tổ chức tín dụng và các tổ chức phi tín dụng khác làm cho hoạt động mở rộng tín dụng và nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng bị hạn chế Đi vào cụ thể từng tiêu thức phân loại ta thấy:

- Theo kỳ hạn: năm 2011 tỷ trọng dư nợ ngắn hạn chiếm 78,73% trong tổng dư

nợ trong khi tỷ trọng dư nợ trung và dài hạn chỉ có 21,27% trong tổng dư nợ Sang năm 2012 do có sự thay đổi trong định hướng chiến lược kinh doanh của mình NH đã chú ý hơn đến cho vay trung và dài hạn cụ thể là: trong năm tỷ trọng đối với các khoản vay trung và dài hạn tăng lên 37,52%, với sự tăng lên này thì tỷ trọng đối với các khoản vay ngắn hạn giảm xuống còn 62,48% Đến năm 2013 thì tỷ trọng cho vay trung, dài hạn tiếp tục tăng và chiếm ưu thế hơn so với cho vay ngắn hạn nhưng sự tăng lên này không đáng kể, năm 2013 tỷ trọng cho vay ngắn hạn của chi nhánh đạt 52,09% giảm 10,39% so với năm 2012

- Theo đối tượng khách hàng: qua những con số thể hiện trên bảng số liệu ta thấy ở chi nhánh dư nợ lại tập trung chủ yếu ở đối tượng là doanh nghiệp chiếm tỷ trọng khá cao trên 90% trong tổng dư nợ nhưng tỷ trọng của nó lại tăng giảm không đều qua các năm Năm 2011 tỷ trọng cho vay đối với doanh nghiệp là 93,38%, năm

2012 giảm xuống và đạt 87,01%, nhưng đến năm 2013 thì lại tăng lên đạt 87,25% tuy vậy năm 2013 dư nợ đối với doanh nghiệp vẫn giảm so với năm 2011

Cơ cấu dư nợ theo ngành cũng được chi nhánh quan tâm Khi cho vay, chi nhánh hạn chế tối đa việc đầu tư vào những ngành có hệ số rủi ro cao như chứng khoán, bất động sản… chi nhánh đầu tư chú trọng vào công nghiệp phụ trợ, sản xuất hàng tiêu dùng, thu mua sản phẩm nông nghiệp, thương mại và phục vụ nông nghiệp nông thôn Hầu hết các khách hàng vay vốn tại chi nhánh đều gắn kết với việc sử dụng các sản phẩm ngân hàng như tiền gửi, thanh toán trong nước và quốc tế, trả lương qua tài khoản, dịch vụ bảo lãnh… Thực tế trong tổng số gần 100 doanh nghiệp đang có quan hệ tín dụng với doanh nghiệp có 12 doanh nghiệp thường xuyên sử dụng dịch vụ

- Theo loại tiền: ở tiêu thức này dư nợ cho vay nội tệ luôn chiếm gần 70% trong tổng dư nợ và cho vay ngoại tệ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nợ Năm 2011 nội tệ chiếm 68,45%, năm 2012 tăng một chút là 69,12%, năm 2013 lại tăng lên nhưng lượng tăng không đáng kể 69,16% Năm 2011 ngoại tệ chiếm 31,55% sang đến 2012 giảm xuống 30,88% năm 2013 dư nợ ngoại tệ lại giảm tiếp còn 30,84 % trong tổng dư nợ

Chất lượng tín dụng được củng cố và nâng cao, tỷ lệ nợ xấu theo xu hướng giảm dần, đến 31/12/2013 tỷ lệ nợ xấu là 0,84% trên tổng dư nợ cho vay Công tác thu

nợ xử lý rủi ro cũng được quan tâm sát sao Cụ thể tới ngày 31/12/2013, chi nhánh đã thu được 3152 tỷ đồng nợ xử lý rủi ro

2.1.4.3 Kết quả kinh doanh

Trong quá trình hoạt động kinh doanh của mình thì chi nhánh NHNo&PTNT

Mỹ Đình còn gặp nhiều khó khăn Tuy nhiên dưới sự chỉ đạo của NHNo&PTNT Việt Nam, NHNo&PTNT Hà Nội, sự ủng hộ nhiệt tình của các ban ngành hữu quan, cùng với sự nỗ lực cộng với nhiệt tình của cán bộ nhân viên trong chi nhánh thì chi nhánh thu được những kết quả đáng kể Những kết quả đó được thể hiện trong bảng kết quả

hoạt động kinh doanh của ngân hàng

Bảng 2.3 Kết quả kinh doanh của NHNo&PTNT Mỹ Đình (2011 – 2013)

Đơn vị tính: Tỷ đồng

(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2011, 2012, 2013)

- Doanh thu: Năm 2011 doanh thu của ngân hàng đạt 238,107 tỷ đồng, trong đó nguồn thu nhập chủ yếu là nguồn thu nhập từ hoạt động tín dụng, điều này chứng tỏ ngân hàng đã đa dạng hóa các hình thức cho vay, cho vay đủ mọi thành phần kinh tế, đơn giản hóa thủ tục vay, tuy nhiên các khoản thu từ hoạt động dịch vụ cũng đang tăng lên chứng tỏ các sản phẩm thanh toán dịch vụ đang được đầu tư phát triển hơn Đến năm 2012, tổng thu đạt được 191,560 tỷ đồng, trong năm này doanh thu giảm 46,547 tỷ đồng, giảm 19,55% so với năm 2011, nguyên nhân có thể do các nhân tố bên ngoài như khả năng cạnh tranh trong điều kiện kinh tế không ổn định, hay các nhân tố bên trong như việc ngân hàng điều chỉnh cơ cấu quản lý và hoạt động của ngân hàng cho phù hợp với điều kiện kinh tế đang gặp khó khăn

- Chi phí: Bên cạnh thu nhập của ngân hàng tăng lên thì chi phí hoạt động trong thời gian qua cũng khá cao nhưng tăng giảm không đồng đều Cụ thể năm 2011 tổng chi phí là 227,589 tỷ đồng, năm 2012 tổng chi phí giảm còn 158,219 tỷ đồng, giảm 30,48% so với năm 2011, sang năm 2013 tổng chi lại tăng 47,238 tỷ đồng, tăng 29,85

% so với năm 2012 Chi phí hoạt động của ngân hàng trong thời gian qua chủ yếu là chi phí trả lãi Ngân hàng đã tăng cường huy động mọi nguồn vốn từ các tổ chức kinh

tế, tín dụng và dân cư thông qua nhiều kênh huy động vốn, cùng với sự ảnh hưởng trong cơ chế lãi suất của Ngân hàng nhà nước và sự cạnh tranh về lãi suất với các ngân hàng đối thủ làm cho chi phí trở nên tăng vọt

- Theo bảng số liệu về tình hình kết quả kinh doanh ta thấy chi nhánh đã và đang hoạt động kinh doanh có lãi một cách vững chắc, năm sau cao hơn năm trước