Một số giải pháp mở rộng quy mô huy động vốn tại chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Thanh Trì

Hệ thống hoá kiến thức, lý luận cơ bản về công tác huy động vốn của NHTM trong nền kinh tế thị trường.

Chuyên đề tốt nghiệp Trần Thị Hoà LờI nói đầu 1. tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu. Một trong những nguồn lực hết sức quan trọng mang tính quết định trong tiến trình công nghiệp hoá- hiện đại hoá nền kinh tế xã hội Việt Nam đó là nguồn vốn. Nghị quyết của Đảng đã xác định: Để công nghiệp hoá- hiện đại hoá cần huy động nhiều nguồn vốn gắn với sử dụng vốn có hiệu quả trong đó nguồn vốn trong nớc là quyết định, nguồn vốn bên ngoài là quan trọng. Tổng nhu cầu vốn cho sự phát triển kinh tế xã hội, cho quá trình công nghiệp hoá- hiện đại hoá hiện nay và trong thời gian tới là rất lớn, đây cũng là một thách thức lớn đối với các NHTM. Bởi vì một trong những nghiệp vụ chính của NHTM là nghiệp vụ huy động vốn, là nghiệp vụ đầu tiên, nghiệp vụ quyết định tới quy mô cung ứng vốn cho nền kinh tế. Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam là một trong những NHTM có khả năng lớn nhất về việc tổ chức huy động vốn từ nội lực nền kinh tế. Với tổ chức mạng lới bao gồm hơn 1.600 chi nhánh trên khắp các tỉnh, thành phố, các quận huyện và vơn xuống cấp xã trong phạm vi toàn quốc. Đây là một u thế trong việc thu hút vốn nhàn rỗi trong dân c để cung ứng vốn cho nhu cầu phát triển của nền kinh tế. Định hớng chiến lợc kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam đến năm 2010 là tập trung xây dựng phát triển màng lới tại các đô thị lớn, đẩy nhanh tiến trình hiện đại hoá công nghệ Ngân hàng, trớc mắt là công nghệ thanh toán, tăng nhanh thị phần cả về nguồn vốn, d nợ, tỷ trọng dịch vụ, số lợng sản phẩm dịch vụ mới nhằm tạo đợc vị thế vững chắc của mình. Là một chi nhánh của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam. NHNo&PTNT Thanh Trì đã trải qua 15 năm hoạt động và trởng thành, các chỉ tiêu kinh doanh tăng trởng đáng kể theo từng năm, quy mô số lợng tăng cao, chất lợng hoạt động đợc nâng lên rõ rệt. Nhng thực tiễn đang đặt ra những thách thức ở phía trớc do ảnh hởng của những biến động kinh tế xã hội, môi trờng kinh doanh tiền tệ và dịch vụ Ngân hàng ngày càng có xu hớng cạnh tranh gay gắt giữa các NHTM trong nớc với nhau và với các NHTM có vốn góp từ nớc ngoài. Bên cạnh đó, sự ra đời của một số tổ chức phi Ngân hàng nh: Bảo hiểm, Quỹ hỗ trợ phát triển, tiết kiệm bu điện, sự phát triển của thị trờng chứng khoán có nhiều ảnh hởng đến việc mở rộng quy mô huy động vốn của các NHTM. Do vậy để mở rộng quy mô huy động vốn mỗi Ngân hàng phải tìm cho mình những giải pháp phù hợp và có hiệu quả. Khoa Tài chính - Ngân hàng 1 Chuyên đề tốt nghiệp Trần Thị Hoà Từ những lý do nêu trên em chọn đề tài nghiên cứu: Một số giải pháp mở rộng quy mô huy động vốn tại chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Thanh Trì . 2. mục đích nghiên cứu của đề tài: Hệ thống hoá kiến thức, lý luận cơ bản về công tác huy động vốn của NHTM trong nền kinh tế thị trờng. Phân tích thực trạng công tác huy động vốn của chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Thanh Trì trong những năm gần đây, nhằm rút ra những kết quả đạt đợc và những tồn tại cần khắc phục. Đề xuất một số giải pháp nhằm mở rộng qui mô huy động vốn của chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Thanh Trì trong thời gian tới. 3. đối tợng và phạm vi nghiên cứu của đề tài Hệ thống hoá lý luận về vai trò của quy mô vốn huy động trong NHTM , đồng thời đề xuất giải pháp mở rộng quy mô huy động vốn tại chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Trì giai đoạn từ năm 2001-2003. Công tác huy động vốn có phạm vi rất rộng và phức tạp bởi vì nó là một trong những nghiệp vụ chính của NHTM. Do kiến thức, kinh nghiệm thực tế và thời gian hạn hẹp cho nên phạm vi nghiên cứu của đề tài chỉ giới hạn trong mở rộng quy mô huy động vốn nội tệ đối với tiền gửi các tổ chức kinh tế và tiền gửi tiết kiệm cá nhân, số liệu chỉ khai thác trong thời gian từ năm 2001 đến nay, về hoạt động huy động vốn tại chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Trì. 4. phơng pháp nghiên cứu của đề tài . Sử dụng phơng pháp duy vật biện chứng ,duy vật lịch sử để giải quyết mối quan hệ giữa lý luận và thực tiễn trong qúa trình mở rộng quy mô huy động vốn của NHTM. Xuất phát từ số liệu hoạt động thực tế hiện nay, sử dụng phơng pháp thống kê, so sánh, phân tích, tổng hợptừ đó đa ra các giải pháp mở rộng quy mô huy động vốn phù hợp với chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Trì. Khoa Tài chính Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Trần Thị Hoà 5. kết cấu của đề tài. Ngoài phần mở đầu và kết luận , đề tài gồm 3 chơng. Chơng 1: Những vấn đề cơ bản về công tác huy động vốn của NHTM Chơng 2: Thực trạng công tác huy động vốn tại chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Thanh Trì Chơng 3: Những giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng quy mô huy động vốn tại chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Thanh Trì Do thời gian nghiên cứu ngắn nên chuyên đề còn có nhiều khiếm khuyết, kính mong đợc sự chỉ bảo, góp ý của các thầy cô, các đồng chí lãnh đạo của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Thanh Trì để chuyên đề tốt nghiệp của em đợc hoàn thiện hơn. Em xin trân trọng cảm ơn! Khoa Tài chính Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Trần Thị Hoà Chơng I Những vấn đề cơ bản về công tác huy động vốn của ngân hàng th- ơng mại trong nền kinh tế thị trờng I . nhtm và các nghiệp vụ của nhtm 1. Khái quát về NHTM Ngân hàng là một lĩnh vực hoạt động không thể thiếu của mỗi quốc gia; Sự ra đời hoạt động của Ngân hàng đã đánh dấu một bớc ngoặc lịch sử phát triển và tiến bộ của xã hội loài ngời, Lê nin coi đó nh là: Sự phát minh ra lửa hay Sự phát minh ra bánh xe. Có thể nói Ngân hàng thơng mại ra đời là sự kết tinh của nền sản xuất hàng hoá nhng ngợc lại cũng chính ngành Ngân hàng lại là động lực to lớn thúc đẩy sự phát triển kinh tế xã hội. Hệ thống Ngân hàng ngày nay là hệ thống Ngân hàng hai cấp, đợc hình thành đảm bảo hoạt động đồng bộ, có tổ chức theo các quy định và pháp luật do Nhà nớc ban hành. Ngân hàng Trung ơng làm nhiệm vụ quản lý vĩ mô, quản lý hoạt động của toàn hệ thống, đa ra những quyết định chính sách về tiền tệ, tín dụng và thực hiện nghiệp vụ phát hành tiền. Ngân hàng thơng mại là các Ngân hàng chuyên doanh với chức năng chủ yếu là kinh doanh tiền tệ, thu lợi nhuận, thực hiện các nghiệp vụ trung gian, chấp hành đúng và chịu sự quản lý của Ngân hàng trung ơng. Tại Việt Nam đến năm1988 mới hình thành hên thống Ngân hàng 2 cấp với chức năng nh trên. Theo pháp lệnh Ngân hàng, hợp tác xã tín dụng và Công ty tài chính ngày 25/4/1990 ( điều 1 khoản 1), Ngân hàng thơng mại đợc định nghĩa nh sau: Ngân hàng thơng mại là một tổ chức kinh doanh tiền tệ, hoạt động chủ yếu và thờng xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phơng tiện thanh toán. Theo điều 20 Luật các tổ chức tín dụng ( 12/1997 ) có nêu : Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp đợc thành lập theo quy định của luật này và các quy định khác của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ Ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán. Khoa Tài chính Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Trần Thị Hoà Ngày nay trong nền kinh tế hiện đại các hoạt động tài chính ngày càng phong phú đa dạng, hoạt động đan xen lẫn nhau. Tuy nhiên ngời ta phân biệt NHTM với các tổ chức tài chính khác là ở chỗ: NHTM kinh doanh tiền gửi mà chủ yếu là tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn, chính các hoạt động này làm các NHTM có khả năng làm tăng bội số tiền gửi của khách trong hệ thống Ngân hàng của mình. Đó chính là đặc trng cơ bản để phân biệt NHTM với các Ngân hàng và Tổ chức tín dụng khác. 2. Vai trò của NHTM trong sự phát triển kinh tế xã hội Trong quá trình phát triển kinh tế xã hội, NHTM đóng vai trò vô cùng to lớn, thể hiện ở những mặt sau: Thứ nhất: NHTM cùng với hoạt động huy động vốn và cho vay đã giải quyết mâu thuẫn về thiếu vốn và thừa vốn tạm thời trong nền kinh tế, tạo điều kiện thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển. Giữa Ngân hàng với các thành phần kinh tế có mối quan hệ hữu cơ với nhau. Nhờ vào việc huy động vốn từ những khoản tiền nhỏ từ các thành phần kinh tế, từ tiết kiệm trong dân c Ngân hàng có thể cung cấp cho khách hàng, cho các doanh nghiệp những khoản tiền lớn và trong thời gian ngắn. Nh vậy, Ngân hàng đóng vai trò cầu nối giữa tiết kiệm và đầu t giúp cho các đơn vị kinh tế mở rộng và phát triển sản xuất. Thứ hai: NHTM góp phần tăng cờng hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp nói riêng và của nền kinh tế nói chung. Đặc trng cơ bản của tín dụng Ngân hàng là sự vận động trên cơ sở hoàn trả vốn vay và trả lãi. Qua lãi suất tín dụng, Ngân hàng thúc đẩy các doanh nghiệp phải tăng cờng công tác quản lý sản xuất kinh doanh, tính toán giá thành sản xuất, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. Mặt khác Ngân hàng qua công tác thẩm định chỉ quyết định cho vay hoặc đầu t đối với các dự án có hiệu quả. Đây cũng chính là nguyên nhân buộc các doanh nghiệp phải có sự bố trí tổ chức sản xuất hợp lý, phơng án kinh doanh hiệu quả để có cơ hội vay vốn Ngân hàng và đây là điều kiện để doanh nghiệp có thể sử dụng vốn vay một cách tối u. Đồng thời thông qua tín dụng Ngân hàng các doanh nghiệp có khả năng cải tiến mua sắm máy móc thiết bị, đầu t đổi mới dây truyền công nghệtạo ra những sản phẩm có giá thành sản xuất hợp lý, có tính cạnh tranh cao giúp doanh nghiệp có đợc vị thế kinh doanh vững chắc trong nền kinh tế thị trờng hiện nay, qua đó nâng cao hiệu quả hoạt động của doanh nghiệp nói riêng và của nền kinh tế nói chung. Khoa Tài chính Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Trần Thị Hoà Thứ ba: NHTM thông qua cơ chế lãi suất khuyến khích tiết kiệm hay thúc đẩy tiêu dùng của các tầng lớp dân c. Tăng lãi suất huy động vốn, NHTM có thể thu hút thêm đợc số lợng vốn lớn từ các tầng lớp dân c, xét về khía cạnh xã hội ngời gửi tiền đã tiết kiệm các khoản chi tiêu của mình để gửi vào Ngân hàng nhằm thu thêm lợi tức, giảm lãi suất huy động vốn, NHTM có thể cung ứng vốn giá thấp cho các doanh nghiệp thúc đẩy đầu t, và hạ giá thành sản phẩm. Mặt khác ngời gửi tiền sẽ có lựa chọn tăng tiêu dùng do giảm lợi tức thu về từ tiền gửi, góp phần thúc đẩy lu thông hàng hoá. Thứ t: NHTM tạo điều kiện thuận lợi cho việc phân bổ và phát triển kinh tế vùng trong một quốc gia. Giữa các vùng trên một lãnh thổ thờng có sự phát triển kinh tế xã hội không đồng đều mà nguyên nhân chính là do ảnh hởng của điều kiện tự nhiên. NHTM bằng việc thực hiện cơ chế tín dụng u đãi, điều chuyển nguồn vốn huy động trong hệ thống, đầu t cho phát triển kinh tế vùng, xoá dần sự khác biệt về kinh tế, xã hội giữa các vùng trên lãnh thổ. Thứ năm: NHTM hoạt động có hiệu quả là công cụ để Nhà nớc điều tiết vĩ mô nền kinh tế. NHTM với t cách là trung tâm tiền tệ tín dụng, thanh toán đã thông qua nghiệp vụ của mình để kiểm soát bằng tiền hoạt động của nền kinh tế nh điều hoà lu thông tiền tệ, đẩy nhanh vòng quay của lợng tiền cung ứng, ổn định sức mua đồng tiền, từ đó góp phần chống lạm phát, xử lý những biến động không hợp lý của nền kinh tế. Nhà nớc điều tiết hoạt động của các NHTM thông qua chính sách tiền tệ và thông qua đó Nhà nớc điều tiết gián tiếp vĩ mô nền kinh tế. Thứ sáu: NHTM là cầu nối nền tài chính quốc gia với nền tài chính trong khu vực và quốc tế. Trong nền kinh tế thị trờng ngày nay, việc phát triển kinh tế của mỗi quốc gia luôn gắn với sự phát triển của nền kinh tế thế giới và cũng là một bộ phận cấu thành nên sự phát triển chung đó. Vì vậy nền tài chính mỗi nớc cũng phải hội nhập với nền tài chính quốc tế. NHTM với các nghiệp vụ của mình có vai trò vô cùng quan trọng trong sự hội nhập này. NHTM góp phần tạo điều kiện thúc đẩy ngoại thơng mở rộng và phát triển, thông qua các hoạt động thanh toán quốc tế, Khoa Tài chính Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Trần Thị Hoà mua bán ngoại hối, quan hệ tín dụng với các NHTM nớc ngoàiđã giúp cho xuất nhập khẩu hàng hoá không ngừng mở rộng, kim ngạch buôn bán quốc tế tăng nhanh theo hàng năm. Có thể nói: Hệ thống các NHTM không chỉ là bà đỡ cho nền sản xuất hàng hoá trong nớc mà nó còn là trái tim cung cấp máu tới mọi tế bào của đời sống sản xuất, kinh tế, chính trị, xã hội. NHTM là một bộ phận thúc đẩy nền sản xuất phát triển. 3. Chức năng của NHTM: NHTM có 3 chức năng chính: chức năng trung gian tín dụng, chức năng trung gian thanh toán, chức năng tạo tiền 3.1. Chức năng làm trung gian tín dụng. NHTM là một trung gian tín dụng quan trọng, là cầu nối để điều chuyển vốn từ ngời có vốn sang ngời cần vốn. Thông qua việc huy động các khoản vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong xã hội, Ngân hàng hình thành nên các quỹ cho vay sau đó dùng chính số tiền đó đem cho vay đối với các thành phần kinh tế ( bao gồm cho vay ngắn hạn và cho vay dài hạn ) khi có nhu cầu bổ sung vốn cho sản xuất kinh doanh, giải quyết các khó khăn tạm thời về tiền trong sinh hoạt và đời sống dân c. Qua đó góp phần tạo công ăn việc làm, cải thiện mức sống, thúc đẩy tăng trởng kinh tế. NHTM làm trung gian giữa đơn vị phát hành chứng khoán với những nhà đầu t chứng khoán, giúp những ngời cần vay vốn trên thị trờng tài chính gặp ngời đầu t trực tiếp. Với chức năng trung gian tín dụng NHTM đã góp phần tạo lợi ích cho tất cả các bên trong quan hệ là ngời gửi tiền, Ngân hàng, ngời đi vay và đảm bảo đợc lợi ích của nền kinh tế. Đối với ngời gửi tiền, họ thu đợc lợi từ vốn tạm thời nhàn rỗi của mình do Ngân hàng trả lãi tiền gửi cho họ. Hơn nữa Ngân hàng còn đảm bảo cho họ sự an toàn và cung cấp các phơng tiện thanh toán. Đối ngời đi vay sẽ thoả mãn đợc nhu cầu về vốn để kinh doanh, chi tiêu, thanh toán mà không phải chi phí nhiều về sức lực, thời gian cho việc tìm kiếm nơi cung ứng vốn tiện lợi. Đối với NHTM, họ sẽ tìm kiếm đợc lợi nhuận cho bản thân mình từ chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi. Lợi nhuận này chính là cơ sở để tồn tại và phát triển của NHTM. Khoa Tài chính Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Trần Thị Hoà Đối với nền kinh tế, chức năng này có vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trởng kinh tế vì nó đáp ứng đợc nhu cầu vay vốn để đảm bảo cho quá trình sản xuất đợc thc hiện liên tục và để mở rộng quy mô sản xuất. Với chức năng này, Ngân hàng đã kích thích quá trình luân chuyển vốn, thúc đẩy sản xuất kinh doanh. Chức năng trung gian tín dụng là chức năng cơ bản và quan trọng nhất của NHTM vì nó phản ánh bản chất của NHTM là đi vay để cho vay, nó quyết định sự phát triển và lớn mạnh của chính bản thân Ngân hàng. 3.2. Chức năng trung gian thanh toán Trên cơ sở nhận tiền gửi của khách hàng, NHTM thực hiện các khoản thanh toán chi trả cho khách hàng theo các hợp đồng mua bán, giao dịch. Với vai trò là trung gian thanh toán, Ngân hàng thực hiện theo yêu cầu của khách hàng nh trích tiền trên tài khoản ngời mua để chuyển sang tài khoản ngời bán hoặc phục vụ thanh toán về hàng hoá, dịch vụ cho khách hàng. Thực hiện chức năng trung gian thanh toán, Ngân hàng đã trở thành ngời thủ quỹ cho các doanh nghiệp và cá nhân bởi Ngân hàng là ngời giữ tài khoản của khách hàng. NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều công cụ thanh toán thuận lợi nh séc, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, thẻ rút tiền, th tín dụngNhờ đó mà các chủ thể kinh tế tiết kiệm đợc nhiều chi phí lao động, thời gian lại đảm bảo đợc thanh toán an toàn. Qua chức năng trung gian thanh toán NHTM có điều kiện huy động tiền gửi của xã hội tạo điều kiện để huy động vốn nhiều hơn, khả năng cho vay nhiều hơn và lợi nhuận mang lại ngày càng nhiều. Với chức năng này, Ngân hàng đã góp phần làm tăng tốc độ luân chuyển vốn, thúc đẩy lu thông hàng hoá, giảm lợng tiền mặt trong lu thông dẫn đến tiết kiệm chi phí lu thông , quá trình thanh toán thực hiện nhanh chóng, an toàn , mở rộng quan hệ khách hàng. Chức năng trung gian thanh toán chính là cơ sở hình thành chức năng tạo tiền của NHTM. 3.3. Chức năng tạo tiền Nếu chức năng trung gian tín dụng và chức năng trung gian thanh toán là hai chức năng cơ bản của ngân hàng thơng mại thì chức năng tạo tiền là chức năng riêng có của ngân hàng thơng mại. Qúa trình tạo tiền của NHTM dựa trên tiền gửi xã hội. Từ một khoản tiền gửi ban đầu vào một Ngân hàng thông qua hành vi cho vay bằng chuyển khoản, các Ngân hàng đã nhân số tiền đó nên nhiều lần, số tiền đợc nhân lên phụ thuộc vào hệ số mở rộng tiền gửi mà hệ số mở rộng này lại chịu tác đông bởi các yếu tố: Tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ thanh toán bằng tiền mặt của khách hàng, tỷ lệ dự trữ d thừa. Khoa Tài chính Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Trần Thị Hoà Với chức năng này hệ thống NHTM đã làm tăng phơng tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán, chi trả xã hội, Chức năng này cũng chỉ ra quan hệ giữa tín dụng Ngân hàng và lu thông tiền tệ. Một khối lợng tín dụng mà NHTM cho vay ra làm tăng khả năng tạo tiền của NHTM từ đó làm tăng lợng tiền cung ứng . Các chức năng của NHTM có mối quan hệ chặt chẽ, bổ sung hỗ trợ lẫn nhau, trong đó chức năng trung gian tín dụng là chức năng cơ bản nhất, tạo cơ sở cho việc thực hiện các chức năng khác. Đồng thời thực hiện tốt chức năng trung gian thanh toán và chức năng tạo tiền góp phần làm tăng nguồn vốn tín dụng, mở rộng hoạt động của chức năng trung gian tín dụng . 4. Ngiệp vụ của NHTM 4.1.Nghiệp vụ thuộc tài sản có: Nguyệp vụ thuộc tài sản có phản ánh việc sử dụng vốn của NHTM. Nghiệp vụ này mang lại thu nhập cho Ngân hàng thông qua việc thu lãi cho vay, lãi đầu t giúp cho Ngân hàng tạo ra lợi nhuận. Kết cấu tài sản có của NHTM bao gồm các nghiệp vụ sau: - Nghiệp vụ ngân quỹ. - Nghiệp vụ cho vay của NHTM. - Nghiệp vụ đầu t tài chính. - Các nghiệp vụ khác 4.1.1.Nghiệp vụ ngân quỹ. Khoản mục này phản ánh các khoản vốn của Ngân hàng đợc dùng với mục đích nhằm đảm bảo an toàn về khả năng thanh toán và thực hiện quy định về dự trữ bắt buộc do NHTW đề ra gồm các loại sau: - Tiền mặt tại quỹ gồm tiền giấy và tiền kim loại hiện có ở Ngân hàng. - Tiền gửi ở NHTW gồm tiền gửi dự trữ bắt buộc theo yêu cầu mục tiêu của chính sách tiền tệ và tiền gửi thanh toán giữa các Ngân hàng thông qua vai trò trung gian thanh toán của NHTW. Khoa Tài chính Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Trần Thị Hoà Hai bộ phận này hình thành nên phần dự trữ của NHTM. Nó không tạo ra lợi nhuận cho Ngân hàng vì phần dữ trữ bắt buộc chính sách tiền tệ và đảm bảo khả năng thanh toán. - Tiền mặt trong quá trình thu là khoản phát sinh do quan hệ thanh toán vãng lai giữa các Ngân hàng, khi Ngân hàng đã ghi vào bên nợ nhng thực chất lại cha nhận đợc tiền. - Tiền gửi ở các Ngân hàng khác : nhiều Ngân hàng nhỏ gửi tiền trong những Ngân hàng lớn để đổi lấy nhiều dịch vụ khác nhau nh thanh toán giữa các Ngân hàng, giao dịch ngoại tệ, giúp mua chứng khoán. Các Ngân hàng cũng có thể mở tài khoản ở các Ngân hàng khác để thực hiện nghiệp vụ thanh toán. 4.1.2.Nghiệp vụ cho vay của NHTM. Đây là nghiệp vụ tạo khả năng sinh lời chính trong hoạt động kinh doanh của các NHTM. Nó thờng chiếm tỷ trọng lớn trong các khoản mục thuộc tài sản có ( khoảng 70% ). Nghiệp vụ này bao gồm các khoản đầu t sinh lời của Ngân hàng thông qua cho vay ngắn hạn và trung, dài hạn đối với nền kinh tế. - Cho vay chiết khấu thơng phiếu : Là việc cho vay bằng cách NHTM xuất tiền mặt ra mua thơng phiếu cha đến hạn trả tiền với một giá thấp hơn số tiền ghi trên các thơng phiếu đó. Khi đến hạn trả tiền Ngân hàng sẽ đòi toàn bộ số tiền ghi trên thơng phiếu của ngời mắc nợ. Phần chênh lệch giữa số tiền ghi trên thơng phiếu là lợi tức chiết khấu. Nghiệp vụ cho vay chiết khấu thực chất là việc cho vay ngắn hạn nhng khoản cho vay này mang tính chất đặc biệt vì ngời vay đã chuyển quyền đòi nợ trên kỳ phiếu sang cho Ngân hàng giúp Ngân hàng tạo lợi nhuận. - Cho vay ứng trớc: Tín dụng ứng trớc đợc thực hiện trên cơ sở hợp đồng tín dụng trong đó ng- ời đi vay đợc sử dụng trớc một mức tiền vay trong một thời hạn nhất định. Tín dụng ứng trớc có hai loại: +ứng trớc có bảo đảm: Là loại cho vay đợc thực hiện trên cơ sở khách hàng có hàng hoá, tài sản, các chứng từ có giá thế chấp cầm cố ở Ngân hàng hoặc có sự bảo lãnh của hai hay nhiều ngời khác. Đến thời hạn trả nợ, khách hàng phải trả vốn và lãi cho Ngân hàng. Khoa Tài chính Ngân hàng [...]... tên là Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Thanh Trì trực thuộc NHNo & PTNT Việt Nam Đến cuối năm 2002 chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Thanh Trì đã xây dựng đợc 4 chi nhánh NH cấp II và 3 phòng giao dịch trên các khu tập trung dân c của địa bàn huy n Thanh Trì, đây là một bớc tiến lớn trong quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh NHNo & PTNT Thanh Trì Nó quy t... cấu tổ chức của chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp va phát triển nông thôn Thanh Trì đợc mô tả theo sơ đồ sau: Sơ đồ 2: cơ cấu tổ chức của chi nhánh nhno & ptnt thanh trì Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp & ptnt thanh trì ban giám đốc Các NH cấp II Phòng kế toán kho quỹ Phòng kinh doanh Phòng hành chính Phòng kế hoạch và nguồn vốn Tổ kiểm tra kiểm soát... công tác huy động vốn của các NHTM Chơng II Thực trạng công tác huy động vốn tại chi nhánngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thanh trì I khái quát về chi nhánh nhno & ptnt huy n thanh trì Khoa Tài chính Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Trần Thị Hoà 1.Tình hình kinh tế xã hội: Thanh Trì là một huy n ngoại thành nằm ở phía Nam thành phố Hà Nội với tổng diện tích tự nhiên là102 km2 trải rộng trên... vấn đề cực kỳ quan trọng và cấp bách Do vậy việc mở rộng quy mô nguồn vốn huy động và sử dụng nó có hiệu quả là mối quan tâm hàng đầu của cả hệ thống Ngân hàng Việt Nam hiện nay Việc phân tích và đánh giá đúng thực trạng huy động vốn của NHTM nói chung và của chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Thanh Trì nói riêng là rất cần thiết Chơng 2 của chuyên đề sẽ trình bày cụ thể về vấn... triển: Thực hiện Quy t định số 198/QĐ-NHNN5 ký ngày 2/6/1988 của Thống đốc NHNN Việt Nam về việc thành lập Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Thanh Trì Ngày 15/8/1988 Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Thanh Trì đợc thành lập và chính thức đi vào hoạt động, có trụ sở chính đặt tại thị trấn Văn Điển huy n Thanh Trì thành phố Hà Nội Thời gian từ 1988 đến1995 là một chi nhánh trực thuộc Ngân hàng nông nghiệp Tp Hà... công tác huy động vốn luôn đợc Ban Giám đốc xác định là nhiệm vụ quan trọng Khoa Tài chính Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Trần Thị Hoà hàng đầu, chi nhánh không chỉ chú trọng mở rộng quy mô huy động vốn, mở rộng màng lới huy động vốn mà luôn gắn hiệu quả huy động giảm thấp chi phí vốn huy động, đây chính là cơ sở để mở rộng cho vay đối với các thành phần kinh tế trên địa bàn và cũng là nhân tố quy t định... theo quy t định và uỷ quy n của giám đốc 3.Tình hình hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT Thanh Trì Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Thanh Trì là một đơn vị hạch toán phụ thuộc NHNo & PTNT Việt Nam, là một chi nhánh có chức năng kinh doanh đa năng về tiền tệ tín dụng và các dịch vụ Ngân hàng trên địa bàn huy n Thanh Trì - Tp Hà Nội Các hoạt động kinh doanh trong 15 năm qua đã góp phần vào... chính là huy động và quản lý các nguồn vốn đợc dùng trong đầu t phát triển nông nghiệp nông thôn, thực hiện thanh toán và cho vay, hạch toán quản lý tiền mặt, kiểm soát chi tiêu quỹ tiền lơng trong các đơn vị phục vụ nông nghiệp, thực hiện theo đúng chế độ, chính sách, thể lệ và kế hoạch của Nhà nớc Ngày10/01/1995 Ngân hàng Nông nghiệp Thanh Trì chính thức là chi nhánh trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp. .. tại và phát triển của chi nhánh sau này Khoa Tài chính Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Trần Thị Hoà * Cơ cấu tổ chức của chi nhánh: Tính đến nay tổng số cán bộ của chi nhánh là 80 ngời, do Giám đốc chi nhánh điều hành, trong đó số cán bộ công nhân viên có trình độ đại học và tơng đuơng đại học chi m 70%, còn lại cũng đang đợc đào tạo qua các lớp nghiệp vụ của ngành Ngân hàng Cơ cấu tổ chức của chi nhánh. .. 80% tổng nguồn vốn của NHTM Nghiệp vụ huy động vốn có vai trò: 1.1 Quy t định đến việc chủ động kinh doanh của NHTM Một NHTM không thể hoạt động kinh doanh tốt nếu các nghiệp vụ của nó đợc thực hiện phụ thuộc quá nhiều vào vốn đi vay Do vậy nếu NHTM làm tốt công tác huy động vốn thì nguồn vốn huy động sẽ tăng trởng, quy mô vốn huy động tăng nhanh, NHTM sẽ hoàn toàn chủ động trong các hoạt động kinh doanh