Giải pháp tăng cường công tác huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển đông triều – quảng ninh

www.luanvan.online LỜI MỞ ĐẦU Đất nước ta sau năm đổi mới, bước tiến hành công nghiệp hoá đại hoá nhằm theo kịp nước khu vực giới Để thực thành công chiến lược nhu cầu vốn đầu tư lớn cần thiết Vốn nguồn lực vô quan trọng, vốn chìa khoá, yếu tố hàng đầu trình phát triển Do chủ trương “vốn nước định” quán triệt quản lý kinh tế, quản lý đầu tư đặc biệt hoạt động tín dụng ngân hàng Thực đường lối phát triển Đảng Nhà nước, năm gần hệ thống Ngân hàng nói chung Hệ thống Ngân hàng thương mại nói riêng huy động khối lượng vốn lớn cho sản xuất kinh doanh đầu tư phát triển kinh tế.Tuy nhiên để tạo bước chuyển cho kinh tế, công tác huy động vốn ngân hàng đứng trước thách thức mới, đòi hỏi ngân hàng phải thực quan tâm, ý nhằm nâng cao hiệu công tác Chính vậy, thời gian thực tập Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đông Triều – Quảng Ninh, với kiến thức học thực tế, hướng dẫn giúp đỡ thầy giáo TS Nguyễn Văn Trong tận tình giúp đỡ cácn công nhân viên Chi nhánh Ngân hàng đầu tư Phát triển Đông Triều - Quảng Ninh, em chọn đề tài “Giải pháp tăng cường công tác huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đông Triều – Quảng Ninh” đề tài luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận Luận văn em gồm chương: Chương I: Cơ sở lý luận nguồn vốn kinh doanh Ngân hàng Thương mại Chương II: Thực trạng công tác huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đông Triều – Quảng Ninh Luanvan.online Page www.luanvan.online Chương III: Giải pháp tăng cường công tác huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đông Triều – Quảng Ninh Luanvan.online Page www.luanvan.online CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGUỒN VỐN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I – NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ VAI TRÒ CỦA VỐN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Khái niệm Ngân hàng thương mại Ngân hàng Thương mại nơi nhận tiền ký thác, tiền gửi không kỳ hạn có kỳ hạn để sử dụng vào nghiệp vụ cho vay, chiết khấu dịch vụ kinh doanh khác ngân hàng Theo điều 20 Luật tổ chức tín dụng Quốc hội thông qua tháng 12/1997 có nêu: Tổ chức tín dụng doanh nghiệp thành lập theo quy định Luật quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tin tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh có liên quan NHTM tồn nhiều dạng sở hữu khác nhau: NHTM quốc doanh, NHTM tư nhân, NHTM liên doanh, NHTM cổ phần chi nhánh NHTM nước Bất hình thức hoạt động NHTM bao gồm ba nghiệp vụ: nghiệp vụ nợ (huy động vốn), nghiệp vụ có (sử dụng vốn) nghiệp vụ môi giới trung gian (dịch vụ toán,tư vấn, bảo lãnh…) Ba loại nghiệp vụ có mối quan hệ mật thiết, có tác động hỗ trợ, thúc đẩy phát triển tạo nên uy tín cho ngân hàng Hiện NHTM mang nét đặc trưng khác biệt so với ngân hàng khác chỗ: NHTM ngân hàng kinh doanh tiền gửi, chủ yếu tiền gửi không kỳ hạn, hoạt động làm cho NHTM tăng gấp bội số tiền gửi cho khách hành hệ thống ngân hàng Luanvan.online Page www.luanvan.online Vai trò vốn hoạt động kinh doanh NHTM NHTM trung gian tài với chức vay vay Dù hình thức NHTM đặt lợi nhuận lên hàng đầu Để đạt điều đó, công cụ cần thiết mà ngân hàng phải có vốn Tuy nhiên ngân hàng hoạt động kinh doanh tốt hoạt động nghiệp vụ hoàn toàn phụ thuộc vào vốn vay Ngược lại, ngân hàng với nguồn vốn huy động dồi hoàn toàn tự hoạt động kinh doanh mình, nắm bắt hội kinh doanh Nguồn vốn huy động dồi giúp ngân hàng đa dạng hoá hoạt động kinh doanh nhằm phân tán rủi ro thu lợi nhuận cao mục tiêu an toàn hiệu Vậy vốn sở để ngân hàng tạo chủ động kinh doanh 2.1 Vốn sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh Đối với ngân hàng, vốn sở để NHTM tổ chức hoạt động kinh doanh Với đặc trưng hoạt động ngân hàng, vốn không phương tiện kinh doanh mà đối tượng kinh doanh chủ yếu NHTM Ngân hành tổ chức kinh doanh loại hàng hoá đặc biệt thị trường tiền tệ Chính nói: Vốn điểm chu kỳ kinh doanh ngân hàng Do đó, ngân hàng phải thường xuyên chăm lo tới việc tăng trưởng vốn suốt trình hoạt động 2.2 Vốn định quy mô tín dụng hoạt động khác Tuỳ theo quy mô cấu nguồn vốn huy động mà ngân hàng định quy mô cấu đầu tư Với nguồn vốn huy động lớn, ngân hàng có đủ khả mở rộng phạm vi khối lượng cho vay không giới hạn thị trường nước mà cho vay vượt khỏi lãnh thổ quốc gia (cho vay thị trường quốc tế) Ngược lại, khả vốn hạn hẹp nên ngân hàng nhỏ phản ứng nhanh nhạy trước biến động lãi suất, ảnh hưởng đến khả thu hút vốn đầu tư Nói chung, ngân hàng có nguồn vốn dồi đáp ứng nhu cầu xin Luanvan.online Page www.luanvan.online vay, dễ dàng mở rộng thị trường tín dụng, tăng khả toán dịch vụ khác ngân hàng 2.3 Vốn định lực toán đảm bảo uy tín ngân hàng thị trường tài Trong kinh tế thị trường, để tồn mở rộng quy mô hoạt động đòi hỏi ngân hàng phải có uy tín lớn thị trường Uy tín phải thể trước hết khả sẵn sàng toán khách hàng có yêu cầu Khả toán ngân hàng cao vốn khả dụng ngân hàng lớn Để đảm bảo điều kiện trên, ngân hàng phải có nguồn vốn thoả mãn đồng thời hai yêu cầu: chất lượng khối lượng Vì vậy, để nguồn vốn huy động sử dụng có hiệu kinh doanh ngân hàng cần phải mở rộng quy mô tín dụng đồng thời nâng cao chất lượng tín dụng 2.4 Vốn định đến lực cạnh tranh ngân hàng Nguồn vốn lớn điều kiện thuận lợi cho ngân hàng mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế quy mô, khối lượng, thời gian thời hạn cho vay Đặc biệt ngày nay, xuất hàng loạt tổ chức tín dụng làm cho tình hình cạnh tranh ngân hàng trở nên gay gắt Với nguồn vốn dồi dào, ngân hàng chủ động đưa mức lãi suất cho vay cách hợp lý nhằm thu hút khách hàng Với lực tài vững mạnh, ngân hàng chủ động huy động vốn với lãi suất thấp cho vay với lãi suất cao nhằm tối đa hoá lợi nhuận đảm bảo thu hút khách hàng ngân hàng II – VỐN VÀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM Vốn NHTM Vốn NHTM giá trị tiền tệ NHTM tạo lập huy động được, dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác Nó bao gồm: 1.1.Vốn chủ sở hữu Luanvan.online Page www.luanvan.online Vốn chủ sở hữu NHTM vốn tự có ngân hàng tạo lập thuộc sở hữu riêng ngân hàng, thông qua góp vốn chủ sở hữu hình thành từ kết kinh doanh Mặc dù chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốncủa ngân hàng, song lại điều kiện pháp lý bắt buộc thành lập ngân hàng Vì nguồnvốn ổn định, nên mặt ngân hàng chủ động sử dụng vào mục đích kinh doanh mình, mặt khác lại coi tài sản đảm bảo, gây lòng tin khách hàng trì khả toán trường hợp ngân hàng gặp rủi ro tín dụng Vốn tự có NHTM hình thành vốn điều lệ (vốn pháp định), vốn tự bổ sung (quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ,quỹ dự phòng bù đắp rủi ro, quỹ khen thưởng, quỹ phúc lợi…) 1.2 Vốn huy động Đây nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn ngân hàng Nó giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động từ tổ chức kinh tế cá nhân xã hội Ngân hàng có quyền sử dụng mà quyền sở hữu với nguồn vốn phải có trách nhiệm hoàn trả hạn gốc lẫn lãi chủ sở hữu có nhu cầu rút vốn.Vốn biến động nên ngân hàng không sử dụng hết mà phải có dự trữ với tỷ lệ hợp lý để đảm bảo khả toán Vốn huy động NHTM chủ yếu bao gồm: Nhận tiền gửi tổ chức kinh tế (tiền gửi không kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn), huy động từ tầng lớp dân cư (tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu) nguồn vốn vay 1.3 Vốn vay Là loại vốn mà ngân hàng chủ động vay với mục đích, thời hạn vay đối tượng vay khác Nó quan hệ vay mượn NHTM NHNN, NHTM với nhau, NHTM với tổ chức tín dụng khác nước nước nhằm bổ sung vào vốn hoạt động ngân hàng sử dụng hết vốn khả dụng 1.4 Vốn khác Ngoài hình thức huy động vốn ngân hàng huy động từ: Luanvan.online Page www.luanvan.online + Vốn toán: Là nguồn vốn mà ngân hàng tạo lập trình làm trung gian toán + Vốn tiếp nhận: Là số vốn NHTM tiếp nhận từ NHNN tài trợ, uỷ thác đầu tư, làm đại lý, để cấp phát cho vay công trình tập trung trọng điểm Nhà nước Các hình thức huy động vốn NHTM 2.1 Phân loại theo thời gian huy động * Vốn ngắn hạn: Là hình thức NHTM huy động vốn không kỳ hạn có kỳ hạn với thời gian ngắn Nguồn vốn tối đa năm * Vốn trung hạn: Có thời gian huy động từ năm đến ba năm Nguồn vốn NHTM sử dụng doanh nghiệp vay trung hạn dự án đầu tư chiều sâu mở rộng sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm mang lại hiệu kinh tế thiết thực cho thân doanh nghiệp * Vốn dài hạn: Nguồn vốn có thời gian huy động ba năm NHTM sử dụng vào nhiệm vụ đầu tư phát triển theo định hướng phát triển kinh tế Đảng Nhà nước như: đầu tư vào dự án phục vụ quốc tế dân sinh, dự án đổi thiết bị công nghệ, xây nhà máy… Lãi suất mà NHTM phải trả cho chủ sở hữu nguồn vốn thường cao 2.2 Phân loại theo đối tượng huy động * Huy động từ tổ chức kinh tế: Với tư cách trung tâm toán, NHTM thực việc mở tài khoản tiền gửi toán cho khách hàng Từ khối lượng tiền khổng lồ chuyển qua NHTM để thực chức toán theo yêu cầu chủ tài khoản Do đan xen khoản phải thu khoản phải trả, hệ thống tài khoản toán ngân hàng hình thành số dư tiền gửi định trở thành nguồn vốn huy động có chi phí thấp, biết khai thác sử dụng nguồn vốn mang lại hiệu lớn cho hoạt động kinh doanh NHTM Luanvan.online Page www.luanvan.online * Huy động từ tầng lớp dân cư: Mỗi gia đình cá nhân xã hội có khoản tiền tiết kiệm để dự phòng cho nhu cầu chi dùng cho tương lai Khi xã hội phát triển khoản dự phòng lớn Nắm tình hình đó, NHTM tìm hình thức nhằm huy động tối đa khoản tiết kiệm này, từ tạo nguồn vốn không nhỏ để đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế thu lợi nhuận cho thân ngân hàng * Vốn vay từ NHNN tổ chức tín dụng khác: Đây nguồn vốn mà ngân hàng có nhờ quan hệ vay mượn NHTM với NHNN, NHTM với với tổ chức tín dụng khác Nguồn vốn ngân hàng phải chịu với chi phí cao hơn, trường hợp ngân hàng thiếu vốn khả dụng thời gian ngắn ngân hàng vay 2.3 Huy động vốn từ tài khoản tiền gửi khách hàng * Tiền gửi không kỳ hạn: Là loại tiền gửi khách hàng gửi vào ngân hàng mà thoả thuận trước thời gian rút tiền Với loại tiền gửi ngân hàng phải trả với mức lãi suất thấp Bởi tiền gửi loại biến động, khách hàng rút lúc nào, ngân hàng không chủ động sử dụng số vốn này, ngân hàng phải dự trữ số tiền đảm bảo để toán khách hàng có nhu cầu * Tiền gửi có kỳ hạn: Là loại tiền gửi khách hàng gửi vào ngân hàng có thoả thuận trước thời hạn rút tiền Loại tiền gửi tương đối ổn định ngân hàng xác định thời gian rút tiền khách hàng Do ngân hàng chủ động sử dụng số tiền gửi vào mục đích kinh doanh thời gian ký kết loại tiền gửi này, ngân hàng có nhiều loại thời hạn từ tháng, tháng, tháng… mục đích tạo cho khách hàng có nhiều kỳ hạn gửi phù hợp với thời gian nhàn rỗi khoản tiền mà họ có LãI suất tiền gửi có kỳ hạn cao lãi suất tiền gửi không kỳ hạn 2.4 Huy động vốn phát hành giấy tờ có giá Luanvan.online Page www.luanvan.online * Trái phiếu ngân hàng: Là cam kết xác nhận nghĩa vụ trả nợ (cả gốc lãi) ngân hàng phát hành người chủ sở hữu trái phiếu Mục đích ngân hàng phát hành trái phiếu nhằm huy động vốn trung dài hạn Việc phát hành trái phiếu, NHTM chịu quản lý NHNN, quan quản lý thị trường chứng khoán bị chi phối uy tín ngân hàng * Kỳ phiếu ngân hàng: Đây loại giấy tờ có giá ngắn hạn (trong năm) Nó có đặc điểm giống trái phiếu có thời gian ngắn hạn trái phiếu, sử dụng cho mục đích huy động vốn ngắn hạn ngân hàng Phát hành chứng tiền gửi: Nó giấy tờ xác nhận tiền gửi định kỳ ngân hàng, người sở hữu giấy toán tiền lãi theo kỳ nhận đủ vốn đến hạn Chứng sau phát hành lưu thông thị trường Mối quan hệ vốn sử dụng vốn Nguồn vốn sử dụng vốn hai trình hoạt động Ngân hàng Công tác cân đối vốn Ngân hàng chiến lược huy động vốn đắn, phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn thời kỳ tạo điều kiện cho NHTM đạt mục tiêu lợi nhuận tối đa tăng trưởng nguồn vốn kinh doanh Sự hài hoà huy động vốn sử dụng vốn công tác cân đối vốn Ngân hàng Công tác cân đối vốn quan trọng cần thiết ngân hàng Đó biện pháp nghiệp vụ, công cụ quản lý nhà lãnh đạo ngân hàng, thông qua bảng cân đối đa lập, cán ngân hàng xem xét, phân tích cấu, tỷ trọng nguồn khoản sử dụng để dự đoán nhu cầu vốn biến động tương lai, từ có sách huy động vốn thích hợp III – CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.Nhân tố chủ quan Luanvan.online Page www.luanvan.online Đứng góc độ thân ngân hàng nhân tố chủ quan nhân tố đóng vai trò định Có thể kể sau: * Uy tín ngân hàng: Với có tiền nhàn rỗi muốn gửi tiền vào ngân hàng vấn đề mà họ đặt câu hỏi: Liệu gửi vào có an toàn không? Nếu uy tín ngân hàng cao câu trả lời có ngay; uy tín ngân hàng chưa cao khách hàng lưỡng lự đắn đo, lựa chọn việc gửi tiền vào ngân hàng có uy tín cao * Chính sách khách hàng: Khi uy tín lựa chọn khách hàng đánh giá xem sách khách hàng có ưu không? Có tiện ích không? Bạn gửi tiền vào ngân hàng ngân hàng có chương trình khuyến mại quà tặng cho bạn Đó sở thích mong muốn khách hàng Ngân hàng nhanh nhạy, thấu đáo điều giành nhiều thị phần * Chính sách Marketing: Đây sách quan trọng loại hình doanh nghiệp, đặc biệt ngành ngân hàng Để khách hàng biết đến mình, hiểu sách khách hàng … ngân hàng phải quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng * Chính sách lãi suất: Cũng nhân tố không phần quan trọng ngân hàng có sách lãi suất phù hợp, linh hoạt đảm bảo hiệu kinh doanh ngân hàng thu hút nhiều khách hàng Bên cạnh nhân tố nhân tố như: trình độ công nghệ, thái độ phục vụ khách hàng cán công nhân viên hay nhu cầu vốn NHTM thời kỳ tác động không nhỏ tới tình hình huy động vốn ngân hàng Nhân tố khách quan Nhân tố khách quan nhân tố nằm ngân hàng, nghĩa không quan trọng Bất kỳ ngân hàng không xem nhẹ nhân tố Đó là: * Sự phát triển kinh tế: Như ta biết mức độ tăng trưởng kinh tế định đến thu nhập tổ chức cá nhân Chính vậymột Luanvan.online Page 10 www.luanvan.online ngày tăng cao Trong công tác huy động vốn Chi nhánh có nhiều biện pháp tổ chức thực mục tiêu chiến lược khách hàng khuyến khích khách hàng lợi ích vật chất, cách tặng quà cho cho khách hàng đến gửi tiền (tiết kiệm dự thưởng) Từ năm 2006 Chi nhánh sẽ trang bị lắp đặt thêm nhiều máy móc thiết bị đại phục vụ cho nhu cầu toán như: trang bị 02 máy rút tiền tự động ATM, lắp thêm số máy tính đại Những hạn chế nguyên nhân + Vốn huy động Chi nhánh NHĐT & PT Đông Triều – Quảng Ninh chủ yếu huy động dân tổ chức kinh tế địa bàn huyện Các hình thức huy động vốn chưa phong phú, chủ yếu tiền gửi tiết kiệm Nguyên nhân hình thức huy động vốn thị trường tiền tệ chưa khích lệ không thân Chi nhánh mà hệ thống ngân hàng tổ chức sản xuất nước ta + Cơ cấu vốn huy động Chi nhánh chưa hợp lý Vốn huy động dài hạn Chi nhánh chiếm tỷ trọng chưa cao không đáp ứng nhu cầu cho vay dài hạn tổ chức đơn vị kinh tế + Dịch vụ Chi nhánh chưa thật đa dạng, dừng mức nghiệp vụ mang tính chất truyền thống cho khách hàng.Chưa có nhiều dịch vụ như: dịch vụ toán quốc tế, toán séc du lịch…điều ảnh hưởng tới nguồn thu dịch vụ Chi nhánh Tóm lại: Trong năm qua, Chi nhánh NHĐT & PT Đông Triều – Quảng Ninh không ngừng đổi mới, hoàn thiện nghiệp vụ, nâng cao chất lượng dịch vụ, đại hoá công nghệ ngân hàng…Với nỗ lực Ban lãnh đạo toàn thể cán công nhân viên, Chi nhánh NHĐT & PT Đông Triều – Quảng Ninh đạt thành tích công tác nguồn vốn, đặc biệt công tác huy động vốn Tuy nhiên , bên cạnh kết đạt được, chi nhánh tồn mặt hạn chế xuất phát từ nguyên nhân khách quan chủ quan Vì vậy, để có cấu nguồn vốn huy động ổn định vững chắc, chi nhánh cần phải nghiên cứu để đưa biện pháp Luanvan.online Page 24 www.luanvan.online thiết thực, có tính khả thi cao, phối hợp đồng nhằm phát huy thành tựu đạt được, đồng thời khắc phục khó khăn, tồn tạo điều kiện cho phát triển an toàn hiệu CHƯƠNG III GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHĐT & PT ĐÔNG TRIỀU – QUẢNG NINH I - ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA CHI NHÁNH NHĐT & PT ĐÔNG TRIỀU – QUẢNG NINH TRONG NHỮNG NĂM TIẾP THEO Ban lãnh đạo Chi nhánh NHĐT & PT Đông Triều – Quảng Ninh đặt mục tiêu cho năm hoàn thành hoàn thành vượt mức tiêu kinh doanh hàng năm, đôi với bước xây dựng Chi nhánh trở thành ngân hàng đại với công nghệ tiên tiến, nâng cao uy tín địa bàn Một nhiệm vụ quan trọng Chi nhánh là trì nguồn vốn huy động, qua tạo điều kiện phát triển hoạt động kinh doanh hoạt động khác nhằm nâng cao lợi nhuận ngân hàng Để thực chiến lược đó, điều hành Chi nhánh NHĐT & PT Quảng Ninh, Chi nhánh xác định rõ kho khăn, thách thức hội để đề phương hướng hoạt động năm tiếp theo: + Mục tiêu: ổn định hoạt động kinh doanh an toàn hiệu quả, xử lý nhanh tồn đọng nhằm lành mạnh hoá tình hình tài chính, làm tảng mở rộng hoạt động kinh doanh năm tiếp theo, thực thành công phương án củng cố tổ chức hoạt dộng ngân hàng + Phương hướng bản: thực sách khách hàng hợp lý linh hoạt, gia tăng nguồn vốn có hiệu quả, nâng cao chất lượng sử dụnh vốn đảm bảo an toàn hiệu quả, hoàn thiện sản phẩm dịch vụ ngân hàng có bước phát triển sản phẩm Hoàn thiện tổ chức máy chế quản lý, nâng cao lực đạo điều hành, đổi phương pháp Luanvan.online Page 25 www.luanvan.online làm việc phong cách phục vụ khách hàng nhằm đáp ứng yêu cầu kinh doanh thời kỳ + Mở rộng tín dụng đảm bảo chất lượng, an toàn vốn, không để phát sinh nợ hạn từ khoản cho vay hạn chế tối đa phát sinh nợ hạn từ khoản vay cũ Chú trọng giữ vững khách hàng truyền thống, đẩy mạnh quan hệ với khách hàng tiềm để mở rộng huy động vốn với lãi suất thấp phát triển khối lượng, đồng thời nâng cao chất lượng tín dụng Tăng cường mở rộng loại hình dịch vụ ngân hàng, bước tăng thị phần dịch vụ Chi nhánh NHĐT & PT Đông Triều – Quảng Ninh địa bàn Mục tiêu kinh doanh năm 2006 Chi nhánh NHĐT & PT Đông Triều – Quảng Ninh: + Tập trung triển khai hiệu chương trình đại hoá ngân hàng + Tổng nguồn vốn huy động đạt 170 tỷ đồng + Tổng dư nợ cho vay đạt 155 – 160 tỷ đồng + Nâng cao chất lượng tín dụng, tỷ lệ nợ hạn 1,0% tổng dư nợ + Tỷ lệ thu dịch vụ chiếm 10% tổng thu nhập + Thực lợi nhuận hạch toán nội vượt kế hoạch giao II – GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHĐT & PT ĐÔNG TRIỀU – QUẢNG NINH 1.Chi nhánh cần tăng cường đa dạng hoá hình thức huy động vốn Chi nhánh cần phải đa dạng hoá hình thức huy động vốn, huy động hình thức để tăng nguồn vốn Ngân hàng áp dụng hình thức huy động vốn sau: - Đối với tiền gửi không kỳ hạn: Mở loại tài khoản phục vụ khách hàng thường xuyên giao dịch với ngân hàng Tuỳ theo loại khách hàng để mở cho họ tài khoản thích hợp khách hàng có rhể mở hai hay ba tài Luanvan.online Page 26 www.luanvan.online khoản phù hợp với hoạt động kinh doanh Ngân hàng có hướng dẫn tạo điều kiện cho khách hàng chuyển số dư tài khoản sang tài khoản khác cách dễ dàng, thuận tiện Mở rộng xu hướng chung ngân hàng mở tài khoản cá nhân cho cán công nhân viên doanh nghiệp khu vực hành nghiệp Nghiên cứu áp dụng tài khoản vãng lai quan doanh nghiệp hoạt động tốt, thu nhập cao có đảm bảo, cam kết chắn Tạo điều kiện cho người gửi tiền hưởng dịch vụ ngân hàng như: toán nhanh, chuyển tiền nhanh, thấu chi tài khoản theo mức thoả thuận với ngân hàng Bên cạnh ngân hàng tiếp tục đầu tư công nghệ cộng hình thức tiết kiệm để khách hàng rút tiền thẻ, máy ATM - Đối với tiền gửi có kỳ hạn: Ngân hàng cần đa dạng hoá kỳ hạn, hình thức chuyển nhượng Hiện ngân hàng có nhiều hình thức huy động có kỳ hạn như: tháng, tháng, tháng, tháng, 12 tháng, 18 tháng, 24 tháng, 36 tháng Trong tương lai ngân hàng cần đưa hình thức huy động nhiều kỳ hạn nữa, có kỳ hạn dài - Đối với tiền gửi tiết kiệm: Không ngừng hoàn thiện phát triển hình thức huy động tiết kiệm có, đồng thời xây dựng hình thức huy động Ngoài hình thức huy động truyền thống, ngân hàng nên hình thành phát triển số hình thức vừa có tính chất huy động, vừa có tính chất cho vay nhằm giải mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn như: Tiết kiệm có mục đích, tiết kiệm dưỡng lão… + Tiết kiệm có mục đích: Đó hình thức tiết kiệm trung dài hạn với mục đích xây dựng nhà ở, mua ôtô…Người gửi tiền thoả thuận với ngân hàng hàng tháng trích từ tiền lương số tiền định để chuyển vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm có mục đích Với tài khoản nay, người gửi nhận lãi suất thấp lãi suất tiền gửi tiết kiệm họ ngân hàng cho vay tiền để thực mục đích số tiền tiết kiệm đạt tới 2/3 giá trị ký kết mua tài sản HIện nay, hình thức tiết kiệm Luanvan.online Page 27 www.luanvan.online người dân quan tâm, Chi nhánh cần triển khai thực Hình thức giúo ngân hàng thu hút nhiều tiền gửi dân cư, mặt khác giúp ngân hàng có thêm nguồn vốn trung dài hạn + Tiết kiệm dưỡng lão: Hợp đồng tiết kiệm dưỡng lão coi sản phẩm lai tạp bảo hiểm ngân hàng Đó loại bảo hiểm nhân thọ đặc thù ngân hàng cung cấp cho dân cư, nằm bổ khuyết vào thiếu vắng loại sản phẩm thị trường bảo hiểm Việt Nam, mặt khác lại thích ứng với đặc điểm tâm lý người Việt Nam, nhờ lợi sau: * Cung cấp cho người dân dịch vụ quản lý nguồn tích luỹ cá nhân để đảm bảo sống già hết khả lao động, mà không đòi hỏi nhiều giấp tờ, thủ tục hành loại bảo hiểm khác * Phần vốn gốc không người thụ hưởng chết trước thời hạn, mà thừa kế trọn vẹn theo pháp luật, trả lại toàn lãi suất (sau thời hạn, tối thiểu 10 năm) cho người thụ hưởng sống, hay chuyển đổi thành khoản tiền thu nhập ổn định trọn đời * Tính linh hoạt, mềm dẻo số sản phẩm tiền tệ thể chỗ người gửi tiền toàn quyền định số tiền, tiền gửi lần tuỳ theo khả tích luỹ không bị bó buộc định kỳ, định mức đóng bảo hiểm * Khi cung cấp loại hình thức tiết kiệm dưỡng lão này, ngân hàg khai thác ưu mặt tài loại sản phẩm bảo hiểm truyền thống Ngân hàng thu nhận quản lý nguồn tiền ổn định, liên tục lâu dài Vì vậy, có quyền định sử dụng để đầu tư trung dài hạn - Còn hình thức huy động phát hành giấy tờ có giá có thuận lợi Chi nhánh có nguồn vốn ổn định, giúp chủ động kinh doanh Do thời gian tới Chi nhánh cần có biện pháp để huy động từ hình thúc này, quan trọng phải tạo uy tín thị trường Có sách thích hợp việc khuyến khích khách hàng mở sử dụng tài khoản Ngân hàng Luanvan.online Page 28 www.luanvan.online Tại Chi nhánh NHĐT & PT Đông Triều – Quảng Ninh nay, sách khách hàng thực đúng, song sách chưa phong phú hấp dẫn với khách hàng khách hàng lớn, khách hàng mang lại nhiều lợi nhuận cho Chi nhánh sách chưa thực đáp ứng yêu cầu khách hàng Chính sách khách hàng chưa có tính cạnh tranh, đồng thời nguồn vốn Chi nhánh nhỏ khó đáp ứng nhu cầu vốn doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa nhỏ có uy tín chưa tiếp cận nhiều Qua phân tích thực trạng em xin trình bày số giải pháp nhằm khuyến khích khách hàng mở sử dụng tài khoản ngân hàng 2.1.Đối với thủ tục mở tài khoản Chi nhánh Chi nhánh NHĐT & PT Đông Triều – Quảng Ninh nên giảm bớt thủ tục phiền hà cho khách hàng tổ chức kinh tế, khách hàng người không cư trú địa bàn Chẳng hạn, chi nhánh yêu cầu khách hàng mở tài khoản ngân hàng mang theo định thành lập công ty, giấy phép đầu tư quan có thẩm quyền Việt Nam cấp, văn định phân công chủ tài khoản kế toán trưởng Nếu chi nhánh tạo điều kiện thuận lợi cho tổ chức kinh tế không cư trú mở tài khoản, chi nhánh thu hút thêm nguồn ngoại tệ 2.2.Mở rộng loại hình dịch vụ ngân hàng Dịch vụ ngân hàng công cụ để chi nhánh khuyến khích khách hàng mở sử dụng tài khoản chi nhánh Để thực chi nhánh cần cho khách hàng hưởng dịch vụ ưu đãi, thuận tiện như: - Đối với khách hàng có tài khoản tiền gửi ngoại tệ, Chi nhánh cần có sách ưu đãi với họ trình sử dụng tài khoản như: khách hàng rút ngoại tệ khỏi tài khoản, muốn chuyển thành VNĐ ngân hàng mua ngoại tệ với giá cao giá ngân hàng mua khách hàng bên mua giá bán ra, khách hàng phải trả phí Luanvan.online Page 29 www.luanvan.online (mức phí thấp) Với tài khoản tiền gửi ngoại tệ, ngân hàng nên có sách ưu đãi với khách hàng lãi suất Hiện nay, dịch vụ Chi nhánh cung cấp cho khách hàng hạn chế, dịch vụ chuyển tiền quốc tế Chi nhánh chưa phát triển Tất nghiệp vụ toán quốc tế phải chuyển lên ngân hàng cấp Vì vậy, năm tới Chi nhánh cần tăng cường nguồn ngoại tệ để kịp thời thực nhu cầu toán quốc tế cho khách hàng Mặt khác việc toán séc du lịch chưa áp dụng, dịch vụ du lịch tỉnh Quảng Ninh nói chung huyện Đông Triều nói riêng phát triển, nên nhu cầu toán séc du lịch lớn 2.3 Nâng cao trình độ cán ngân hàng Từ nhận thức đánh giá yếu tố người thành công hoạt động kinh doanh nói chung kinh doanh ngân hàng nói riêng Chi nhánh NHĐT & PT Đông Triều – Quảng Ninh củng cố hoàn thiện tổ chức máy đặc biệt đổi chế quản lý, điều hành, tăng cường giám sát, kiểm tra nội bộ, quản lý tài tăng cường kỷ luật lao động quan tâm trọng Để phát huy kết đạt Chi nhánh cần trọng đến công tác cán Đây khâu then chốt định thành công ngân hàng Ngân hàng cần đưa cán có lực vào vị trí trọng yếu, nắm giữ cương vị chủ chốt, có kế hoạch đào tạo cán bộ, có chế độ đãi ngộ thành tích chung Cùng với hoạt động trên, Chi nhánh nên trọng hoạt động đoàn thể nhằm tạo không khí thoải mái sau làm việc cho nhân viên Ngân hàng tổ chức thi cán công nhân viên giỏi Chi nhánh cho toàn nhân viên, tổ chức thi thể thao…Thực tốt trang phục làm việc, văn minh, lịch nơi giao dịch Ngoài việc tuyển dụng, Chi nhánh nên có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng thêm kiến thức cho cán công nhân viên như: Luanvan.online Page 30 www.luanvan.online + Với ban lãnh đạo cần có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng thêm kiến thức hành quản trị, tiếng Anh để có thêm lý thuyết áp dụng vào thực tế + Với phòng cần đào tạo chuyên ngành ngân hàng, ngoại thương, luật, tiếng Anh cho số nhân viên Để thực hoàn thành giải pháp trên, ban lãnh đạo ngân hàng tập thể công nhân viên giải khó khăn công việc, thể tinh thần tập thể, tình đoàn kết 2.4.Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng Từ nhận thức tầm quan trọng “phát triển công nghệ” để quốc tế hoá dịch vụ chiến lược cạnh tranh ngân hàng Chi nhánh NHĐT & PT Đông Triều – Quảng Ninh cần phải có chiến lược công nghệ, bao gồm phần cứng nhất, phần mềm cập nhập, hệ thống mở mạng thông tin viễn thông Trước mắt ngân hàng cần hoàn thiện hệ thống E – Banhk hệ thống kế toán huy động vốn toán qua ngân hàng tầm quan trọng dịch vụ ngân hàng 2.5.Tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo Công tác tuyên truyền quảng cáo cho hoạt động ngân hàng cần thiết Nội dung quảng cáo cần đề cập đến vấn đề mà người xem quan tâm lãi suất tiền gửi, hình thức gửi, tiện ích việc mở tài khoản cá nhân, thẻ rút tiền tự động ATM, quảng cáo chương trình khuyến mại ngân hàng tiết kiệm dự thưởng, phát hành kỳ phiếu trả lãi trước… Bên cạnh việc quảng cáo phương tiện truyền thông đại chúng, Chi nhánh NHĐT & PT Đông Triều – Quảng Ninh áp dụng hình thức quảng cáo trực tiếp in tờ rơi Tờ rơi để sẵn hộp quầy tiết kiệm, quầy giao dịch phòng Chi nhánh Nội dung tờ rơi gồm thông tin Chi nhánh vốn huy động chi nhánh, lãi suất Luanvan.online Page 31 www.luanvan.online huy động, lãi suất cho vay dịch vụ toán khác… Đây hình thức quảng cáo vừa rẻ, đơn giản mà mang lại hiệu cao 2.6.Xây dựng văn hoá doanh nghiệp Vấn đề văn hoá doanh nghiệp vấn đề mẻ doanh nghiệp Việt Nam, yếu tố bản, có tác động nhiều tới thành công hay thất bại công việc kinh doanh Trong thời kì ngân hàng cạnh tranh liệt nay, hết văn hoá doanh nghiệp có tầm quan trọng đặc biệt Nó tài sản vô hình, nguồn lực tạo lợi cạnh tranh Là Chi nhánh với quy mô chưa lớn, xây dựng tạo lập văn hoá doanh nghiệp chuẩn mực điều sớm chiều Chi nhánh NHĐT & PT Đông Triều – Quảng Ninh Tuy nhiên việc thay đổi cung cách làm việc, phong cách phục vụ khách hàng, mối quan hệ cán Chi nhánh, bầu không khí làm việc đoàn kết, vui vẻ, gắn bó… mang lại hiệu công việc lớn Và điều tất nhiên, khách hàng tin tưởng làm việc với ngân hàng Luanvan.online Page 32 www.luanvan.online KẾT LUẬN Nền kinh tế nước ta bước lên, đòi hỏi NHTM không ngừng đổi để phù hợp với xu Để NHTM kinh doanh có lãi, đảm bảo chế độ an toàn tài sản cán ngân hàng phải hiểu nguồn vốn giữ vai trò quan trọng, nguồn vốn huy động chủ yếu Vì vậy, vấn đề khách hàng nguồn vốn tiền gửi vấn đề quan trọng không NHTM mà đòi hỏi phải có nỗ lực kết hợp chặt chẽ toàn kinh tế Trong thời gian qua Chi nhánh NHĐT & PT Đông Triều – Quảng Ninh đạt kết khả quan, nhiên tồn cần khắc phục Vì thời gian tới, với giúp đỡ ngân hàng cấp trên, giúp dỡ khách hàng nỗ lực thân ngân hàng, em hy vọng Chi nhánh NHĐT & PT Đông Triều – Quảng Ninh nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng Luanvan.online Page 33 www.luanvan.online Tuy nhiên vấn đề lớn, phức tạp, thời gian nghiên cứu, tìm hiểu thực tếvà khả thân hạn chế định, luận văn em không tránh khỏi thiếu sót Vì em kính mong Thầy, Cô giáo đóng góp ý kiến để luận văn em hoàn thiện Một lần em xin chân thành cảm ơn Thầy, Cô giáo cô, Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đông Triều – Quảng Ninh, đặc biệt thầy giáo TS Nguyễn Văn Trong người trực tiếp hướng dẫn giúp đỡ em nhiều suốt thời gian viết luận văn tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn! TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng – tín dụng ngân hàng: TS Nguyễn Võ Ngoạn – Trường Đại học Quản lý Kinh doanh Hà Nội Giáp trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng – Học viện ngân hàng Giáo trình quản trị kinh doanh ngân hàng – Học viện ngân hàng Báo cáo tài Chi nhánh NHĐT & PT Đông Triều – Quảng Ninh năm 2004 – 2005 Tạp chí ngân hàng số năm 2004 – 2005 Và số tài liệu khác BẢNG KÝ HIỆU VIẾT TẮT Luanvan.online Page 34 www.luanvan.online NHTM : Ngân hàng Thương mại NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHĐT & PT : Ngân hàng Đầu tư Phát triển Luanvan.online Page 35 www.luanvan.online Bảng 4: Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo loại tiền (Đơn vị: Triệu đồng) Năm 2004 Số tiền Tỷ Chỉ tiêu (VNĐ) 122.000 95.160 26.840 Tổng huy động vốn Huy động vốn VNĐ Huy động vốn ngoại tệ (quy trọng 100 78 22 Năm 2005 Số tiền Tỷ trọng (VNĐ) 146.000 100 117.640 80,58 28.360 19,42 VNĐ ) (Nguồn Báo cáo tổng hợp năm 2004, 2005) Biểu đồ 3: Tỷ lệ cấu nguồn vốn huy động phân theo loại tiền 19.4 22 78 Năm 2004 Luanvan.online VN§ VN§ Ngo¹i tÖ Ngo¹i tÖ 80.6 Năm 2005 Page 36 www.luanvan.online Bảng 2: Cơ cấu nguồn vốn huy động phân loại theo thành phần kinh tế (Đơn vị: Triệu đồng) Chỉ tiêu Tổng vốn huy động Tiền gửi TCKT Tiền gửi không kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn Tiền gửi dân cư Tiền gửi không kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn + Tiền gửi 12 tháng + Tiền gửi 12 tháng trở lên Phát hành giấy tờ có giá Năm 2004 Năm 2005 Tỷ Tỷ Số tiền Số tiền trọng trọng 122.000 100 146.000 100 10.000 8,2 13.000 8,9 3.500 35 4.160 32 6.500 65 8.840 68 85.000 69,7 105.000 71,9 7.000 8,2 7.875 7,5 78.000 91,8 97.125 92,5 41.000 52,7 47.790 49,2 37.000 47,3 49.335 50,8 27.000 22,1 28.000 19,2 (Nguồn Báo cáo tổng hợp năm 2004, 2005) Biểu đồ 1: Tỷ lệ cấu quy mô nguồn vốn huy động 22.1 8.2 69.7 19.2 TiÒn göi TCKT TiÒn göi d©n c Ph¸t hµnh giÊy tê cã gi¸ Năm 2004 Luanvan.online 8.9 71.9 Năm 2005 Page 37 www.luanvan.online Bảng 3: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời hạn (Đơn vị: Triệu đồng) Chỉ tiêu Tổng vốn huy động Ngắn hạn Trung dài hạn Năm 2004 Năm 2005 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng 122.000 100 146.000 100 88.328 72,4 91.250 62,5 33.672 27,6 54.750 37,5 (Nguồn Báo cáo tổng hợp năm 2004, 2005) Biểu đồ 2: Tỷ lệ cấu vốn huy động theo thời hạn 27.6 37.5 Ng¾n h¹n 72.4 Năm 2004 Luanvan.online 62.5 Trung dµi h¹n Năm 2005 Page 38 [...]... VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN ĐÔNG TRIỀU – QUẢNG NINH I – TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN ĐÔNG TRIỀU – QUẢNG NINH 1 Quá trình hình thành và phát triển của Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Đông Triều – Quảng Ninh Cùng với sự ra đời của Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Quảng Ninh, Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Đông. .. toán nội bộ vượt kế hoạch được giao II – GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHĐT & PT ĐÔNG TRIỀU – QUẢNG NINH 1 .Chi nhánh cần tăng cường và đa dạng hoá các hình thức huy động vốn Chi nhánh cần phải đa dạng hoá các hình thức huy động vốn, huy động dưới mọi hình thức để có thể tăng được nguồn vốn Ngân hàng có thể áp dụng các hình thức huy động vốn sau: - Đối với tiền gửi không kỳ... cho sự phát triển an toàn và hiệu quả CHƯƠNG III GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHĐT & PT ĐÔNG TRIỀU – QUẢNG NINH I - ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA CHI NHÁNH NHĐT & PT ĐÔNG TRIỀU – QUẢNG NINH TRONG NHỮNG NĂM TIẾP THEO Ban lãnh đạo Chi nhánh NHĐT & PT Đông Triều – Quảng Ninh đặt mục tiêu cho những năm tiếp theo là hoàn thành và hoàn thành vượt mức các chỉ tiêu kinh doanh hàng năm,... trình công tác, các giải pháp, biện pháp về công tác huy động vốn và điều hành vốn của NHĐT & PT Việt Nam, kết hợp với sự linh hoạt trong vận dụng vào thực tiễn kinh doanh trong từng thời kỳ của Chi nhánh Luanvan.online Page 22 www.luanvan.online III - ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHĐT & PT ĐÔNG TRIỀU – QUẢNG NINH Qua nghiên cứu những chỉ tiêu cụ thể về công tác huy động vốn tại. .. này nguồn vốn huy động của Chi nhánh NHĐT & PT Đông Triều – Quảng Ninh bao gồm: vốn huy động ngắn hạn, vốn huy động trung, dài hạn Tỷ trọng và xu hướng phát triển của nguồn vốn này được phản ánh trong bảng 3 và biểu đồ 2: Luanvan.online Page 19 www.luanvan.online Trong hai năm gần dây, năm 2004 – 2005 cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời hạn của Chi nhánh NHĐT & PT Đông Triều – Quảng Ninh tư ng đối... doanh ngân hàng – Học viện ngân hàng 3 Giáo trình quản trị và kinh doanh ngân hàng – Học viện ngân hàng 4 Báo cáo tài chính Chi nhánh NHĐT & PT Đông Triều – Quảng Ninh năm 2004 – 2005 5 Tạp chí ngân hàng các số năm 2004 – 2005 6 Và một số tài liệu khác BẢNG KÝ HIỆU VIẾT TẮT Luanvan.online Page 34 www.luanvan.online NHTM : Ngân hàng Thương mại NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHĐT & PT : Ngân hàng Đầu tư và Phát. .. cũng như thu chi tiết kiệm tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng khi đến gửi tiền, giao dịch tại ngân hàng, bên cạnh đó vẫn đảm bảo tuân thủ chế độ nên công tác huy động vốn đã đạt kết quả đáng khích lệ Bảng 2 và biểu đồ 1 phản ánh rõ tỷ trọng và xu hướng phát triển của từng hình thức huy động vốn Qua bảng và biểu đồ trên ta thấy công tác huy động vốn của Chi nhánh NHĐT & PT Đông Triều – Quảng Ninh trong... vụ của Chi nhánh Tóm lại: Trong những năm qua, Chi nhánh NHĐT & PT Đông Triều – Quảng Ninh đã không ngừng đổi mới, hoàn thiện các nghiệp vụ, nâng cao chất lượng dịch vụ, hiện đại hoá công nghệ ngân hàng Với sự nỗ lực của Ban lãnh đạo và toàn thể cán bộ công nhân viên, Chi nhánh NHĐT & PT Đông Triều – Quảng Ninh đã đạt được những thành tích trong công tác nguồn vốn, đặc biệt là công tác huy động vốn Tuy... nguồn vốn và sử dụng vốn Hoạt động huy động vốn với tốc độ tăng trưởng nhanh và ổn định chưa đủ để đánh giá là hoạt động có hiệu quả Hoạt động huy động vốn là hoạt động khởi đầu song phải gắn với hoạt động sử dụng vốn, hoạt động huy động vốn phải lấy nhu cầu sử dụng vốn là mục tiêu Nếu nguồn vốn huy động thấp không đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng vốn làm cho ngân hàng bỏ qua cơ hội đầu tư có hiệu quả, hơn... ngày càng tăng, mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Tuy nhiên Chi nhánh vẫn chưa phát huy hết khả năng của mình trong việc cung ứng cho khách hàng những dịch vụ tiện ích hơn Luanvan.online Page 15 www.luanvan.online II – THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHĐT & PT ĐÔNG TRIỀU – QUẢNG NINH 1.Cơ cấu nguồn vốn Nhận thức đúng đắn vị trí, vai trò quan trọng của công tác nguồn vốn, Chi nhánhNHĐT