Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại sở giao dịch – ngân hàng đầu tư và phát triển VN

Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài MỞ ĐẦU Trong kinh tế thị trường, ngân hàng thương mại tổ chức tài trung gian thực nghiệp vụ tập trung phân phối lại vốn tiền tệ dịch vụ có liên quan đến tài – tiền tệ khác kinh tế quốc dân Với nghiệp vụ huy động vốn cho vay vốn mình, ngân hàng thương mại nhân tố thiếu cho phát triển kinh tế nói chung thành phần kinh tế nói riêng Một thành phần kinh tế phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn ngân hàng Doanh nghiệp quốc doanh Doanh nghiệp quốc doanh chủ yếu doanh nghiệp vừa nhỏ có vai trị quan trọng việc tạo việc làm, tạo thu nhập, góp phần vào cơng cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước Ngoài nhân tố kinh tế xã hội để phát triển doanh nghiệp như: thị trường, trang thiết bị công nghệ, nhà xưởng, trình độ quản lý, trình độ cơng nhân, sách pháp luật Nhà nước vốn nhân tố định, vấn đề mà doanh nghiệp ngồi quốc doanh gặp nhiều khó khăn Sự phát triển Doanh nghiệp quốc doanh mở thị trường cho việc mở rộng tăng trưởng hoạt động tín dụng Tín dụng Ngân hàng có tác động tích cực việc hỗ trợ Doanh nghiệp quốc doanh đầu tư chiều sâu, đổi trang thiết bị giúp cho hoạt động sản xuất kinh doanh c thc hin liờn tc, Lê Thanh Tuyền Ngân hàng 45C Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài chÝnh nâng cao chất lượng sản phẩm tăng sức cạnh tranh thị trường Xuất phát từ nhận thức đó, kết hợp lý luận thực tiễn, giúp đỡ hướng dẫn anh chị Sở Giao dịch-Ngân hàng Đầu từ Phát triển Việt Nam với hướng dẫn thầy Hoàng Xuân Quế, em mạnh dạn chọn đề tài “Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp quốc doanh Sở giao dịch – Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam ” làm luận văn tốt nghiệp Do kiến thức lý luận thực tiễn hạn chế, nên chuyên đề thực tập em khơng thể tránh khỏi sơ suất, thiếu sót, em mong nhận ý kiến, nhận xét thiết thực thầy để viết em hoàn thiện Kết cấu luận văn em phần mở đầu kết luận bao gồm chương: Chương : Một số vấn đề hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Doanh nghiệp quốc doanh Chương : Thực trạng hoạt động cho vay Ngân hàng Doanh nghiệp quốc doanh Sở giao dịch Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chương : Một số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay Doanh nghiệp quốc doanh Sở giao dịch Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Em xin chân thành gửi lời cảm ơn tới thầy giáo Ban giám đốc, cô chú, anh chị Sở giao dịch Ngân hàng Đầu tư Phát Lê Thanh Tuyền Ngân hàng 45C Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài trin Vit Nam ó tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ em thời gian thực tập vừa qua hoàn thành luận văn tốt nghiệp CHƯƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH 1.1 Doanh nghiệp quốc doanh 1.1.1 Khái niệm Doanh nghiệp quốc doanh Các doanh nghiệp quốc doanh đơn vị sản xuất kinh doanh có tính chất tư hữu (không kể đơn vị đầu tư nước ngồi) đơn vị, cá nhân tự bỏ vốn, tự đóng góp hoạt động mục đích lợi nhuận bao gồm: doanh nghiệp tư nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, công ty liên doanh… 1.1.2 Phân loại Lê Thanh Tuyền Ngân hàng 45C Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài * Theo hỡnh thc sở hữu Doanh nghiệp ngồi quốc doanh gồm : - Cơng ty cổ phần loại hình doanh nghiệp có đặc điểm sau: Vốn điều lệ cơng ty chia thành nhiều phần gọi cổ phần Cổ đơng tổ chức, cá nhân, số lượng cổ đông tối thiểu ba không hạn chế tối đa Công ty cổ phần có quyền phát hành chứng khốn cơng chúng theo quy định pháp luật chứng khốn Cơng ty cổ phần có tư cách pháp nhân doanh nghiệp chịu trách nhiệm nợ nghĩa vụ tài sản cơng ty phạm vi số vốn góp công ty - Công ty trách nhiệm hữu hạn cơng ty phần vốn góp tất thành viên phải đóng đầy đủ thành lập cơng ty Các phần góp vốn ghi điều lệ công ty Công ty không phép phát hành loại chứng khoán Việc chuyển nhượng vốn thành viên thực tự Việc chuyển nhượng phần vốn góp cho người thành viên phải trí thành viên đại diện với 3/4 số vốn điều lệ công ty - Hợp tác xã đơn vị kinh tế nhiều lao động góp vốn để sản xuất kinh doanh Hợp tác xã hoạt động theo luật hợp tác xã nguyên tắc bình đẳng, dân chủ, hưởng lợi, chịu rủi ro với thành viên nhằm kết hợp sức mạnh tập thể để giải có hiệu vấn đề sản xuất kinh doanh v i Lê Thanh Tuyền Ngân hàng 45C Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài sng C quan cao Đại hội xã viên, quan quản lý hoạt động hợp tác xã - Doanh nghiệp tư nhân doanh nghiệp cá nhân làm chủ tự chịu trách nhiệm toàn tài sản hoạt động doanh nghiệp - Hộ kinh doanh cá thể thực thể kinh doanh cá nhân hộ gia đình làm chủ, kinh doanh địa điểm cố định, khơng thường xun th lao động, khơng có dấu chịu trách nhiệm toàn tài sản hoạt động kinh doanh * Theo quy mơ doanh nghiệp Doanh nghiệp ngồi quốc doanh gồm : - Doanh nghiệp ngồi quốc doanh có quy mô vừa nhỏ : Theo Nghị định số 90/2001/CP-ND ban hành tháng 3/2001 Chính phủ có định nghĩa doanh nghiệp vừa nhỏ, “là sở sản xuất kinh doanh độc lập, đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng ký kinh doanh không 10 tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm khơng q 300 người” - Doanh nghiệp ngồi quốc doanh có quy mơ lớn : doanh nghiệp có tính chất tư hữu, có số vốn lớn 10 tỷ đồng số lao động lớn 300 người 1.1.3Đặc điểm doanh nghiệp quc doanh Lê Thanh Tuyền Ngân hàng 45C Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài 1.1.3.1 Hu hết doanh nghiệp ngồi quốc doanh hình thành phát triển chưa lâu Trước đổi mới, hoạt động Doanh nghiệp quốc doanh bị coi bất hợp pháp kinh tế bao cấp Sau đổi kinh tế thực sách chiến lược nhằm đẩy mạnh sản xuất nước Doanh nghiệp ngồi quốc doanh có điều kiện thuận lợi để phát triển Trong bốn năm từ năm 2000 đến năm 2004 số lượng Doanh nghiệp quốc doanh tăng lên gần gấp đơi giai đoạn trước Hầu hết doanh nghiệp tính đến thành lập khoảng năm, Doanh nghiệp quốc doanh hoạt động lâu chưa 20 năm Như vậy, so với doanh nghiệp quốc doanh Doanh nghiệp ngồi quốc doanh cịn q non trẻ mẻ 1.1.3.2 Các Doanh nghiệp ngồi quốc doanh có số lượng lớn tốc độ gia tăng nhanh Trong năm qua, tác động mạnh mẽ sách đổi đất nước, tác động mở cửa kinh tế số lượng doanh nghiệp quốc doanh ngày tăng lên Sau luật công ty luật doanh nghiệp tư nhân ban hành năm 1991,tổng số Doanh nghiệp quốc doanh nước 414 doanh nghiệp; đến năm 1999, số lượng loại hình doanh nghiệp tăng đến 30.500 doanh nghiệp Bình quân giai đoạn tốc độ tăng khoảng 30% Năm 2000, nhà nước ban hành luật doanh nghiệp để thay luật công ty, số lượng Doanh nghip ngoi quc Lê Thanh Tuyền Ngân hàng 45C Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài doanh tăng lên nhanh chóng Năm 2000 số Doanh nghiệp ngồi quốc doanh 44.943, năm 2002 54.642, năm 2003 82.000 Cho đến cuối năm 2004, gần 110.000 doanh nghiệp đăng ký, đến có khoảng 155.000 doanh nghiệp Trong giai đoạn này, số lượng Doanh nghiệp quốc doanh tăng với tốc độ 40%/năm, tăng nhanh cơng ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, doanh nghiệp tư nhân Số lượng DNNQD gấp 10 lần số lượng doanh nghiệp nhà nước, gấp 25 lần doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi Việt Nam thức trở thành thành viên WTO, q trình cổ phần hóa doanh nghiệp nhà nước diễn mạnh mẽ, sôi động với trình hội nhập kinh tế quốc tế gia tăng quy mô chất lượng DNNQD khách quan, tất yếu 1.1.3.3.Quy mô vốn lao động nhỏ Mặc dù số lượng Doanh nghiệp quốc doanh lớn tất loại hình doanh nghiệp quy mô vốn lao động doanh nghiệp lại nhỏ bé nhiều Mặc dù có số lượng lớn Doanh nghiệp ngồi quốc doanh chưa có quy mơ vốn tương xứng tài cịn hạn hẹp Chính lý mà quy mơ doanhh nghiệp cịn nhỏ bé, sức cạnh tranh yếu, khó tiếp cận cơng nghệ nâng cao hiệu kinh doanh Trong thời gian tới khơng cải thiện tình hình vốn kinh doanh, Doanh nghiệp ngồi quốc doanh khú lũng Lê Thanh Tuyền Ngân hàng 45C Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài cnh tranh với đối thủ khác đặc biệt doanh nghiệp nước ngồi, liên doanh… Cũng quy mô nguồn vốn hạn hẹp, lĩnh vực kinh doanh chưa đa dạng nên đội ngũ lao động Doanh nghiệp ngồi quốc doanh cịn hạn chế số lượng chất lượng Theo thống kê nước có khoảng 700 doanh nghiệp có số lao động từ 100 người trở lên; bình quân doanh nghiệp có khoảng 35 lao động Đội ngũ lao động khu vực kinh tế ngồi quốc doanh nói riêng tồn kinh tế nói chung chưa có tay nghề kỹ thuật cao, đào tạo nhiều chưa đáp ứng đòi hỏi công việc Với quy mô vốn lao động nhỏ thế, nên Doanh nghiệp quốc doanh doanh nghiệp vừa nhỏ Vốn chủ sở hữu nhỏ, vốn tích lũy chưa nhiều nguyên nhân khiến cho quy mô sản xuất chưa mở rộng, từ dẫn đến khả tăng doanh thu khơng cao, lực cạnh tranh thấp…Bởi vấn đề đặt cần phải có sách thu hút vốn đầu tư đa dạng hơn, linh hoạt vay ngân hàng, vay tổ chức tài khác, tín dụng thương mại, phát hành chứng khoán, kêu gọi đầu tư… 1.1.3.4 Môi trường kinh doanh chưa thuận lợi, thị trường tiêu thụ chưa khai thác triệt để Môi trường kinh doanh nước ta hướng theo tự cạnh tranh, tồn phân biệt đối xử doanh nghiệp thuộc khu vực quốc doanh khu vực quốc doanh Lê Thanh Tuyền Ngân hàng 45C Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài Mụi trng kinh doanh không thuận lợi tạo phát triển không đồng doanh nghiệp, Doanh nghiệp quốc doanh hoạt động lĩnh vực dịch vụ thương mại chủ yếu Nhiều ngành nghề doanh nghiệp nhà nước chiếm độc quyền Ngành nghề lĩnh vực kinh doanh Doanh nghiệp quốc doanh chưa đa dạng, chưa tập trung vào sản xuất hàng hóa có giá trị, dịch vụ cung cấp chưa thuyết phục Cùng với cơng nghệ lạc hậu khiến cho hàng hóa khu vực kinh tế quốc doanh sản xuất chưa vươn rộng thị trường quốc tế thị trường nước đáp ứng doanh nghiệp nước nhảy vào kinh doanh Việt Nam Các sản phẩm thiếu tính cạnh tranh khó xâm nhập thị trường Và điều kiện bị cạnh tranh gay gắt năm tới khơng có chiến lược kinh doanh phù hợp, linh hoạt khả số Doanh nghiệp ngồi quốc doanh bị thị trường điều dễ nhận thấy 1.1.3.5 Một số đặc điểm khác Các Doanh nghiệp quốc doanh có trình độ cơng nghệ nhìn chung lạc hậu, khả tiếp cận công nghệ nhiều hạn chế Nhiều máy móc thiết bị qua thời gian sử dụng tương đối dài, hết giá trị khấu hao Phần lớn thiết bị loại lý doanh nghiệp lớn Bởi vậy, hàng hóa sản xuất có mu mó a dng, cht Lê Thanh Tuyền Ngân hàng 45C Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài chÝnh lượng cao khó khăn Chính cơng nghệ lạc hậu, khả quản lý hạn chế dẫn đến chi phí sản xuất, chi cho nhân cơng cao Từ ảnh hưởng đến giá hàng hóa, sức cạnh tranh hàng hóa Doanh nghiệp ngồi quốc doanh khơng cao Trình độ quản lý Doanh nghiệp ngồi quốc doanh cịn yếu doanh nghiệp có quy mơ nhỏ Rất nhiều cá nhân đứng thành lập công ty, trực tiếp quản lý điều hành hoạt động công ty, tất cá nhân có hiểu biết am hiểu kinh tế, có trình độ quản lý doanh nghiệp Điều dẫn tới việc nhiều Doanh nghiệp quốc doanh tham gia thị trường mắc nhiều sai phạm hoạt động hiệu Bên cạnh đó, thiếu hiểu biết môi trường pháp lý, môi trường kinh tế, phương pháp quản lý lao động mà nhiều doanh nghiệp vi phạm pháp luật, tài khơng minh bạch 1.2 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Doanh nghiệp quốc doanh 1.2.1 Sự cần thiết hoạt động cho vay Doanh nghiệp quốc doanh Trong lịch sử phát triển mình, để khai thác vốn, Doanh nghiệp quốc doanh dựa vào nguồn vốn chủ yếu: vốn tự có, thơng qua thị trường tài thơng qua vay vốn tổ chức tín dụng Thực tế chứng minh rằng, với số vốn tự có nhỏ bé Doanh nghiệp ngồi quốc doanh khơng thể tự đổi cơng nghệ thiết bị, mở rộng quy mô sản xuất, đầu t vo nhng Lê Thanh Tuyền Ngân hàng 45C Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài qu tránh rủi ro xảy ra, gây uy tín SGD với khách hàng để thu hút khách hàng 3.2.2.4 Tăng cường hoạt động giao tiếp khuếch trương SGD cần phải tăng cường công tác giao tiếp, khuếch trương sách, chế độ, thể lệ cho vay tới khu vực kinh tế quốc doanh Hiện thực tế SGD chưa trọng tới khu vực kinh tế quốc doanh nên nhiều đơn vị kinh tế nghĩ việc vay ngân hàng khó thủ tục, thời gian họ khơng hiểu hình thức mà SGD áp dụng cho vay thời gian, lãi suất từ SGD bị khả lựa chọn làm đơn vị cho vay, tài trợ cho khách hàng Trong chế thị trường cạnh tranh gay gắt ngân hàng diễn ngày gay gắt nên để thúc đẩy hoạt động có hiệu SGD cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo để doanh nghiệp nắm bắt chủ trương sách đổi với thành phần kinh tế Cho khách hàng biết áp dụng chế tín dụng mới, thể lệ cho vay chế thị trường để khách hàng thấy thiện chí SGD, thấy lợi ích quan hệ với SGD Hiện nay, SGD hoạt động theo phương thức bị động tức có khách hàng đến xin vay cán tín dụng xem xét, thẩm định định có cho vay hay khơng Do có hội gặp khách hàng tốt Nên phòng Marketing SGD mở, cử số cán Marketing làm nhiệm vụ Marketing cho hoạt động SGD, giúp SGD chủ động tìm kiếm khách hàng từ ú tng tớnh Lê Thanh Tuyền Ngân hàng 45C Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài hiu cho hoạt động tín dụng Phịng Marketing SGD không làm nhiệm vụ tuyên truyền quảng cáo mà mà quan trọng tìm hiểu khách hàng, phân loại khách hàng, lựa chọn số đối tượng khách hàng, hiểu rõ nhu cầu khách hàng, phòng Marketing đưa giải pháp, chiến lược chiến lược sản phẩm, chiến lược lãi suất, nhằm tạo khác biệt ngân hàng so với đối thủ cạnh tranh Từ thỏa mãn tốt nhu cầu, hội lựa chọn tốt cho khách hàng, hút khách hàng 3.2.2.5 Hồn thiện sách khách hàng Muốn mở rộng hoạt động tín dụng SGD cần phải có sách khách hàng có hiệu Chính sách phải gắn bó với lợi ích khách hàng Việc hồn thiện sách khách hàng cần phải thực qua vấn đề sau: - SGD phải tạo uy tín khách hàng việc đảm bảo an tồn tín dụng, hấp dẫn lợi ích vật chất, áp dụng sách không phân biệt lãi suất doanh nghiệp Nhà nước doanh nghiệp ngồi quốc doanh Tiếp tục trì chế độ ưu đãi doanh nghiệp có nhu cầu tín dụng lớn thực quan hệ sòng phẳng với ngân hàng - Hỗ trợ, tư vấn cho khách hàng, khơi dậy khả nhu cầu tiềm khách hàng - Thực đa dạng hóa khách hàng theo hướng trì củng cố quan hệ tín dụng với khách hàng có quan hệ tín dụng với SGD, đặc biệt doanh nghiệp lm n cú hiu qu Lê Thanh Tuyền Ngân hàng 45C Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tµi chÝnh giúp cho hoạt động tín dụng ổn định với doanh nghiệp Mở rộng thêm khách hàng để tăng thêm thị phần - Thực sách lơi hấp dẫn khách hàng đồng thời đảm bảo nghĩa vụ khách hàng 3.2.2.6 Áp dụng sách giá cách linh hoạt Lãi suất coi giá sản phẩm tín dụng ngân hàng Đối với ngân hàng giá mua chi phí yếu tố đầu vào mà chủ yếu lãi suất huy động Giá bán lãi suất cho vay Chênh lệch giá thành lợi nhuận ngân hàng Đối với khách hàng họ chọn mức lãi suất mang lại nhiều lợi ích cho họ Lợi ích khách hàng ngân hàng trái ngược Vấn đề quan trọng phải biết kết hợp hài hòa cho hai bên có lợi Tuy nhiên việc xác định mức lãi suất cho vay lãi suất huy động vào lại phụ thuộc vào lãi suất NHNN Do SGD cần có sách lãi suất đảm bảo đồng thời lợi ích ngân hàng, khách hàng theo quy định pháp luật Điều khó đạt lại khó đảm bảo SGD ý đến việc thu hút khách hàng Để tăng cường thu hút khách hàng SGD phải tính đến mức lãi suất cho vay thấp hơn, linh hoạt phải hy sinh phần lợi nhuận Chính sách lãi suất phải linh hoạt theo mức vốn vay thời hạn vay Nếu mức vay khách hàng lớn mức lãi suất cho vay nhỏ Về bản, lãi suất cho vay ngắn hạn phải không cao so với mức lãi suất cho vay trung dài hn Chớnh sỏch Lê Thanh Tuyền Ngân hàng 45C Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài ny thu hút nhiều khách hàng thực tế lợi nhuận ngân hàng lớn so với giá cứng nhắc 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định Thực quy trình thẩm định dự án, nâng cao chất lượng thẩm định trước định cho vay việc làm cần thiết nhằm mở rộng quy mơ chất lượng tín dụng Để làm điều đó, việc thẩm định dự án cần có thơng tin từ nhiều nguồn để có định có cho vay hay khơng Năm điều kiện quan trọng mà cán ngân hàng cần phải có từ khách hàng xin vay q trình thẩm định là: Tư cách pháp lý, tình hình hoạt động kết kinh doanh doanh nghiệp năm gần nhất, khả quản lý điều hành chủ doanh nghiệp, khả tài tài sản chấp, hiệu phương án sản xuất kinh doanh Trong điều kiện mà thẩm định, đánh giá, cần phải đưa xem xét kỹ vấn đề: - Về tư cách pháp lý: việc vào văn bản, định quan có thẩm quyền cho phép thành lập - Qua báo cáo tài thường kỳ doanh nghiệp kết hợp với tra, giám sát cán chun mơn để đánh giá tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, khả quản lý tài chủ doanh nghiệp - Vấn đề tài sản chấp: nay, ngân hàng coi tài sản chấp bảo bối định cho vay, họ ln có tư tưởng cho vay tài sản chấp an toàn Nhng Lê Thanh Tuyền Ngân hàng 45C Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài chớnh t vic gây nhiều hạn chế lớn hoạt động cho vay ngân hàng quy mơ lẫn chất lượng, có nhiều doanh nghiệp ngồi quốc doanh có phương án sản xuất kinh doanh khả thi khơng có tài sản chấp có giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu khơng rõ ràng, mặt khác thân tài sản chứa chấp chứa đựng nhiều rủi ro có biến động giá Hơn chi phí tiến hành phát mại tài sản lớn làm cho số tiền thu từ việc phát mại tài sản giảm nhiều Do SGD cần phải nhìn nhận lại vấn đề chấp tài sản có quan điểm hợp lý đắn - Về việc thẩm định hiệu phương án sản xuất kinh doanh Đây khâu quan trọng bậc ngân hàng nhằm đạt hiệu mong muốn phòng tránh rủi ro Trong vấn đề tài sản chấp cịn có nhiều vướng mắc, việc vào tính hiệu phương án sản xuất kinh doanh để định cuối điều cần thiết, địi hỏi cán thẩm định phải có lực, kinh nghiệm đánh giá, xem xét tính khả thi dự án tồn phương diện kỹ thuật, tài chính, kinh tế, xã hội để đưa định đắn Mặt khác, trình thẩm định, cán thẩm định tư vấn thêm cho khách hàng vấn đề có liên quan đến tính khả thi dự án, phòng tránh rủi ro cho khách hàng ngân hàng 3.2.4 Thu thập đầy thụng tin v khỏch hng Lê Thanh Tuyền Ngân hàng 45C Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tµi chÝnh Do phát triển khoảng 10 năm nên thị trường doanh nghiệp quốc doanh thị trường cịn mới, phức tạp khó nắm bắt Trong yêu cầu ngân hàng phải năm bắt đầy đủ thông tin khách hàng vay, việc tìm hiểu thơng tin khách hàng điều quan trọng Nó góp phần giảm bớt rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng Trên thực tế thu thập thơng tin doanh nghiệp ngồi quốc doanh qua kênh sau: - Thông tin qua phương tiện thông tin đại chúng - Thông tin qua quan quản lý Nhà nước - Thông tin từ đối tác làm ăn với doanh nghiệp - Thông tin từ trung tâm tư vấn cho doanh nghiệp, từ ngân hàng có quan hệ tín dụng với doanh nghiệp - Thông tin từ thân doanh nghiệp Để nắm bắt thơng tin cách xác, SGD cần phải tiến hành số giải pháp sau: - Tạo mối quan hệ mật thiết gắn bó với trung tâm tư vấn cho doanh nghiệp - Thường xun thơng tin với trung tâm thơng tin tín dụng để biết tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp - Tiến hành thảo luận, hội nghị khách hàng để nắm bắt nhiều thơng tin - Thu thập từ nhiều ngn khác… Lª Thanh Tuyền Ngân hàng 45C Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài Ngoi cỏc gii phỏp trờn, SGD cần có giải pháp khác để mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp quốc doanh như: Hiện đại hóa sở vật chất trang thiết bị nhằm phục vụ tốt nhiệm vụ kinh doanh Thiết lập mối quan hệ với ngân hàng khác để có hội tiếp cận, học hỏi cho vay vốn 3.2.5.Công tác khác Thực tốt công tác nội bộ: quản lý tiêu tài chính, mua sắm quản lý tài sản cố định, công cụ lao động, triển khai làm tốt công tác kiểm tra nội bộ, công tác cán đào tạo, công tác phát triển nguồn nhân lực 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Thu hút dự án, chương trình quốc tế, nước khác, hỗ trợ ngành Ngân hàng Việt Nam đào tạo cán quản lý, nâng cao trình độ quản lý, điều hành hoạt động Ngân hàng theo trình độ quốc tế, đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ thẩm định dự án, đánh giá dự án, phân tích đánh giá rủi ro cho cán ngân hàng, trang bị công nghệ ngân hàng đại - Sửa đổi chế, sách cho vay, bảo lãnh theo hướng nâng cao tính tự chủ, tự chịu ngân hàng, tăng thu nhập, tăng lương cho giám đốc cán ngân hàng Tuyển chọn cán vào làm việc ngân hàng theo quy trình tiêu chuẩn ngân hàng nước ngồi 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư Phát trin Vit Nam Lê Thanh Tuyền Ngân hàng 45C Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài NHT&PTVN quan chủ quản SGD, cần phải có biện pháp phối hợp với Ngân hàng Nhà nước, SGD việc khắc phục hạn chế, phát huy mặt mạnh để SGD phát triển kinh tế Để làm điều cần thực vấn đề sau: - Tổ chức giải nghiệp vụ liên quan đến hoạt động SGD phê duyệt mức cho vay vượt quyền phán quyết, tái thẩm định dự án đầu tư… - Hỗ trợ SGD việc lắp đặt trang thiết bị đại phục vụ trình hoạt động hệ thống máy tính, máy ATM, nối mạng tồn ngân hàng, trợ giúp kinh phí kỹ thuật việc đào tạo, bồi dưỡng kiến thức nghiệp vụ ngân hàng cho cán nhân viên SGD - Phối hợp chặt chẽ với ngân hàng Nhà nước tổ chức có hiệu chương trình thơng tin rủi ro, thơng tin tín dụng nhằm ngày nâng cao chất lượng tín dụng, giúp SGD phòng ngừa rủi ro - Thường xuyên phối hợp với SGD tổ chức buổi hội thảo, hội nghị nghiên cứu khoa học để vừa nắm thông tin tình hình hoạt động ngân hàng vừa cung cấp thêm kinh nghiệm kiến thức quý báu trình hoạt động - Tăng cường hoạt động tra kiểm tra nội toàn hệ thống nhằm chấn chỉnh sai sót phịng ngừa rủi ro Lª Thanh Tuyền Ngân hàng 45C Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài KT LUN Doanh nghip ngoi quốc doanh thành phần kinh tế có vai trò ngày quan trọng kinh tế hội nhập ngày Sự phát triển quy mô chất lượng doanh nghiệp quốc doanh ngày cao Và yếu tố thúc đẩy phát triển thành phần kinh tế hoạt động cho vay NHTM cần phải mở rộng quy mơ chất lượng Tuy nhiên, cịn nhiều nguyên nhân khách quan lẫn chủ quan làm cho phát triển Doanh nghiệp quốc doanh chưa mạnh, chưa thể vai trò mạnh Doanh nghiệp quốc doanh phát triển kinh tế đất nước Qua việc tìm hiểu thực trạng tín dụng Doanh nghiệp quốc doanh Sở Giao Dịch, em tìm hiểu khó khăn vướng mắc hoạt động tín dụng doanh nghiệp ngồi quốc doanh Sở Giao dịch, giúp đỡ anh chị Sở Giao dịch, với s hng dn tn tỡnh ca Lê Thanh Tuyền Ngân hàng 45C Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tµi chÝnh thầy Hồng Xn Quế, em xin phép đưa số giải pháp kiến nghị nhằm góp phần mở rộng tín dụng doanh nghiệp quốc doanh Sở Giao dịch Mặc dù cố gắng thời gian thực tập, tìm hiểu, nghiên cứu, trình độ nhận thức hạn chế Vấn đề phát triển doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế quốc doanh lại vấn đề lớn phức tạp, nên vấn đề em trình bày luận văn khơng thể tránh khỏi hạn chế sai sót Em mong đóng góp ý kiến thầy Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo – TS Hoàng Xn Quế nhiệt tình giúp đỡ em hồn thành bi lun tt nghip ny Lê Thanh Tuyền Ngân hàng 45C Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tµi chÝnh MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI .3 DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH 1.1 Doanh nghiệp quốc doanh 1.1.1 Khái niệm Doanh nghiệp quốc doanh .3 1.1.2 Phân loại 1.1.3Đặc điểm doanh nghiệp quốc doanh 1.1.3.1 Hầu hết doanh nghiệp quốc doanh hình thành phát triển chưa lâu 1.1.3.2 Các Doanh nghiệp quốc doanh có số lượng lớn tốc độ gia tăng nhanh 1.1.3.3.Quy mô vốn lao động nhỏ .7 1.1.3.4 Môi trường kinh doanh chưa thuận lợi, thị trường tiêu thụ chưa khai thác triệt để .8 1.1.3.5 Một số đặc điểm khác 1.2 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Doanh nghiệp quốc doanh .10 1.2.1 Sự cần thiết hoạt động cho vay Doanh nghiệp quốc doanh 10 1.2.2 Các hình thức cho vay khu vực kinh tế ngồi quốc doanh 12 1.2.3 Quy trình cho vay 16 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động Doanh nghiệp quốc doanh 17 1.3.1 Về chủ quan 17 1.3.2 Về khách quan 19 CHƯƠNG 20 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH TẠI SỞ GIAO DỊCH .21 NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 21 2.1 Khái quát SGD – NHĐT&PTVN 21 2.1.1 Cơ cấu tổ chức, mạng lưới hoạt động SGD 21 Lª Thanh Tuyền Ngân hàng 45C Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hµng - Tµi chÝnh 2.1.1.1 Cơ cấu tổ chức 21 2.1.1.2 Mạng lưới hoạt động 23 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh SGD từ năm 2004 – 2006 .24 2.1.2.1 Công tác huy động vốn .24 Bảng 1: Số liệu công tác huy động vốn SGD năm 2004-2006 24 Đơn vị: tỷ đồng .24 (Nguồn: SGD Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam) 24 2.1.2.2 Hoạt động cho vay 27 2.1.2.3 Các tiêu khác 29 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay SGD Doanh nghiệp quốc doanh 31 2.2.1 Cơ sở pháp lý hoạt động cho vay Doanh nghiệp quốc doanh 31 Các văn liên quan đến hoạt động cho vay Doanh nghiệp quốc doanh bao gồm: 31 - Luật NHNN Việt Nam Luật Các tổ chức tín dụng ngày 12/12/1997 31 - Quyết định Thống đốc NHNN Việt Nam số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng 31 - Quyết định NHNN Việt Nam số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 3/2/2005 việc sửa đổi bổ sung số điều Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc NHNN 31 - Quyết định Hội đồng quản trị Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam ban hành định số 203/QĐ-HĐQT Quy chế cho vay khách hàng .32 - Sổ tay tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 32 2.2.1.1 Nguyên tắc vay vốn 32 2.2.1.2 Điều kiện vay vốn .32 2.2.1.3 Đối tượng cho vay 33 2.2.1.4 Mức cho vay .34 2.2.1.5 Lãi suất cho vay 35 2.2.2 Quy trình cho vay 35 2.2.3 Tình hình cho vay Doanh nghiệp quốc doanh 40 2.2.3.1 Doanh số cho vay thu nợ .40 2.2.3.2 Tình hình dư nợ 45 2.2.3.3 Tình hình nợ hạn Doanh nghiệp quốc doanh 48 2.4 Đánh giá chung 50 2.4.1 Những kết đạt 50 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân 52 2.4.2.1 Hạn chế .52 2.4.2.2 Nguyên nhân .53 CHƯƠNG 57 Lê Thanh Tuyền Ngân hàng 45C Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài chÝnh MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 57 3.1 Định hướng phát triển SGD năm 2007 58 3.2 Một số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay SGD-Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Doanh nghiệp quốc doanh 59 3.2.1 Hoàn thiện cấu tổ chức, quản lý điều hành nâng cao chất lượng cán bộ, nhân viên SGD .59 3.2.2 Xây dựng chiến lược Marketing ngân hàng đắn .61 3.2.2.1 Nghiên cứu thị trường 61 3.2.2.2 Xây dựng chiến lược sản phẩm hấp dẫn .62 3.2.2.3 Tiến hành phân loại khách hàng cách phù hợp nhạy cảm 64 3.2.2.4 Tăng cường hoạt động giao tiếp khuếch trương 66 3.2.2.5 Hoàn thiện sách khách hàng .67 3.2.2.6 Áp dụng sách giá cách linh hoạt 68 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định 69 3.2.4 Thu thập đầy đủ thông tin khách hàng 70 3.2.5.Công tác khác 72 3.3 Một số kiến nghị 72 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 72 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 72 KẾT LUẬN 74 Lê Thanh Tuyền Ngân hàng 45C Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài Danh mục bảng Bảng 1: Số liệu công tác huy động vốn SGD năm 20042006 20 Bảng 2: Số liệu hoạt động cho vay SGD năm 2004-2006 22 Bảng 3: Số liệu tiêu thu dịch vụ ròng lợi nhuận trớc thuế, tổng tài sản SGD năm 2004-2006 23 B¶ng 4: Doanh sè cho vay năm SGD 32 B¶ng 5: Doanh sè cho vay DNNQD theo kỳ hạn 33 Bảng 6: Tình hình thu nợ qua năm 2004 - 2006 35 Bảng 7: Tình hình d nợ theo thành phần kinh tế SGD 36 Bảng 8: Tình hình d nợ DNNQD 37 Bảng 9: Tình hình nợ hạn DNNQD qua năm SGD 38 Lê Thanh Tuyền Ngân hàng 45C Luận văn tốt nghiệp Lê Thanh Tuyền Khoa Ngân hàng - Tài Ngân hàng 45C