Nghiên cứu tín dụng tại chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển khu vực gia lâm

LỜI MỞ ĐẦU Trong trình chuyển đổi từ kinh tế tập trung quan liêu bao cấp sang kinh tế thị trường Thì ngành ngân hàng giữ vai trò quan trọng công xây dựng phát triển đất nước Nhằm đáp ứng đầy đủ nhu cầu sản xuất kinh doanh, dịch vụ xây dựng sở hạ tầng Nhà nước ta trọng việc mở rộng tín dụng - nghiệp vụ mũi nhọn định sống phát triển ngân hàng thương mại Trong năm qua, chi nhánh Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam khu vực Gia Lâm góp phần tích cực vào việc mở rộng tín dụng ngắn hạn, cung ứng vốn cho doanh nghiệp Nhà nước để phát triển kinh tế đại bàn khu vực Gia Lâm nói riêng Hà Nội nói chung Nhằm đẩy mạnh qýa trình công nghiệp hoá đại hoá thủ đô Xin chân thành cảm ơn ban Giám đốc cán phòng phòng tín dụng chi nhánh Ngân hàng đầu tư Phát triển khu vực Gia Lâm quan tâm tạo điều kiện tốt giúp em hoàn thành viết Một lần xen gửi lời cảm ơn đến chi nhánh Ngân hàng đầu tư Phát triển khu vực Gia Lâm Bố cục đề tài gồm có phần sau: Phần I: Lý luận chung Phần II: Nội dung Trong phần này: đề tài đề cập đến trình hoạt động tín dụng chi nhánh Ngân hàng đầu tư Phát triển khu vực Gia Lâm từ năm 1997 - 2001 từ đánh giá kết tìm kiếm vướng mắc tồn hoạt động chi nhánh Dựa vướng mắc để đưa giải pháp khắc phục mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh Ngân hàng đầu tư phát triển khu vực Gia Lâm Phần III Những đề xuất kiến nghị Kết luận Sinh viên thực Page Đỗ Trường Giang Page PHẦN I: LÝ LUẬN CHUNG CHƯƠNG I: TÍN DỤNG NGÂN HÀNG I TÍN DỤNG NGÂN HÀNG, VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TRONG QUÁ TRÌNH PHÁT TRIỂN KINH TẾ Khái niệm tín dụng ngân hàng Danh từ tín dụng xuất phát từ gốc La tinh Creditumco nghĩa tin tưởng, tín nhiệm lẫn hay nói cách khác lòng tin Theo ngôn ngữ dân gian Việt Nam tín dụng ngân hàng quan hệ vay mượn lẫn sở hoàn trả gốc lãi Vay TDNH hình thức phản ánh quan hệ vay trả nợ bên ngân hàng với bên nhà sản xuất kinh doanh Cơ sở đời phát triển tín dụng ngân hàng Lịch sử phát triển cho thấy tín dụng phạm trù kinh tế sản phẩm sản xuất hàng hoá Khi trình tự cung tự cấp bị đào thải đời phát triển kinh tế Khi trình tự cung tự cấp không có trao đổi hàng hoá với lúc tín dụng đời Nó động lực quan trọng để thúc đẩy kinh tế hàng hoá phát triển lên giai đoạn cao Các hình thức tín dụng lịch sử 2.1 Tín dụng nặng lãi Tín dụng nặng lãi hình thành xuất phân chia giai cấp dẫn đến người giàu, người nghèo Đặc điểm bật loại tín dụng lãi suất cao Chính tiền vay sử dụng vào mục đích tiêu dùng cấp bách, hoàn toàn không mang mục đích sản xuất nên làm suy giảm sức sản xuất xã hội Nhưng đánh giá cách công tín dụng nặng lãi góp phần quan trọng làm tan rã kinh tế tự nhiên, mở rộng quan hệ hàng há tiền tệ, tạo tiền đề cho chủ nghĩa tư đời Page 2.2 Tín dụng thương mại Đây hình thức tín dụng nhà sản xuất kinh doanh với Công cụ hình thức thương phiếu thwng mại có đặc điểm đối tượng cho vay hàng hoá hình thức tín dụngđược dựa sở mua bán chịu hàng hoá hình thức tín dụng dựa sở mua bán hàng hoá nhà sản xuất với mượn nhà sản xuất kinh doanh Quy mô tín dụng bị hạn chế bởinguồn vốn cho vay, chủ thể sản xuất kinh doanh 2.3 Tín dụng ngân hàng Là hình thức phản ánh quan hệ vay trả nợ bên ngân hàng với bên nhà sản xuất kinh doanh Hình thức tín dụng rõ ưu so với hai hình thức tín dụng chỗ Quy mô tín dụng lớn nguồn vốn cho vay nguồn vốn mà ngân hàng tập trung huy động kinh tế Đây hình thức tín dụng chủ yếu kinh tế thị trường, đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế Kịp thời khắc phục nhược điểm hình thức tín dụng khác lịch sử 2.4 Vai trò tín dụng ngân hàng kinh tế 2.4.1 Tín dụng ngân hàng Trong hoạt dộng sản xuất kinh doanh mục tiêu hàng đầu doanh nghiệp, tổ chức kinh tế đối đa hoá lợi nhuận, mục tiêu hàng đầu ngân hàng Một tổ chức kinh doanh tiền tệ không nằm mục đích Ngân hàng thu lợi nhuận thông qua hoạt động dịch vụ, cung cấp cho khách hàng toán, tư vấn quan trọng hoạt động cho vay (hoạt động tín dụng) Thật vậy, ngân hàng với tư cách trung gian tài kinh doanh nguyên tắc tiền gửi khách hàng (nghiệp vụ huy động vốn) hình thức tài khoản vãng lai tài khoản tiền gửi Trên sở ngân hàng tiến hành hoạt động cho vay nhiều hình thức khác nhau, tuỳ theo yêu cầu vay khách Page hàng Sự chênh lệch tiền lãi kiếm thông qua hoạt dộng tiền lãi phải trả cho khoản huy động lưọi nhuận thuđược Đây chưa phải toàn lợi nhuận ngân hàng, nhiên nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ chủ yếu ngân hàng chiếm tỷ lệ lớn tổng số lợi nhuận ngân hàng Ngân hàng hoạt động môi trường cạnh tranh chế thị trường hoạt động tín dụng ngân hàng trở nên đa dạng Đối với ngân hàng thương mại để tồn phát triển môi trưòng cạnh tranh, góp phần thúc dẩy kinh tế xã hội Hệ thống ngân hàng thương mại phải tìm cách nâng cao chiến lược tín dụng cách mở rộng tín dụng Hiện kinh tế dòng tiền luân chuyển trạng thái xã hội, lượng tiền đọng lại hàng hoá chưa tiếp thu bán lại chưa thu đưọc tiền Mà doanh nghiệp lại muốn đầu tư thêm doanh nghiệp tìm đến tài khoản tín dụng Khi thu lại lượng tiền hàng bán trả nợ cho tài khoản tín dụng Vì việc mở rộng tín dụng cần thiết chế thị trường góp phần phát triển kinh tế theo định hướng Đảng Nhà nước 2.4.2 Vai trò tín dụng kinh tế Có thể nói không tưởng nói đến phát triển kinh tế mà vốn không đủ vốn hay khía cạnh khác thiếu xác, đề cập từ phía vốn phát triển kinh tế Bởi lẽ vốn bắt nguồn từ kinh tế, kinh tế ngày phát triển có điều kiện tích tụ vốn nhiều Đối với nước ta, đại hội đại biểu toàn quốc nhiệm kỳ khoá VII Đảng dã rõ "để công nghiệp hoá - đại hoá cần huy động nhiều nguồn vốn nước định, nguồn vốn bên quan trọng " Nếu ta khẳng định quan niệm vốn giúp ta thể tiềm vốn, từ có biện pháp khai thác sử dụng đem lại hiệu với mục tiêu chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hoá đại hoá Page Tín dụng ngân hàng đóng vai trò lớn nghiệp phát triển kinh tế - xã hội Chúng ta biết muốn phát triển, kinh tế trước hết phải có vốn (vốn tiền) Để có vốn tiền phải có tổ chức có đủ thẩm quyền, có chức huy động tập trung) trước đem sử dụng Ở quốc gia có hai tổ chức thực công việc tổ chức tài (quỹ tài chính) tổ chức tín dụng Song chủ yếu tài tín dụng Vì Các Mác có câu viết "một mặt ngân hàng (tài tín dụng) tập trung tự bán tiền tệ người có tiền cho vay, mặt khác tập trung người vay Vậy tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng từ buổi sơ khai đến mô hình ngân hàng đại ngày Với khái niệm riêng lĩnh vực tín dụng vấn để vô quan trọng phát triển kinh tế, xã hội Có thể khái quát qua thực tiễn cho thấy hiệu tín dụng ngân hàng - tín dụng ngân hàng góp phần làm giảm lượng tiền nhàn rỗi nâng cao hiệu sử dụng vốn, đòn bẩy kinh tế quan trọng thúc đẩy, mở rộng quan hệ giao lưu quốc tế tác động tích cực đến nhịp độ phát triển thúc đẩy cạnh tranh kih tế thị trường Nó góp phần quan trọng thực chiến lược phát triển kinh tế, chống lạm phát tiền tệ Ý nghĩa để trở thành thực Khi vốn tín dụng ngân hàng thể chức vai trò thân phát triển kinh tế lĩnh vực nghiệp phát triển kinh tế đem lại hiệu định góp phần không nhỏ để thực thắng lợi đường lối công nghiệp hoá, đại hoá đất nước II CÁC LOẠI HÌNH TÍN DỤNG NGÂN HÀNG Như biết ngân hàng thu lợi nhuận thông qua dịch vụ cung cấp cho khách hàng như: toán, tư ấn hoạt động cho vay chiếm phần chủ yếu hoạt động kinh doanh ngân hàng Tuỳ tiêu thứ khác vào đối tượng cấp tín dụng Việc cấp tín dụng thông qua khoản cho vay phân thành hình thức cho Page vay khác như: cho vay theo mục đích sử dụng, theo thời hạn cho vay, theo mức độ tín nhiệm khách hàng, theo phương pháp hoàn trả, Căn theo mục đích sử dụng Dựa vào thường chia làm loại Cho vay bất động sản loại cho vay liên quan đến việc mua sắm xây dựng bất động sản nhà ở, đất đai, bất động sản lĩnh vực công nghiệp, thương mại dịch vụ Cho vay công nghiệp thương mại Là loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp lĩnh vực công nghiệp thương mại dịch vụ Cho vay nông nghiệp Là loại cho vay để trang trải chi phí sản xuất như: phân bón, thuốc trừ sâu, giống trồng, thức ăn cho gia xúc, Cho vay định chế tài Cho vay tinh chế tài bao gồm cấp tín dụng cho ngân hàng, Công ty tài Công ty cho thuê tài chính, Công ty bảo hiểm, gửi tín dụng định chế tài khác Cho vay cá nhân Là loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng mua sắm dụng đắt tiền khoản cho vay để trang trải chi phí thông thường đời sống thông qua phát hành thẻ tín dụng Cho thuê Cho thuê định chế tài bao gồm hai loại cho thuê vận hành cho thuê tài tài sản cho thuê bao gồm bất động sản động sản, chủ yếu máy móc thiết bị Căn vào thời hạn cho vay Page Theo cho vay chia làm loại sau: Cho vay ngắn hạn Loại cho vay có thời hạn đến 12 tháng sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhucầu tiêu ngắn hạn Cho vay trung hạn Theo quy định ngân hàng Nhà nước Việt Nam, cho vay trung có thời hạn có thời hạn 12 tháng đến 60 tháng Tín dụng trung dài hạn chủ yếu sử dụng để mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mô nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh Trong nông nghiệp, chủ yếu cho vay trung hạn để đầu tư vào đối tượng sau: máy cày, máy bơm nước, xây dựng vườn công nghiệp Bên cạnh đầu tư cho tài sản cố định, cho vay trung dài hạn nguồn hình thành vốn lưu động thường xuyên doanh nghiệp đặc biệt doanh nghiệp thành lập 10 Cho vay dài hạn Cho vay dài hạn loại cho vay có thời hạn năm thời hạn lên đến 20 - 30 năm, số trường hợp lên tới 40 năm Tín dụng dài hạn loại tín dụng cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn xây dựng nhà ở, thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn xây dựng xí nghiệp Nghiệp vụ truyền thống ngân hàng thương mại cho vay ngắn hạn chuyển sang kinh doanh tổng hợp nội dung đổi nâng cao tỷ trọng cho vay trung dài hạn tổng số chủ nợ ngân hàng 1.1 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng 1.2 Cho vay bảo đảm Page Là loại cho vay tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh cảu người thứ ba, mà việc cho vay dựa vào uytín thân khách hàng Đối với khách hàng tốt trung thực kinh doanh, có khả tài mạnh, quản trị có hiệu ngân hàng cấp tín dụng uy tín thân khách hàng mà không cần nguồn thu nợ thứ hai 1.3 Cho vay có bảo đảm Là loại cho vay dựa sở bảo đảm thứ chấp, cầm cố có bảo lãnh người thứ ba Đối với khách hàng uy tín cao ngân hàng, vay vốn đòi hỏi phải có bảo đảm Sự bảo đảm pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn thứ ba, bổ sung cho nguồn thứ thiếu chắn Trong năm 90 ngân hàng phép cho vay có bảo đảm trừ doanh nghiệp nhà nước kinh doanh có hiệu cho vay hộ nông dân từ triệu đồng trở xuống Ngày 29/ 12/ 1999 phủ ban hành nghị định số 178/ 1999/ NĐ - CP bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng Theo nghị định việc cho vay không bảo đảm mở rộng so với trước đây, cho phép tài tín dụng khách hàng vay không bảo dảm cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn để thực dự án đầu tư phát triển phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ đời sống Tuy nhiên khách hàng vay không bảo đảm phải hội đủ điều kiện sau - Có tín nhiệm với tài tín dụng cho vay việc sử dụng vốn vay việc sử dụng trả nợ đầy đủ hạn gốc lãi - Có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi có khả hoàn trả nợ có phương án phục vụ đời sống khả thi phù hợp với quy định pháp luật - Có khả tài để thực nghĩa vụ trả nợ Page - Cam kết thực biện pháp bảo đảm tài sản theo yêu cầu tài sản cố định sử dụng vốn vay không cam kết hợp đồng tín dụng: cam kết trở nợ trước hạn không thực biện pháp bảo đảm tài sản Tổng mức cho vay không bảo đản điều kiện cho vay không bảo đảm cho ngân hàng nhà nước quy định 1.4 Theo phương pháp hoàn trả: Dựa vào cho vay ngân hàng thương mại chia làm hai loại: 1.5 Cho vay có thời hạn: loại cho vay có thoả thuận thời hạn trả nợ cụ thể theo hợp đồng: gồm - Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ cụ thể hay gọi cho vay trả góp, loại cho vay mà khách hàng phải hoàn trả vốn gốc lãi theo định kỳ: loại cho vay chủ yếu áp dụng chung cho vay bất động sản, nhà thương mại, cho vay tín dụng, cho vay để mua sắm máy móc thiết bị -Cho vay hoàn trả nợ nhiều lần kỳ hạn nợ - Cụ thể mà việc trả nợ phụ thuộc vào khả tài người vay cho vay nàt áp dụng theo kỹ thấu chi Đối với loại cho vay có thời hạn khách hàng trả nợ CHƯƠNG II: SỰ CẦN THIẾT PHẢI NGHIÊN CỨU ĐỀ TÀI I SỰ CẦN THIẾT PHẢI NGHIÊN CỨU ĐỀ TÀI: Đối với hệ thống ngân hàng Việt Nam thực dịchvụ truyền thống ngân hàng Tín dụng mảng hoạt động quan trọng mang lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng, lẽ nên chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển khu vực Gia Lâm ngoại lệ, hoạt động tín dụng nắm vai trò quan trọng chi nhánh tín dụng ngắn hạn đem lại nguồn thu lớn cho chi nhánh Tại chi nhánh cho vay thành Page 10 Chính vậy, lôi kéo khách hàng khó, giữ khách hàng khó nhiều Hơn chi phí để lôi kéo kháchhàng tốn chi phí để trì khách hàng truyền thống Vì ngân hàng cần phải củng cố mối quan hệ tốt với khách hàng Để có mối quan hệ tốt với doanh nghiệp nhà nước vay vốn ngân hàng, chi nhánh nên tiến hành số biện pháp sau: - Đơn giản hoá thủ tục cho vay doanh nghiệp nhà nước khách hàng truyền thống sở đảm bảo an toàn Đáp ứng kịp thời nhanh chóng nhu cầu doanh nghiệp khả ngân hàng, tạo tâm lý thoải mái, tin tưởng, yên tâm cho khách hàng - Ưu đãi lãi suất, thời hạn, cách thức khách hàng truyền thống Bên cạnh việc giảm lãi suất tiết kiệm chi phí kiểm tra Thẩm định giám sát khách hàng, chi nhánh nên có sách giảm lãi suất doanh nghiệp nhà nước có dư nợ lớn, có quan hệ lâu với chi nhánh nhằm mở rộng tín dụng Cung cấp dịch vụ tư vấn kinh doanh cho khách hàng Giữa khách hàng ngân hàng có mối quan hệ tương hỗ Ngân hàng hoạt động tồn sở hoạt động khách hàng Một kháchhàng làm ăn có hiệu quả, thu lợi nhuận cao tất nhiên trả nợ ngân hàng, đồng thời có khả mở rộng quy mô, vay thêm vốn, tạo sở cho ngân hàng hoạt động Ngược lại ngân hàng hoạt động yếu kém, tỷ lệ nợ hạn lớn hệ trình kinh doanh thua lỗ khách hàng Bởi vậy, việc ngân hàng cung cấp dịch vụ tư vấn kinh doanh cho khách hàng công cụ đắc lực giúp cho doanh nghiệp ngân hàng tồn phát triển Thực dịch vụ rõ ràng khó khăn phức tạp Về kỹ năng, kinh nghiệm nhân viên ngân hàng trình phát triển kinh doanh ngân hàng doanh nghiệp Mục tiêu tìm cách giúp đỡ khách hàng kinh doanh tạo nhiều thuận lợi, bao hàm lợi ích ngân hàng Làm dịch vụ tư vấn, ngân hàng nên đưa cho khách hàng lời khuyên vấn đề: sáng kiến cải tiến mở rộng sản xuất kinh doanh, phát bất hợp Page 51 lý, giúp khách hàng tháo gỡ khó khăn kinh doanh, tư vấn cho khách hàng hướng đầu tư thị trường tiềm năng, dự đoán xu hướng phát triển ngành nghề mà khách hàng kinh doanh Ngoài ra, ngân hàng cung cấp dịch vụ khách môi giới cho hoạt động khác, dùng nghệ thuật liên kết khách hàng với tạo hội kinh doanh cho hai bên PHẦN III KIẾN NGỊ - ĐỀ XUẤT Kiến nghị ngân hàng Nhà nước - Tình hình thực tế cho thấy cần thiết phải ban hành lãi suất để đảm bảo thực thi công cụ lãi suất, đem lại môi trường kinh doanh bình đẳng cho ngân hàng doanh nghiệp - Tăng cường công tác thông tin tín dụng phòng ngừa rủi ro cách thành lập nâng cấp, mở rộng hệ thống thông tin khách hàng để cung cấp cho tổ chức tín dụng Ban hành quy chế cụ thệ đổi thông tin tín dụng tổ chức tín dụng - Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng Thông tin qua ngân hàng Nhà nước giám sát, quản lý hoạt động ngân hàng thương mại Bằng việc ứng dụng công nghệ tin học, ngân hàng có thông tin xác, kịp thời, nhanh chóng, góp phần giảm rủi ro hoạt động tín dụng nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung Kiến nghị Sở giao dịch I NHĐT&PT - Hoạt động ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam mang tính thống tâp trung cao toàn hệ thống Vì đơn vị thành viên tronghệ thống hoạt động kinh doanh có hiệu ảnh hưởng đến hạot động chung toàn hệ thống Do ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam phải thường xuyên kiểm tra, kiểm soát mặt nghiệp vụ hoạt động kinh doanh đơn vị thành viên hệ thống nói chung chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển khu vực Gia Lâm nói riêng Trong công tác tra, kiểm soát cần phải có đội ngũ cán Page 52 người am hiểu sâu rộng nghiệp vụ ngân hàng, có phẩm chất đạo đức tốt phải đào tạo thêm kiến thức bổ trợ khác nghiệp vụ tra, pháp luật, quản lý nhà nước …để kịp thời uấn nắn sai sót, đưa hoạt động đơn vị thành viên thống theo quy trình nghiệp vụ, thể chế ngân hàng đầu tư phát triển toàn ngành ngân hàng, đảm bảo nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh chi nhánh toàn hệ thống - Kịp thời văn hưóng dẫn chi tiết định ngân hàng nhà nước áp dụng toàn hệ thống ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam - Hiện Sở giao dịch I Ngân hàng đầu tư phát triển có trung tâm đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ Để giải trình độ bất cập, chưa đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ kinh tế thị trường cần phải + Tăng cường mở thêm lớp học bồi dưỡng nghiệp vụ ngành ngành với đội ngũ giảng viên có trình độ giởi có kinh nghiệm giảng dạy + Thường xuyên tổ chức thi kiểm tra tay nghề nghiệp vụ, nghiệp vụ tín dụng với cán làm công tác tín dụng - đội ngũ định thành bại kinh doanh ngân hàng - Ngân hàng đầu tư phát triển cần tăng cường hỗ trợ với cá chi nhánh khai thác tìm kiếm đôí tác doanh nghiệp lớn, Tổng công ty 90, 91 làm ăn có hiệu với phương án sản xuất kinh doanh có tính khả thi cao, để tăng cường hoạt động tín dụng + Ngân hàng cấp cần quan tâm tạo điều kiện việc ứng dụng công nghệ tin học đại hoạt động chi nhánh trực thuộc + Cần có văn hưóng dẫn thực quy chế ban hành lĩnh vực ngân hàng phủ ngân hàng Nhà nước hay chính Page 53 Sở giao dịch để chi nhánh hiểu cách cặn kẽ rễ dàng cho việc áp dụng thực thực tế Kiến nghị chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển khu vực Gia Lâm + Cần thành lập phòng Marketing (phòng quan hệ khách hàng) để thu hút khách hàng + Cần trang bị sở vật chất đại cho hoạt động chi nhánh từ tạo niềm tin khách hàng + Cần mở rộng phạm vi hoạt động chi nhánh để thu hút thêm nhiều khách hàng + Tăng cường cho vay doanh nghiệp quốc doanh thị trường có triển vọng tương lai + Tăng cường công tác huy động vốn để đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động chi nhánh tương lai Page 54 KẾT LUẬN Để mở rộng hoạt động tín dụng, ngân hàng thương mại áp dụng cho vay thành phần kinh tế quốc doanh chủ yếu Các doanh nghiệp nhà nước ngày đóng vai trò quan trọng việc thực mục tiêu phát triển kinh tế đất nước Do nhu cầu vốn doanh nghiệp Nhà nước ngày lớn Tuy nhiên thực tế doanh nghiệp Nhà nước (doanh nghiệp nhà nước) thiếu vốn trầm trọng Vì vốn tự có doanh nghiệp thấp nên vốn vay ngân hàng rộng hoạt động tín dụng để đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn doanh nghiệp nhà nước đồng thời đảm bảo cho phát triển ngân hàng tương lai Bên cạnh việc mở rộng tín dụng thành phần kinh tế quốc doanh Các ngân hàng cần phải mở rộng cho vay thành phần kinh tế quốc doanh, thị trường tiềm tàng có triển vọng mà ngân hàng chưa thực xâm nhập khai thác Tương lai để phục vụ tốt trình công nghiệp hoá đại hoá đất nước theo hướng phát triển kinh tế nhiều thành phần cá ngân hàng cần phải mở rộng hoạt động tín dụng tất thành phần kinh tế, có thể hết vai trò người cung ứng vốn chủyêú cho kinh tế ngân hàng Sau thời gian thực tập chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển khu vực Gia lâm giúp em có nhận biết thực tế Để bổ sung vào đề tài với mong muốn góp phần công sức nhỏ bé vào chiến lược mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn nói riêng hoạt động tín dụng nói chung chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển khu vực Gia Lâm Với thời gian thực tập hạn hẹp, kinh nghiệm thực tế hạn chế nên đề tài không tránh khỏi thiếu sót định mong đóng góp bảo bán ngân hàng thầy cô giáo giảng dạy, để đề tài hoàn thiện Xin cảm ơn! Hà Nội 10 tháng năm 2002 Page 55 DẠNH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng thương mại - trường ĐHKTQD Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng - TS Tô Ngọc Hưng Dự án phát triển kinh tế khu vực Gia Lâm Tạp chí ngân hàng năm 1999 - 2002 Thị trường Tài tiền tệ năm 1999 - 2002 Tạp chí kinh tế phát triển 2000 - 2002 Kinh tế dự báo 2002 Luật NHNNVN Các văn điều chỉnh Sở giao dịch I Ngân hàng Đầu tư phát triển Page 56 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Phần I: Lý luận chung Chương I: Tín dụng ngân hàng I Tín dụng ngân hàng, vai trò tín dụng ngân hàng trình phát triển kinh tế Khái quát tín dụng ngân hàng Cơ sở đời phát triển tín dụng ngân hàng II Các loại hình tín dụng ngân hàng Căn theo mục đích sử dụng Cho vay công nghiệp thương mại Cho vay nông nghiệp Cho vay định chế tài Cho vay cá nhân Cho thuê Căn vào thời hạn cho vay Cho vay ngắn hạn Cho vay trung dài hạn 10 Cho vay dài hạn Chương II Sự cần thiết phải nghiên cứu đề tài I Sự cần thiết phải nghiên cứu đề tài II Mục đích đề tài III Nguồn số liệu phục vụ cho đề tài Phần II Nội dung Chương I Khái quát Ngân hàng Đầu tư phát triển khu vực Gia Lâm I Lịch sử đời Cơ cấu tổ chức Các tổ chức chức nhiệm vụ phòng Sản phẩm tín dụng dịch vụ chi nhánh Chương II Thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển khu vực Gia Lâm I Xem qua quy trình ngắn hạn tíndụng II Thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh Tình hình hoạt động doanh nghiệp Nhà nước Trang 2 2 5 6 6 6 6 9 10 11 12 12 12 12 13 14 17 17 20 20 Page 57 Tình hình huy động vốn chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển khu vực Gia Lâm Tình hình hoạt động tín dụng chi nhánh III vướng mắc - khó khăn chi nhánh Chương III Giải pháp mở rộng tín dụng ngắn hạn chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển khu vực Gia Lâm I Định hướng phát triển Định hướng đầu tư phát triển khu vực Gia lâm Định hướng phát triển tín dụng chi nhánh II Giải pháp Giải pháp nhằm tăng cường nguồn vốn lưu động cho vay Thực quy trình cho vay, thẩm định Thực chiến lược khách hàng Cung cấp dịch vụ tư vấn kinh doanh cho khách hàng Phần III Kiến nghị đề xuất I Kiến nghị ngân hàng nhà nước Kiến nghị với sở giao dịch I Ngân hàng Đầu tư phát triển Kiến nghị chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển khu vực Gia Lâm KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO 22 26 38 40 40 40 41 41 41 43 44 47 47 47 48 49 50 51 Page 58 NHẬN XÉT CỦA NƠI THỰC TẬP ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Page 59 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Page 60 quy chế chế Page 61 - Về dân số cho vay số lượng khách hàng Chi nhánh không ngừng phát huy tính chủ động sáng tạo, lượng khách hàng với dự án tự tìm kiếm lượng khách hàng thuộc khu vực kinh tế điạ phương ngày phát triển lên, hứa hẹn cho NH có hoạt động cho vay chủ động, có hiệu khẳng định vai trò chi nhánh địa bàn khu vực 2.3.2 Những khó khăn tồn Bên cạnh kết đạt chi nhánh NHĐT & PT khu vực Gia Lâm hạn chế tồn hoạt động cho vya trung dài hạn khu vực kinh tế quốc tế, là: - Vốn tự huy động không đủ đáp ứng nhu cầu sử dụng đặc biệt vốn trung dài hạn - Ngân hàng tập trung cho vay doanh nghiệp Nhà nước, khu vực khác hạn chế - Cơ sở vật chất kỹ thuật ngân hàng lạc hậu so với mặt chung hệ thống ngân hàng địa bàn Hà Nội 2.3.3 Nguyên nhân NHĐT & PT khu vực Gia Lâm đạt kết tích cực nói NH nắm bắt sát tuân thủ điều hành lãnh đạo cấp trên, trực tiếp NHĐT & PTVN kết hợp với tinh thần trách nhiệm cao, ý thức cố gắng sáng tạo, chủ động đội ngũ cán chi nhánh, tuân thủ nguyên tắc quy định Nhà nước ngành NH nên đảm bảo an toàn, hạn chế nhiều tiêu cực rủi ro huy động NH, đặc biệt công tác cho vay trung dài hạn khu vực quốc doanh Page 62 thu hồi nợ hạn, đầy đủ, tóm lại, việc thẩm định cuối nhằm mục tiêu nhất: đảm bảo khả thu hồi cho ngân hàng 3.3.3 Thực giám sát chặt chẽ khoản cho vay khách hàng vay vốn Ngân hàng phải luôn đảm bảo nắm tình hình hoạt động khách hàng vay vốn nắm khoản cho vay sử dụng Điều có ý nghĩa quan trọng đến an toàn hiệu qủa khoản cho vay Nếu hoạt động khách hàng diễn bình thường, kế hoạch dự án đặt ngân hàng có sở để tin tưởng thu hồi nợ (gốc lãi) hạn đầy đủ Ngược lại, giám sát chặt chẽ ngân hàng thấy khó khăn vướng mắc, cản trở hoạt động bất thường khách hàng sử dụng vốn vay, có định giúp đỡ ngân hàng vượt qua khó khăn, hay nhanh chóng thu hồi vốn để đảm bảo an toàn Việc giám sát khách hàng khoản cho vay phải đảm bảo hai yêu cầu Page 63 sức mạnh phối kết hợp tập thể nhóm, giúp nâng cao hiệu công tác cho vay 3.3.5 Thực biện pháp phòng chống rủi ro hoạt động cho vay trung dài hạn Hoạt động cho vay trung dài hạn thường chứa nhiều yếu tố rủi ro môi trường bên mang lại, để góp phần vào việc mở rộng hoạt động cho vay trung dài hạn cẩn phải quan tâm đến biện pháp phòng chống rủi ro cho loại hình nghiệp vụ Chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển Gia Lâm cần thực giải pháp sau: Thứ nhất, vay nhiều vào lĩnh vực, loại hình hoạt động, dễ tạo nên tình trạng khách hàng ngân hàng cạnh tranh với nhau, cản trở hoạt động Đồng thời, yếu tố rủi ro tập trung cao môi trường có biến động Ngân hàng nên cho vay đa dạng hoá loại hình hoạt động, lĩnh vực sản xuất kinh doanh Đặc biệt nên cho vay doanh nghiệp có liên đới với mặt sản xuất, tiêu thu sản phẩm thúc đẩy có liên hai doanh nghiệp phát triển Thứ hai, thực lãi suất cho vay linh hoạt Linh hoạt với đối tượng khách hàng linh hoạt với biến động lãi suất thị trường Tốt nhất, ngân hàng nên ký hợp đồng cho vay trung dài hạn có điều chỉnh lãi suất theo năm đảm bảo tính cạnh tranh với ngân hàng khác 3.4 Những kiến nghị Nhằm thực việc mở rộng nâng cao hiệu hoạt động cho vay trung dài hạn khu vực quốc doanh, ngân hàng đầu tư phát triển Gia Lâm cần xem xét nghiên cứu để thực giải pháp nêu cách phù hợp để phát huy thuận lợi, khắc phục hạn chế nội ngân hàng, mở rộng phát triển hoạt động nghiệp vụ Bên cạnh đó, số yếu tố xuất phát từ môi trường bên Ngân hàng phải nhìn nhận, đánh giá kiến nghị lên cấp Các kiến nghị là: Page 64 Chính phủ, ngân hàng Nhà nước ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam nên xem xét cải tiến số quy định cho vay phù hợp Đó là: + Quy trình tín dụng phải đơn giản bớt, thuận tiện cho khách hàng ngân hàng + Thực phạt lãi treo Hiện nay, lãi treo không bị phạt nợ hạn Đó kẽ hở để khách hàng lợi dụng gây khó khăn cho ngân hàng Một đơn vị để lãi treo thực chứng tỏ hoạt động không thực hiệu quả, doanh nghiệp cố đình dây dưa lãi treo xuất phát từ ý thức không tốt doanh nghiệp Do đó, việc phạt lãi treo nợ hạn hoàn toàn cần thiết Tuy nhiên tính chất lãi treo nợ hạn hoàn toàn cần thiết Tuy nhiên tính chất lãi treo không nghiêm trọng nợ hạn nên Nhà nước cho phép ngân hàng tính lãi suất phần lãi treo vay nợ thông thường Coi khách hàng chậm trả lãi ngân hàng tức khách hàng vay ngắn hạn ngân hàng Bải bỏ quy định “doanh nghiệp Nhà nước xin vay vốn ngân hàng không cần chấp” nên cho ngân hàng toàn quyền định có nhận chấp hay không Nếu việc chấp hợp lệ khách hàng không trả nợ nợ, Ngân hàng có toàn quyền lý tài sản chấp doanh nghiệp Nhà nước Thứ tư nên cải tiến tiêu doanh số cho vay ngân hàng để có tiêu đánh giá ngân hàng đầu tư phát triển Gia Lâm nói riêng ngân hàng khác nói chung Việc tính doanh số cho vay đơn vị tiền tệ tuý không hoàn toàn xác Xin đơn cử ví dụ: với tỷ đồng, khó cho vay với thời hạn năm doanh nghiệp số cho vay tỷ đồng Nhưng với tỷ đồng, cho vay với thời hạn Page 65 [...]... - Ngân hàng đa năng phát triển vững mạnh và tăng cường hộp nhập quốc tế Cũng nằm trong mô hình chu đó, Ngân hàng Đầu tư và phát triển khu vực Gia Lâm cũng là một chi nhánh sở Gia dịch I trực thuộc Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam Ngân hàng Đầu tư và phát triển khu vực Gia Lâm - trụ sở đóng tại số 558 đường Nguyễn Văn Cừ huyện Gia Lâm Ngân hàng bao gồm 60 người, chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và phát. .. ĐỜI VÀ PHÁT TRIỂN CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN GIA LÂM 1 Cơ cấu tổ chức chung tại chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và phát triển khu vực Gia Lâm Mô hình hoạt động mà Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam đang xây dựng là: Mô hình Tổng công ty (một loại hình công ty đặc biệt chuyên hoạt động kinh daonh trong lĩnh vực Tài chính - ngân hàng) Hiện nay, mô hình Ngân hàng Đầu tư và phát triển. .. nhánh 3.1 Hoạt động tín dụng ngắn hạn đối với các thành phần kinh tế quốc doanh Tại chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và phát triển khu vực Gia Lâm từ năm 1997 - 2001 Tín dụng là một mảng hoạt động mang tính chủ đạo trong các ngân hàng Vì nó mang lại phần lớn thu nhập cho ngân hàng giúp ngân hàng phát triển và tồn tại Chính vì lẽ đó tại chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và phát triển khu vực Gia Lâm cũng không phải... TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN KHU VỰC GIA LÂM I XEM QUA VỀ QUY TRÌNH TÍN DỤNG NGẮN HẠN ĐƯỢC ÁP DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN KHU VỰC GIA LÂM 1 Quy trình tín dụng ngắn hạn tại chi nhánh Quy trình tín dụng ngắn hạn được thực hiện (tuân thủ) theo trình tự gồm có 6 bước như sau: Bước 1: tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng về hồ sơ vay... lệ Từ năm 1997 trở lại đây chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và phát triển khu vực Gia Lâm thực hiện các chính sách tín dụng của sở giao dịch I Ngân hàng Đầu tư và phát triển, hướng dẫn áp dụng đối với các khách hàng muốn đặt quan hệ tín dụng với chi nhánh là tư ng đối tốt Từ đó tạo nền móng an toàn cho hoạt động tín dụng tại chi nhánh điều này là rất cần thiết đối vơí một ngân hàng góp phần đảm bảo an toàn... mức và khó khăn trong hoạt động tín dụng ngắn hạn tại chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển khu vực Gia Lâm trong thưòi gian qua Từ đó xem xét và đánh giá những nguyên nhân đó để tìm ra những giải pháp mang tính cấp thiết để giải quyết khó khăn vướng mắc trên + Tại chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển khu vực Gia Lâm cho vay ngắn hạn là chủ yếu trong đó cho vay thành phần kinh tế quốc doanh chi m... lược phát triển của chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển khu vực Gia Lâm Nâng cao chất lượng phục vụ của chi nhánh đồng thời tạo được danh tiếng và vị thế cho chi nhánh Từ đó giúp chi nhánh có được nhiều khách hàng hơn và có điều kiện để nâng cao hay hiện đại hoá có số vật chất để mở rộng các dịch vụ trong hoạt động của chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển khu vực Gia Lâm III NGUỒN SỐ LIỆU PHỤC... thi trướng tốt để Ngân hàng Đầu tư và phát triển khu vực Gia Lâm hoạt động và phát triển Về tổ chức, Ngân hàng Đầu tư và phát triển khu vực Gia lâm gồm 5 phòng bao gồm: Phòng tín dụng, Phòng kế toán, Phòng nguồn vốn và thanh toán quốc tế, Page 13 Phòng giao dịch, phòng hánh chính quản trị - kho quỹ - kiểm soát Chức năng và nhiệm vụ của từng phòng ban: 2 Cách thức tổ chức - chức năng và nhiệm vụ của từng... giám đốc và các phòng ban, nhất là các cán bộ phòng tín dụng đã cung cấp những tài liệu hết sức quan trọng và cần thiết để phục vụ cho bài viết để bài viết được sinh động và mang tính thực tế cao bám xát với tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển khu vực Gia Lâm Page 12 PHẦN II NỘI DUNG CHƯƠNG I: KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN KHU VỰC GIA LÂM I LỊCH... của chi nhánh trong suốt 24/24 giờ mỗi ngày Nhìn chung, hoạt động giữa các phòng là độc lấp với nhau, chỉ mang tính hỗ trợ cùng phát triển và cùng chịu sự quản lý của Giám đốc và các phó giám đốc về tình hình hoạt động của mình, thực thi nhiệm vụ theo quyết định và uỷ quyền của giám đốc 3 Sản phẩm tín dụng và dịch vụ ngân hàng của chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và phát triển khu vực Gia Lâm Sản phẩm tín dụng