Giải pháp mở rộng quy mô huy động vốn tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Thanh Trì

Nghiệp vụ đầu t tài chính

Các NHTM thực hiện quá trình đầu t bằng vốn của mình thông qua các hoạt động hùn vốn, góp vốn, kinh doanh chứng khoán trên thị trờng. Nghiệp vụ này cũng nâng cao khả năng thanh toán cho Ngân hàng, bảo tồn ngân quỹ đồng thời làm đa dạng hoá các hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nhằm phân tán rủi ro và nâng cao hiệu quả kinh doanh.

Nghiệp vụ tài sản có khác

Đầu t vào chứng khoán là hình thức phổ biến trong nghiệp vụ tài sản có của các NHTM và TCTD. Ngân hàng có thể đầu t vào trái khoán chính phủ hoặc trái khoán công ty.

Nghiệp vụ thuộc tài sản nợ và vốn chủ sở hữu

Trên các tài khoản tiền gửi loại này khách hàng có thể bổ sung hay rút ra bất cứ lúc nào và mỗi lần giao dịch hay thanh toán lãi đều đợc ghi vào sổ tiết kiệm do ngời sở hữu tài khoản giữ. Tuy nhiên khi cần Ngân hàng thờng đi vay các TCTD trên thị trờng tiền tệ và vay NHTW dới các hình thức tái chiết khấu hay vay có đảm bảo nhằm tạo sự cân đối trong điều hành vốn của bản thân NHTM.

Nghiệp vụ trung gian và nghiệp vu ngoại bảng của NHTM 1. Nghiệp vụ trung gian

Phân loại theo thời gian huy động

Các ngân hàng thu lợi nhuận bằng cách bán các món vay với số tiền lớn hơn số tiền của món vay ban đầu. Vì vậy những ngời mua món cho vay này thì thu đợc lãi suất thấp hơn lãi suất ban đầu ( khoảng 0,15%).

Phân loại theo đối tợng huy động

Huy động từ các tầng lớp dân c: Mỗi gia đình, mỗi cá nhân đều có những khoản tiền dự phòng cho tiêu dùng và rủi ro trong tơng lai, khi xã hội càng phát triển thì các khoản tiêu dùng dự phòng càng tăng. Do đó, đây là nguồn vốn có tiềm năng lớn và nhìn chung khá ổn định, có thể huy động dới nhiều hình thức để phục vụ mục tiêu phát triển.

Các hình thức huy động vốn của NHTM hiện nay

Đây là hình thức huy động tiền tiết kiệm có kỳ hạn, thay vì gửi một lần số tiền tiết kiệm của mình, ngời gửi tiền lựa chọn mệnh giá sổ tiết kiệm trong tơng lai và đều đặn hàng tháng gửi vào Ngân hàng phần tiền tiết kiệm đợc cho đến khi gỉ đủ theo mệnh giá. Để giảm chi phí và có lợi các NHTM thừa vốn sẽ cho các tổ chức tín dụng thiếu vốn vay, còn đối với NHTM thiếu vốn khi cha huy động đ- ợc đủ vốn hay cha vay đợc của NHNN họ có thể đi vay của các tổ chức tín dụng thừa vốn để có nguồn vốn cho vay và giữ đợc uy tín, tăng lợi nhuận của mình.

Quyết định đến việc chủ động kinh doanh của NHTM

NHTM không thể tiến hành các hoạt động kinh doanh của mình nếu không có nguồn vốn. Bởi vì nguồn vốn huy động là nguồn vốn chủ yếu của mỗi NHTM, là nguồn vốn chiếm tỷ trọng trên 80% tổng nguồn vốn của NHTM.

Quyết định đến quy mô hoạt động và khả năng cạnh tranh

1.Vai trò của huy động vốn trong các nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ của NHTM.

Các nhân tố thuộc môi trờng kinh tế

- Các chính sách của nhà nớc: đặc biệt là các chính sách tiền tệ ; điều chỉnh lãi suất cơ bản, tỷ giá hối đoái…các chính sách nhằm ổn định và tăng trởng nền kinh tế sẽ tạo lòng tin cho dân chúng về giá trị của đồng tiền nội tệ, mặt khác ph-.

Các nhân tố thuộc về phía Ngân hàng thơng mại

- Uy tín của một Ngân hàng cũng hết sức quan trọng: với một Ngân hàng có quy mô lớn, hoạt động lâu năm và có uy tín trên thị trờng thì sẽ thu hút khách hàng đến giao dịch và gửi tiền vào Ngân hàng, vì khi gửi tiền họ sẽ an tâm tin t- ởng về khoản tiền mà họ đã gửi vào Ngân hàng đó. - Chính sách giao tiếp khuyếch trơng: Để thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến giao dịch và gửi tiền vào Ngân hàng, các NHTM thờng thực hiện biện pháp giao tiếp khuyếch trơng dới nhiều hình thức để cho mọi ngời có thêm hiểu biết về các hoạt động của Ngân hàng, các chính sách của Ngân hàng đối với khách hàng hay các dịch vụ, tiện ích mà Ngân hàng có thể cung cấp.

Các nhân tố khác

Phòng kinh doanh thực hiện các nghiệp vụ tín dụng tại hội sở chính bao gồm: Cho vay ngắn, trung và dài hạn theo chế độ tín dụng hiện hành bằng VNĐ, ngoại tệ, chiết khấu chứng từ có giá, thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh, thực hiện nghiệp vụ mở L/C thanh toán quốc tế qua mạng SWIFT, trực tiếp hoặc làm đại lý cho thuê tài chính tuỳ theo sự uỷ nhiệm, thực hiện các dịch vụ ngân hàng đại lý, quản lý việc đầu t dự án theo yêu cầu của khách hàng…. Xác định mở rộng quy mô huy động vốn gắn liền với hạ thấp chi phí vốn huy động là chiến lợc quan trọng hàng đầu của chi nhánh NHNo & PTNT Thanh Trì, tính đến 31/12/2003 chi nhánh đã thực hiện mở rộng màng lới huy động vốn trên địa bàn ngoài hội sở chính còn có 4 chi nhánh cấp II và 3 phòng giao dịch trực thuộc, tại tất cả các điểm giao dịch đều đợc chú trọng về cơ sở vật chất, máy móc công nghệ, nâng cao trình độ các bộ và phong cách giao tiếp.

Những kết quả đạt đợc

Các số liệu trên phản ánh nguồn vốn huy động của chi nhánh có sự ổn định cao do lợng khách hàng gửi tiết kiệm lớn, trên thực tế hiện nay các điểm giao dịch của chi nhánh chú trọng công tác tuyên truyền, tiếp thị thông qua các đài truyền thanh xã, thị trấn …để thu hút ngời dân tìm đến Ngân hàng nông nghiệp. & PTNT Thanh Trì chỉ là một đơn vị thành viên của chi nhánh NHNo & PTNT Việt Nam, vì vậy kế hoạch kinh doanh hàng năm giao cho chi nhánh huy động vốn ngoài đáp ứng nhu cầu mở rộng cho vay còn phải điều chuyển vốn nội bộ (Thừa vốn) một số lợng nhất định (Năm 2003 là 45 tỷ VNĐ), NHNo & PTNT Việt Nam trả phí điều hoà vốn tơng đối cao (0,7%/tháng/số vốn thừa) nhằm khuyến khích các đơn vị nằm tại các thành phố lớn mở rộng quy mô huy động vốn và điều chuyển vốn về Trụ sở chính số lợng không hạn chế.

Một số tồn tại và nguyên nhân

Cán bộ trực tiếp giao dịch cha đợc đào tạo đồng bộ về nghiệp vụ, một số cán bộ còn mang t tởng kinh doanh bao cấp, không năng động sáng tạo, tác phong giao dịch chậm trễ phiền hà máy móc…gây ức chế tâm lý khiến khách hàng còn kêu ca phàn nàn, một số cán bộ kiểm ngân cha thành thạo trong việc kiểm đếm, nhận biết tiền giả ( đặc biệt là ngoại tệ ) dẫn đến hiện tợng thu nhận tiền quá lâu, làm cho khách hàng phải chờ đợi, mất thời gian…gây ảnh hởng đến việc xây dựng uy tín, hình ảnh, tác phong của cán bộ Ngân hàng đối với khách hàng gửi tiền. Đồng thời phải có các chính sách khách hàng, tăng cờng giao tiếp tiếp thị các doanh nghiệp có nguồn tiền gửi không kỳ hạn lớn về mở tài khoản nhằm mục tiêu hạ thấp chi phí huy động vốn bình quân, nâng cao hiệu quả huy động vốn, tăng cờng sức cạnh tranh trong hoạt động kinh doanh, giúp chi nhánh NHNo & PTNT Thanh Trì đứng vững và phát triển mạnh mẽ trên thơng trờng.

Định hớng hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHNo & PTNT Thanh Trì đến năm 2005

Tăng cờng công tác tự kiểm tra kiểm soát theo các chuyên đề đã xây dựng, phát hiện và sửa chữa kịp thời các sai sót nghiệp vụ, nghiêm túc xử lý những sai phạm chủ quan của cán bộ nhân viên gây ảnh hởng xấu đến uy tín hình ảnh của chi nhánh, làm sút giảm lòng tin đối với khách hàng. - Triệt để áp dụng khoán tiền lơng, khoán tài chính đến từng đơn vị phòng ban, NH cấp II, đến từng cá nhân ngời lao động nhằm khuyến khích năng lực, sáng tạo năng động trong mọi hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.

Định hớng hoạt động huy động vốn của chi nhánh NHNo & PTNT Thanh Trì đến năm 2005

Coi đây vừa là nhiệm vụ lâu dài, vừa là yêu cầu mang tính giải pháp tình thế hiện nay, đồng thời chú trọng nâng cao tỷ trọng vốn trung dài hạn trong tổng nguồn vốn để tham gia đầu t vốn dài hạn cho các dự án chiến lợc phát triển kinh tế xã hội. Không những thế phải tính toán nâng cao tỷ trọng nguồn vốn rẻ tạo thế cạnh tranh có tính chiến lợc, góp phần luân chuyển tiền tệ có hiệu quả, mang lại doanh lợi tối đa cho Ngân hàng.

Giải pháp mở rộng quy mô huy động vốn từ tổ chức kinh tế

- Gắn chiến lợc tạo nguồn vốn với chiến lợc sử dụng vốn trong một tổng thể đồng bộ, thống nhất, nhịp nhàng, phát huy cao nhất hiệu quả sử dụng vốn, kinh doanh vốn. - Xây dựng và hoàn thiện chính sách khách hàng linh hoạt mềm dẻo và có hiệu quả, ngoài các lợi ích kinh tế dành cho doanh nghiệp cần phải chú trọng quan tâm chăm sóc lợi ích vật chất và tinh thần tới các chủ doanh nghiệp nhằm duy trì gắn kết mối quan hệ lâu dài, đồng thời tạo tiền đề mở rộng quan hệ với các khách hàng mới.

Các giải pháp khác

Tuy nhiên trong từng loại khách hàng chẳng hạn nh dân c thì nhu cầu cũng không giống nhau mà nó phụ thuộc vào nhiều yếu tố nh: Tâm lý, trình độ văn hoá, thu nhập cá nhân…Do đó, có một chính sách khách hàng hấp dẫn để đáp ứng đợc nhu cầu của từng đối tợng khách hàng là nhiệm vụ thờng xuyên và quan trọng của Ngân hàng để có thể nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn. - Đối với cán bộ kinh doanh là đội quân tiên phong của NHTM cần chú trọng đào tạo và thờng xuyên nâng cao kỹ năng nghiệp vụ Ngân hàng kỹ năng nghiệp vụ kế toán – tài chính doanh nghiệp, am hiểu thị trờng hàng hoá - thị tr- ờng tài chính tiền tệ, nhạy bén trong kinh doanh nhất là kỹ năng nắm bắt khách hàng, thẩm tra thẩm định sản xuất kinh doanh của khách hàng…để trình cấp trên cấp tín dụng hoặc đầu t có hiệu quả - an toàn vốn, tham mu cho lãnh đạo Ngân hàng trong các quyết định kinh doanh.

Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nớc

Ban hành quy chế phát hành và sử dụng các phơng tiện thanh toán điện tử, xây dựng đề án phát triển hệ thống tin học thống nhất cho toàn ngành Ngân hàng. - Ngân hàng Nhà nớc cần nhanh chóng xây dựng và thực hiện quy trình thanh toán bù trừ điện tử, trên cơ sở đó mở rộng phạm vi thanh toán bù trừ tới các Ngân hàng cấp II.

Kiến nghị với Nhà nớc, Chính phủ

- Đẩy nhanh tiến trình hiện đại hoá kỹ thuật công nghệ để sớm thực hiện thanh toán bù trừ giữa NHTM với các tổ chức tín dụng và khách hàng. - Định hớng tổng thể và chi tiết các nghiệp vụ NHTM trong việc ứng dụng công nghệ thông tin ở mức độ cao cũng nh những sản phẩm dịch vụ Ngân hàng.

Môc lôc

Thực trạng công tác huy động vốn tại chi nhánngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thanh trì..28. 2.Qúa trình hình thành, phát triển và cơ cấu hoạt động của chi nhánh NHNo & PTNT Thanh Trì..30.