lêi më ®Çu 1 lêi më ®Çu Ng©n hµng lµ mét trong c¸c tæ chøc trung gian tµi chÝnh quan träng nhÊt cña nÒn kinh tÕ, trong ®ã Ng©n hµng th¬ng m¹i thêng chiÕm tû träng lín nhÊt vÒ quy m« tµi s¶n, thÞ phÇn[.]
lời mở đầu Ngân hàng tổ chøc trung gian tµi chÝnh quan träng nhÊt cđa nỊn kinh tế, Ngân hàng thơng mại thờng chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lợng ngân hàng Ngân hàng tổ chức chuyên nghiệp lĩnh vực tạo lập cung cấp dịch vụ quản lý cho công chúng, đồng thời thực nhiều vai trò khác kinh tế Thành công Ngân hàng hoàn toàn phụ thuộc vào lực việc xác định dịch vụ tài mà xà hội có nhu cầu Khác với loại hình doanh nghiệp khác, Ngân hàng thơng mại loại hình kinh doanh đặc biệt kinh doanh tiền dới hình thức huy động, cho vay, đầu t cung cấp dịch vụ khác Việc dẫn vốn từ ngời tiết kiệm đến ngời sử dụng quan trọng, ngời có khoản tiết kiệm lúc có đợc hội đầu t sinh lời mặt khác ngời vay có đợc quyền sử dụng sổ tiết kiệm ngời khác, khắc phục đợc tợng thiếu vốn kinh doanh Vì vậy, nói Ngân hàng tổ chức thu hút tiết kiƯm lín nhÊt hÇu hÕt mäi nỊn kinh tÕ hàng triệu cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp, tổ chức kinh tế xà hội gủi tiền ngân hàng Ngay sau Việt Nam gia nhập Tổ chức Thơng mại Thế giới (WTO), ngân hàng nớc đợc phép thực hầu hết dịch vụ ngân hàng nh ngân hàng níc Do ®ã vÊn ®Ị huy ®éng vèn sÏ trở nên khó khăn Ngân hàng thơng mại nớc, vấn đề cạnh tranh tìm kiếm nguồn vốn tất yếu đặt câu hỏi cho nhà quản lý ngân hàng làm để huy động vốn có hiệu Để giải câu hỏi trên, sau thời gian thực tập Ngân hàng Công thơng chi nhánh Đống Đa, em đà chọn đề tài thực tập: " Giải pháp mở rộng huy động vốn Ngân hàng Công thơng Chi nhánh Đống Đa" Với thời gian có hạn, kinh nghiệm thực tế cha nhiều nên chuyên đề thực tập em không tránh khỏi thiếu sót Em mong đợc giúp đỡ thầy: Nguyễn Văn Nam thầy cô khoa để chuyên đề thực tập em đợc hoàn thiện hơn, em xin chân thành cảm ơn kết cấu chuyên đề Đề tài: " Giải pháp mở rộng huy động vốn Ngân hàng Công thơng Chi nhánh Đống Đa" Lời mở đầu Chơng 1: Những vấn đề chung hoạt động huy động vốn ngân hàng thơng mại Chơng 2: Thực trạng huy động vốn Ngân hàng Công thơng Chi nhánh Đống Đa Chơng 3: Giải pháp mở rộng huy động vốn Ngân hàng Công thơng Chi nhánh Đống Đa Kết luận Chơng Những vấn đề chung hoạt động huy động vốn ngân hàng thơng mại 1/ Khái quát ngân hàng thơng mại 1.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng 1.1.1.Lịch sử hình thành ngân hàng Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển sản xuất hàng hoá Quá trình phát triển kinh tế điều kiện đòi hỏi phát triển ngân hàng; đến lợt mình, phát triển hệ thống ngân hàng trở thành động lực thúc đẩy phát triển kinh tế Nghề ngân hàng bắt đầu với nghiệp vụ đổi tiền đúc tiền thợ vàng Việc lu hành đồng tiền riêng quốc gia vùng lÃnh thổ kết hợp với thơng mại giao lu quốc tế tạo yêu cầu đúc đổi tiền cửa trung tâm thơng mại Ngời làm nghề ®óc, ®ỉi tiỊn, thùc hiƯn kinh doanh tiỊn tƯ b»ng cách đổi ngoại tệ lấy tệ ngợc lại Lợi nhuận thu đợc từ chênh lệch giá mua bán Trong điều kiện lu thông tiền kim loại (bạc vàng), chủ cửa hàng vàng bạc vừa đổi tiền, toán hộ, vừa đúc tiền Những ngân hàng loại đợc gọi ngân hàng thợ vàng Nghề ngân hàng đợc ngêi cho vay nỈng l·i Mét sè ngêi cho vay nặng lÃi đà thực nghiệp vụ đổi tiền, giữ hộ toán hộ Những ngời kinh doanh tiền tệ đà dùng vốn tự có vay, nhng điều không đà nhanh chóng đợc thay đổi Từ hoạt động thực tiễn, chủ ngân hàng nhận thấy thờng xuyên có ngời gửi tiền vào có ngời lấy tiền ra, song tất ngời gửi tiền không rút tiền lúc nên đà tạo số d thờng xuyên ngân hàng Do tính chất vô danh tiền, chủ ngân hàng sử dụng tạm thời phần tiền gửi khách vay Hoạt động cho vay tạo nên lợi nhuận lớn cho ngân hàng, ngân hàng tìm cách mở rộng thu hút tiền gửi vay cách trả lÃi cho ngời gửi tiền Bằng cách cung cấp tiện ích khác mà ngân hàng huy động đợc ngày nhiều tiền gửi, điều kiện để mở rộng cho vay hạ lÃi suất cho vay Tóm lại, Ngân hàng loại hình tổ chức quan trọng kinh tế ngân hàng đợc định nghĩa qua chức năng, dịch vụ vai trò mà chúng thùc hiƯn nỊn kinh tÕ C¸ch tiÕp cËn thËn trọng xem xét ngân hàng phơng diện loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tµi chÝnh nhÊt so víi bÊt kú mét tỉ chøc kinh doanh kinh tế 1.1.2.Lịch sử phát triển ngân hàng Hình thức ngân hàng ngân hàng thợ vàng, ngân hàng kẻ cho vay nặng lÃi thực cho vay nặng lÃi thực cho vay với cá nhân, chủ yếu ngời giàu: quan lại, địa chủ, nhằm mục đích phục vụ tiêu dùng nhằm mục đích phục vụ tiêu dùng Nhiều chủ ngân hàng lớn mở rộng cho vay vua chúa, nhằm tài trợ phần nhu cầu chi tiêu cho chiến tranh Hình thức cho vay thấu chi tức cho phép khách hàng chi nhiều số tiền gửi ngân hàng, hình thức cho vay cã nhiỊu rđi ro Do lỵi nhn tõ cho vay cao, nhiều chủ ngân hàng đà lạm dụng u chứng tiền gửi (lu thông thay vàng bạc), phát hành chứng tiền gửi khống vay Thực trạng đà đẩy nhiều ngân hàng đến chỗ khả toán phá sản Sự sụp đổ ngân hàng gây khó khăn cho họat động toán, ảnh hởng xấu tới họat động buôn bán Hơn nữa, lÃi suất cao nên nhà buôn sử dụng nguồn vay Trớc tình hình nhiều nhà buôn tự thành lập ngân hàng, gọi ngân hàng thơng mại Nh vậy, ngân hàng thơng mại đợc hình thành xuất phát từ vận động t thơng nghiệp Ngân hàng thơng mại thực nghiệp vụ truyền thống ngân hàng nh huy động tiền gửi, tóan, cất giữ hộ cho vay Tuy nhiên, điểm khác biệt ngân hàng thơng mại ngân hàng thợ vàng trớc ngân hàng thơng mại chủ yếu cho nhà buôn vay dới hình thức chiết khấu thơng phiếu Đây khoản cho vay ngắn hạn, dựa trình luân chuyển hàng hóa với lÃi suất phải thấp lợi nhuận đợc tạo sử dụng tiền vay Để đảm bảo an toàn, ngân hàng thơng mại ban đầu không cho vay ngời tiêu dùng, không cho vay trung hạn dài hạn, không cho vay Nhà nớc Sự phá sản nhiều ngân hàng thơng mại đà gây tổn thất lớn cho ngời gửi tiền nguyên nhân dẫn đến hình thành ngân hàng tiền gửi Ngân hàng không cho vay, chØ thùc hiƯn gi÷ hé, tãan để lấy phí Đồng thời nớc, điều kiện lịch sử cụ thể đà hình thành nên nhiều lọai hình ngân hàng khác nh ngân hàng tiết kiệm, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu t, ngân hàng Trung ơng (ngân hàng Nhà nớc) nhằm mục đích phục vụ tiêu dùng.tạo nên hệ thống ngân hàng Trong đó, trừ ngân hàng Trung ơng có chức xây dựng điều hành sách tiền tệ quốc gia, ngân hàng lại dù có số nghiệp vụ khác song chung đặc điểm thùc hiƯn kinh doanh tiỊn tƯ Cïng víi sù ph¸t triển kinh tế công nghệ, họat động ngân hàng ®· cã nh÷ng bíc tiÕn rÊt nhanh Tríc hÕt ®ã đa dạng lọai hình ngân hàng: ngân hàng t nhân, ngân hàng cổ phần, ngân hàng thuộc sở hữu Nhà nớc, ngân hàng liên doanh, tập đoàn ngân hàng phát triển mạnh năm cuối kỷ 20 Đồng thời họat động ngân hàng đợc đa dạng hóa, nhiều nghiệp vụ truyền thống đợc giữ vững bên cạnh nghiệp vụ ngày phát triển Ngân hàng thơng mại từ chỗ cho vay ngắn hạn chủ yếu đà mở rộng cho vay trung dài hạn, cho vay để đầu t vào bất động sản Nhiều ngân hàng mở rộng cho vay tiêu dùng, kinh doanh chứng khoán, cho thuê nhằm mục đích phục vụ tiêu dùng.Các hình thức huy động ngày phong phú., toán điện tử thay dần tóan thủ công, ®Èy nhanh tèc ®é, tÝnh thn tiƯn, an toµn toán Quá trình phát triển ngân hàng làm gia tăng số lợng ngân hàng mà làm tăng quy mô ngân hàng Đồng thời tạo mối liên hệ ràng buộc ngày chặt chẽ, phụ thuộc lẫn ngày lớn ngân hàng Thúc đẩy hình thành hiệp hội; tổ chức liên kết ngân hàng nhằm tạo sách chung tơng thích để kiểm soát chung, để kết nối tạo thống điều hành vận hành hệ thống ngân hàng quốc gia, khu vực quốc tế Lịch sử phát triển ngân hàng đà chứng kiến nhiều khủng hoảng hoảng loạn ngân hàng quốc gia, khu vực giíi, g©y tỉn thÊt rÊt lín cho nỊn kinh tÕ ổn định trị Có thể nói, vụ sụp đổ ngân hàng khâu tất yếu tiến trình phát triển ngân hàng Các nhà quản lý đà không ngừng cải tiến sách quản lý để hạn chế sụp đổ mở đờng cho phát triển khu vực ngân hàng 1.2 Chức ngân hàng 1.2.1 Trung gian tài Ngân hàng tổ chức trung gian tài với họat động chủ yếu chuyển tiết kiệm thành đầu t, đòi hỏi tiếp xúc với hai loại cá nhân tổ chức kinh tế: (1) cá nhân tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu, tức chi tiêu cho tiêu dùng đầu t vợt thu nhập họ ngời cần bổ xung vốn; (2) cá nhân tổ chức thặng d chi tiêu, tức thu nhập họ lớn khan chi tiêu cho hàng hóa, dịch vụ họ có tiền để tiết kiệm Sự tồn hai loại cá nhân tổ chức hoàn toàn độc lập với ngân hàng Điều tÊt u lµ tiỊn sÏ chun tõ nhãm thø (2) sang nhóm thứ (1) hai có lợi Nh thu nhập gia tăng động lực tạo mối quan hệ tài hai nhóm Nếu dòng tiền di chuyển với điều kiện phải quay trở lại với lợng lớn khoảng thời gian định quan hệ tín dụng, không quan hệ cấp phát hùn vốn Tuy nhiên, quan hệ trực tiếp bị nhiều giới hạn không phù hợp quy mô, thời gian, không gian nhằm mục đích phục vụ tiêu dùng.Điều cản trở quan hệ trực tiếp phát triển điều kiện nảy sinh trung gian tài Do chuyên môn hóa, trung gian tài làm giảm chi phí giao dịch, chi phí rủi ro làm tăng thu nhập cho ngời tiết kiệm, giảm phí tổn tín dụng cho ngời đầu t Trung gian tài đà tập hợp ngời tiết kiệm đầu t, mà giải đợc mâu thuẫn tín dụng trực tiếp Cơ chế họat động trung gian có hiệu gánh chịu rủi ro sử dụng kĩ thuật nghiệp vụ để hạn chế, phân tán rủi ro giảm chi phí giao dịch Một đóng góp khác ngân hàng họ sẵn sàng chấp nhận khỏan cho vay nhiều rủi ro lại phát hành chøng kho¸n Ýt rđi ro cho ngêi gưi tiỊn thùc tế ngân hàng tham gia vào kinh doanh rủi ro Ngân hàng thỏa mÃn nhu cầu khan nhiều khách hàng Khả thẩm định thông tin làm cho ngân hàng phát triển thịnh vợng Sự phân bổ không thông tin lực phân tích thông tin đợc gọi tình trạng thông tin không cân xứng làm giảm tính hiệu thị trờng nhng tạo khả sinh lợi cho ngân hàng 1.2.2 Phơng tiện tóan Tiền vàng có chức quan trọng làm phơng tiện toán Các ngân hàng đà không tạo đợc tiền kim lọai, ngân hàng thợ vàng tạo phơng tiện toán phát hành giấy nhận nợ với khách hàng Giấy nhận nợ ngân hàng phát hành với u điểm định đà trở thành phơng tiện toán rộng rÃi đợc nhiều ngời chấp nhận Việc in tiền mang lại lợi nhuận lớn, đồng thời với nhu cầu có đồng tiền quốc gia ®· dÉn ®Õn viƯc Nhµ níc tËp trung qun lùc phát hành (in) tiền giấy vào tổ chức Bộ Tài Ngân hàng Trung ơng Từ chấm dứt việc ngân hàng thơng mại tạo giấy bạc riêng Trong điều kiện phát triển toán qua ngân hàng, khách hàng nhận thấy họ có đợc số d tài khoản tiền gửi toán, họ chi trả để có đợc hàng hóa dịch vụ theo yêu cầu Khi ngân hàng cho vay, số d tài khoản tiền gửi toán khách hàng tăng lên, khách hàng dùng để mua hàng dịch vụ Do đó, việc cho vay (hay tạo tín dụng) ngân hàng đà tạo phơng tiện toán Toàn hệ thống ngân hàng tạo phơng tiện toán khoản tiền gửi đợc mở rộng từ ngân hàng đến ngân hàng khác sở cho vay 1.2.3 Trung gian toán Ngân hàng trở thành trung gian toán lớn hầu hết quốc gia Thay mặt khách hàng, ngân hàng thực toán giá trị hàng hóa dịch vụ Để việc toán nhanh chóng, thuận tiện tiết kiệm chi phí, ngân hàng đa cho khách hàng nhiều hình thức tãan nh to¸n b»ng sÐc, đy nhiƯm chi, nhê thu, loại thẻ nhằm mục đích phục vụ tiêu dùng cung cấp mạng lới toán điện tử, kết nối quỹ cung cấp tiền giấy khách hàng cần Các ngân hàng toán bù trừ với thông qua ngân hàng Trung ơng thông qua trung tâm toán Công nghệ toán qua ngân hàng đạt hiệu cao quy mô sử dụng công nghệ đợc mở rộng Nhiều hình thức toán đợc chuẩn hóa góp phần tạo tính thống toán không ngân hàng quốc gia mà ngân hàng toàn giới Các trung tâm toán quốc tế đợc thiết lập đà làm tăng hiệu toán qua ngân hàng, biến ngân hàng trở thành trung tâm toán quan trọng có hiệu quả, phục vụ đắc lực cho kinh tế toàn cầu 1.3 Các dịch vụ ngân hàng 1.3.1 Mua bán ngọai tệ Một dịch vụ ngân hàng đợc thực trao đổi (mua bán) ngọai tệ ngân hàng đứng mua bán loại tiền lấy loại tiền khác hởng phí dịch vụ Trong thị trờng tài ngày nay, mua bán ngọai tệ thờng ngân hàng lớn thực giao dịch nh có mức độ rủi ro cao, đồng thời yêu cầu phải có trình độ chuyên môn cao 1.3.2 Nhận tiền gửi Cho vay đợc coi hoạt động sinh lời cao, ngân hàng đà tìm cách để huy động đợc tiền Một nguồn quan trọng khoản tiền gửi (thanh toán tiết kiệm khách hàng) Ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ ngời có tiền với cam kết hoàn trả hạn Trong cạnh tranh để tìm giành khoản tiền gửi, ngân hàng đà trả lÃi cho tiền gửi nh phần thởng cho khách hàng việc sẵn sàng hi sinh nhu cầu tiêu dùng trớc mắt cho phép ngân hàng sử dụng tạm thời để kinh doanh 1.3.3 Cho vay - Cho vay thơng mại: Ngay thời kỳ đầu, ngân hàng đà chiết khấu thơng phiếu mà thực tế cho vay ngời bán Sau bớc chuyển tiếp từ chiết khấu thơng phiếu sang cho vay trực tiếp khách hàng, giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh - Cho vay tiêu dùng: Trong giai đoạn đầu hầu hết ngân hàng không tích cực cho vay cá nhân hộ gia đình họ tin khoản cho vay tiêu dùng rủi ro vỡ nợ tơng đối cao Sự gia tăng thu nhập ngời tiêu dùng cạnh tranh cho vay đà buộc ngân hàng phải hớng tới ngời tiêu dùng nh khách hàng tiềm - Tài trợ cho dự án: Bên cạnh cho vay truyền thống cho vay ngắn hạn, ngân hàng ngày trở nên động việc tài trợ cho xây dựng nhà máy đặc biệt ngành công nghiệp cao Do rủi ro lọai hình tín dụng nói chung cao song lÃi lại lớn Một số ngân hàng cho vay để đầu t vào đất 1.3.4 Bảo quản vật có giá Các ngân hàng thực việc lu giữ vàng vật có giá khác cho khách hàng kho bảo quản Ngân hàng giữ vàng giao cho khách tờ biên nhận Do khả chi trả lúc cho giấy chứng nhận, nên giấy chứng nhận đà ®ỵc sư dơng nh tiỊn – dïng ®Ĩ tãan khan nợ phạm vi ănh hởng ngân hàng phát hành Lợi ích việc sử dụng phơng tiƯn to¸n b»ng giÊy thay cho b»ng kim läai đà khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng để đổi lấy giấy chứng nhận ngân hàng Đó hình thức giấy bạc ngân hàng Ngày nay, vật có giá đợc tách khỏi tiền gửi khách hàng phải trả phí bảo quản 1.3.5 Cung cấp tài khoản giao dịch thực toán Khi doanh nhân gửi tiền vào ngân hàng, họ nhận they ngân hàng không bảo quản mà thực lệnh chi trả cho khách hàng họ Thanh toán qua ngân hàng đà mở đầu cho toán không dùng tiền mặt, tức ngời gửi tiền không cần phải đến ngân hàng để lấy tiền mà cần viết giấy chi trả cho khách (còn đợc gọi séc), khách hàng mang giấy đến ngân hàng nhận đợc tiền Các tiện ích toán không dùng tiền mặt đà góp phần rút ngắn thời gian kinh doanh nâng cao thu nhập cho doanh nhân Khi ngân hàng mở chi nhánh, toán qua ngân hàng đợc mở rộng phạm vi, tạo nhiều tiện ích cho doanh nhân Điều đà khuyến khích doanh nhân gửi tiền vào ngân hàng để nhờ ngân hàng toán hộ Nh vậy, dịch vụ mới, quan trọng đợc phát triển tài khoản tiền gửi giao dịch, cho phÐp ngêi gưi tiỊn viÕt sÐc to¸n cho việc mua hàng hoá dịch vụ Việc đa loại tài khoản tiền gửi đợc xem bớc quan trọng công nghiệp ngân hàng Cùng với phát triển công nghệ thông tin, nhiều thể thức toán đợc phát triĨn nh nhiƯm chi, nhê thu, L/C, to¸n điện, thẻ, nhằm mục đích phục vụ tiêu dùng 1.3.6 Quản lý ngân quỹ Các ngân hàng mở tài khoản giữ tiền phần lớn doanh nghiệp nhiều nhân Nhờ đó, ngân hàng thờng có mối liên hệ chặt chẽ với nhiều khách hàng Do có kinh nghiệm quản lý ngân quỹ khả việc thu ngân, nhiều ngân hàng đà cung cấp cho khách dịch vụ quản lý ngân quỹ, ngân hàng đồng ý quản lý việc thu chi cho công ty kinh doanh tiến hành đầu t phần thặng d tiền mặt tạm thời vào chứng khoán sinh lợi tín dụng ngắn hạn khách hàng cần tiền mặt để toán 1.3.7 Tài trợ cho hoạt động Chính phủ Khả huy động cho vay với khối lợng lớn ngân hàng đà trở thành trọng tâm ý Chính phủ Do nhu cầu chi tiêu lớn thờng cấp bách thu không ®đ, ChÝnh phđ c¸c níc ®Ịu mn tiÕp cËn víi khoản cho vay ngân hàng Khi ngân hàng trung ơng thành lập, Chính phủ tìm cách tham dự, trực tiếp can thiệp để có đợc khoản tín dụng lớn Ngày nay, Chính phủ giành quyền cấp phép hoạt động kiểm soát ngân hàng Các ngân hàng đợc cấp giấy phép thành lập với điều kiện họ phải cam kết thực với mức độ sách Chính phủ tài trợ cho Chính phủ Các ngân hàng phải mua tr¸i phiÕu ChÝnh phđ theo mét tû lƯ nhÊt định tổng lợng tiền gửi mà ngân hàng huy động đợc; phải cho vay với điều kiện u đÃi cho doanh nghiệp Chính phủ 1.3.8 Bảo lÃnh Do khả toán ngân hàng cho khách hàng lớn ngân hàng nắm giữ tiền gửi khách hàng, nên ngân hàng có uy tín bảo lÃnh cho khách hàng Trong năm gần đây, nghiệp vụ bảo lÃnh ngày đa dạng phát triển mạnh Ngân hàng thờng bảo lÃnh cho khách hàng mua chịu hàng hoá trang thiết bị, phát hành chúng khoán, vay vốn tổ chức tín dụng khác nhằm mục đích phục vụ tiêu dùng 1.3.9 Cho thuê thiết bị trung dài hạn Nhằm để bán đợc thiết bị, đặc biệt thiết bị có giá trị lớn, nhiều hÃng sản xuất thơng mại đà cho thuê (thay bán) thiết bị Cuối hợp đồng thuê, khách hàng mua (do gọi hợp đồng thuê mua) Rất nhiều ngân hàng tích cực cho khách hàng kinh doanh quyền lựa chọn thuê thiết bị, máy móc cần thiết thông qua hợp đồng thuê mua, ngân hàng mua thiết bị cho khách hàng thuê Hợp đồng cho thuê thờng phải đảm bảo yêu cầu khách hàng phải trả tới 2/3 giá trị tài sản cho thuê Do vậy, cho thuê ngân hàng có nhiều điểm giống nh cho vay, đợc xếp vào tín dụng trung dài hạn 1.3.10 Cung cấp dịch vụ uỷ thác t vấn Do hoạt động lĩnh vực tài ngân hàng có nhiều chuyên gia quản lý tài Vì vậy, nhiều cá nhân doanh nghiệp đà nhờ ngân hàng quản lý tài sản quản lý hoạt động tài họ Dịch vụ uỷ thác phát triển sang uỷ thác vay hé, ủ th¸c cho vay hé, ủ th¸c ph¸t hành, uỷ thác đầu t nhằm mục đích phục vụ tiêu dùng.Nhiều khách hàng coi ngân hàng nh chuyên gia t vấn tài Ngân hàng sẵn sàng t vấn đầu t, quản lý tài chính, thành lập, mua bán, sáp nhập doanh nghiệp 1.3.11 Cung cấp dịch vụ môi giới đầu t chứng khoán Nhiều ngân hàng phấn đấu cung cấp đủ dịch vụ tài cho phép khách hàng thoả mÃn nhu cầu Đây lý khiến ngân hàng bắt đầu bán dịch vụ môi giới chứng khoán, cung cấp cho khách hàng hội mua cổ phiếu, trái phiếu chứng khoán khác mà nhờ đến ngời kinh doanh chứng khoán Trong vài trờng hợp, ngân hàng tổ chức công ty chứng khoán công ty môi giới chứng khoán 1.3.12 Cung cấp dịch vụ bảo hiểm Từ nhiều năm nay, ngân hàng đà bán bảo hiểm cho khách hàng, điều bảo đảm việc hoàn trả trờng hợp khách hàng bị chết, bị tàn phế hay gặp rủi ro hoạt động, khả toán 1.3.13 Cung cấp dịch vụ đại lý Nhiều ngân hàng trình hoạt động thiết lập chi nhánh văn phòng khắp nơi Nhiều ngân hàng (thờng ngân hàng lớn) cung cấp dịch vụ ngân hàng đại lý cho ngân hàng khác nh toán hộ, phát hành hộ chứng tiền gửi, làm ngân hàng đầu đồng tài trợ nhằm mục đích phục vụ tiêu dùng 1.4 Các loại hình ngân hàng thơng mại 1.4.1 Các loại hình ngân hàng thơng mại chia theo hình thức sở hữu - Ngân hàng sở hữu t nhân: ngân hàng nhân thành lập vốn cá nhân Loại ngân hàng thờng nhỏ, phạm vi hoạt động địa phơng, gắn liền với doanh nghiệp cá nhân địa phơng Chủ ngân hàng thờng am hiểu tình hình ngời vay, hạn chế đợc lừa đảo khách Tuy nhiên, đa dạng, nên địa phơng gặp rủi ro (nh thiên tai, mùa, nhằm mục đích phục vụ tiêu dùng.) ngân hàng thờng không tránh đợc tổn thất - Ngân hàng sở hữu cổ đông (ngân hàng cổ phần): Ngân hàng đợc thành lập thông qua phát hành (bán) cổ phiếu Việc nắm giữ cổ phiếu cho phép ng ời sở hữu có quyền tham gia định hoạt động ngân hàng, chia cổ tức đồng thời phải gánh chịu tổn thất xảy Do vốn sở hữu hình thành thông qua tập trung, ngân hàng cổ phần có khả tăng vốn nhanh chóng, thờng ngân hàng lớn Các ngân hàng cổ phần thờng có phạm vi hoạt động rộng, đa năng, nhiều chi nhánh công ty Khả đa dạng hoá cao nên giảm rủi ro gây nên tính chuyên môn hoá, song thờng phải gánh chịu rủi ro từ chế quản lý phân quyền - Ngân hàng sở hữu Nhà nớc: Đây loại hình ngân hàng mà vốn sở hữu Nhà nớc cấp, Nhà nớc Trung ơng Tỉnh, Thành phố Các ngân hàng đợc thành lập nhằm thực số mục tiêu đinh thờng sách quyền Trung ơng địa phơng quy định Những ngân hàng thờng đợc Nhà nớc hỗ trợ tài bảo lÃnh phát hành giấy nợ, bị phá sản Tuy nhiên, nhiều trờng hợp, ngân hàng phải thực sách Nhà nớc gây bất lợi cho hoạt động kinh doanh -Ngân hàng liên doanh: Ngân hàng đợc hình thành dựa góp vốn hai nhiều bên, thờng ngân hàng nớc với ngân hàng nớc để tận dụng u 1.4.2 Các loại hình ngân hàng thơng mại chia theo tính chất hoạt động - Ngân hàng hoạt động chuyên doanh: Loại ngân hàng tập trung cung cấp số dịch vụ ngân hàng Tính chuyên môn hoá cao cho phép ngân hàng có đợc đội ngũ cán giàu kinh nghiệm, tinh thông nghiệp vụ Tuy nhiên, loại ngân hàng thờng gặp rủi ro lứo ngành lĩnh vực hoạt động mà ngân hàng phục vụ sa sút - Ngân hàng đa ngân hàng cung cấp dịch vụ ngân hàng cho đối tợng Đây xu hớng hoạt động chủ yếu ngân hàng thơng mại - Hoạt động ngân hàng bán buôn: Cung cấp dịch vụ cho ngân hàng, công ty tài chính, cho Nhà nớc, cho doanh nghiệp lớn Những ngân hàng có hoạt động bán buôn phát triển thờng ngân hàng lớn hoạt động trung tâm tài quốc tế, cung cấp khoản tín dụng lớn - Hoạt động ngân hàng bán lẻ: Cung cấp dịch vụ trực tiếp cho doanh nghiệp, hộ gia đình cá nhân, với khoản tín dụng nhỏ Dịch vụ bán lẻ thờng kết hợp đa tiện ích, đợc xây dựng sở công nghệ đại 1.4.3 Các loại hình ngân hàng thơng mại chia theo cấu tổ chức Ngân hàng sở hữu công ty công ty sở hữu ngân hàng: - Ngân hàng sở hữu công ty: ngân hàng nắm giữ phần vốn chi phối công ty, cho phép ngân hàng đợc quyền tham gia định hoạt đọng công ty - Ngân hàng thuộc sở hữu công ty: tập đoàn kinh tế (công nghiệp, thơng mại, dịch vụ) thờng tổ chức thành lập ngân hàng nhằm cung cấp dịch vụ tài cho đơn vị thành viên tập đoàn tập đoàn 2/ Hoạt động huy động vốn ngân hàng thơng mại 2.1 Khái niệm vốn Có nhiều quan điểm khác vốn, nhng có quan điểm đầy đủ là: Vốn t mang lại giá trị thặng d, từ quan điểm thấy đợc vai trò quan trọng vốn kinh tế Đứng trớc yêu cầu trình công nghiệp hoá - đại hoá đất níc, nhÊt lµ chóng ta gia nhËp vµo tỉ chức WTO vai trò vốn ngày quan trọng kinh tế nói chung lĩnh vực ngân hàng nói riêng 2.2 Vai trò vốn hoạt động kinh doanh Để bắt đầu hoạt động kinh doanh, ngành cần có vốn để sản xuất kinh doanh, Ngân hàng Thơng mại loại hình kinh doanh đặc biệt nên không nằm điều Vốn đóng vai trò đệm giúp chống lại rủi ro phá sản vốn gúp trang trải thua lỗ tài nghiệp vụ ban quản lý tập trung giải vấn đề đa ngân hàng trở lại trạng thái sinh lời Vốn điều kiện bắt buộc để ngân hàng có đợc giấy phép tổ chức hoạt động trớc huy động đợc khoản tiền gửi Một ngân hàng cần vốn ban đầu để mua đất, xây dựng sở hạ tầng, trang bị điều kiện làm việc, thuê nhân viên chí trớc ngày hoạt động thức Vốn tạo niềm tin cho công chúng đảm bảo chủ nợ (gồm ngời gửi tiền) sức mạnh tài ngân hàng Vốn cung cấp lực tài cho tăng trởng phát triển hình thức dịch vụ mới, cho chơng trình trang thiết bị Vốn đợc xem nh phơng tiện điều tiết tăng trởng, giúp đảm bảo tăng trởng ngân hàng đợc trì, ổn định, lâu dài Sản phẩm Ngân hàng Thơng mại tiền, hoạt động chủ yếu ngân hàng huy động vốn cho vay Lợi nhuận Ngân hàng Thơng mại chủ yếu từ hoạt động cho vay đầu t, vốn cần thiết giúp Ngân hàng Thơng mại chủ động việc cho vay đầu t Khi ngân hàng có nguồn vốn ổn định giúp tăng khả đa dạng hoá loại hình dịch vụ Vốn Ngân hàng Thơng mại tác động vào yếu tố tâm lý khách hàng, tạo uy tín ngân hàng thị trờng Một Ngân hàng Thơng mại có nguồn vốn dồi dào, cấu vốn hợp lý giúp ngân hàng sẵn sàng đáp ứng đợc yêu cầu toán, chi trả cho khách hàng tránh tình trạng đa ngân hàng đến chỗ phá sản, khả toán Vốn định lực cạnh tranh ngân hàng, quy mô, phơng tiện đại tiền đề thuận lợi để ngân hàng mở rộng quan hệ tín dụng Vốn giúp ngân hàng tiến hành kinh doanh đa dạng thị trờng, phân tán rủi ro hoạt động kinh doanh điều làm tăng thêm vốn cho ngân hàng Nh vốn có vai trò to lớn nghiệp tăng trởng phát triển kinh tế, nhân tố đóng vai trò định cho nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đát nớc Đối với Ngân hàng Thơng mại vốn có vau trò tảng định đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Do vai trò to lớn vốn nên hoạt động huy động vốn cho kinh tế nói chung cho Ngân hàng Thơng mại nói riêng cần thiết Ngày Ngân hàng Thơng mại không dừng lại hình thức huy động vốn truyền thống mà đà kết hợp với công nghệ đại đa hình thức huy động có sách cạnh tranh riêng 2.3 Các hình thức huy động vốn 2.3.1 Nguồn tiền gửi 2.3.1.1 Tiền gửi toán: Đây tiền doanh nghiệp cá nhân gửi vào ngân hàng để nhờ ngân hàng giữ toán hộ Trong phạm vi số d cho phép, nhu cầu chi trả doanh nghiệp cá nhân đợc ngân hàng thực Các khoản thu tiền doanh nghiệp cá nhân đợc nhập vào tiền gửi toán theo yêu cầu Nhìn chung, lÃi suất khoản tiền thấp (hoặc không), thay vào chủ tài khoản đợc hởng dịch vụ ngân hàng với mức phí thấp Ngân hàng mở tài khoản tiền gửi toán (tài khoản phát séc) cho khách hàng Thủ tục mở dơn giản Yêu cầu ngân hàng khách hµng