Giải pháp mở rộng huy động vốn tại chi nhánh nhno ptnt huyện lương sơn tỉnh hòa bình 1

Lời mở đầu Trong công đổi nay, ngành ngân hàng ngày tỏ rõ ngành có vị trí quan trọng hàng đầu phát triển kinh tế xà hội đất nớc hoạt động hệ thống ngân hàng nói chung ngân hàng thơng mại nói riêng đợc coi không điều kiện mà động lực đảm bảo thắng lợi cho công đổi Trong chiến lợc ổn định phát triển kinh tế xà hội trớc mắt lâu dài, Đảng ta đà rõ tài quốc gia phải hớng vào việc tạo vốn sử dụng vốn có hiệu toàn xà hội, tăng nhanh sản phẩm xà hội thu nhập quốc dân, điều tiết quan hệ tích luỹ Tạo vốn sử dụng vốn có hiệu vấn đề đáng đợc quan tâm Trong chơng trình hoạt động ngành ngân hàng phục vụ cho công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc, ban lÃnh đạo ngân hàng nhà nớc Việt nam đà đề bốn định hớng lớn từ đến năm 2010 Một bốn định hớng lớn việc huy động vốn toàn dân đáp ứng vốn cho đầu t phát triển đất nớc, đặc biệt việc thu hút vốn trung dài hạn Tranh thđ c¸c ngn vèn vay cđa c¸c tỉ chøc ngân hàng quốc tế, triển khai nhanh có hiệu dự án ngân hàng giới tài trợ, thực phơng châm Nguồn vốn nớc định, nguồn vốn nớc quan trọng Để thực thành công mục tiêu Đảng đề ra, ngành ngân hàng Việt nam, cụ thể ngân hàng thơng mại, ngân hàng thơng mại quốc doanh đóng vai trò chủ đạo chủ lực thông qua nhiều hình thức biện pháp khắc phục khác nhằm đáp ứng vốn cho kinh tế Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Lơng Sơn tỉnh Hoà bình ngân hàng cấp II loại trực thuộc tỉnh theo hệ thống Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt nam Sau 10 năm hoạt động đà có ®ãng gãp ®¸ng kĨ cho nỊn kinh tÕ nãi chung cho hoạt động ngành ngân hàng nói riêng Điều phải nói đến thành tích công tác huy động vốn, đảm bảo đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp, cá nhân, hộ sản xuất địa bàn không ngừng tìm biện pháp để nâng cao nguồn vốn ngân hàng nhằm góp phần tích cực cho nghiệp phát triển kinh tế xà hội Tuy nhiên công tác huy động vốn địa bàn không tránh khỏi cạnh tranh liệt ngân hàng thơng mại, tổ chức tín dụng tổ chức kinh tế khác nh tiết kiệm bu điện, bảo hiểm đà ảnh hởng không nhỏ đến công tác huy động vốn ngân hàng No&PTNT Lơng sơn tỉnh Hoà bình Để trì đợc tốc độ tăng trởng, chủ động nguồn vốn kinh doanh đáp ứng nhu cầu cho vay địa bàn năm tới nhiệm vụ quan trọng mà NHNo&PTNT Lơng sơn phải thực Xuất phát từ vị trí vai trò quan trọng nguồn vốn hoạt động Ngân hàng thơng mại bất cập công tác huy động vốn chi nhánh Ngân hàng Nông nhiệp phát triển nông thôn Lơng sơn thời gian qua, muốn quan tâm, sâu vào nội dung đợc đề cập đề tài tốt nghiệp là: Giải pháp mở rộng huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Lơng sơn Tỉnh Hòa Bình Tỉnh Hòa Bình Do hạn hẹp thời gian nhận thức nh lý luận thân hạn chế, địa bàn nghiên cứu lại tỉnh miền núi có điểm xuất phát kinh tế thấp Đề tài có nhiều vấn đề cha đợc đề cập đến Kính mong thầy, cô giáo hớng dẫn cô chú, anh chị ngân hàng No&PTNT huyện Lơng sơn góp ý để đề tài đợc hoàn thiện Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, đề tài đợc chia thành chơng nh sau: Chơng I: Mở rộng huy động vốn với hoạt động kinh doanh NHTM kinh tế thị trờng Chơng II : Thực trạng nghiệp vụ huy động vốn NHNo&PTNT Lơng sơn - tỉnh Hòa Bình Chơng III: Các giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Lơng sơn Tỉnh Hòa Bình tỉnh Hòa Bình Tôi xin chân thành cám ơn giúp đỡ tận tình thầy cô giáo học viện ngân hàng đà tạo điều kiện thuận lợi, giúp đỡ trình thực chuyên đề Chơng Mở rộng huy động vốn với hoạt động kinh doanh Ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng 1.1 Huy động vốn với hoạt động kinh doanh ngân hàng thơng mại 1.1.1 Khái quát NHTM * Định nghĩa NHTM: Các NHTM có chung tính chất, việc nhận ký th¸c tiỊn gưi cđa c¸c chđ thĨ nỊn kinh tế để sử dụng vào nghiệp vụ cho vay, đầu t dịch vụ kinh doanh khác ngân hàng Việt nam, bớc chuyển đổi sang chế thị trờng có quản lý nhà nớc, thực quán sách kinh tế nhiều thành phần theo định hớng xà hội chủ nghĩa Mọi ngời đợc tự kinh doanh theo pháp luật, đợc bảo hộ quyền sở hữu thu nhập hợp pháp, hình thức sở hữu hỗn hợp, đan kết với hình thành tổ chức kinh doanh đa dạng Các doanh nghiệp không phân biệt quan hệ sở hữu tự chủ kinh doanh, hợp tác cạnh tranh với nhau, bình đẳng trớc pháp luật Theo hớng đó, kinh tế hàng hoá phát triển tất yếu tạo tiền đề cần thiết đòi hỏi đời nhiều loại hình ngân hàng tổ chức tín dụng khác Vì vậy, để tăng cờng quản lý, hớng dẫn hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng, tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển kinh tế đồng thời bảo vệ lợi ích hợp pháp tổ chức cá nhân, theo điều 20 Luật tổ chức tín dụng Việt nam có nêu: Tổ chức tín dụng doanh nghiệp đợc thành lập theo quy định quy định khác pháp luật để kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng dịch toán Từ định nghĩa chung đó, vào tính chất mục tiêu hoạt động luật rõ loại hình ngân hàng gồm: NHTM, NHĐT & phát triển, Ngân hàng sách, Ngân hàng hợp tác xà loại hình Ngân hàng khác Chúng ta hiểu định nghĩa NHTM nh sau: NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thờng xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng sè tiỊn ®ã ®Ĩ cho vay, thùc hiƯn nghiƯp vơ chiết khấu làm phơng tiện toán Nghiệp vụ kinh doanh NHTM đa dạng phong phú Ngân hàng với t cách ngời mở đờng, ngời tham gia định trình sản xuất chế đồng với chế quản lý khác kinh tế quốc dân Trong định chế tài chính, NHTM định chế có vị trí quan trọng Tầm quan trọng NHTM đợc thể rõ việc thực chức 1.1.2 Vai trò NHTM: a) NHTM góp phần thúc đẩy lực lợng sản xuất xà hội phát triển: Trong trình phát triển kinh tế xà hội, vốn đợc tạo từ trình tích luỹ tiết kiệm cá nhân, doanh nghiệp, vốn đợc tạo từ trình tích luỹ tiết kiệm cá nhân, doanh nghiệp nhà nớc kinh tế Vì vậy, muốn có nhiều vốn phải tăng thu nhập quốc dân có mức độ tiêu dùng hợp lý Để tăng thu nhập quốc dân tức cần phải mở rộng chiều rộng lẫn chiều sâu sản xuất lu thông hàng hoá, đẩy mạnh phát triển ngành kinh tế muốn làm đợc điều cần thiết phải có vốn Mặt khác, kinh tế phát triển tạo nhiều nguồn vốn, điều tác động tích cực đến hoạt động ngân hàng NHTM chủ thể đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh NHTM đứng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi tổ chức, cá nhân, thành phần kinh tế nh: Vốn tạm thời đợc giải phóng từ trình sản xuất, vốn từ nguồn tiết kiệm cá nhân xà hội Bằng vốn huy động đợc kinh tế, thông qua hoạt động tÝn dơng, NHTM sÏ cung cÊp vèn cho mäi ho¹t động kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn cách kịp thời cho trình tái sản xuất Nhờ có hoạt động hệ thống NHTM đặc biệt hoạt động tín dụng, doanh nghiệp có điều kiện mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc công nghệ, tăng suất lao động, nâng cao hiệu kinh tế Vì nói NHTM đà góp phần thúc đẩy lực lợng sản xuất phát triển b) Ngân hàng cầu nối doanh nghiệp thị trờng: Trong điều kiện kinh tế thị trờng, hoạt động doanh nghiệp chịu tác động mạnh mÏ c¸c quy luËt kinh tÕ kh¸ch quan nh quy luật giá trị, quy luật cung cầu, quy luật cạnh tranh sản xuất phải dựa sở đáp ứng nhu cầu thị trờng, thoả mÃn nhu cầu thị trờng phơng diện đợc thể nh: Không thoả mÃn nhu cầu, phơng diện giá cả, khối lợng chủng loại hàng hoá mà đòi hỏi thoả mÃn phơng diện thời gian địa điểm Để đáp ứng tốt nhu cầu thị trờng, doanh nghiệp cần nâng cao chất lợng lao động, củng cố hoàn thiện chế quản lý kinh tế, chế độ hạch toán kế toán mà phải không ngừng cải tiến máy móc, thiết bị, dây chuyền công nghệ, tìm tòi sử dụng nguyên liệu mới, mở rộng quy mô sản xuất cách thích hợp Những hoạt động đòi hỏi khối lợng lớn vốn đầu t, nhiều vợt khả vốn tự có doanh nghiệp Do đó, để giải khó khăn này, doanh nghiệp tìm đến ngân hàng xin vay vốn nhằm thoả mÃn nhu cầu đầu t Thông qua hoạt động tín dụng, ngân hàng cầu nối doanh nghiệp thị trờng Nguồn vốn tín dụng ngân hàng cung ứng cho doanh nghiệp đà đóng vai trò quan trọng việc nâng cao chất lợng mặt trình sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu thị trờng từ tạo cho doanh nghiệp chỗ đứng vững cạnh tranh c) NHTM công cụ để nhà nớc thực thi chÝnh s¸ch tiỊn tƯ qc gia: Trong sù vËn hành kinh tế thị trờng, NHTM hoạt động cách có hiệu thông qua nghiệp vụ kinh doanh thực công cụ để nhà nớc thực thi sách tiền tệ quốc gia Bằng hoạt động tín dụng toán, NHTM đà góp phần mở rộng khối lợng tiỊn cung øng lu th«ng Th«ng qua viƯc cung ứng tín dụng cho ngành kinh tế, NHTM thực việc dẫn dắt luồng tiền, tập hợp phân chia vốn thị trờng, điều khiển chúng cách có hiệu thực thi vai trò điều tiết, gián tiếp vĩ mô: Nhà nớc điều tiết ngân hàng, ngân hàng dẫn dắt thị trờng d) NHTM cầu nối thị trờng nớc víi thÞ trêng qc tÕ : Trong nỊn kinh tÕ thị trờng mà mối quan hệ hàng hoá, tiền tệ ngày đợc mở rộng nhu cầu giao lu kinh tế, xà hội nớc giới ngày trở nên cần thiết cấp bách Việc phát triển kinh tế quốc gia gắn với phát triển kinh tế giới phận cấu thành nên phát triển Vì vậy, tài nớc phải hoà nhập với tài quốc tế NHTM hoạt động kinh doanh đà đóng vai trò vô quan trọng hoà nhập Với nghiệp vụ kinh doanh nh nhËn tiỊn gưi, cho vay, nghiƯp vơ toán, nghiệp vụ hối đoái nghiệp vụ khác NHTM đà tạo điều kiện thúc đẩy ngoại thơng không ngừng đợc mở rộng Thông qua hoạt động toán, kinh doanh ngoại hối, quan hệ tín dụng với ngân hàng nớc ngoài, hệ thống ngân hàng thơng mại đà cầu nối thị trờng nớc thị trờng quốc tế 1.2 Các hình thức huy động vốn NHTM 1.2.1 Định nghĩa Vốn NHTM Vốn NHTM giá trị tiền tệ NHTM tạo lập huy động đợc dùng vay, đầu t thực hiên nghiệp vụ kinh doanh khác Thực chất vốn ngân hàng phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, phân phối tiêu dùng mà ngời chủ sở hữu chúng gửi vào ngân hàng để thực mục đích khác Hay nói cách khác, họ chuyển nhợng quyền sử dụng vốn tiền tệ cho ngân hàng, để ngân hàng phải trả lại cho họ khoản thu nhập Và nh vậy, ngân hàng đà thực vai trò tập trung phân phối lại vốn dới hình thức tiền tệ, làm tăng nhanh trình luân chuyển vốn, phục vụ kích thích hoạt động kinh tế phát triển Đồng thời hoạt động lại định đến tồn phát triển kinh doanh ngân hàng Nhìn chung, vốn chi phối toàn hoạt động định việc thực chức NHTM Sự lu thông tiền tệ kinh tế giống nh mạch máu tuần hoàn thể ngời Hệ thống ngân hàng đợc ví nh kênh thu hút cung ứng tiền cho hoạt động kinh tế Tài sản quý giá hoạt động ngân hàng phải có vốn ngân hàng, vốn ngồn tiền khác Nguồn tiền ngân hàng đợc hình thành dới nhiều hình thức khác Mỗi loại vốn có tính chất vai trò riêng tổng nguồn vốn hoạt động ngân hàng thơng mại 1.2.2 Nguồn vốn ngân hàng thơng mại : a) Vốn tự có: Vốn tự có ngân hàng thơng mại giá trị tiền tệ ngân hàng tạo lập đợc, thuộc sở hữu ngân hàng Vốn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng song lại điều kiện pháp lý bắt buộc thành lập ngân hàng Do tính chất thờng xuyên ổn định vốn tự có, ngân hàng chủ động sử dụng vào mục đích khác nhau: Trang bị sở vật chất, tài sản cố định (văn phòng, kho tàng, trang thiết bị ) phục vụ cho thân ngân hàng, cho vay đặc biệt tham gia đầu t, góp vốn liên doanh Mặt khác với chức bảo vệ, vốn tự có đợc coi nh tài sản đảm bảo gây lòng tin khách hàng, trì khả toán trờng hợp ngân hàng gặp thua lỗ Nó định đến khả vốn huy động ngân hàng Nh vậy, qui mô, tăng trởng vốn tự có định đến lực phát triển ngân hàng thơng mại Về chất, vốn tự có phận tài sản nợ mà thành phần gắn với loại nghiệp vụ định Vốn tự có NHTM có thành phần sau: - Vốn tự có vốn pháp định, vốn điều Lệ: Trong vốn pháp định mức vốn tối thiểu phải có để thành lập ngân hàng pháp luật quy định Khác với vốn pháp định, vốn điều lệ lại vốn đợc ghi vào điều lệ hoạt động ngân hàng theo quy định tối thiểu phải vốn pháp ®Þnh Trong nỊn kinh tÕ thÞ trêng víi sù gia tăng loại hình ngân hàng, vốn điều lệ đợc hình thành theo nhiều cách khác tuỳ thuộc vào đặc trng hình thức sở hữu Đối với ngân hàng t nhân, vốn sở hữu riêng cá nhân đợc hình thành sau trình tập trung tích tụ vốn Ngợc lại ngân hàng quốc doanh đợc phép hoạt động sở vốn ban đầu ngân sách nhà nứơc cấp Vốn điều lệ ngân hàng cổ phần cổ đông đóng góp dới hình thức mua cổ phiếu, ngân hàng liên doanh góp vốn ngân hàng níc - Vèn tù cã bỉ xung: Vèn tù có NHTM không ngừng đợc tăng lên theo thời gian nhê cã nguån vèn bæ xung Vèn tù cã bỉ xung bao gåm: + Q dù tr÷ bỉ xung vốn điều lệ, có mục đích tăng cờng vốn điều lệ ngân hàng + Quỹ dự trữ đặc biệt để dự phòng bù đắp rủi ro trình hoạt động kinh doanh ngân hàng nhằm bảo toàn vốn điều lệ + Ngoài quỹ trên, vốn tự có bổ xung bao gồm phần lợi nhuận cha phân bổ quỹ khác đà hình thành nhng cha sư dơng nh: q lỵi, q khen thëng, quỹ khấu hao tài sản cố định b) Vốn huy động: Đây nguồn vốn chủ yếu NHTM, nguồn vốn tự có điểm khởi đầu để tổ chức hoạt động nguồn vốn huy động chiếm đại bé phËn tỉng ngn vèn kinh doanh cđa NHTM Nguồn vốn đợc hình thành từ nguồn tiền gưi cđa c¸c tỉ chøc kinh tÕ bao gåm c¸c đơn vị, tổ chức kinh tế, cá nhân Theo chất kinh tế nguồn vốn huy động đợc chia nh sau: -Vèn tiỊn gưi + Vèn tiỊn gưi c¸c tỉ chøc kinh tÕ + Vèn tiỊn gưi tiÕt kiƯm + Vốn phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, chứng tiỊn gưi c) Vèn ®i vay: - Vèn vay Ngân hàng trung ơng - Vốn vay Ngân hàng thơng mại khác - Vốn vay tổ chức kinh tế d) Vốn khác: - Vốn dịch vụ uỷ thác pháp nhân, thể nhân nớc - Vốn hình thành toán - Nguồn vốn khác: Chính đánh giá lại tài sản cố định, lÃi cha chia khoản phải trả nhng cha trả tạm thời gữi lại quỹ hỗ trợ tiền lơng 1.2.3 Vai trò vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng a) Vốn sở để Ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh Khác với kinh doanh ngành nghề khác NHTM kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, với chức vay vay, việc mua bán khác việc mua bán bình thờng Ngân hàng mua bán quyền sử dụng hàng hoá tiền tệ tạm thời nhàn rỗi thời gian định đà đợc thoả thuận mà vốn tự có ngân hàng đảm bảo đợc lực pháp lý lực thị trờng cho hoạt động huy động vốn ngân hàng ( theo pháp lệnh NH nhà nớc quy định ngân hàng thơng mại đợc phép huy động 20 lần vốn tự có) chÝnh v× thÕ vèn tù cã chØ chiÕm mét phần tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn nhng nguồn vốn vô quan trọng để có sở huy động vốn, nh vốn tự có lớn dẫn đến vốn huy động lớn có điều kiện định lực toán từ đảm bảo uy tín cho ngân hàng thành phần kinh tế thơng trờng vốn ngân hàng định đến việc mở rộng hay thu hẹp khối lợng tín dụng b) Vốn định lực toán đảm bảo uy tín ngân hàng thơng trờng Quả thực nh kinh tế thị trờng để tồn không ngừng phát triển quy mô hoạt động nâng cao thị phần thơng trờng đòi hỏi ngân hàng phải coi trọng uy tín chữ tín quí vàng, phải đặt chữ tín lên hàng đầu Uy tín phải đợc thể trớc hết khả sẵn sàng toán chi trả cho khách hàng kịp thời nhanh chóng xác an toàn, khả toán cao vốn khả dụng lớn, với tiềm vốn có ngân hàng lớn ngân hàng có điều kiện mở rộng quy mô ngày lớn, đa dạng hoá hình thức kinh doanh, không bỏ lỡ hội đầu t Có nh chữ tín ngân hàng đợc ăn sâu vào lòng ngời dân Từ tạo niền tin vững cho họ gửi tiền vào ngân hàng, ngân hàng có điều kiện tiến hành hoạt động cạnh tranh có hiệu nhằm vừa giữ vững chữ tín, vừa nâng cao thơng trờng c) Vốn ngân hàng lực cạnh tranh ngân hàng: Thực tế đà chứng minh: quy mô, trình độ, nghiệp vụ phơng tiện kỹ thuật đại ngân hàng tiền đề cho việc thu hút nguồn vốn có hiệu Ngân hàng có nguồn vốn lớn ổn định tạo điều kiện mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế xét quy mô, khối lơng tín dụng ngân hàng chủ động thời gian cho vay chí định mức lÃi suất vừa phải cho khách hàng Từ thu hút ngày nhiều khách hàng nớc, doanh số hoạt động ngân hàng tăng lên nhanh chóng ngân hàng có nhiều thuận lợi kinh doanh, điều kiện bổ xung thêm vốn tự có ngân hàng, tăng cờng sở vật chất kỹ thuật quy mô hoạt động ngân hàng lĩnh vực Vốn ngân hàng lớn giúp cho ngân hàng có đủ khả tài để kinh doanh đa thơng trờng Không đơn cho vay mà đầu t lĩnh vực khác nh liên doanh, liên kết, kinh doanh dịch vụ thuê mua, mua bán nợ, kinh doanh thị trờng chứng khoán Đây hình thức góp phần phân tán rủi ro hoạt động kinh doanh tạo thêm vốn cho ngân hàng đồng thời tăng sức cạnh tranh ngân hàng thơng trờng d) Vốn sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh Đối với doanh nghiệp muốn hoạt động kinh doanh đợc phải có vốn, vốn phản ánh lực chủ yếu để định khả kinh doanh Riêng ngân hàng vốn sở để ngân hàng thơng mại tổ chức hoạt động kinh doanh Nói cách khác, ngân hàng vốn thực đợc nghiệp vụ kinh doanh Bởi với đặc trng hoạt động ngân hàng, vốn không phơng tiện kinh doanh mà đối tợng kinh doanh chủ yếu ngân hàng thơng mại Ngân hàng tổ chức kinh doanh loại hàng hoá đặc biệt tiền tÖ