NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM
NHTM và vai trò, chức năng của nó trong nền kinh tế thị trường
Sự ra đời của ngân hàng là nhu cầu tất yếu của nền sản xuất hàng hóa.Hệ thống ngân hàng đã có một lịch sử tồn tại và phát triển lâu dài trên thế giới và ngày nay nó càng khẳng định được vị thế của mình trong sự phát triển của nền kinh tế thế giới.
Tại Việt Nam, cùng với quá trình chuyển đổi nền kinh tế sang cơ chế thị trường thì ngành ngân hàng cũng có những thay đổi phù hợp với điều kiện kinh tế mới của đất nước và sự phát triển mạnh mẽ của thế giới.Đặc biệt sau khi Việt Nam ra nhập tổ chức thương mại thế giới WTO thì hệ thống NHTM Việt Nam đã có những bước thay đổi đáng kể.
Theo điều 20 luật các tổ chức tín dụng của Việt Nam đã định nghĩa: “ Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp được thành lập theo quy định của luật này và các quy định khác của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán.”.
Về mặt sở hữu, NHTM có thể tồn tại ở nhiều dạng sở hữu khác nhau: NHTM quốc doanh, NHTM tư nhân, NHTM cổ phần, NHTM liên doanh hoặc chi nhánh NHTM nước ngoài.
1.1.2 Chức năng của NHTM. Đặc trưng ngân hàng được thể hiện rõ nhất thông qua loạt hình NHTM thông qua 3 chức năng sau:
1.1.2.1 Chức năng làm thủ quỹ cho xã hội
Thực hiện chức năng này các NHTM nhận tiền gửi của công chúng, các doanh nghiệp và các tổ chức, giữ tiền cho khách hàng của mình, đáp ứng nhu cầu rút tiền và chi tiền của họ.
Chức năng này đã có ngay trong thời kì sơ khai của hoạt động ngân hàng xuất phát từ nhu cầu muốn đảm bảo an toàn cho tài sản và mong muốn tích lũy giá trị của công chúng và các doanh nghiệp trong xã hội.Ngày nay, khi nền kinh tế ngày càng phát triển, thu nhập ngày càng cao, tích lũy của doanh nghiệp và cá nhân ngày càng lớn cộng thêm nhu cầu bảo vệ tài sản và mong muốn sinh lời từ khoản tiền có được của các chủ thể kinh tế làm cho chức năng này càng được thể hiện rõ Nó đem lại lợi ích cho cả khách hàng và ngân hàng. Đối với khách hàng : thông qua việc gửi tiền vào ngân hàng, họ không những được đảm bảo an toàn về tài sản mà còn thu được một khoản lợi tức từ ngân hàng( tuy nhiên cũng không loại trừ trường hợp rủi ro khi ngân hàng lâm vào tình trạng mất khả năng thanh toán, không đáp ứng được nhu cầu rút tiền của khách hàng). Đối với ngân hàng : chức năng này là cơ sở để ngân hàng thực hiện chức năng trung gian thanh toán, đồng thời tạo ra nguồn vốn chủ yếu cho ngân hàng thương mại để thực hiện chức năng trung gian tín dụng.
1.1.2.2 Chức năng trung gian thanh toán.
Ngân hàng làm trung gian thanh toán khi nó thực hiện thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như: trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ.
NHTM thực hiện chức năng trung gian thanh toán trên cơ sở nó thực hiện chức năng làm thủ quỹ cho xã hội.Việc nhận tiền gửi, theo dõi các khoản thu, chi trên tài khoản tiền gửi của khách hàng là tiền đề để ngân hàng thực hiện vai trò trung gian thanh toán.Mặt khác, việc thanh toán trực tiếp bằng tiền mặt giữa các chủ thể kinh tế có nhiều hạn chế, đó là rủi ro phải vận chuyển tiền, chi phí thanh toán lớn, đặc biệt là với khách hàng ở cách xa nhau đã tạo nên nhu cầu thanh toán qua ngân hàng.
Chức năng trung gian thanh toán có ý nghĩa quan trọng đối với hoạt động kinh tế.Trước hết, thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng góp phần tiết kiệm chi phí lưu thông tiền mặt và đảm bảo thanh toán an toàn.Khả năng lựa chọn hình thức thanh toán không dùng tiền mặt thích hợp cho phép khách hàng thực hiện thanh toán nhanh chóng và hiệu quả điều này góp phần tăng nhanh tốc độ lưu thông hàng hóa, quá trình luân chuyển vốn và hiệu quả của quá trình tái sản xuất xã hội.Thứ hai, việc cung ứng một dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt có chất lượng làm tăng uy tín cho ngân hàng và do đó tạo điều kiện để thu hút nguồn vốn tiền gửi.
Chu chuyển tiền tệ hiện nay chu yếu thông qua hệ thống NHTM do vậy chỉ khi chức năng trung gian thanh toán được hoàn thiện thì vai trò của NHTM mới được nâng cao hơn với tư cách là người thủ quỹ của xã hội.
1.1.2.3 Chức năng làm trung gian tín dụng.
Ngân hàng làm trung gian tín dụng khi nó làm cầu nối giữa người có vốn dư thừa và người có nhu cầu về vốn.Thông qua việc huy động các khoản vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế ngân hàng hình thành nên quỹ cho vay của nó rồi đem cho vay đối với nền kinh tế, mà chủ yếu là cho vay ngắn hạn.Với chức năng này ngân hàng vừa đóng vai trò là người đi vay, vừa đóng vai trò là người cho vay.Chức năng trung gian tín dụng xuất phát từ đặc điểm hoàn vốn tiền tệ trong quá trình tái sản xuất xã hội.Sở dĩ ngân hàng làm được chức năng này vì nó là một tổ chức chuyên doanh về tiền tệ, tín dụng, có khả năng nhận biết tình hình cung cầu về tín dụng.Thông qua việc thu hút tiền gửi với một khối lượng lớn, ngân hàng có thể giải quyết mối quan hệ cung cầu về tín dụng cả về khối lượng vốn cho vay và thời gian cho vay.Thông qua chức năng trung gian tín dụng, NHTM đã góp phần tạo lợi ích cho tất cả các bên trong quan hệ là người gửi tiền, ngân hàng và người đi vay và đảm bảo lợi ích của nền kinh tế.
Người gửi tiền thu được lợi từ nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của mình thông qua khoản lãi tiền gửi.Hơn nũa, ngân hàng còn đảm bảo an toàn cho các khoản vốn tiền gửi và cung cấp cho khách hàng các dịch vụ thanh toán tiện lợi.
Người đi vay sẽ thỏa mãn nhu cầu vốn để kinh doanh, chi tiêu, thanh toán mà không phải chi phí nhiều về sức lực, thời gian cho việc tìm kiếm nơi cung ứng vốn tiện lơi, nhanh chóng và hợp pháp.
Bản thân NHTM sẽ tìm kiếm được lợi nhuận giữa lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi hoặc hoa hồng môi giới.Lợi nhuận này chính là cơ sở để tồn tại và phát triển của NHTM
Với nền kinh tế: chức năng này có vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế vì nó đáp ứng nhu cầu vốn để đảm bảo quá trình tái sản xuất được thực hiện liên tục và mở rộng quy mô sản xuất Với chức năng này ngân hàng đã biến nguồn vốn nhàn rỗi không hoạt động thành vốn hoạt động, kích thích quá trình luân chuyển vốn, thúc đẩy sản xuất kinh doanh
Cùng với sự phát triển của nền kinh tế hệ thống ngân hàng ngày càng khẳng định vai trò không thể thiếu của mình
1.1.3 Vai trò của hệ thống NHTM trong nền kinh tế thị trường.
Vốn và vai trò của vốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM
Các nhà kinh tế đã đưa ra định nghĩa về vốn của NHTM như sau: vốn của NHTM là các giá trị tiền tệ do bản thân NHTM tạo lập hoặc huy động được để thực hiện các hoạt động kinh doanh nhằm mục tiêu sinh lời.
Thực chất, vốn của NHTM là một phần thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối và tiêu dung được người chủ sở hữu của khoản vốn đó gửi vào ngân hàng để thực hiện các mục đích khác nhau.Nói cách khác, họ chuyển quyền sử dụng khoản vốn đó cho ngân hàng và ngân hàng phải trả phí để được sử dụng khoản vốn đó.Như vậy, NHTM đã thực hiện vai trò tập trung và phân phối lại vốn cho nền kinh tế dưới hình thức tiền tệ, kết quả là làm tăng quá trình luân chuyển vốn cho nền kinh tế kích thích quá trình sản xuất kinh doanh phát triển.Nhưng đồng thời cũng chính những hoạt động đó là yếu tố mang tính chất quyết định đến sự tồn tại và phát triển hoạt động kinh doanh của các ngân hàng.
1.2.2 Kết cấu về vốn, tính chất và vai trò riêng của từng loại.
Vốn của các NHTM bao gồm: vốn tự có, vốn huy động, vốn đi vay và các loại vốn khác.
Vốn tự có là các giá trị tiền tệ do ngân hàng tạo lập được và thuộc quyền sở hữu riêng của mỗi ngân hàng.Vốn tự có của NHTM có vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, nó cung cấp nền tảng cho sự tăng trưởng và mở rộng hoạt động kinh doanh của ngân hàng, quyết định năng lực tài chính và uy tín của ngân hàng trên thị trường, giúp duy trì niềm tin của công chúng và các cổ đông vào khả năng quản lí và phát triển của ngân hàng.VTC chiếm tỷ trọng nhỏ nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng( ở VN tỷ lệ này chỉ vào khoảng 3% đến 4%) nhưng nó có vai trò rất quan trọng người ta ví nó như một cái đệm để chống đỡ sự giảm giá trị của những tài sản Có của ngân hàng mà có thể đẩy ngân hàng đến tình trạng thiếu khả năng chi trả và phá sản.Vốn tự có của ngân hàng bao gồm:
Vốn điều lệ ( hay vốn pháp định): Là vốn mà NHTM phải có để đi vào hoạt động và được ghi trong văn bản pháp quy.Tùy theo hinh thức sở hữu mà nguồn vốn này được hình thành từ những nguồn khác nhau: đối với NHTM quốc doanh thì nguồn này do nhà nước cấp còn đối với các NHTM cổ phần nguồn vốn tự có này được hình thành do phát hành cổ phiếu.
Các quỹ dự trữ được trích từ lợi nhuận ròng hàng năm bổ sung vào vốn tự có: quỹ dự trữ để bổ sung vốn pháp định và quỹ dự trữ đặc biệt để dự phòng bù đắp rủi ro.
Vốn coi như tự có: gồm phần lợi nhuận chưa chia, các quỹ khác chưa sử dụng có thể được xem là phần vốn coi như tự có của ngân hàng vì đó là những khoản tiền mà ngân hàng phải sử dụng vào mục đích nhất định nhưng chưa sử dụng.
Vốn huy động là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động được từ các tổ chức và cá nhân trong nền kinh tế thông qua quá trình thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh của mình và được làm dùng làm vốn để kinh doanh.Bản chất của vốn huy động là các tài sản thuộc các chủ sở hữu khác nhau ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu và có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi khi đến hạn( tiền gửi có kì hạn) hoặc khi khách hàng có nhu cầu rút vốn.Vốn huy động là công cụ chính đối với hoạt động kinh doanh của các NHTM, giữ vị trí quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.Mặc dù phạm vi sử dụng nguồn vốn huy động của các ngân hàng bị hạn chế so với vốn tự có song nếu các NHTM sử dụng tốt nguồn vốn này thì không những nguồn lợi của ngân hàng được tăng mà còn tạo được cho ngân hàng uy tín ngày càng cao.Qua đó, tạo cho ngân hàng mở rộng được vốn và góp phần mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh của ngân hàng.Chính vì vậy, việc mở rộng nguồn vốn huy động là nghiệp vụ quan trọng với bất kì một NHTM nào
Là vốn được hình thành trên quan hệ vay mượn giữa NHTM với NHTW hoặc với các NHTM khác hoặc có thể vay từ công chúng.Nguồn vốn này thường được sử dụng khi ngân hàng đã sử dụng hết nguồn vốn khả dụng mà vẫn không đủ vốn để hoạt động kinh doanh ( hay thiếu vốn khả dụng).Loại vốn này có chi phí tương đối cao nên chiếm tỉ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng
Ngoài các hình thức huy động và vay vốn trên NHTM có thể tạo lập vốn kinh doanh cho mình thông qua việc thực hiện một số nghiệp vụ như làm trung gian thanh toán, làm nghiệp vụ đại lý, ủy nhiệm thu – chi…qua đó ngân hàng có thể sử dụng một lượng vốn tạm thời nhàn rỗi đáng kể trong quá trình hoạt động của mình.Loại vốn này có tính ổn định không cao và chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng.
Qua kết cấu và tính chất của từng nguồn vốn ta có thể khẳng định rằng: vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, điều này cũng hoàn toàn phù hợp về mặt cơ sở lí luận vì NHTM luôn được xem là doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, đi vay để cho vay.Do đó, vốn huy động là công cụ chính trong hoạt động kinh doanh của NHTM và giữ một vị trí quan trọng quyết định tới những nguồn lợi cũng như uy tín của ngân hàng.
1.2.3 Vai trò của vốn đối với hoạt động kinh doanh của NHTM.
1.2.3.1 Vốn là cơ sở để NHTM tổ chức mọi hoạt động kinh doanh.
Thật vậy, bất kì một doanh nghiệp nào đi vào hoạt động sản xuất kinh doanh đều cần có vốn và với ngân hàng vốn càng trở nên quan trọng hơn vì ngân hàng là một tổ chức kinh tế kinh doanh tiền tệ.Những ngân hàng có vốn lớn sẽ có rất nhiều thuận lợi trong hoạt động kinh doanh và trái lại những ngân hàng không có hoặc có ít vốn cũng đồng nghĩa với việc gặp nhiều khó khăn trong quá trình hoạt động kinh doanh của mình.
1.2.3.2 Vốn quyết định quy mô, phạm vi và khả năng mở rộng hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Một khi ngân hàng có nguồn vốn lớn nó sẽ có rất nhiều lợi thế.Trước hết, nguồn vốn lớn có thể giúp ngân hàng có đủ khả năng tài chính để kinh doanh đa dạng trên thị trường, phát triển sản phẩm dịch vụ của mình cả về chiều rộng và chiều sâu từ đó cung cấp cho khách hàng những sản phẩm tiện ích nhất thu hút khách hàng.Không chỉ vậy, ngân hàng có điều kiện đầu tư trang thiết bị công nghệ ngân hàng hiện đại, nâng cao trình độ của nhân viên ngân hàng từ đó tạo điều kiện tốt hơn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.Thứ hai với nguồn vốn lớn ngân hàng có thể mở rộng lĩnh vực kinh doanh của mình để chia sẻ rủi ro như kinh doanh chứng khoán, kinh doanh dịch vụ thuê mua…chứ không chỉ dừng lại ở các nghiệp vụ ngân hàng truyền thống.Đồng thơi, với khả năng vốn lớn ngân hàng có thể dễ dàng mở rộng địa bàn hoạt động, mạng lưới giao dịch từ tạo điều kiện mở rộng hoạt động kinh doanh.
1.2.3.3 Vốn quyết định năng lực thanh toán và đảm bảo uy tín của ngân hàng trên thị trường.
Uy tín của ngân hàng trước hết thể hiện ở khả năng thanh toán chi trả của ngân hàng.Một ngân hàng có thể sẽ phải ngừng hoạt động kinh doanh khi nó không đảm bảo được khả năng thanh toán chi trả cho công chúng và nền kinh tế.Ở các ngân hàng có nguồn vốn lớn dự trữ thực tế rất cao vì thế khi hoạt động kinh doanh diễn ra không như dự kiến ngân hàng vẫn có thể đảm bảo được hoạt động kinh doanh của mình.Mặt khác, tiềm năng vốn lớn ngân hàng có thể đa dạng hóa hoạt động kinh doanh và lĩnh vực đầu tư, nắm giữ các tài sản tài chính, bổ sung vào dự trữ thứ cấp từ đó mà hạn chế được rủi ro, hoạt động kinh doanh an toàn hơn từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động cũng như uy tín của ngân hàng trên thị trường.Đây là điều kiện tốt để ngân hàng có thể dễ dàng huy động vốn từ bên ngoài hay thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ của mình.
1.2.3.4 Vốn quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng.
Nguồn vốn lớn là điều kiện thuận lợi để ngân hàng mở rộng quy mô và tận dụng lợi thế từ quy mô.Ngân hàng sẽ quan hệ được với nhiều đối tượng khách hàng làm tăng khối lượng tín dụng, giảm chi phí giao dịch từ đó có điều kiện giảm lãi suất cho vay cũng như phí dịch vụ.Đây là một lợi thế rất lớn trong việc thu hút khách hàng.Bên cạnh lãi suất và phí dịch vụ, ngân hàng với nguồn vốn lớn còn có điều kiện đầu tư mở rộng đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ của mình đây cũng là một yếu tố quan trọng để thu hút khách hàng và nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thương trường.
Ý nghĩa hoạt động huy động vốn của NHTM
1.3.1 Đối với nền kinh tế.
Hoạt động huy động vốn của NHTM đã góp phần thực hiện chính sách tiền tệ,kiềm chế lạm phát.Thông qua các nghiệp vụ nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá đã huy động được một lượng vốn khá lớn trong nền kinh tế, giảm dần lượng tiền mặt trong lưu thông, góp phần giảm áp lực tăng giá cả hàng hóa, ổn định giá trị đồng tiền.Bằng nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá NHTM đã tạo ra hàng hóa cho thị trường vốn và tạo tiền cho việc tích lũy vốn của các chủ thể đầu tư mua chứng khoán.
1.3.2 Đối với bản thân NHTM.
Thông qua hoạt động huy động vốn, NHTM đã mở rộng quan hệ vói nhiều đối tượng khách hàng, biết được nhu cầu sản phẩm dịch vụ của từng đối tượng để thỏa mãn tốt nhu cầu đó.Và khi đã tạo được niềm tin với khách hàng sẽ giúp ngân hàng huy động vốn được nhiều hơn, từ đó mở rộng mạng lưới hoạt động, tăng thị phần trên thị trường.
Hoạt động huy động vốn hiệu quả giúp ngân hàng đảm bảo cho hoạt động kinh doanh không bị ngừng trệ.Khi một ngân hàng do thiếu vốn mà từ chối một khoản cho vay đúng mục đích, có khả năng trả nợ của khách hàng sẽ là một điều không tốt,ngân hàng sẽ mất cơ hội đầu tư, giảm uy tín, khách hàng có thể nghi ngờ về hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Tóm lại, hoạt động huy động vốn của NHTM ảnh hưởng tới khả năng thanh toán, quy mô cũng như phạm vi hoạt động của ngân hàng.Việc huy động vốn là nghiệp vụ truyền thống để một ngân hàng tồn tại trong kinh doanh.Do vậy, dù thiếu hay thừa vốn các ngân hàng vẫn phải duy trì bền vững nghiệp vụ này.
Hoạt động huy động vốn của NHTM
1.4.1 Các hình thức huy động vốn của NHTM.
1.4.1.1 Huy động vốn qua tiền gửi thanh toán. Để huy động vốn tiền gửi của khách hàng các NHTM đã đưa ra nhiều loại tiền gửi với kì hạn và nhứng tiện ích kèm theo hấp dẫn.Nhìn chung các sản phẩm tiền gửi chủ yếu của ngân hàng bao gồm:
Tiền gửi không kì hạn : là loại tiền gửi mà khách hàng có thể rút ra bất cứ lúc nào.Khách hàng có thể yêu cầu ngân hàng trích tiền từ tài khoản này để chi trả cho người được hưởng về tiền hàng hóa, cung ứng lao vụ dịch vụ.Đồng thời khách hàng cũng có thể yêu cầu ngân hàng chuyển số tiền được hưởng vào tài khoản này.Đối với loại tiền gửi này mục đích chính của người gửi tiền là nhằm đảm bảo an toàn về tài sản và thực hiện các khoản thanh toán qua ngân hàng do vậy nó thường được gọi là khoản tiền gửi thanh toán Số dư trên các tài khoản này thường xuyên biến động xét trên một tài khoản nhưng nếu xét trên toàn bộ các tài khoản thì nguồn vốn này tương đối ổn định do vậy tiền gửi thanh toán là một nguồn vốn quan trọng của các NHTM.Lãi suất phải trả cho khoản tiền gửi này rất thấp nhưng những chi phí mà ngân hàng phải bỏ ra để duy trì tài khoản này cho khách hàng( in sao kê, phát hành séc, xử lí các nghiệp vụ phát hàng séc trên tài khoản này, soạn và gửi báo cáo tình hình hàng tháng…) là tương đối lớn do vậy nó chưa hẳn là nguồn vốn huy động rẻ của ngân hàng.
Tiền gửi có kì hạn: Là loại tiền gửi mà khách hàng có thể rút ra trong một khoảng thời gian xác định từ một vài tháng đến một vài năm.Mục đích của người gửi tiền là gửi để lấy lãi.Do ngân hàng có thể xác định được khoảng thời gian gửi tiền của khách hàng nên các NHTM có thể chủ động kế hoạch hóa việc sử dụng nguồn vốn này.Mức lãi suất cụ thể phụ thuộc vào thời hạn gửi tiền và sự thỏa thuận giữa khách hàng và ngân hàng trên cơ sở xem xét đến mức độ an toàn của ngân hàng cũng như quan hệ cung cầu về vốn tại thời điểm đó.Tuy nhiên, để tạo nên tính lỏng cho loại tiền gửi có kì hạn và do đó mà hấp dẫn khách hàng, ngân hàng có thể cho phép khách hàng được rút tiền trước hạn với những khoản phạt đáng kể( được hưởng lãi thấp hơn quy định).
1.4.1.2 Tiền gửi tiết kiệm của dân cư.
Tiền gửi tiết kiệm: Là tiền gửi để dành của dan cư được gửi vào ngân hàng nhằm mục đích hưởng lãi.Hình thức phổ biến và cổ điển nhất là loại tiền gửi tiết kiệm có sổ.Đối với loại tiền gửi này, người gửi tiền được ngân hàng cấp cho một cuốn sổ dùng để ghi tiền gửi vào và tiền rút ra đồng thời quyển sổ này cũng xác định số tiền đã gửi.Loại tiền gửi này vẫn còn tồn tại đến nay và trong những năm 90 nó có thể chuyển sang tài khoản séc dễ dàng.Do vậy, nó có khả năng thanh toán rất cao.Ở Việt Nam các hình thức tiền gửi tiết kiệm phổ biến là:
Tiền gửi tiết kiệm không kì hạn: Là loại tiền gửi mà khách hàng có thể gửi nhiều lần và rút ra bất cứ lúc nào.
Tiền gửi tiết kiệm có kì hạn: Là loại tiền gửi được rút ra sau một thời gian nhất định.Tuy vậy, khách hàng có nhu cầu rút tiền trước hạn cũng có thể được đáp ứng với điều kiện được hưởng lãi suất thấp ( thường bằng mức lãi suất tiền gửi không kì hạn) hoặc thậm chí không được hưởng lãi.Các ngân hàng có thể áp dụng tiền gửi tiết kiệm có kì hạn thông thường ( người gửi chỉ được hưởng lãi hoặc trong từng thời kì) và có thể áp dụng tiền gửi tiết kiệm có thưởng kèm theo lãi để khuyến khích nhân dân gửi tiền vào ngân hàng.
Tiền gửi tiết kiệm có mục đích: thường là hình thức tiết kiệm trung và dài hạn nhằm mục đích xây dựng nhà ở.Những người tham gia loại hình tiết kiệm này ngoài việc hưởng lãi còn được ngân hàng cho vay nhằm mục đích bổ sung thêm vốn cho việc xây dựng nhà ở.
Tiền gửi có kì hạn và tiền gửi tiết kiệm được gọi chung là tiền gửi phi giao dịch.Chúng có đặc tính chung là được hưởng lãi và chủ các tài khoản này không được phát hành séc, mức lãi suất của chúng thường cao hơn tiền gửi tài khoản séc bởi vì những người gửi tiền đó không được hưởng nhiều dịch vụ như với tài khoản séc.
1.4.1.3 Huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá.
Giấy tờ có giá thực chất là những giấy nhận nợ của ngân hàng được phát hành có kì hạn để huy động vốn phục vụ cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.Lãi suất của loại vốn này thường cao hơn lãi suất tiền gửi cùng kì hạn và nó cũng ổn định về mặt thời gian.Các NHTM có thể phát hành công cụ nợ ra thị trường để huy động vốn như: chứng chỉ tiền gửi ngân hàng có mệnh giá lớn, trái phiếu, kì phiếu.
Việc huy động vốn dưới hình thức phát hành kì phiếu thường được áp dụng theo hai phương thức.Phát hành theo mệnh giá là hình thức người mua phải trả tiền theo mệnh giá đã được ghi trên GTCG, khi đến hạn ngân hàng sẽ hoàn trả vốn gốc và lãi cho người mua kì phiếu.Hình thức thứ hai là phát hành có chiết khấu.Trong hình thức này người mua GTCG sẽ trả số tiền mua bằng mệnh giá trừ đi khoản lãi mà họ được hưởng.Khi đến hạn ngân hàng sẽ trả cho khách hàng theo mệnh giá của GTCG.
1.4.1.4 Huy động vốn thông qua đi vay.
Khi thiếu vốn các NHTM có thể vay vốn từ NHTW, từ các NHTM khác trong nền kinh tế, các tổ chức tài chính khác, vay nước ngoài….
Vay của ngân hàng Trung Ương
Bất kì NHTM nào khi được ngân hàng trung ương ( NHTW) cho phép thành lập hoạt động đều được hưởng quyền vay tiền tại NHTW trong trường hợp cần bổ sung thêm nhu cầu vốn khả dụng.NHTW cấp tín dụng cho các NHTM chủ yếu dưới hai hình thức:
Tái cấp vốn mà chủ yếu dưới hình thức tái chiết khấu các chứng từ có giá.Hình thức tái cấp vốn được Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam thực hiện theo ba cách: cho vay lại theo hồ sơ tín dụng; chiết khấu, tái chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác; cho vay có đảm bảo bằng cầm cố thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác.
Cho vay thế chấp hay ứng trước.
Vay các ngân hàng và các tổ chức tài chính khác
Một mục đích quan trọng của loại vay này là nhằm đảm bảo nhu cầu vốn khả dụng trong thời gian ngắn hạn.Trong quá trình hoạt động, một số ngân hàng thương mại có những ngày cho vay quá nhiều hoặc có nhu cầu lớn về các nghĩa vụ tài chính dẫn đến sự thiếu hụt dữ trữ tại ngân hàng trung ương.Trong khi đó, lại có một vài NHTM khác trong tình trạng thừa dự trữ.Hành vi vay lẫn nhau giữa các ngân hàng là nhằm điều hòa nhu cầu vốn khả dụng và đảm bảo nguồn vốn được lưu chuyển liên tục trong hệ thống ngân hàng.
Tiền vay từ các công ty mẹ của ngân hàng (những công ty nắm giữ ngân hàng). Ở các nước có nền kinh tế phát triển, một công ty hoặc tập đoàn kinh doanh có thể là chủ của một hoặc nhiều NHTM.Bởi vì khi ngân hàng phát hành trái phiếu hay giấy nợ để vay tiền trên thị trường, nó có thể chịu sự quản lí ràng buộc của NHTW về dự trữ, lãi suất và thủ tục.Trong khi công ty mẹ thực hiện điều này sẽ không chịu sự ràng buộc đó vì bản thân công ty mẹ không phải là một NHTM do vậy các công ty mẹ của một ngân hàng thường thay thế nó phát hành trái phiếu công ty để huy đồng vốn sau đó chuyển vốn huy động được để cho ngân hàng hoạt động dưới hình thức cho vay.
Phát hành hợp đồng mua lại. Đây là thỏa thuận vay tiền từ các công ty.Hợp đồng mua lại là giấy thỏa thuận mua lại ( Repurchase Agreements) là một hợp đồng bán chứng khoán giữa ngân hàng và các đối tượng kinh doanh tương đối thừa tiền mặt như: các công ty tài chính, các quỹ tiết kiệm, các quỹ tín dụng, các quỹ hưu trí…sau đó ngân hàng được phép mua lại chính các loại chứng khoán mà nó đã bán chính vì vậy nó được gọi là hợp đồng mua lại.Người mua chứng khoán của ngân hàng chỉ được bán lại cho ngân hàng vào một thời gian đã thỏa thuận mà không được phép bán lại cho người khác.
Các NHTM cũng có thể tìm kiếm nguồn vay hoạt động từ việc phát hành phiếu nợ để vay tiền ở nước ngoài.Vốn này đã trở thành một nguồn quan trọng của ngân hàng nó làm cho các ngân hàng chủ động hơn trong hoạt động kinh doanh.
Các nhân tố ảnh hưởng đến nghiệp vụ huy động vốn của NHTM
1.5.1 Các nhân tố bên ngoài.
1.5.1.1 Hành lang pháp lí. Ở Việt Nam, Luật Ngân hàng, luật các tổ chức tín dụng… có tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của các NHTM.Ngoài ra, còn có các bộ luật tác động gián tiếp như: Luật thương mại, luật đầu tư nước ngoài,luật doanh nghiệp…Nếu như các bộ luật này hoàn thiện, đồng bộ, không chồng chéo lên nhau sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động kinh doanh an toàn, thuận lợi, tăng niềm tin của công chúng vào ngân hàng.
1.5.1.2 Chính sách tiền tệ quốc gia.
Hoạt động của các NHTM luôn gắn chặt với chính sách tiền tệ quốc gia.Mục tiêu của chính sách tiền tệ, việc sử dụng các công cụ của chính sách tiền tệ có ảnh hưởng trực tiếp, chi phối đến hoạt động của các NHTM.
Mục tiêu của chính sách tiền tệ: Với mục tiêu của chính sách tiền tệ là kiềm chế lạm phát, ổn định giá cả, tăng trưởng kinh tế, tạo công ăn việc làm.Tùy thuộc vào mục tiêu của chính sách tiền tệ trong từng thời kì mà sự ảnh hưởng của nó tới việc tạo vốn của NHTM là khác nhau.
1.5.1.3 Việc sử dụng công cụ của chính sách tiền tệ.
Lãi suất chiết khấu: khi lãi suất chiết khấu tăng các NHTM sẽ hạn chế vay
NHTƯ hoặc không dễ dàng vay NHTƯ như trước nữa từ đó giảm khả năng huy động vốn của NHTM.Ngược lại, khi lãi suất tái chiết khấu giảm sẽ tăng khả năng huy động vốn của NHTM.Bên cạnh lãi suất tái chiết khấu hạn mức tái chiết khấu và điều kiện tái chiết khấu cũng có ảnh hưởng tới nguồn tín dụng mà các NHTM được nhận từ NHTƯ từ đó giảm khả năng huy động vốn của các NHTM.
Dự trữ bắt buộc: DTBB là phần vốn tiền gửi mà tổ chức tín dụng bắt buộc phải đưa vào dự trữ theo luật định.Việc thay đổi dự trữ bắt buộc không những ảnh hưởng đến vốn khả dụng của hệ thống NHTM mà nó còn làm thay đổi lãi suất trên thị trường tiền tệ.Sự tăng lên của tỉ lệ dự trữ bắt buộc trong điều kiện các yếu tố khác không thay đổi có tác động làm tăng lượng tiền phải dự trữ bắt buộc.Hành vi thu hẹp các món cho vay hoặc bán chứng khoán của của các ngân hàng hoặc vay các NHTM khác trên thị trường liên ngân hàng để đáp ứng sự thiếu hụt dự trữ bắt buộc sẽ hướng lãi suất trên thị trường tiền tệ tăng lên do đó khả năng mở rộng tiền gửi của NHTM chậm lai.Ngược lại, việc giảm tỉ lệ dự trữ bắt buộc sẽ làm giảm lãi suất trên thị trường,kích thích nhu cầu vay vốn của các chủ thể trong nền kinh tế.Điều này dẫn đến khả năng cho vay, khả năng mở rộng tiền gửi và lượng tiền cung ứng của hệ thống ngân hàng tăng lên.
1.5.1.4 Chính sách đầu tư của Nhà Nước.
Chính sách này hợp lí hay không hợp lí đều ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của NHTM.Để khuyến khích sản xuất đầu tư, Nhà Nước cần có chính sách tạo điều kiện cho các doanh nghiệp phát triển như: trợ giá, bảo hộ cho sản xuất hàng hóa trong nước.Sản xuất phát triển, thu nhập quốc dân tăng tạo môi trường thuận lợi cho ngân hàng thu hút vốn thông qua các nghiệp vụ và dịch vụ của ngân hàng.
1.5.1.5 Sự ổn định của nền kinh tế.
Sự ổn định của nền kinh tế là điều kiện quan trọng cho sự phát triển của các nhân tố trong nền kinh tế và ngân hàng không nằm ngoài sự tác động đó.Một nền kinh tế ổn định là nhân tố đầu tiên để người gửi tiền quyết định có nên gửi tiền vào ngân hàng hay không.Những quyết định này sẽ ảnh hưởng tới lượng vốn huy động của ngân hàng.Mặt khác, nền kinh tế ổn định tạo điều kiện cho các doanh nghiệp phát triển tăng thu nhập trong dân cư đó là điều kiện để tăng quy mô tiền gửi.Trong một nền kinh tế ổn định các ngân hàng phải có những biện pháp huy động vốn thích hợp để hấp dẫn công chúng gửi tiền vào ngân hàng.
Vị trí địa lý là một nhân tố hết sức quan trọng nó tạo cho ngân hàng nhiều lợi thế trong kinh doanh.Những ngân hàng có địa điểm ở nhứng thành phố, thị xã lớn, nơi dân cư tập trung đông đúc, ngành nghề kinh tế đa dạng, kinh tế phát triển có thể huy động vốn nhanh và nhiều hơn những nơi khác.Hơn nữa, ở những nơi trình độ dân trí phát triển, thu nhập của dân cư cao họ sẽ có nhu cầu sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ của ngân hàng hơn do vậy càng thuận lợi hơn cho ngân hàng trong việc huy động vốn đồng thời tạo thu nhập cho ngân hàng.
1.5.1.7 Tâm lý tiêu dùng của dân cư.
Tâm lí tiêu dùng của dân cư không giống nhau giữa các vùng, miền, các địa phương và các quốc gia.Ở đây, ta chỉ xét đến tâm lí tiêu dùng của dân cư trên hai phương diện là trong thanh toán chi trả và trong việc nắm giữ các tài sản.
Trong việc thanh toán chi trả: Ở các nước phát triển phần lớn sử dụng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng do đó ngân hàng luôn có một lượng vốn giá trị lớn đảm bảo khả năng thanh toán tốt và NHTƯ dễ dàng kiểm soát được lượng tiền trong lưu thông từ đó có thể đưa ra chính sách tiền tệ đúng đắn thuận tiện cho hoạt động ngân hàng và đem lại lợi ích cho nền kinh tế.
Trong việc nắm giữ các tài sản: tùy thuộc vào từng thời kì và thói quen nắm giữ tiền mặt mà những người có nhiều tiền có thể đầu tư vào các tài sản khác nhau: bất động sản,vàng, ngoại tệ mạnh, các giấy tờ có giá trên thị trường tài chính.Điều này sẽ làm giảm lượng tiền gửi vào ngân hàng và NHTM sẽ gặp khó khăn trong vấn đề huy động vốn.
1.5.1.8 Nhân tố tiết kiệm trong nền kinh tế và thu nhập của dân cư.
Nguồn vốn của ngân hàng chủ yếu được hình thành từ việc huy động các khỏan tiền nhàn rỗi trong dân cư, khoản tiền này có được do việc tiết kiệm trong tiêu dùng để dành cho việc chi tiêu trong tương lai.Yếu tố tiết kiệm phụ thuộc vào thu nhập, tâm lý tiêu dùng của dân cư và sự ổn định của nền kinh tế.Khi thu nhập càng cao người dân sẽ tiết kiệm và gửi tiền nhiều hơn.Do đó, nếu không có tiết kiệm thì ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc huy động vốn.
1.5.1.9 Hoạt động của thị trường tiền tệ và thị trường vốn.
Thị trường tiền tệ và thị trường vốn hoạt động hiệu quả sẽ tạo điều kiện cho các nhà đầu tư, các NHTM tham gia mua bán vốn trên thị trường và thuận lợi cho ngân hàng huy động vốn trong nền kinh tế.Mặt khác,cùng với sự phát triển siêu tốc của khoa học và công nghệ, ngân hàng đã ứng dụng rất nhiều thành tựu của công nghệ vào các dịch vụ ngân hàng như: thanh toán điện tử, chuyển tiền nhanh, thẻ tín dụng, máy rút tiền tự động…tạo nhiều thuận lợi cho ngân hàng trong việc huy động vốn.
1.5.1.10 Sự gia tăng của các tổ chức tài chính phi ngân hàng.
Dân cư khi có nguồn vốn nhàn rỗi thường có nhiều sự lựa chọn trong việc gửi tiền hay đầu tư.Họ có thể mua bảo hiểm, góp vốn vào quỹ đầu tư hay gửi tiết kiệm vào các tổ chức cũng được phép nhận tiền gửi.Vì vậy, sự cạnh tranh giữa ngân hàng và các tổ chức này ngày càng gay gắt trong việc thu hút nguồn vốn.Ngân hàng muốn huy động được nhiều vốn phải đưa ra mức lãi suất tương đương hoặc cao hơn mức lãi suất của các tổ chức này đồng thời cung cấp nhiều sản phẩm, dịch vụ tiện ích hơn cho khách hàng.
1.5.2 Các nhân tố bên trong.
1.5.2.1 Uy tín của ngân hàng.
Uy tín là một nhân tố quan trọng trong hoạt động của ngân hàng.Khi gửi tiền vào ngân hàng người gửi thường lo sợ trước sự biến động thường xuyên của nền kinh tế.Do đó, họ thường cân nhắc lựa chọn NHTM họ cho là an toàn và thuân lợi nhất hay nói cách khác là có uy tín nhất theo đánh giá của người gửi tiền.
THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA
Khái quát về NHTM Hàng Hải chi nhánh Cầu giấy
2.1.1 Qúa trình hình thành phát triển và cơ cấu tổ chức của chi nhánh.
Chức năng, nhiệm vụ : Không ngừng tăng trưởng nguồn vốn, mỏ rộng đầu tư, dịch vụ ngân hàng và mở rộng mạng lưới đã được Hội đồng quản trịNHTMCP Hàng Hải Việt Nam phê duyệt.Tiến hành huy động vốn và đầu tư vốn đối với mọi thành phần trong nền kinh tế vì mục tiêu của Quốc gia và mang lại lợi nhuận cho ngân hàng.
Là một trong những chi nhánh được thành lập sớm nhất trong hệ thống NHTMCP Hàng Hải, chi nhánh Cầu giấy đã có những bước phát triển vững chắc với sự phát triển toàn diện trên mọi mặt: Huy động vốn, tăng trưởng đầu tư và nâng cao chất lượng tín dụng, loại hình dịch vụ, mở rộng quan hệ kinh tế đối ngoại và các hoạt động khác.Các chức năng, nhiệm vụ chủ yếu của chi nhánh NHTM Hàng Hải:
Cho vay bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ
Cho vay ngắn hạn và trung hạn bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ cho mọi thành phần kinh tế
Thực hiện nghiệp vụ thanh toán trong và ngoài nước, mua bán ngoại tệ, tài trợ ngoại thương, bảo lãnh và tái bảo lãnh
Thực hiện dịch vụ thanh toán chuyển tiền nhanh qua mạng vi tính trong phạm vi toàn quốc và qua hệ thống mạng SWIFT trên toàn thế giới
Thực hiện dịch vụ chi trả kiều hối, giao nhận tiền tận nơi cho đơn vị, thu chi ngân phiếu, tiền mặt và thực hiện các nghiệp vụ khác.
Cơ cấu tổ chức của chi nhánh.
Căn cứ vào Quy chế số 01/QĐ- HĐQT ngày 12/01/2000 về tổ chức bộ máy quản lí và chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn của Trụ sở chính, Chi nhánh, Văn phòng đại diện và công ty trực thuộc.
Căn cứ phê duyệt của Tổng Giám đốc tại văn bản số 976/TGĐ2 ngày 28/08/2001 về việc quy định chức năng, nhiệm vụ và quyền hạn của các phòng nghiệp vụ theo tổ chức mới tại MSB Cầu giấy.
Sơ đồ cơ cấu tổ chức của MSB Cầu giấy.
Phòng giao dịchPhòng tín dụng Phòng hành chính tổng hợp Phòng kế toán tài chính Phòng dịch vụ khách hàng
TTQT Tín dụng doanh nghiệp Tín dụng cá nhân
Kiểm soát và hỗ trợ tín dụng Kế toán Tổ tin học Quỹ Kiểm soát Giao dịch viên
Ban giám đốc gồm Giám đốc và một Phó Giám đốc.Giám đốc là người đứng đầu bộ máy quản lí, chỉ đạo và chịu trách nhiệm về hoạt động kinh doanh.
Chức năng : tổ chức quản lí và thực hiện hoạt động cấp hạn mức và cấp tín dụng cho khách hàng; thực hiện chính sách khách hàng, phân loại khách hàng, tiếp thị và mở rộng thị trường khách hàng.
Nhiệm vụ và quyền hạn : Cấp hạn mức và cấp tín dụng cho khách hàng.Thực hiện công tác thị trường và quản lí khách hàng.
Phòng Dịch vụ khách hàng:
Chức năng: tổ chức quản lí, phát triển và cung cấp sản phẩm và dịch vụ ngân hàng cho khách hàng: dịch vụ ngân quỹ, dịch vụ tài sản, dịch vụ thanh toán trong và ngoài nước, huy động vốn, cân đối vốn và kinh doanh ngoại tệ.Thực hiện quản lí lãi suất, tỷ giá, biểu phí dịch vụ và chính sách khách hàng.Đầu mối trong công tác lập kế hoạch và tổng hợp thực hiện kế hoạch kinh doanh hàng năm của chi nhánh.
Nhiệm vụ và quyền hạn : Tổ chức thực hiện công tác huy động vốn, công tác cân đối và điều hòa vốn; cung cấp các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng cho khách hàng; thực hiện công tác kinh doanh ngoại hối,công tác kho quỹ và công tác thị trường, quản lí khách hàng.
Phòng tài chính kế toán
Chức năng: Tổ chức quản lý các hoạt động tài chính kế toán của chi nhánh;
Quản lý giá trị tài sản Có và tài sản Nợ; Quản lý tài sản cố định, công cụ lao động và chứng từ hạch toán kế toán của chi nhánh; tham gia quản lí kho tiền.
Nhiệm vụ và quyền hạn.: Thực hiện kiểm soát các nguồn thu, nguồn chi của chi nhánh; phân tích tình hình tài chính của chi nhánh định kì tháng, quí, năm; đầu mối tổ chức thực hiện quyết toán năm tài chính của chi nhánh; tổng hợp cuối ngày, cuối tháng, cuối năm đảm bảo cân đối số liệu, tạo và in các loại báo cáo sổ sách liên quan và một số công tác khác.
Phòng hành chính tổng hợp
Chức năng: Tham mưu và giúp việc cho Giám đốc trong công tác tổ chức, quản lí lao động, tiền lương và thực hiện công tác quản trị, hành chính văn phòng tại chi nhánh.
Nhiệm vụ và quyền hạn: Làm công tác Quản trị, hành chính văn thư; công tác tổ chức và quản lí lao động; Công tác quản lí cơ sở vật chất kĩ thuật; công tác đối ngoại và các công tác khác.
2.1.2 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh giai đoạn 2005- 2007. Để thấy rõ thực trạng mở rộng huy động vốn của NHTMCP Hàng Hải chi nhánh Cầu giấy , trước hết ta hãy phân tích tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng bao gồm: huy động vốn, sử dụng vốn và kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
2.1.2.1 Tình hình huy động vốn.
Huy động vốn là vấn đề nghiên cứu trọng tâm của đề tài này nên sẽ được đề cập cụ thể ở mục sau.Ở đây chỉ phân tích kết quả huy động vốn của chi nhánh trong thời gian gần đây từ năm 2005 đến nay như sau:
BẢNG 1: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA CHI NHÁNH GIAI ĐOẠN 2005- 2007 Đơn vị : Tỷ đồng
( Nguồn: Bảng cân đối kế toán 2005- 2007 )
Nhìn vào bảng trên ta thấy:
Tình hình huy động vốn của ngân hàng năm 2006 giảm so với năm 2005, số tiền giảm là 517.292 tỉ đồng với tốc độ giảm là 38.17%.Đến năm 2007 lượng vốn huy động tăng đáng kể, giá trị huy động tăng so với năm 2006 là 2338.501 tỉ đồng với tốc độ tăng là 279.02%; giá trị huy động tăng cả so với năm 2005 là1821.209 tỉ đồng với tốc độ tăng là 134.37%.Nhìn trên bảng 1 ta có thể thấy tuy mức huy động vốn năm 2006 có giảm hơn so với năm 2005 nhưng đến năm
Thực trạng mở rộng huy động vốn của MSB Cầu giấy
Chi nhánh MSB Cầu giấy ra đời và hoạt động trong thời gian khá dài.Căn cứ vào mục tiêu, định hướng của chi nhánh đề ra trong từng năm, bằng sự lỗ lực sáng tạo của bản thân ngân hàng cùng với sự hỗ trợ kịp thời của MSB Việt Nam, chi nhánh MSB Cầu giấy đã đạt được một số kết quả tương đối khả quan, trong đó có công tác huy động vốn.Điều này được thể hiện cụ thể qua các năm như sau:
2.2.1 Doanh số và số dư tiền gửi.
Doanh số huy động : Thể hiện qua biểu đồ sau Đơn vị : Tỷ đồng
BIỂU ĐỒ 1: DOANH SỐ HUY ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH GIAI ĐOẠN 2005- 2007
Từ biểu đồ trên cho thấy doanh số huy động vốn của chi nhánh tăng mạnh trong năm 2007; năm 2006 doanh số huy động vốn giảm so với năm 2005.
Số dư tiền gửi: thể hiện thông qua biểu đồ dưới đây
BIỂU ĐỒ 2: TÌNH HÌNH TĂNG TRƯỞNG TIỀN GỬI CỦA CHI NHÁNH
Tiền gửi( của dân cư và TCKT) 1276.277 770.798 2343.762
Qua biểu đồ trên ta thấy:
Nguồn vốn huy động chủ yếu là tiền gửi tiết kiệm của cá nhân vàTCKT.Năm 2005 trong tổng số 1355.403 tỉ vốn huy động thì có tới 1276.277 tỉ đồng, chiếm 94.16% là vốn huy động từ cá nhân và TCKT Năm 2006 nguồn vốn huy động từ cá nhân và TCKT là 770.798 tỉ chiếm 91.97% trong tổng số vốn là 838.111 tỉ Năm 2007 nguồn vốn huy động đa dạng hơn do đó huy động từ dân cư và các TCKT giảm chỉ còn 2343.762 trong tổng số vốn là 3176.612, chiếm 73.78%.
Năm 2005 lượng tiền gửi tiết kiệm là 1276.277 tỉ đồng.Đến năm 2006 giảm xuống còn 838.111 tỉ đồng , giảm 438.166 tỉ đồng.Năm 2007 lượng tiền gửi này tăng đáng kể, đạt 2343.762 tỉ đồng; gấp 2.8 lần so với năm 2006.Điều này cho thấy những nỗ lực của ngân hàng trong công tác huy động vốn.
2.2.2Phương thức huy động vốn
Các phương thức huy động vốn của MSB Cầu giấy khá đa dạng, được phân chia theo các tiêu thức khác nhau bao gồm:
Theo thành phần kinh tế:
Bảng 4: CƠ CẤU HUY ĐỘNG VỐN THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ
CỦA CHI NHÁNH GIAI ĐOẠN 2005-2007
Nhìn vào bảng số liệu trên ta thấy:
Huy động vốn của chi nhánh trong 3 năm qua chủ yếu là vốn huy động từ các tổ chức kinh tế.Năm 2005, huy động từ TCKT chiếm 68% ; năm 2006 là 72% và năm 2007 là 76% trong tổng nguồn vốn huy động.Bên cạnh đó vốn huy động từ dân cư cũng có sự chuyển dịch với mức thấp hơn huy động từ TCKT.Năm 2005 huy động từ dân cư là 32%, đến năm 2006 giảm xuống còn 28% đến 2007 có tăng lên đáng kể đạt tới 63% trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng.Nguồn vốn huy động của chi nhánh tương đối lớn là do chi nhánh có thời gian hoạt động khá dài đã tạo được uy tín trên thị trường.Bên cạnh đó, chi nhánh không ngừng đa dạng hóa các hình thức huy động vốn và các dịch vụ ngân hàng để thu hút nguồn tiền gửi vào ngân hàng.Với những biện pháp đó năm 2005 chi nhánh đã thu hút được 921.673 tỉ đồng từ các TCKT và 433.73 tỉ đồng từ dân cư, năm 2006 thu hút được 603.441 tỉ đồng từ TCKT và 234.67 tỉ đồng từ dân cư và năm 2007 thu hút được 1175.346 tỉ đồng từ TCKT và 2001.266 tỉ đồng từ dân cư.Đây là một thành công lớn của chi nhánh chứng tỏ chiến lược huy động vốn của ngân hàng đúng đắn và hiệu quả.Vốn huy động từ TCKT chiếm tỉ trọng cao do đặc điểm của địa bàn hoạt động và đồng thời do các dịch vụ thanh toán mà ngân hàng cung cấp khá hoàn thiện, nhanh chóng, thuân tiện bên cạnh đó các nghiệp vụ như bảo lãnh, ủy thác đại lí…của chi nhánh cũng rất phát triển.Trong thời gian tới MSB Cầu giấy ngoài việc tiếp tục đa dạng hóa các dịch vụ để huy động vốn từ TCKT cũng nên tìm cách tiếp cận nguồn vốn từ dân cư để ra tăng nguồn vốn huy động từ bộ phận này.Năm 2007 xu hướng huy động từ dân cư có tăng lên đáng kể, đây là sự chuyển dịch hợp lí vì nguồn vốn từ dân cư có tính chất ổn định hơn.
Theo loại tiền huy động
Bảng 5: CƠ CẤU HUY ĐỘNG VỐN THEO LOẠI TIỀN CỦA MSB cÇu giÊy GIAI ĐOẠN 2005- 2007 Đơn vị: tỷ đồng (quy đổi)
Lượng ngoại tệ huy động của ngân hàng chủ yếu là đồng USD và EUR, giá trị đã được ngân hàng quy đổi ra VNĐ vào thời điểm cuối năm tài chính để tính kết quả hoạt động kinh doanh theo quy định của Nhà Nước.
Nhìn vào bảng 5 ta thấy, ngoại tệ huy động chiếm tỉ trọng rất nhỏ có thể coi là không đáng kể so với VNĐ.Trong cả 3 năm 2005, 2006, 2007 tuy lượng ngoại tệ huy động được có biến động tăng giảm nhưng xét tỉ trọng so với nội tệ thì nó chiếm một lượng rất nhỏ chỉ bằng 0.01% trong khi đó nội tệ huy động chiếm tới 99.9%.
Cơ cấu nguồn vốn theo kì hạn
Chia theo kì hạn,vốn huy động của MSB Cầu giấy được chia thành vốn huy động không kì hạn và có kì hạn.
Bảng 6: CƠ CẤU HUY ĐỘNG VỐN THEO KÌ HẠN CỦA MSB cÇu giÊy GIAI ĐOẠN 2005- 2007 Đơn vị : tỷ đồng
Nhìn vào bảng số liệu trên ta thấy:
Nguồn vốn huy động không kì hạn có xu hướng giảm dần và tiền gửi có kì hạn có xu hướng tăng dần trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng trong những năm qua.
Năm 2005, vốn huy động không kì hạn là 1053.346 tỷ đồng chiếm tới 77.7% trong tổng nguồn vốn huy động; đến năm 2006 tiền gửi không kì hạn có giảm nhưng vẫn chiếm tỷ trọng lớn 69.2% trong tổng vốn huy động.Đến năm
2007, tiền gửi không kì hạn giảm đáng kể chỉ còn 740.605 tỷ đồng chiếm 23.3% Trong khi đó tiền gửi có kì hạn lại có xu hướng tăn dần, năm 2005 chỉ chiếm 22.3% đến năm 2006 đã tăng lên 30.8% và đến năm 2007 đã tăng lên 76.7%.Tiền gửi có kì hạn tăng tức là ngân hàng có điều kiện sử dụng được nguồn vốn ổn định hơn mang lại nhiều lợi nhuận hơn cho ngân hàng tuy nhiên chi phí cho huy động loại tiền này tương đối lớn.
2.2.3 Các phương thức huy động vốn tại chi nhánh MSB Cầu giấy.
2.2.3.1 Tiền gửi tiết kiệm (của dân cư).
Tiền gửi tiết kiệm là hình thức huy động vốn truyền thống của ngân hàng, được nhân dân quen dùng và trở thành tập quán của dân cư khi có nhu cầu tiêu dùng trong tương lai.
Các tầng lớp dân cư đều có những khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng (các khoản tiền tiết kiệm).Trong điều kiện có khả năng tiếp cận với ngân hàng, họ đều có thể gửi tiết kiệm nhằm mục tiêu bảo toàn và sinh lời với các khoản tiết kiệm.Nhằm thu hút nhiều tiền gửi tiết kiệm, các ngân hàng đều cố gắng khuyến khích dân cư thay đổi thói quen giữ vàng và tiền mặt tại nhà bằng cách mở rộng mạng lưới huy động, đưa ra các hình thức huy động đa dạng và lãi suất cạnh tranh hấp dẫn… Đối với MSB Cầu giấy,ngoài các hình thức tiền gửi tiết kiệm truyền thống là tiết kiệm không kì hạn và tiết kiệm có kì hạn thì chi nhánh còn bổ sung thêm nhiều hình thức tiết kiệm hấp dẫn như: tiền gửi tiết kiệm ngắn ngày với mức lãi suất tăng dần theo tuần và theo lượng tiền gửi vào; tiết kiệm dự thưởng “ Lộc xuân may mắn, chương trình tiết kiệm “ lãi suất vượt trội, quà tặng đặc biệt”,” Niềm vui nhân đôi”, “ Quà tặng vàng”.Bên cạnh đó ngân hàng luôn chú ý đưa ra mức lãi suất hợp lí đảm bảo tính cạnh tranh và mang lại hiệu quả cho ngân hàng.
Nhìn chung, hiện nay tiền gửi tiết kiệm vẫn là một công cụ huy động vốn hữu ích của ngân hàng vì nó vẫn được dân cư tín nhiệm và quen dùng, thủ tục gửi và lĩnh tiền đơn giản, dễ hiểu phù hợp với mọi tầng lớp dân cư.Trong các năm trở về trước tiền gửi tiết kiệm chưa phải là nguồn huy động chính của MSB Cầu giấy tuy nhiên hiện nay ngân hàng đã chú ý hơn đến nguồn vốn này và đang có những biện pháp thích hợp để thu hút thêm nhiều tiền gửi tiết kiệm từ dân cư.Cơ cầu tiền gửi tiết kiệm của MSB Cầu giấy được thể hiện qua bảng sau:
Bảng 7: CƠ CẤU TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA CHI NHÁNH MSB cÇu giÊy GIAI ĐOẠN 2005- 2007 Đơn vị : tỷ đồng ( quy đổi)
Trong giai đoạn từ 2005 đến 2007, tiền gửi tiết kiệm có biến động tăng giảm.Năm 2005, tiền gửi tiết kiệm huy động từ dân cư là 433.73 tỷ đồng đến năm 2006 giảm xuống chỉ còn 234.67 tỷ đồng và cho đến năm 2007 lượng tiền gửi tiết kiệm từ dân cư tăng đột biến đạt 2001.266 tỷ đồng.Trong đó tiền gửi tiết kiệm có kì hạn chiếm tỉ trọng cao hơn dao động từ 64% đến 80% trong tổng nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm.Nguồn huy động bằng ngoại tệ của MSB Cầu giấy tương đối nhỏ nên không đề cập trong phần này.
Tuy nhiên, tiền gửi tiết kiệm vẫn chưa hoàn thiện, nó vẫn tồn tại một số nhược điểm.Nhược điểm lớn nhất của loại tiền gửi này là vấn đề lãi suất.Do biến động của giá thị trường: chỉ số giá tiêu dùng biến động mạnh trong những năm vừa qua và do biến động với xu hướng tăng của giá vàng và bất động sản…đã ảnh hưởng lớn đến tâm lí người gửi tiền.
Mặt khác, mỗi lần gửi tiết kiệm có kì hạn ngân hàng phải phát hành một sổ tiết kiệm CKH giao cho khách hàng lưu giữ.Như vậy, mỗi người gửi tiết kiệm nhiều lần thì ngân hàng phải phát hành nhiều sổ tiết kiệm và ngưới gửi tiền phải lưu giữ, bảo quản nhiều sổ tiết kiệm đó.Điều này là không thuận lợi cho cả khách hàng và ngân hàng.Với ngân hàng, sẽ phát sinh chi phí cao, khó khăn trong việc hạch toán theo dõi còn đối với khách hàng thì việc bảo quản không thuận lợi, sổ tiết kiệm không mua bán được trên thị trường đồng thời cũng không được hưởng các dịch vụ của ngân hàng từ khoản tiền tiết kiệm này.Mặt khác, tiền gửi tiết kiệm này chưa phong phú về thể loại và hình thức, do đó chưa đáp ứng được nhu cầu của người gửi tiền, chưa động viên kích thích tiềm năng vốn có trong dân cư, chưa gắn tiết kiệm với mục đích thiết thực của cuộc sống.
Đánh giá việc mở rộng huy động vốn của chi nhánh NHTMCP Hàng Hải
2.3.1 Những kết quả đạt được.
Trong những năm từ 2005 đến 2007 nhờ sự cố gắng lỗ lực của Ban giám đốc cũng như toàn thể cán bộ nhân viên chi nhánh MSB Cầu giấy đã đạt được những kết quả nhất định trong công tác huy động vốn cụ thể như sau:
Một là: Nguồn vốn huy động của chi nhánh lớn và tăng nhanh đặc biệt là trong năm 2007.Với uy tín trên thị trường và thời gian hoạt động khá lâu(10 năm) ngân hàng có đủ điều kiện thuận lợi để tăng nguồn vốn huy động trên thị trường.
Có được điều này là do sự nỗ lực của toàn chi nhánh, luôn coi trọng công tác tăng trưởng nguồn vốn và xác định đây là nguồn vốn kinh doanh chính, ổn định trong lâu dài của chi nhánh.Do đó, chi nhánh đã thực hiện các biện pháp tích cực cho công tác huy động vốn như: mở rộng các hình thức huy động vốn, đưa ra mức lãi suất linh hoạt hấp dẫn, cải tiến công tác giao dịch, phục vụ…
Hai là: Mỏ rộng các hình thức huy động vốn.Chi nhánh đã áp dụng đa dạng các hình thức huy động vốn như đa dạng về kì hạn, lãi suất.Ngoài huy động tiết kiệm bằng VNĐ, chi nhánh còn huy động tiết kiệm cả bằng ngoại tệ mà chủ yếu là USD và EUR.Các phương thức trả lãi gồm hai phương thức chính là trả lãi trước và trả lãi sau.Kèm theo đó là các hình thức khuyến mại, dự thưởng… đã thực sự hấp đẫn khách hàng, giúp ngân hàng mở rộng huy động vốn hiệu quả.
Ba là: Đưa ra được mức lãi suất đa dạng, đặc biệt là lãi suất tăng dần theo tuần( áp dụng với số dư tài khoản từ ( 50.000.000 đ) góp phần thu hút nguồn vốn ngày càng tăng.Mặt khác, chính sách lãi suất của chi nhánh rất hợp lí, có sự điều chỉnh cho phù hợp với từng thời kì,.Ngân hàng đã biết kết hợp giữa lãi suất huy động ngắn hạn và dài hạn để bổ sung và ổn định lãi suất đặc biệt là trong năm 2007 chính vì vậy mà vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn và luôn ở mức cao.
Bốn là: Cơ cấu nguồn vốn có sự thay đổi hợp lí về mặt thời gian.Cơ cấu nguồn vốn có xu hướng dịch chuyển theo hướng tích cực: Nguồn vốn trung và dài hạn tăng lên tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế.Điều này cho thấy uy tín của ngân hàng ngày càng được khẳng định, là nhân tố tích cực cho mở rộng huy động vốn của chi nhánh đạt hiệu quả.
Năm là: Chi nhánh đã biết tận dụng tốt các chiến dịch quảng bá thương hiệu của mình để mở rộng khả năng huy động vốn do vậy mà ngân hàng không mất nhiều chi phí cho hoạt động này.Mặt khác, ngân hàng đang trong giai đoạn 2 của dự án đầu tư công nghệ tin học tiên tiến vào kinh doanh ngân hàng hứa hẹn hiệu quả hoạt động và chất lượng phục vụ ngày càng cao cho khách hàng.Với khẩu hiệu “ Tạo lập giá trị bền vững” các hoạt động mà ngân hàng luông hướng tới khách hàng, nâng cao hiệu quả phục vụ khách hàng, coi sự thành công của khách hàng như sự thành công của mình.Trong những năm qua chi nhánh đã góp phần tạo nên hình ảnh thương hiệu của MSB cả trong nước và quốc tế.Những giải thưởng mà MSB đạt được như: “ Thương hiệu mạnh Việt Nam 2007” do thời báo Việt Nam và người tiêu dùng bình chọn, “ Doanh nghiệp dịch vụ được hài lòng nhất 2008”, “ Quả cầu vàng 2007”… có sự đóng góp không nhỏ của tất cả các chi nhánh trong hệ thống MSB trong đó có chi nhánh Cầu giấy.Qua đó, đã tạo được lòng tin của khách hàng vào ngân hàng, giúp ngân hàng giữ chân khách hàng truyền thống và thu hút thêm khách hàng mới.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân.
2.3.2.1 Hạn chế do nguyên nhân khách quan.
Một là: Hiệu quả nền kinh tế Việt Nam còn thấp kém, mức tích lũy của người dân nhìn chung chưa cao làm cho khả năng thu hút vốn của ngân hàng bị hạn chế.Mặc dù, quá trình đổi mới của nền kinh tế, xóa bỏ kế hoạch hóa tập trung bao cấp sang nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa có sự quản lí của Nhà Nước đã đạt được những thành quả hết sức to lớn cho nền kinh tế xã hội trong nước và hòa nhập quốc tế.Tuy nhiên, hiệu quả của nền kinh tế Việt Nam còn thấp kém, thu chi ngân sách mất cân đối, Chính Phủ phải thường xuyên phát hành công trái cho các lĩnh vực như: trường học, đường xá…Kho bạc Nhà Nước liên tục phát hành trái phiếu để huy động vốn trong nền kinh tế làm hạn chế và phân tán tiền gửi của nền kinh tế vào ngân hàng.Mặt khác, thu nhập của doanh nghiệp, tiền lương, tiền công của người lao động còn rất thấp.Nhiều người lao động chưa đủ mức sống trung bình, rất ít người giàu nên mức tích lũy, để dành của người Việt Nam nói chung chưa nhiều làm cho khả năng thu hút vốn của các ngân hàng cũng bị hạn chế.
Hai là: Cơ chế quản lí của Nhà Nước về tiền tệ chưa chặt chẽ, đồng bộ, chưa kiểm soát được sự biến động của tỉ giá, giá vàng trên thị trường, chưa ổn định được giá trị của đồng bản tệ…khiến cho người dân thích nắm giữ vàng, ngoại tệ và những tài sản có giá trị ngoại tệ khác hơn là gửi tiền vào ngân hàng.Điều này hạn chế sự phát triển của nền kinh tế xã hội nói chung và của ngân hàng nói riêng đặc biệt là với công tác mở rộng huy động vốn của ngân hàng.
Ba là: Thói quen của người tiêu dùng Việt Nam là dùng tiền mặt và thói quen đó vẫn chưa thay đổi nhiều cho tới nay, các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế, đời sống xã hội chưa được mở rộng nên một lượng tiền nhàn rỗi đang năm rải rác trong dân cư làm hạn chế lượng vốn huy động của ngân hàng.Mặc dù nền kinh tế Việt Nam đang liên tục tăng trưởng, tuy nhiên giá cả trong nước chưa được kiểm soát, còn chịu tác động mạnh của sự biến động giá vàng, ngoại tệ và bất động sản…Do vậy, đã làm ảnh hưởng không nhỏ tới tâm lí người tiêu dùng.Hầu hết người dân Việt Nam đều chỉ muốn gửi tiền với thời hạn ngắn, khi có biến động gì không có lợi thì sẽ dễ dàng xử lí hơn là gửi dài hạn.Đó là nguyên nhân lớn nhất mà MSB Hà Nội bị hạn chế trong việc mở rộng huy động vốn.
Bốn là: Vấn đề lãi suất.Đây là vấn đề mà lâu nay các nhà kinh tế nói chung và các chuyên gia trong lĩnh vực tiền tệ- tín dụng thường hay bàn tới và nó luông là vấn đề thời sự nóng bỏng cho toàn bộ nền kinh tế Việt Nam.Hiện nay, do việc áp dụng công nghệ hiện đại trong hoạt động ngân hàng nên các NHTM đã áp dụng mức lãi suất tương ứng.Tuy lãi suất huy động vốn nội tệ của Việt Nam có cao, nhưng những người gửi vẫn bị thiệt thòi khi tỷ giá đồng Việt Nam so với các ngoại tệ khác chưa hợp lí và sự biến động giá vàng trên thị trường cũng như giá nhà đất ở các thành phố lớn.Với mức tăng chóng mặt của tỉ giá,giá vàng và bất động sản như hiện nay thì mức lãi suất của các ngân hàng vẫn chưa đủ hấp dẫn người gửi tiền.Trong bối cảnh đó, các NHTM vẫn chưa đưa ra được các giải pháp nhằm đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền nên không thu hút được những khoản tiền nhàn rỗi trong dân cư vào ngân hàng.
Năm là: Sự xuất hiện của thị trường chứng khoán đã thu hút một lượng tiền lớn trong nền kinh tế làm hạn chế khả năng huy động vốn của ngân hàng.Trong những năm gần đây, thị trường chứng khoán đã đi vào hoạt động và trở nên sôi động.Chính vì vậy mà một phần lớn người đầu tư dám chấp nhận rủi ro để tìm được mức lợi nhuận cao hơn là gửi tiền vào ngân hàng chỉ để được hưởng mức lãi suất cố định.Thêm vào đó, thị trường bất động sản trong những năm vừa qua cũng đã rất phát triển, thu hút một lượng lớn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế đầu tư vào đó.Vì thế, trong điều kiện đó đã ít nhiều làm ảnh hưởng tới khả năng mở rộng huy động vốn của ngân hàng.
Sáu là: Sự xuất hiện của các ngân hàng khác trên cùng địa bàn với các chiến lược cạnh tranh ưu việt, đặc biệt là cạnh tranh về giá đã ít nhiều ảnh hưởng tới hoạt động của chi nhánh.Địa bàn hoạt động của ngân hàng nằm ở quận Hoàn Kiếm nơi tập trung rất nhiều các ngân hàng lớn như: VIB,VP, BIDV…Đặc thù của hoạt động ngân hàng là các sản phẩm dịch vụ tương đối giống nhau, do đó sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng khốc liệt.Các ngân hàng không chỉ đơn thuần cạnh tranh về giá cả sản phẩm dịch vụ mà còn cạnh tranh về khả năng đưa ra các sản phẩm mới với chất lượng, giá cả và nhiều tiện ích cho khách hàng; quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng, uy tín của ngân hàng trong nước và quốc tế…Chính vì vậy, sự xuất hiện của các ngân hàng khác trên cùng địa bàn hoạt động làm ảnh hưởng đến khả năng mở rộng huy động vốn của ngân hàng.
2.3.2.2 Hạn chế do nguyên nhân chủ quan
Một là: Các hình thức huy động vốn tuy được cải tiến mở rộng, nhưng chưa thực sự phong phú, vẫn còn đơn điệu, mang tính cổ truyền.Hình thức huy động vốn chủ yếu mà MSB Cầu giấy đang áp dụng hiện nay vẫn chỉ là tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi doanh nghiệp.Hơn nũa, kì hạn các hình thức huy động vốn vẫn còn đơn điệu, đặc biệt là trong huy động vốn dài hạn.
Hai là: Hoạt động Marketting còn hạn chế.Trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh chưa thực sự chú ý đến công tác này như: chính sách sản phẩm còn đơn điệu, chưa có chiến lược khách hàng cụ thể, chưa có hoạt động chăm sóc khách hàng cũng như bộ phận nghiên cứu về thông tin thị trường.
GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTM CP HÀNG HẢI CHI NHÁNH cÇu giÊy
Định hướng mở rộng huy động vốn tại MSB Cầu giấy
3.1.1 Định hướng kinh doanh của chi nhánh MSB Cầu giấy.
Một trong những yếu kém của hệ thống NHTM Việt Nam là chưa đánh giá đúng và đầy đủ về những yêu cầu đối với môi trường pháp lí, điều kiện hoạt động…để khuyến khích và đảm bảo cho sự phát triển an toàn, hiệu quả của hệ thống ngân hàng.Kinh tế đất nước đang từng bước hội nhập vào nền kinh tế thế giới.Nhà Nước đang dần hoàn thiện các hành lang pháp lí cũng như chính sách kinh doanh cho phù hợp với xu hướng phát triển của thế giới.Do vậy, môi trường kinh doanh cho các doanh nghiệp nói chung trong đó có chi nhánh MSBCầu giấy.Để có thể chủ động trong hoạt động kinh doanh, tránh những tác động tiêu cực, tận dụng tối đa các cơ hội thì ngân hàng phải dự báo trước những thay đổi trong hành lang pháp lí đó như thế nào? Song song với đó, ngân hàng cũng phải hoàn thiện, nâng cao khả năng của mình về tất cả các mặt, để từ đó giúp ngân hàng xây dựng, đề ra các chiến lược kinh doanh phù hợp cho mình.Đối với công tác huy động vốn cũng phải có những giải pháp phù hợp để mở rộng khả năng huy động vốn, thu hút lượng vốn từ dân cư và các chủ thể kinh tế khác, phát triển nghiệp vụ tín dụng để làm động lực cho nghiệp vụ huy động vốn phát triển. Đối với mỗi doanh nghiệp thì việc định hướng kinh doanh có ý nghĩa sống còn.Với MSB Cầu giấy cũng vậy, nhận thức được điều này, dưới sự chỉ đạo của Hội đồng quản trị MSB Việt Nam, với tinh thần đoàn kết, làm việc hết sức mình chi nhánh đã hoàn thành mục tiêu năm 2006 đề ra.Với phương châm “ Tiếp tục đổi mới, tổ chức và thực hiện theo luật Nhà Nước, luật các TCTD, từng bước phát triển bền vững nâng cao sức cạnh tranh của sản phẩm, dịch vụ và hiệu quả hoạt động kinh doanh trong nền kinh tế thị trường, góp phần thực hiện mục tiêu của chính sách tiền tệ, phục vụ tăng trưởng kinh tế, góp phần đưa đất nước tiến mạnh trên con đường công nghiệp hóa- hiện đại hóa, giúp ngân hàng từng bước hội nhập vào thị trường các ngân hàng trong khu vực và thế giới.”
Trong năm 2007, chi nhánh MSB Cầu giấy đã phấn đấu đạt được các chỉ tiêu sau:
Thứ nhất: Thực hiện mục tiêu chung của toàn ngành “Tiếp tục duy trì tăng trưởng hợp lí, đảm bảo các cân đối, an toàn và khả năng sinh lời.”
Thứ hai: Thực hiện các mục tiêu của chi nhánh với các chỉ tiêu tăng trưởng cụ thể đề ra.
Thứ ba: Hướng tới mục tiêu là ngân hàng hiện đại, đa dạng hóa các sản phẩm, dịch vụ tại chi nhánh.
3.1.2 Định hướng mở rộng huy động vốn tại chi nhánh MSB Cầu giấy.
Mục tiêu kinh tế xã hội từ nay đến 2010 cũng như lâu dài ở Việt Nam là phát triển kinh tế trên cơ sở ổn định tiền tệ, lành mạnh hóa các hoạt động của tổ chức tín dụng, tăng cường đầu tư, đẩy mạnh hoạt động huy động vốn phục vụ sự nghiệp Công nghiệp hóa- Hiện đại hóa đất nước.
Về hoạt động huy động vốn cần được tập trung đẩy mạnh để tạo ra những chuyển biến mới, tăng cường huy động vốn trung và dài hạn trên cơ sở đảm bảo sự ổn định của tiền tệ và đổi mới hoạt động ngân hàng, đặc biệt là sự cải cách của hệ thống thanh toán, gắn liền việc huy động vốn với việc cung cấp các tiện ích ngân hàng cho khách hàng, mở rộng và tăng cường các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng.
Hiện nay, để đạt được những mục tiêu đó thì có rất nhiều quan điểm khác nhau, cùng hướng đến mục tiêu là bằng mọi biện pháp đồng bộ và có hiệu quả để thu hút tiền gửi của công chúng, khai thác tối đa mọi nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội, đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển kinh tế.Cụ thể, MSB chi nhánh Cầu giấy đưa ra các định hướng:
Thứ nhất: Huy động vốn phải gắn liền với sử dụng vốn, tránh tình trạng lãng phí hay thiếu hụt vốn.
Thứ hai: Huy động vốn thông qua hệ thống ngân hàng phải đảm bảo gắn chặt với TCKT và hệ thống tiền tệ, thị trường vốn, đặc biệt là xây dựng và phát triển thị trường chứng khoán.
Thứ ba: Có chính sách quan tâm đặc biệt tới các đối tượng khách hàng tiềm năng để mở rộng huy động vốn về mặt đối tượng khách hàng đạt hiệu quả.
Thứ tư: Phát huy tiềm năng và các thế mạnh vốn có của chi nhánh về con người.
Thứ năm: Đổi mới toàn diện các hoạt động ngân hàng cùng với sự đổi mới về công nghệ kĩ thuật, nâng cao năng lực của đội ngũ cán bộ công nhân viên.
Giải pháp mở rộng huy động vốn tại chi nhánh MSB Cầu giấy
Để mở rộng huy động vốn đòi hỏi mỗi ngân hàng phải có một giải pháp tổng hợp không chỉ giải quyết vấn đề ở một khía cạnh mà phải tác động đồng thời và triệt để các vấn đề liên quan, từ đó khắc phục những hạn chế, phát huy thế mạnh của ngân hàng.Dựa trên cơ sở phân tích những tồn tại và nguyên nhân của những tồn tại đó em xin đưa ra một số giải pháp tổng hợp sau:
3.1.1 Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn.
Nằm trên địa bàn tập trung nhiều ngân hàng lớn, tính cạnh tranh cao, với phương châm “kết hợp kinh doanh tín dụng với kinh doanh nguồn vốn và các hoạt động kinh doanh khác” đòi hỏi MSB Cầu giấy phải xây dựng được chiến lược huy động vốn đa dạng, đảm bảo hoàn thiện các hình thức huy động vốn truyền thống đồng thời đưa ra các hình thức huy động vốn mới. Để mở rộng huy động vốn đạt hiệu quả, một mặt ngân hàng phải duy trì việc thực hiện có hiệu quả các sản phẩm, hình thức huy động vốn tiền gửi khách hàng như: Phát hành kì phiếu, chứng chỉ tiền gửi, thẻ rút tiền tự động, chương trình tiết kiệm” lãi suất vượt trội, Quà tặng đặc biệt”, tiết kiệm linh hoạt, “ Quà tặng vàng”, “Niềm vui nhân đôi”…Mặt khác, ngân hàng cần mở rộng các hình thức tiết kiệm như: tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm tiêu dung, tiết kiệm an dưỡng tuổi già, tiết kiệm hôn nhân…
Chi nhánh cũng cần nghiên cứu, đóng góp ý kiến với trụ sở chính về việc thực hiện các hình thức huy động vốn: tiết kiệm gửi góp, nhận và gửi tiết kiệm tại nhà nhằm tăng doanh số huy động dân cư, mở tài khoản ở một nơi có thể rút tiền ở nhiều nơi thông qua hệ thống công nghệ hiện đại… Đa dạng các hình thức huy động vốn, kỳ hạn huy động, thường xuyên bám sát tình hình biến động của thị trường, dự báo xu hướng biến động để cùng MSB đưa ra các hình thức huy động vốn phù hợp.Như vậy,sẽ khai thác được nhu cầu gửi tiền của nhiều đối tượng khách hàng khác nhau, nhờ đó ngân hàng có thể khai thác được triệt để các nguồn vốn tiềm năng.
Ngoài ra, để thu hút lượng tiền gửi từ dân cư, ngân hàng nên áp dụng các phương thức trả lãi linh hoạt hơn, tham gia nối mạng trong toàn hệ thống ngân hàng để có thể đáp ứng nhu cầu khách hàng ngày càng cao.
3.1.2 Áp dụng mức lãi suất linh hoạt.
Lãi suất có ảnh hưởng lớn đến việc khách hàng gửi tiền nên nếu tạo được mức lãi suất hợp lí sẽ thu hút được các khoản tiền nhàn rỗi trong xã hội vào ngân hàng, làm tăng khối lượng vốn huy động.
Là một chi nhánh trong hệ thống các chi nhánh của MSB,MSB Cầu giấy có trách nhiệm cùng trụ sở chính xây dựng một chính sách lãi suất hợp lí bởi lãi suất là công cụ quan trọng nhất để ngân hàng huy động vốn hiện có trong các tầng lớp dân cư và TCKT.
Một chính sách lãi suất được coi là hợp lí nếu nó vừa đẩy mạnh, thu hút được nhiều vốn trong xã hội, đồng thời vừa kích thích được các đơn vị kinh tế sử dụng vốn có hiệu quả trong sản xuất kinh doanh mà vẫn đảm bảo đem lại lợi nhuận cao nhất cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Việc xác định mức lãi suất của ngân hàng phải đạt ba mục tiêu:
Tạo ra một nguồn vốn có quy mô và cơ cấu hợp lí, chi phí thấp, đáp ứng được yêu cầu của người sử dụng vốn.
Đảm bảo được tính an toàn và sinh lợi cho ngân hàng.
Đảm bảo được tính cạnh tranh của ngân hàng với các ngân hàng khác trong việc thu hút vốn và cho vay.
Hiện nay, đang có sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng nên mức lãi suất bị ảnh hưởng lớn.Vì vậy, ngân hàng cần xây dựng và thực hiện chính sách lãi suất trên cơ sở chính sách khách hàng, phải đảm bảo tính linh hoạt, quyền lợi cho người gửi tiền, người vay tiền trên nguyên tắc kinh doanh có lãi, sử dụng chính sách lãi suất trong khuôn khổ sự chỉ đạo của NHNN.
Ngoài ra, lãi suất cũng phải tuân theo quy luật cung cầu về vốn trên thị trường, trong đó lãi suất đầu ra quyết định lãi suất đầu vào, huy động vốn phải được thực hiện dựa trên cơ sở sử dụng vốn.
Trong công tác huy động vốn, mọi ngân hàng đều cố gắng áp dụng các biện pháp có thể nhằm tìm kiếm được các nguồn vốn sao cho chi phí huy động vốn đó là nhỏ nhất và sử dụng số vốn đó để cho vay với mức lãi suất được chấp nhận trên thị trường.Chi phí về lãi suất huy động thường được đánh giá bởi mức lãi suất huy động bình quân, tính bằng bình quân gia quyền của lãi suất các nguồn theo khối lượng từng nguồn vốn huy động.
Trong quá trình huy động vốn ngân hàng còn phải chịu một số chi phí khác như: chi phí nhân viên, thuê hội sở, chi phí giao dịch…Các chi phí này tuy chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng chi phí nhưng tiết kiệm được cũng góp phần giảm bớt gánh nặng cho ngân hàng, qua đó ngân hàng có thể điều chỉnh được mức lãi suất hợp lí.
3.2.3 Mở rộng cho vay có hiệu quả trên nguồn vốn huy động.
Việc sử dụng vốn có mối quan hệ mật thiết với huy động vốn, sử dụng vốn tốt là động lực thúc đẩy mở rộng huy động vốn.Vì nguồn vốn huy động sẽ được ngân hàng sử dụng để tìm kiém lợi nhuận do đó việc sử dụng hiệu quả nguồn vốn sẽ mang lại thu nhập cho ngân hàng, giúp gia tăng vốn chủ sở hữu và chi trả lãi cho các khoản tiền gửi.Việc sử dụng vốn chính là quá trình tạo nên các loại tài sản khác của ngân hàng, trong đó cho vay và đầu tư là hai loại tài sản lớn và quan trọng.Bên cạnh tín dụng thì đầu tư cũng là một hoạt động mang lại lợi nhuận cho NHTM; đây là một trong những hoạt động giúp ngân hàng khai thác tối đa nguồn vốn huy động, tăng cường khả năng thanh khoản cho dự trữ của các NHTM.Các ngân hàng thường đầu tư thông qua hoạt động hùn vốn, góp vốn liên doanh, liên kết và kinh doanh chứng khoán.
Những năm gần đây, kể từ khi đi vào hoạt động, chi nhánh MSB Cầu giấy đã thực hiện nhiều biện pháp để mở rộng cho vay như: Tìm kiếm khách hàng lớn, làm ăn có hiệu quả để đầu tư, kết hợp cho vay vốn với kinh doanh ngoại tệ, thanh toán quốc tế để tạo ra nguồn vốn ngoại tệ đáp ứng nhu cầu ngoại tệ phục vụ hoạt động xuất nhập khẩu của các doanh nghiệp; thực hiện các chính sách khách hàng như: Hạ lãi suất cho vay, không thu phí một số dịch vụ mà ngân hàng…Nhờ vậy, tổng dư nợ cho vay của chi nhánh MSB Cầu giấy đã tăng trong những năm qua.Để tiếp tục phát triển mở rộng tín dụng và đầu tư sinh lời trên cơ sở an toàn vốn, hiệu quả cao, chi nhánh MSB Hà Nội cần thực hiện các giải pháp:
Thực hiện chính sách khách hàng, cho vay vốn kết hợp với các dịch vụ ngân hàng ngày càng hoàn hảo hơn.
Đa đạng các hình thức cho vay bằng VNĐ, bằng ngoại tệ trong thanh toán quốc tế.
Chọn lọc phân loại khách hàng theo các tiêu thức khác nhau để từ đó đưa ra các chính sách tín dụng hợp lí với từng đối tượng khách hàng.
3.2.4 Hoàn thiện công tác thanh toán.
Trong xã hội phát triển, con người sẽ bận rộn hơn, linh hoạt hơn, nên thời gian rất quý đối với mỗi người.Khi khách hàng tới ngân hàng, ngoài mục đích là tăng thu nhập, an toàn thì họ cũng đòi hỏi các thủ tục đơn giản, gọn nhẹ, rút ngắn thời gian giao dịch hết mức có thể.
Kiến nghị
Như chúng ta đã biết, mỗi hoạt động đều chịu sự tác động của các môi trường khác nhau.Do vậy, các biện pháp nhằm mở rộng nguồn vốn huy động mà em đã nêu ở trên chỉ có thể phát huy hiệu quả tốt nhất khi nó được áp dụng trong môi trường thuận lợi.Môi trường đó phải ổn định tương đối cả về mặt pháp lí lẫn chính trị xã hội.Vì vậy, sau đây em xin đưa ra một số kiến nghị như sau với Chính Phủ, với NHNN và NHTMCP Cầu giấy như sau:
Nhà Nước cần xây dựng một môi trường pháp lí đảm bảo tính đồng bộ và ổn định.Cần phải nghiên cứu và để ra các bộ luật phù hợp với nguyên tắc chuẩn mực trên thế giới.Hiện nay, Việt Nam đã ra nhập WTO, nền kinh tế đã có mặt của rất nhiều công ty nước ngoài.Do vậy, Nhà Nước nên sớm đưa ra các bộ luật mà Việt Nam chưa hoàn thiện hoặc chưa có, theo xu hướng mói ví dụ: Luật cạnh tranh, luật phá sản, luật bản quyền…
Nhà Nước cũng phải tiếp tục duy trì ổn định về an ninh trật tự, ổn định về đường lối chính sách, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho mọi hoạt động kinh doanh trong đó kinh doanh ngân hàng có điều kiện phát triển mạnh.
Tiếp tục xây dựng cơ chế thị trường đồng bộ hoàn chỉnh hệ thống tín dụng tiền tệ, giá cả.Củng cố thị trường tài chính hiện có đồng thời nâng cao hơn hiệu quả của thị trường chứng khoán Việt Nam.
Cải cách chính sách kinh tế đối ngoại, tiếp tục thực hiện chính sách mở cửa và hợp tác kinh tế đối với nước ngoài, dần dần hoàn thiện môi trường đầu tư trong nước, cải cách chính sách về xuất nhập khẩu phục vụ cho sự nghiệp phát triển của nền kinh tế.
Nhà Nước cần phối hợp với các cơ quan chức năng để tháo gỡ tình trạng Đôla hóa trong hệ thống tài chính của nước ta, để cho đồng Việt Nam dần ổn định từ đó tạo điều kiện cho huy động vốn được dễ dàng hơn.
Duy trì tăng trưởng bền vững, Nhà Nước cần tạo môi trường kinh tế vĩ mô ổn định tức là phải ổn định thị trường, đây là điều kiện cần thiết cho việc thực thi có hiệu quả các giải pháp nhằm huy động vốn qua ngân hàng.
Kiểm soát lạm phát, duy trì lạm phát ở mức hợp lí, lãi suất thực sự dương cho người gửi tiền, khuyến khích công chúng đầu tư vào ngân hàng.
3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà Nước.
NHNN là đơn vị hành chính sự nghiệp có nhiệm vụ ban hành và thực thi các chính sách tiền tệ, điều hành hoạt động của các NHTM trên toàn quốc, đảm bảo tạo điều kiện thuận lợi để phát triển hệ thống ngân hàng phù hợp với sự phát triển của xu hướng hội nhập.Do vậy, cần có một chính sách tiền tệ ổn định để người dân có thể yên tâm gửi tiền vào ngân hàng, NHNN cần phải:
Nâng cao năng lực của NHNN về điều hành chính sách tiền tệ.NHNN cần tiếp tục hoàn thiện cơ chế điều hành các công cụ của chính sách tiền tệ; xác định trách nhiệm của mình trong điều hành chính sách tiền tệ; nâng cao tính chất công khai, minh bạch trong điều hành chính sách tiền tệ; thực thi chính sách tiền tệ một cách linh hoạt bằng cách đưa ra một chính sách lãi suất phù hợp với quy luật cung cầu trên thị trường, điều chỉnh sáng suốt chính sách tỉ giá…
Xây dựng một chiến lược tổng thể về cạnh tranh và hội nhập quốc tế, đặc biệt khi Việt Nam vừa mới ra nhập tổ chức thương mại thế giới WTO,tạo cho nền kinh tế có những biến đổi lớn.Vì vậy, NHNN cần có những chính sách điều chỉnh hoạt động của các NHTM cho phù hợp và nâng cao được năng lực cạnh tranh của NHTM Việt Nam trên trường quốc tế.
Thúc đẩy sự phát triển của thị trường tài chính tiền tệ trong nước.Thị trường tài chính tiền tệ có sự tác động rất lớn đến sự phát triển của ngân hàng nói riêng và kinh tế của đất nước nói chung, do vậy,NHNN cần phát triển thị trường này theo hướng nâng cấp và hoàn thiện các thị trường bộ phận, đặc biệt là thị trường nội tệ và ngoại tệ bởi hai thị trường này đã đi vào hoạt động nhiều năm nhưng vẫn cần có sự hỗ trợ lớn của NHTW.
Tiếp tục nghiên cứu để xây dựng và hoàn thiện các cơ chế, quy trình kĩ thuật về nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng.Đặc biệt là đổi mới các mẫu chứng từ cho phù hợp với những tiêu chuẩn quốc tế cũng như thuận tiện hơn trong việc lưu trữ.
Có biện pháp tích cực thúc đẩy việc mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt để giảm dần lượng tiền mặt trong lưu thông, tăng khả năng tạo tiền của hệ thống NHTM, tăng tốc độ tăng trưởng nguồn vốn từ đó tăng tốc độ luân chuyển vốn, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn.
Thực thi chính sách tiền tệ một cách linh hoạt bằng cách đưa ra những chính sách lãi suất phù hợp trong từng thời kì, và có sự điều chỉnh liên tục theo sự biến động của thị trường.
Mở rộng vốn quan hệ đối ngoại với hệ thống ngân hàng thế giới để tăng khả năng cạnh tranh, chia sẻ thông tin cũng như cập nhật những công nghệ mới của hệ thống ngân hàng thể giới.