Giải pháp mở rộng huy động vốn tại ngân hàng tmcp hàng hải chi nhánh cầu giấy

Chuyên đề tốt nghiệp PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Nền kinh tế giới ngày phát triển, nhu cầu vốn kinh tế ngày lớn hệ thống trung gian tài kinh tế phát huy vai trị cầu nối người thừa vốn (những người có nhu cầu gửi tiền) người thiếu vốn( (những người có nhu cầu vay) Trong hệ thống trung gian tài người ta khơng thể khơng nhắc tới Ngân Hàng thương mại với chức chủ yếu cung cấp vốn cho kinh tế Với Việt Nam, nước ta có nguồn tài nguyên phong phú, nguồn lao động dồi song để khai thác hết mạnh sẵn có địi hỏi phải có nguồn vốn lớn.Thêm vào q trình cơng nghiệp hố đại hố đất nước địi hỏi lượng vốn lớn.Vì vậy, hệ thống ngân hàng đóng vai trị quan trọng việc khai thác nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế để đáp ứng nhu cầu ngày tăng vốn khách hàng Việt Nam vừa gia nhập WTO, bước ngoặt lớn tiến trình phát triển đặt nước ta ngành ngân hàng nói riêng trước nhiều thách thức đồng thời mở nhiều hội mới.Ra nhập WTO hệ thống ngân hàng nước ta có điều kiện hoạt đồng mơi trường ổn định hơn, có điều kiện hợp tác liên kết với nước ngồi qua tiếp cận với khoa học công nghệ đại, học hỏi kinh nghiệm quản lí kinh nghiệm kinh doanh.Bên cạnh thuận lợi khơng khó khăn thách thức mà hệ thống ngân hàng non trẻ phải đối mặt.Trước hết cạnh tranh ngày gay gắt khốc liệt ngân hàng nước Ngun Thµnh Trung _ Líp VB2 2C Chuyên đề tốt nghiệp ngày tăng số lượng chất lượng.Không phải cạnh tranh với thâm nhập ngày sâu hệ thống ngân hàng nước hẳn nhiều mặt như: lực tài chính, chun mơn nghiệp vụ, sản phẩm đa đàng chất lượng cao đáp ứng nhu cầu khách hàng.Bên cạnh đó, xuất phát điểm trình độ phát triển ngành ngân hàng nước ta cịn thấp cơng nghệ, trình độ quản lý, tổ chức chuyên môn nghiệp vụ, khả huy động vốn nội kinh tế vốn trung, dài hạn tiết kiệm nội bộ.Vì vậy, vấn đề đặt ngân hàng phải làm làm để cơng tác huy động vốn đạt hiệu cao góp phần đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế đồng thời đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Qua trình thực tập ngân hàng TMCP Hàng Hải chi nhánh Cầu giấy, em nhận thấy vấn đề quan trọng mà hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung NH TMCP Hàng Hải chi nhánh Cầu giấy quan tâm tìm biện pháp nhằm hồn thiện.Tuy nhiên, bên cạnh thành cơng đạt chi nhánh cịn có hạn chế, tồn cần khắc phục để đạt kết tốt hơn.Vì vậy, em mạnh dạn chọn đề tài: “ Giải pháp mở rộng huy động vốn Ngân hàng TMCP Hàng Hải chi nhánh Cầu giấy.” làm khóa luận tốt nghiệp với hy vọng góp phần nhỏ bé vào việc tăng nguồn vốn kinh doanh chi nhánh Mục đích nghiên cứu  Hệ thống hóa làm sáng tỏ lý luận hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại  Thông qua việc phân tích thực trạng cơng tác huy động vốn NH TMCP Hàng Hải chi nhánh Cầu giấy để thấy kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế  Đưa số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu công tác huy đồng vốn chi nhánh Cầu giấy Ngun Thµnh Trung _ Líp VB2 2C Chun đề tốt nghiệp 3 Phương pháp nghiên cứu Khóa luận sử dụng phương pháp sau: phân tích tổng hợp, luận giải, hống kê để đánh giá phân tích số liệu liên quan đến công tác huy động vốn chi nhánh từ rút kết luận, nhận xét Phạm vi nghiên cứu Khóa luận tập trung nghiên cứu thực trạng công tác huy động vốn NHTMCP Hàng Hải chi nhánh Cầu giấy từ năm 2005 – 2007 từ làm sáng tỏ lý luận nghiệp vụ huy động vốn đưa giải pháp nhằm mở rộng huy động vốn chi nhánh Cầu giấy Kết cấu khóa luận Ngồi phần mở đầu phần kết luận khóa luận gồm chương: Chương 1: Lý luận hoạt động huy đồng vốn NHTM Chương : thực trạng công tác huy động vốn chi nhánh Ngân hàng TMCP Hàng Hải chi nhánh Cầu giấy Chương : giải pháp tăng cường nguồn vốn huy động Ngân hàng TMCP Hàng Hải chi nhánh Cầu giấy PHẦN NỘI DUNG Ngun Thµnh Trung _ Líp VB2 2C Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM -  1.1 NHTM vai trò, chức kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niện NHTM Sự đời ngân hàng nhu cầu tất yếu sản xuất hàng hóa.Hệ thống ngân hàng có lịch sử tồn phát triển lâu dài giới ngày khẳng định vị phát triển kinh tế giới Tại Việt Nam, với trình chuyển đổi kinh tế sang chế thị trường ngành ngân hàng có thay đổi phù hợp với điều kiện kinh tế đất nước phát triển mạnh mẽ giới.Đặc biệt sau Việt Nam nhập tổ chức thương mại giới WTO hệ thống NHTM Việt Nam có bước thay đổi đáng kể Theo điều 20 luật tổ chức tín dụng Việt Nam định nghĩa: “ Tổ chức tín dụng doanh nghiệp thành lập theo quy định luật quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán.” Về mặt sở hữu, NHTM tồn nhiều dạng sở hữu khác nhau: NHTM quốc doanh, NHTM tư nhân, NHTM cổ phần, NHTM liên doanh chi nhánh NHTM nước ngồi 1.1.2 Chức NHTM Ngun Thµnh Trung _ Líp VB2 2C Chuyên đề tốt nghiệp Đặc trưng ngân hàng thể rõ thông qua loạt hình NHTM thơng qua chức sau: 1.1.2.1 Chức làm thủ quỹ cho xã hội Thực chức NHTM nhận tiền gửi công chúng, doanh nghiệp tổ chức, giữ tiền cho khách hàng mình, đáp ứng nhu cầu rút tiền chi tiền họ Chức có thời kì sơ khai hoạt động ngân hàng xuất phát từ nhu cầu muốn đảm bảo an tồn cho tài sản mong muốn tích lũy giá trị công chúng doanh nghiệp xã hội.Ngày nay, kinh tế ngày phát triển, thu nhập ngày cao, tích lũy doanh nghiệp cá nhân ngày lớn cộng thêm nhu cầu bảo vệ tài sản mong muốn sinh lời từ khoản tiền có chủ thể kinh tế làm cho chức thể rõ Nó đem lại lợi ích cho khách hàng ngân hàng Đối với khách hàng: thông qua việc gửi tiền vào ngân hàng, họ đảm bảo an tồn tài sản mà cịn thu khoản lợi tức từ ngân hàng( nhiên không loại trừ trường hợp rủi ro ngân hàng lâm vào tình trạng khả tốn, khơng đáp ứng nhu cầu rút tiền khách hàng) Đối với ngân hàng: chức sở để ngân hàng thực chức trung gian toán, đồng thời tạo nguồn vốn chủ yếu cho ngân hàng thương mại để thực chức trung gian tín dụng 1.1.2.2 Chức trung gian tốn Ngân hàng làm trung gian tốn thực tốn theo u cầu khách hàng như: trích tiền từ tài khoản tiền gửi họ để tốn tiền hàng hóa dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh họ Ngun Thµnh Trung _ Líp VB2 2C Chuyên đề tốt nghiệp NHTM thực chức trung gian toán sở thực chức làm thủ quỹ cho xã hội.Việc nhận tiền gửi, theo dõi khoản thu, chi tài khoản tiền gửi khách hàng tiền đề để ngân hàng thực vai trò trung gian toán.Mặt khác, việc toán trực tiếp tiền mặt chủ thể kinh tế có nhiều hạn chế, rủi ro phải vận chuyển tiền, chi phí tốn lớn, đặc biệt với khách hàng cách xa tạo nên nhu cầu toán qua ngân hàng Chức trung gian tốn có ý nghĩa quan trọng hoạt động kinh tế.Trước hết, tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng góp phần tiết kiệm chi phí lưu thơng tiền mặt đảm bảo tốn an tồn.Khả lựa chọn hình thức tốn khơng dùng tiền mặt thích hợp cho phép khách hàng thực tốn nhanh chóng hiệu điều góp phần tăng nhanh tốc độ lưu thơng hàng hóa, q trình luân chuyển vốn hiệu trình tái sản xuất xã hội.Thứ hai, việc cung ứng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt có chất lượng làm tăng uy tín cho ngân hàng tạo điều kiện để thu hút nguồn vốn tiền gửi Chu chuyển tiền tệ chu yếu thông qua hệ thống NHTM chức trung gian tốn hồn thiện vai trị NHTM nâng cao với tư cách người thủ quỹ xã hội 1.1.2.3 Chức làm trung gian tín dụng Ngân hàng làm trung gian tín dụng làm cầu nối người có vốn dư thừa người có nhu cầu vốn.Thơng qua việc huy động khoản vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi kinh tế ngân hàng hình thành nên quỹ cho vay đem cho vay kinh tế, mà chủ yếu cho vay ngắn hạn.Với chức ngân hàng vừa đóng vai trị người vay, vừa đóng vai trị người cho vay.Chức trung gian tín dụng xuất phát từ đặc điểm hoàn vốn tiền tệ trình tái sản xuất xã hội.Sở dĩ ngân hàng làm chức tổ chức chun doanh tiền tệ, tín dụng, có khả Ngun Thµnh Trung _ Líp VB2 2C Chun đề tốt nghiệp nhận biết tình hình cung cầu tín dụng.Thông qua việc thu hút tiền gửi với khối lượng lớn, ngân hàng giải mối quan hệ cung cầu tín dụng khối lượng vốn cho vay thời gian cho vay.Thông qua chức trung gian tín dụng, NHTM góp phần tạo lợi ích cho tất bên quan hệ người gửi tiền, ngân hàng người vay đảm bảo lợi ích kinh tế Người gửi tiền thu lợi từ nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi thơng qua khoản lãi tiền gửi.Hơn nũa, ngân hàng cịn đảm bảo an tồn cho khoản vốn tiền gửi cung cấp cho khách hàng dịch vụ toán tiện lợi Người vay thỏa mãn nhu cầu vốn để kinh doanh, chi tiêu, tốn mà khơng phí nhiều sức lực, thời gian cho việc tìm kiếm nơi cung ứng vốn tiện lơi, nhanh chóng hợp pháp Bản thân NHTM tìm kiếm lợi nhuận lãi suất cho vay lãi suất tiền gửi hoa hồng mơi giới.Lợi nhuận sở để tồn phát triển NHTM Với kinh tế: chức có vai trị quan trọng việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn để đảm bảo trình tái sản xuất thực liên tục mở rộng quy mô sản xuất Với chức ngân hàng biến nguồn vốn nhàn rỗi không hoạt động thành vốn hoạt động, kích thích q trình ln chuyển vốn, thúc đẩy sản xuất kinh doanh Cùng với phát triển kinh tế hệ thống ngân hàng ngày khẳng định vai trị khơng thể thiếu 1.1.3 Vai trò hệ thống NHTM kinh tế thị trường Vai trò NHTM thể việc vận dụng chức cụ thể hóa hoạt động ngân hàng.Khái quát lại nêu lên hai vai trị lớn sau đây: Ngun Thµnh Trung _ Líp VB2 2C Chun đề tốt nghiệp 1.1.3.1 NHTM công cụ quan trọng thúc đẩy phát triển sản xuất lưu thông hàng hóa Nhờ có hệ thống NHTM mà tiền tiết kiệm cá nhân, đoàn thể, tổ chức huy động vào trình vận động kinh tế.Nó trở thành chất dầu “ bơi trơn” cho máy kinh tế hoạt động thông qua việc di chuyển nguồn lực xã hội từ nơi chưa sử dụng, cịn tiềm tàng vào q trình sử dụng phục vụ cho sản xuất kinh doanh nâng cao mức sống xã hội Thêm nữa, với vai trò làm trung gian toán cho kinh tế, ngân hàng thực dịch vụ toán cho kinh tế từ đẩy nhanh q trình ln chuyển hàng hóa, luân chuyển vốn xã hội, tiết kiệm chi phí tốn cho cá nhân, doanh nghiệp, nâng cao hiệu toàn kinh tế.Đồng thời, ngân hàng giám sát hoạt động kinh tế góp phần tạo mơi trường kinh doanh lành mạnh, tạo ổn định đời sống kinh tế xã hội Ngày nay, nói quan hệ kinh tế thực thông qua quan hệ tiền tệ chủ yếu thông qua hoạt động hệ thống ngân hàng bên cạnh tổ chức tài phi ngân hàng 1.1.3.2 NHTM cơng cụ thực sách tiền tệ NHTW Với chức mình, NHTM chủ thể tham gia vào trình cung ứng tiền, tạo khối lượng phương tiện toán lớn kinh tế Để thực sách tiền tệ, NHTW phải sử dụng công cụ để điều tiết lượng tiền lưu thông, nhằm đạt mục tiêu kinh tế vĩ mô, đặc biệt mục tiêu ổn định tiền tệ.Phần lớn công cụ sách tiền tệ thực thi có hiệu với hợp tác tích cực có hiệu NHTM việc chấp hành quy định dự trữ bắt buộc, quy chế tốn khơng dùng tiền mặt việc nâng cao hiệu cho vay đầu tư Ngun Thµnh Trung _ Líp VB2 2C Chuyên đề tốt nghiệp Thông qua hệ thống NHTM, NHTW phát hành thêm tiền vào lưu thông, thực sách tín dụng, sách tỉ giá, sách lãi suất Nhà Nước để điều tiết hoạt động kinh tế Hệ thống NHTM trực tiếp cấp tín dụng cho kinh tế tác nhân quan trọng ảnh hưởng đến sức mua kinh tế, tạo phương tiện tốn để lưu thơng hàng hóa dịch vụ kinh tế tạo Vì vậy, hoạt động NHTM ảnh hưởng trực tiếp đến tăng trưởng kinh tế, đến ổn định tiền tệ ảnh hưởng đến phát triển kinh tế xã hội khác.Ngược lại, NHTM lại chịu quản lí NHTW quy định cụ thể.Hoạt động NHTM chịu ràng buộc sách tiền tệ NHTW hay nói cách khác phải hoạt động theo quy định mà sách tiền tệ vạch định hướng cho 1.2 Vốn vai trị vốn hoạt động kinh doanh NHTM 1.2.1 Khái niệm vốn Các nhà kinh tế đưa định nghĩa vốn NHTM sau: vốn NHTM giá trị tiền tệ thân NHTM tạo lập huy động để thực hoạt động kinh doanh nhằm mục tiêu sinh lời Thực chất, vốn NHTM phần thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, phân phối tiêu dung người chủ sở hữu khoản vốn gửi vào ngân hàng để thực mục đích khác nhau.Nói cách khác, họ chuyển quyền sử dụng khoản vốn cho ngân hàng ngân hàng phải trả phí để sử dụng khoản vốn đó.Như vậy, NHTM thực vai trị tập trung phân phối lại vốn cho kinh tế hình thức tiền tệ, kết làm tăng q trình ln chuyển vốn cho kinh tế kích thích q trình sản xuất kinh doanh phát triển.Nhưng đồng thời hoạt động yếu tố mang tính chất định đến tồn phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng Ngun Thµnh Trung _ Líp VB2 2C Chun đề tốt nghiệp 10 1.2.2 Kết cấu vốn, tính chất vai trò riêng loại Vốn NHTM bao gồm: vốn tự có, vốn huy động, vốn vay loại vốn khác 1.2.2.1 Vốn tự có Vốn tự có giá trị tiền tệ ngân hàng tạo lập thuộc quyền sở hữu riêng ngân hàng.Vốn tự có NHTM có vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng, cung cấp tảng cho tăng trưởng mở rộng hoạt động kinh doanh ngân hàng, định lực tài uy tín ngân hàng thị trường, giúp trì niềm tin công chúng cổ đông vào khả quản lí phát triển ngân hàng.VTC chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng( VN tỷ lệ vào khoảng 3% đến 4%) có vai trị quan trọng người ta ví đệm để chống đỡ giảm giá trị tài sản Có ngân hàng mà đẩy ngân hàng đến tình trạng thiếu khả chi trả phá sản.Vốn tự có ngân hàng bao gồm: Vốn điều lệ ( hay vốn pháp định): Là vốn mà NHTM phải có để vào hoạt động ghi văn pháp quy.Tùy theo hinh thức sở hữu mà nguồn vốn hình thành từ nguồn khác nhau: NHTM quốc doanh nguồn nhà nước cấp NHTM cổ phần nguồn vốn tự có hình thành phát hành cổ phiếu Các quỹ dự trữ trích từ lợi nhuận ròng hàng năm bổ sung vào vốn tự có: quỹ dự trữ để bổ sung vốn pháp định quỹ dự trữ đặc biệt để dự phòng bù đắp rủi ro Vốn coi tự có: gồm phần lợi nhuận chưa chia, quỹ khác chưa sử dụng xem phần vốn coi tự có ngân hàng khoản tiền mà ngân hàng phải sử dụng vào mục đích định chưa sử dụng 1.2.2.2 Vốn huy động: NguyÔn Thµnh Trung _ Líp VB2 2C