LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 5
1.1.1 Khái niệm huy động vốn của NHTM
Huy động vốn là một nghiệp vụ thiết yếu trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại, đóng vai trò quan trọng song hành với nghiệp vụ tín dụng Nghiệp vụ này không chỉ giúp ngân hàng tạo ra nguồn vốn mà còn hỗ trợ cho hầu hết các hoạt động tài chính của ngân hàng.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút và tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ cá nhân và tổ chức Dựa vào nguồn vốn huy động được, các ngân hàng tiến hành cho vay để đáp ứng nhu cầu vốn của xã hội.
Hoạt động huy động vốn, xuất hiện từ lâu và không ngừng phát triển cùng với các ngân hàng thương mại, đã có những thay đổi đáng kể về quy mô và hình thức Chính vì vậy, hiện nay rất khó để tìm ra một định nghĩa hoàn chỉnh cho hoạt động này, cũng như không có sự thống nhất giữa các quan điểm khác nhau.
Theo Điều 13, Điều 4, Chương 1 của Luật các tổ chức tín dụng (47/2010/QH12), hoạt động huy động tiền gửi bao gồm việc nhận tiền từ tổ chức và cá nhân dưới các hình thức như tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức khác Hoạt động này phải tuân theo nguyên tắc hoàn trả đầy đủ tiền gốc và lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận.
1.1.2 Nguồn vốn của ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt, hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực tiền tệ và cung cấp vốn cho nền kinh tế Nguồn vốn của ngân hàng thương mại bao gồm tất cả các nguồn tiền tệ mà ngân hàng tạo lập và huy động, đóng vai trò quyết định sự tồn tại và tổ chức hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
6 doanh, quyết định quy mô tín dụng và các hoạt động khác của ngân hàng. Nguồn vốn của ngân hàng thuơng mại bao gồm:
- Vốn đi vay của TCTD khác và của NHTW.
Vốn tự có là nguồn vốn thiết yếu để bắt đầu hoạt động ngân hàng, giúp hình thành trang thiết bị và cơ sở hạ tầng Loại vốn này có thể sử dụng lâu dài và được hình thành từ nhiều nguồn khác nhau, phụ thuộc vào tính chất sở hữu, năng lực tài chính của chủ ngân hàng, cũng như yêu cầu và sự phát triển của thị trường.
Vốn điều lệ là nguồn vốn khởi đầu khi thành lập ngân hàng, được ghi trong điều lệ hoạt động Tùy thuộc vào hình thức sở hữu, vốn điều lệ của ngân hàng thương mại (NHTM) hình thành từ nhiều nguồn khác nhau: Ngân hàng nhà nước nhận vốn từ ngân sách nhà nước khi thành lập và được bổ sung trong quá trình hoạt động; Ngân hàng cổ phần (NHTMCP) có vốn từ cổ đông thông qua việc mua cổ phiếu; Ngân hàng liên doanh có vốn từ các bên tham gia liên doanh; trong khi đó, chi nhánh ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam nhận vốn điều lệ từ ngân hàng mẹ ở nước ngoài.
Vốn điều lệ của ngân hàng phụ thuộc vào khả năng tài chính của các chủ sở hữu và mục đích thành lập với quy mô khác nhau Số vốn này cần phải lớn hơn hoặc tối thiểu bằng vốn pháp định do Chính phủ quy định cho từng thời kỳ và loại hình ngân hàng Trong quá trình hoạt động, ngân hàng có thể tăng vốn điều lệ nhưng cần được sự chấp thuận của Ngân hàng Nhà nước và phải công bố công khai.
Các quỹ dự trữ của ngân hàng bao gồm quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phòng tài chính và quỹ đầu tư phát triển nghiệp vụ Những quỹ này được hình thành và tích lũy qua thời gian trong quá trình hoạt động của ngân hàng, nhằm phục vụ cho các mục đích cụ thể Việc trích lập và sử dụng các quỹ này phải tuân thủ quy định pháp luật trong từng thời kỳ.
Lợi nhuận không chia là khoản thu nhập mà ngân hàng giữ lại trong hoạt động kinh doanh, thay vì phân phối cho các cổ đông dưới dạng cổ tức.
Giá trị tăng thêm của tài sản cố định và chứng khoán đầu tư được định giá lại theo quy định pháp luật Theo quy định hiện hành, vốn cấp 2 bao gồm 50% giá trị tăng thêm của tài sản cố định và 40% giá trị tăng thêm của chứng khoán đầu tư được định giá lại.
Dự phòng chung là khoản tiền được trích lập để bảo vệ ngân hàng trước những tổn thất chưa xác định trong quá trình phân loại nợ Khoản dự phòng này đặc biệt quan trọng trong các tình huống tài chính khó khăn khi chất lượng nợ giảm sút Theo quy định hiện hành, mức dự phòng chung được tính vào vốn cấp 2 với tỷ lệ tối đa là 1,25% tổng tài sản có rủi ro.
Các trái phiếu chuyển đổi và một số công cụ nợ khác phải đáp ứng các điều kiện do Ngân hàng Nhà nước quy định để được tính vào vốn cấp 2 Đây là khoản nợ vốn dài hạn do nhà đầu tư bên ngoài cung cấp, và các điều kiện bao gồm thời gian phát hành, đảm bảo của ngân hàng, điều chỉnh lãi suất, cũng như quy định về thanh toán nợ gốc và lãi suất.
Vốn tự có, mặc dù chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại, lại đóng vai trò quan trọng và thực hiện nhiều chức năng không thể thay thế trong hoạt động ngân hàng Điều này cho thấy tính chất đặc thù của kinh doanh ngân hàng và tầm quan trọng của vốn huy động trong việc duy trì hoạt động hiệu quả của các ngân hàng.
Vốn huy động là nguồn vốn quan trọng mà ngân hàng thương mại (NHTM) thu hút từ các tổ chức kinh tế và cá nhân, sử dụng chủ yếu cho hoạt động kinh doanh Đây là tài sản thuộc về các chủ sở hữu khác nhau, và ngân hàng chỉ có quyền sử dụng, đồng thời phải hoàn trả cả gốc lẫn lãi khi đến hạn Mặc dù vốn huy động đóng vai trò thiết yếu đối với NHTM, nhưng nó cũng thường xuyên biến động và chịu ảnh hưởng từ nhiều yếu tố khác nhau.
- Vốn huy động từ tiền gửi
- Vốn huy động thông qua phát hành các giấy tờ có giá
* Tiền gửi ngân hàng là các khoản tiền gửi của các TCKT, cá nhân, TCTD Ngân hàng huy động vốn tiền gửi bằng nhiều hình thức khác nhau:
MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Hoạt động kinh doanh của ngân hàng chủ yếu dựa vào nguồn vốn huy động, vì vậy các ngân hàng nỗ lực thu hút tối đa nguồn vốn này Để đạt được điều đó, ngân hàng cần mở rộng khả năng huy động vốn, không chỉ tăng về số lượng mà còn về chất lượng Về số lượng, điều này thể hiện qua doanh số và số dư tiền gửi hàng năm Về chất lượng, ngân hàng cần đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, quy mô, cơ cấu và đối tượng khách hàng Khi ngân hàng thành công trong việc mở rộng huy động vốn, doanh số và số dư sẽ tăng lên hàng năm, đồng thời thu hút được nhiều khách hàng hơn nhờ vào sự đa dạng và quy mô lớn của các hình thức huy động.
Mở rộng huy động vốn là yếu tố quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, giúp nâng cao sức cạnh tranh trong nền kinh tế thị trường Để tồn tại và phát triển, ngân hàng cần đổi mới và mở rộng hoạt động kinh doanh, điều này đòi hỏi một nguồn vốn lớn để đáp ứng kịp thời nhu cầu kinh doanh.
1.2.2 Tiêu chí đánh giá mức độ mở rộng huy động vốn của NHTM
Khi đánh giá hoạt động huy động vốn, cần chú ý đến bốn nhóm chỉ tiêu chính: quy mô và tốc độ tăng trưởng của vốn huy động, cơ cấu nguồn huy động, chi phí huy động vốn, và mối quan hệ giữa huy động và sử dụng vốn Trong đó, quy mô và tốc độ tăng trưởng của vốn huy động là yếu tố quan trọng nhất, phản ánh khả năng thu hút vốn và sự phát triển bền vững của tổ chức.
Quy mô nguồn vốn huy động là chỉ tiêu quan trọng thể hiện hiệu quả hoạt động của ngân hàng Sự gia tăng quy mô này không chỉ giúp ngân hàng mở rộng các hoạt động kinh doanh mà còn nâng cao tính thanh khoản và ổn định của nguồn vốn.
Các ngân hàng luôn kiểm soát chặt chẽ nguồn vốn huy động để đảm bảo khả năng chi trả và đáp ứng nhu cầu vốn bất ngờ mà không phải huy động từ các nguồn khác với chi phí cao Ngay từ đầu năm tài chính, các ngân hàng lập kế hoạch huy động và thực hiện trong suốt năm để đạt được lượng huy động thực tế Nhiều ngân hàng thương mại sử dụng tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động (T HT) để đánh giá quy mô vốn huy động của mình.
T HT (%) - Tổng vốn huy động
Khi tỷ lệ huy động vốn của ngân hàng dưới 100%, có nghĩa là số vốn thực tế huy động được thấp hơn kế hoạch, ngân hàng sẽ cần tìm nguồn bổ sung để đáp ứng nhu cầu hoạt động, điều này có thể dẫn đến chi phí phát sinh hoặc mất cơ hội tăng thu nhập Ngược lại, nếu tỷ lệ huy động vốn vượt quá 100%, ngân hàng cần quản lý hiệu quả số vốn thừa, bởi nếu không, chi phí sẽ gia tăng do vẫn phải trả lãi cho số vốn này mà không tạo ra lợi nhuận Tuy nhiên, đạt 100% không phải lúc nào cũng là mục tiêu tối ưu, mà cần xem xét dựa trên nhu cầu sử dụng vốn thực tế của ngân hàng trong từng năm.
Để tối ưu hóa quy mô vốn huy động, cần xây dựng kế hoạch cụ thể cho từng giai đoạn, bao gồm việc gia tăng nguồn vốn, điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn và tìm kiếm nguồn vốn mới Kế hoạch huy động vốn cần liên kết chặt chẽ với kế hoạch sử dụng vốn và lợi nhuận kỳ vọng của ngân hàng.
Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn năm n(%)
Tổng nguồn vốn năm n - năm (n-1)
Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động cao cho thấy khả năng huy động vốn ngày càng lớn, nhưng chỉ phản ánh một phần kết quả thực tế Quy mô vốn huy động thường được đánh giá tại một thời điểm, chưa thể hiện đầy đủ tính ổn định của nguồn vốn và thu nhập từ các nguồn vốn đó Do đó, cần xem xét cả cơ cấu vốn huy động để có cái nhìn toàn diện hơn về hiệu quả huy động vốn của ngân hàng.
Kết quả huy động vốn phản ánh qua việc cơ cấu vốn huy động cần hợp lý, phù hợp với mục tiêu và chiến lược của ngân hàng, đồng thời đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn Điều này bao gồm việc xem xét đối tượng huy động, kỳ hạn vốn và loại tiền tệ Sự hợp lý trong cơ cấu vốn không chỉ là điều kiện cần thiết mà còn tạo cơ sở cho chi nhánh thực hiện và triển khai các kế hoạch kinh doanh một cách hiệu quả hơn.
Khi phân tích cơ cấu huy động vốn, cần xem xét tỷ lệ số dư vốn từ các nguồn so với tổng vốn huy động Việc này rất quan trọng cho ngân hàng trong việc đánh giá hiệu quả huy động, vì lãi suất, kỳ hạn và tính ổn định của từng nguồn vốn sẽ ảnh hưởng đến lãi suất, kỳ hạn và tính ổn định của tổng nguồn vốn huy động Tỷ lệ này được thể hiện qua công thức r λ Số dư vốn huy động từ từng nguồn.
Tính toán tỷ trọng vốn nợ là một quá trình phức tạp, có thể thực hiện thông qua nhiều chỉ tiêu phân loại khác nhau như đối tượng huy động, kỳ hạn, tính chất và loại tiền Mỗi khía cạnh này giúp phân tích và đánh giá khả năng huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) một cách toàn diện hơn.
Tỷ trọng vốn huy động cao cho thấy ưu thế của ngân hàng trong việc thu hút nguồn vốn này, đồng thời phản ánh sự chú trọng của ngân hàng vào các hình thức huy động cụ thể Điều này giúp người ta nhận diện chính sách huy động vốn của ngân hàng và đánh giá khả năng đạt được mục tiêu khi có sự thay đổi trong cơ cấu vốn.
Việc nhận xét cơ cấu vốn, cả cơ cấu VCSH hay cơ cấu vốn nợ, của một
Ngân hàng không phải là một vấn đề đơn giản, việc đánh giá ngân hàng cần dựa trên số liệu và đặc điểm, môi trường kinh doanh cụ thể của từng ngân hàng Mỗi ngân hàng có cơ cấu vốn riêng, phù hợp với điều kiện của mình Việc áp đặt cơ cấu vốn giống như các ngân hàng khác có thể gây bất lợi và không phát huy được thế mạnh của ngân hàng đó Chi phí huy động vốn cũng là một yếu tố quan trọng cần được xem xét.
Ngân hàng là doanh nghiệp chuyên về tiền tệ, thường cần huy động vốn để đáp ứng nhu cầu kinh doanh do nguồn vốn chủ sở hữu không đủ Việc định giá nguồn huy động và xác định chi phí huy động là yếu tố quan trọng trong quy trình định giá của ngân hàng thương mại, bao gồm lãi suất huy động và các chi phí liên quan Lãi suất huy động đóng vai trò chủ yếu ảnh hưởng đến quy mô và kết quả hoạt động, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng chi phí huy động vốn Chi phí huy động vốn phản ánh số tiền ngân hàng cần chi ra để thu hút lượng vốn nhất định, kết hợp với doanh thu từ lãi cho vay sẽ cho biết tổng thu nhập từ vốn huy động Cuối cùng, việc phân tích tỷ suất lợi nhuận từ vốn huy động giúp đánh giá hiệu quả của hoạt động huy động vốn.
Chi phí huy động được tính như sau :
Chi phí huy động = chi phí trả lãi huy động + chi phí phi lãi
Chi phí trả lãi huy động là khoản chi mà ngân hàng thương mại (NHTM) phải thanh toán cho khách hàng gửi tiền, dựa trên lãi suất danh nghĩa công bố Đây là yếu tố chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng chi phí hoạt động của ngân hàng Chi phí này chịu ảnh hưởng từ nhiều yếu tố như kỳ hạn, loại tiền gửi, mục tiêu gửi tiền của khách hàng, chiến lược kinh doanh của ngân hàng và các tiện ích kèm theo.
KINH NGHIỆM MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ BÀI HỌC CHO BIDV CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 1
1.3.1 Kinh nghiệm huy động vốn của một số Ngân hàng thương mại
1.3.1.1 Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam (Techcombank)
Ngân hàng Techcombank, một trong những ngân hàng thương mại cổ phần lớn nhất Việt Nam, đang phát triển mạnh mẽ với những chính sách huy động vốn hấp dẫn, đặc biệt nhắm đến khách hàng cao cấp Vào ngày 17/6/2009, Techcombank đã khai trương khu dịch vụ ngân hàng ưu tiên đầu tiên tại 57 Láng Hạ, Ba Đình, Hà Nội, đánh dấu bước tiến quan trọng trong việc cung cấp dịch vụ chuyên nghiệp cho nhóm khách hàng này Đến nay, ngân hàng đã mở rộng lên tới 3 trung tâm tại hai thành phố lớn là Hà Nội và TP.HCM.
Hồ Chí Minh Khu dịch vụ ngân hàng ưu tiên của Techcombank mang đến nhiều ưu đãi cho khách hàng cao cấp, với thiết kế sang trọng và hiện đại Khu vực này được trang bị tiện nghi, tạo cảm giác thoải mái cho khách hàng Tại đây, khách hàng sẽ nhận được sự tư vấn chuyên nghiệp và nhiệt tình từ các chuyên viên quan hệ khách hàng cao cấp.
Techcombank đã gia tăng nguồn vốn huy động thông qua việc bán chéo sản phẩm tài chính kết hợp với các công ty bảo hiểm, cung cấp cho khách hàng sản phẩm “Tiết kiệm An Lộc” Khi gửi tiền vào sản phẩm Bảo hiểm kết hợp Tiết kiệm An Lộc, khách hàng sẽ nhận được gói Bảo hiểm sức khỏe với giá trị bồi thường lên tới 280 triệu VND, bao gồm 280 triệu VND cho trường hợp tử vong hoặc thương tật vĩnh viễn do tai nạn và 160 triệu VND cho chi phí y tế liên quan đến tai nạn mỗi năm.
1.3.1.2 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank)
Vietcombank là một trong bốn ngân hàng thương mại lớn nhất Việt Nam.Vietcombank không ngừng lớn mạnh và phát triển, thể hiện qua tốc độ tăng
Vietcombank đã đạt được 36 tổng tài sản và lợi nhuận cao, cùng với mạng lưới ngày càng mở rộng Ngân hàng này không ngừng phát triển các sản phẩm phù hợp với nhu cầu của người dân và đổi mới phong cách giao dịch Việc áp dụng linh hoạt công cụ lãi suất và chăm sóc khách hàng thường xuyên đã giúp Vietcombank chủ động hơn trong huy động vốn, nâng cao khả năng cạnh tranh với các ngân hàng trong khu vực.
Vietcombank chú trọng đánh giá diễn biến thị trường và phân tích nguồn vốn để nắm bắt sự phát triển của nền kinh tế và cơ cấu nguồn vốn hợp lý Trong bối cảnh khủng hoảng kinh tế toàn cầu và tình hình kinh tế trong nước phức tạp, việc đánh giá đúng thực trạng nền kinh tế là rất quan trọng Điều này giúp ngân hàng có cái nhìn tổng quan và đưa ra các biện pháp huy động vốn hợp lý, từ đó tiếp cận nguồn vốn rẻ với quy mô và cấu trúc phù hợp cho mục tiêu hoạt động của mình.
Qui mô và cấu trúc nguồn vốn là yếu tố then chốt đảm bảo an toàn và sinh lời trong hoạt động ngân hàng, đồng thời thay đổi theo sự phát triển của ngân hàng trong từng giai đoạn kinh tế Mỗi nguồn vốn có yêu cầu riêng về chi phí, thanh khoản và thời hạn hoàn trả, vì vậy Vietcombank luôn tiến hành đánh giá và phân tích từng nguồn vốn để xây dựng chiến lược huy động hiệu quả, chú trọng đến các yếu tố quan trọng trong từng thời kỳ cụ thể.
Việc phân tích và đánh giá hiệu quả sử dụng vốn cần dựa trên hệ số sử dụng vốn và quy mô tăng vốn Đồng thời, việc ứng dụng công nghệ hiện đại trong quá trình này là cần thiết để đảm bảo tính chính xác, kịp thời và khoa học trong các kết quả phân tích.
Để tối ưu hóa việc huy động và sử dụng vốn, cần chú trọng phân tích khách hàng bằng cách nghiên cứu đặc điểm và tính chất của họ, từ đó xác định những khách hàng tiềm năng.
Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, cần hoàn thiện các tiện ích cho khách hàng là doanh nghiệp và tổ chức kinh tế Việc duy trì và mở rộng mối quan hệ giao dịch hiện có là rất quan trọng.
Khách hàng cần được quan tâm và chăm sóc với chính sách hợp lý, dựa trên đánh giá tín nhiệm và hiệu quả giao dịch Điều này bao gồm việc xem xét các mối quan hệ tín dụng, thanh toán, và xuất nhập khẩu để hỗ trợ huy động vốn Việc nắm bắt thông tin kịp thời trong quá trình giao dịch là quan trọng để duy trì và khai thác tối đa cơ hội phát triển sản phẩm dịch vụ cho mọi đối tượng khách hàng.
Để nâng cao khả năng cạnh tranh, các chi nhánh cần linh hoạt và đa dạng hóa hình thức huy động vốn, thu hút khách hàng qua việc mở tài khoản cá nhân, thu tiền gửi tại nhà, và cung cấp dịch vụ ATM Điều này đảm bảo rằng sản phẩm huy động vốn của chi nhánh luôn có ưu thế và khả năng cạnh tranh vượt trội tại mọi thời điểm.
Vietcombank đang chú trọng phát triển các hình thức huy động vốn mới nhằm nâng cao chất lượng và đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Bên cạnh việc cải thiện các hình thức huy động truyền thống, ngân hàng cũng nghiên cứu và áp dụng phổ biến các sản phẩm huy động có mục đích cụ thể.
Tiền gửi tiết kiệm dự thưởng là hình thức huy động tiết kiệm có kỳ hạn từ 6 đến 12 tháng Khách hàng không chỉ được hưởng lãi suất mà còn nhận được số dự thưởng từ ngân hàng để tham gia quay thưởng Điều này tạo cơ hội cho khách hàng nhận giải thưởng có giá trị cao khi trúng thưởng.
Tiền gửi lãi suất bậc thang theo thời gian là sản phẩm tài chính cho phép khách hàng nhận lãi suất bậc thang dựa trên thời gian thực gửi, ngay cả khi rút tiền trước hạn Khách hàng không phải chịu lãi suất không kỳ hạn như trong các sản phẩm tiết kiệm thông thường Sản phẩm này áp dụng cho các cá nhân, cả trong và ngoài nước, đang cư trú trên lãnh thổ Việt Nam.
Tiết kiệm - bảo hiểm là hình thức hợp tác giữa ngân hàng và các công ty bảo hiểm nhân thọ, phi nhân thọ Khi khách hàng gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn, ngân hàng sẽ tặng kèm một hợp đồng bảo hiểm với số tiền bảo hiểm tương ứng với số tiền gửi.
- Tiền gửi tiết kiệm gửi một nơi rút nhiều nơi: Là hình thức tiết kiệm khá
