BỘGIÁODỤCVÀĐÀOTẠO NGÂNHÀNGNHÀNƢỚCVIỆTNAM TRƢỜNGĐẠIHỌCNGÂNHÀNGTHÀNHPHỐHỒCHÍMINH ĐỖTHANHBÌNH PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠINGÂNHÀNGTHƢƠNGMẠICỔPHẦNĐẦUTƢVÀPHÁTTRIỂNVIỆTNA M–CHINHÁNHTH[.]
Lýdonghiêncứu
Trong nền kinh tế Thế giới nói chung và Việt Nam nói riêng hiện nay, vai tròcủa các ngân hàng thương mại là đặc biệt quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triểncủa nền kinh tế Cùng với quá trình mở cửa và hội nhập, khách hàng cá nhân chiếmmột vị trí thiết yếu trong chiến lƣợc phát triển của ngân hàng Bằng chứng là các sảnphẩm dịch vụ danh cho đối tƣợng khách hàng cá nhân ngày càng đa dạng và phongphú Trong đó, hoạt động tín dụnglàm ộ t t r o n g n h ữ n g s ả n p h ẩ m đ e m l ạ i n g u ồ n t h u dồi dào cho ngân hàng Đó cũng là một trong những tiền đề tạo nên sức ảnh hưởngcủa Ngân hàng đó đối với thị trường Tuy nhiên, hoạt động tín dụng cũng bao gồm rấtnhiềurủiro.
Với vai trò là nguồn cung vốn quan trọng nhất trong nền kinh tế, các NHTM đãvà đang góp phần thiết yếu vào các dự án kinh tế trọng điểm Mỗi ngân hàng đều cómộtthếmạnhriêng.CóNgânhàngchuyênchovaycáccôngtycóquymôlớn,côngty đa quốc gia, cũng có ngân hàng tập trung vào nhóm khách hàng ở mức trung bình.BIDV là một trong những ngân hàng lớn và có lịch sử hình thành phát triển lâu đời,với 64 năm hoạt động trong lĩnh vực tài chính Thương hiệu của BIDV được xem làmột tài sản có giá trị quan trọng, đòi hỏi sự đầu tƣ vào chiến lƣợc phát triển tổng thểvà dài hạn Để đáp ứng tầm nhìn đến năm 2030 và phương án tái cơ cấu đến năm2020, BIDV đã quyết tâm đầu tư vào việc phát triển thương hiệu toàn diện và chuyênnghiệp hóa công tác quản trị phù hợp với quy mô hoạt động kinh doanh, từ đó giúpthươnghiệucủaBIDVcóthểvươnraquốctế,NgânhàngTMCPĐầutưvàPháttriểnViệt Nam đã đặt ra cho bộ phận tín dụng nhiệm vụ đa dạng hóa cơ cấu tín dụng theotừng đối tƣợng khách hàng thuộc nhiều ngành nghề và lĩnh vực khác nhau, bảo đảmtăngtrưởngổnđịnhvềquymôtíndụngkèmtheoyêucầuđảmbảovềchấtlượngdịchvụ.
Hiện nay, Ngân hàng cung cấp những sản phẩm dịch vụ đa dạng dành chokháchhàngcánhânnhƣvaytiêudùng,thếchấp,tíndụng.Trongbốicảnhnềnkinhtế phát triển nhƣ hiện nay, đời sống ngày căng đƣợc cải thiện kéo theo đó là nhu cầu vềcác sản phẩm vay đa dạng nâng cao Đó chính là mảng người đi vay thường xuyênquan tâm hàng đầu Nhằm nắm bắt đƣợc nhu cầu tín dụng của KHCN tại địa phương,ngân hàng BIDV nói chung và chi nhánh Thủ Dầu Một nói riêng cần tập trung vào cácbiện pháp cải thiện hoạt động cho vay đối với mảng KHCN nhằm chiếm lĩnh thị phần,đặc biệt trong hoàn cảnh các đối thủ cạnh tranh đang ngày càng mở rộng phạm vi pháttriển.
Nhận thấy đƣợc tầm quan trọng của sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân đốivới Ngân hàng, em xin chọn đề tài “Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhântại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam –Chi nhánh Thủ Dầu Một” làmđềtàinghiêncứukhóaluậntốtnghiệpchobảnthân.
Mụctiêunghiêncứu
Mụctiêutổngquát
Mục tiêu tổng quát của đề tài "Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhântại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thủ Dầu Một" đóchính là đƣa ra các giải pháp và kiến nghị với mục đích giải quyết những hạn c nhằmphát triển dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Đầu tƣ và pháttriểnViệtNam–ChinhánhThủDầuMộttrongthờigiantới.
Mụctiêucụthể
Để có thể đạt đƣợc mục tiêu tổng quát, đề tài cần giái quyết các vấn đề cụ thểnhƣsau:
1) Phân tích, đánh giá thực trạng về hoạt động cho vay KHCN của Ngân hàngTMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thủ Dầu Một giai đoạn từ năm2020–2022.
2) Làm rõ những hạn chế và nguyên nhân dẫn đến những hạn chế trong phát triểndịch vụ cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển ViệtNam–ChinhánhThủDầuMộttrongthờigianqua.
3) Đề xuất những biện pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả cho vay kháchhàngcánhâncủachinhánhtrongthờigiandàihạn.
Câuhỏinghiêncứu
Câu hỏi tổng quát: Có thể đƣa ra những kiến nghị cũng nhƣ giải pháp nào đểphát triển dịch vụ cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển ViệtNam–ChithánhThủDầuMột? Để có đƣợc lời đáp giải cho câu hỏi tổng quát đã nêu ở trên, trong quá trìnhnghiên cứu, luận văn cần dựa vài những tài liệu báo cáo do Chi nhánh cung cấp để tậptrungtrảlờinhữngcâuhỏicụthểsau:
1) Thực trạng về tình hình cho vay đối với KHCN của Ngân hàng TMCP Đầu tƣvàPháttriểnViệt Nam –ChinhánhThủDầu Mộtgiaiđoạn2020–2022r a sao?
2) Từ tình hình cho vay của chi nhánh, xác định những hạn chế cũng nhƣ nguyênnhândẫnđếnnhữnghạnchếđó?
3) Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thủ DầuMộtnên thực hiện những biện pháp nào để nâng cao hiệu quả trong hoạt động cho vayKHCNtrongthờigiantới?
Đốitƣợngvàphạmvinghiêncứu
Đốitƣợngnghiêncứu
Đối tƣợng nghiên cứu của luận văn là dịch vụ cho vay KHCNv à p h á t t r i ể n hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam –Chi nhánhThủDầuMộtvàpháttriểnhiệuquảchovay.
Phạmvinghiêncứu
Phạm vi không gian: Luận văn thực hiện nghiên cứu tại Ngân hàng Đầu tƣ vàPháttriểnViệtNam–ChinhánhThủDầuMột.
Phươngpháp nghiêncứu
Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính, sử dụng các công cụthốngkêđểphântích,đánhgiámộtcáchkháchquanvềthựctrạngtìnhhìnhchovay
Dữ liệu thứ cấp: Là những dữ liệu có sẵn đƣợc thu nhập từ các Báo cáo hoạtđộngcủ a N g â n hàn gT M C P Đ ầ u tƣ v à P h á t t ri ển V iệ t N a m –
C h i n hán h T h ủ D ầ u Một.Đồngthời, luậnvăncũngthực hiệnthunhậpýkiếncủa c ácchuyêngiatrong lĩnhvựctíndụngvàchămsóckháchhàngcủachinhánh.
Xử lý thống kê bảng biểu, tính toán các chỉ số tài chính, rồi so sánh các số liệugiữacácnămvềsốtuyệtđốivàtỷtrọngđểtìmracácyếutốtácđộngđếnhiệuquảc ho vay KHCN của chi nhánh và mức độ tác động của từng yếu tố Sau đó tổng hợp,trình bày số liệu và tính toán các đặc trƣng của đối tƣợng nghiên cứu nhằm đƣa ranhữngdự đoán,quyếtđịnhchínhxác,phụcvụchoquátrìnhnghiêncứu.
Nộidungnghiêncứu
1) Tổng hợp lý thuyết về cho vay KHCN của NHTM Bao gồm các lý thuyết, tiêuchí để đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay KHCN cũng nhƣ những kinh nghiệm vềphát triển hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển ViệtNam–ChinhánhThủDầuMộtvàcácngânhànglâncận;
2) Phân tích và đánh giá thực trạng của hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàngTMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thủ Dầu Một giai đoạn từ năm2020–2022dựa trên các tiêu chí đã tổnghợp;
3) Dựa trên những phân tích sẽ làm rõ những hạn chế và nguyên nhân của hạn chếđó ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động cho vay KHCN trong giai đoạn từ 2020 – 2022,từ đó đưa ra những giải pháp phù hợp nhằm giải quyết những hạn chế đang tồn đọng,nâng cao hiệu quả trong hoạt động cho vay dựa trên mục tiêu và định hướng phát triểntrongtươnglaicủachinhánh.
Đónggópcủađềtài
Đề tài nghiên cứu này sẽ giúp cho Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triểnViệtNam – Chi nhánh Thủ Dầu Một có cơ sở để có thể đƣa ra những biện pháp hợp lýnhằm giải quyết những hạn chế tồn đọng cũng nhƣ nâng cao chất lƣợng dịch vụ chovay KHCN tại chi nhánh,góp phần tăng lợi nhuận của ngân hàng và tăng trưởng tíndụng.
Tổngquanvềlĩnhvựcnghiêncứu
Lýluậnvềdịchvụ chovaykháchhàngcánhân
Dịch vụ cho vay của ngân hàng thương mại: là một giao dịch giữa hai chủ thể,trong đó bên cấp tín dụng (ngân hàng/ tổ chức tín dụng khác) chuyển giao một tài sảncho bên nhận tín dụng (doanh nghiệp, cá nhân hoặc các chủ thể khác) sử dụng theonguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi (Hồ Diệu, Lê Thị Hiệp Thương, Bùi Diệu Anh,2011).
Mục 16-Đ i ề u 4 - L u ậ t s ố 0 7 / V B H N - V P Q H L u ậ t c á c T C T D 2 0 1 7 t h ì " c h o vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho kháchhàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất địnhtheothỏathuậnvớinguyêntắccóhoàntrảcảgốcvàlãi."
Dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại: Cho vayđược xem như một mối quan hệ kinh tế mà ở đó theo nhà kinh tế học người PhápLouisBaudinđịnhnghĩalà "Mộtsựtraođổitàihóahiệntạilấymộttàihóatươnglai".Hay tại Việt Nam theo Thông tƣ số 39/2016/TT-NHNN ban hành vào ngày 30 tháng12 năm 2016 thì cho vay là: "Một hình thức cấp tín dụng, theo đó ngân hàng cho vaygiao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất địnhtheo thoả thuận với nguyên tắc có hoản trả cả gốc và lãi Khách hàng vay vốn tại tổchức tín dụng là cá nhân có quốc tịch Việt Nam, cá nhân có quốc tịch nước ngoài."Đốivớihầuhếtcácngânhàngthươngmại,khoảnmụcchovaythườngchiếmquánửagiátr ịtrêntổngtài sảntạoratừ50%đếntrên70%nguồnthucủatoànngânhàng.
1.1.2 Đặcđiểm và vai trò của cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàngthương mại
1.1.2.1 Đặcđiểmcủachovay kháchhàngcánhân Đối tƣợng cho vay: Các cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu vay vốn để phục vụcho mục đích tiêu dùng hoặc sản xuất, kinh doanh là những đối tƣợng chủ yếu củahoạt động tín dụng đối với KHCN.Đây là nhóm khách hàng tiềm năng, đa dạngv ề các thành phần kinh tế và mức thu nhập nên số lượng khách hàng thường rất lớn Mặtkhác, xã hội ngày càng phát triển hiện đại hơn, chất lƣợng và trình độ dân trí củangườidânđượcnângcaomộtcáchđángkểkéotheođólànhucầuvayvốnngânhàngđể cải thiện đời sống vật chất và tinh thần tăng mạnh nên nhu cầu vay vốn của đốitƣợngnàylàrấtlớn "( NguyễnVănTiến,2009).
Thờigianvayvốn:Thờigianvayvốncủakhoảnvaykháchhàngcánhântạic ác Ngân hàng Thương mại (NHTM) thường dao động từ 6 tháng đến 20 năm tùythuộc vào mục đích sử dụng vốn. Thời gian vay ngắn thường từ 6 tháng đến 2 năm,trong khi thời gian vay dài hơn thường từ 3 năm trở lên Ngoài ra, NHTM cũng cungcấpcác sảnphẩmchovayngắn hạnnhƣ thẻtíndụngvàvaytiêudùngcóthờihạntừ 1đến 5 năm Thời gian vay cụ thể của mỗi khoản vay sẽ đƣợc thỏa thuận giữa kháchhàng và NHTM tùy thuộc vào nhu cầu và khả năng thanh toán của khách hàng.(NguyễnVănTiến,2009).
Quy mô và số lƣợng các khoản vay: Các khoản vay của khách hàng cá nhân vàhộ gia đình thường có giá trị nhỏ hơn nhiều so với các khoản vay của khách hàngdoanh nghiệp Điều này do quy mô sản xuất kinh doanh của khách hàng cá nhân và hộgia đìnhthường nhỏhơn, vìvậy nhucầuvay vốncũngkhông quá lớn.N g o à i r a , khách hàng thường tìm đến ngân hàng khicó nhu cầu vayv ố n t ạ m t h ờ i đ ể b ổ s u n g vào sự thiếu hụt tạm thời, thay vì để tích lũy tiền mua hàng hoặc sản phẩm trước đó.Tuy nhiên, vì quy mô dân số ngày càng tăng và đối tƣợng cho vay KHCN là mọi tầnglớp dân cƣ trong xã hội, số lƣợng cho vay KHCN vẫn rất lớn và chiếm tỷ trọng đángkể trong tổng dƣ nợ cho vay của ngân hàng Bên cạnh đó, quy mô và số lƣợng cáckhoảnvaykháchhàngcánhâncủacácNgânhàngThươngmại(NHTM)cũng phụ thuộc rất nhiều vàoquy mô và khả năngtàichính của từngN H T M T h ô n g t h ư ờ n g , các NHTM có quy mô lớn và phát triển hơn thường có số lượng khoản vay kháchhàng cá nhân lớn hơn, trong khi các NHTM nhỏ hơn thường có số lượng khoản vaykháchhàngcánhânthấphơn (NguyễnVănTiến,2009).
Chi phí cho vay: Chi phí cho vay của khoản vay khách hàng cá nhân thườngđược tính bằng lãi suất và các phí liên quan Lãi suất được tính dựa trên mức độ rủi rocủa khoản vay và thị trường tài chính hiện tại Các phí liên quan có thể bao gồm phídịchvụ,phíxửlýhồsơ,phíbảo hiểm,phítrảnợtrướchạn,và cáckhoảnphíkháctùythuộc vào chính sách của NHTM và thỏa thuận giữa NHTM và khách hàng Các chiphíchovaythườngảnhhưởngđếnkhảnăngtrảnợcủakháchhàng,dođóNHTMcầnphải tìm cách tối ƣu hóa chi phí để giảm thiểu rủi ro tín dụng và đảm bảo lợi nhuậncho ngân hàng Ngoài ra, NHTM cũng cần phải cân nhắc đến việc cung cấp các sảnphẩm và dịch vụ tài chính với mức giá cạnh tranh để thu hút khách hàng và mở rộngthịtrường.
Rủi ro tín dụng: Trong cho vay KHCN, số lƣợng khoản vay lớn có thể giúpNHTM phân tán đƣợc rủi ro, tuy nhiên các khoản vay này vẫn tiềm ẩn nhiều rủi rocao Việc cập nhật các thông tin tài chính của KHCN thường không đầy đủ và chínhxác Điều này gây khókhăn trong việc thẩm định khả năng trả nợc ủ a k h á c h h à n g Mặt khác, nguồn trả nợ của khách hàng chủ yếu dựa vào nguồn thu nhập và tình hìnhtài chính của từng cá nhân, hộ gia đình Trong quá trình vay vốn, nguồn trả nợ này cóthểgặpnhữngbiếnđộngkhônglườngtrướcđược,dẫnđếnkháchhàngtrìhoãntrảnợhoặc không trả nợ theo thỏa thuận ban đầu đúng thời hạn, gây ảnh hưởng đến khảnăng cho vay của ngân hàng.Nguyên nhânchủ quanphần lớn dot ì n h t r ạ n g “ s ứ c khoẻ” tài chính khách hàng, gặp nhiều khó khắn trong công việc từ đó ảnh hưởng đếnnăng lực tài chính, gây nên hệ quả tất yếu là giảm khả năng thanh toán nợ của kháchhàng.Bêncạnhđó còncónhiềunhântốkháchquannhƣthờitiết,sựsuythoáicủanềnkinh tế dẫn đến tỷ trọng thất nghiệp tăng cao, cũng là những nhân tố chủ chốt tácđộng tiêu cực vào khả năng thanh toán nợ của khách hàng.(Đường ThịThanh Hải,2014).
Lãi suất cho vay: Lãi suất cho vay KHCN thường là cao nhất trong tất cả cáckhoản cho vay của NHTM Nguyên nhân bởi vì các khoản vay KHCN có chi phí lớnvà mức độ rủi ro cao Bên cạnh đó, mức lãi suất của các khoản cho vay này vẫn chưathực sự linh hoạt Thêm đó, đối tượng khách hàng này thông thường ít khi quan tâmnhiều đến lãi suất, thay vào đó là khoản tiền phải thanh toán mỗi tháng hơn là mức lãisuất trong hợp đồng Vì vậy, lãi suất cho vay KHCN thường ở một mức độ nhất định,khônggiốngnhưcáckhoảnvayđượcđiềuchỉnhlãisuấttheothịtrường.Trongkhiđóvới các khoản cho vay thời hạn ngắn, lãi suất đƣợc quy định ngay từ đầu trong hợpđồng và giữ ở mức đó xuyên suốt đến hết thời hạn vay Còn với những khoản vaytrung và dài hạn, mỗi năm sẽ có một mức lãi suất khác nhau đƣợc điều chỉnh dựa trêncơ sở lãi suất huy động, cộng với một biên độ nhất định tuỳ theo quy định của từngngânhàng.(ĐườngThịThanhHải,2014).
1.1.2.2 Vaitròcủachovaykháchhàngcánhâncủangânhàngthươngmại Đốivớingânhàngthươngmại:TheoNguyễnVănTiến(2019),cho vayKHCNgiúp NHTM mở rộng mối quan hệ với khách hàng Đối tƣợng của cho vay KHCN làcá nhân và hộ gia đình, đây là nhóm khách hàng tiềm năng của NHTM trong nền kinhtế hiện đại Nếu như ngân hàng có thể đáp ứng đước đầy đủ nhu cầu của khách hàngtrong quá trình sử dụng dịch vụ của mình, khách hàng sẽ cảm nhận đƣợc tiện ích dịchvụ mà ngân hàng đem lại và hoàn toàn có thể sử dụng tiếp những sản phẩm dịch vụkhác trong thời gian tới của đơn vị khi có nhu cầu Đồng thời, số lƣợng khách hàng cánhântiềmnăngcónhucầuvayvốnthườngrấtnhiều,vìvậy,khảnăngmởrộngnguồnkhách hàng của ngân hàng cũng đƣợc nâng cao Thực hiện hiệu quả hoạt động chovay KHCN một phần giúp ngân hàng có thêm nguồn khách hàng phong phú,bên cạnhđó là mang lại kết quả tích cực ở những hoạt động khác nhƣ huy động vốn, thanh toánquốctế,bảolãnh
Cho vay KHCN cũng góp phần phân tán những rủi ro và gia tăng lợi nhuận chongân hàng vì nó giúp đa dạng hóa danh mục hoạt động kinh doanh của ngân hàng Vìrủi ro cao chính là một trong những đặc trƣng chủ yếu của hoạt động kinh doanh ngânhàng.Vớimụctiêugiảmthiểutốiđacácrủiro,cácNHTMápdụngphươngthứcđa dạng hóa danh mục sản phẩm đầu tƣ, tránh tình trạng chỉ tập trung chủ yếu vào mộtloạihìnhkinhdoanh.Bêncạnhđó,nhờgiátrịkhoảnvayKHCNthườngnhỏnhưngsốlượng khách hàng có nhu cầu vay vốn là rất lớn, từ đó góp phần đa dạng hóa danhmục cho vay và quan trọng hơn hết là phân tán rủi ro trong hoạt động kinh doanh chongân hàng Thêm vào đó, đây cũng là danh mục hoạt động đem lại cho ngân hàngnguồnthulớntrêntổngthunhập.
Cho vay KHCN cũng giúp các NHTM chiếm lĩnh thị trường và nâng cao giá trịthương hiệu Trong bối cảnh sự cạnh tranh giữa các TCTD ngày càng gay gắt, cácNHTM phải luôn nỗ lực nghiên cứu, tìm hiểu về các sản phẩm dịch vụ để có thể đápứng kịp thời nhu cầu vay vốn của KHCN một cách nhanh chóng nhƣng cũng phải cựckì hiệu quả Hoạtđộng cho vay KHCNđã tạo ramộtđ i ề u k i ệ n k h ô n g t h ể t h u ậ n l ợ i hơn cho các NHTM trong việc cung cấp thêm nhiều danh mục sản phẩm dịch vụphong phú, đa dạng góp phần làm gia tăng nguồn thu nhập, nâng cao năng lực cạnhtranhvàkhẳngđịnhthươnghiệutrên thịtrườngcủangânhàng. Đối với khách hàng: Các hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của các Ngânhàng Thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp nguồn vốn cho cá nhânvà hộ gia đình một cách thuận tiện và đáp ứng được nhu cầu tài chính đa dạng củangườidân.Bêncạnh đó,hoạtđộngnàycòngiúphạn chếviệctìmkiếmcácdịchvụtàichính không chính thức, gây ra những rủi ro về tài chính cho khách hàng Ngoài ra,thông qua các dịch vụ của ngân hàng, đông đảo tầng lớp dân cƣ cũng có cơ hội tăngcường kiến thức về tài chính và hiểu biết về các sản phẩm và dịch vụ tài chính củangânhàng.
Qua hoạt động cho vay KHCN của Ngân hàng, người dân sẽ được hưởng cáctiệníchởthờiđiểmhiệntại,nângcaochấtlƣợngđờisốngcảvềtinhthầnlẫnvậtchất,cho phép họ chi tiêu phục vụ nhu cầu cá nhân trước khi có đủ khả năng thanh toántrong tương lai Những nhu cầu thiết yếu như y tế, nhà ở, mua sắm trang thiết bị,phươngtiệngiaothông,… đượcgiảiquyếtkịpthờinhờhoạtđộngchovayKHCNcủacác NHTM Do đó, chất lượng đời sống của người dân đƣợc cải thiện một cách đángkể(NguyễnVănTiến,2009). Đối với kinh tế - xã hội: Cho vay KHCN có vai trò quan trọng trong việc khaithác và phân phối các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội một cách hiệu quả từ nơi thừavốnđếnnơithiếu vốn,pháthuytốiđahiệuquảkinhtếmànócóthểmanglại.
Hoạt động cho vay KHCN của NHTM cũng có vai trò chủ chốt trong việc kíchcầu nền kinh tế Khi tiêu dùng tăng lên,kéo theo đó là nhu cầu về các hàng hóa dịchvụ đồng thời cũng tăng mạnh Các thành phần kinh tế có nhiệm vụ đẩy mạnh sản xuấtnhằm đáp ứng được nhu cầu tiêu dùng ngày càng cao của người dân, qua đó thúc đẩysự tăng trưởng của nền kinh tế quốc gia Đồng thời, việc đẩy mạnh tăng gia sản xuấtcũng giúp tạo ra công việc cho người dân, giảm tỷ lệ thất nghiệp và thu nhập củangườilaođộngcũngđượcnângcao.
ChovayKHCNgópphầncảithiệnvànângcaođờisốngcủangườidân.Ngườidân được thỏa mãn nhu cầu về vật chất và tinh thần từ đó làm cho xã hội ngày càngphát triển lành mạnh hơn Đối với một xã hội mà người dân được sống trong một môitrường ổn định và tiện nghi thì những hiện tượng tiêu cực của một xã hội lạc hậu nhƣmấttrậttự,tệnạn,biểu tìnhcũng đƣợchạnchếđángkể.(NguyễnVănTiến,2009).
Pháttriểndịchvụchovaykháchhàngcánhâncủangânhàngthươngmại
1.2.1 Kháiniệm phát triển dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàngthương mại
Theo Lưu Văn Hy (2008), phát triển là làm cho phạm vi, quymô lớn hơntrước. Phát triển dịch vụ cho vay đối với một đối tƣợng khách hàng cụ thể là việcngân hàng tăng cường sử dụng nguồn lực của mình vào việc gia tăng hoạt động chovayđốivớiđốitƣợngkháchhàngđó,cảvềdoanhsốvàchấtlƣợngthôngquacácdịchvụ vay vốn. Việc phát triển cho vay đối với một khách hàng không chỉ nhằm mục đíchtăng lợi nhuận từ hoạtđộng cho vay mà còn nhằm nâng cao uy tín, hình ảnh của ngânhàngđốivớikháchhàng.
Từ những phân tích trên có thể khái niệm phát triển cho vay KHCN tạiNHTMnhƣsau:Phátt ri ển chovayKHCNtạiNH TM làvi ệc NHTMtăngc ƣ ờ n g sửdụng nguồn lực của mình như vốn, hệ thống mạng lưới, công nghệ, sản phẩm cho vay nhằmgiatănghoạt độngchovayđốivớiKHCNcảvềquymôvàchất lƣợng.
1.2.2 Các tiêu chí đánh giá phát triển dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân củangânhàngthươngmại
TheoV ũ V ă n T h ự c ( 2 0 1 4 ) , H u ỳ n h C ô n g N g u y ê n ( 2 0 1 3 ) , T r ị n h T h ị T h a n h Trúc (2013), cần có các tiêu chí đánh giá phát triển dịch vụ cho vay KHCN tại NHTMnhƣsau:
Dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân là chỉ tiêu tổng quan phản ánh lƣợng vốncho vay mà ngân hàng đã cấp cho nền kinh tế tại một thời điểm cụ thể Hiểu một cáchkhác, dƣ nợ cho vay chính là khoản tiền mà khách hàng còn phải trả cho ngân hàng.Tăng trưởng dư nợ cho vay là một tín hiệu tốt nếu dòng vốn chảy vào đúng các lĩnhvực được khuyến khích đầu tư, thúc đẩy tăng trưởng hoạt động kênh cho vay chodoanh nghiệp và người dân Tổng dư nợ phân chia theo thời gian bao gồm: dư nợngắn hạn, dư nợ trung và dài hạn Thông thường, tổng dư nợ càng cao thể hiện quymô ngân hàng càng lớn, mới có cơ hội mở rộng quy mô hoạt động cho vay Cho nênđây là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá chất lƣợng cho vay vì nếu chỉ tiêu này thấpnghĩa là quy mô vốn ngân hàng nhỏ, phòng kinh doanh và marketing hoạt động khônghiệuquảdođóchấtlƣợngchovaykhôngcao.
DƣnợchovayKHCN làtổnglƣợngtiền màngânhàngđãchoKHCNvaytínhtại một thời điểm nhất định Tỷ trọng dƣ nợ cho vay KHCN trong tổng dƣ nợ củaNgânhàng đƣợc xácđịnhbằngcôngthức:
Chỉ tiêu "dƣ nợ cho vay KHCN" cho thấy tỷ lệ tiền đƣợc ngân hàng cho vaytính trên một thời điểm nhất định trong tổng số tiền cho vay của ngân hàng Tỷ lệ nàycó thể đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng Tuy nhiên, tỷ lệnày khác nhau giữa các ngân hàng hoạt động theo định hướng bán lẻ và bán buôn.Tacóthểsosánhgiữa cácNHTMvềhiệuquả hoạtđộngchovayKHCNtừchỉtiêunày.
Ngoài ra, các yếu tố khác nhƣ tiềm lực tài chính và khả năng quản lý doanh thucũng quan trọng Một ngân hàng có tiềm lực tài chính tốt có thể đầu tư vào các danhmục mà ngân hàng hướng tới và mở rộng hoạt động cho vay, bao gồm cả cho vayKHCN Thu nhập từ lãi cho vay KHCN là một tiêu chí quan trọng để đánh giá hiệuquả hoạt động cho vay KHCN trong hoạt động tín dụng của ngân hàng, đƣợc tínhbằngcôngthức.
Thu nhp từ lãi cho vay KHCNTongthunhptừhoạt ®ng đ®ng tíndụ ng x100%
Chỉ tiêu này thể hiện tỷ lệ đồng thu đƣợc từ hoạt động cho vay KHCN so vớiđồng thu đƣợc từ hoạt động tín dụng chung, là một chỉ số quan trọng để đánh giá hiệuquả hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng Giá trị càng lớn thể hiện hoạt động chovayKHCNđemlạinguồnthunhậpcàngcaochongânhàng.
Doanhsốchovayđƣợcxácđịnhtổngsốtiền ngânhàngđãchokháchhàngvaytrong khoảng thời gian nhất định Doanh số cho vay càng lớn, tốc độ tăng trưởng càngcao cho thấy hoạt động tín dụng ngân hàng đang tăng trưởng, chỉ tiêu này đƣợc xácđịnhnhƣ sau:
Trongcôngthứctrên,tlànămhiệntại.Chỉsốnàychobiếtsựtănggiảmcủa dưnợchovayKHCNso vớinămtrướcđó(t-1).Nếuconsốnàylàsốdương,nghĩalàdưnợ cho vay KHCN đã tăng từ năm trước đó, cho thấy rằng hoạt động cho vay cá nhânđang được phát triển Ngược lại, nếu con số là số âm, thì dư nợ cho vay KHCN đãgiảm từ năm trước, cho thấy sự giảm thiểu hiệu quả phát triển của hoạt động cho vaycánhân.
Chỉ tiêu này phản ánh tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN năm (t) so vớinăm(t-1),trongđó"t"lànămhiệntại.Chỉtiêunàycóthểđƣợcsửdụngđểsosánhtốc độ tăng trưởng giữa các chi nhánh trong cùng một hệ thống ngân hàng hoặc sosánhvớitốcđộtăngtrưởngbìnhquânchungcủangânhàngđểđánhgiámứcđộtăng trưởng cho vay KHCN của từng chi nhánh Ngoài ra, chỉ tiêu này cũng có thể đượcdùng để so sánh tốc độ tăng trưởng giữa các ngân hàng với nhau Tỷ lệ lớn hơn củachỉ tiêunàycho thấyhoạt độngcho vayKHCNcủangânhàngđóhiệuquảhơn.
Số khoản vay mà ngân hàng dành cho khách hàng đƣợc thể hiện qua số lƣợtvay Số lƣợt vay chính là số lần một KHCN đến để thực hiện vay vốn tại ngân hàngtrongvòngmộtnăm.Sốlƣợtvaycàngcao,càngthểhiệnngânhàngđóđãchiếmđƣợcsựtintƣ ởngcủakháchhàng,đólàcơsởđể thểhiệnhiệuquảnhấtđịnhđangđạtđƣợctronghoạtđộngchovayKHCNcủangânhàng.
(t)sovớinămtrước(t-1).GiátrịcủachỉtiêunàycànglớnthìsốtiềnKHCNđượcvaytại ngân hàng càng tăng, cho thấy sự phát triển hoạt động cho vay KHCN của ngânhàng Điều này có thể cho thấy ngân hàng đã thành công trong việc tiếp thị và tìmkiếm khách hàng mới, đồng thời cũng phản ánh mức độ hài lòng của khách hàng đốivớisảnphẩmchovaycủangânhàng.
Trong đó: t là năm hiện tại Chỉ tiêu này thể hiện lên đƣợc tốc độ tăng hoặcgiảm số lƣợng KHCN của ngân hàng trong năm (t) so với năm (t-1) Đây là một trongnhững yếu tố chủ chốt cho định hướng phát triển về cho vay KHCN của các ngânhàng.Chỉtiêunàycàngcaothìngânhàngcàngcónhiềukháchhàng.
Sự cạnh tranh ngày càng gay gắt trên thị trường tài chính đã làm cho thị trườngcho vay KHCN trở nên phân mảnh hơn, đòi hỏi các ngân hàng phải tìm ra chiến lượcvà chính sách cụ thể để thu hút khách hàng Điều này không chỉ đòi hỏi các ngân hànggiữ chân khách hàng hiện tại mà còn phải thu hút thêm khách hàng mới Với sự xuấthiện của các đối thủ cạnh tranh, thị phần của ngân hàng đối với cho vay KHCN sẽgiảm sút, điều này sẽ gây ra khó khăn cho các ngân hàng trong việc phát triển cáckhoảnvaydànhch oKHCN Vì vậy, vi ệc x â y dựngcơ chế đadạ ng hóa, m ộ t ch iến lƣợc cạnh tranh rõ ràng trên một số cổ phần nhất định mà ban lãnh đạo ngân hànghướng tới là cực kì cần thiết Bên cạnh đó, việc phát nguồn khách hàng đa dạng, rộngkhắp từ nhiều địa phương góp phần nâng cao cơ sở dữ liệu khách hàng của đơn vị, đadạng hoá ngành nghề cho vay, phân tán rủi ro và cũng cố năng lực cạnh tranh của chinhánhngânhàng sovớicácđốithủcạnhtranh.
1.2.2.3 Pháttriển cơcấusản phẩmchovay Để thu hút khách hàng và tăng tính cạnh tranh trên thị trường tài chính, cácngân hàng cần phát triển sản phẩm cho vay đa dạng, phù hợp với nhiều đối tƣợngkhách hàng và nhu cầu vay vốn khác nhau Việc tăng tính chuyên biệt của sản phẩmcho vay sẽ giúp ngân hàng tiếp cận đƣợc với nhiều loại hình khách hàng khác nhau.Ngoài ra, lãi suất cũng là một yếu tố quan trọng để khách hàng lựa chọn ngân hàng đểcấp tín dụng Do đó, ngân hàng cần phải cung cấp nhiều chương trình ưu đãi vàkhuyến mãi hấp dẫn để nâng cao tính cạnh tranh với các ngân hàng khác Công thứcđo lường khả năng đa dạng hóa sản phẩm cho vay KHCN có thể được xác định nhƣsau:
Tiêu chí này đánh giá và đo lường khả về mức độ đa dạng của danh mục cácsản phẩm cho vay đối với đối tƣợng KHCN của ngân hàng Cơ cấu cho vay theo từngloại hình cho vay càng cao càng chứng tỏ cả ngân hàng và khách hàng đều chú trọngđếnloạihìnhchovayđó.
Kinhnghiệmpháttriểndịchvụchovaykháchhàngcánhâncủamộtsốngâ nhàngthươngmạivàbàihọcdànhchoBIDV–ChinhánhThủDầuMột
1.3.1 Kinhnghiệm phát triển dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân tại các ngânhàngthươngmại
Trong bối cảnh các NHTM đang cạnh tranh quyết liệt để dành vị trí dẫn đầutrong mảng ngân hàng bán lẻ nói chung và cho vay KHCN nói riêng Ngoài việcnghiên cứu cơ sở lý luận các vấn đề về cho vay KHCN và phát triển cho vay KHCN,việc nghiên cứu thực tiễn phát triển dịch vụ cho vay KHCN tại các NHTM đã gặt háiđƣợcnhữngthànhquảtrongcôngtácpháttriểnhoạtđộngchovayKHCNlàrấtcần thiết.Quađórút ra đƣợcnhững bàihọckinhnghiệmdànhchoB I D V –
1.3.1.1 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân tạiBIDV–ChinhánhNamBình Dương
BIDV – Chi nhánh Nam Bình Dương được xem là một trong những đơn vị nổibật trong việc mở rộng hoạt động cho vay trên địa bàn tỉnh Bình Dương Đặc biệt,BIDV Chi nhánh Nam Bình Dương tập trung vào khách hàng cá nhân và đã phát triểnnhiều sản phẩm tín dụng đa dạng và chuyên môn hóa cao, với quy trình cho vay đơngiản, nhanh chóng vàl ã i s u ấ t l i n h h o ạ t , p h ù h ợ p v ớ i t ừ n g đ ố i t ƣ ợ n g k h á c h h à n g Trong quá trình hoạt động, ngân hàng tuân thủ nghiêm chỉnh các quy chế quản lý hoạtđộngkinhdoanhtíndụngcủaNgânhàngNhànướcvàcácquyđịnhvềchovayv àbảo lãnh tiền vay của Ngân hàng Hệ thống phê duyệt và kiểm soát tín dụng của ngânhàng cũng đƣợc hiện đại hóa để đảm bảo chất lƣợng tín dụng Để đạt đƣợc những kếtquả quan trọng trong hoạt động cho vay KHCN,
BIDV Chi nhánh Nam Bình
Dươngthựchiệncácbiệnpháplinhhoạtvềlãisuất,vớimứclãisuấttừ 9%đến10%/ năm.Đối với khách hàng KHCN thuộc đối tƣợng cấp quản lý, chủ chốt tại các đơn vị,doanh nghiệp có thực hiện phương thức trả lương qua các tài khoản tại ngân hàng,ngân hàng còn giảm 1% so với lãi suất cho vay thông thường Tỉ lệ vay trên giá trị tàisản đảm bảo cũng được nâng cao lên đến 85% - 95%, tùy thuộc vào nhu cầu kháchhàng và mặt bằng chung của thị trường.(Nguồn: Báo cáo thường niên 2020 ChinhánhBIDVNamBìnhDương)
1.3.1.2 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân tạiNgân hàng Thương mại cổ phần Quân đội MB Bank – Chi nhánh BìnhDương
MB chi nhánh Bình Dương là một trong những lá cờ đi đầu trong lĩnh vực chovay KHCN trên địa bàn tỉnh Bình Dương Đây là một trong những ngân hàng thànhlập đầu tiên tại khu vực này, là nơi mà các KHCN luôn tin tưởng lựa chọn tìm đến khicó nhu cầu giải quyết các vấn đề về vốn MB chi nhánh Bình Dương đã tận dụng lợithếcủađịabànlànơitậptrungđôngđúcdâncƣđểđƣarachiếnlƣợcđẩymạnhmở rộng cho vay KHCN và đạt đƣợc những kết quả đáng khích lệ Kết thúc năm 2020,Ngân hàng Quân đội (MB) – Chi nhánh Bình Dương là một trong những ngân hànggiữ thị phần KHCN vay vốn lớn địa bàn với hơn 6.000 khách hàng là cá nhân và hộgia đình đến thực hiện vay vốn tại chi nhánh Có đƣợc thành công này là nhờ MB chinhánh Bình Dương thực hiện các chương trình quảng bá sản phẩm, tạo cơ hội chongười dân biết đến thương hiệu của chi nhánh đồng thời giúp cho người dân có nhiềucơ hội trong việc tiếp cận với nguồn vốn vay dễ dàng hơn Hơn nữa, MB chi nhánhBình Dương được cải tạo xây dựng khang trang, hiện đại, đầu tƣ các máy móc trangthiết bị hỗ trợ cho công tác quản lý dịch vụ và giao dịch với khách hàng, tạo sự thuậnlợi và lòng tin nơi khách hàng MB chi nhánh Bình Dương cũng rất quan tâm đến việcphân tích, tìm hiểu thị trường nhu cầu của khách hàng trên địa bàn để tập trung mởrộng cho vay những sản phẩm cho vay phù hợp với những nhu cầu khách hàng.
1.3.1.3 BàihọcdànhchoBIDV –Chi nhánh Thủ DầuMột
Trên cơ sở những kinh nghiệm phát triển vềdịch vụ cho vay đốiv ớ i
K H C N của hai NHTM lớn trên địa bàn là BIDV Nam Bình Dương và MB Bank – Chi nhánhBình Dương, tác giả rút ra được những bài học dành cho BIDV – Chi nhánh Thủ DầuMộtnhƣ sau:
1) Đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ: Các sản phẩm và dịch vụ tài chính đa dạngvà phong phú sẽ giúp chi nhánh thu hút nhiều khách hàng Việc tập trung vào kháchhàngcánhâncũngđòi hỏichinhánhcầnphải đƣaracácsảnphẩmvàdịchvụphùhợpvới từng đối tƣợng khách hàng nhƣ vay mua nhà, vay mua ô tô, vay tiêu dùng, tiếtkiệmtrựctuyến,thẻtín dụngvàcácdịchvụngânhàngtrựctuyến.
2) Tăng cường chăm sóc khách hàng: Để giữ chân khách hàng, Chi nhánh ThủDầu Một cần tăng cường chăm sóc khách hàng bằng cách cung cấp các dịch vụ chămsócsa ub á n h à n g n h ƣ h ỗ t r ợ khá ch hà n g về k ỹ thuật,t à i c h í n h và c h ă m sóc k h á c h hàng trực tuyến để giúp khách hàng giải quyết các vấn đề phát sinh khi sử dụng sảnphẩmvàdịchvụ.
3) Tập trung vào phát triển kênh phân phối: BIDV – Chi nhánh Thủ Dầu Một cầnpháttriểnkênhphânphốiđểđƣasảnphẩmvàdịchvụđếntaynhiềukháchhànghơn. Điều này có thể thực hiện thông qua việc mở rộng mạng lưới chi nhánh, đầu tư vàocông nghệ thông tin để cải thiện trải nghiệm khách hàng khi sử dụng dịch vụ trựctuyến.
4) Tạo ra chương trình khuyến mãi và ưu đãi hấp dẫn: BIDV – Chi nhánhThủDầu Một cần phải thiết kế các chương trình khuyến mãi và ưu đãi hấp dẫn để thu hútkhách hàng mới và giữ chân khách hàng hiện tại Các chương trình này có thể baogồmgiảmgiálãisuất, miễnphíphídịch vụhoặctặngquàtặnghấpdẫn.
Trongchương1,luậnvănđãhệthốnghóalýluậncơbảnvềchovayKHCNvàmở rộng cho vay KHCN Nội dung cụ thể bao gồm: Khái niệm cho vay KHCN tạiNHTM, mở rộng cho vay KHCN, các tiêu chí đánh giá mở rộng cho vay KHCN tạiNHTM.Đây chính là những cơ sở lý luận cần thiết cho luận văn để phân tích và đánhgiálàmrõthựctrạngmởrộngcho vayKHCNtạiBIDV–ChinhánhThủDầuMột trongchương2vàđềxuấtcácgiảipháptrongchương3.
GIỚITHIỆU CHƯƠNG II Ở chương này đề tài sẽ giới thiệu sơ lược về lịch sử hình thành của Ngân hàngBIDV – Chi nhánh Thủ Dầu Một, trình bày về sơ đồ tổ chức cũng nhƣ các thành tựuđã đạt được trong những năm qua của chi nhánh Từ các tiêu chí đã nêu ở chươngI,đề tài thực hiện đánh giá về hiệu quả trong hoạt động cho vay KHCN của chi nhánhtrong giai đoạn 2020 – 2022 Từ đó, chỉ ra những hạn chế và nguyên nhân dẫn đếnnhữnghạnchếđó.
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCHHÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNGĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT
GiớithiệuvềBIDV –ChinhánhThủDầuMột
Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Thủ Dầu Một trực thuộc Ngân hàng TMCP Đầutƣ và Phát triển Việt Nam, có tên giao dịch quốc tế là Bank for Investment andDevelopment of Vietnam – Thu Dau Mot Branch, hay thường được gọi với cái tênBIDV Thủ Dầu Một Chi nhánh có trụ sở tại số 37, đường Yersin, phường PhúCường, TP Thủ Dầu Một, Bình Dương. Đƣợc đƣa vào hoạt động vào ngày 1/5/2015,hoạt động chủ yếu là kinh doanh đa ngành, đa lĩnh vực về tài chính, tín dụng, dịch vụngân hàng, nâng cao lợi nhuận của Ngân hàng góp phần thực hiện chính sách tiền tệquốc gia, phục vụ phát triển kinh tế đất nước Đến nay, cùng với sự phát triển chungcủa Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam, chi nhánh đã đạt đƣợc nhữngthànhtựunhấtđịnhkhicóđƣợclƣợngkháchhàngđôngđảocũngnhƣluônc hiếm
Hình2.1:Ngânhàng TMCPĐầutưvà Phát triểnViệtNam–ChinhánhThủ
Hình2.2.SơđồtổchứccủaNgân hàngBIDV–ChinhánhThủDầu Một
Tổ quản lý và dịch vụ kho quỹ
Phòng Quản trị tín dụng
Khối Hỗ Trợ Khối Tác Nghiệp
Phòng Quản lý rủi ro Phòng Tổng hợp
Sau hơn 8 năm hoạt động kể từ ngày thành lập, BIDV chi nhánh Thủ Dầu Mộtđãtíchcựchòanhậpvàohoạtđộngchungcủahệthốngngânhàngtrongnềnkinht ếthị trường và phát triển mạnh mẽ Hiện tại, chi nhánh có hơn 120 cán bộ và nhân viên,vớicơcấutổchứcrõràngnhưsau:
Hình2.2:SơđồtổchứccủaNgân hàngBIDV–ChinhánhThủDầu Một
BIDV chi nhánh Thủ Dầu Một luôn chú trọng mở rộng, mở rộng một cách toàndiệnt ấ t c ả c á c l ĩ n h v ự c h o ạ t đ ộ n g n g â n h à n g , t r o n g p h ạ m vi và t h ẩ m q uyề n
Bảng 2 1: Kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV – Chi nhánh Thủ Dầu Một giaiđoạn2020–2022 Đơnvị:Triệuđồng
Biểuđồ2.1:Biến độnglợinhuậngiaiđoạn2020-2022 Đơnvịtính:Triệuđồng
Qua bảng 2.1 và biểu đồ 2.1 trên cho thấy hoạt động kinh doanh có chiềuhướngtăngmạnhquacácnăm.Lợinhuậnnăm2020là2.930.044triệuđồngtănglên 3.037.359 triệu đồng vào năm 2021 tỷ lệ tăng 3,7% so với năm 2020; năm 2022 lợinhuậnlà3.246.638triệuđồngtỷlệtăng6,8%sovớinăm2021.
2.1.3.2 Kếtquả hoạt độngtíndụng tạiBIDV–ChinhánhThủDầuMột
Hoạt động cho vay là hoạt động chủ yếu và quan trọng nhất của ngân hàng,đóng góp trên 93% vào lợi nhuận cho chi nhánh, đồng thời góp phần quan trọng chophát triển kinh tế - xã hội tại địa phương, nâng cao thu nhập và đời sống dân cư trênđịabàn,gópphầnxâydựngnôngthônmới.
Bảng2.2:D ư nợ tín dụngtạiBIDVChi nhánhThủDầuMộtgiaiđoạn2020–2022 Đơnvịtính:Triệuđồng
(Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp – BIDV Thủ Dầu Một)Từbảngsốliệuchotathấy,dƣnợcủaBIDVchinhánhĐôngSàiGònn ăm
2021đạt1.581.000triệuđồng,tăng245.000triệuđồngsovớinăm2020tươngđươngtăng18,3
%.Đếnnăm2022dƣnợđạt1.830.000triệuđồng,tăng249.000triệuđồngso với năm 2021 tương đương tăng 15,7% Dư nợ qua các năm đều hoàn thành chỉtiêuđượcgiao.Cụthể: năm2020đạtdƣnợlà1.336.000triệuđồngđạt99%sovớikếhoạch năm, năm 2021 dƣ nợ là 1.581.000 đồng đạt 104% so với kế hoạch của BIDVThủ Dầu Một đƣa ra Biến động dƣ nợ tín dụng của chi nhánh được thể hiện qua biểuđồdướiđây:
Biểuđồ2.2:Tăng trưởngdưnợchovaygiai đoạn2020–2022 Đơnvịtính:Triệuđồng
Thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV – ChinhánhThủDầuMộtgiaiđoạn2020 – 2022
Trong hoạt động cho vay của chi nhánh đối tƣợng khách hàng là cá nhân vànhững khoản vay trung dài hạn luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng dƣ nợ Theo haibảng số liệu 2.3, 2.4, dƣ nợ cho vay trung dài hạn năm 2021 đạt 825 tỷ đồng, tăng 69tỷ đồng tương đương tăng 9,13% so với năm 2020 Dư nợ cho vay khách hàng cánhân trong năm 2021 là 1.384 tỷ đồng, tăng 331 tỷ đồng tương đương tăng 31,43% sovới năm 2020, chiếm tỷ trọng 87,54% trên tổng dƣ nợ Đến năm 2022, dƣ nợ cho vaykháchhàng cánhânlà1.617tỷđồng,tăng233tỷđồngsovớinăm2021,tươngđươngtăng16,84%,chiếmtỷtrọ ng 88,36%trêntổng dƣnợ.
Bảng2.3:Cơcấudưnợchovaytheo thờihạn giaiđoạn 2020–2022 Đơnvịtính:Tỷđồng
Giá trị Tỷ lệ Giá trị Tỷ lệ Giá trị Tỷ lệ
Bảng2.4:Cơcấudưnợchovaytheo thành phầnkháchhàng Đơnvịtính:Tỷđồng
Cơ cấu dư nợ cho vay theo thời hạn
Biểu đồ 2.3 và 2.4 thể hiện dƣ nợ cho vay KHCN và các khoản vay trung dàihạn chiếm tỷ trọng tương đối lớn so với khoản vay cho các tổ chức và có thời hạnngắn trong tổng dư nợ cho vay,điều này tương đối hớp lý với đặc thù địa bàn của chinhánh là phục vụ khách hàng cá nhân thực hiện các dự án đầu tƣ chủ yếu tài trợ choviệc mua xe, xây dựng hoặc đổi mới nhà ở, mua sắm đồ dùng gia dụng, trang thiết bịgia đình, vật liệu xây dựng, hiện đại hóa nhà ở gia đình hay trang trải cho các khoảnphí thiết yếu khác nhƣ viện phí, chi phí để đầu tƣ cho công việc, kinh doanh dành chocáccá nhân vàhộgiađìnhhoặcnhữngkhoảnchiphíkhác.
Biểuđồ2.3:Cơ cấu dưnợ chovay theothờihạngiaiđoạn2020-2022
Cơ cấu dư nợ cho vay theo thành phần khách hàng
Biểu đồ 2 4: Cơ cấu dư nợ cho vay theo thành phần khách hàng giai đoạn 2020
BIDV - Chi nhánh Thủ Dầu Một đã đạt đƣợc những thành tựu đáng kể tronghơn 8 năm hoạt động trên địa bàn Điều này không đến từ sự may mắn mà là kết quảcủa những nỗ lực không ngừng của nhân viên Trong đó, việc nghiên cứu thị trường,tìm hiểu tình hình hoạt động của đối thủ cạnh tranh đã giúp chi nhánh đánh giá đượctình hình biến động của thị trường cho vay KHCN Từ đó, những giải pháp hiệu quảđã được đề xuất để mở rộng thị phần khách hàng phù hợp, tăng cường hoạt độngtuyên truyền chương trình ưu đãi về cho vay Nhờ khai thác thế mạnh, chi nhánh đãpháttriểnhoạtđộngmộtcáchbềnvững.
Thu nhập từ cho vay KHCN chủyếu làthul ã i t ừ h o ạ t đ ộ n g c h o v a y
Tổngthu từhoạt độngtín dụng 1.003.267 1.108.995 1.137.600 10,54% 2,58% Trongđó: Thulãi từ cho vayKHCN 858.200 1.002.448 1.036.657 16,81% 3,41% Thu lãi từ cho vay KHCN/
Theo bảng 2.5 cho thấy thu lãi từ hoạt động cho vay KHCN chiếm tỷ trọng caotrong tổng thu nhập từ hoạt động tín dụng của Chi nhánh, cụ thể năm 2020, thu lãi chovay KHCN là 858,2 tỷ đồng, chiếm 86% trong Tổng thu nhập từ hoạt động tín dụng,Đến năm 2021, thu lãi từh o ạ t đ ộ n g c h o v a y K H C N đ ạ t 1 0 0 2 t ỷ đ ồ n g , c h i ế m
9 0 % trên tổng thu nhập từ hoạt động tín dụng, đồng thời tăng 16,81% so với năm 2020.Sang năm 2022, lãi từ hoạt động cho vay KHCN đã đạt tới 1037 tỷ đồng, chiếm 91%trên tổng thu nhập từ hoạt động tín dụng, tăng nhẹ 3,41% so với năm 2021 Với nhữngtín hiệu tốt từ thị trường và môi trường kinh tế vĩ mô, hoạt động sản xuất kinh doanhvà mức sống của người dân có phần thuận lợi và cải thiện hơn trước Do ảnh hưởngcăngthẳngtừdịchbệnhCovid19,BIDVđãcónhữngchínhsáchhỗtrợkháchh àngcá nhân nhƣ giảm lãi, cơ cấu lại kỳ hạn trả gốc, lãi vay, hoạt động thu lãi vẫn đƣợcBIDV– ChinhánhThủDầuMộtđặcbiệtquantâmvàcốgắngthựchiệnđƣợcchỉtiêumà cấp trên đã đề ra, chứng tỏ thu lãi từ hoạt động cho vay KHCN đóng vai trò vôcùngq u a n t r ọ n g đ ố i v ớ i v i ệ c h o à n t h à n h c h ỉ t i ê u v ề t h u n h ậ p c ủ a c h i n h á n h B i ế n động vềthu lãitừ hoạt động cho vay kháchhàng cá nhân đểthể hiện theob i ể u đ ồ dướiđây:
Thu lãi từ hoạt động cho vay KHCN
Tổng thu từ hoạt động tín dụng Thu lãi từ cho vay KHCN
Biểuđồ2.5:Thu lãitừhoạtđộng chovayKHCNgiaiđoạn2020–2022 Đơnvịtính:Triệuđồng
Thành phần kinh tế tại BIDV chi nhánh Thủ Dầu Một tập trung chủ yếu làkhách hàng cá nhân Chi nhánh gặp khó khăn về tiếp cận hồ sơ vay vốn, nhất là yếu tốpháplýkhichovayphápnhân.
Bảng2.6:Sốlượng KHCNvayvốntạiBIDVThủDầu Mộtgiaiđoạn2020-2022 Đơnvịtính:Người
(Nguồn: Phòng Kế hoạnh – Tổng hợp BIDV Thủ Dầu Một)Theosốliệuthốngkêtừbảng2 6, vềtổngthểthìsốkháchhàngcánhânt ại
BIDV Thủ Dầu Một tăng đều qua các năm, cụ thể năm 2021 số lƣợng khách hàng cánhân của chi nhánh tăng 2.399 người, tăng 14,05% so với cùng kỳ năm 2020. Đếncuối năm 2022, số lượng KHCN của chi nhánh tăng 1.532 người, tăng 7,87% so vớinăm trước đó Điều này thể hiện BIDV Thủ Dầu Một đang đặt khâu tiếp thị và tìmkiếm nguồn khách hàng mới làm nòng cốt chủ chốt trong công tác gia tăng số lƣợngKHCN.Sốlƣợngkháchhàngcánhân tronggiaiđoạnvừaqua củachinhánhđượcthểhiệncụthểquabiểuđồ dướiđây:
Số lượng khách hàng cá nhân
Số lượng khách hàng cá nhân
Biểuđồ2.6:Sốlượng KHCNvay vốntronggiaiđoạn2020–2022 Đơnvịtính:Người
Bên cạnh đó, với ƣu thế là ngân hàng đƣợc thành lập sớm nhất, có mạng lướirộng và nhiều nhất trên địa bàn thành phố Thủ Dầu Một, góp phần đáng kể vào việcthuhútkháchhàngcũngnhƣlàmkhoảngcáchcủangânhàngvàkháchhàngcủa mìnhđƣợcthuhẹplại.
Những năm qua, BIDV chi nhánh Thủ Dầu Mộtl u ô n d ẫ n đ ầ u v ề t h ị p h ầ n d ƣ nợ cho vay KHCN so với các NHTM trên địa bàn thành phố Thủ Dầu Một nhƣng gầnđây tỷ trọng dƣ nợ cho vay KHCN của chi nhánh trên tổng dƣ nợ cho vay KHCN trênđịa bàn tỉnh có xu hướng giảm dần so với các năm trước thể hiện qua biểu đồ 2.7, 2.8và 2.9, năm 2020 là 33,8%, năm 2021 giảm 0,6%, năm 2022 tiếp tục giảm 0,4%.Nguyên nhân dẫn đến điều này chính là sự chia rẽ thị phần trong hoạt động cho vayKHCN, mà ở đó sự cạnh tranh giữa các NHTM ngày càng trở nên gay gắt là một trngnhữngy ế u tố chủy ế u Tínhđế nnăm2022,tr ên địabàn T h ủ DầuM ột cócác n g â n hàng ACB Bình Dương, Agribank Thủ Dầu Một, SCB Bình Dương, Sacombank BìnhDương Các Ngân hàng thương mại cổ phần đang có thị phần lớn và chi phối, bằngcáchmởrộngcácPhònggiaodịch,nângcaochấtlƣợngphụcvụkháchhàng,đadạng
Thị phần cho vay KHCN năm 2020
BIDV Thủ Dầu Một Agribank Thủ Dầu MộtACB Bình Dương SCB Bình Dương hóa dịch vụ cung cấp, nhiều ƣu đãi về lãi suất Nên mức độ cạnh tranh giữa các ngânhàng ngày càng quyết liệt; cùng với đó là sự thay đổi linh hoạt của thị trường và nhucầu kinh doanh của khách hàng khiến cho xu hướng lãi suất huy động trở nên thiếu ổnđịnhđãtácđộnglớnđếnhoạtđộngcủaChinhánh.VàcảnhữngTCTDđãvàđang trên đà can thiệp sâu vào hoạt động tín dụng tiêu dùng, đặc biệt trên địa bàn thành phốThủDầuMột,gâyrấtnhiềukhókhăntrongcôngtác quảnlýchấtlƣợngcủahoạtđộngtíndụngdochuyển cơcấu nhómnợtheoCIC. Điều này đòi hỏi BIDV chi nhánh Thủ Dầu Một phải phát huy hiệu quả thếmạnh của mình trong tình hình sự cạnh tranh đang rất gay gắt nhằm đạt đƣợc mục tiêumởrộngthêmnguồnkháchhàngmới,nhƣngvẫnđảmbảogiữchânđƣợclƣợngkháchhàngque nthuộcphụcvụchomụcđíchdẫnđầuthịphầncủachinhánhtrongmảngchovayK HCN.
Biểu đồ 2 7: Thị phần cho vay KHCN của các NHTM trên địa bàn TP Thủ Dầu
Thị phần cho vay KHCN năm 2021
BIDV Thủ Dầu Một Agribank Thủ Dầu MộtACB Bình Dương SCB Bình Dương
Thị phần cho vay KHCN năm 2022
BIDV Thủ Dầu Một Agribank Thủ Dầu Một ACB Bình Dương SCB Bình Dương
Biểu đồ 2 8: Thị phần cho vay KHCN của các NHTM trên địa bàn TP Thủ Dầu
Biểu đồ 2 9: Thị phần cho vay KHCN của các NHTM trên địa bàn TP Thủ Dầu
Bảng 2 7: Dư nợ cho vay KHCN theo mục đích, sản phẩm dịch vụ của BIDV Thủ
Trongđó:Muanhà, xây, sửa chữanhà
Mua đồdùng trang thiết bị tiêudùng
Trong tỷ trọng mục đích cho vay giai đoạn vừa qua thì cho sản xuất kinh doanhluôn chiếm tỷ trọng tuyệt đối tại Chi nhánh, bình quân chiếm đến 89,11% tổng dƣ nợcho vay KHCN Do nhu cầu vay vốn để phục vụ sản xuất kinh doanh ở thành phố làtương đối đa dạng, trong đó chủ yếu là hoạt động kinh doanh thương mại Bảng 2.7cho thấy dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh tăng đều qua các năm, năm 2020 là 907,3tỷ đồng, năm 2021 là 1.225 tỷ đồng, tăng 35% so với năm 2020 Từ năm 2021 đến2022,tốcđộtăngtrưởngdưnợchovayKHCNcủaChi nhánhlà16,84%.
Trong những năm qua, BIDV chi nhánh Thủ Dầu Một luôn bám sát chỉ đạo củaHội sở trên cơ sở xác định lãi vay theo từng thời kì cụ thể; và mới đây nhất là Nghịđịnh số 116/2018/NĐ-CP ngày07/9/2018 sửa đổi, bổ sung Nghị định số 55/2015/NĐ-CPvớinhiềucơchế,chínhsáchđộtphánhƣnânggấpđôimứcchovaykhôngcótài sản bảo đảm đối với khách hàng cá nhân, hộ gia đình; chính sách xử lý rủi ro đối vớikhách hàng gặpkhó khăn do nguyênnhânkhách quan,bấtkhả kháng; quy địnhv ề việc quản lý dòng tiền liên kết trong sản xuất kinh doanh, góp phần hạn chế rủi ro tíndụng và tạo cơ sở pháp lý khuyến khích tổ chức tín dụng đẩy mạnh cho vay Từ đó đãmở rộng cho vay đối tƣợng KHCN trên địa bàn thành phố, thể hiện vai trò đi đầu khithực hiện chính sách tín dụng mở rộng, phát huy thế mạnh các sản phẩm chủ lực đểphùhợpvớixuthếhiệnnay.Gópphầntíchcựcvàoviệctạoviệclàm,tăngthunhậptừ đó kéo theo mức sống và nhu cầu sống cho người dân cao hơn, hạn chế tình trạngcho vay nặng lãi, thúc đẩy mở rộng nâng cao tín dụng Góp phần đẩy nhanh tốc độ mởrộngkinhtế của địabànthành phốThủ DầuMột.
Tuy vậy, việc cho vay chomục đích sản xuấtv à k i n h d o a n h đ a n g c h i ế m t ỷ trọnglớntrongtổngdƣnợchovaycánhân,tạoramộtmứcđộrủirotíndụngđángkểcho ngân hàng. Để giảm thiểu rủi ro tín dụng, BIDV - Chi nhánh Thủ Dầu Một đangtập trung vào việc mở rộng mạng lưới và đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng,nhằm thu hút thêm khách hàng và tăng cường chất lượng dịch vụ Nâng cao hình ảnhvà uy tín của ngân hàng trong mắt khách hàng cũng là một trong những cách quantrọngđểtăngthunhậpvàgiảmthiểurủirotíndụngchongânhàng.
Tính đến thời điểm 31/12/2022, BIDV Thủ Dầu Một là một trong những ngânhàng thương mại có hệ thống mạng lưới lớn nhất trên địa bàn thành phố Thủ Dầu
Mộtvới6phònggiaodịchvà1chinhánhloại2(Hộisởchính).Chiếmtổngsố11%toànhệ thốngNHTMtrênđịabànthànhphốThủDầuMột.
Bảng 2 8: Mạng lưới BIDV Thủ Dầu Một và các NHTM khác trên địa bàn TP
Đánh giá thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV – ChinhánhThủDầuMộtgiaiđoạn2020 – 2022
Năm 2022, BIDV chi nhánh Thủ Dầu Một đã hoàn thành kế hoạch dƣ nợ chovay KHCN Số liệu trong bảng 2.4 cho thấy kết quả dƣ nợ cho vay KHCN thực tếhàng năm về cơ bản đều đạt và vƣợt kế hoạch đƣợc giao Chi nhánh cũng đã đạt danhhiệu hoàn thành tốt và xuất sắc nhiệm vụ nhiều năm liền trong hệ thống, đặc biệt đếncuốinăm2022vƣợt kếhoạch6,21%.
Xét trên phương diện hiệu quả thu nhập, lãi từ hoạt động cho vay KHCN luônchiếm tỷ trọng cao tương đối cao trong hoạt động tín dụng của Chi nhánh Với tỷ lệthu lãi từ cho vay KHCN/Tổng thu từ hoạt động tín dụng bình quân của Chi nhánhtrong giai đoạn 2020 dến 2022 đạt hầu nhƣ 90% cho thấy hoạt động cho vay KHCNcóvaitr ò rấtquantrọng t ạ i B I D V Th ủ Dầ u Mộ t, d o đ óchinhánh cầ ntiếpt ục mở rộngdịchvụ chovayKHCNvới mụctiêu ổnđịnhhóalợinhuậntrongthờigian tới.
Thị phần cho vay khách hàng cá nhân của BIDV chi nhánh Thủ Dầu Một dẫnđầu so với hệ thống các chi nhánh ngân hàng trên địa bàn thành phố Biểu đồ 2.7 cũngcho thấythịphần dƣnợ chovayKHCN củaBIDVchi nhánhThủ DầuMộtso với các
NHTM khác trên địa bàn chiếm tỷ trọng khá cao, luôn dẫn đầu qua các năm, cụ thểnăm2022chiếmtới32,8%.
Sản phẩm cho vay dành cho khách hàng cá nhân phục vụ hoạt động sản xuấtkinh doanh của BIDV chi nhánh Thủ Dầu Một có nhiều ƣu thế Là một ngân hàng điđầu trong việc thực hiện các chủ trương, chính sách của Chính phủ và NHNN, BIDVchi nhánh Thủ Dầu Một phối kết hợp với các sở, ban ngành, hội tại địa bàn tham giacác chương trình đa dạng hóa các thành phần kinh tế và các chương trình mục tiêukinhtếxãhội,chươngtrìnhchovayưuđãiđốivớicáclĩnhvựcưutiênchođốitượngKHCN nên các sản phẩm KHCN tương đối đầy đủ, đặc biệt tiếp cận mọi thành phầnkinh tế với nhiều sản phẩm ưu thế giúp phát huy đƣợc thế mạnh trong hoạt động chovay Theo báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2022, dƣ nợ cho vay đối với đốitƣợngKHCNđạt1.617tỷđồng,trongđódƣnợđầutƣsảnxuấtvàkinhdoanh1498tỷđồng, chiếm tỷ trọng 92,64% tổng dƣ nợ tại chi nhánh với 21.009 khách hàng cá nhânđƣợcvayvốn.
Mạng lưới Chi nhánh, Phòng giao dịch của BIDV chi nhánh Thủ Dầu Mộtđƣợc phân bổ rộng trên địa bàn thành phố Với một trong những một hệ thống mạnglưới lớn nhất trên địa bànhiện nay gồm 01 Hội sở chính, 05 phòng giao dịch trựcthuộc đƣợc phân bổ rộng khắp trên địa bàn Là một trong những ngân hàng xuất hiệnđầu tiên trên địa bàn thành phố nên BIDV chi nhánh Thủ Dầu Một luôn có đƣợc lợithếvềthươnghiệu,cóthờigianamhiểuđịabàndàihơncácChinhánhNHTMkhác.
Dựa trên các chỉ số kinh doanh đã đƣợc đề cập ở trên, đề tài đã tham khảo ýkiến của nhiều cán bộ cấp lãnh đạo và quản lý khách hàng tại BIDV chi nhánhThủDầu Một Dù đã đạt đƣợc nhiều thành tựu tích cực trong hoạt động cho vayKHCN,song Chi nhánh vẫn đối mặt với một số hạn chế cần đƣợc xác định nguyên nhân vàđƣa ra giải pháp để khắc phục Mục đích là nâng cao hiệu quả hoạt động cho vayKHCNtrongtươnglai.
Tốc độ tăng trưởng số lượng khách hàng cá nhân tại BIDV chi nhánh Thủ DầuMột còn thấp Theo số liệu tại bảng 2.6, tốc độ tăng trưởng số lượng KHCN qua cácnămvẫncòntươngđốithấp,năm2021tăng14,05%sovớinăm2020(tươngứngtăng2399 khách hàng), năm 2022 lại chỉ tăng 7,87% so với năm 2021 (tương tứng tăng1532 khách hàng), chưa đáp ứng đủ so với tầm vóc của một Ngân hàng với hệ thốngmạng lưới rộng khắp trên địa bàn Thành phố Thủ Dầu Một, trong khi các chi nhánhNHTM không có lợi thế về mạng lưới nhƣ BIDV chi nhánh Thủ Dầu Một nhƣng lạiđang ngày càng mở rộng số lƣợng KHCN Điển hình nhƣ theo số liệu biểu đồ 2.8 và2.9, năm 2022 Agribank chiếm tỷ trọng KHCN là 31,7%, trong năm 2021 là 32,7%.Năm 2021, ACB Bình Dương chiếm tỷ trọng KHCN lên tới 25,6% Sang đến năm2022,SCBBìnhDươngchiếmtỷtrọnglà12,2%,ítnhất trênđịabànnhƣngcũngtăng3,7%sovớinăm2021.
Thị phần cho vay khách hàng cá nhân của BIDV chi nhánh Thủ Dầu Một có xuhướng giảm Theo bảng 2.7, 2.8 và 2.9 cho thấy thị phần cho vay KHCN của BIDVchi nhánh Thủ Dầu Mộtđang có xuhướng giảm qua từng năm, chủy ế u đ ế n t ừ s ự cạnh tranh gay gắt giữa các NHTM, cụ thể tỷ trọng trong năm 2022 chỉ là 32,8%, sovớicácnămtrướcđó lầnlƣợtlà33,8%và33,2%.
Danh sách sản phẩm và dịch vụ cho vay tiêu dùng tại BIDV chi nhánh Thủ DầuMột dành cho khách hàng cá nhân chưa đa dạng và chưa cạnh tranh với nhiều đối thủtrong lĩnh vực Các ngân hàng thương mại trên địa bàn đang phát triển và cạnh tranhgay gắt, đặc biệt là các ngân hàng thương mại bán lẻ Các hình thức tiếp thị và quảngbá hình ảnh của các TCTD đang trở nên đa dạng và phong phú, hấp dẫn đến mức nóđáp ứng đƣợc nhu cầu của khách hàng Đồng thời, các quy trình giải quyết hồ sơ tíndụng tại các ngân hàng thương mại đang trở nên nhanh chóng và tiết kiệm thời giankháchhàng.
Tuy nhiên, tại BIDV chi nhánh Thủ Dầu Một, danh mục sản phẩm chủ yếu làcácsảnphẩmtruyềnthống,tínhcạnhtranhcònhạnchế,đặcbiệtlànhómsảnphẩm dành cho khách hàng cá nhân có mục đích tiêu dùng Chính vì vậy, mặc dù chi nhánhcómạnglướihệthốnghoạtđộngrộnglớn,dưnợchovaytiêudùngcủachinhánhvẫnchưa đáp ứng đƣợc tiềm năng và lợi thế đang có Theo bảng 2.7, dƣ nợ cho vay tiêudùng KHCN của chi nhánh chỉ đạt 3,87%; 2,80% và 2,74% trong 3 năm từ 2020 đến2022,sovớitrungbìnhlà3,14%/năm.
Ngoài ra phải kể đến những khó khăn tác động của nền kinh tế trong thời gianqua, chất lượng tăng trưởng chậm, năng lực cạnh tranh một số ngành, lĩnh vực cònhạn chế, tình hình dịch bệnh Covid diễn biến bất thường, đã làm ảnh hưởng trực tiếpđến tình hình kinh tế - xã hội và đời sống nhân dân, nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn,dẫnđếnnhucầu muasắmphụcvụ chotiêudùngcủangười dântrởnênhạnchế.
2.3.3 Nguyên nhân dẫn đến những hạn chế trong hoạt động cho vay khách hàngcánhâncủaBIDV –ChinhánhThủDầuMột
1) Môi trường kinh tế - xã hội: So với các khu vực trong địa bàn thành phố thìBIDV - Chi nhánh Thủ Dầu Một tập trung chủ yếu là sinh viên các trường Đại học,công nhân nhà máy xí nghiệp nên gặp nhiều khó khăn đối với việc mở rộng kinh tế -xã hội, làm cản trở trong việc thu hút vốn đầu tư bên ngoài Một số tuyến đường cònnhiềubấtcậpnhưmùamưanướcngậpgâyquátảichohệthốnggiaothông,sinhviênvà công nhân có hoặc ít thu nhập nên chi phí mua sắm hay phục vụ tiêu dùng thấp Những điều trên gây nhiều ảnh hưởng tới việc mở rộng cho vay KHCN của Chinhánh.
2) Điều kiện tự nhiên: Phần lớn dƣ nợ cho vay KHCN tập trung vào đầu tưkinh doanh Thế nên từ năm 2019, dịch Covid đã tác động nặng nề đến người dân,việc đóng cửa cách ly xã hội đã làm người dân không có thu nhập để trả nợ chi ví vayngânhàng đểđầutư,ảnhhưởngđếnkhảnăngthuhồinợcủachinhánh
3) Sự cạnh tranh quyết liệt của các NHTM trên địa bàn: Hiện nay, trên địa bànthành phố Thủ Dầu Một ngày càng nhiều các NHTM mở chi nhánh, phòng giao dịchnhƣ ACB,Vietcombank, Vietinbank,VPBank, Sacombank quađócũngđồng nghĩa với mức độ cạnh tranhc h o t h ị p h ầ n c h o v a y K H C N c ủ a B I D V c h i n h á n h T h ủ D ầ u MộtvớicácTCTDngàycàngtrởnêngaygắtvàquyếtliệt.
4) Nguyên nhân từ phía khách hàng: Việc thu nhập và cập nhật thông tin vềnăng lực tài chính của khách hàng gặp nhiều khó khăn, trắc trở, các tài liệu chứngminh về nguồn thu nhập còn tương đối hạn chế, chủ yếu dựa trên cơ sở tiếp xúc giữangânh à n g v à k h á c h h à n g v ớ i n h a u M ặ t k h á c , n ế u k h á c h h à n g k h ô n g c ó t h i ệ n c h í hoặckhảnăngthanhtoánnợthìsẽdẫnđếnnợxấu,buộcNgânhàngphảithự chiệncác thủ tục thu hồi TSBĐ để thanh toán nợ, tuy nhiên việc này cũng làm phát sinhthêm những chi phí, tổn thất về tài chính của Ngân hàng, quan trọng hơn nữa là làmảnh hưởng xấu đến uy tín của Ngân hàng trong mắt người dân Thêm vào đó, đốitượng khách hàng này hoạt động sản xuất kinh doanh chủ yếu dựa trên tính tự phát,năng suất tiêu thụ chƣa thực sụ ổn định khiến cho BIDV chi nhánh Thủ Dầu Một gặpnhiều khó khăn khi đƣa ra quyết định giải ngân nguồn vốn vay cho đối tƣợng KHCN.Ngoài ra, nhiều KHCN muốn tiếp cận nguốn vốn vay của ngân hàng nhưng TSBĐ lạichưa được Nhà nước cấp giấy chứng nhận sở hữu, gây khó khăn cho quá trình thẩmđịnhcũng nhƣ thuhồi TSBĐđểthanhtoánnợ.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠTĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI BIDV – CHI NHÁNH THỦDẦUMỘT
Giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV – ChinhánhThủDầuMột
3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV – ChinhánhThủDầuMột
Theo định hướng kinh doanh của BIDV tại Việt Nam, Chi nhánh Thủ Dầu Mộtsẽ tiếp tục tập trung vào việc đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn vay phục vụ đầu tƣ mởrộng kinh doanh và bố trí lại mạng lưới kinh doanh Đây được coi là khâu đi đầu củachinhánhtrong việc phát triểnhoạtđộng kinhdoanh. Đồngt h ờ i , B I D V -
C h i n h á n h T h ủ D ầ u M ộ t s ẽ m ở r ộ n g v à t ă n g t r ƣ ở n g t í n dụng an toàn, hiệu quả và bền vững, phù hợp với tiến trình mở rộng nền kinh tế vàchínhsáchtiền tệ của ngành ngânhàng.
Trên cơ sở những kết quả đã gặt hái đƣợc và thực trạng hoạt động cho vayKHCN năm 2022, Ban Giám đốc BIDV Chi nhánh Thủ Dầu Một cần đặt ra một sốmục tiêu cụ thể để đóng góp vào nhiệm vụ chung của hệ thống như: tăng trưởng tíndụng chất lƣợng cao, đảm bảo rủi ro vay vốn, nâng cao độ tin cậy và hỗ trợ kháchhàngpháttriểnkinhdoanh.
Với những mục tiêu này, BIDV - Chi nhánh Thủ Dầu Một mong muốn chiếmlĩnh thị phần cho vay KHCN trong thời gian tới và đóng góp tích cực vào sự phát triểnbềnvữngcủakinhtếđịaphươngcũngnhưtoànquốc.
3.2 Giảipháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV – Chinhánh ThủDầuMột
Chi nhánh cần nghiêm túc cải thiện chất lƣợng dịch vụ, rà soát, cải tiến quytrình giao dịch theo hướng đơn giản hóa thủ tục, giấy tờđể tiết kiệm thời gian đối vớikhách hàng Các đơn vị thực hiện phân công, kiểm soát chất lƣợng dịch vụ đối vớitừngsảnphẩmdịchvụdànhchođốitƣợngKHCN.Ràsoátnhữngmục,điểmtron g mẫu biểu giao dịch tín dụng của khách hàng để có thể tối giản hoá quy trình giao dịchhoặc lược bỏ bớt một số bước không cần thiết, sau đó trình lên trụ sở chính để có thểtối ƣu hiệu quả cho vay cả về thời gian lẫn chất lƣợng giao dịch Đồng thời, chi nhánhcũng nên đa dạng hóa danh mục sản phẩm cho vay với mức lãi suất hợp lý hơn nhằmnắmbắtđƣợc tốiđathịphầnKHCN.
Phối hợp vớiđơnvị giám sát theotừngngành nghềt r o n g c ô n g t á c n â n g c ấ p , mở rộng các tiện ích dịch vụ tín dụng, đặc biệt đối với khách hàng cá nhân thực hiệngiao dịchvay vốn trên hệ thống Xây dựng, duy trì hoạtđộngcủa các chin h á n h , phòng giao dịch theo quy định của BIDV, đồng thời bố trí các quầy tín dụng, bàn giaodịch nhằm mang lại cho khách hàng sự phục vụ tốt nhất, nâng cao uy tín và thươnghiệu của BIDV trên địa bàn Thành phố Thủ Dầu Một. Thường xuyên kiểm tra, chấnchỉnh các đơn vị trong việc bố trí, sắp xếp nơi giao dịch sao cho phù hợp với văn hóathẩm mỹ của BIDV, tăng cường xử lý kỷ luật đối với các cá nhân vi phạm trong côngtácgiaodịchkháchhàng.
3.2.3 Giảipháppháttriểnkênhphânphối Để phát triển kênh phân phối cho Ngân hàng BIDV - Chi nhánh Thủ Dầu Một,đềtàiđƣaramộtsốgiảiphápnhƣsau:
Tăngcườngmạnglướikinhdoanh:BIDV-ChinhánhThủDầuMộtcầnđầutưđể mở rộng thêm các chi nhánh, phòng giao dịch để tiếp cận với khách hàng Đồngthời, nên đƣa ra chính sách hấp dẫn để thu hút các khách hàng tiềm năng như chươngtrìnhưuđãichokháchhàng mới, giảmphígiaodịch,tặng quàtặng,v.v.
Nâng cao chất lƣợng dịch vụ: BIDV - Chi nhánh Thủ Dầu Một cần đào tạonhân viên về chuyên môn và kỹ năng giao tiếp để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.Cần đảm bảo rằng nhân viên sẽ tƣ vấn cho khách hàng một cách tận tình và chuyênnghiệp,đồngthờihỗtrợkháchhàngtrongquátrìnhthựchiệngiaodịch. Đẩy mạnh kênh phân phối trực tuyến: Với sự phát triển của công nghệ, NgânhàngBIDV-
ChinhánhThủDầuMột cần tăn g cường pháttriển c ác dịchvụn gân hàng trực tuyến để tiếp cận với khách hàng một cách dễ dàng và nhanh chóng hơn.Đồng thời, đưa ra các chương trình khuyến mãi, giảm giá để thu hút khách hàng sửdụngdịchvụnày.
Hợp tác với các đối tác: BIDV - Chi nhánh Thủ Dầu Một có thể hợp tác với cácđối tác lớn để cùng nhau phát triển kênh phân phối Ví dụ, hợp tác với các đại lý bảohiểm để tiếp cận với khách hàng của họ hoặc hợp tác với các cửa hàng bán lẻ để tiếpcậnvớikháchhàngtiềmnăng.
3.2.4 Giảiphápvềnguồnnhânlực Để giải quyết những hạn chế về nguồn nhân lực tại BIDV - Chi nhánh Thủ DầuMột,cóthểápdụngcácgiảiphápsau:
Tuyển dụng và đào tạo nhân viên: Để nâng cao năng lực và chất lƣợng củanhân viên, ngân hàng có thể tuyển dụng thêm nhân viên có chuyên môn cao, kinhnghiệm làm việc trong lĩnh vực tài chính-ngân hàng Đồng thời, BIDV - Chi nhánhThủ Dầu Một cũng cần đào tạo, bồi dƣỡng cho nhân viên hiện có để nâng cao trình độchuyênmôn,tăngcườngkỹnăngmềmnhưgiaotiếp,quảnlý,giảiquyếtvấnđề,
Xây dựng chính sách và thực hiện chính sách thưởng: Tăng cường chính sáchthưởngcóthểgiúphỗtrợnhânviên,đồngthờikhuyếnkhíchnhânviêncónănglựcvàkinhngh iệmgiữ vữngổnđịnhtạingânhàng.
Tối ƣu hóa quy trình làm việc: Ngân hàng cần tối ƣu hóa quy trình làm việc đểgiảmthiểuthờigianlàmviệcvàtănghiệuquảcôngviệccủanhânviên.
Tăng cường truyền thông và quảng bá thương hiệu: Nâng cao giá trị thươnghiệu và uy tín của BIDV - Chi nhánh Thủ Dầu Một sẽ giúp thu hút nhân lực có trìnhđộvàkinh nghiệmcaohơn,giảm thiểutìnhtrạngchuyển việccủanhânviên.
Hợp tác với các trường đại học, cao đẳng và trung tâm đào tạo: Tăng cườnghợp tác với các trường đại học, cao đẳng và trung tâm đào tạo để tìm kiếm và tuyểndụng đƣợc nhân viên có trình độ chuyên môn cao, đáp ứng đƣợc nhu cầu của ngânhàng.
Chi nhánh BIDV tại Thủ Dầu Một đang tập trung vào việc mở rộng cho vayKHCN một cách hiệu quả, đồng thời giảm thiểu rủi ro và đảm bảo chất lƣợng tíndụng.Đểlàmđƣợcđiềunày,chinhánhcầnápdụngcácgiảiphápsau:
Trước hết, nắm bắt diễn biến kinh tế vĩ mô và phát triển kinh tế xã hội tại địaphương, đặc biệt là giá cả hàng hóa chủ lực tại Thủ Dầu Một, để tham khảo trong quátrìnhthẩmđịnhcáchồsơvayKHCN.
Thứ hai, tạo ra các văn bản cảnh báo để kiểm soát rủi ro tín dụng cho các hồ sơvay và ngành nghề cần quản lý chặt chẽ, đảm bảo khách hàng kinh doanh một cáchtrung thực và hợp pháp Cần tăng cường kiểm tra và giám sát nội bộ để đảm bảo tuânthủ quy định của NHNN và BIDV, phát hiện những lỗi lầm kịp thời và đƣa ra biệnphápkhắcphục.
KiếnnghịđốivớiNgânhàngThươngmạicổphầnĐầutưvàPháttriểnViệtNa m–ChinhánhThủDầuMột
Nâng cao năng lực thẩm định và giám sát tín dụng: Chi nhánh cần đầu tƣ vàođào tạo, nâng cao trình độ cho cán bộ thẩm định và giám sát tín dụng, đồng thời sửdụng các công cụ và phần mềm hiện đại để hỗ trợ quản lý rủi ro tín dụng và đƣa raquyếtđịnh vayvốnchínhxáchơn.
Tăng cường quản trị rủi ro: Chi nhánh cần thiết lập một hệ thống quản trị rủi rohiệu quả, đặc biệt là tập trung vào các rủi ro liên quan đến hoạt động cho vay KHCN.Ngoài ra, cần xây dựng các chính sách bảo hiểm tín dụng và đƣa ra các biện pháp đốiphóvớinhữngrủirotiềmẩn.
Mở rộng thị trường và đa dạng hóa nguồn vốn: Chi nhánh cần tìm kiếm thêmcác nguồn vốn mới, mở rộng thị trường để đưa ra những giải pháp cho vay KHCNphù hợp với các nhu cầu của khách hàng Đồng thời, cần đa dạng hóa nguồn vốn vàcácsảnphẩm chovayđể đápứng nhiều nhucầu khác nhaucủa khách hàng.
Tăng cường truyền thông và quảng bá: Chi nhánh cần tăng cường hoạt độngquảng bá và truyền thông để tăng cường sự hiểu biết của khách hàng về sản phẩm chovay KHCN của mình, cũng nhƣ xây dựng niềm tin và uy tín của khách hàng đối vớiChinhánh.
Hợp tác với các đối tác lớn: Chi nhánh cần xây dựng mối quan hệ đối tác vữngchắc với các doanh nghiệp, tổ chức và cơ quan nhà nước lớn để có thể hưởng lợi từcác nguồn vốn và kinh nghiệm của họ Ngoài ra, cần tìm kiếm các đối tác tiềm năngkhácđểpháttriểnmạnglướichovayKHCN củaChinhánh.
Trong chương III , luận văn đã nêu ra những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quảcho vay KHCN tại BIDV chi nhánh Thủ Dầu Một dựa trên những định hướng pháttriển trong tương lại và những mục tiêu mà Chi nhánh hướng đến trong thời gian tớivới mục tiêu trước mắt là giải quyết những hạn chế còn tồn đọng trong nghiệp vụ chovay KHCN của Chi nhánh, qua đó cũng nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng thực hiệntốt vai trò của của một thành phần kinh tế chủ chốt cũng nhƣ giúp cho hoạt động chovayKHCNcủachínhChinhánhcóthể đạthiệuquảkinhtếcaonhất.
Trong những năm gần đây, tình hình kinh tế đất nước đã và đang diễn biến vôcùng phức tạp, đặc biệt tại TP.Thủ Dầu Một và cả tỉnh Bình Dương, nơi có rất nhiềuTCTD, NHTM đƣợc xây dựng lên dẫn đến sự cạnh tranh giữa các ngân hàng diễn rangày càng gay gắt Ngân hàng BIDV chi nhánh Thủ Dầu Một cũng phải là ngoại lệ.Tuynhiên,hiệuquả tronghoạtđộngchovayKHCNtạichinhánh vẫntăngtrưởngcựckì ổn định, đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Qua đó, cũng có thể thấy được cácđịnh hướng, chính sách của BIDV chi nhánh Thủ Dầu Một đang đƣợc vận dụng đúngđắn nhằm hạn chế thấp nhất những rủi ro có thể xảy ra Để có thể đạt đƣợc hiệu quảcaon h ấ t t r o n g h o ạ t đ ộ n g c h o v a y K H C N , c h i n h á n h đ ã t ậ n d ụ n g t h à n h c ô n g c ô n g nghệ trong việc áp dụng với các giao dịch trực tuyến, phát triển các sản phẩm, dịch vụcho vay đa dạng Vừa mở rộng quy mô khách hàng trong địa bàn, vừa lựa chọn đốitƣợng phân khúc vùng, ngành, phân khúc thị trường phù hợp để khai thác Bên cạnhđó, các Cán bộ ngân hàng tại BIDV – Chi nhánh Thủ Dầu Một cũng đã rất thành côngtrong việc đem lại một phong cách phục vụ thân thiện nhƣng cũng không kém phầnchuyên nghiệp, đọng lại một ấn tƣợng tích cực trong lòng khách hàng Đồng thời, Chinhánh cũng đƣa ra nhiều chương trình ưu đãi, tiếp thị dịch vụ để tiếp cận được từngđối tượng KHCN, đáp ứng đầy đủ nhu cầu vay vốn của từng thành phần kinh tế khácnhau.
Luậnvănđãhệthốngđƣợcnhữnglýluậncơbảntronghoạtđộng tín dụngngânhàng, cụ thể là hoạt động cho vay đối với đối tƣợng KHCN.Đồngt h ờ i , l u ậ n v ă n đ ã chỉ ra đƣợc các yếu tố chủ chốt ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động cho vay KHCN, sựquantrọngcủavốntín dụng KHCN tạiBIDVchinhánhThủ Dầu Một.
Với những số liệu, chứng cứ thực tiễn, luận văn đã đánh giá đƣợc những kếtquả đạt đƣợc, bên cạnh đó là những hạn chế tồn đọng trong hoạt động cho vay vớiKHCN trong nhiều lĩnh vực tại BIDV chi nhánh Thủ Dầu Một cũng nhƣ nguyên nhâncủa những tồn đọng đó với mục đích phục vụ cho việc mở rộng tín dụng Đầu tƣ vàPhát triển trên địa bàn Thành phố và mở rộng hơn sản phẩm cho vay với KHCN củaChinhánh.
Trên cơ sở định hướng hoàn thành nhiệm vụ kinh doanh của BIDV năm2023nói riêng và trong thời gian tới nói chung, định hướng hoạt động ngân hàng phục vụcho vay khách hàng cá nhân và đƣa ra một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động chovay KHCN trên địa bàn Thành phố Thủ Dầu Một Đồng thời luận văn cũng đề xuấtkiến nghị với các Cán bộ quản lý có thẩm quyền tại BIDV – Chi nhánh Thủ DầuMộtcũngnhƣtoànbộhệthốngNgânhàngTMCPĐầutƣvàPháttriểnViệtNam.
