KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái niệm và đặc điểm ngân hàng thương mại
1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại
Theo từng quan điểm của các nhà nghiên cứu kinh tế khác nhau đưa ra nhiều khái niệm về ngân hàng thương mại:
Tại Mỹ, ngân hàng thương mại đóng vai trò là công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp các dịch vụ tài chính và hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực dịch vụ tài chính.
Tại Pháp, ngân hàng thương mại được định nghĩa là các tổ chức và cơ sở thường xuyên nhận tiền từ công chúng thông qua hình thức ký thác hoặc các hình thức khác Những khoản tiền này sẽ được sử dụng cho các hoạt động như chiết khấu, tín dụng và cung cấp dịch vụ tài chính, theo quy định của Đạo luật ngân hàng năm 1941.
Tại Đan Mạch, các ngân hàng thiết yếu thực hiện nhiều nghiệp vụ quan trọng như ký thác, buôn bán vàng bạc, thương mại, địa ốc, cung cấp tín dụng và hối phiếu, chuyển ngân, cũng như bảo hiểm, theo quy định của luật ngân hàng năm 1930.
Ngân hàng thương mại tại Việt Nam, theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và Luật các tổ chức tín dụng, được định nghĩa là tổ chức tín dụng thực hiện đầy đủ các hoạt động ngân hàng cùng với các hoạt động kinh doanh liên quan, với mục tiêu chính là tạo ra lợi nhuận.
Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp được thành lập theo quy định của Luật và các quy định pháp lý khác nhằm thực hiện các hoạt động ngân hàng.
“Hoạt dung thường xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán”.
Ngân hàng thương mại là một doanh nghiệp chuyên cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tài chính, tiền tệ Có hai loại hình ngân hàng thương mại chính: Ngân hàng chuyên doanh, tập trung vào một số ít nghiệp vụ, và Ngân hàng đa năng, thực hiện nhiều nghiệp vụ ngân hàng khác nhau Ngân hàng thương mại đảm nhận ba chức năng cơ bản: trung gian tài chính, trung gian thanh toán và tạo phương tiện thanh toán cho nền kinh tế.
1.1.1.2 Đặc điểm của ngân hàng thương mại a Ngân hàng thương mại là một trung gian tài chính
Hệ thống ngân hàng thương mại là một phần không thể thiếu trong nền kinh tế, đóng vai trò trung gian quan trọng trong sự phát triển của mỗi quốc gia Ngân hàng thương mại thực hiện nhiệm vụ trung gian tài chính qua nhiều lĩnh vực khác nhau.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò trung gian về vốn, kết nối những cá nhân có tiền nhàn rỗi với những doanh nhân cần vốn để đầu tư sản xuất Thông qua việc nhận tiền gửi và cho vay, ngân hàng thương mại thỏa mãn nhu cầu của cả hai bên, từ đó thúc đẩy dòng vốn từ trạng thái nhàn rỗi sang hoạt động đầu tư phát triển.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò trung gian về kỳ hạn vốn bằng cách tập hợp nguồn tiền nhàn rỗi từ xã hội thông qua nhiều kỳ hạn gửi khác nhau Để đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng, ngân hàng sử dụng vốn huy động không kỳ hạn để cho vay có kỳ hạn và dùng vốn huy động ngắn hạn để cho vay trung - dài hạn Qua đó, ngân hàng thương mại đã kết hợp nhiều loại kỳ hạn gửi khác nhau, giúp thỏa mãn nhu cầu vay vốn đa dạng từ phía người vay, thể hiện rõ vai trò trung gian về mặt kỳ hạn trong hoạt động tài chính Cơ chế chuyển thời hạn này dựa trên quy luật số lớn.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò trung gian về rủi ro khi tiếp nhận tiền nhàn rỗi từ xã hội Người gửi tiền có thể rút vốn và lãi bất cứ lúc nào với rủi ro thấp, vì ngân hàng thường đảm bảo thanh toán đầy đủ Ngược lại, khi cho vay, ngân hàng phải đối mặt với rủi ro từ khả năng trả nợ của người vay, vì không phải ai cũng có thể thanh toán đủ gốc và lãi Do đó, ngân hàng phát hành giấy nhận nợ có rủi ro thấp để cho vay và đầu tư vào các khoản có mức độ rủi ro cao hơn, xác nhận vai trò trung gian về rủi ro của mình.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò trung gian thanh toán trong hoạt động mua bán hàng hóa, đặc biệt khi giao dịch tăng cao Khi đó, việc thanh toán trực tiếp bằng tiền mặt trở nên khó khăn, và ngân hàng thương mại sẽ thay mặt doanh nghiệp thực hiện các giao dịch thanh toán Doanh nghiệp chỉ cần mở tài khoản tại ngân hàng và yêu cầu ngân hàng xử lý thanh toán cho họ, giúp nhận hàng hóa hoặc tiền từ người mua Vai trò này là đặc thù và phát triển mạnh mẽ nhất của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng như một trung gian thông tin trong nền kinh tế, không chỉ tiếp nhận mà còn xử lý và cung cấp thông tin hữu ích cho hoạt động kinh doanh Với tính chất tập trung hóa, chuyên môn hóa và chuyên nghiệp hóa cao, ngân hàng thương mại có khả năng thu thập và xử lý thông tin hiệu quả, từ đó tư vấn cho Chính phủ và khách hàng Ngoài ra, ngân hàng thương mại cũng được xem là tổ chức kinh doanh có điều kiện, đảm bảo đáp ứng các tiêu chuẩn và quy định trong hoạt động tài chính.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò trung gian quan trọng trong nền kinh tế, chuyển vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu để thúc đẩy phát triển kinh tế Khách hàng của ngân hàng rất đa dạng, thuộc nhiều tầng lớp xã hội khác nhau Sản phẩm chính của ngân hàng thương mại bao gồm các dịch vụ tài chính và hoạt động đầu tư Mối quan hệ giữa các ngân hàng thương mại và giữa ngân hàng thương mại với ngân hàng Trung ương rất chặt chẽ, thể hiện qua các hoạt động thanh toán và vay mượn lẫn nhau Để hoạt động hiệu quả trong hệ thống tài chính - tiền tệ quốc gia, ngân hàng thương mại cần đáp ứng các điều kiện cụ thể về vốn, tài sản, quản lý, trình độ điều hành và quy trình nghiệp vụ Đây cũng là những tiêu chí cần thiết để ngân hàng Trung ương cấp giấy phép hoạt động cho ngân hàng thương mại.
Ngân hàng thương mại khác biệt với các tổ chức kinh tế và doanh nghiệp bởi việc cung cấp các sản phẩm vô hình, chủ yếu là dịch vụ tài chính Các sản phẩm này bao gồm dịch vụ gửi tiền, cho vay, đầu tư, góp vốn, và kinh doanh chứng khoán Ngoài ra, ngân hàng còn cung cấp các dịch vụ trung gian tài chính như thanh toán, tư vấn, thu chi hộ và quản lý hộ, từ đó thu phí dịch vụ.
Các nhóm sản phẩm dịch vụ tài chính của ngân hàng thương mại không có bản quyền, dễ thay đổi và thường bị bắt chước Do đó, chiến lược kinh doanh của các ngân hàng thương mại không thể dựa vào việc khác biệt hóa sản phẩm như hàng hóa thông thường, mà cần tập trung vào chính sách giá (lãi suất), chất lượng dịch vụ và kênh phân phối (hệ thống chi nhánh và các điểm giao dịch).
Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại thực hiện nhiều hoạt động đa dạng như huy động vốn, cấp tín dụng, đầu tư, góp vốn, thanh toán quốc tế, mua cổ phần, kinh doanh bất động sản, và cung cấp dịch vụ bảo hiểm Các hoạt động cơ bản của ngân hàng bao gồm những lĩnh vực này, đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế.
1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn
Các ngân hàng thương mại (NHTM) cần có vốn chủ sở hữu để hoạt động, vốn này được đóng góp từ các chủ sở hữu và quỹ tạo ra trong quá trình hoạt động Tuy nhiên, nguồn vốn chính của NHTM đến từ việc huy động từ các tổ chức và cá nhân trong nền kinh tế Để đối phó với sự cạnh tranh, NHTM đã phát triển nhiều hình thức huy động vốn như tài khoản séc, tài khoản tiết kiệm, và chứng chỉ tiền gửi Ngoài ra, khi cần vốn cho nhu cầu thanh khoản hoặc đầu tư, NHTM có thể vay từ ngân hàng trung ương, các NHTM khác, hoặc từ thị trường tài chính trong nước và quốc tế Mặc dù vốn tự có, vốn huy động và vốn đi vay là chính, nhưng ngân hàng cũng có một số nguồn vốn khác với tỷ trọng nhỏ.
Huy động vốn là hoạt động ngân hàng phải chi trả nhiều loại chi phí, bao gồm chi phí giao dịch và lãi suất tiền gửi Để bù đắp cho những chi phí này, các ngân hàng thương mại cần thực hiện cho vay, đầu tư và các hoạt động trung gian khác nhằm tạo ra thu nhập.
1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn
Hoạt động ngân quỹ là quá trình mà ngân hàng thương mại duy trì một lượng tiền mặt nhất định tại quỹ để đảm bảo khả năng thanh toán Các ngân hàng cần dự trữ tiền mặt hàng ngày nhằm đáp ứng các nhu cầu thanh toán đột xuất, thanh toán trong ngày và chuẩn bị cho các giao dịch dự kiến vào ngày hôm sau.
Cho vay là hoạt động chính của ngân hàng thương mại, trong đó ngân hàng sẽ thẩm định các phương án kinh doanh và dự án đầu tư của khách hàng Quy trình này bao gồm việc xem xét các điều kiện cho vay cụ thể để quyết định cấp vốn cho khách hàng thực hiện kế hoạch kinh doanh Các khoản vay này thường có thời hạn, mục đích rõ ràng và yêu cầu hoàn trả cả gốc lẫn lãi.
Hoạt động góp vốn là hình thức mà ngân hàng thương mại cung cấp vốn cho chủ đầu tư để thực hiện dự án hoặc phương án kinh doanh, nhưng không tham gia vào việc quản lý, điều hành hay kinh doanh cùng với chủ đầu tư.
Hoạt động đầu tư trong ngân hàng thương mại là quá trình mà ngân hàng cung cấp vốn cho các dự án hoặc phương án kinh doanh, đồng thời tham gia vào việc quản lý, điều hành và kinh doanh cùng với chủ đầu tư.
1.1.2.3 Hoạt động cung cấp các dịch vụ tài chính khác
Mặc dù lợi nhuận là mục tiêu hàng đầu của ngân hàng thương mại, nhưng sự an toàn và giảm thiểu rủi ro trong hoạt động kinh doanh cũng rất quan trọng Do đó, bên cạnh các nghiệp vụ chính như tín dụng, ngân quỹ và đầu tư tài chính, các ngân hàng hiện đại ngày càng chú trọng phát triển các dịch vụ mới nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng Điều này giúp ngân hàng tìm kiếm lợi nhuận với mức rủi ro thấp nhất, đồng thời mở rộng danh mục dịch vụ phong phú mà họ cung cấp.
Dịch vụ thanh toán là một nghiệp vụ thuần túy không yêu cầu sử dụng nguồn vốn từ ngân hàng, đồng thời còn tạo ra một nguồn vốn đáng kể cho ngân hàng thông qua quy trình thanh toán.
Ngân hàng thương mại cung cấp dịch vụ thanh toán trong nước qua các phương tiện như séc, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi và thẻ, đồng thời thực hiện thanh toán quốc tế dưới hình thức chuyển tiền, nhờ thu và L/C Những dịch vụ này không chỉ giúp ngân hàng thu phí mà còn nâng cao sức cạnh tranh so với đối thủ.
Dịch vụ bảo hiểm của ngân hàng thương mại bao gồm bảo hiểm kinh doanh, bảo hiểm nhà ở và đồ dùng Mặc dù phải cạnh tranh khốc liệt với các công ty bảo hiểm chuyên nghiệp, ngân hàng vẫn cung cấp dịch vụ này nhằm đa dạng hóa danh mục sản phẩm và gia tăng thu nhập.
Dịch vụ bảo lãnh ngân hàng là một cam kết bằng văn bản của ngân hàng thương mại, trong đó ngân hàng sẽ thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng khi khách hàng không thực hiện đúng cam kết với bên nhận bảo lãnh Khách hàng có trách nhiệm hoàn trả số tiền mà ngân hàng đã chi trả Qua dịch vụ này, ngân hàng không chỉ khẳng định uy tín mà còn thu được phí bảo lãnh, góp phần vào thu nhập của mình.
Ngân hàng thương mại hiện nay có thể tham gia vào các hoạt động kinh doanh ngoại hối và vàng trên thị trường trong nước và quốc tế, bao gồm giao ngay, giao dịch kỳ hạn, hoán đổi và quyền chọn, nhờ vào sự cho phép của ngân hàng nhà nước Trong bối cảnh mở cửa giao lưu quốc tế, nghiệp vụ kinh doanh ngoại hối ngày càng trở nên quan trọng, giúp các ngân hàng phát triển đa năng Hoạt động này không chỉ mang lại lợi nhuận từ sự biến động tỷ giá mà còn hỗ trợ mở rộng các nghiệp vụ tài chính khác.
Dịch vụ uỷ thác đã thu hút sự chú ý của các ngân hàng thương mại toàn cầu từ rất sớm, bao gồm uỷ thác cho cá nhân và doanh nghiệp Uỷ thác cho cá nhân bao gồm các hoạt động như quản lý và thanh lý tài sản theo di chúc, giám hộ và bảo quản tài sản, cũng như quản lý điều hành tài sản theo hợp đồng chuyển nhượng từ người uỷ thác sang người chịu thác, nhằm đảm bảo lợi ích cho người uỷ thác.
Uỷ thác cho doanh nghiệp gồm: quản lý quỹ hưu trí, uỷ thác làm đại lý cho các tổ chức
Nghiệp vụ uỷ thác không chỉ mang lại cho ngân hàng nguồn thu nhập đáng kể mà còn giúp xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với những khách hàng có doanh số hoạt động lớn.
HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái quát về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại
1.2.1.1 Các khái niệm cho vay khách hàng cá nhân
Khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại là những cá nhân có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự, chịu trách nhiệm theo quy định pháp luật Họ cần có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp và khả năng tài chính để đảm bảo trả nợ đúng hạn Để được vay, khách hàng phải có phương án kinh doanh hoặc kế hoạch phục vụ đời sống khả thi, phù hợp với quy định pháp luật, đồng thời thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo hướng dẫn của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Cho vay khách hàng cá nhân là một hình thức tài trợ của ngân hàng dành cho cá nhân, trong đó ngân hàng chuyển giao quyền sử dụng một khoản tiền cho khách hàng với các điều kiện cụ thể được thỏa thuận trong hợp đồng Hoạt động này nằm trong phân loại cho vay theo đối tượng khách hàng, bao gồm cho vay doanh nghiệp, tổ chức tài chính và cá nhân Trong nghiên cứu này, chúng ta sẽ tập trung vào hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại.
1.2.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
Cho vay KHCN của ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình, khác với cho vay kinh doanh, vì người vay sử dụng tiền vào mục đích không sinh lời Nguồn trả nợ không phụ thuộc vào việc sử dụng tiền vay, do đó, cho vay KHCN có những đặc điểm riêng biệt.
❖ Các sản phẩm cho vay KHCN rất phong phú vì khách hàng vay vốn rất đa dạng và mục đích sử dụng vốn linh hoạt
Cho vay KHCN hướng đến tất cả người dân có thu nhập trong xã hội, với mục đích vay vốn khác nhau tùy thuộc vào hoàn cảnh và nhu cầu cá nhân Khách hàng có thu nhập cao thường có nhu cầu tiêu dùng khác biệt so với những người có thu nhập thấp hoặc trung bình Một số người vay để mua nhà, xe cộ, trong khi những người khác có thể vay để du học hoặc chi trả cho y tế Do đó, sản phẩm cho vay KHCN cần đa dạng và phong phú để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của mọi tầng lớp trong xã hội.
❖ Giá trị môi món vay nhỏ nhưng khối lượng các món vay lớn
Giá trị các khoản vay tiêu dùng thường khác nhau tùy thuộc vào mục đích sử dụng và thu nhập hàng tháng của khách hàng, nhưng chung quy lại, chúng thường nhỏ hơn so với các khoản vay phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh Điều này bởi vì các khoản vay tiêu dùng chủ yếu nhằm đáp ứng nhu cầu cá nhân và hộ gia đình, trong khi giá trị hàng hóa tiêu dùng thường không lớn Thêm vào đó, nhiều khách hàng vay vốn đã có sự tích lũy từ trước để phục vụ cho nhu cầu của mình.
Trong bối cảnh xã hội phát triển hiện nay, nhu cầu tiêu dùng của người dân ngày càng tăng cao, dẫn đến việc nhiều người tiêu dùng phải vay vốn để đáp ứng nhu cầu cá nhân và gia đình Không phải ai cũng có khả năng chi trả bằng nguồn thu nhập hiện tại, do đó số lượng khách hàng có nhu cầu vay vốn ngày càng đông, tạo ra tổng quy mô cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) rất lớn.
❖ Cho vay KHCN thường có rủi ro cao hơn các khoản cho vay trong lĩnh vực hoạt động sản xuất kinh doanh
Nguồn trả nợ cho vay cá nhân thường phụ thuộc vào thu nhập của người vay, nhưng thu nhập này có thể biến động nhanh chóng do tình trạng công việc, kinh tế và sức khỏe Việc thẩm định và quyết định cho vay cũng gặp khó khăn do thông tin không đầy đủ và thiếu chính xác, khiến cho việc xác minh trở nên phức tạp Để giảm thiểu rủi ro, hầu hết các khoản cho vay cá nhân hiện nay đều yêu cầu có tài sản đảm bảo từ phía người vay.
Các khoản cho vay cá nhân thường có lãi suất cao do chi phí và rủi ro lớn nhất trong các loại cho vay của ngân hàng Khi nền kinh tế phát triển, người dân có thu nhập cao và nhu cầu tiêu dùng tăng lên, dẫn đến sự lạc quan về tương lai Ngược lại, trong thời kỳ suy thoái, người tiêu dùng có xu hướng thắt chặt chi tiêu và tiết kiệm nhiều hơn Hơn nữa, người tiêu dùng thường ít nhạy cảm với lãi suất, họ quan tâm nhiều hơn đến số tiền phải trả hàng tháng thay vì mức lãi suất ghi trong hợp đồng.
❖ Thời hạn cho vay KHCN khá đa dạng, cả ngắn, trung và dài hạn
Thời hạn cho vay KHCN phụ thuộc vào mục đích vay, giá trị khoản vay, thu nhập hàng tháng và thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng Đối với các khoản vay lớn như mua bất động sản hoặc ô tô, thời hạn trả nợ thường dài hơn Ngược lại, với các khoản vay nhỏ hơn như mua xe máy hay du học, thời hạn trả nợ thường ngắn hơn.
1.2.1.3 Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
❖ Căn cứ vào phương thức hoàn trả: Căn cứ vào tiêu chí này, cho vay
KHCN đuợc chia ra làm hai loại là cho vay KHCN trả góp và cho vay KHCN phi trả góp.
- Cho vay KHCN trả góp
Cho vay KHCN là hình thức vay mà người vay phải trả cả gốc và lãi cho ngân hàng theo nhiều kỳ hạn nhất định trong thời gian cho vay Phương thức này thường áp dụng cho các khoản vay lớn và có thời hạn dài, chẳng hạn như vay mua nhà, bất động sản hoặc ô tô Có ba phương pháp trả góp phổ biến cho loại vay này.
■Phuơng pháp lãi gộp: gốc và lãi đuợc tính gộp và chia đều cho các kỳ hạn trả nợ.
■Phuơng pháp lãi đơn: vốn gốc đuợc thanh toán đều nhau giữa các kỳ hạn, còn tiền lãi đuợc tính theo số du nợ còn lại.
■Phuơng pháp hiện giá: số tiền thanh toán mỗi kỳ hạn (bao gồm cả gốc và lãi) bằng nhau.
- Cho vay KHCNphi trả góp
Là loại cho vay KHCN mà trong đó khách hàng chỉ thanh toán cho ngân hàng một lần khi đến hạn.
❖ Căn cứ vào nguồn gốc của khoản vay
- Cho vay KHCN trực tiếp
Là hình thức khách hàng trực tiếp vay tiền từ ngân hàng để phục vụ cho mục đích tiêu dùng của mình.
Cho vay trả theo định kỳ là hình thức vay vốn trong đó khách hàng thực hiện việc vay và trả nợ trực tiếp với ngân hàng Mức trả và thời hạn trả nợ được quy định rõ ràng khi khách hàng được cho vay.
Hình thức vay này cho phép khách hàng nhận tiền vay dưới dạng tiền mặt hoặc chuyển khoản trực tiếp vào tài khoản cá nhân, đồng thời ghi nợ vào tài khoản vay.
Thấu chi là một dịch vụ cho vay mà ngân hàng cho phép người vay chi vượt quá số tiền gửi thanh toán của mình, trong một giới hạn nhất định và khoảng thời gian xác định Giới hạn này được gọi là hạn mức thấu chi.
Thẻ tín dụng là một hình thức tín dụng mà ngân hàng phát hành trực tiếp Ngoài ra, các ngân hàng cũng phát triển nhiều hình thức cho vay gián tiếp khác nhau.
> Hình thức cho vay thông qua các tổ chức trung gian:
Sơ đồ 1.1 Hình thức cho vay KHCN gián tiếp
(1) Phân tích tín dụng trước khi cho vay
(2) Ngân hàng phát tiền vay trực tiếp cho khách hàng
(3) Các tổ chức trung gian thu nợ hộ cho ngân hàng
(4) Các tổ chức trung gian hoàn trả tiền cho ngân hàng
Ngân hàng cung cấp khoản vay thông qua các tổ chức trung gian như Hội nông dân, Hội phụ nữ, Hội cựu chiến binh và Hội thanh niên, sinh viên Mặc dù các hội này có mục đích hoạt động khác nhau, nhưng chủ yếu đều hướng đến các mục tiêu xã hội, đặc biệt là hỗ trợ người dân trong việc xóa đói giảm nghèo thông qua các khoản vay.
Sơ đồ 1.2 Hình thức cho vay KHCN qua người bán lẻ
(1) Ngân hàng ký hợp đồng tín dụng với người vay (khách hàng)
(2) Người vay mua hàng (nguyên liệu cho sản xuất, nuôi trồng, thiết bị )
(3) Người bán tập trung các hoá đơn bán hàng gửi lên ngân hàng đề nghị thanh toán Sau đó ngân hàng thu nợ của khách hàng.
Hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
1.2.2.1 Quan niệm về hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
Theo từ điển tiếng Việt của Nhà xuất bản Đà Nẵng năm 2007, "hiệu quả" được định nghĩa là "kết quả thực của việc làm mang lại" Trong kinh doanh, "hiệu quả" thể hiện sự chênh lệch giữa tổng giá trị kinh tế thu được từ một hoạt động và tổng chi phí bỏ ra để thực hiện hoạt động đó Do đó, hiệu quả của một hoạt động được xác định thông qua mối quan hệ so sánh giữa kết quả đạt được và chi phí cũng như nguồn lực cần đầu tư.
Hiệu quả cho vay KHCN của NHTM đuợc thể hiện trên các khía cạnh nhu sau:
Hiệu quả tài chính trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại được xác định bởi lợi ích thu được từ các khoản vay này, bao gồm lợi nhuận và doanh số Để đánh giá hiệu quả, cần xem xét mối quan hệ giữa lợi ích thu được và các yếu tố đầu vào như dư nợ tín dụng, chi phí huy động vốn và các chi phí khác Do đó, hiệu quả tài chính trong cho vay KHCN phản ánh sự thu được dựa trên các yếu tố đầu vào liên quan đến hoạt động cho vay.
Hiệu quả kinh tế của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại không chỉ phản ánh hiệu quả tài chính mà còn thể hiện sự đóng góp vào sự phát triển bền vững của ngân hàng.
Hoạt động cho vay của NHTM đối với khách hàng cá nhân mang lại nhiều lợi ích cho nền kinh tế Tín dụng giúp phân phối lại vốn, thúc đẩy sản xuất và tăng trưởng kinh tế Cụ thể, tín dụng mở rộng quy mô sản xuất, tối đa hóa lợi nhuận cho các nhà sản xuất lớn, đồng thời tạo ra sự cạnh tranh và sức bật cho nền kinh tế Việc sử dụng vốn vay hiệu quả không chỉ thúc đẩy sự phát triển của kinh tế cá thể và hộ gia đình mà còn góp phần quan trọng vào sự phát triển chung của nền kinh tế.
Hiệu quả kinh tế - xã hội phản ánh sự cân bằng giữa lợi ích kinh tế và xã hội Tín dụng, đặc biệt là tín dụng đối với khoa học và công nghệ, là công cụ quan trọng trong chính sách tiền tệ quốc gia, giúp điều hòa lưu thông tiền tệ và duy trì sự ổn định Ngân hàng Trung ương sử dụng tín dụng để điều chỉnh lượng tiền trong lưu thông, nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế, từ đó đảm bảo quy luật lưu thông tiền tệ được tôn trọng và tình hình kinh tế - xã hội được ổn định.
Tín dụng cần huy động tối đa vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế để thực hiện cho vay đầu tư phát triển, đặc biệt là trong lĩnh vực cơ sở hạ tầng và các công trình công cộng theo định hướng của Nhà nước Điều này đồng nghĩa với việc các dự án đầu tư phải tạo ra sản phẩm chất lượng cao, giá thành thấp và năng suất vượt trội, đồng thời được xã hội chấp nhận Tín dụng cũng cần giải quyết tốt mối quan hệ giữa tiết kiệm và đầu tư, tăng trưởng kinh tế với tăng trưởng tín dụng, cũng như giữa lạm phát và tăng trưởng kinh tế Hơn nữa, hiệu quả tín dụng còn được thể hiện qua việc tạo ra công ăn việc làm và các phúc lợi công cộng khác.
Vốn vay cần được hoàn trả đầy đủ cả gốc lẫn lãi đúng hạn theo hợp đồng, nhằm giảm thiểu rủi ro và tối đa hóa lợi nhuận Tuy nhiên, vấn đề này có tính chất hai mặt, vì rủi ro thấp thường đi kèm với lãi suất không cao và ngược lại Vốn vay phải được sử dụng hợp pháp và đúng mục đích, đảm bảo mang lại hiệu quả kinh tế tài chính hoặc hiệu quả kinh tế xã hội Đồng thời, các dịch vụ ngân hàng đi kèm cần đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
Việc nâng cao hiệu quả cho vay KHCN là cần thiết để đảm bảo lợi ích cho cả người vay và người cho vay, đồng thời giúp đạt hiệu quả kinh doanh, tăng lợi nhuận, giảm thiểu rủi ro và nâng cao uy tín Để cải thiện hiệu quả cho vay KHCN, cần có sự nỗ lực, trách nhiệm và hợp tác từ cả hai bên cũng như các cơ quan liên quan.
Trong nghiên cứu này, tác giả tập trung vào việc đánh giá hiệu quả tài chính của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) tại ngân hàng thương mại Các chỉ tiêu đo lường hiệu quả cho vay sẽ được áp dụng để phân tích hoạt động tín dụng đối với KHCN Để phản ánh chính xác hiệu quả cho vay, tác giả sẽ sử dụng hệ thống chỉ tiêu định tính và định lượng được trình bày trong phần tiếp theo của luận văn.
Hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại được đánh giá dựa trên lợi ích thu được so với chi phí và nguồn lực đã đầu tư Sự so sánh này giúp xác định tính khả thi và lợi nhuận từ hoạt động cấp tín dụng, từ đó nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
1.2.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay KHCN của NHTM
Hiệu quả cho vay = (Kết quả cho vay) / (Đầu vào)
Theo đó, để đánh giá đuợc hiệu quả cho vay KHCN của NHTM, cần đánh giá dựa trên một số chỉ tiêu nhu sau:
-I- Chi tiêu phản ánh Vòng quay vốn cho vay (Doanh số cho vay khách hàng cá nhân/Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân bình quân)
Vòng quay vốn Doanh số cho vay cho vay Dư nợ bình quân
Chỉ tiêu này thể hiện số lần đồng vốn của ngân hàng được sử dụng để cho vay trong một năm, với giá trị càng cao càng tốt Điều này cho thấy nguồn vốn của ngân hàng đã được luân chuyển nhanh chóng và tham gia vào nhiều chu kỳ sản xuất kinh doanh.
-I- Chỉ tiêu phản ánh lợi nhuận/Dư nợ cho vay bình quân từ cho vay khách hàng cá nhân
Lợi nhuận cho vay KHCN nhuận cho = — -— -' , - x100%
’ _ ɪ Dư nợ cho vay KHCN bình quân qua vay KHCN các năm
Chỉ tiêu này thể hiện hiệu quả cho vay KHCN, cho thấy mỗi đồng cho vay mang lại bao nhiêu lợi nhuận Tỷ suất lợi nhuận cao chứng tỏ hoạt động cho vay hiệu quả, đồng thời cho thấy chi phí cho hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng là hợp lý.
-I- Chỉ tiêu phản ánh nợ xấu, nợ quá hạn/dư nợ cho vay bình quân từ cho vay KHCN
Dư nợ lãi nhóm 2 đến nhóm 5 cho
Tông dư nợ lãi cho vay KHCN
Lãi từ nhóm 2 đến nhóm 5 chưa thu được, còn được gọi là lãi treo, theo quy định hiện hành, lãi này sẽ được tính vào thu nhập trong kỳ của ngân hàng.
1 (kể cả thu đuợc hay chua, quá hạn hay trong hạn) và lãi từ nhóm 2 đến nhóm 5 là lãi thực thu.
Chỉ tiêu phản ánh lãi từ nhóm 2 đến nhóm 5 chưa thu được của ngân hàng càng cao thì chênh lệch thu chi càng thấp, cho thấy chất lượng hoạt động cho vay kém Để giảm tỷ lệ này, ngân hàng cần tận thu các khoản lãi treo và nâng cao chất lượng cho vay Nếu đến kỳ trả nợ mà bên vay không thanh toán và không được cơ cấu nợ, số nợ đó sẽ chuyển thành nợ quá hạn Tỷ lệ nợ quá hạn thấp cho thấy chất lượng cho vay tốt hơn, vì vậy các ngân hàng luôn nỗ lực giảm tỷ lệ nợ quá hạn.
, Dư nợ xấu cho vay KHCN
Tông dư nợ cho vay KHCN
Theo Thông tư số 02/2013/TT-NHNN và Thông tư số 09/2014/TT-NHNN, các khoản nợ của khách hàng tại tổ chức cho vay được phân loại thành năm nhóm từ nhóm 1 đến nhóm 5, với mức độ rủi ro tăng dần Các quy định này hướng dẫn việc phân loại tài sản có, mức trích lập và phương pháp dự phòng rủi ro trong hoạt động của các tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài.
CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Các nhân tố chủ quan
Chính sách tín dụng bao gồm các yếu tố như hạn mức cho vay, kỳ hạn tín dụng, lãi suất và phí, cũng như các loại hình cho vay và khả năng thanh toán nợ của khách hàng Những yếu tố này ảnh hưởng mạnh mẽ đến hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng Một chính sách tín dụng hợp lý, linh hoạt và đáp ứng nhu cầu khách hàng sẽ thu hút nhiều khách hàng vay vốn, tăng nguồn thu cho ngân hàng và kiểm soát rủi ro, từ đó nâng cao hiệu quả cho vay của ngân hàng thương mại.
Chính sách tín dụng cứng nhắc và không hợp lý sẽ khiến ngân hàng không thu hút được khách hàng, từ đó không thể mở rộng quy mô tín dụng và kiểm soát rủi ro, dẫn đến hiệu quả cho vay giảm sút Trong bối cảnh cạnh tranh ngân hàng hiện nay, các ngân hàng thương mại cần nỗ lực xây dựng chính sách tín dụng phù hợp với từng nhóm khách hàng để nâng cao hiệu quả cho vay, đặc biệt là đối với khách hàng cá nhân.
1.3.1.2 Quy trình cấp tín dụng
Quy trình cấp tín dụng bao gồm các bước từ nhận hồ sơ vay, phân tích, thẩm định, giải ngân đến thu nợ, nhằm đảm bảo an toàn vốn tín dụng Sự phối hợp nhịp nhàng giữa các bước giúp ngân hàng phát hiện kịp thời các yếu tố bất thường, từ đó can thiệp để giảm thiểu rủi ro Một quy trình tín dụng hợp lý, nhanh chóng và không quá phức tạp cũng là yếu tố quan trọng thu hút khách hàng và nâng cao hiệu quả cho vay của ngân hàng.
Trong nền kinh tế thị trường hiện nay, thông tin đóng vai trò quan trọng, giúp các ngân hàng có lợi thế trong hoạt động tín dụng Ngân hàng nào nắm bắt nhanh chóng thông tin về tình hình kinh tế - xã hội, chính sách pháp luật mới và nhu cầu khách hàng sẽ phát triển sản phẩm phù hợp và đạt hiệu quả cao Để đạt được điều này, thông tin cần phải nhanh chóng, kịp thời, chính xác và đầy đủ Tuy nhiên, ngân hàng thường nhận được lượng thông tin lớn, trong đó có nhiều thông tin không rõ ràng Do đó, việc phân tích và chọn lọc thông tin một cách hiệu quả là rất cần thiết để loại bỏ thông tin sai lệch, tránh những sai lầm không đáng có.
1.3.1.4 Tình hình huy động vốn
Ngân hàng được đánh giá qua quy mô nguồn vốn huy động và chi phí huy động vốn Quy mô lớn giúp ngân hàng đáp ứng nhu cầu kinh doanh hiệu quả hơn, trong khi chi phí hợp lý cho phép ngân hàng cung cấp dịch vụ cho vay với lãi suất cạnh tranh Điều này không chỉ hỗ trợ mở rộng hoạt động cho vay cá nhân mà còn nâng cao chất lượng và số lượng dịch vụ.
1.3.1.5 Chất lượng công tác thẩm định trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng Đối với hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng, chất lượng của công tác thẩm định luôn đóng vai trò hết sức quan trọng để phòng ngừa, hạn chế rủi ro cũng như đánh giá đầy đủ khả năng sinh lời của mỗi khoản cấp tín dụng Một ngân hàng có quy trình nghiệp vụ chặt chẽ, công tác thẩm định tốt sẽ là điều kiện cần thiết để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay của chính bản thân ngân hàng đó.
1.3.1.6 Công tác quản trị tín dụng của Ngân hàng
Quản trị tín dụng tại ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) Quy trình quản trị tín dụng được xây dựng một cách thống nhất, bao gồm các bước trong quá trình cho vay, giúp nhận diện và hạn chế rủi ro ngay từ giai đoạn đầu.
1.3.1.7 Chất lượng tín dụng của Ngân hàng
Tín dụng bao gồm nhiều hoạt động như cho vay, bảo lãnh, phát hành L/C, chiết khấu và bao thanh toán, nhưng thường được đánh giá qua chất lượng tín dụng, phản ánh mức độ rủi ro trong bảng tổng hợp cho vay của tổ chức tín dụng Chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM) cho thấy hiệu quả cho vay và khả năng ngân hàng phục vụ khách hàng tốt Chất lượng tín dụng tốt không chỉ nâng cao hiệu quả cho vay mà còn đặc biệt quan trọng trong cho vay khách hàng cá nhân và doanh nghiệp.
1.3.1.8 Chất lượng nhân sự và cơ sở vật chất
Chất lượng nhân sự trong lĩnh vực tín dụng không chỉ phản ánh trình độ nghiệp vụ mà còn thể hiện khả năng giao tiếp và đạo đức của cán bộ Cán bộ tín dụng là đại diện của ngân hàng trong mắt khách hàng, vì vậy, chất lượng con người sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng sản phẩm Điều này quyết định uy tín, hình ảnh và vị thế của ngân hàng trên thị trường.
Việc trang bị các thiết bị tiên tiến và phù hợp với quy mô hoạt động là rất quan trọng để đáp ứng kịp thời yêu cầu của khách hàng trong bối cảnh công nghệ thông tin đang bùng nổ Một quảng cáo hấp dẫn và chính sách ưu đãi hợp lý sẽ góp phần thu hút khách hàng vay vốn, từ đó tăng doanh thu và lợi nhuận cho ngân hàng.
1.3.1.10 Mức độ đa dạng hóa sản phẩm
Đa dạng hóa sản phẩm để phục vụ nhiều phân khúc thị trường là một trong những tiêu chí quan trọng đánh giá chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng.
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI
KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI
TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI
2.1.1 Sơ lược quá trình phát triển
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hà được thành lập vào ngày 31/10/1963, xuất phát từ phòng cấp phát cấp 3, sau đó trở thành chi điếm 3 của Ngân hàng Kiến Thiết TP Hà Nội, thuộc Ngân hàng Kiến Thiết Việt Nam Đến năm 1981, chi nhánh đã được đổi tên thành Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng khu vực 3 - Thành phố Hà Nội, trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Tháng 8/2000, Chi nhánh được chuyển sang trực thuộc Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Sở giao dịch 1.
Vào ngày 15/10/2002, Chi nhánh Bắc Hà Nội đã chính thức tách khỏi Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Sở Giao dịch 1 Từ thời điểm này, chi nhánh trở thành chi nhánh cấp 1 trực thuộc Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam và được đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hà Nội.
Vào ngày 30/11/2011, Thủ tướng Chính phủ đã ban hành Quyết định số 2124/QĐ-TTG phê duyệt phương án cổ phần hóa Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Tiếp theo, vào ngày 23/04/2012, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp Giấy phép số 84/GP-NHNN cho việc thành lập Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Dựa trên mô hình hoạt động mới, Hội đồng Quản trị đã ban hành Quyết định số 30/QĐ-HĐQT vào ngày 01/05/2012 để thành lập chi nhánh và sở giao dịch, và chi nhánh này đã chính thức được đổi tên thành Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hà Nội.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức - nhân sự
Tính đến ngày 31/12/2014, BIDV Bắc Hà Nội có 215 cán bộ, trong đó hơn 90% có trình độ đại học và sau đại học Ban giám đốc gồm Giám đốc và 03 Phó Giám đốc.
Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh được chia làm 5 khối, gồm 18 phòng- Tổ như sơ đồ kèm theo:
Khối Quản lý khách hàng
Khối quản lý rủi ro
Khối quản lý nội bộ
Phòng KHDN 1 Phòng KHDN 2 Phòng KHDN 3 Phòng KH cá nhân
Phòng Quản lý rủi ro
Phòng Quản trị tín Phòng Quản lý và dung dịch vụ kho quỹ Phòng Giao dịch khách hàng Doanh nghiệp
Phòng Giao dịch khách hàng cá nhân Phòng tài chính kê toán Phòng tô chức nhân sự Văn phòng Phòng kê hoạch tông
Phòng Giao dịch Long^ien Phòng Giao dịch Bo Đề ' Phòng Giao dịch NgocLm Phòng Giao dịch Ngoc^huy PGD Nguyễn Văn Cừ
(Nguồn: Quyết định phân công chức năng nhiệm vụ các phòng ban tại BIDV Bắc Hà Nội)
Sơ đồ 2.1 Mô hình tô chức BIDV Bắc Hà Nội
Cơ cấu tổ chức hoạt động của Chi nhánh được chia thành 05 khối:
Khối quản lý khách hàng
Khối quản lý rủi ro
Khối tác nghiệp gồm các phòng ban
Khối quản lý nội bộ
Gồm 05 Phòng giao dịch: Long Biên, Bồ Đề, Ngọc Lâm, Ngọc Thụy, Nguyễn Văn Cừ.
Như vậy, đối với hoạt động cho vay khách hàng cá nhân: Phòng
KHCN có 05 phòng giao dịch chịu trách nhiệm tiếp thị, giới thiệu sản phẩm và làm việc với khách hàng Đối với các khoản vay vượt thẩm quyền của phòng, cần phải thẩm định lại tại phòng Quản lý rủi ro Quy trình giải ngân và kiểm soát tính đầy đủ, hợp lệ của hồ sơ chứng từ giải ngân được thực hiện tại phòng Quản trị tín dụng.
2.1.3 Kết quả kinh doanh chủ yếu của Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hà Nội 2013 - 2015
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Cơ cấu nguồn vốn của BIDV chi nhánh Bắc Hà Nội qua các năm được thể hiện qua bảng dưới đây:
Tổng nguồn vốn huy (%) động tại Chi nhánh
Theo hình thức huy động 4.52 5
Tiền gửi có kỳ hạn của
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn tại BIDVChi nhánh Bắc Hà Nội 2013-2015 Đơn vị: tỷ đồng,%
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của BIDV- Chi nhánh Bắc Hà Nội 2013-2015)
Trong ba năm gần đây, tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh Bắc Hà Nội đã duy trì ổn định và có mức tăng nhẹ Đến ngày 31/12/2013, tổng nguồn vốn huy động đạt 4.529 tỷ đồng, trong đó tỷ trọng vốn ngắn hạn chiếm 68% và vốn huy động bằng đồng ngoại tệ đạt 28,1% Từ năm 2013 đến 2015, BIDV Chi nhánh Bắc Hà Nội đã ghi nhận những thành tích đáng khích lệ về cả quy mô và cơ cấu nguồn vốn huy động.
4,56 Trong đó: Kinh tế cá thể 21
Chi nhánh Bắc Hà Nội hiện đang giữ vị trí là một trong những chi nhánh có dư nợ lớn nhất tại Quận Long Biên, đồng thời đứng thứ 5 trong toàn hệ thống BIDV.
Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn tại BIDV-Chi nhánh Bắc Hà Nội 2013-2015 Đơn vị: tỷ đồng,%
(Nguồn: Trích từ Báo cáo kết quả kinh doanh của Chi nhánh hàng năm 2013-2015)
Hoạt động thanh toán quốc tế 14,3
Hoạt động kinh doanh ngoại tệ 816 15,0
Hoạt động thanh toán trong nước và các dịch vụ khác ( phí BSMS,
WU, phí hoa hồng bảo hiểm)
Tổng dư nợ cho vay tại BIDV Chi nhánh Bắc Hà Nội đã ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể qua các năm Cụ thể, vào ngày 31/12/2013, dư nợ đạt 6.250 tỷ đồng Năm 2014, dư nợ tăng thêm 950 tỷ đồng so với năm trước, và đến năm 2015, mức tăng trưởng đạt 10,4% so với năm 2014.
Năm 2014, sự tăng trưởng tín dụng đã được thúc đẩy bởi cả dư nợ ngắn hạn và dư nợ vay trung dài hạn, trong đó dư nợ ngắn hạn ghi nhận mức tăng trưởng cao hơn.
2.1.3.3 Hoạt động dịch vụ Bảng 2.3: Kết quả hoạt động dịch vụ BIDVBắc Hà Nội 2013-2015 Đơn vị: Tỷ đồng
(Nguồn: Trích từ Báo cáo kết quả kinh doanh của Chi nhánh 2013-2015)
Từ năm 2013 đến 2015, nguồn thu từ hoạt động dịch vụ khác đã có sự tăng trưởng đáng kể Cụ thể, năm 2013, tổng thu phí đạt 60,59 tỷ đồng; năm 2014, con số này tăng lên 66,65 tỷ đồng, tăng 6,06 tỷ đồng so với năm trước; và đến năm 2015, tổng số phí thu được đạt 75,98 tỷ đồng.
Cơ cấu thu từ dịch vụ ròng được thể hiện qua Biểu đồ dưới đây:
Biểu đồ 2.1: Thu dịch vụ ròng tại BIDVBắc Hà Nội từ 2013-2015
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Chi nhánh Bắc Hà Nội 2013-2015)
Trong các hoạt động dịch vụ, bảo lãnh là nguồn thu phí lớn nhất, với các sản phẩm đa dạng như bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh hoàn trả tiền tạm ứng và bảo lãnh thanh toán Ngoài bảo lãnh, hoạt động tài trợ thương mại cũng đóng góp đáng kể vào doanh thu hàng năm của chi nhánh, với các sản phẩm như mở L/C, chiết khấu bộ chứng từ, thông báo nhờ thu và gửi bộ chứng từ đi đòi tiền.
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCHHÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI
2.2.1 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hà Nội
2.2.1.1 Căn cứ pháp lý hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại BIDV Chi nhánh Bắc Hà Nội
Hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) Chi nhánh Bắc Hà Nội được thực hiện theo các quy định pháp lý của cơ quan lập pháp, Ngân hàng Nhà nước và các văn bản pháp lý liên quan, đảm bảo tuân thủ thực tiễn ngân hàng thương mại.
- Bộ luật dân sự 2005 và các văn bản hướng dẫn thi hành;
- Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ban hành ngày 16/06/2010;
Quy chế cho vay số 1627/2001/QĐ-NHNN, được ban hành vào ngày 31/12/2001 bởi Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, quy định về việc cho vay của các tổ chức tín dụng và các văn bản sửa đổi, bổ sung liên quan Quy chế này nhằm tạo ra khung pháp lý rõ ràng cho hoạt động cho vay, đảm bảo tính minh bạch và an toàn trong các giao dịch tín dụng.
Quyết định số 203/QĐ-HĐQT ngày 16/07/2004 của Hội đồng quản trị Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã ban hành Quy chế cho vay đối với khách hàng, cùng với các văn bản sửa đổi, bổ sung liên quan Quy chế này nhằm đảm bảo quy trình cho vay minh bạch, hiệu quả và phù hợp với nhu cầu của khách hàng.
- Quyết định số 6959/QĐ-NHBL ngày 03/11/2014 quy định về cấp tín dụng bán lẻ của Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam;
Công văn số 8020/CV-NHBL ngày 03/11/2014 thông báo về việc ban hành cẩm nang hướng dẫn triển khai Quy định cấp tín dụng bán lẻ của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Cẩm nang này nhằm cung cấp hướng dẫn chi tiết cho các ngân hàng trong việc thực hiện quy định mới về tín dụng bán lẻ, đảm bảo tính đồng nhất và hiệu quả trong quá trình cấp tín dụng.
Quy định số 6960/QĐ-NHBL ngày 03/11/2014 của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam quy định về sản phẩm cho vay nhu cầu nhà ở dành cho khách hàng cá nhân, nhằm hỗ trợ người dân tiếp cận nguồn vốn để mua, xây dựng hoặc sửa chữa nhà ở Sản phẩm này không chỉ đáp ứng nhu cầu an cư lạc nghiệp mà còn góp phần thúc đẩy thị trường bất động sản phát triển bền vững.
- Quy định số 7377/QĐ-NHBL ngày 17/11/2014 của BIDV quy định về sản phẩm cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân, hộ gia đình;
- Quy định số 2266/QyĐ-BIDV ngày 23/04/2015 quy định sản phẩm cho vay cầm cố GTCG/TTK đối với khách hàng cá nhân;
- Quy định số 7127/QĐ-NHBL ngày 10/11/2014 quy định về Sản phẩm cho vay tiêu dùng không có tài sản bảo đảm đối với khách hàng cá nhân;
- Quy định số 7128/QĐ-NHBL ngày 10/11/2014 quy định Sản phẩm cho vay hỗ trợ chi phí du học đối với khách hàng cá nhân;
Quyết định số 452B/QĐ-QLRR, được ban hành ngày 30/07/2012 bởi Giám đốc BIDV Chi nhánh Bắc Hà Nội, quy định về việc phân cấp thẩm quyền phán quyết tín dụng cho các cấp điều hành trong lĩnh vực tín dụng bán lẻ Quy định này nhằm nâng cao hiệu quả quản lý và quyết định trong hoạt động tín dụng, đảm bảo tính minh bạch và trách nhiệm trong quy trình xét duyệt tín dụng.
Quyết định số 240A/QĐ-QLRRTD ngày 10/07/2012 của Giám đốc Chi nhánh Bắc Hà Nội đã điều chỉnh một số nội dung liên quan đến quy định phân cấp thẩm quyền phán quyết tín dụng trong hoạt động tín dụng tại Chi nhánh Bắc Quyết định này nhằm nâng cao hiệu quả quản lý và quyết định tín dụng, đảm bảo tính minh bạch và hợp lý trong quy trình xét duyệt tín dụng tại chi nhánh.
Quy trình cấp tín dụng bán lẻ
Tiếp thị và đề xuất tín dụng đóng vai trò quan trọng trong quy trình thẩm định rủi ro và phán quyết tín dụng Sau khi phê duyệt, việc hoàn thiện hồ sơ là cần thiết để đảm bảo tính chính xác và đầy đủ Tiếp theo, quá trình giải ngân hoặc phát hành bảo lãnh được thực hiện, theo đó quản lý sau giải ngân cũng rất quan trọng để duy trì mối quan hệ với khách hàng và kiểm soát rủi ro.
Bàn giao hồ sơ sang bộ phận QLRR (Bước 8) gửi Thông báo tới khách hàng trong đó nêu rõ lý do từ chối cho vay
Kiểm tra hồ sơ giải ngân và điều kiện giải ngân (Bước 15)
Tiếp nhận hồ sơ và đánh giá và lập báo cáo thẩm định rủi ro (Bước 9)
Phán quyết tín dụng (Bước ■ - 10)
Chấp thuận ɪ ấp thuận/từ chối cấp t dụng (Bước 13) Đề xuất và quyết định giải ngân (Bước 16)
Hoàn thiện thủ tục tài sản bảo đảm là bước quan trọng trong quy trình cấp tín dụng Đối với khoản cấp tín dụng thuộc thẩm quyền phán quyết của Hội sở chính, cần thực hiện các bước phát hành bảo lãnh Trong khi đó, đối với khoản cấp tín dụng thuộc thẩm quyền của Chi nhánh, quy trình cũng cần được tuân thủ chặt chẽ để đảm bảo tính hợp lệ và an toàn tài chính.
PKHCN đề xuất, trình PGĐQLKHCN/GĐ Chi nhánh ký phê duyệt trên Bảng kê rút vốn/Hợp đồng tín dụng cụ thể
Phòng KHCN/cấp thẩm quyền hoàn thiện, ký Bảng kê rút vốn/Hợp đồng tín dụng cụ thể
Chuyển hồ sơ sang phòng QTTD
CBQTTD thực hiện kiểm tra tính đầy đủ của hồ sơ giải ngân và các điều kiện cần thiết để giải ngân Sau đó, hồ sơ sẽ được trình LĐPQTTD ký kiểm soát trước khi gửi đến PGĐ phụ trách tác nghiệp để phê duyệt.
Giao nhận hồ sơ, cập nhật thông tin vào hệ thống SIBS (Bước 17) ɪ
(Nguồn: Quy trình cấp tín dụng của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam)
Sơ đồ 2.2 Quy trình cấp tín dụng bán lẻ tại BIDV
Tổng dư nợ cho vay
Tổng dư nợ cho vay CN
Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV chi nhánh Bắc Hà Nội tuân thủ quy trình rõ ràng, được sơ đồ hóa để đảm bảo tính minh bạch Tùy thuộc vào từng trường hợp cụ thể, chi nhánh có thể thực hiện đầy đủ các bước trong quy trình hoặc điều chỉnh một số bước cho phù hợp với đặc thù của khoản vay, như việc thẩm định rủi ro và yêu cầu tài sản bảo đảm.
- Đối với khoản cấp tín dụng không có TSBĐ và không qua thẩm định rủi ro:
Lược bỏ các bước: Bước 5, bước 8, bước 9, bước 10, bước 11, bước 12, bước 16b.
- Đối với khoản cấp tín dụng có TSBĐ và qua thẩm định rủi ro tại Chi nhánh: Lược bỏ các bước: Bước 11, bước 12, bước 16b
Như vậy, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV chi nhánh Bắc
Hà Nội thực hiện quy trình cho vay khách hàng cá nhân thông qua phòng Khách hàng cá nhân và 05 Phòng giao dịch trực thuộc, với mỗi khoản vay được xử lý theo quy trình cụ thể riêng biệt.
2.2.1.3 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Chi nhánh Bắc Hà
Từ năm 2014, dư nợ cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Chi nhánh Bắc Hà Nội đã tăng trưởng so với năm 2013 Tuy nhiên, đến ngày 31/12/2015, dư nợ này lại ghi nhận sự giảm mạnh Chi tiết về tình hình dư nợ và tỷ trọng dư nợ trong hoạt động cho vay cá nhân được thể hiện rõ trong bảng số liệu dưới đây.
BIDVChi nhánh Bắc Hà Nội các năm 2013-2015 Đơn vị: Tỷ đồng
(Nguồn: Phòng Kế hoạch tổng hợp BIDVBắc Hà Nội)
Biểu đồ 2.2: Tăng trưởng tổng dư nợ cho vay, dư nợ cho vay cá nhân tại
(Nguồn: Phòng Kế hoạch tổng hợp BIDVBắc Hà Nội)
Tổng dư nợ cho vay đã có sự tăng trưởng từ năm 2013 đến 2015, nhưng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân lại có sự biến động Cụ thể, vào cuối năm 2014, dư nợ tăng mạnh với mức tăng 183 tỷ so với năm 2013 Tuy nhiên, đến năm 2015, mặc dù doanh số cho vay vẫn tăng, nhưng doanh số thu nợ cao hơn đã dẫn đến việc dư nợ giảm 200 tỷ so với năm 2014.
Trong ba năm qua, tỷ trọng dư nợ cho vay cá nhân tại Chi nhánh Bắc Hà Nội chỉ đạt 3,8% tổng dư nợ bình quân Điều này cho thấy, mặc dù chi nhánh đã chú trọng phát triển hoạt động bán lẻ và cho vay khách hàng cá nhân, nhưng dư nợ cho vay cá nhân vẫn còn chiếm tỷ trọng khá khiêm tốn trong tổng hoạt động tín dụng.
2.2.1.4 Cơ cấu sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Chi nhánh Bắc Hà Nội
