0897 nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân mua nhà ở hình thành trong tương lai tại NHTM CP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh cầu giấy luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN HOÀNG HẢI NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN MUA NHÀ Ở HÌNH THÀNH TRONG TƯƠNG LAI TẠ I • NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH CẦU GIẤY Hà Nội - 2020 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN HOÀNG HẢI NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN MUA NHÀ Ở HÌNH THÀNH TRONG TƯƠNG LAI TẠ I • NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH CẦU GIẤY Chuyên ngành: Tài chính- Ngân hàng Mã số: 8340201 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Phạm Quốc Khánh Hà Nội - 2020 PHẦN MỞ ĐẦU Sự cần thiết nghiên cứu đề tài Trong năm gần thành phố lớn Hà Nội thành phố Hồ Chí Minh nhu cầu nhà tăng nhanh nhiều người dân làm việc học tập Trong xu hướng lượng cầu nhà đặc biệt hộ chung cư dự án bất động sản người dân quan tâm thường nằm vị trí thuận lợi giao thơng, sở hạ tầng đồng đặc biệt có giá trị hợp lý với đại đa số người dân sản phẩm nhà đất Tuy nhiên với mức thu nhập trung bình thành phố để sở hữu hộ cho người dân ngồi vốn tự có vay thêm người thân, bạn bè đặc biệt tìm đến ngân hàng thương mại Bởi vậy, năm gần để đáp ứng nhu cầu ngày cao người dân sở hữu cho hộ, ngân hàng thương mại bắt đầu quan tâm đẩy mạnh phát triển cho vay mua nhà Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Cầu Giấy năm qua trọng liên kết với chủ đầu tư dự án bất động sản, đẩy mạnh cho vay khách hàng cá nhân mua nhà hình thành tương lai Tuy nhiên, cho vay khách hàng cá nhân mua nhà hình thành tương lai tiềm ẩn nhiều rủi ro liên quan đến tiến độ thi công dự án, lực chủ đầu tư, pháp lý dự án rủi ro khác ngân hàng phải đối mặt Bên cạnh việc cho vay KHCN mua nhà BIDV Chi nhánh Cầu Giấy có doanh số dư nợ cao chưa bên vững lợi nhuận đem lại từ hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng khiêm tốn cấu lợi nhuận Chi nhánh Bởi vậy, với đánh giá tổng quát nêu trên, tác giả định lựa chọn đề tài: iiNang cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân mua nhà hình thành tương lai Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Cầu Giấy” để nghiên cứu từ đánh giá thực trạng đưa giải pháp thực tiễn nhằm nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân mua nhà hình thành tương lai BIDV Chi nhánh Cầu Giấy 2 Tổng quan tình hình nghiên cứu Hoạt động cho vay vấn đề trọng tâm hoạt động ngân hàng, ngân hàng thương mại Việt Nam, nên có nhiều nghiên cứu thực chủ đề Tuy nhiên nghiên cứu tập trung nghiên cứu hoạt động tín dụng, hoạt động cho vay tiêu dùng, hoạt động cho vay bất động sản chưa nghiên cứu cho vay mua nhà hình thành tương lai loại hình kinh doanh ngân hàng trọng vài năm gần Mai Nguyễn Kiều Trang (2014), “Nâng cao hiệu hoạt động cho vay mua nhà, đất Ngân hàng thương mại cổ phần A Châu”, Luận văn Thạc sĩ Kinh tế, Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh Luận văn phân tích đánh giá hiệu hoạt động cho vay mua nhà, đất NHTM cổ phần Á Châu từ đưa kiến nghị giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay mua nhà, đất NHTM cổ phần Á Châu Tác giả sử dụng phương pháp nghiên cứu thu thập số liệu, so sánh, diễn giải, tổng hợp từ làm rõ mục tiêu nghiên cứu đề tài Bên cạnh tác giả đưa nhóm tiêu để đánh giá hiệu hoạt động cho vay mua nhà, đất cụ thể là: nhóm tiêu đánh giá tính khoản, nhóm tiêu đánh giá khả sinh lời, nhóm tiêu đánh giá khả thu hồi nợ.[4] Khương Sỹ Kiên (2012), “Nâng cao hiệu cho vay bất động sản Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam thành phố Hồ Chí Minh”, Luận văn Thạc sĩ Kinh tế, Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh Trong đề tài này, tác giả khái quát hóa hoạt động cho vay bất động sản giai đoạn 2007-2011 Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam- Thành phố Hồ Chí Minh, từ xác định nhân tố ảnh hưởng đến việc cho vay đánh giá hiệu cho vay Cuối giải pháp nhằm mở rộng nâng cao hiệu hoạt động cho vay bất động sản Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam- Thành phố Hồ Chí Minh Bên cạnh tác giả đưa tiêu đánh giá hiệu cho vay bất động sản hai góc độ từ phía Ngân hàng Khách hàng Trên góc độ Ngân hàng tiêu về: Doanh số cho vay bất động sản, dư nợ cho vay bất động sản, tỷ trọng dư nợ cho vay bất động sản/ tổng dư nợ tín dụng, nợ hạn, tỷ lệ nợ q hạn/ tổng dư nợ, nợ khó địi, góc độ Khách hàng nhân tố Doanh thu từ dự án bất động sản, lợi nhuận từ dự án bất động sản [5] Các kết nghiên cứu đề tài gợi ý hữu ích cho học viên việc lựa chọn phương pháp nghiên cứu phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân mua nhà hình thành tương lai Lê Hoài Nam (2019), “Thực trạng phát triển thị trường bất động sản Việt Nam số khuyến nghị”, báo đăng Tạp chí Tài Bài báo đánh giá thực trạng thị trường bất động sản Việt Nam thời gian qua nêu số điểm nghẽn gây khó khăn phát triển thị trường bất động sản từ tác giả đưa số đề xuất, khuyến nghị để phát triển thị trường bất động sản thời gian tới [7] Các kết luận cơng trình gợi ý hữu ích cho học viên việc phân tích phát triển thị trường bất động sản nói chung thị trường nhà hình thành tương lai nói riêng để làm sở nghiên cứu chương sau Nguyễn Thị Minh Thảo (2016), iiPhat triển cho vay nhà khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam”, Luận án Tiến sĩ Đại học Thương mại Hà Nội Luận án nêu thực trạng tiêu chí đánh giá nhóm tiêu chí tăng trưởng quy mơ thị phần, nhóm tiêu chí phản ánh chất lượng tín dụng, tiêu chí phản ánh tăng trưởng thu nhập nhân tố ảnh hưởng tới phát triển cho vay từ nêu đề xuất giải pháp kiến nghị để phát triển cho vay nhà KHCN ngân hàng BIDV Ngồi ra, luận án phát triển mơ hình nghiên cứu SERVQUAL Parasuraman vào đánh giá chất lượng cho vay nhà KHCN BIDV Kiểm định mơ hình yếu tố tác động tới rủi ro cho vay nhà nhóm KHCN để làm sở đề xuất giải pháp BIDV [8] Các kết luận luận án gợi ý hữu ích cho học viên lựa chọn tiêu chí đánh giá tới chất lượng cho vay chất lượng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân mua nhà hình thành tương lai Hồng Thị Huyền Trang (2015), “Nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Hà Tây”, Luận văn Thạc sĩ Tài chính- Ngân hàng, Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội Trong đề tài tác giả hệ thống hóa làm rõ sở lý luận hiệu dịch vụ cho vay tiêu dùng, đánh giá hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Hà Tây thông qua khảo sát từ bảng hỏi thu thập ý kiến 100 khách hàng, từ đề xuất số định hướng giải pháp nhằm cải thiện nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Phương pháp nghiên cứu tác giả sử dụng thu thập số liệu từ báo cáo tài ngân hàng, phương pháp khảo sát, lập bảng hỏi, sau kết hợp dùng phương pháp SPSS để phân tích xử lý số liệu [6] Các kết luận phương pháp nghiên cứu đề tài gợi ý cho học viên việc sử dụng phương pháp nghiên cứu lập bảng hỏi khảo sát để đánh giá chất lượng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân mua nhà hình thành tương lai Nhìn chung, cơng trình nghiên cứu đề cập đến hệ thống lý luận hiệu hoạt động cho vay mua nhà đất, cho vay bất động sản, cho vay tiêu dùng Các giải pháp đề xuất tác giả dựa thực trạng định hướng phát triển đơn vị tác giả công tác Tuy nhiên, bên cạnh kết nghiên cứu ghi nhận cơng trình nghiên cứu cịn có hạn chế sau: - Thơng tin liệu cơng trình chủ yếu dừng lại năm 2015 có cơng trình từ năm 2012 - Các cơng trình tập trung nghiên cứu vấn đề truyền thống nghiệp vụ cho vay NHTM như: cho vay mua nhà đất, cho vay mua bất động sản, cho vay tiêu dùng mà bỏ ngỏ nghiên cứu cho vay mua nhà hình thành tương lai Trong sản phẩm nhà hình thành tương lai phát triển mạnh thành phố lớn đặc biệt Hà Nội thành phố Hồ Chí Minh Qua tổng quan nghiên cứu thấy có khoảng trống việc nghiên cứu hiệu cho vay KHCN mua nhà HTTTL BIDV Chi nhánh Cầu Giấy Bởi vậy, tác giả lựa chọn định hướng nghiên cứu nhằm phân tích đánh giá số nội dung sau: - Về hoạt động cho vay KHCN mua nhà HTTTL với tiêu chí đánh giá nhân tố ảnh hưởng tới hiệu cho vay KHCN mua nhà HTTTL ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng cho vay KHCN mua nhà HTTTL BIDV Chi nhánh Cầu Giấy giai đoạn 2017-2019 từ rút hành tựu đạt hạn chế tồn nguyên nhân hạn chế - Từ nghiên cứu phân tích tác giả đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay KHCN mua nhà HTTTL BIDV Chi nhánh Cầu Giấy Như vậy, xuất phát từ tình hình lý luận thực tiễn việc thực đề tài: “Nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân mua nhà hình thành tương lai Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Cầu Giấy” cần thiết nhằm đưa giải pháp phát nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHCN mua nhà hình thành tương lai BIDV Chi nhánh Cầu Giấy Mục đích nghiên cứu đề tài - Hồn thiện vấn đề lý luận cho vay nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân mua nhà hình thành tương lai Ngân hàng Thương mại - Nghiên cứu, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân mua nhà hình thành tương lai BIDV Chi nhánh Cầu Giấy - Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách - Phạm vi nghiên cứu: + Phạm vi mặt không gian: Luận văn tập trung nghiên cứu khách hàng cá nhân mua nhà hình thành tương lai với mục đích để BIDV Chi nhánh Cầu Giấy + Phạm vi mặt thời gian: Luận văn tập trung nghiên cứu hiệu cho vay khách hàng cá nhân mua nhà hình thành tương lai BIDV Chi nhánh Cầu Giấy giai đoạn 2017-2019 Phương pháp nghiên cứu 5.1 Phương pháp thu thập số liệu - Thu thập liệu thứ cấp: Trong trình nghiên cứu nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân mua nhà hình thành tương lai BIDV Chi nhánh Cầu Giấy, tác giả nghiên cứu báo cáo cấu tín dụng, doanh số cho vay, tình hình dư nợ, số lượng khách hàng vay vốn báo cáo khác có liên quan hoạt động cho vay mua nhà hình thành tương lai Chi nhánh Ngoài ra, tác giả nghiên cứu thêm số sách, báo tạp chí có nội dung liên qua đến thị trường nhà hình hình thành tương lai cho vay khách hàng cá nhân mua nhà hình thành tương lai - Thu thập liệu sơ cấp: Xác định đối tượng điều tra: Trong phạm vi nghiên cứu đề tài tác giả lựa chọn đối tượng điều tra khách hàng sử dụng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân mua nhà hình thành tương lai BIDV Chi nhánh Cầu Giấy Để đảm bảo độ tin cậy kết điều tra tác giả thực lựa chọn ngẫu nhiên 140 khách hàng cá nhân vay vốn Chi nhánh mua nhà HTTTL làm đơn vị mẫu điều tra Thiết kế phiếu điều tra: Phiếu điều tra thiết kế cách khoa học nhằm đánh giá cách khái quát chất lượng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân mua nhà hình thành tương lai BIDV Chi nhánh Cầu Giấy đồng thời thể rõ quan điểm khách hàng Thu thập liệu điều tra: Sau thiết kế xong phiếu điều tra, phiếu gửi tới khách hàng lựa chọn hình thức: vấn trực tiếp, gửi qua hịm thư điện tử khách hàng, gọi điện thoại Xử lý liệu điều tra: Tác giả nhận tất phiếu điều tra, rà soát lựa chọn phiếu đạt yêu cầu (là phiếu điền đầy đủ liệu trường thông tin bắt buộc) Dữ liệu thu thập nhập vào máy tính để phân tích 5.2 Phương pháp phân tích số liệu Các liệu thu thập phân tích phương pháp so sánh, thống kê, tổng hợp, đánh giá thực trạng đề xuất giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân mua nhà hình thành tương lai BIDV Chi nhánh Cầu Giấy Ket cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục bảng biểu tài liệu tham khảo, luận văn có kết cấu chương bao gồm: Chương 1: Cơ sở lý luận nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân mua nhà hình thành tương lai Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân mua nhà hình thành tương lai Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển việt nam - Chi nhánh Cầu Giấy Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân mua nhà hình thành tương lai Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển việt nam - Chi nhánh Cầu Giấy 12 chung cư hình thành tương lai nói riêng Chi nhánh vận dụng Chi nhánh cụ thể sau: Thành lập tổ hỗ trợ tín dụng trực thuộc phịng Quản tín dụng để hỗ trợ soạn thảo hợp đồng hồ sơ vay vốn cho CB QHKH, thành lập tổ thẩm định KHCN thuộc phòng Quản lý rủi ro để thẩm định tập trung khoản vay KHCN Chi nhánh Chi nhánh thực đề xuất, kiến nghị với đơn vị liên quan Hội sở ngân hàng Trung tâm ngân hàng số Ban phát triển ngân hàng bán lẻ để nghiên cứu triển khai quy tình sản phẩm nhằm hạn chế thời gian tác nghiệp phận, tăng độ xác, hạn chế rủi ro Đào tạo đỗi ngũ cán ngồi việc nắm vững kiến thức chun mơn cần có kỹ tốt giao tiếp với khách hàng Bên cạnh mục tiêu lợi nhuận cần trọng song hành với mục tiêu kiểm soát rủi ro 13 KẾT LUẬN CHƯƠNG Nội dung Chương nêu lên sở lý luận nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân mua nhà hình thành tương lai Ngân hàng Thương mại khái niệm, đặc điểm, quy trình đề từ nêu vai trị số rủi ro cho vay KHCN mua nhà hình thành tương lai Các khái niệm tiêu chí đánh giá nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHCN mua nhà hình thành tương lai từ đưa nhân tố ảnh hưởng bên bên ảnh hướng đến hoạt động cho vay KHCN mua nhà hình thành tương lai Trong chương 1, nêu số kinh nghiệm nâng cao hoạt động cho vay KHCN mua nhà hình thành tương lai Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Quân đội Từ đó, rút số kinh nghiệm cho vay KHCN mua nhà tương lai BIDV Cầu Giấy từ làm sở đánh giá phân tích chương sau 14 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN MUA NHÀ Ở HÌNH THÀNH TRONG TƯƠNG LAI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH CẦU GIẤY 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Cầu Giấy 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 2.1.2 Cơ cấu tổ chức BIDV Chi nhánh Cầu Giấy Đứng đầu chi nhánh Ban Giám đốc Chi nhánh Nhiệm vụ phịng chia theo khối sau: - Khối quản lý Khách hàng: bao gồm phòng sau + 03 Phòng khách hàng Doanh nghiệp + 02 Phòng Khách hàng cá nhân: - Khối tác nghiệp: gồm phịng Quản trị tín dụng, Phòng giao dịch khách hàng - Khối nội bộ: gồm phịng Ke hoạch- Tài Phịng Tổ chức- Hành - Khối Quản lý rủi ro: Phịng Quản lý rủi ro: - Khối trực thuộc: gồm 06 Phòng Giao dịch 2.1.3 Một số kết hoạt động kinh doanh BIDV Chi nhánh Cầu Giấy Huy động vốn cuối kỳ Chi nhánh tăng trưởng qua năm Trong cấu huy động vốn chi nhánh huy động vốn từ dân cư chiếm tỷ trọng lớn, đạt 50% tổng quy mô huy động vốn Chi nhánh Dư nợ cuối kỳ năm 2018 có giảm co với năm 2017 nhiên năm 2019 dư nợ cuối kỳ tăng trở lại so với năm 2018 Hoạt động dịch vụ điểm sáng hoạt động kinh doanh Chi nhánh với khách hàng lớn sản phẩm dịch vụ tăng qua năm 2.2 Thực trạng nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân mua nhà hình thành tương lai BIDV Chi nhánh Cầu Giấy 2.2.1 Quy định quy trình cho vay khách hàng cá nhân mua 15 - Mức cho vay tối đa - Thời gian cho vay tối đa - Phương thức cho vay - Lãi suất cho vay - Điều kiện vay vốn - Hồ sơ cần cung cấp 2.2.1.2Quy trình cho vay Bước 1: Tiếp thị khách hàng Bước 2: Đề xuất tín dụng, đánh giá tài sản bảo đảm Bước 3: Thẩm định tín dụng Bước 4: Thẩm định rủi ro Bước 5: Trình trụ sở Bước 11: Kiểm tra sau giải ngân Bước 12: Quản lý sau giải ngân 2.2.2 Phân tích thực trạng nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân mua nhà hình thành tương lai BIDV Chi nhánh Cầu Giấy 2.2.2.1Quy mô hoạt động cho vay khách hàng cá nhân mua nhà hình thành tương lai - Tăng số lượng KHCN vay mua nhà hình thành tương lai Để có số lượng khách hàng vay vốn tăng trưởng mạnh năm 2019 Chi nhánh hợp tác với nhiều Chủ đầu tư dự án bất động sản địa bàn để tài trợ vốn xây dựng dự án mở rộng hợp tác cho vay khách hàng mua nhà dự án nhà - Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay KHCN mua nhà hình thành tương lai Đền từ định hướng chiến lược kinh doanh chi nhánh giai đoạn 2018- 2019 đẩy mạnh phát triển mảng kinh doanh bán lẻ đặc biệt tăng trưởng 16 2.2.2.2Chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân mua nhà hình thành tương lai - Nợ hạn nợ xấu cho vay KHCN mua nhà hình thành tương lai - Lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHCN mua nhà hình thành tương lai - Chất lượng dịch vụ tín dụng cho vay KHCN mua nhà hình thành tương lai + Nhóm tiêu tin cậy đáp ứng + Nhóm tiêu lực phục vụ, cảm thơng + Chỉ tiêu hữu hình 2.3 Đánh giá thực trạng nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân mua nhà hình thành tương lai BIDV Chi nhánh Cầu Giấy 2.3.1 - Những kết đạt Gia tăng số lượng khách hàng cho Chi nhánh góp phần an sinh xã hội Hoạt động cho vay KHCN mua nhà HTTTL góp phần giúp người dân sở hữu cho nhà đặc biệt đối tượng thu nhập thấp mua nhà dự án nhà xã hội từ góp phần an sinh xã hội - Doanh số cho vay dư nợ cho vay KHCN mua nhà HTTTL tăng theo năm Với định hướng chiến lược hoạt động cho vay Chi nhánh năm gần trọng phát triển cho vay KHCN mua nhà HTTTL cho thấy doanh số cho vay dư nợ tăng trưởng hàng năm - Gia tăng lợi nhuận cho Chi nhánh Tuy tỷ trọng đóng góp tổng lợi nhuận Chi nhánh khiêm tốn hoạt động cho vay KHCN mua nhà HTTTL dần tăng chiếm tỷ trọng 17 2.3.2 Một số hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1Một số hạn chế - Lợi nhuận thu từ cho vay KHCN mua nhà HTTTL chiếm tỷ trọng thấp tổng lợi nhuận Chi nhánh Tuy doanh số cho vay dư nợ tăng theo năm lợi nhuận thu từ hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng khiêm tốn thu nhập ròng hoạt động bán lẻ với 7,3% năm 2019 - Hạn chế việc bán chéo sản phẩm khác ngân hàng KHCN muathực bán chéo sản phẩm khác ngân hàng cho khách hàng Việc vay vốn dừng lại mức độ khuyến khích Chi nhánhtỷ lệ bán chéo sản phẩm thấp - Hạn chế cơng tác bố trí cán hoạt động cho vay KHCN mua nhà HTTTL Hiện phòng Giao dịch Chi nhánh bố trí từ 2-3 cán quan hệ khách hàng Tuy nhiên cán vừa thực nghiệp vụ cho vay nghiệp vụ khác huy động vốn, phát hành thẻ tín dụng Khơng thế, nghiệp vụ cho vay phục vụ KHCN khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ - Hạn chế công tác thẩm định cho vay Hiện nay, Chi nhánh cán thẩm định hồ sơ vay vốn cán quan hệ khách hàng trực thuộc phòng kinh doanh hai cán khác lại trực thuộc phòng làm hạn chế độc lập thẩm định - Thời gian xử lý hồ sơ khách hàng cán quan hệ khách hàng chậm trễ Trong kết khảo sát KHCN vay vốn mua nhà HTTTL Chi nhánh có tới 49,3% khách hàng cảm thấy bình thường với thời gian xử lý hồ sơ trả lời nhanh chóng CB QHKH 18 2.3.2.2Nguyên nhân hạn chế - Chi nhánh trọng tăng trưởng quy mô cho vay KHCN mua nhà HTTTL Trong giai đoạn 2017-2019 Chi nhánh tập trung phát triển tín dụng bán lẻ trọng điểm cho vay KHCN mua nhà HTTTL - Hiện chưa sát việc tập trung bán chéo sản phẩm khác cho khách hàng vay vốn Hoạt động bán chéo Chi nhánh thời gian gần trọng triển khai chưa đạt hiệu cao Một nguyên nhân liệt đạo hạn chế để cán quan hệ khách hàng ý thức tầm quan trọng thực bán chéo sản phẩm khác ngân hàng Bên cạnh đó, chế khen thưởng thi đua, chế tạo động lực hạn chế chưa đủ hấp dẫn nên nguyên nhân khiến việc bán chéo sản phẩm khác khiêm tốn - Số lượng cán hạn chế Với số lượng cán cịn đặc biệt phịng Giao dịch có 2-3 cán quan hệ khách hàng nhiên phải làm thêm nhiều công việc khác nên chưa thể dành nhiều thời gian cho cơng tác tìm kiếm tư vấn khách hàng - Môi trường kinh tế vĩ mô Những yếu tố liên qua tới kinh tế vĩ mơ có ảnh hưởng sâu sắc tới hoạt động cho vay KHCN mua nhà HTTTL ngân hàng - Đối thủ cạnh tranh Hiện thành phố lớn tập trung nhiều Chi nhánh, phòng giao dịch ngân hàng TMCP khác mà số lượng dự án có hạn thời điểm Từ đặt tình trạng cạnh tranh gay gắt ngân hàng với sách sản phẩm cho vay, sách chăm sóc khách hang để có khách hàng - Đến từ phía khách hàng Các khoản nợ xấu nợ hạn Chi nhánh cho vay KHCN mua nhà HTTTL có ngun nhân từ phía khách hàng - Quy định pháp luật xử lý tài sản bảo đảm khoản nợ xấu 19 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương nêu khái qt hóa tình hình kinh doanh BIDV Chi nhánh Cầu Giấy giai đoạn 2017-2019 Từ làm tiền đề nghiên cứu nội dung chương đánh giá thực trạng cho vay KHCN mua nhà HTTTL Chi nhánh giai đoạn 217-2019 Chương sâu vào đánh giá thực trạng cho vay KHCN mua nhà HTTTL Chi nhánh giai đoạn 217-2019 thơng qua nhóm tiêu quy mơ hoạt động cho vay như: Gia tăng số lượng khách hàng, tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay, tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay, tỷ trọng dư nợ cho vay Nhóm tiêu Chất lượng hoạt động cho vay: Nợ hạn nợ xấu, Lợi nhuận từ hoạt động cho vay, Chất lượng dịch vụ 20 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN MUA NHÀ Ở HÌNH THÀNH TRONG TƯƠNG LAI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH CẦU GIẤY 3.1 Định hướng nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân mua nhà hình thành tương lai BIDV Chi nhánh Cầu Giấy 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh BIDV Cầu Giấy thời gian tới 3.1.2 Định hướng cho vay khách hàng cá nhân mua nhà hình thành tương lai BIDV Cầu Giấy Nâng cao hiệu cho vay KHCN mua nhà HTTTL: thông qua việc tăng doanh số cho vay, gia tăng dư nợ cho vay, đảm bảo tăng trưởng gắn với quản trị tốt rủi ro nhằm hạn chế tối đa nợ hạn nợ xấu Thường xuyên đưa sách chăm sóc KHCN vay vốn để mua nhà HTTTL Chi nhánh, tăng cường bán chéo sản phẩm khác Xây dựng đội ngũ cán quan hệ khách hàng chuyên nghiệp, nhiệt tình, nhanh nhẹn cơng tác tìm kiếm, tư vấn hỗ trợ khách hàng trình vay vốn Tăng cường hoạt động kiểm tra, giám sát trước, sau phát sinh khoản vay nhằm nhận diện sớm rủi ro từ đưa giải pháp kịp thời để đảm bảo an toàn nâng cao chất lượng tín dụng Xây dựng, mở rộng mối quan hệ đối tác chủ đầu tư dự án nhà chung cư bịa bàn để từ hợp tác cho vay KHCN mua nhà HTTL dự án 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân mua nhà hình thành tương lai BIDV Chi nhánh Cầu Giấy 3.2.1 Tìm kiếm cho vay nhà HTTTL dự án có chất lượng tốt Việc lựa chọn dự án nhà chung cư có chất lượng xây dựng tốt, pháp lý dự án đầy đủ chủ đầu tư có lực uy tín để thực hoàn thiện dự án 21 3.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định hồ sơ vay vốn Trong trình tư vấn tiếp nhận hồ sơ khách hàng cung cấp cán quan hệ khách hàng cán thẩm định cần thẩm định kỹ đầy đủ, xác trung thực hồ sơ khách hàng Đồng thời thẩm định kỹ lưỡng tài sản bảo đảm nguồn thu nhập khách hàng 3.2.3 Tăng cường công tác quản trị rủi ro, giám sát sau vay Ngay sau thời gian giải ngân tối đa 10 ngày đột xuất cần thiết Chi nhánh tiền hành kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay khách hàng khía cạnh: Mục đích sử dụng vốn, kiểm tra tài sản bảo đảm nợ vay Định kỳ 06 tháng 12 tháng thực định giá lại tài sản bảo đảm khách hàng Hoặc trường hợp nhận thấy tài sản bảo đảm khách hàng bị suy giảm giá trị, nguyên nhân khác làm ảnh hưởng giảm giá trị tài sản bảo đảm Chi nhánh cần đột xuất thực định giá lại đưa phương án giải 3.2.4 Tập trung thúc bán chéo sản phẩm dịch vụ khác Để gia tăng thu nhập tận dụng lợi khách hàng Chi nhánh cần trọng liệt việc triển khai bán kèm sản phẩm ngân hàng khác để đem lại thêm tiện ích cho khách hàng gia tăng thu nhập cho Chi nhánh 3.2.5 Nhóm giải pháp nhân Xây dựng tiêu chí tuyển dụng chi tiết phù hợp tuyển dụng cán Đồng thời đào tạo cán văn hóa BIDV kiến thức kỹ cần thiết cơng việc Chi nhánh cần sớm hồn thiện cải tiến chương trình đánh giá hiệu cơng việc gắn liền với chế tiền lương tới phòng, cá nhân theo vị trí cơng việc theo quy định BIDV dể đánh giá phát huy nguồn lực Chi nhánh 3.2.6 Nâng cao mức độ tin cậy đáp ứng khác hàng vay vốn Thực hoạt động tư vấn, cho vay KHCN mua nhà HTTTL 22 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 - Đối với Chính Phủ Ồn định có sách phù hợp phát triển thị trường bất động sản Thời gian tới Chính phủ cần có sách khuyến khích chủ đầu tư dự án bố trí quỹ đất sạch, đơn giản hóa rút ngắn thời gian thủ tục cấp phép xây dựng nhà chung cư có gói sách phù hợp giúp kích cầu tiêu dùng nhà - Thúc đẩy phát triển nhà xã hội Bởi vậy, Chính phủ phối hợp với ngân hàng để xây dựng gói hỗ trợ lãi suất phù hợp người nghèo người thu nhập thấp Đồng thời, thủ tục tiếp cận với gọi hỗ trợ cần hướng dẫn chi tiết, cụ thể phù hợp với tình hình thực hạn chế thủ tục khơng cần thiết để người dân người có nhu cầu thực đủ điều kiện dễ dàng tiếp cận với gói hỗ trợ - Chỉ đạo quan chức tích cực thu hồi đất dự án chậm tiến độ dài hạn, khơng triển khai để đất hoang hóa - Chỉ đạo phối hợp với quan liên quan hoàn thiện quy định hoạt động cho vay mua nhà hình thành tương lai ngân hàng 3.3.2 - Đối với Ngân hàng Nhà nước Điều hành sách lãi suất ổn định phù hợp với diễn biến thị trường Ngân hàng Nhà nước cần điều hành sách tiền tệ chủ động, linh hoạt, thận trọng phối hợp với sách tài khóa sách kinh tế vĩ mơ khác nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, ổn định lãi suất góp phần hỗ trợ tăng trưởng kinh tế mức hợp lý đảm bảo an toàn hoạt động hệ thống ngân hàng - Tăng cường công tác tra giám sát hoạt động ngân hàng nhằm đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng 3.3.3 Đối với Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Thứ nhất, cần quy định chi tiết cụ thể nội dung sản phẩm hướng dẫn 23 Thứ hai, Ban phát triển ngân hàng bán lẻ Ngân hàng cần tích cực hỗ trợ Chi nhánh việc cung cấp thông tin pháp lý dự án nhà để Chi nhánh có đánh giá hợp tác cho vay KHCN mua nhà dự án Thứ ba, BIDV cần thường xuyên cập nhật cải tiến hệ thống xếp hạng tín dụng Thứ tư, BIDV cần sớm xây dựng triển khai cơng tác thẩm định hỗ trợ tín dụng tập trung Hội sở Thứ năm, ngân hàng cần tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động cho vay KHCN mua nhà HTTL để kịp thời phát vi phạm có để hạn chế rủi ro sản phẩm cho vay Thứ sáu, tăng cường đào tạo cán bộ, nhân viên Chi nhánh sản phẩm triển khai có liên quan đến hoạt động cho vay mua nhà HTTL khách hàng cá nhân Thứ bảy, tăng cường quản trị rủi ro nhằm nân cao chất lượng tín dụng cho vay KHCN mua nhà HTTTL với nội dung cụ thể như: Xây dựng hệ thống cảnh báo sớm liên quan đến dấu hiệu khách hàng thị trường Từ nhận biết ước lượng dấu hiệu để theo dõi tình hình thu nhập giá trị tài sản bảo đảm, tình hình dư nợ khách hàng từ đưa biện pháp ứng phó kịp thời Đồng thời phát triển hoạt động phận nghiên cứu phân tích dự báo kinh tế vĩ mô BIDV để cung cấp kịp thời cho Chi nhánh đồng thời giúp Ngân hàng có nhìn tổng qt danh mục cho vay tập trung quản trị rủi ro có biến động kinh tế vĩ mô, giúp cho cho việc cấp tín dụng mở rộng an tồn hiệu 24 TỔNG KẾT CHƯƠNG Trong chương tác giả nêu lên số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHCN mua nhà HTTTL BIDV Chi nhánh Cầu Giấy nâng cao hiệu huy động vốn, nâng cao chất lượng công tác thẩm định hồ sơ vay vốn, tăng cường công tác quản trị rủi ro giám sát sau vay, tập trung thúc bán chéo sản phẩm dịch vụ khác, cuối nhóm giải pháp nhằm nâng cao chất lượng nhân Chi nhánh, Bên cạnh tác giả nêu lên số kiến nghị với Chính phủ như: ổn định có sách phù hợp phát triển thị trường bất động sản, thúc đẩy phát triển nhà xã hội, đạo quan chức tích cực thu hồi đất dự án chậm tiến độ dài hạn, khơng triển khai để đất hoang hóa, đạo phối hợp với quan liên quan hoàn thiện quy định hoạt động cho vay mua nhà hình thành tương lai ngân hàng Một số kiến nghị Ngân hàng Nhà nước điều hành sách lãi suất ổn định phù hợp với diễn biến thị trường, tăng cường công tác tra giám sát hoạt động ngân hàng nhằm đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng kiến nghị Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHCN mua nhà HTTTL BIDV Chi nhánh Cầu Giấy 25 KẾT LUẬN Thị trường bất động sản năm gần không ngừng phát triển đưa sản phẩm đa dạng tới khách hàng, đặc biệt phải kể đến phát triển dự án nhà chung cư Hoạt động cho vay KHCN mua nhà hình thành tương lai dự án chung cư ẩn chứa rủi ro, nhiên mảng cho vay ngày chiếm tỷ trọng cao lợi nhuận cho vay bán lẻ Chi nhánh kiểm soát rủi ro mức tốt Mặt khác, thơng qua việc cho khách hàng vay vốn góp phần để khách hàng sở hữu hộ cho đặc biệt hỗ trợ người thu nhập thấp mua nhà xã hội góp phần an sinh xã hội từ thúc đẩy phát triển kinh tế Qua đó, BIDV Chi nhánh Cầu Giấy khẳng định Chi nhánh hàng đầu BIDV cho vay KHCN mua nhà HTTTL khẳng định vị chủ đầu tư dự án khách hàng Thông qua việc nghiên cứu sở lý luận việc nâng cao hiệu cho KHCN vay mùa nhà HTTTL, tác giả đánh giá thực trạng hoạt động cho vay mảng nghiệp vụ BIDV Chi nhánh Cầu Giấy Quá đó, nhận thấy tành tựu đạt hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay Chi nhánh Từ đề xuất số giải pháp nhằm với mong muốn nâng cao hiệu cho KHCN vay mùa nhà HTTTL BIDV Chi nhánh Cầu Giấy Do đề tài đề cập đến vấn đề phức tạp, mặt khác thân cịn có hạn chế lý luận kinh nghiệm thực tế nên tránh khỏi thiếu sót Tác giả xin chân thành cảm ơn bảo vào giúp đỡ PGS.TS Phạm Quốc Khánh, Thầy cô Học viện Ngân hàng Ban lãnh đạo anh chị BIDV Chi nhánh Cầu Giấy giúp đỡ tác giả hoàn thành Luận văn Tác giả mong đóng góp q Thầy cơ, Ban lãnh đạo anh chị công tác BIDV Cầu Giấy để đề tài hoàn chỉnh 26 27 13 Nghị định số 163/2006/NĐ-CP DANH MỤC TÀI ngày LIỆU 29 tháng THAM 12KHẢO năm 2006 Chính phủ Tiếng Việt Giao dịch bảo đảm Thơng 14 Trần Huy tư Hồng liên tịch (2011), số 16/2014/TTLTQuản trị ngânBTP-BTNMT-NHNN hàng, Nhà xuất Lao ngày động 06/6/2014 xã hội Nguyễn Văn Tiến (2015), Toàn tập Quản trị Ngân hàng Thương mại, Nhà xuấtTư pháp, Bộ Tài nguyên Môi trường, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Bộ Lao động, Hà Nội Hướng Philip Kotler dẫn (2001), số vấn Quản đề vềtrịxử Marketing, lý tài sản Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Theo 15 Mai Nguyễn Thông tư Kiều số Trang 02/2013/TT-NHNN (2014), Nâng ngày cao hiệu 21/01/2013 hoạtcủa động Ngân chohàng vay mua Nhà nhà, đất nước ViệttạiNam Ngân vềhàng Quy định thương mại phâncổloại phần tài Ásản Châu, có, mức Luậntrích, văn phương Thạc sĩ Kinh pháp tế lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt trích Đại học động củaKinh tổ chức tế thành tín dụng, phố Hồ chi Chí nhánh Minh, ngânthành hàngphố nước Hồngồi Chí Minh Ngân 16 Khương hàng SỹĐầu Kiêntư(2012), PhátNâng triển cao Việthiệu Namquả - Chi cho nhánh vay bất Cầuđộng Giấysản (2017), Ngân Báo hàngkết hoạt động kinh doanh năm 2017 cáo 17 Ngân Thương hàng mạiĐầu cổ tư phần Phát Quốctriển tế Việt ViệtNam Namthành - Chi phố nhánh HồCầu ChíGiấy Minh, (2018), Luận Báo văn Thạckết hoạt động kinh doanh năm 2018 cáo sĩ 18 Ngân Kinh tế hàng ĐạiĐầu học tư Kinh tế Phát thành triểnphố Việt HồNam Chí -Minh, Chi nhánh thành Cầu phố Hồ GiấyChí (2018), Minh.Báo cáo Hoàng kết Thị Huyền hoạt động Trang kinh(2015), doanh năm Nâng2019 cao hiệu cho vay tiêu dùng Tiếng Anh ngân 19 Parasuraman, hàng TMCP Ngoại A., Berry, thương L.L Việt Nam and Chi Zeithaml, nhánh Hà V.ATây, (1991),Refinement Luận văn Thạc sĩ and Tài chính- Ngân hàng Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội, Hà Nội Lê Hoài Nam (2019), “Thực trạng phát triển thị trường bất động sản Việt Nam số khuyến nghị”, báo đăng Tạp chí Tài Nguyễn Thị Minh Thảo (2016), “Phát triển cho vay nhà khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam”, Luận án Tiến sĩ Đại học Thương mại, Hà Nội Bộ luật Dân số 91/2015/QH13 ngày 24/11/215 Quốc hội nước Cộng hòa ... Cơ sở lý luận nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân mua nhà hình thành tư? ?ng lai Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân mua nhà. .. lai Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển việt nam - Chi nhánh Cầu Giấy CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN MUA NHÀ Ở HÌNH THÀNH TRONG TƯƠNG... GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN MUA NHÀ Ở HÌNH THÀNH TRONG TƯƠNG LAI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH CẦU GIẤY 3.1 Định