Như vậy, khi xem xét đánh giá hiệu quả của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có thể thấy bên cạnh những mặt đạt được thì vẫn tồn tại những hạn chế nhất định. Những hạn chế đó xuất phát cả từ những yếu tố khách quan bên ngoài lẫn từ những nhân tố bên trong nội tại của Chi nhánh.
2.3.3.1. Nguyên nhân chủ quan
❖ Công tác phát triển khách hàng, khai thác các đối tượng khách hàng tiềm năng, tăng cường khả năng bán chéo sản phẩm bán lẻ từ hoạt động bán buôn tại Chi nhánh chưa được chú trọng phát triển. Chi nhánh Bắc Hà Nội có lịch sử hoạt động và quan hệ tín dụng lâu dài với rất nhiều khách hàng doanh nghiệp. Tuy nhiên, sự phối hợp giữa các phòng khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân, phòng giao dịch chưa thực sự thường xuyên và hiệu quả, dẫn đến việc chưa khai thác hết được tiềm năng khách hàng bán lẻ từ nền tảng khách hàng doanh nghiệp đã có sẵn tại Chi nhánh.
❖ Mạng lưới hoạt động ít: Địa bàn hoạt động của Chi nhánh nằm trên khu vực Quận Long Biên, có trụ sở chính tại 137A Nguyễn Văn Cừ và 05 Phòng Giao dịch nằm tại các Phường trên địa bàn gồm: Ngọc Thụy, Bồ Đề, Long Biên, Ngọc Lâm. Đây là khu vực dân cư có thu nhập tương đối thấp hơn so với các khu vực khác của nội thành Hà Nội. Do đó, Chi nhánh còn gặp nhiều hạn chế trong việc tiếp cận và mở rộng đối với những khách hàng có tiềm năng và nhu cầu vay cá nhân qua đó, gián tiếp ảnh hưởng đến hiệu quả trong việc cung cấp sản phẩm cho vay cá nhân.
❖ Chính sách Marketing chưa được chú trọng: Hoạt động tín dụng bán lẻ gần đây mới được BIDV chú trọng đẩy mạnh phát triển bên cạnh hoạt động tín dụng bán buôn truyền thống và có nhiều thế mạnh. Do đó, hoạt động Marketing về mảng sản phẩm bán lẻ, trong đó có cho vay cá nhân còn chưa được chú trọng đẩy mạnh.
❖ Mức độ phối hợp giữa các phòng ban còn chậm chạp, khiến thủ tục và thời gian xử lý công việc còn mất nhiều thời gian, phần nào ảnh hưởng đến tâm lý khách hàng. Sự phối hợp giữa các Phòng ban liên quan đến quy trình cấp tín dụng cá nhân: Phòng khách hàng cá nhân/Phòng Giao dịch - Phòng Quản lý rủi ro - Phòng Quản trị tín dụng cần chuyên nghiệp và nhanh gọn hơn nữa. Phòng Khách hàng cá nhân và các Phòng Khách hàng doanh nghiệp chưa thực sự có sự phối hợp chặt chẽ với nhau để tăng cường bán chéo sản phẩm giữa hai bộ phận. Phòng KHCN cần tiếp cận hơn nữa với Phòng Khách hàng doanh nghiệp để đẩy mạnh phát triển hoạt động bán lẻ đối với cán bộ công nhân viên của những khách hàng doanh nghiệp tại Chi nhánh, qua đó, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động đối với sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân cũng như hiệu quả đối với hoạt động bán lẻ tại Chi nhánh.
2.3.3.2. Nguyên nhân khách quan
❖ Môi trường pháp lý: Môi trường pháp lý có ảnh hưởng đến toàn bộ hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay cá nhân nói riêng. Trong những năm gần đây, mặc dù hệ thống pháp luật về ngân hàng đã có sự thay đổi đáng kể, tuy nhiên vẫn còn chưa đồng bộ với những chuẩn mực quốc tế. Mặc dù đã thay đổi, nhưng vẫn trong tình trạng rườm rà, chồng chéo.
❖ Môi trường kinh tế - xã hội: Môi trường kinh tế thế giới hiện nay còn nhiều bất ổn như khủng hoảng đồng tiền chung Châu Âu, phá giá đồng nhân dân tệ,... gián tiếp ảnh hưởng đến nền kinh tế Việt Nam. Bên cạnh đó, tại Việt Nam hiện nay, môi trường kinh tế - xã hội nói chung vẫn chưa thực sự ổn định. Tình hình suy thoái kinh tế những năm gần đây đã ảnh hưởng không nhỏ đến nhu cầu tiêu dùng của người dân, qua đó ảnh hưởng không nhỏ đến việc mở rộng cũng như chất lượng của hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Chi nhánh.
❖ Đối thủ cạnh tranh: Hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân được đánh giá là giàu tiềm năng và sẽ còn phát triển rất mạnh trong tương lai. Do đó, các NHTM ngày càng chú ý đến mảng hoạt động này, đặc biệt là những ngân hàng TMCP nhỏ đã chú trọng phát triển sản phẩm bán lẻ từ rất lâu. Bên cạnh đó, các công ty tài chính cũng không chịu bỏ qua thị trường đầy tiềm năng này như: công ty tài chính HASICO, công ty tài chính Sài Gòn...
❖ Khách hàng: Do tâm lý của người dân từ xưa là thích sử dụng tiền mặt hơn là đi vay, hình thức này với đại bộ phận dân cư còn khá mới mẻ và không dễ gì thích nghi ngay được. Đây là một nhân tố đòi hỏi sự cố gắng không chỉ của bản thân BIDV Bắc Hà Nội, mà của toàn xã hội.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI