như: quản lý ngân quỹ, cho thuê két...
Nói tóm lại, các ngân hàng thương mại hiện nay, ngoài việc thực hiện các nghiệp vụ truyền thống còn thực hiện đa dạng hoá các nghiệp vụ khác bằng cách đầu tư vào các thiết bị kỹ thuật, ứng dụng công nghệ thông tin vào việc cung ứng các sản phẩm dịch vụ cho khách hàng sao cho có thể trở thành ngân hàng đa năng hiện đại, đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng để từ đó thu về các khoản lợi nhuận.
Ngày nay, với sự tiến bộ của công nghệ thông tin, danh mục các dịch vụ của ngân hàng tăng lên nhanh chóng, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng và phí thu được từ việc cung cấp dịch vụ ngày càng chiếm tỷ lệ cao trong lợi nhuận của ngân hàng.
Như vậy, hoạt động ngân hàng thương mại có vai trò rất quan trọng trong nền kinh tế, nó điều hòa linh hoạt dòng vốn trong nền kinh tế, thực hiện trung gian tài chính, trung gian thanh toán và các hoạt động này là nhân tố tích cực tạo động lực cho phát triển kinh tế.
1.2. HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂNHÀNG THƯƠNG MẠI HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.1. Khái quát về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàngthương mại thương mại
1.2.1.1. Các khái niệm cho vay khách hàng cá nhân
❖ Khách hàng cá nhân: Khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại là cá nhân có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật; có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp, có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết; có
phương án kinh doanh, phương án phục vụ đời sống khả thi và phù hợp với quy định của pháp luật; thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ và hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
❖Cho vay khách hàng cá nhân: Neu phân loại hoạt động cho vay theo đối tượng khách hàng thì hoạt động này bao gồm cho vay doanh nghiệp, cho vay các tổ chức tài chính và cho vay khách hàng cá nhân như đã trình bày ở trên. Do đối tượng nghiên cứu của đề tài là hoạt động cho vay KHCN của NHTM nên ta sẽ xem xét về hoạt động này. Cho vay KHCN là một hình thức tài trợ của ngân hàng cho các khách hàng là cá nhân: “Đó là quan hệ kinh tế mà trong đó ngân hàng chuyển cho các cá nhân quyền sử dụng một khoản tiền với những điều kiện nhất định được thoả thuận trong hợp đồng nhằm phục vụ mục đích của khách hàng.”
1.2.1.2. Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
Cho vay KHCN của ngân hàng nhằm tài trợ cho các nhu cầu tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình. Khác với cho vay kinh doanh, ở đây người vay sử dụng tiền vay vào mục đích không sinh lời, nguồn trả nợ độc lập so với sử dụng tiền vay, vì vậy cho vay KHCN có những đặc điểm như sau:
❖Các sản phẩm cho vay KHCN rất phong phú vì khách hàng vay vốn rất đa dạng và mục đích sử dụng vốn linh hoạt
Như đã nói ở trên, do đối tượng của cho vay KHCN hướng đến là tất cả người dân có thu nhập trong xã hội, mà tùy theo hoàn cảnh, thu nhập, và mong muốn của mỗi người mà mục đích vay vốn của họ là hoàn toàn khác nhau. Những khách hàng là cá nhân, có thu nhập cao trong xã hội thì nhu cầu tiêu dùng của họ khác hoàn toàn với những cá nhân có thu nhập thấp, trung bình. Hoặc tùy vào hoàn cảnh cụ thể của mỗi người, có người có những nhu cầu về nhà ở, về những vật dụng xa xỉ, về những phương tiện đi lại có giá trị cao như ô tô, xe máy... nhưng cũng có những người vay với mục đích đi du
học hoặc để trang trải các nhu cầu chi tiêu cho y tế... Chính vì vậy sản phẩm cho vay KHCN cũng phải đa dạng và phong phú, nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu tiêu dùng của mọi nguời dân, mọi tầng lớp trong xã hội.
❖ Giá trị môi món vay nhỏ nhưng khối lượng các món vay lớn
Tùy thuộc vào mục đích sử dụng và thu nhập hàng tháng của khách hàng mà giá trị các khoản vay thuờng khác nhau. Tuy nhiên, có một điểm chung là giá trị các khoản vay này thuờng rất nhỏ so với các khoản vay cho hoạt động sản xuất kinh doanh do đây là khoản vay phục vụ cho mục đích tiêu dùng của cá nhân, hộ gia đình, thêm vào đó, giá trị của hàng hóa tiêu dùng thuờng không quá lớn hoặc khách hàng vay vốn đã có sự tích lũy từ truớc đối với những nhu cầu của mình.
Trong điều kiện hiện nay, khi xã hội ngày càng phát triển, nhu cầu tiêu dùng của nguời dân cũng theo đó đi lên, nguời tiêu dùng sẽ vay nhiều hơn để đáp ứng nhu cầu của bản thân, gia đình do không phải ai cũng có khả năng chi trả cho những nhu cầu tiêu dùng của mình bằng nguồn thu nhập trong thời điểm hiện tại. Điều này dẫn đến số luợng khách hàng có nhu cầu vay vốn là rất đông khiến tổng quy mô cho vay KHCN trở nên rất lớn.
❖ Cho vay KHCN thường có rủi ro cao hơn các khoản cho vay trong
lĩnh vực hoạt động sản xuất kinh doanh
Do nguồn trả nợ của cho vay KHCN độc lập với khoản vay, chủ yếu là từ thu nhập của nguời đi vay, mà nguồn thu nhập này có thể thay đổi nhanh chóng tùy theo tình trạng công việc, tình hình kinh tế chung hay tình hình sức khỏe của họ... Thêm vào đó, việc thẩm định và quyết định cho vay đối với một khoản cho vay KHCN cũng thuờng gặp khó khăn do vấn đề thông tin không đầy đủ hoặc thiếu tính chính xác. Các thông tin cá nhân đua ra thuờng không rõ ràng và minh bạch nhu các báo cáo tài chính của doanh nghiệp, việc thẩm định xác minh cũng gặp nhiều khó khăn. Ngày nay, để hạn chế bớt rủi
ro, trong hầu hết các khoản cho vay KHCN ngân hàng đều đòi hỏi phải có đảm bảo bằng tài sản.
❖ Các khoản cho vay KHCN thường có lãi suất cao
Điều này xuất phát từ việc các khoản cho vay KHCN có chi phí và rủi ro cao nhất trong các loại cho vay của ngân hàng. Cho vay KHCN thuờng nhạy cảm theo chu kỳ, khi nền kinh tế phát triển, nguời dân có thu nhập cao, nhu cầu về tiêu dùng của họ cũng tăng lên do họ thấy lạc quan về tuơng lai, nguợc lại, khi nền kinh tế rơi vào suy thoái đại bộ phận dân cu đều có xu huớng thắt chặt tiêu dùng, tiết kiệm nhiều hơn chi tiêu. Mặt khác, nguời tiêu dùng thuờng ít nhạy cảm với lãi suất, họ quan tâm đến khoản tiền phải trả hàng tháng hơn là mức lãi suất ghi trong hợp đồng.
❖ Thời hạn cho vay KHCN khá đa dạng, cả ngắn, trung và dài hạn
Thời hạn cho vay KHCN còn tùy thuộc vào mục đích vay vốn, giá trị mỗi khoản vay, thu nhập hàng tháng của khách hàng và thỏa thuận giữa khách hàng và ngân hàng trong hợp đồng tín dụng. Nếu khách hàng vay vốn với mục đích phục vụ nhu cầu mua bất động sản, ô tô... thì giá trị các khoản vay thuờng lớn, thời hạn trả nợ thuờng dài, nguợc lại nếu là các khoản vay nhỏ hơn nhu mua xe máy, du học. thì thời hạn trả nợ thuờng ngắn hơn.
1.2.1.3. Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
❖ Căn cứ vào phương thức hoàn trả: Căn cứ vào tiêu chí này, cho vay
KHCN đuợc chia ra làm hai loại là cho vay KHCN trả góp và cho vay KHCN phi trả góp.
- Cho vay KHCN trả góp
Là loại cho vay KHCN trong đó nguời đi vay phải trả cho ngân hàng (bao gồm cả tiền gốc và lãi) làm nhiều lần, theo từng kỳ hạn nhất định trong thời hạn cho vay. Hình thức này thuờng áp dụng đối với những khoản vay lớn
và thời hạn cho vay dài. Ví dụ: vay để mua nhà, bất động sản, mua ô tô... Với loại cho vay này, thông thuờng có ba phuơng pháp trả góp phổ biến:
■Phuơng pháp lãi gộp: gốc và lãi đuợc tính gộp và chia đều cho các kỳ hạn trả nợ.
■Phuơng pháp lãi đơn: vốn gốc đuợc thanh toán đều nhau giữa các kỳ hạn, còn tiền lãi đuợc tính theo số du nợ còn lại.
■Phuơng pháp hiện giá: số tiền thanh toán mỗi kỳ hạn (bao gồm cả gốc và lãi) bằng nhau.
- Cho vay KHCNphi trả góp
Là loại cho vay KHCN mà trong đó khách hàng chỉ thanh toán cho ngân hàng một lần khi đến hạn.
❖ Căn cứ vào nguồn gốc của khoản vay - Cho vay KHCN trực tiếp
Là hình thức khách hàng trực tiếp vay tiền từ ngân hàng để phục vụ cho mục đích tiêu dùng của mình.
> Cho vay trả theo định kỳ: Là phuơng thức trong đó khách hàng vay và
trả trực tiếp với ngân hàng với mức trả và thời hạn trả đuợc quy định khi cho vay.
Với hình thức này, tiền vay có thể đuợc cấp bằng tiền mặt hoặc chuyển thẳng vào
tài khoản cá nhân của khách hàng, đồng thời ghi Nợ tài khoản cho vay.
> Thấu chi: Là nghiệp vụ cho vay qua đó ngân hàng cho phép nguời vay
đuợc chi vuợt trên số tiền gửi thanh toán của mình đến một giới hạn nhất định và
trong khoảng thời gian xác định. Giới hạn này đuợc gọi là hạn mức thấu chi. > Thẻ tín dụng: Là nghiệp vụ tín dụng, trong đó ngân hàng phát hành thẻ
cho những khách hàng có tài khoản ở ngân hàng, có đủ điều kiện đuợc cấp thẻ và ấn định mức giới hạn tín dụng tối đa mà nguời đó có thể đuợc phép sử
trực tiếp, nhưng bên cạnh đó, các ngân hàng cũng phát triển một số hình thức cho vay gián tiếp như:
> Hình thức cho vay thông qua các tổ chức trung gian:
(1)
Sơ đồ 1.1. Hình thức cho vay KHCN gián tiếp
(1) Phân tích tín dụng trước khi cho vay
(2) Ngân hàng phát tiền vay trực tiếp cho khách hàng (3) Các tổ chức trung gian thu nợ hộ cho ngân hàng (4) Các tổ chức trung gian hoàn trả tiền cho ngân hàng
Ngân hàng cho vay qua các tổ chức trung gian như các Hội nông dân, Hội
phụ nữ, Hội cựu chiến binh, Hội thanh niên, sinh viên... Các hội này thường có
mục đích hoạt động với các thành viên khác nhau nhưng chủ yếu đều tập trung vào các mục đích xã hội như giúp người dân xóa đói giảm nghèo, các khoản vay
trợ cấp để phát triển kinh tế, giúp người nông dân làm giàu. > Hình thức cho vay thông qua người bán lẻ:
Sơ đồ 1.2. Hình thức cho vay KHCN qua người bán lẻ
(2) Người vay mua hàng (nguyên liệu cho sản xuất, nuôi trồng, thiết bị....)
(3) Người bán tập trung các hoá đơn bán hàng gửi lên ngân hàng đề nghị thanh toán. Sau đó ngân hàng thu nợ của khách hàng.
Cho vay bằng hình thức này sẽ hạn chế việc người vay sử dụng tiền vay sai mục đích. Tuy nhiên nên thường xuyên kiểm tra, giám sát, tránh trường hợp
các nhà bán lẻ có thể lợi dụng để bán hàng kém chất lượng với giá đắt cho người
vay vốn.
❖ Căn cứ vào mục đích vay
- Cho vay KHCN cư trú: Cho vay tiêu dùng cư trú là các khoản vay nhằm
mục đích phục vụ nhu cầu xây dựng, mua sắm hoặc cải tạo nhà ở của cá nhân, hộ
gia đình. Đặc điểm của khoản vay này là thời gian dài và quy mô tương đối lớn.
- Cho vay KHCN không cư trú: Đây là khoản cho vay tiêu dùng phục
vụ các
nhu cầu cải thiện đời sống như mua sắm phương tiện, đồ dùng, du lịch, học hành
hoặc giải trí... Đặc điểm của các khoản vay này là quy mô nhỏ, thời gian ngắn.
❖ Căn cứ vào hình thức đảm bảo tiền vay
- Cho vay cầm cố: Cho vay cầm cố là hình thức ngân hàng cho khách hàng vay tiền và giữ tài sản của khách hàng để đảm bảo thực hiện các nghĩa vụ của khách hàng trong hợp đồng cầm cố. Số tiền vay sẽ dựa vào nhu cầu của khách hàng, tài sản đảm bảo, khả năng trả nợ của khách hàng và mức cho vay tối đa của ngân hàng.
- Cho vay cầm cố lương, thu nhập: Đây là hình thức cho vay chủ yếu được
áp dụng cho những khách hàng có việc làm và thu nhập ổn định, ngoài việc trang
trải cho cuộc sống hàng ngày vẫn tích lũy được một khoản để trả nợ. Số tiền cho
vay được quyết định dựa trên nhu cầu vay (có mục đích sử dụng rõ ràng), thu nhập
ròng thường xuyên của khách hàng, mức cho vay tối đa của ngân hàng. Khi nhận
tiền vay khách hàng phải cam kết nếu không trả được nợ khi đến hạn (thường là
- Cho vay có đảm bảo bằng tài sản hình thành từ tiền vay: Hình thức này áp dụng chủ yếu đối với tài sản có giá trị lớn, thời gian sử dụng dài như: Cho vay sửa chữa, mua nhà, mua quyền sử dụng đất, cho vay mua sắm phương tiện đi lại... Mức cho vay của ngân hàng trong hình thức này phụ thuộc vào tình hình tài chính, khả năng trả nợ của khách hàng, giá trị tài sản mua sắm, mức tối đa thường từ 70-80% giá trị tài sản mua sắm.
❖ Căn cứ vào loại tài sản được tài trợ
- Cho vay tài trợ bất động sản: Hình thức cho vay này áp dụng đối với những khách hàng có nhu cầu vay để phục vụ mục đích mua mới hoặc sửa chữa nhà ở, căn hộ và trong một số trường hợp bao gồm cả đất đai. Quy mô của các khoản vay này thường lớn, thời hạn dài nhất trong danh mục cho vay của ngân hàng (khoảng từ 10 đến 20 năm), do đó loại hình này thường chứa đựng những nguy cơ rủi ro đáng kể. Các khoản cho vay này thường phải đi kèm với tài sản đảm bảo nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng.
- Cho vay tài trợ hàng tiêu dùng lâu bền: Hàng tiêu dùng lâu bền là những mặt hàng có thời gian sử dụng lâu dài như ô tô, xe máy. Đặc điểm của loại hình cho vay này là quy mô thường không lớn, thời gian trả nợ nhanh, tài sản đảm bảo có thể là tài sản được hình thành từ tiền vay.
- Tài trợ nhu cầu tiêu dùng khác: Loại hình cho vay này áp dụng đối với những khách hàng vay vốn với mục đích tài trợ các nhu cầu như đi học, xuất khẩu lao động, đi công tác. đối với các khoản vay này, yếu tố quyết định có cho vay hay không chủ yếu là dựa vào thu nhập của khách hàng vì giá trị các món vay thường là khá nhỏ.