0118 giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM CP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh yê bái luận văn thạc sĩ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN ĐẮC THẮNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH YÊN BÁI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - NĂM 2012 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN ĐẮC THẮNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNGTMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH YÊN BÁI Chuyên ngành : Kinh tế tài chính, ngân hàng Mã số : 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HDKH: TS NGUYỄN ĐỨC THẮNG HÀ NỘI - NĂM 2012 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin đoan luận văn công trình nghiên cứu khoa học riêng tơi Các phân tích, số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Đắc Thắng MỤC LỤC MỞ ĐẦU Chương LÝ LUẬN CHUNG VỀ MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.1 Hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.2Cho vay khách hàng cá nhân 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 1.2.2 Phân loại khoản cho vay khách hàng cá nhân 11 1.2.3 Hoạt động cho vay KHCN kinh doanh NHTM 17 1.2.4 Qu an niệm mở rộng cho vay KHCN 18 1.2.5 Ch ỉ tiêu đánh giá hiệu mở rộng cho vay KHCN 1.3Các nhân tố ảnh hưởng 19 đến mở rộng cho vayKHCN 22 NHTM 1.3.1 Nhóm nhân tố chủ quan 22 1.3.2 Nhóm nhân tố khách quan 25 1.4Kinh nghiệm phát triển tín dụng bán lẻcủamột số ngânhàng 28 nước ngồi 1.4.1 nh nghiệm số Ngân hàng nước Ki 28 Việt Nam - Chi nhánh Yên Bái 2.2Thực trạng mở rộng cho vay KHCN Ngân hàng TMCP 37 Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Yên Bái 2.2.1 Tì nh hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư 37 Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Yên Bái 2.2.2 Th ực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 45 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Yên Bái 2.3.1 t đạt Kế 63 2.3.2 n hạn chế Tồ 66 2.3.3 N Chương GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH YÊN BÁI 3.1Định hướng hoạt động cho vay KHCN 74 3.1.1 nh hướng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư Đị 74 Phát triển Việt Nam 3.1.2 78 Định hướng cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Yên Bái 3.2Giải pháp mở rộng cho vay KHCN Ngân hàng TMCP 80 Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Yên Bái 3.2.1Nhóm giải pháp 81 3.2.2 83 Nhóm giải pháp thể chế nghiệp vụ 3.3.2 ều kiện thực triển khai ( 2013 - 2015) 3.4Kiến nghị Ki 95 3.4.2 ến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Ki 97 KẾT LUẬN DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHBL : Ngân hàng bán lẻ TDBL : Tín dụng bán lẻ NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại : Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam : Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt NNo&PTNT Nam - Chi nhánh Yên Bái : Nông nghiệp Phát triển Nông thôn ACB : Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Techcombank : Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam VPBank VCB WTO 95 3.4.1 ến nghị với Ngân hàng nhà nước Kết luận Chương BIDV BIDV Yên Bái Đi 93 : Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng : Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam : Tổ chức thương mại giới ATM : Máy rút tiền từ động Thẻ Visa, Master : Thẻ tín dụng quốc tế QHKH : Quan hệ khách hàng SIBS : Hệ thống ngân hàng tích hợp SilverLake TDH/TDN : Trung dài hạn/Tổng dư nợ DN : Dư nợ TSBĐ : Tài sản bảo đảm GTCG/TTK : Giấy tờ có giá/thẻ tiết kiệm 99 100 SXKD : Sản xuất kinh doanh CBCNV : Cán công nhân viên BSMS : Dịch vụ nhắn tin tự động Vntopup : Dịch vụ nạp tiền điện thoại từ tài khoản tiền gửi DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU ĐỒ VÀ SƠ ĐỒ BẢNG Bảng 2.1 TRANG Kết hoạt động kinh doanh BIDV Yên Bái giai 38 đoạn 2009-2011 Bảng 2.2 Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN tổng dư nợ BIDV 46 Yên Bái năm 2009 -2011 Bảng 2.3 Cơ cấu sản phẩm BIDV Yên Bái năm 2009-2011 49 Bảng 2.4 Quy mô cho vay KHCN BIDV Yên Bái năm 2009- 56 2011 Bảng 2.5 Chất lượng tín dụng sản phẩm BIDV Yên Bái năm 61 2009-2011 Bảng 2.6 Kết hoạt động cho vay KHCN BIDV Yên Bái 64 Bảng 3.1 Định hướng cho vay KHCN BIDV năm 2012-2015 78 Bảng 3.2 Định hướng cho vay KHCN BIDV Yên Bái năm 80 2012-2015 Biểu đồ 2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo khách hàng 40 Biểu đồ 2.2 Cơ cấu tín dụng theo thời hạn vay 42 Biểu đồ 2.3 Quy mô tăng trưởng khách hàng số khoản vay cá nhân 57 88 siêu thị địa bàn để giới thiệu hình thức cho vay trả góp chi nhánh Cơng ty, cửa hàng, siêu thị, hãng taxi treo lô gô BIDV showroom họ phát hồ sơ vay vốn hướng dẫn khách hàng hồ sơ vay để mua xe Bên cạnh phải ln coi trọng việc chăm sóc khách hàng nâng cao tinh thần trách nhiệm, thái độ phục vụ ân cần, niềm nở,tặng quà hay gửi thiếp lời chúc mừng qua email, SMS ngày lễ, kiện quan trọng 8/3, sinh nhật tạo gần gũi khách hàng thấy quan tâm Ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng cần thường xuyên cung cấp thông tin tình hình tài chính, lực kết kinh doanh, giúp khách hàng có cách nhìn tổng thể ngân hàng tăng lòng tin vào ngân hàng Hàng năm nên tổng kết rút kinh nghiệm công tác Marketing, công tác khách hàng năm trước, phát huy điểm mạnh, hạn chế điểm yếu, tham khảo kinh nghiệm Ngân hàng khác địa bàn, quan tâm đến động thái khách hàng đối thủ cạnh tranh để thực sách Marketing phù hợp với đặc điểm qui mô Ngân hàng 3.2.3.2 Phát triển mở rộng mạng lưới hoạt động NHBL chi nhánh Cơ sở vật chất hình ảnh thể mặt ngân hàng, ngân hàng có sở vật chất khang trang, bề đại tạo cho khách hàng cảm giác trang trọng, tin tưởng bước chân vào ngân hàng Chính thế, ngân hàng dễ hấp dẫn khách hàng Hiện nay, BIDV Yên Bái có trụ sở khang trang xong cần nâng cấp sửa chữa quỹ tiết kiệm, Phòng giao dịch để nhận diện thương hiệu, hình ảnh ấn tượng địa bàn Để tiếp cận với đông đảo khách hàng cá nhân, tạo điều kiện dễ dàng cho khách hàng BIDV.Yên bái cần phải phát triển mạng lưới Phòng giao dịch Huyện Trấn Yên, Huyện Văn Yên huyện tương đối 89 phát triển khoảng cách không xa trung tâm thành phố Để tăng cạnh tranh thuận tiện cho khách hàng thu hút thêm khách hàng cá nhân địa bàn thành phố Yên Bái cần nâng cấp số quỹ tiết kiệm có vị trí thuận lợi, phát triển thương mại thành Phịng giao dịch để thực cho vay KHCN, bố sung cán QHKH quỹ tiết kiệm giao tiêu tín dụng bán lẻ cho quỹ tiết kiệm 3.2.3.3 Sắp xếp tổ chức đào tạo nghiệp vụ Phân định rõ nhiệm vụ cán QHKH tập trung vào cơng tác marketing, chăm sóc khách hàng, bán hàng, tư vấn dịch vụ, giảm thiểu hoạt động tác nghiệp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay KHCN Chú trọng kiện toàn bổ sung nguồn nhân lực có chất lượng làm cơng tác cho vay KHCN theo hướng cấu nguồn nhân lực hợp lý thông qua điều động nội bộ, tuyển dụng phù hợp với yêu cầu hoạt động cho vay KHCN, không điều chuyển cán hạn chế lực, trình độ sang hoạt động tín dụng Hạn chế luân chuyển cán đào tạo kỹ nghiệp vụ chuyên sâu tín dụng bán lẻ sang phận khác Tăng cường công tác đào tạo theo nhiều hình thức đào tạo phong phú: trực tuyến, tập trung, đào tạo chỗ theo hướng dẫn Hội sở chương trình riêng chi nhánh Gắn kết đào tạo với việc bố trí sử dụng cán theo người, việc, thực luân chuyển cán để xếp công việc phù hợp với lực chuyên môn, phát huy tinh thần sáng tạo cán bộ, thực khóa đào tạo theo nhu cầu cán tham gia đào tạo Tạo dựng môi trường làm việc chuyên nghiệp, động, đổi để qua cán QHKH khuyến khích hăng say làm việc sáng tạo Tạo nhiều hội học tập, thăng tiến cho tất cán có lực Cần tăng cường kiểm sốt chặt chẽ cơng tác nhân sự, phát 90 vấn đề bất thường rủi ro đạo đức, tuân thủ quy trình nghiệp vụ để có biện pháp xử lý kịp thời 3.2.3.4 Đầu tư khai thác tính tiện ích cơng nghệ ngân hàng Khi đưa nhiều sản phẩm phù hợp cơng nghệ khơng đáp ứng, khơng quản lý sản phẩm khơng thể triển khai Cơng nghệ tốt biến ý tưởng triển khai hệ thống nhanh chóng, hiệu quả, tiết kiệm thời gian Công nghệ giúp cán ngân hàng thống kê quản lý, theo dõi sản phẩm cách dễ dàng Hiện BIDV có hệ thống cơng nghệ đại, có khả thống kê yêu cầu phòng phát triển sản phẩm như: Dư nợ, nợ hạn nhóm, kỳ hạn khoản vay, thống kê theo sản phẩm , từ sở liệu phòng phát triển sản phẩm đưa sản phẩm phù hợp thị trường Với công nghệ đại, BIDV nên tập trung vào sản phẩm có tỷ lệ cơng nghệ cao, như: - Cho vay thấu chi qua tài khoản, khách hàng rút tiền thẻ ATM vượt số tiền tài khoản tiền gửi Ngân hàng kiểm soát online hoạt động qua hệ thống tin học - Cho vay kinh doanh hộ cá thể: khách có hạn mức ngân hàng, rút tiền tự động qua thẻ ATM phục vụ cho hoạt động kinh doanh - Khách hàng kiểm tra tài khoản, kiểm tra dư nợ, lãi phải trả, trả nợ qua mạng internet với mã bảo mật riêng mà đến ngân hàng, tạo tiện lợi cho khách hàng giao dịch Nghiên cứu cập nhập công nghệ đại tiện ích nhằm đáp ứng cải tiến sản phẩm hay sản phẩm để đầu tư sản phẩm phải phát triển phù hợp với đặc điểm địa bàn, đem lại hiệu cao 91 thế, nâng cấp cơng nghệ có lạc hậu, hiệu hay xảy lỗi làm ảnh hưởng đến khách hàng Sản phẩm cho vay KHCN ngày cải tiến đa dạng dựa công nghệ khoa học phát triển mạnh mẽ nhằm thỏa mãn nhu cầu đòi hỏi ngày cao khách hàng Do vậy, Chi nhánh cần sử dụng địn bẩy cơng nghệ cách phù hợp với địa bàn hoạt động nhằm đem lại hiệu cao kinh doanh, tăng khả cạnh tranh đem lại hài lòng cho khách hàng 3.3Điều kiện thực triển khai giải pháp Các giải pháp đưa nhằm mục tiêu mở rộng cho vay KHCN BIDV Yên Bái, giải pháp mang lại hiệu định, nhiên có giải pháp triển khai thực ngay, có giải pháp cần có điều kiện thời gian để thực Vì BIDV Yên Bái cần có lộ trình định, triển khai giải pháp đủ điều kiện năm 2013, giải pháp cần thời gian điều kiện phải chuẩn bị điều kiện để triển khai giải pháp cho có hiệu 3.3.1 Điều kiện thực triển khai trước mắt( năm 2013) Trong năm 2013 ban lãnh đạo Chi nhánh cần tập trung triển khai số giải pháp lĩnh vực mở rộng NHBL có mở rộng cho vay KHCN: - Cụ thể hóa chiến lược phát triển NHBL: Trên sở định hướng phát triển thời gian tới tập trung vào lĩnh vực bán lẻ có cho vay vay KHCN với mục tiêu ngân hàng thương mại hàng đầu địa bàn cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bán lẻ Từ định hướng chung đề tiêu kế hoạch cụ thể cho năm tới năm dựa nghiên cứu phân tích thị trường tiềm địa bàn lực Ngân hàng Cần quán triệt đến cán định hướng phát triển BIDV Yên Bái NHBL mà trọng tâm cho vay KHCN để từ phát triển sản 92 phẩm dịch vụ khác, nhận thức tầm quan trọng lợi ích KHCN mang lại - Hệ thống hoàn thiện văn liên quan: Hệ thống lại văn bản, quy định, quy trình liên quan đến cho vay KHCN theo mảng nghiệp vụ để từ phịng, phận cán nắm rõ cách hệ thống đảm bảo chủ động trình triển khai thực hiện, đem lại hiệu không để xảy sai sót vướng mắc - Hồn thiện quy trình cho vay KHCN chi nhánh: BIDV có quy trình cho vay KHCN, nhiên quy trình xây dựng áp dụng chung cho tồn ngành, cịn hạn chế chưa phù hợp với đặc thù địa bàn, cần nghiên cứu dựa quy trình quy định chung để đưa quy trình, quy định riêng phù hợp với địa bàn sản phẩm mạnh, thời gian xét duyệt, thủ tục đơn giản vay nhỏ đảm bảo an toàn tài sản đảm bảo hay khả trả nợ, sản phẩm nhu cầu nhà có tỷ trọng dư nợ cao tổng dư nợ cho vay KHCN cần trọng đưa quy định, phương thức cho vay hợp lý kéo dài thời gian rút vốn trước đây, tăng tỷ lệ cho vay tài sản chấp, áp dụng tài sản 93 sản phẩm dịch vụ mình, bên cạnh mở rộng quảng cáo giới thiệu sản phẩm điểm siêu thị, showroom ôtô, hãng taxi đồng thời có sách chăm sóc khách hàng truyền thống quan hệ thường xuyên với Ngân hàng 3.3.2 Điều kiện thực triển khai (2013 - 2015) Trên sở giải pháp nêu kết triển khai số giải pháp năm 2013 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Yên Bái cần triển khai tiếp giải pháp giai đoạn 2013-1015 - Nâng cao chất lượng cán quan hệ khách hàng: Để có đội ngũ cán đầy đủ trình độ nghiệp vụ chun mơn khả bán hàng cần phải đào tạo theo hướng chun mơn hóa, lựa chọn cán có khả phát triển bán lẻ để cử đào tạo, bồi dưỡng chuyên sâu nghiệp vụ kỹ mềm bán hàng Kiên loại bỏ, thuyên chuyển cán yếu tư cách đạo đức, khơng có trình độ chun mơn nghiệp vụ, đồng thời có sách khuyến khích, tạo động lực cho cán phát huy hết khả thơng qua việc thưởng phạt thường xuyên chăm lo cải thiện đời sống vật chất, tinh thần cho người lao động Có sách hấp dẫn tuyển dụng, đào tạo, sách khuyến khích động lực để giữ phát triển cán có chất lượng - Sắp xếp tổ chức đào tạo nghiệp vụ: Phát xếp cán có đủ trình độ lực để bổ sung phát huy công tác cho vay KHCN , tiếp tục đào tạo theo nhiều hình thức phong phú Hạn chế luân chuyển cán đào tạo nghiệp vụ chuyên sâu lĩnh vực tín dụng bán lẻ, bố trí cơng việc phù hợp với lực sở trường người để phát huy khả sang tạo công việc, tạo động lực hăng say học tập thăng tiến 94 - Nâng cao chất lượng cho vay KHCN: Trong việc mở rộng cho vay KHCN không tăng dư nợ, số lượng khách hàng, số khoản vay mà với phải đảm bảo chất lượng khoản vay, hạn chế mức thấp nợ xấu phát sinh Do vậy, cần nghiên cứu sở qui trình chung đưa qui trình cho vay đồng bộ, khép kín từ phân tích trước cho vay đến khâu thu nợ, trọng khâu thẩm định, phân tích rủi ro trước cho vay Tách bạch chức quản lý rủi ro chức kinh doanh, thực chun mơn hóa cơng tác rủi ro, kiểm sốt việc thực quy trình, quy định thường xun, đào tạo cán có trình độ chuyên sâu thẩm định, phân tích rủi ro trước sau cho vay, có mở rộng hoạt động cho vay KHCN lượng chất Song song với Cán QHKH cần đánh giá nguồn trả nợ để phân kỳ trả nợ phù hợp, kiểm tra mục đích nguồn thu cách thường xuyên, am hiểu khách hàng Chi nhánh mở lớp đào tạo trình độ nghiệp vụ, giáo dục đạo đức nghề nghiệp, phát kịp thời cán có tượng suy thối đạo đức để kịp thời chấn chỉnh ngăn chặn rủi ro ảnh hưởng đến Ngân hàng - Đầu tư khai thác tính tiện ích cơng nghệ ngân hàng: Nhu cầu sản phẩm ngày đa dạng địi hỏi cơng nghệ phải thường xun thay đổi phát triển để đáp ứng sản phẩm đời, vậy, có sản phẩm hay cải tiến phù hợp phát triển đặc thù địa bàn đem lại hiệu quả, Chi nhánh cần trọng đầu tư công nghệ phát triển sản phẩm đó, khai thác tính tiên tiến khoa học ngày thay đổi, điều tạo mạnh sản phẩm tiện ích ngân hàng đại so với ngân hàng khác địa bàn Bên cạnh thường xuyên trọng đầu tư thay sửa chữa cơng nghệ có, cơng nghệ lạc hậu hay sử dụng hiệu quả, hay xảy lỗi phải thay 95 để đầu tư mới, có tạo hài lòng cho khách hàng, tạo cho khách hàng tự so sánh với ngân hàng khác địa bàn - Phát triển mở rộng mạng lưới hoạt động NHBL chi nhánh: Hiện mạng lưới hoạt động để đáp ứng hoạt động cho vay KHCN mỏng, có trụ sở, huyện n Bình Thành phố Yên Bái địa bàn phát triển kinh tế nhiều bị bỏ trống huyện Văn Yên, Trấn Yên Ngay địa bàn thành phố, số địa bàn đông dân cư, thương mại phát triển có điểm giao dịch quỹ tiết kiệm, khơng có chức cho vay, không thuận lợi khoảng cách khách hàng có nhu cầu vay vốn giao dịch Chi nhánh cần có kế hoạch cụ thể lựa chọn địa bàn phát triển để mở phòng giao dịch, nâng cấp quỹ tiết kiệm lên thành phịng giao dịch để mở rộng chiếm lĩnh thị phần, đồng thời hình thức quảng bá thương hiệu ngân hàng, tạo thuận tiện khoảng cách lại cho khách hàng 3.4Kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị NHNN - Tiếp tục hoàn thiện hệ thống văn quy phạm pháp luật: Hiện NHTM cho vay chủ yếu dựa vào văn pháp luật chung 96 - NHNN cần có phối hợp, kết hợp với Bộ, ngành có liên quan hoạt động cho vay tiêu dùng, vay vốn sản xuất kinh doanh để ban hành thông tư liên Bộ, ngành hỗ trợ cho hoạt động cho vay KHCN phát triển, thêm vào phối hợp sửa đổi hạn chế số luật liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng, vay sản xuất kinh doanh luật đất đai, luật dân Có tránh khúc mắc tranh chấp trình thẩm định giải cho vay ngân hàng, góp phần hồn thiện mơi trường pháp lý - NHNN cần đẩy nhanh tiến độ đại hoá hệ thống ngân hàng nghiệp vụ toán tự động qua ngân hàng, bảo đảm nhanh chóng, kịp thời, xác Phát triển mạnh công cụ dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt với doanh nghiệp dân cư Đồng thời ban hành sách nhằm khuyến khích tốn khơng dùng tiền mặt thu phí rút tiền, giảm thuế tiêu thụ hàng hóa có giá trị lớn, xa xỉ phẩm, giao dịch qua POS - NHNN cần tăng cường kiểm tra có chế tài xử phạt nghiêm minh ngân hàng vi phạm quy định cho vay NHNN, góp phần làm cho phát triển hoạt động cho vay KHCN ngân hàng thương mại trở 97 đó, ngân hàng khơng thể kiểm sốt tình trạng vay nợ khách hàng tổ chức tín dụng khác Vì vậy, để đảm bảo tính cập nhật xác thơng tin, NHNN có quy định bắt buộc ngân hàng thương mại thực chế độ báo cáo xác thường xuyên tình hình quan hệ tín dụng tất đối tượng khách hàng Mặt khác, trung tâm cần phải đa dạng hố nguồn thơng tin, lấy thông tin từ nguồn từ mạng Internet, từ sách báo phương tiện thông tin đại chúng, từ bạn hàng khách hàng, đối tác làm ăn, cơng ty kiểm tốn, cơng ty tư vấn Thông tin thu thập cần phải phân loại, xếp, phân tích trước đưa vào hệ thống lưu trữ, nhằm minh bạch hố thơng tin khách hàng với tổ chức tín dụng, nhằm chấm dứt trường hợp cạnh tranh không lành mạnh, che dấu thông tin khách hàng, đảm bảo giảm thiểu rủi ro đến mức thấp cho tổ chức tín dụng 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt nam - Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam nên có sách hỗ trợ cho Chi nhánh việc đa dạng hóa sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân, hộ gia đình để nâng cao tính cạnh tranh cho sản phẩm dịch vụ nói chung Sớm ban hành quy định riêng sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân, hộ gia đình sản xuất kinh doanh - Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam nên tổ chức thường xuyên lớp tập huấn sản phẩm tín dụng bán lẻ phổ biến kinh nghiệm trình thực phương án giải có tranh chấp rủi ro xảy ra, biện pháp phòng chống rủi ro nhằm tránh rủi ro đến mức thấp cho Ngân hàng 98 nên mức độ uy tín khơng cao so với khách hàng doanh nghiệp Để quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, hộ gia đình có hiệu quả, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam nên nhanh chóng xây dựng đưa hệ thống chấm điểm tự động khách hàng cá nhân vào quy trình cấp tín dụng bán lẻ nhằm chuẩn hóa hệ thống phân loại khách hàng để giảm thiểu chi phí, thời gian thẩm định đảm bảo cho việc quản lý điều hành dễ dàng - Việc phát triển hoạt động cho vay KHCN không đề cập đến việc phát triển mở rộng mạng lưới nhằm cung cấp sản phẩm cho vay KHCN cách nhanh nhất, hiệu đến khách hàng cá nhân, hộ gia đình Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam cần hỗ trợ chi nhánh cơng tác phát triển mạng lưới Phịng giao dịch địa bàn có tiềm kinh tế, khu vực đông dân cư khu công nghiệp nhằm tăng khả cạnh tranh, phát triển khách hàng nâng cao thị phần 99 Kết luận Chương Qua nghiên cứu chương 3, luận văn trình bày định hướng, mục tiêu hoạt động Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam phát triển hoạt động cho vay KHCN năm tới xác định rõ định hướng phát triển cho vay KHCN định hướng phát triển quan trọng chiến lược xây dựng Ngân hàng thành tập đồn tài đa Trên sở kế thừa kết nghiên cứu chương trước, đề xuất hệ thống giải pháp mở rộng cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Yên Bái Tựu chung lại, hệ thống giải pháp đề cập đến mở rộng cho vay KHCN cần hệ thống hoàn thiện văn liên quan, xây dựng quy trình cho vay KHCN chi nhánh phù hợp địa bàn, cụ thể hóa chiến lược phát triển NHBL thơng qua nhận thức tiêu năm tới, tăng cường sách marketing, nâng cao chất lượng cán QHKH chất lượng cho vay qua việc đào tạo xếp tổ chức nhằm mở rộng cho vay KHCN theo chiều sâu, phát triển kênh phân phối thông qua việc phát triển mạng lưới, đầu tư khai thác tiện ích cơng nghệ để nâng cao lực cạnh tranh 100 KẾT LUẬN • Lĩnh vực bán lẻ trở thành xu hướng tất yếu kinh tế thị trường Việt Nam ngày chiếm vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Cùng với hoạt động dịch vụ bán lẻ, hoạt động cho vay KHCN ngày nhận nhiều quan tâm từ NHTM nước (NHTM cổ phần NHTM quốc doanh) hoạt động tạo nên nguồn thu đáng kể cho ngân hàng Các ngân hàng thương mại Việt Nam nhận thức thị trường cho vay KHCN thị trường đầy tiềm Việt Nam, có buớc phát triển nhanh qua năm Nó khơng mang lại hiệu kinh tế, xã hội thiết thực mà cịn biện pháp kích cầu hiệu Hơn mang lại đời sống tốt cho dân cư mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng thương mại Nhận thấy vai trò quan trọng phát triển cho vay KHCN, BIDV triển khai lĩnh vực đạt kết đáng khích lệ Trong bối cảnh đó, cạnh tranh hoạt động ngân hàng bán lẻ, cho vay KHCN NHTM Việt Nam nói chung, BIDV nói riêng NHTM nước ngày trở nên gay gắt Tuy nhiên, với lợi lực tài tính đơn giản, gọn nhẹ mặt thủ tục, tính đa dạng sản phẩm, định chế tài nước ngồi ngày thể rõ ưu việc nắm giữ thị phần bán lẻ Việt Nam dường ngày lấn sân NHTM nước lĩnh vực cho vay KHCN Trong xu hội nhập mở cửa kinh tế, với phát triển xã hội mặt mở rộng hoạt động cho vay KHCN xu tất yếu hoạt động ngân hàng, lĩnh vực hoạt động thu lợi nhuận cao ổn định cho ngân hàng, điều kiểm chứng nước phát triển Vì vậy,việc đưa thực giải pháp mở rộng khách hàng tín dụng cá nhân nhu cầu tất yếu ngân hàng 101 Với việc mở rộng hoạt động cho vay KHCN ba năm gần Bên cạnh kết đạt BIDV Yên Bái gặp nhiều khó khăn thách thức Nhưng nhìn chung hoạt động cho vay KHCN đóng góp phần khơng nhỏ vào kết hoạt động kinh doanh BIDV Yên Bái Trong xu hội nhập mở cửa kinh tế, với phát triển xã hội mặt cạnh tranh hoạt động ngân hàng bán lẻ, cho vay KHCN NHTM Việt Nam nói chung, BIDV nói riêng NHTM nước ngày trở nên gay gắt hơn, yêu cầu hoạt động cho vay KHCN BIDV Yên Bái phải đổi khơng ngừng hồn thiện theo xu hội nhập Trong xu việc phát triển hoạt động cho vay KHCN đường tất yếu mà BIDV Yên Bái phải cố gắng nhanh chóng hồn thành Nhưng giai đoạn BIDV Yên Bái cần nghiên cứu dựa vào kinh nghiệm Ngân hàng trước để có bước thích hợp phù hợp với đặc điểm kinh tế tỉnh Mặc dù đường phát triển hoạt động Ngân hàng bán lẻ (bao gồm cho vay KHCN) gặp nhiều gian truân đường đắn hợp lý Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Yên Bái Qua luận văn này, tác giả hy vọng giải pháp đưa sớm áp dụng vào việc mở rộng cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Yên Bái nhằm đạt mục tiêu đề Trong thời gian nghiên cứu đề tài luận văn, tác giả xin trân trọng cảm ơn giúp đỡ tận tình thấy giáo trực tiếp hướng dẫn TS Nguyễn Đức Thắng đồng chí ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh n Bái tồn thể anh chị em phịng Quan hệ khách hàng cá nhân hỗ trợ, tạo điều kiện để tác giả hoàn thiện luận văn thạc sĩ 102 103 Trong khoảng DANH thời gian có TÀI hạn, LIỆU tác giảTHAM tậpKHẢO chung nỗ lực tìm hiểu, MỤC BIDV Yên Bái nghiên cứu mặt lý(2009), thuyết Báo cũngcáo nhưthường thực tếniên, việc mở rộng cho vay KHCN BIDV Bái (2010), cáo triển thường Ngân hàngYên TMCP Đầu tư Báo Phát Việtniên, Nam - Chi nhánh Yên Bái, BIDV Yên Báimở (2011), nêu3.được thực trạng rộngBáo cho cáo vaythường KHCNniên, , số điểm tồn từ (2011), cáonhằm địnhkhắc hướng phát TDBLthời giảigian đoạn đưaBIDV số giảiBáo pháp phục tồntriển tới.2012Tuy 2015, nhiên kiến thức lực tác giả có hạn Do luận văn khó BIDV vấn (2004), Quy chế cho vay đốiphản với khách hàng theogiả tránh đề khiếm khuyết, chưa ánh sâu sắc ban đượchành vấn kèm đề, tác Quyếtsựđịnh số 203/QĐ-HĐQT ngày 16/07/2004 mong hưởng ứng tham gia ý kiến quý báu thầy cô giáo BIDV Quyết ngày 04/09/2008 V/v: bạn6.đọc để tác(2008), giả bổ sungđịnh luậnsố: văn4589/QĐ-TCCB2 ngày hoàn thiện Ban Xin trân trọng cảm ơn ! hành quy định chức năng, nhiệm vụ Phòng/Tổ nghiệp thuộc Chi nhánh, Sở giao dịch Ngân hàng Đầu tư Phát triển Tác giả BIDV (2012), Quy trình cho vay tín dụng bán lẻ BIDV (2012), Chính sách khách hàng bán lẻ TS.Trương Quốc Cường, TS Đào Minh Phúc, TS Nguyễn Đức Thắng (2010), Rủi ro tín dụng thương mại ngân hàng lý luận thực tiên, Nhà xuất trị quốc gia Hà Nội Nguyễn Đắc Thắng 10.Frederic S Mishkin (1995), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất khoa học kỹ thuật, TP Hà Nội 11.PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc Dân, TP Hà Nội 12.TS Nguyễn Minh Kiều (2008), Nghiệp vụ ngân hàng, Nhà xuất thống kê, TP Hồ Chí Minh 13.Luật Tổ chức tín dụng ngày 12 tháng 12 năm 1997 sửa đổi, bổ sung ngày 15 tháng năm 2004 14.PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài chính, TP Hà Nội 15.Ngân hàng Nhà nước (2001), Quy chế cho vay ban hành kèm theo ... hướng cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Yên Bái 3. 2Giải pháp mở rộng cho vay KHCN Ngân hàng TMCP 80 Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Yên Bái 3.2.1Nhóm giải pháp. .. Ngân hàng Thương mại Chương Thực trạng mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Yên Bái Chương Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân. .. TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIEN VIỆT NAM - CHI NHÁNH YÊN BÁI 2.1Khái lược lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam