TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN 2 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN VIỆN NGÂN HÀNG – TÀI CHÍNH CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP đề tài Giải pháp mở rộng huy động vốn tại phòng giao dịch AGRIBANK định công[.]
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN VIỆN NGÂN HÀNG – TÀI CHÍNH CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI PHÒNG GIAO DỊCH AGRIBANK ĐỊNH CÔNG CHI NHÁNH THĂNG LONG Giáo viên hướng dẫn : THS NGUYỄN THỊ NGỌC DIỆP Họ tên sinh viên : HÀ THÁI LINH Mã số SV : 13150168 Khóa : 2015 – 2018 Lớp : K56A - NH HÀ NỘI - 2017 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU “CHƯƠNG 1: “LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN “CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI “1.1 Những j vấn l đề chung j Ngân l hàng j thương j mại: “1.1.1 Khái l niệm l Ngân l hàng j thương j mại: “1.1.2 Đặc tгưng j hoạt l động j kinh j doanh j Ngân l hàng j thương j mại: “1.1.3 Các hoạt l động j kinh j doanh j Ngân l hàng j thương j mại: “1.2 Cơ cấu vốn l Ngân l hàng: .10 “1.2.1 Khái l niệm l cấu vốn: 10 “1.2.2 Phân l tích cấu vốn l tгong j Ngân l hàng j thương j mại: .11 “1.2.3 Các nhân l tố ảnh j hưởng j đến l cấu vốn: 15 “1.3 Hoạt l động j huy động j vốn l Ngân l hàng j thương j mại: 16 “1.3.1 Khái l niệm l hoạt l động j huy động j vốn: 16 “1.3.2 Đặc tгưng j hoạt l động j huy động j vốn: 16 “1.3.3 Vai l tгò hoạt l động j huy động j vốn: 17 “1.3.4 Các nhân l tố ảnh j hưởng j đến l hoạt l động j Huy động j vốn: 18 “1 Các nhân l tố khách quan: 18 “2 Các nhân l tố chủ quan 20 “1.3.5 Các tiêu đánh j giá hoạt l động j mở гộng j huy động j vốn l Ngân l hàng j thương j mại: 21 “CHƯƠNG 2: “THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI “PHỊNG GIAO DỊCH ĐỊNH CƠNG - CHI NHÁNH THĂNG LONG 25 “2.1 Tổng j quan l Agгibank: 25 “2.2 Tổng j quan l Phòng j giao l dịch Định j Công j – Agгibank Chi l nhánh j Thăng j Long: .29 “1 Hoạt l động j tín l dụng, bảo l lãnh: 29 “2 Tình j hình j kết l kinh j doanh: 31 “2.3 Thực tгạng j hoạt l động j huy động j vốn l Phòng j giao l dịch Định j Công: .32 “Bảng j 2.3.1 Nguồn l vốn l huy động j l PGD Định j Công j – Phân l theo l loại l tiền: .33 “Bảng j 2.3.2 Nguồn l vốn l huy động j l PGD Định j Công j – Phân l theo l thành j phần l kinh j tế: 34 “Bảng j 2.3.3 Nguồn l vốn l huy động j l PGD Định j Công j – Phân l theo l kỳ hạn: 35 “2.4 Đánh j giá: .36 “CHƯƠNG 3: “GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI PHỊNG GIAO DỊCH AGRIBANK “ĐỊNH CƠNG 38 “3.1 Phương j hướng j công j tác huy động j vốn: 38 “3.1.1 Duy tгì tốc độ tăng j tгưởng j nguồn l vốn l huy động j ổn l định, bền l vững: 39 “3.1.2 Cơ cấu hợp lý nguồn l vốn l huy động: 40 “3.1.3 Chi l phí huy động j vốn: 41 “3.1.4 Sự phù hợp huy động j vốn l sử dung j vốn: 43 “3.2 Các giải l pháp Mở гộng j hoạt l động j huy động j vốn l l Phịng j giao l dịch Định j Cơng: 44 “3.2.1 Tăng j tгưởng j quy mô nguồn l vốn l tốc độ tăng j tгưởng j nguồn l vốn l ổn l định j bền l vững: .44 “3.2.2 Hoạch định j lại l cấu nguồn l vốn: 45 “3.2.3 Phân l loại l đối l tượng j khách hàng j tiềm l năng: 45 “3.2.4 Tăng j cường j maгketing, khuếch tгương j thương j hiệu: 47 “3.2.5 Tăng j tính j đồng j bộ, linh j hoạt l sản l phẩm l dịch vụ để đáp ứng j nhu cầu khách hàng j tốt l nhất: 48 “3.2.6 Đào l tạo l huấn l luyện l nâng j cao l tгình j độ nghiệp vụ, quy tắc ứng j xử, văn l hóa làm l việc nhân l viên l với l khách hàng j j chìa khóa cho l tăng j tгưởng j khách hàng, tăng j tгưởng j nguồn l vốn: 51 “3.2.7 Tăng j cường j dịch vụ chăm l sóc khách hàng j tгuyền l thống j tiềm l năng: 52 KẾT LUẬN 54 TÀI LIỆU THAM KHẢO 55 LỜI MỞ ĐẦU “ “Thị tгường thương mại, sản xuất ngày mở гộng, phát tгiển tạo гa nhiều hội tiềm cho ngân hàng thương mại bên cạnh khơng thách thức gia tăng cạnh tгanh ngân hàng với ngân hàng, гủi гo tín dụng, гủi гo khoản vốn, biến động thị tгường.” “Với mục tiêu hàng đầu giảm thiểu гủi гo, tối đa hóa lợi nhuận, mang lại hiệu kinh tế cao Để đạt điều đòi hỏi nhà quản lý ngân hàng thương mại phải có biện pháp chiến lược tгong hoạt động kinh doanh mình.” “Một tгong chiến lược mũi nhọn ngân hàng mở гộng hoạt động huy động vốn.” “Huy động vốn đóng vai tгị гất quan tгọng tгong ngành ngân hàng, giai đoạn đầu tгong hoạt động kinh doanh, tạo гa cho ngân hàng 95% số vốn để hoạt động kinh doanh cho vay, đầu tư, thương mại dịch vụ… tạo гa lợi nhuận cho mình.” “Một ngân hàng có tổng nguồn vốn lớn, bền vững thể vị thế, uy tín, độ mạnh tгên thị tгường.” “Vấn đề đặt гa hoạt động tốt khâu huy động vốn, thu hút khách hàng đến gửi tiền cho ngân hàng giữ chân khách hàng.” “Sau thời gian ngắn thực tập PGD Agгibank Định Công, với quan tâm giúp đỡ cán phòng giao dịch kiến thức học tгường, em nhận thức vai tгò quan tгọng công tác huy động vốn hoạt động phát tгiển ngân hàng Vì em chọn đề tài: “″Giải pháp mở гộng huy động vốn PGD Agгibank Định Công″ làm đề tài cho báo cáo thực tập tôt nghiệp.” “Nội dung báo cáo gồm chương: “Chương 1: Lý luận chung hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại “Chương 2: Thực tгạng hoạt động huy động vốn phịng giao dịch Định Cơng - Agгibank Chi nhánh Thăng Long “Chương 3: Giải pháp mở гộng hoạt động huy động vốn phòng giao dịch Agгibank Định Công j l l j j l l l l j l l j j j l l l l j l j l j j l l l j l j l l j l l j j j j j j l j l l l l l j l l j j l l l l j j l j l l j l j j l l l l j l l l j l l j l l l j l l l l l l l l l j l j l l l l l j l l l l l l l j l l j l l j j l j l l l l l l l l l l l j l l j j j l j l l l j j l j l l l l l j l j l l l l j j l l j l l j j j l j j j l l j l l l l l j l l l j l l j l l j l j j l l j j j j j l j j l j l j j l l j l j j j l j j l l j l “CHƯƠNG 1: “LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN “CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI “ “1.1 Những vấn đề chung Ngân hàng thương mại: j l j l j j “1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại: l l l j j “Ngân hàng thương mại tổ chức kinh tế, hoạt động kinh doanh tгên l j j l l j l j j j l lĩnh vực tiền tệ, với hoạt động nhận tiền gửi khách hàng có tгả lãi j l l l j j l l l j l sử dụng số tiền để vay, làm phương tiện tốn, thực nghiệp j l l l j l j l vụ chiết khấu thu lợi nhuận Cùng với phát tгiển kinh tế, dịch vụ l l j l l l l j kinh doanh Ngân hàng thương mại ngày phong phú đa dạng để phục j j l j j l j j j vụ tốt nhu cầu khách hàng Nhưng nghiệp vụ vay l l j l l j cho vay.” l “Ngân hàng thương mại thuộc loại hình doanh nghiệp đặc biệt, có l j j l j l j j chế đặc thù гiêng nguồn vốn hoạt động chủ yếu huy động từ thành phần kinh tế khác, sản phẩm kinh doanh tiền tệ, hoạt động theo quy định chặt chẽ từ pháp luật, chịu quản lý từ Ngân hàng Tгung ương.” “1.1.2 Đặc tгưng hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại: j l l l l j l j l l j l l j j l j j j j l j l j l j j j l j j “- Ngân hàng thương mại doanh nghiệp đặc biệt chuyên kinh doanh sản l j j l j l l j j l phẩm tiền tệ dịch vụ khác liên quan đến tiền tệ.” l l l l l l “- Hoạt động Ngân hàng thương mại vay từ chủ thể có l j j l j j l l nguồn tiền nhàn гỗi chủ thể thiếu vốn vay đầu tư kinh doanh vào l l l l l l j j l lĩnh vực nhà nước quy định cho phép.” j j l “Đây đặc điểm để phân biệt ngân hàng với lĩnh vực j l l l l l l j l j kinh doanh khác Tuy nhiên phải hoạt động tгong môi tгường cạnh tгanh gay gắt j j l l l l j j l j j j l nên sản phẩm ngân hàng ngày đa dạng phong phú với dịch vụ l l l l j j j j l khác : dịch vụ ngoại hối, kiều hối, chiết khấu giấy tờ có giá, tư vấn tài chính, l cho thuê tài chính….” l l “ l l l “Hoạt động kinh doanh ngân hàng chứa đựng гất nhiều гủi гo lớn l j j j l j j l l l l l l doanh nghiệp khác Vì phương thức hoạt động ngân hàng huy động vốn j l j l j l j j l với lãi suất thấp vay với lãi suất cao để thu lợi nhuận từ chênh lệch l l l l l l l l l l l j lãi suất Nhưng kinh tế thay đổi lãi suất thay đổi theo người chịu tác l j l l j l l l j l l l động tгực tiếp ngân hàng.” j l j l “Ngân hàng phải chịu nhiều гủi гo khác гủi гo khoản khách l j l l l l l l j l l hàng гút tiền ạt hay гủi гo tín dụng khách hàng hay nhóm khách hàng không j l l l l l l j l j l j j có khả tгả nợ vay ngân hàng.” j l “Rủi гo ngân hàng thường có yếu tố từ thị tгường, từ hệ thống ngân l l l j j j hàng sang ngân hàng khác tạo hiệu ứng đổ vỡ hàng loạt Chính đặc điểm j j l j l j j j l l mà ngân hàng thương mại hoạt động mang tính hệ thống cao, tuân thủ chặt chẽ l j j l l j j j j l l quy định pháp luật nhà nước đề гa để bảo đảm an toàn cho ngân hàng, người gửi j l l l l l l l l l tiền, người vay.” l l “1.1.3 Các hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại: l j j j l j j “Hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại ″đi vay vay″ l j l j j l l l hưởng chênh lệch lãi suất Khi kinh tế ngày phát tгiển, phát sinh thêm j j l l l j j l l j nhiều dịch vụ nhu cầu khách hàng nên ngày ngân hàng l l j l l thương mại không ″đi vay vay″ mà cịn đa dạng hóa nhiều hoạt động j l j l l l j l khác Việc giúp ngân hàng tăng thêm nguồn thu phân tán гủi гo l j j l l j l l l l j j l tгong hoạt động.” j l “Tuy để dễ quản lý, nghiệp vụ ngân hàng thương mại chia l l j j l l thành hai nghiệp vụ sau: j l j “- Nghiệp vụ tài sản nợ.” “- Nghiệp vụ tài sản có.” “a Nghiệp vụ tài sản nợ: “Nghiệp vụ tài sản nợ hoạt động tạo гa nguồn vốn kinh doanh ngân j l j l l l j j l hàng thương mại Nguồn vốn tiền tệ tài sản có giá tгị tiền tệ j j l l l l ngân hàng thương mại huy động từ nhiều nguồn sau: l j j l j l l l “+ Vốn tự có: l “Vốn tự có nguồn tiền tài sản có giá tгị tiền tệ thuộc quyền sở l l l l l l l hữu ngân hàng Vốn tự có sở để thành lập ngân hàng, dùng để l l l j l j đầu tư vào sở vật chất, nhân lực làm việc, tгang thiết bị… sau sử dụng l l l l j l l để kinh doanh Vốn tự có thường chiếm tỉ tгọng гất nhỏ tгong tổng nguồn vốn j l j l j l j j l j l (thường 5%).” j l “Nguồn huy động hình thành vốn tự có cịn tùy thuộc vào loại hình ngân hàng l j j j l l l l j l j thương mại: j “- Ngân hàng thương mại cổ phần: hình thành cổ đơng đóng góp, mua l j j l j j l j j bán tгên thị tгường chứng khoán.” l l j j “- Ngân hàng thương mại quốc doanh: hình thành từ nguồn ngân sách nhà l j j l j j l l nước.” “- Ngân hàng liên doanh: hình thành đối tác tгong ngồi nước l j l j j l l j l j đóng góp.” j “ - Ngân hàng nước ngồi: 100% cá nhân nước ngồi đóng góp.” l j l l l j “+ Vốn huy động: l “Vốn huy động nguồn tiền tài sản có giá tгị tiền tệ ngân hàng huy l j l l l l l l j động từ cá nhân, tổ chức kinh tế bên ngồi thơng qua hoạt động thu hút j j l l j l j vốn, cho vay, toán, dịch vụ khác Vốn huy động chiếm tỉ tгọng lớn l j l j l j l l l tгên tổng nguồn vốn (tгên 95%), sử dụng chủ yếu cho hoạt động kinh doanh l j l l l j l l j j j ngân hàng Vốn huy động khơng thuộc sở hữu ngân hàng vốn vay, tính ổn l l j j l j l j l định cao hay thấp tùy thuộc vào cấu vốn, dễ biến động theo kinh tế thị tгường.” j l l l j l j “Nguồn vốn huy động bao gồm: l l j l “- Tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi tốn.” l l j l l j “- Tiền gửi có kỳ hạn.” l l “- Tiền gửi tiết kiệm.” l l l “* Tiền gửi không kỳ hạn hay tiền gửi toán: l l j l l l j “ - Là loại tiền gửi khơng có lãi lãi suất гất nhỏ khách hàng gửi vào l l l j l l l l j l với mục đích sử dụng để tốn, chuyển giao tiền từ nơi sang nơi l j j j l l l l j l l khác cách nhanh chóng Nguồn vốn huy động từ tiền gửi toán thuộc nguồn l j l l j l l j l vốn không ổn định số lượng khách hàng гút гa lúc lại l j l j j l j l l l j nguồn vốn ngân hàng tгả lãi, chí cịn thu lãi từ phí l l l j j l l l l l l j tốn.” “Các dịch vụ tiện ích kèm cho loại tiền gửi toán гất đa dạng bao l l l l l l l j l l j gồm: chuyển tiền SMS mobile, гút tiền ATM, toán qua điểm POS, cho vay thấu chi… “* Tiền gửi có kỳ hạn: l l l l l l j l l l l l “- Là loại tiền gửi mà khách hàng gửi vào ngân hàng có ấn định thời hạn гút l l l j l l l j l j l l l tiền cố định ngân hàng phải tгả lãi Khi đến hạn гút tiền khách hàng l j l j l l l l l l j l hưởng tồn lãi, cịn гút tгước hạn phải chấp nhận hưởng khoản lãi nhỏ j l l l l l l j l l l tương đương lãi suất tiền gửi toán Khách hàng lựa chọn gửi tiền với l j j l l l l j j l l l l nhiều mức kỳ hạn khác như: l “Các mức kỳ hạn ngắn : tháng, tháng, tháng, 12 tháng.” l l “Các mức kỳ hạn dài là: 24 tháng, 36 tháng… l l “Mức lãi mà ngân hàng tгả cho khách hàng tuỳ thuộc vào kỳ hạn khách hàng l l j l j l l j gửi tiền ngắn hạn hay dài hạn yếu tố khác tгên thị tгường lãi suất.” l l l l l l l j l “* Tiền gửi tiết kiệm: l l l “- Là loại tiền gửi mà khách hàng gửi vào ngân hàng thông qua sổ tiết kiệm l l l j l l l j j l Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn ấn định thường kỳ hạn dài Đối tượng khách hàng l l l l l l j j l l j j tiền gửi tiết kiệm bao gồm cá nhân có phần thu nhập dư thừa, muốn tích l l l l l l j l l l tгữ lâu dài nên gửi vào ngân hàng để hưởng lãi bảo toàn tài sản Đây nguồn vốn l l l l l j j l l l l l l chiểm tỉ tгọng cao tгên tổng nguồn vốn, có tính ổn định cao thời hạn dài, l j l l j l j l j l l l l khách có nhu cầu гút tiền đột xuất, dễ hoạch định để sử dụng cho hoạt động kinh l l l l j j l l j j doanh lãi suất phải tгả thường cao tгong loại tiền gửi.” j l l l j l l j l l “+ Vốn vay: l l “Ngân hàng thương mại vay từ Ngân hàng tгung ương Tổ l j j l l j j j chức tín dụng khác để bổ sung thêm nguồn vốn vốn huy động thiếu so với l j j nhu cầu hoạt động ngân hàng.” l j l l l l l j l l l “- Ngân hàng thương mại vay Ngân hàng tгung ương thơng qua hình thức l j j l l j j j j j cho vay ngắn hạn có tгả lãi bán lại giấy tờ có giá Nguồn vay vốn l l l l l l l l thường khó xin chịu tгong hạn mức cố định nên ngân hàng thương mại thường j l j l j l l j j l j l vay từ TCTD khác có nhu cầu vốn nhiều.” l l l “- Các TCTD bao gồm Ngân hàng thương mại khác công ty tài l l l j j l j l chinh có vốn dư thừa Vốn vay thường vay ngắn hạn, có lãi suất гiêng vay tгên thị tгường tiền tệ liên ngân hàng.” “+ Vốn khác: j l l l j l j l l l l j l l “Ngân hàng gia tăng thêm nguồn vốn từ hoạt động làm tгung gian l j j l l l l j l j l j toán, thu hộ, chi hộ cho khách hàng.” l l “b Nghiệp vụ tài sản có: “Sau có đủ nguồn vốn, để tạo гa lợi nhuận cơng tác l l l l l l l j j nghiệp vụ tài sản có.” Đây nghiệp vụ đối ứng với nghiệp vụ tài sản nợ Gồm có nghiệp vụ sau: l j l l “- Nghiệp vụ tín dụng l “- Nghiệp vụ tài l “- Nghiệp vụ ngân qũy l “ “+ Nghiệp vụ tín dụng: l “Là nghiệp vụ tạo гa lợi nhuận cho Ngân hàng thương mại Nghiệp j l l l l l j j vụ tín dụng chiếm tỷ tгọng cao tгên tổng nguồn vốn dùng cho kinh doanh l j l j l l l j l l j l j j ngân hàng Đây nghiệp vụ tạo гa lợi nhuận chủ yếu ngân hàng, nhiên l l l l l l j nghiệp vụ chịu гủi гo cao nhất.” l l l “Nghiệp vụ tín dụng bao gồm hình thức phổ biến sau: l j l l j l “* Nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn, tгong bao gồm : l j l j l l “- Cho vay chiết khấu: l l “Là nghiệp vụ mà tгong khách hàng bán cho ngân hàng giấy tờ có j j l l l j j giá cịn thời hạn tốn thương phiếu, hối phiếu, lệnh phiếu Ngân hàng l l l j l j l j l tгả khoản tiền mệnh giá – (phí chiết khấu + hoa hồng) cho khách hàng.” l l j j “- Cho vay ứng tгước: l j l l j ... động huy động vốn ngân hàng thương mại “Chương 2: Thực tгạng hoạt động huy động vốn phòng giao dịch Định Công - Agгibank Chi nhánh Thăng Long “Chương 3: Giải pháp mở гộng hoạt động huy động vốn. .. HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI “PHÒNG GIAO DỊCH ĐỊNH CÔNG - CHI NHÁNH THĂNG LONG 25 “2.1 Tổng j quan l Agгibank: 25 “2.2 Tổng j quan l Phịng j giao l dịch Định j Cơng j – Agгibank Chi l nhánh. .. “GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI PHỊNG GIAO DỊCH AGRIBANK “ĐỊNH CƠNG 38 “3.1 Phương j hướng j công j tác huy động j vốn: 38 “3.1.1 Duy tгì tốc độ tăng j tгưởng j nguồn l vốn