Giải pháp mở rộng huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng coi thủ quỹ kinh tế vậy, kiện biến động nhỏ hệ thống ngân hàng gây hậu khó lường phát triển kinh tế đất nước Cũng đảm bảo cho hệ thống ngân hàng hoạt động ổn định phát triển nhiệm vụ hàng đầu Chính phủ nước Với phát triển mạnh mẽ giao thương trao đổi hàng hoá quốc gia, ngày nghiệp vụ ngân hàng đại có nhiều biến chuyển theo hướng đa dạng hoá loại hình sản phẩm dịch vụ Điều mặt lam thay đổi mặt hoạt động ngân hàng , mặt khác làm tăng tính cạnh tranh ngân hàng Ngân hàng thương mại với chức vốn có tạo nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu kinh tế Đặc trưng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại “ Đi vay vay” nhịp cầu nối nơi thừa vốn tới nơi thiếu vốn Chính huy động vốn hoạt động quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Với NHNo&PTNT Việt Nam nói chung chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội nói riêng việc huy động vốn, khai thác, sử dụng nguồn vốn vô quan trọng Đặc biệt Việt Nam thời kì Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá đất nước nên nhu cầu vốn ngày cấp thiết Vấn đề vốn mối quan tâm cấp, ngành kinh tế Xuất phát từ thực trạng mà em chọn đề tài nghiên cứu “Một số giải pháp mở rộng huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội” cho chuyên đề tốt nghiệp Về kết cấu đề tài SV: TrÞnh An Huy Líp: TCDN _K20 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Ngoài phần mở đầu kết luận chuyên đề gồm chương: Chương I : Tổng quan vốn huy động vốn ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội Chương III: Một số giải pháp kiến nghị công tác huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội Em xin chân thành cảm ơn TS Trần Thị Thanh Tú tận tình giúp đỡ hướng dẫn em cô chú, anh chị NHNo&PTNT Nam Hà Nội tạo điều kiện cho em tìm hiểu thực tế hoạt động ngân hàng để hoàn thành chuyên đề Hà Nội, tháng 9/2009 Sinh viên thực Trịnh An Huy SV: TrÞnh An Huy Líp: TCDN _K20 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ VỐN VÀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Khái quát NHTM kinh tế thị trường 1.1.1 NHTM, chức vai trò NHTM KTTT: a) Khái niệm ngân hàng thương mại NHTM tổ chức kinh doanh tài chính, tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi vay, thực nghiệp vụ chiết khấu toán NHTM đơn vị cấp phép mở tài khoản tiền gửi không kỳ hạn cho công chúng.Hiện NHTM xem NH trung gian mà tỷ lệ vốn cho vay vào mục đích thương mại công nghiệp chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản có b) Chức NHTM  Chức trung gian tài chính: Với chức trung gian NH đứng tập trung phân loại vốn, điều hoà vốn cho kinh tế tạo điều kiện cho trình sản xuất doanh nghiệp diễn liên tục.Qua làm cho sảm phẩm xã hội tăng lên, vốn đầu tư mở rộng từ góp phần tăng trưởng kinh tế, cải thiện đời sống nhân dân  Chức trung gian toán Với chức NHTM đóng vai trò người thủ quĩ cho doanh nghiệp cá nhân Bởi NHTM người giữ tài khoản khách hàng, thu chi hộ tiền cho khách hàng Khi kinh tế ngày phát triển việc toán qua NH ngày mở rộng Việc toán qua NH giảm lượng tiền mặt lưu thông, đẩy nhanh tốc độ toán tốc độ lưu chuyển vốn Bên cạnh góp phần tăng thêm lợi nhuận cho khách hàng  Chức tạo tiền SV: TrÞnh An Huy Líp: TCDN _K20 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Chức thực nguyên tắc: NH thực cho vay toán chuyển khoản NH tạo lượng tiền gửi làm cho tổng cung ứng tiền kinh tế tăng lên Tuy nhiên NHTM tạo tiền cách tuỳ ý mà thực tế tạo tiền bị giới hạn tỷ lệ dự trữ dư thừa tỷ lệ rút tiền công chúng so với lượng tiền gửi toán.Với chức hệ thồng NH làm tăng phương tiện toán kinh tế, đáp ứng nhu cầu chi trả xã hội c) Vai trò NHTM kinh tế thị trường  NHTM tập trung vốn cung ứng vốn cho kinh tế sở có đảm bảo cho trình luân chuyển vốn, đầu tư có hiệu q?a  Hoạt động NHTM góp phần vào ổn định lưu thông tiền tệ lưu thông hàng hoá NHTM nơi cung cấp thông tin quan trọng để điều tiết lưu thông tiền tệ Hơn hoạt động NHTM xem công cụ quan trọng để NHTW thực biện pháp sách tiền tệ( tỷ giá, lãi xuất…) Trong trình hoạt động phát triển NHTM góp phần vào việc làm cho toán trở nên đơn giản, dễ dàng nhanh gọn Chúng ta biết chu trình lưu thông tiền tệ gắn liền với lưu thông hàng hoá Vì lưu thông tiền tệ ổn định giúp cho lưu thông hàng hoá diễn thuận lợi  NHTM góp phần quan trọng vào việc kiểm soát thị trường thu hút đầu tư nước NH thúc đẩy cung cầu hàng hoá cách hỗ trợ vốn trực tiếp gián tiếp cho cá nhân, doanh nghiệp Bên cạnh kích thích hoạt động tiêu dùng mua sắm thị trường Với kiểm soát NH góp phần tạo nên ổn định thị trường, góp phần tạo môi trường đầu tư lành mạnh ổn định 1.1.2 Các nghiệp vụ NHTM: a Nghiệp vụ tài sản nợ: Bao gồm: SV: TrÞnh An Huy Líp: TCDN _K20 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp - Nghiệp vụ tiền gửi: Là nghiệp vụ phản ánh khả thu hút vốn NHTM, thông qua hình thức: + Tiền gửi không kì hạn + Tiền gửi có kì hạn + Tiền gửi tiết kiệm - Nghiệp vụ vay: Là nghiệp vụ NHTM chủ động vay NHTW, vay từ tổ chức tài tín dụng khác vay từ dân cư - Nghiệp vụ huy động khác:Các NHTM tiến hành tạo vốn cho thông qua việc: Nhận làm đại lí, uỷ thác toán…cho khách hàng - Vốn tự có: Là vốn thuộc sở hữu riêng NHTM, bao gồm: vốn điều lệ, quỹ dự phòng rủi ro, quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ quỹ khác b Nghiệp vụ tài sản có: Bao gồm: - Nghệp vụ ngân quỹ: Là nghiệp vụ liên quan trực tiếp đến việc đảm bảo an toàn toán chi trả NHTM: + Nghiệp vụ dự trữ bắt buộc: + Nghiệp vụ dự trữ đảm bảo khả toán - Nghiệp vụ cho vay: Là nghiệp vụ chủ yếu mang lại phần lớn thu nhập cho NH Bao gồm: + Cho vay ngắn hạn: cho vay chiết khấu, thấu chi… + Cho vay trung dài hạn: cho vay theo dự án, cho thuê tài chính… - Nghiệp vụ đầu tư tài chính: Nghiệp vụ hùn vốn, góp vốn liên doanh liên kết, kinh doanh chứng khoán 1.2 Huy động vốn Ngân Hàng Thương Mại 1.2.1 Khái niệm vốn & vai trò vốn hoạt động kinh doanh Ngân Hàng a Khái niệm vốn SV: TrÞnh An Huy Líp: TCDN _K20 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Vốn NHTM giá trị tiền tệ NHTM tạo lập huy động dùng để thực hoạt động kinh doanh như: cho vay đầu tư thực dịch vụ khác nhằm mục đích sinh lời b Vai trò vốn hoạt động kinh doanh NH • Vốn sở tổ chức hoạt động kinh doanh NHTM Vốn sở tổ chức kinh doanh ngành nghề Mọi hoạt động kinh doanh có kết hợp ba yếu tố: Tư liệu lao động, đối tượng lao động sức lao động Để hội tụ ba yếu tố vào hoạt động phải vốn Vốn phản ánh lực chủ yếu để định khả kinh doanh.Đối với hoạt động kinh doanh NH không nằm qui luật • Vốn định đến qui mô tín dụng hoạt động khác ngân hàng Vốn NH định đến việc mở rộng hay thu hẹp khối lượng tín dụng Thông thường, so với NH lớn NH nhỏ có khoản mục đầu tư cho vay đa dạng hơn, phạm vi khối lượng cho vay nhỏ hơn.Và khả vốn hạn hẹp nên NH nhỏ không phản ứng nhạy bén với biến động lãi suất,gây ảnh hưởng đến khả thu hút vốn đầu tư • Vốn định đến lực toán đảm bảo uy tín NH thương trường Vốn lớn giúp ngân hàng nâng cao uy tín thị trường, nhờ ² 耀 dễ dàng vay mượn ngân hàng gặp rủi ro khoản Bởi vốn nhân tố đảm bảo vô hình để chủ thể cho vay tin tưởng Nguồn vốn lớn chứng tỏ trình kinh doanh ngân hàng có hiệu quả, ngân hàng có uy tín thị trường • Vốn định lực cạnh tranh ngân hàng +Vốn định khả cạnh tranh +Về chất lượng sản phẩm dịch v? SV: TrÞnh An Huy Líp: TCDN _K20 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Một ngân hàng có tiềm lực tài dồi dào, có điều kiện đầu tư trang thiết bị mới, đại hóa công nghệ ngân hàng Đồng thời có nguồn vốn lớn cho phép ngân hàng mở rộng trụ sở, xây thêm văn phòng chi nhánh để theo kịp với phát triển thị trường tăng cường chất lượng sản phẩm dịch vụ 1.2.2.Các nguồn hình thành nên vốn a Vốn huy động: Vốn huy động NHTM giá trị tiền tệ mà NHTM huy động thị trường thông qua nghiệp vụ tiền gửi, tiền vay số nguồn vốn khác.Thông thường vốn mà ngân hàng huy động thông qua việc nhận tiền gửi phát hành giấy tờ có gía Trong vốn tiền gửi NHTM gồm: tiền gửi không kì hạn, tiền gửi có kì hạn, tiền gửi tiết kiệm vốn phát hành giấy tờ có giá: kì phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi b Vốn vay: Vốn vay giá trị tiền tệ hình thành thông qua việc NHTM vay thị trường tiền tệ Nó thể quan hệ vay mượn NHTM NHNN với tổ chức tín dụng khác nước nhằm bổ sung vào vốn hoạt động NH sử dụng hết vốn khả dụng mà không đủ vốn hoạt động đảm bảo khả khoản c Vốn tự có: Vốn tự có giá trị tiền tệ mà NH tạo lập được, thuộc sở hữu NH thông qua vốn góp chủ sở hữu qua kết kinh doanh Vốn chiếm tỉ trọng nhỏ tổng số vốn song lại điều kiện pháp lí bắt buộc tạo lập NH Bao gồm: - Vốn điều lệ: vốn mà NH phải có để vào hoạt động quy định theo pháp luật - Vốn tự có bổ sung: Là vốn hình thành từ quỹ: quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, Quỹ dự phòng bù đắp rủi ro lợi nhuận không chia SV: TrÞnh An Huy Líp: TCDN _K20 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp d Vốn khác: Là giá trị tiền tệ NH tạo lập tham gia làm trung gian toán trực tiếp nhận vốn tài trợ, uỷ thác đầu tư, góp vốn liên doanh liên kết 1.3 Các hình thức huy động vốn 1.3.1 Nghiệp vụ tiền gửi a Tiền gửi không kì hạn: Khái niệm: Là tiền gửi mà người gửi rút sử dụng ngân hàng phải thoả mãn nhu cầu khách hàng Có hai loại tiền gửi không kì hạn + Tiền gửi toán: Là loại tiền gửi doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân gửi vào NH với mục đích thực khoản chi trả hoạt động sản xuất kinh doanh tiêu dùng +Tiền gửi không kì hạn tuý: Là khoản tiền kí gửi khách hàng với mục đích an toàn, không mang tính chất phục vụ toán b Tiền gửi có kì hạn: - Khái niệm: Là loại tiền gửi có thoả thuận trước khách hàng ngân hàng thời hạn gửi tiền định nhằm mục đích đảm bảo an toàn hưởng lãi - Đặc điểm: + Tiền gửi có kì hạn nguồn vốn ổn định vững nên NH áp dụng nhiều kì hạn khác nhau, nhiều mức lãi suất khác để thu hút khách hàng + Người gửi tiền lĩnh tiền đáo hạn với mức lãi suất có kì hạn, trường hợp khách hàng rút trước hạn hưởng lãi không kì hạn c Tiền gửi tiết kiệm: - Khái niệm: Là tiền gửi cá nhân gửi vào NH với mục đích tích luỹ hưởng lãi SV: TrÞnh An Huy Líp: TCDN _K20 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp - Đặc điểm: Tiền gửi tiết kiệm xác nhận sổ tiết kiệm, hưởng lãi theo quy định NH với loại hình huy động bảo hiểm theo quy định pháp luật Tài khoản tiền gửi tiết kiệm không dùng để toán hay phát hành séc Có loại tiền gửi tiết kiệm: + Tiền gửi tiết kiệm không kì hạn: Người gửi tiền gửi rút lúc nào, thực lần giao dịch sổ tiết kiệm + Tiền gửi tiết kiệm có kì hạn: Người gửi tiền rút tiền đáo hạn phải tất toán sổ Khi gửi thêm tiền phải lập sổ tiết kiệm 1.3.2 Phát hành giấy tờ có giá: - Khái niệm: Giấy tờ có giá công cụ nợ NH phát hành để huy động vốn thị trường Đây nguồn vốn có tính ổn định cao, đáp ứng nhu cầu vốn thiếu hụt khả thu hút từ nguồn tiến gửi bị hạn chế Các loại giấy tờ có giá NH phát hành gồm: chứng tiền gửi, kì phiếu, trái phiếu - Đặc điểm: + Là nguồn vốn tương đối ổn định khách hàng không rút trước hạn + Lãi suất phụ thuộc vào cấp thiết việc huy động vốn nên thường cao lãi suất tiền gửi có kì hạn thông thường + Về phương thức trả lãi, NH trả lãi trước phát hành (chiết khấu), trả lãi định kì với gốc đáo hạn 1.3.3 Các hình thức huy động khác: NH giải nhu cầu vốn cấp bách cách vay NHNN tổ chức tín dụng khác,hay tạo vốn qua việc phát hành trái phiếu, nhiên chi phí vay cao Ngoài ra, phần vốn NH hình thành hình thức nhận vốn tài trợ, vốn uỷ thác đầu tư, nhận vốn liên doanh liên kết…… SV: TrÞnh An Huy Líp: TCDN _K20 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp 1.4 Mở rộng huy động vốn tiêu đánh giá việc mở rộng huy động vốn 1.4.1 Sự cần thiết mở rộng huy động vốn Hoạt động kinh doanh ngân hàng chủ yếu tiến hành dựa nguồn vốn huy động Vì ngân hàng dều cố gắng thu hút tối đa nguồn vốn Muốn vậy, ngân hàng phải tiến hành mở rộng huy động vốn tức làm cho khả huy động vốn ngân hàng không tăng lên mặt lượng, mà phải tăng lên mặt chất Về lượng thể doanh số, số dư tiền gửi mà ngân hàng đạt qua năm nào?Về chất thể phong phú đa dạng hoạt động huy động vốn hình thức, qui mô, cấu, khách hàng , mạng lưới….Khi ngân hàng mở rộng huy động vốn tức doanh số, số dư đạt ngân hàng qua năm tăng, hình thức huy động đa dạng, qui mô vốn lớn thu hút nhiều đối tượng khách hàng Mở rộng huy động vốn đóng vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Trong kinh tế thị trường nay, hoạt động kinh doanh muốn tồn phát triển đòi hỏi phải mở rộng hoạt động kinh doanh, nâng cao sức cạnh tranh kinh tế Ngân hàng thế, cần có đổi hoạt động kinh doanh mở rộng kinh doanh Muốn làm điều đòi hỏi ngân hàng phải có nguồn vốn lớn để đáp ứng kịp thời cho kinh doanh 1.4.2 Các tiêu đánh giá việc mở rộng huy động vốn a) Theo doanh số số dư tiền gửi * Doanh số : -Doanh số huy động ngân hàng thể thông qua tổng nguồn vốn huy động ngân hàng Khi xem xét kết huy động vốn doanh số huy động xem xét Vì thông qua biết kết huy đông vốn năm so với năm trước tăng hay giảm SV: TrÞnh An Huy 10 Líp: TCDN _K20 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội có trách nhiệm xây dựng sách hợp lí,.Bởi “Lãi suất công cụ quan trọng để ngân hàng huy động vốn có tầng lớp dân cư TCKT” Chính sách lãi suất gọi hợp lý vừa đẩy mạnh, thu hút nhiều vốn xã hội Đồng thời vừa kích thích đơn vị kinh tế sử dụng vốn có hiệu sản xuất kinh doanh mà đảm bảo đem lại lợi nhuận cao cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Việc xác định mức lãi suất ngân hàng phải đạt ba mục tiêu: +Tao nguồn vốn có qui mô cấu hợp lí, chi phí thấp đáp ứng yêu cầu bên sử dụng vốn +Đảm bảo tính an toàn sinh lời cho ngân hàng +Đảm bảo tính cạnh tranh ngân hàng khác việc thu hút vốn cho vay Đối với NHNo&PTNT Nam Hà Nội cần đặc biệt quan tâm đến lãi suất cho vay để nâng cao hiệu sử dụng vốn 3.2.3 Thực sách khách hàng Để thực sách khách hàng thành công, trước hết ngân hàng phải: + Phân nhóm để xác định rõ đối tượng khách hàng có biện pháp phù hợp :đối với nguồn vốn huy động từ doanh nghiệp hay huy động từ dân cư, ngân hàng nên có kế hoạch cụ thể để triển khai cho nguồn vốn huy động từ đối tượng tối đa +Duy trì mối quan hệ lâu bền với khách hàng Điều giúp ngân hàng nhiều Vừa tiết kiệm chi phí thẩm định khách hàng có nhu cầu vay vào số dư tài khoản tiền gửi, vừa nâng cao khả thu hút khách hàng thông qua mối quan hệ hay “ lời giới thiệu” từ khách hàng Hơn nữa,do khách hàng truyền thống nên việc đàm phán lãi suất, sách phí… dễ dàng có thay đổi cạnh tranh SV: TrÞnh An Huy 47 Líp: TCDN _K20 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Đây giải pháp hữu hiệu, kinh tế có nhiều biến động, cạnh tranh gay gắt tổ chức tín dụng việc huy động vốn 3.2.4 Mở rộng cho vay có hiệu nguồn vốn huy động Những năm gần đây, chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội thực biện pháp để mở rộng cho vay như: Tìm kiếm nhiều khách hàng mới, khách hàng lớn làm ăn có hiệu để đầu tư… Hay hạ lãi suất cho vay, không thu phí số dich vụ mà ngân hàng cung cấp….Tuy nhiên hệ số sử dụng vốn chi nhánh ngân hàng chưa cao, điều bất lợi cho ngân hàng cần khắc phục cải thiện Để nguồn vốn huy động sử dụng cách có hiệu quả, tạo cân đối việc mở rộng huy động vốn sử dụng vốn ngân hàng cần thực số biện pháp sau: +Đa dạng hoá hình thức cho vay: Là biện pháp hữu hiệu nhằm phân tán rủi ro cho ngân hàng Để nguồn vốn huy động sử dụng cách có hiệu quả, tạo điều kiện cho phát triển mạnh mẽ ngân hàng nên xây dựng cho nhiều hình thức cho vay đa dạng như: Cho vay theo thẻ tín dụng, cho vay mua nhà chấp…… +Đa dạng hoá hình thức đầu tư: Mặc dù hoạt động sinh lời chủ yếu ngân hàng thương mại cho vay Song kinh tế thị trường, ngân hàng đem hết khoản tiền ký thác mà ngân hàng có để thực khoản cho vay chưa đem lại điều mà chủ ngân hàng mong muốn Vì đầu tư nghiệp vụ giúp ngân hàng đa dạng hoá nâng cao chất lượng sử dụng vốn Nhất kinh tế có lạm phát đa dạng hình thức đầu tư cách để ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động có hiệu Với phương châm xác định chất lượng hoạt động nói chung, thúc đẩy mở rộng huy động vốn nói riêng vấn đề sống còn, ngân hàng cần phải bổ xung hoàn chỉnh quy trình, nghiệp vụ như: Huy động, tóan, kinh SV: TrÞnh An Huy 48 Líp: TCDN _K20 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp doanh ngoại hối… phù hợp với lực khả quản lý địa bàn hoạt động chi nhánh như: + Triển khai bước sản phẩm , dịch vụ ngân hàng đại, tiếp tục đẩy mạnh thực sản phẩm dịch vụ phục vụ khách hàng như: Chuyển tiền điện tử, uỷ nhiêm thu, uỷ nhiệm chi, thẻ rút tiền tự động ATM….đã mang đến cho ngân hàng nhiều tiện ích Ngân hàng nên mở rộng dịch vụ như: Trả lương ATM cho doanh nghiệp có nhiều công nhân có mức thu nhập cao, thực bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng, hay đưa máy ATM vào trường học… +áp dụng mô hình hoàn thiện qui trình giao dịch cửa, đơn giản thủ tục giúp cho giao dịch diễn nhanh chóng, xác… tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tới giao dịch với ngân hàng, làm tăng khả huy động vốn cho vay vốn ngân hàng +Mở rộng thời gian giao dịch ngân hàng, không bó hẹp hành chính.Hầu hết NHTM quốc doanh giao dịch hành theo qui định nhà nước.Do đó,thời gian giao dịch chưa thật phù hợp với khách hàng, đặc biệt đối tương khách hàng công nhân viên chức Điều làm ảnh hưởng đến công tác huy động vốn không Vì vậy, để mở rộng khả huy động vốn từ đối tượng khách hàng này, chi nhánh cần tăng thêm làm việc ngày phân công làm thêm ngày nghỉ Để làm điều này, Ngân hàng nên động viên cán bộ, nhân viên vật chất lẫn tinh thần để đạt kết cao công việc : áp dụng mức lương cao có thưởng khuyến khích nhân viên làm giờ… 3.2.5 Thực chiến lược cạnh tranh huy động vốn động có hiệu Cạnh tranh quy luật kinh tế thị trường Do vậy, NHTM muốn tồn phát triển, không cách khác phải nâng cao sức SV: TrÞnh An Huy 49 Líp: TCDN _K20 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp mạnh cạnh tranh mình, cách thiết lập chiến lược cạnh tranh động hiệu Để làm điều ngân hàng nên +Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh: Đây công việc quan trọng để thực chiến lược cạnh tranh có hiệu NHTM Việc nghiên cứu phải thường xuyên , sở so sánh sản phẩm, giá cả( lãi suất), hoạt động quảng cáo, mạng lưới ngân hàng… với đối thủ gần gũi( ngân hàng địa bàn).Với cách làm xác định lĩnh vực cạnh tranh thuận lợi không thuận lợi ngân hàng +Phải tạo lòng tin cao độ khách hàng: Lòng tin tạo hình ảnh bên NHTM là: số lượng, chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng, trình độ khả giao tiếp đội ngũ nhân viên, trang thiết bị kỹ thuật công nghệ,… đặc biệt hiệu an toàn tiền gửi , tiền vay hình ảnh bên ngân hàng +Phải tạo khác biệt ngân hàng: Mỗi người hay ngân hàng vậy, phải có đặc điểm phân biệt ngân hàng với ngân hàng khác Hoạt động NHTM phải tạo đặc điểm hình ảnh mình, ngân hàng có mà ngân hàng khác Sự khác biệt hoạt động kinh doanh tạo ý, kích thích, hấp dẫn khách hàng nước Do có tác dụng trì củng cố khách hàng cũ mà mở rộng thu hút khách hàng mới-yếu tố định chiến lược cạnh tranh NHTM ngày nay.Như Marketing NHTM phải tạo khác biệt hình ảnh ngân hàng Đó khác biệt sản phẩm dịch vụ cung ứng thị trường, lãi suất, kênh phân phối, hoạt độngquảng cáo khuyếch trương- giao tiếp +Đổi phong cách giao dịch Đổi tác phong giao tiếp, đề cao văn hoá kinh doanh yêu cầu cấp bách cán công nhân viên chức NHTM Có tiến kịp với trình hội nhập kinh tế tòan cầu Đặc biệt với phong cách thân thiện, tận tình, chu đáo cởi mở… tạo lòng tin cho khách hàng SV: TrÞnh An Huy 50 Líp: TCDN _K20 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp gửi tiền Thực nghiêm minh trường hợp vi phạm đạo đức nghề nghiệp gây ảnh hưởng đến uy tín thương hiệu ngân hàng Bằng nhiều sách khuyến khích cán nhân viên sách khách hàng để thu hút thêm nhiều khách hàng 3.2.6 áp dụng chiến lược Marketing Hiện tất ngành kinh tế không riêng ngành ngân hàng nhận rõ Marketing công cụ để nâng cao hiệu quả, khả cạnh tranh kinh tế hội nhập Với nhiệm vụ hoạt động thu hút khối lượng khách hàng lớn thuộc tầng lớp dân cư với thu nhập, tâm lý, sở thích khác nên việc ứng dụng nguyên tắc Marketing quản lý quan hệ với khách hàng có ý nghĩa quan trọng Đó chiến lược kinh doanh để liên kết, phối hợp nhằm cân lợi ích: Lợi nhuận thu ngân hàng hài lòng tối đa khách hàng Để hoạt động Marketing thành công, thời gian tới chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội cần phải áp dụng biện pháp sau: +Nghiên cứu thị trường, nghiên cứu khách hàng, xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp với ngân hàng Trong đặc biệt tới chiến lược huy động vốn Cụ thể -Chủ động tìm kiếm khách hàng:Việc chủ động tìm kiếm khách hàng vần đề trọng tâm vào chiều sâu chiến lược cạnh tranh.Khi ngân hàng tìm đến mời chào khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng phải nắm rõ thông tin khách hàng.Đây biện pháp tiếp thị hiệu khách hàng lớn TCKT, DN, hay cá nhân có lượng tiền nhàn rỗi lớn.Ngoài ngân hàng nên thu thập thêm thông tin khách hàng tiềm ẩn, phân loại phân tích để đưa danh sách khách hàng mà ngân hàng cần hướng tới -Nắm bắt nhu cầu khách hàng: Xuất phát từ nhận định ban đầu nhu cầu khách hàng để hiểu sâu sắc hơn, ngân hàng nên thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng sở phân tích vấn đề dịch vụ SV: TrÞnh An Huy 51 Líp: TCDN _K20 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp cung ứng, phân tích thông tin ngân hàng phục vụ cho khách hàng.Việc phân tích phải việc sử dụng dịch vụ ngân hàng mang lại lợi ích thiết thực gì? khả phục vụ ngân hàng khách hàng để thu hút khách hàng đến với ngân hàng -Xây dựng chiến lược khách hàng hiệu quả: Ngân hàng phải chủ động quan tâm đến việc đáp ứng nhu cầu mong muốn khách hàng, nắm bắt nhanh chóng, xác nhu cầu để đáp ứng kịp thời.Hơn sản phẩm mà ngân hàng cung cấp có tính khác biệt, cần ngân hàng có chiến lược khách hàng tốt như: Thái độ nhân viên hoà nhã, dịch vụ thuận tiện, quảng cáo rộng rãi….thì thu hút khách hàng đến với ngân hàng, từ tăng hiệu huy động vốn ngân hàng +Ngân hàng cần phải tích cực việc thực sách giao tiếp khuyếch trương, phải làm cho khách hàng biết đến ngân hàng sản phẩm mà ngân hàng cung ứng thị trường để từ xác lập quan hệ với ngân hàng Ngân hàng nên có nhiều biện pháp tiếp xúc với khách hàng, cần tạo niềm tin với khách hàng, tạo dựng hình ảnh ngân hàng tâm trí khách hàng Như việc tổ chức phận chăm sóc khách hàng, tạo cho khách hàng cảm giác tôn trọng đến ngân hàng Bộ phận có chức hướng dẫn khách hàng lần đầu giao dịch khai báo thông tin, trả lời thắc mắc khách hàng, tư vấn, giới thiệu sản phẩm ngân hàng cho khách hàng biết… Do đòi hỏi trình độ chuyên môn nghiệp vụ,nhân viên ngân hàng phải biết làm Marketing nhằm tạo dựng mối quan hệ thực tin tưởng với khách hàng.Với vai trò hình ảnh ngân hàng nên cách thức giao dịch, trình độ chuyên môn, thái độ nhân viên quan trọng Một nhân viên có chuyên môn vững vàng, thao tác nhanh nhẹn quy trình, thái độ làm việc nhiệt tình yếu tố làm cho khách hàng cảm thấy hài lòng Bên cạnh đó, họ hướng dẫn cho khách hàng khách hàng chưa hiểu nghiệp vụ thủ thục gửi, rút tiền… điều tạo điều kiện thuận lợi cho nhân viên giao dịch khách SV: TrÞnh An Huy 52 Líp: TCDN _K20 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp hàng tiết kiệm thời gian giao dịch Điều góp phần làm tăng khối lượng giao dịch +Nghiên cứu đối thủ cạnh tranh địa bàn, đề biện pháp phù hợp để giành ưu cho ngân hàng huy động vốn sử dụng vốn +Lựa chọn loại thị trường mục tiêu phù hợp với ngân hàng, giúp ngân hàng tiếp xúc với thị trường giàu tiềm nhất, khai thác nguồn vốn tối đa 3.2.7Nâng cao trình độ cán nhân viên Hoà chung vào xu hội nhập, NHTM Việt Nam bước nhập vào hệ thống ngân hàng giới.Để hội nhập thành công điều kiện phải có nguồn lực, người yếu tố quan trọng thiếu được, trung tâm hoạt động kinh doanh Đặc biệt kinh doanh ngân hàng, mà đối tượng kinh doanh ngân hàng tiền tệ – lĩnh vực nhạy cảm xét nhiều góc độ Do , hoạt động kinh doanh không đòi hỏi cán nhân viên có trình độ nghiệp vụ, kiến thức sâu rộng, toàn diện mà phải có lòng yêu nghề, đạo đức nghề nghiệp, khả giao tiếp, phong cách giao dịch thân thiện cởi mở, thái độ tận tình chu đáo khách hàng.Để có đội ngũ nhân viên vậy, chi nhánh ngân hàng cần phải thực giải pháp sau +Xây dựng kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng cán công nhân viên cách thường xuyên để họ cập nhập thường xuyên công nghệ giao dịch ngân hàng.Tuy nhiên nên xây dựng kế hoạch đào tạo trọng tâm, đạt hiệu +Có sách trọng dụng nhân tài Ngân hàng tuyển dụng nhân viên trẻ, có lực, có nhiệt huyết tạo điều kiện cho họ cống hiến sức lao động, sáng tạo cho ngân hàng.Mặt khác ngân hàng nên khuyến khích, tạo điều SV: TrÞnh An Huy 53 Líp: TCDN _K20 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp kiện thuận lợi cho cán nhân viên tham gia học tập bồi dưỡng để nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn để đáp ứng nhu cầu nhiệm vụ giao +Đưa chế độ lương thưởng, khuyến khích vật chất hợp lí người có tài, công việc đặc thù, nghiệp vụ đại đòi hỏi chuyên môn cao +Rèn luyện đạo đức nghề nghiệp cho toàn nhân viên khả thái độ giao tiếp mực với khách hàng 3.2.8 Hoàn thiên công nghệ nâng cấp sở vật chất kỹ thuật *Hoàn thiện công nghệ Trong xu hội nhập kinh tế quốc tế tốc độ phát triển lĩnh vực công nghệ thông tin.Thì công nghệ làm thay đổi hoạt động ngân hàng, mà phương tiện cạnh tranh Các NHTM Việt Nam dần áp dụng thành tựu công nghệ vào hoạt động kinh doanh ngân hàng như: Phần mền toán IPCAP,……Đặc biệt sản phẩm máy rút tiền tự động ATM hầu hết ngân hàng áp dụng Do vậy, để tồn kinh tế thị trường cạnh tranh NHNo&PTNT nói chung chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội nói riêng nên đầu tư hoàn thiện công nghệ ngân hàng đại Ngân hàng nên bước triển khai dich vụ ngân hàng trực tuyến.Tức nối mạng nội toàn hệ thống ngân hàng, phép khách hàng gửi tiền nơi rút tiền nhiều nơi, mở rộng không gian thời gian giao dịch cho khách hàng.Và phát triển dịch vụ không đối tượng khách hàng có tài khoản toán mà đối tượng khách hàng gửi tiền tiết kiệm Thiết lập trang Website riêng cho chi nhánh để giới thiệu ngân hàng, trình hình thành phát triển, dịch vụ ngân hàng cung ứng Đây hình thức quảng cáo hiệu với khách hàng thời gian.Mặt khác, qua trang Website riêng ngân hàng triển khai dịch vụ ngân hàng như: Home banking, Internet SV: TrÞnh An Huy 54 Líp: TCDN _K20 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp banking….Giúp ngân hàng đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ xoá bỏ rào cản không gian , thời gian mối quan hệ với khách hàng *Nâng cấp sở vật chát kỹ thuật Cơ sở vật chất kỹ thuật mặt ngân hàng, thể phần tiềm lực ngân hàng Có thể nói sở vật chất kỹ thuật ngân hàng góp phần tạo nên uy tín, hình ảnh, tạo điều kiện làm việc cho cán nhân viên ngân hàng tạo tâm lý cho khách hàng tới giao dịch với ngân hàng.Nếu ngân hàng có sở vật chất tốt nhiều người biết đến, nhân viên làm việc môi trường tốt với trang thiết bị đầy đủ, khách hàng đến giao dịch với ngân hàng thoải mái hơn… Từ giúp cho huy động vốn thuận lợi 3.3 Kiến nghị 3.3.1.Đối với nhà nước +Nhà nước cần xây dựng môi trường pháp lý đảm bảo tính đồng ổn định Cần phải nghiên cứu để đề luật hiến pháp phù hợp với nguyên tắc chuẩn mực giới Hiên nay, Việt Nam nhập tổ chức thương mại giới WTO, nề kinh tế có mặt nhiều công ty nước Do , nhà nước nên sớm đưa luật mà Việt Nam chưa hoàn thiện chưa có theo xu hướng phát triển giới như: Luật cạnh tranh, luật phá sản… +Nhà nước cần trì ổn định an ninh trật tự, ổn định đường lối trị, từ tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh có kinh doanh ngân hàng có điều kiện phát triển lành mạnh +Tiếp tục xây dựng chế thị trường đồng hoàn chình hệ thống tín dụng tiền tệ, giá cả…Củng cố thị trường tài tiền tệ có, đồng thời nâng cao hiệu thị trươngd chứng khoán Việt Nam +Cải cách sách kinh tế đối ngoại , tiếp tục thực sách mở cửa hợp tác kinh tế nước Dần dần hoàn thiện môi trường đầu tư nước, cải cách sách xuất phục vụ cho phát triển kinh tế SV: TrÞnh An Huy 55 Líp: TCDN _K20 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp +Nhà nước cần phối hợp với quan chức đồng VNĐ ổn định, từ tạo điều kiện cho huy động vốn kinh tế trở nên dễ dàng +Duy trì tăng trưởng bền vững, nhà nước cần tạo môi trường kinh tế vĩ mô ổn định, tức phải ổn định thị trường Đây điều kiện cần thiết cho việc thực thi có hiệu giải pháp nhằm huy động vốn ngân hàng +Kiểm soát lạm phát, trì lạm phát mức hợp lý, lãi suất thực dương cho người gửi tiền, khuyến khích dân chúng đầu tư vào ngân hàng 3.3.2 Đối với NHNN +Nâng cao lực điều hành sách tiền tệ NHNN tiếp tục hoàn thiện chế điều hành công cụ sách tiền tệ; xác định trách nhiêm việc điều hành sách Nâng cao tính công khai, minh bạch điều hành sách tiền tệ Thực thi sách tiền tệ cách linh hoạt cách đưa sách lãi suất phù hợp với qui luật cung cầu thị trường, điêù chỉnh sáng suốt sách tỷ giá… +Xây dựng chiến lược tổng thể cạnh tranh hội nhập quốc tế Hiện Việt Nam thành viên thức tổ chức thương mại quốc tế WTO, tạo cho kinh tế biến đổi lớn Vì NHNN cần có sách điều chỉnh hoạt động NHTM cho phù hợp nâng cao lực cạnh tranh NHTM Việt Nam trường quốc tế +Thúc đẩy phát triển thị trường tài tiền tệ nước Thị trường tài tiền tệ có tác động lớn đến phát triển ngân hàng nói riêng kinh tế đất nước nói chung Do vạy NHNN cần phát triển thị trường theo hướng nâng cấp hoàn thiện thị trường phận, đặc biệt thị trường nội tệ ngoại tệ Thị trường vào hoạt động từ nhiều năm cần có hỗ trợ từ phía NHTW +Có biện pháp tích cực thúc đẩy việc mở rộng toán không dùng tiền mặt để giảm dần lượng tiền mặt lưu thông, tăng khả tạo tiền SV: TrÞnh An Huy 56 Líp: TCDN _K20 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp hệ thông NHTM, tăng tốc độ tăng trưởng vốn.Từ tăng tốc độ luân chuyển vốn, nâng cao hiệu sử dụng vốn +Thực thi sách tiền tệ linh hoạt cách đưa sách lãi suất phù hợp thời kỳ, có điều chỉnh liên tục theo biến động thị trường +Nâng cao lực NHNN tra , giám sát ngân hàng NHNN cần tăng cường công tác kiểm soát kiểm tra nội toàn hệ thống phát triển đội ngũ cán tra để kịp thời phát sai sót, gian lận mạng tính trọng yếu để hệ thống ngân hàng phát triển mạnh 3.3.3 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam Đối với vấn đề huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam cần có biện pháp cụ thể sau: a Về sách huy động +Xây dựng hoàn chỉnh chức , chế huy động vốn, điều hoà vốn nhằm thực mục tiêu chiến lược phát triển ngân hàng +Để đáp ứng công tác huy động vốn , đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam tăng cường lực công nghệ trang thiết bị chương trình tiện ích, chương trình phần mền ứng dụng, chương trình cung cấp thông tin phục vụ cho công tác huy động đạt hiệu b Các kiến nghị khác -Tạo điều kiện giúp đỡ chi nhánh việc mở rộng mạng lưới huy động nhiều hình thức như: Nghiên cứu thị trường, địa bàn… -Đầu tư , trang bị thêm sở vật chất , kỹ thuật đại cho chi nhánh, giúo giảm bớt thời gian, chi phí giao dịch với kahchs hàng, tạo niềm yin cho khách hàng -Có sách đào tạo cán bộ, giúp đỡ chi nhánh việc nâng cao trình độ chuyên môn trình độ giao tiếp đội ngũ cán nhân viên hoạt động ngân hàng SV: TrÞnh An Huy 57 Líp: TCDN _K20 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp -Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam phải có biện pháp tạo liên kết chặt chẽ chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triên nông thôn Nam Hà Nội với chi nhánh khác ngân hàng, chi nhánh hệ thống ngân hàng thương mại khác Nhằm mục đích đại hoá hệ thống toán để đảm bảo thống triển khai thực chế toán *Như vậy: Để thúc đẩy mở rộng công tác huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội, chi nhánh nên xây dựng cho chiến lược kinh doanh thật khả thi để đảm bảo cho việc huy động vốn sử dụng vốn huy động chi nhánh ngân hàng có hiệu cao SV: TrÞnh An Huy 58 Líp: TCDN _K20 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp KẾT LUẬN Thực công “ Công nghiệp hoá - Hiện đại” hoá đất nước Với mục tiêu đưa nước ta khỏi tình trạng phát triển, nâng cao đời sống vật chất tinh thần người dân Điều đòi hỏi phải có nguồn vốn lớn Bởi lẽ, vốn nhân tố quan trọng định tăng trưởng phát triển kinh tế Ngân hàng tổ chức trung gian tài với nghiệp vụ thường xuyên chủ yếu huy động vốn vay đầu tư Do vậy, vấn đề mở rộng huy động vốn vô quan trọng ngân hàng thương mại Đối với chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội, huy động vốn đạt kết khả quan cấu vốn dần hoàn thiện có nhiều tồn Đặc biệt quan hệ huy động vốn sử dụng vốn chưa đảm bảo, hệ số sử dụng vốn chưa cao.Do chuyên đề , em đề cập số giải pháp mở rộng công tác huy động vốn nâng cao hiệu sử dụng vốn huy động chi nhánh Mong giải pháp giúp ích cho ban lãnh đạo ngân hàng khía cạnh trình phân tích, đổi để nâng cao chiến lược kinh doanh, nâng cao hiệu công tác mở rộng huy động vốn nghiệp “ Công nghiệp hoá- Hiện đại hoá” đất nước Trên cách nhìn nhận cá nhân em nên phương diện trình lập luận không tránh khỏi nhiều thiếu sót Vì thế, em mong nhận đóng góp ý kiến, bảo thầy cô giáo, cán công tác chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội để đề tài em hoàn thiện Qua em xin chân thành cảm ơn quan tâm giúp đỡ ban lãnh đạo, nhân viên chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội tạo điều kiện cho em học hỏi vận dụng lý thuyết học nhà trường vào thực tế thời gian thực tập ngân hàng Đặc biệt em xin chân thành cảm ơn cô giáo TS Trần Thị Thanh Tú tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em trình viết chuyên đề Em xin chân thành cảm ơn! SV: TrÞnh An Huy 59 Líp: TCDN _K20 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO 01 Giáo trình Ngân hàng thương mại, PGS.TS Phan Thị Thu Hà - NXB Đại Học Kinh Tế Quốc Dân 2007 02 Giáo trình Tài doanh nghiệp, PGS.TS Lưu thị Hương – NXB Đại Học kinh Tế Quốc Dân 2008 03 Giáo trình lý thuyết tài - tiền tệ, PGS.TS Nguyễn Hữu Tài – NXB Đại Học Kinh Tế Quốc Dân 2008 04 Giáo trình lý thuyết tiền tệ ngân hàng – Học viện ngân hàng 05 Giáo trình kế toán ngân hàng – Học viện ngân hàng 06 Giáo trình Marketing ngân hàng – Học viện ngân hàng 07 Báo cáo kết qủa kinh doanh từ năm 2006-2008 NHNo&PTNT Nam Hà Nội 08 Tạp chí kinh tế & phát triển - Đại Học Kinh Tế Quốc Dân 09 Tạp chí ngân hàng 10 Các văn quy định nhà nớc 11 Các tin tức tổng hợp từ Website - www.sbv.gov.vn - www.mof.gov.vn - www.kiemtoan.com.vn - www.vneconomy.vn 12 Các tài liệu tham khảo khác SV: TrÞnh An Huy 60 Líp: TCDN _K20 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Môc lôc Trang LỜI MỞ ĐẦU .1 Ngân hàng coi thủ quỹ kinh tế vậy, kiện biến động nhỏ hệ thống ngân hàng gây hậu khó lường phát triển kinh tế đất nước Cũng đảm bảo cho hệ thống ngân hàng hoạt động ổn định phát triển nhiệm vụ hàng đầu Chính phủ nước Với phát triển mạnh mẽ giao thương trao đổi hàng hoá quốc gia, ngày nghiệp vụ ngân hàng đại có nhiều biến chuyển theo hướng đa dạng hoá loại hình sản phẩm dịch vụ Điều mặt lam thay đổi mặt hoạt động ngân hàng , mặt khác làm tăng tính cạnh tranh ngân hàng SV: TrÞnh An Huy 61 Líp: TCDN _K20 ... Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp 1.4 Mở rộng huy động vốn tiêu đánh giá việc mở rộng huy động vốn 1.4.1 Sự cần thiết mở rộng huy động vốn Hoạt động kinh doanh ngân hàng chủ yếu tiến hành dựa nguồn vốn huy. .. thành nên vốn a Vốn huy động: Vốn huy động NHTM giá trị tiền tệ mà NHTM huy động thị trường thông qua nghiệp vụ tiền gửi, tiền vay số nguồn vốn khác.Thông thường vốn mà ngân hàng huy động thông qua... hàng, nắm bắt thông tin hình thức huy động vốn ưu việt ngân hàng Từ thu hút khách hàng đến gửi tiền vào ngân hàng, làm tăng lượng vốn huy động b) Hệ thống thông tin ngân hàng Công nghệ thông tin