Giải pháp mở rộng huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Hoàng Mai

GVHD: TS.Trương Thị Hoài Linh LỜI CẢM ƠN Em xin gửi lời cảm ơn chân thành và sâu sắc nhất đến cô giáo T.s Trương Thị Hoài Linh đã tận tụy hướng dẫn và giúp đỡ em trong suốt thời gian thực hiện chuyên đề. Em xin chân thành cảm ơn quý thầy cô trong trường đại học Kinh Tế Quốc Dân đã truyền đạt kiến thức quý báu cho em trong những năm học vừa qua. Em xin chân thành cảm ơn ban Giám đốc và toàn thể các cán bộ trong Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông Thôn chi nhánh Hoàng Mai - Hà Nội đã tạo điều kiện giúp đỡ và chỉ bảo cho em trong thời gian thực tập tại ngân hàng. Mặc dù em đã cố gắng hoàn thành chuyên đề trong phạm vi và năng lực cho phép, bên cạnh những kết quả đạt được, em không thể nào tránh khỏi những sai sót, em rất mong nhận được sự cảm thông và những ý kiến đóng góp của quý thầy cô cùng toàn thể các bạn để em có thể làm hoàn thiện và phát triển đề tài. Em xin chân thành cám ơn! Hà Nội, ngày tháng năm 2013 Sinh viên thực hiện Bùi Minh Thư SV: Bùi Minh Thư Lớp: NHA GVHD: TS.Trương Thị Hoài Linh MỤC LỤC SV: Bùi Minh Thư Lớp: NHA GVHD: TS.Trương Thị Hoài Linh DANH MỤC BẢNG Bảng 1: Kết quả kinh doanh của NHNN&PTNT chi nhánh Hoàng Mai. .Error: Reference source not found Bảng 2: Nguồn vốn phân theo loại hình nguồn vốn: Error: Reference source not found Bảng 3: Phân loại vốn theo thời gian huy động từ dân cư Error: Reference source not found Bảng 4: Phân loại vốn theo thời gian của tiền gửi của tổ chức kinh tế Error: Reference source not found Bảng 5: Lãi suất tiền gửi Error: Reference source not found SV: Bùi Minh Thư Lớp: NHA GVHD: TS.Trương Thị Hoài Linh LỜI MỞ ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Hiện nay, đất nước ta trong quá trình hội nhập khu vực và quốc tế, do đó nhu cầu vốn cho sự phát triển ngày càng tăng. Đảng và nhà nước đã xác định nguồn vốn trong nước là quan trọng, nguồn vốn nước ngoài là chủ yếu. Chúng ta phải tìm cách phát huy tối đa nguồn lực, huy động sức dân vào sự nghiệp công nghiệp hóa - hiện đại hóa đất nước. Do vậy, công tác mở rộng huy động vốn được đặt lên hàng đầu. Đây là nhiệm vụ chủ yếu của các ngân hàng thương mại vì ngân hàng thương mại là các doanh nghiệp với chức năng chính là huy động vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế, sử dụng nguồn vốn này để cho vay và cung cấp các dịch vụ ngân hàng. Mặt khác, đối với các ngân hàng thương mại (NHTM) nguồn vốn huy động cũng có vai trò hết sức quan trọng. Nó là nguồn vốn chủ yếu để ngân hàng tiến hành hoạt động kinh doanh. Do vậy mở rộng huy động vốn là điều kiện và cũng là yếu tố quyết định đến sự tồn tại của ngân hàng. Trong thực tiễn hoạt động của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Hoàng Mai, công tác mở rộng huy động vốn đã được coi trọng đúng mức và đạt được một số kết quả nhất định. Nhưng bên cạnh đó vẫn còn bộc lộ môt số tồn tại, do vậy cần phải được nghiên cứu cả về phương diện lý luận và thực tiễn để nâng cao kết quả kinh doanh của ngân hàng nhằm phục vụ công tác công nghiệp hóa-hiện đại hóa. MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU: Dựa vào cơ sở phân tích thực trạng công tác nguồn vốn tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn (NHNN&PTNT) chi nhánh Hoàng Mai để tìm ra nguyên nhân, tồn tại để từ đó đưa ra những giải pháp, kiến nghị để mở rộng huy động vốn của chi nhánh. SV: Bùi Minh Thư Lớp: NHA 1 GVHD: TS.Trương Thị Hoài Linh Sau quá trình học tập tại trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân em đã liên hệ thực tập tại NHNN&PTNT chi nhánh Hoàng Mai, nhằm thực hiện mục tiêu đào tạo của nhà trường kết hợp với một số kiến thức lý luận cơ bản. Trong thời gian thực tập tại ngân hàng cùng với sự chỉ bảo tận tâm của các cô, chú, các anh chị trong cơ quan, em đã từng bước quen với thực tế và nhận thấy mở rộng huy động vốn của các NHTM nói chung và của NHNN&PTNT chi nhánh Hoàng Mai nói riêng là một vấn đề bức thiết của mỗi ngân hàng nên em đã quyết định chọn đề tài “Giải pháp mở rộng huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Hoàng Mai” NỘI DUNG NGHIÊN CỨU: Chương 1:Những vấn đề lý luận chung về mở rộng huy động vốn tại ngân hàng thương mại Chương 2:Thực trạng về tình hình huy động vốn tại NHNN&PTNT chi nhánh Hoàng Mai Chương 3:Những giải pháp mở rộng huy động vốn tại NHNN&PTNT VN chi nhánh Hoàng Mai SV: Bùi Minh Thư Lớp: NHA 2 GVHD: TS.Trương Thị Hoài Linh CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại là tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế và được xác định là một trong nhưng ngành công nghệ lâu đời nhất của nhân loài. Khi nghiên cứu về ngân hàng thương mại (NHTM) các nhà kinh tế học có rất nhiều quan điểm khác nhau, người thì cho rằng NHTM là tổ chức nhận tiền gửi và cho vay tiền. Sang đến những năm 90 thì NHTM lại được định nghĩa là tổ chức cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất. Để đưa ra một khái niệm về NHTM người ta phải dựa vào tính chất mục đích hoạt động của nó trên thị trường tài chính và đôi khi còn kết hợp tính chất.mục đích và đối tượng hoạt động. Theo luật tổ chức tín dụng năm 2010 ( luật số 47/2010/QH12) thì ‘‘ NHTM là loại hình thức tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt dộng kinh doanh khác có liên quan khác.” Theo tính chất và mục tiêu hoạt động của các loại hình ngân hàng gồm : NHTM, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu cơ, ngan hàng chính sách, ngân hàng hợp tác và các loại hình ngân hàng khác. Như vậy có thế khái niệm NHTM là tổ chức tín dụng thực hiện kinh doanh toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh có liên quan khác. 1.1.2 Chức năng của ngân hàng thương mại - Chức năng trung gian tài chính SV: Bùi Minh Thư Lớp: NHA 3 GVHD: TS.Trương Thị Hoài Linh Với chức năng trung gian tài cính, Ngân hàng thương mại làm "cầu nối" giữa người thừa vốn và người thiếu vốn và nó đã không chỉ đem lại lợi ích cho những người dư thừa vốn và những người thiếu vốn mà còn đem lại lợi ích kinh tế cho bản thân nó và nền kinh tế. Đối với ngân hàng, họ sẽ tìm được lợi nhuận cho bản thân mình từ chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi hoặc hoa hồng môi giới, 80% lợi nhuận là thông qua hoạt động cho vay. Lợi nhuận này chính là cơ sở cho Ngân hàng thương mại tồn tại và phát triển. Đối với nền kinh tế, chức năng này có vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế vì nó đáp ứng nhu cầu vốn để đảm bảo quá trình sản xuất được thực hiện liên tục và để mở rộng quy mô sản xuất. Với chức năng này, Ngân hàng đã biến vốn nhàn rỗi không hoạt động thành vốn hoạt động, kích thích quá trình luân chuyển vốn, thúc đẩy sản xuất kinh doanh. Đây chính là chức năng quan trọng nhất của Ngân hàng thương mại, nó quyết định sự duy trì và phát triển của Ngân hàng đồng thời là cơ sở để thực hiện các chức năng sau: - Chức năng trung gian thanh toán Chức năng trung gian thanh toán có nghĩa là ngân hàng đứng ra thanh toán hộ cho khách hàng bằng cách chuyển tiền từ tài khoản này sang tài khoản khác theo yêu cầu của họ. Thông qua chức năng này Ngân hàng đóng vai trò là người "thủ quỹ" cho các doanh nghiệp và cá nhân bởi ngân hàng là người giữ tiền của khách hàng, chi tiền hộ cho khách hàng.Nền kinh tế thị trường càng phát triển thì chức năng này của ngân hàng ngày càng được mở rộng. Thông qua chức năng trung gian thanh toán, hệ thống Ngân hàng thương mại góp phần phát triển nền kinh tế.Khi khách hàng thực hiện thanh toán qua ngân hàng sẽ làm giảm rủi ro, giảm chi phí thanh toán cho khách hàng đồng thời tốc độ luân chuyển vốn kinh doanh của khách hàng nhanh hơn, làm cho SV: Bùi Minh Thư Lớp: NHA 4 GVHD: TS.Trương Thị Hoài Linh hiệu quả sử dụng vốn của khách hàng tăng.Đối với Ngân hàng thương mại chức năng này góp phần tăng lợi nhuận của ngân hàng thông qua việc thu lệ phí thanh toán. Hơn nữa, nó lại tăng nguồn vốn cho vay của ngân hàng thể hiện trên số dư có tài khoản tiền gửi của khách hàng. Chức năng này cũng chính là cơ sở để hình thành chức năng tạo tiền của Ngân hàng thương mại. - Chức năng tạo tiền Đây là hệ quả của hai chức năng trên trong hoạt động ngân hàng: Từ một số dự trữ ban đầu thông qua quá trình cho vay và thanh toán bằng chuyển khoản của ngân hàng thì lượng tiền gửi mới được tạo ra và nó lớn hơn so với lượng dự trữ ban đầu gấp nhiều lần, gọi là quá trình tạo tiền của hệ thống ngân hàng. Một ngân hàng sau khi nhận một món tiền gửi, trên tài khoản tiền gửi của khách hàng tại ngân hàng sẽ có số dư.Với số tiền này sau khi đã để lại một khoản dự trữ bắt buộc, ngân hàng sư đem đi đầu tư, cho vay từ đó nó sẽ chuyển sang vốn tiền gửi của ngân hàng khác.Với vòng quay của vốn thông qua chức năng tín dụng và thanh toán của ngân hàng. Ngân hàng thương mại thực hiện được chức năng tạo tiền. 1.1.3 Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại Hoạt động kinh doanh của ngân hàng rất đa dạng và phức tạp trong đó là chủ yếu các hoạt động sau : -Hoạt động huy động vốn. Hoạt động huy động vốn là nghiệp vụ căn bản trong hoạt đông ngân hàng, nguồn vốn huy động chiếm phần chủ yếu trong cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng. Vốn là nguyên liệu chính cho họat động kinh doanh của ngân hàng. Một ngân hàng hoạt động có hiệu quả là kiểm soát được nguồn vốn mình đang quản lý cân đối giữa nguồn vốn và sử dụng vốn một cách hợp lý. SV: Bùi Minh Thư Lớp: NHA 5 GVHD: TS.Trương Thị Hoài Linh -Hoạt động cho vay. Là hoạt động cung ứng vốn của ngân hàng trực tiếp cho nhu cầu sản xuất,tiêu dung trên cơ sở thỏa mãn các diều kiện vay vốn của ngân hàng. Phần lớn lợi nhuận của ngân hàng thu từ hoạt động này và nó sử dụng một tỷ lệ vốn lớn để hoạt động.Khi thực hiện nghiệp vụ cho vay ngân hàng có thể kiểm soát trực tiếp và thường xuyên mục đích sử dụng tiền vay. -Hoạt động đầu tư. Là hoạt động dung vốn để đầu tư vào nhũng giấy tờ có giá như trái phiếu chính phủ,trái phiếu công ty … để thu lại được lợi tức mang lại thu nhập cho ngân hàng.Đầu tư vào chứng khoán là hình thức phổ biến trong nghiệp vụ tài sản có của các NHTM và các tổ chức tín dụng.Đặc biệt đầu tư vào trái phiếu chính phủ vì loại này có tính lỏng cao. Hoạt động này cũng tăng khả năng thanh toán cho ngân hàng bảo tồn ngân quỹ. -Nghiệp vụ quản lý ngân quỹ. Các ngân hàng mở tài khoản và giữ tiền của phần lớn các doanh nghiệp và nhiều cá nhân.Ngân hàng quản lý việc thu chi của khách hàng và dung số tiền thặng dư tạm thời đầu tư vào chứng khoán và tín dụng ngắn hạn để thu lời cho đến khi khách hàng cần rút tiền.Có các nghiệp vụ như : tiền mặt tại quỹ, tiền gửi ở ngân hàng khác,tiền gửi tại ngân hàng trung ương. -Hoạt động mua bán ngoại tệ Ngân hàng đứng ra mua bán một loại tiền này lấy một loại tiền khác và hưởng phí dịch vụ. Trong thị trường tài chính ngày nay ví có độ rủi ro cao mà việc mua bán ngoại tệ thường chỉ do các ngân hàng lớn thực hiện. Ngoài ra việc giao dịch này yêu cầu phải có trình độ chuyên môn cao và trường vốn. -Bảo lãnh Do khả năng thanh toán của ngân hàng là rất lớn, ngân hàng nắm giữ lượng tiền rất lớn của ngân hàng nên ngân hàng có uy tín bảo lãnh cho khách SV: Bùi Minh Thư Lớp: NHA 6 GVHD: TS.Trương Thị Hoài Linh hàng của mình. Với sự bảo lãnh này khách hàng có thể dễ dàng tiến hành các hoạt động kinh doanh, trong Những năm gần đây nghiệp vụ bảo lãnh ngày càng đa dạng và phát triển mạnh. -Hoạt động cho thuê thiết bị trung và dài hạn Ngân hàng thường mua tài sản về ( có thể mua theo yêu cầu của khách hàng ) sau đó cho khách hàng thuê. Hợp đồng cho thuê thường phải đảm bảo yêu cầu khách hàng phải trả lớn hơn 2/3 giá trị của tài sản cho thuê, do vậy cho thuê của ngân hàng cũng có nhiều điểm giống với cho vay và xếp vào tín dụng trung và dài hạn. -Cung cấp dịch vụ ủy thác tư vấn Do hoạt động trong lĩnh vực tài chính ngân hàng có rất nhiều chuyên gia quản lý về tài chính.Do vậy nhiều cá nhân và doanh nghiệp nhờ ngân hàng quản lý tài sản và hoạt động tài chính,dịch vụ ủy thác phát triển sang cả ủy thác vay hộ,ủy thác cho vay,ủy thác phát hành,ủy thác đầu tư ….Thậm chí các ngân hàng đóng vai trò là người ủy thác trong di trúc,nhiều khách hàng còn coi ngân hàng như một chuyên gia tư vấn tài chính. -Cung cấp các dịch bảo hiểm Các ngân hàng bán bảo hiểm cho khách hàng nhằm đảm bảo hoàn trả trong trường hợp khách hàng gặp rủi ro không có khả năng thanh toán. Ngoài những hoạt động trên ngân hàng còn cung cấp các dịch vụ như thanh toán nhanh, thanh toán quốc tế,chuyển tiền đây là những hoạt động rất cần đến vốn. 1.2 Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm huy động vốn của ngân hàng thương mại Vốn của các NHTM là toàn bộ các giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động và tạo lập để đầu tư, cho vay và đáp ứng các nhu cầu khác trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. SV: Bùi Minh Thư Lớp: NHA 7 [...]... khách hàng chu đáo từ đó thu hút được khối lượng nguồn vốn lớn hơn SV: Bùi Minh Thư 24 Lớp: NHA GVHD: TS.Trương Thị Hoài Linh CHƯƠNG II THỰC TRẠNG VỀ MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HOÀNG MAI 2.1 Khái quát về ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Hoàng Mai 2.1.1 Lý do ra đời và quá trình phát triển của ngân hàng nông nghiệp và phát triển. .. các chi nhánh ngân hàng phát triển nông thôn tỉnh trong cả nước trong đó có ngân hàng phát triển nông thôn thành phố Hà Nội Ngân hàng nông và phát triển nông thôn chi nhánh Hoàng Mai địa chỉ số 813 đường giải phóng phường Giáp Bát,quận Hoàng Mai, Hà Nội Agribank chi nhánh Hoàng Mai được thành lập từ ngày 16/08/2004 Trụ sở đóng trên địa bàn mới được chia tách từ các quận cũ thuộc nội thành Hà Nội và mở. .. của ngân hàng. Nguồn vốn của ngân hàng không những đóng vai trò trò trọng đối với bản than ngân hàng mà còn đối với cả nền kinh tế nói chung Mở rộng huy động vốn được hiểu là mở rộng về quy mô,phạm vi,đối tượng, loại hình tiền gửi SV: Bùi Minh Thư 18 Lớp: NHA GVHD: TS.Trương Thị Hoài Linh 1.3.2 Các chỉ tiêu phản ánh mở rộng huy động vốn tại ngân hàng thương mại Để phản ánh mở rộng huy động vốn tại ngân. .. hàng thông qua công tác tác tư vấn cùng với sự năng động sáng tạo của cán bộ tín dụng và sự phối hợp nhịp nhàng nhanh chóng giữa các phòng ban Nhờ đó ngân hàng không những đã giữ được khách hàng mà còn tăng trưởng được nhiều khách hàng tiền gửi trong một thời gian đã gắn bó với ngân hàng 2.2 Hoạt động huy động vốn của ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn chi nhánh Hoàng Mai 2.2.1 Chính sách huy. .. cơ quan SV: Bùi Minh Thư 25 Lớp: NHA GVHD: TS.Trương Thị Hoài Linh 2.1.2 Bộ máy tổ chức của ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thông Chi Nhánh Hoàng Mai 2.1.2.1 Sơ đồ bộ máy tổ chức của ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông Thôn chi nhánh Hoàng Mai Giám đốc Phó Giám đốc Phòng Phòng Kinh doanh Kế toán ngân quỹ Phòng tổ chức hành chính Phòng Kiểm tra kiểm soát nội bộ Các phòng giao dịch 2.1.2.2... khách hàng truyền thống, thu hút, hấp dẫn thêm khách hàng mới, ngân hàng không thể bỏ qua các chính sách phục vụ và giao tiếp + Bố trí mạng lưới và hình thức huy động: Mạng lưới huy động càng mở rộng hình thức huy động càng phong phú đa dạng thì kết quả huy động vốn sẽ càng nhiều về số lượng và chất lượng cũng được nâng lên Thông thường, muốn mở rộng quy mô, tăng cường khả năng huy động vốn của ngân hàng. .. với hoạt động kinh doanh ngân hàng Do đó ngân hàng phải luôn chú trọng đến việc phát triển nguồn vốn một cách ổn định cả về vốn huy động và vốn tự có 1.2.3 Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại 1.2.3.1 Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi • Tiền gửi thanh toán: Là tiền gửi của các tổ chức kinh tế và cá nhân trong tài khoản không kỳ hạn (tài khoản tiền gửi thanh toán) tại các ngân hàng, tiền... ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Hoàng Mai Thực hiện công cuộc đổi mới mà Đảng ta đã đề ra từ đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI là đổi mới về kinh tế ngân hàng đã thực hiện việc chuyển từ hệ thống ngân hàng một cấp thành ngân hàng hai cấp đó là ngân hàng nhà nước Việt Nam và hệ thống ngân hàng thương mại Ngày 26/03/1988 ngân hàng phát triển nông nghiệp Việt Nam được thành lập theo... đó sẽ biết khả năng huy động vốn của ngân hàng - Khả năng điều hành lãi suất và tiết kiệm chi phí của ngân hàng: chỉ tiêu này cho biết khả năng nắm bắt tình hình thi trường của ngân hàng Ngân hàng có kịp điều chỉnh lãi suất để có thể thu hút khách hàng mà vẫn đảm bảo được lợi nhuận cho ngân hàng - Độ đa dạng của hình thức huy động vốn : Ngân hàng sử dụng công cụ nào để huy động vốn tiền gửi thanh toán,... bộ trong chi nhánh Giám đốc Phó Giám đốc Phòng Phòng Kinh doanh Kế toán ngân quỹ Phòng tổ chức hành chính Phòng Kiểm tra kiểm soát nội bộ Các phòng giao dịch 1.3 Mở rộng huy động vốn tại ngân hàng thương mại 1.3.1 Quan niệm về mở rộng huy đông vốn tại ngân hàng thương mại Nguồn vốn của ngân hàng là tất cả những phương tiện tiền tệ của xã hội mà ngân hàng thu hút, viên quản lý nhằm để cho vay và để thực . chi nhánh Hoàng Mai nói riêng là một vấn đề bức thiết của mỗi ngân hàng nên em đã quyết định chọn đề tài Giải pháp mở rộng huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi. tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn (NHNN&PTNT) chi nhánh Hoàng Mai để tìm ra nguyên nhân, tồn tại để từ đó đưa ra những giải pháp, kiến nghị để mở rộng huy động vốn. hoạt động kinh doanh. Do vậy mở rộng huy động vốn là điều kiện và cũng là yếu tố quyết định đến sự tồn tại của ngân hàng. Trong thực tiễn hoạt động của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông