- Cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng chưa thực sự hợp lý
3.2.1. Giải pháp trực tiếp
Đây là những giải pháp trực tiếp giải quyết những khó khăn trong quá trình hoạt động của chi nhánh. Khi áp dụng các biện pháp này có thể đem lại những hiệu quả nhanh chóng.
3.2.1.1 Tiếp tục đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, tăng nhanh nguồn vốn kinh doanh
Đối với hoạt động ngân hàng đa dạng hóa là một trong những biện pháp tăng cường hiệu quả và phân tán rủi ro. Đối với hoạt động huy động vốn của ngân hàng đa dạng hóa hình thức huy động vốn se giúp ngân hàng tăng cường hiệu quả huy động vốn vì mỗi công cụ tiền gửi mà ngân hàng đưa ra đều có những đặc điểm riêng nhằm làm cho chúng phù hợp hơn với nhu cầu của các tổ chức kinh tế và dân cư trong việc tiết kiệm và thanh toán. Khi có ít công cụ khách hàng có thể chấp nhận hoạt không chấp nhận vì nó chưa đem lại thuận lợi hay tiện ích cho khách hàng. Những sản phẩm mới của ngân hàng lại có những đặc điểm riêng phù hợp với một nhóm khách hàng nhất định, làm tăng khả năng lựa chọn của khách hàng đối với những sản phẩm mới ra qua đó ngân hàng có thể tăng vốn huy động. Để có thể huy động được nguồn vốn có chất lượng cao và có thể đạt được tốc độ tăng trưởng cao ngân hàng nên xem xét đưa ra những sản phẩm mới phù hợp hơn với khách hàng trên địa bàn. Đối tượng chủ yếu của NHNN&PTNT chi nhánh Hoàng Mai là cá thể và hộ sản suất do đó chi nhánh cần có sự đổi mới các sản phẩm tiền gửi phù hợp với bộ phận khách hàng này.
• Đa dạng hóa hình thức huy động vốn.
Trong thời gian qua ngân hàng đã sử dụng các biện pháp huy động vốn như: nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá…Tuy nhiên để có thể tăng nhanh hơn nữa nguồn vốn huy động chi nhánh có thể xem xét áp dụng thêm một số hình thức huy động vốn mới có thể tăng nguồn vốn huy động vừa cải thiện được cơ cấu nguồn vốn bất hợp lý hiện nay như:
- Ngân hàng có thể xem xét đưa ra hình thức nhận tiền gửi bằng vàng để huy động vốn. Biện pháp này có thể sẽ rất hiệu quả vì thói quen của người dân Việt Nam là thường giữ thu nhập dư thừa bằng vàng không bị mất giá và đây là hình thức tiết kiệm an toàn nhất. Hiện nay lượng vàng do dân chúng nắm giữ rất lớn. Đây là nguồn vốn lớn nhưng chưa được các ngân hàng khai thác. Người dân mua vàng chỉ để tích trữ và khi có nhu cầu tiêu dùng họ sẽ bán. Do đó ngân hàng có thể đưa ra một sản phẩm mới vừa đáp ứng nhu cầu vốn của ngân hàng, vừa đem lại lợi ích cho dân chúng qua đó thu hút được lượng vốn nhàn rỗi cho sản xuất. Ngân hàng có thể nhận tiền gửi bằng vàng và trả gốc bằng vàng khi hết hạn. Hình thức tiết kiệm này giúp nhân dân an tâm hơn, không sợ tiền bị mất giá.
- Chứng khoán hóa các khoản tiền gửi cho phép khách hàng có thể chuyển nhượng chúng. Đây là một biện pháp hữu hiệu giúp ngân hàng có thể nâng cao tỷ trọng nguồn vốn trung, dài hạn. Với hình thức này ngân hàng có thể phát hành các thẻ tiết kiệm vô danh có thời hạn từ 1- 5 năm với lãi suất lũy tiến theo thời hạn gửi tiền. Ngân hàng không phát hành đồng loạt như phát hành giấy tờ có giá mà sẽ phát hành thẻ khi khách hàng có nhu cầu gửi tiền vào ngân hàng. Công cụ này sẽ đem lại thuận lợi cho cả khách hàng và ngân hàng:
+ Đối với khách hàng: hình thức này khắc phục các khuyết điểm của các khoản tiền gửi thông thường là có thể chuyển nhượng được. Khi đến hạn không cần đích thân người gửi tiền đến nhận mà có thể nhờ người khác lĩnh tiền hộ.
+ Đối với ngân hàng: ngân hàng vẫn có thể quản lý như một khoản tiền gửi có kỳ hạn thông thường không phải thay đổi công nghệ, có thể thu hút được tiền gửi có kỳ hạn dài hơn.
- Ngân hàng có thể áp dựng hình thức tiết kiệm bằng tài khoản mà khách hàng có thể gửi đều đặn đến khi rút. Lãi suất của hình thức này được tính theo lãi suất kép, mức lãi suất hợp lý sẽ kích thích người dân gửi tiền. Hình thức này phù hợp với công nhân viên chức, người có thu nhập đều đặn…
- Ngân hàng có thể sử dụng mức lãi suất lũy tiến theo số lượng tiền gửi. Cùng một kỳ hạn nhưng nếu khách hàng nào gửi tiền với số lượng lớn hơn sẽ được hưởng mức lãi suất cao hơn. Hình thức này rất có lợi thế vì hiện nay ngân hàng chỉ áp dụng lãi suất lũy tiến cho khách hàng gửi tiền có kỳ hạn dài. Điều này sẽ khuyến khích khách hàng gửi tiền với số lượng lớn hơn.
- Ngân hàng cũng có thể xem xét đưa ra hình thức gửi tiền một lần và được rút một phần trước hạn mà không phải rút toàn bộ số tiền đa gửi. Phần rút trước hạn sẽ được tính theo lãi suất không kỳ hạn, phần còn lại vẫn được tính theo lãi suất bình thường. Hình thức này rất có lợi thế vì hiện nay nếu muốn rút trước hạn khách hàng phải rút toàn bộ số tiền đã gửi và tính lại không kỳ hạn khiến người gửi tiền chia nhỏ số tiền muốn gửi ra làm nhiều kỳ hạn để đề phòng phải rút trước hạn một phần, điều này gây khó khăn cho cả khách hàng và ngân hàng: tốn kém thủ tục, giấy tờ, lãi suất không cao, ngân hàng không huy động được khối lượng vốn lớn nhất…Vì thế hình thức này sẽ giúp ngân hàng tăng được lượng tiền gửi có kỳ hạn dài hơn.
- Ngoài việc đưa ra các hình thức huy động vốn mới ngân hàng cần làm tốt công tác huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá. Hiện nay nguồn vốn từ phát hành giấy tờ có giá chiếm tỷ trọng thấp trong tổng nguồn vốn. Vì vậy ngân hàng cần coi trọng hình thức huy động vốn này và coi đây là biện
pháp hữu hiệu phát triển nguồn vốn trung, dài hạn. Để tăng cường công tác huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá ngân hàng cần làm tốt các việc sau:
+ Tuyên truyền sâu rộng cho nhân dân biết, nhận thức đầy đủ và đúng đắn về hình thức huy động này.
+ Áp dụng linh hoạt phương thức trả lãi: trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi hàng tháng, đa dạng hóa về mệnh giá và kỳ hạn của giấy tờ có giá.
• Đa dạng hóa khách hàng.
Bên cạnh việc đa dạng hóa hình thức huy động vốn ngân hàng chi nhánh Hoàng Mai cần mở rộng và đa dạng hóa khách hàng. Đa dạng hóa khách hàng có tác dụng:
- Giúp ngân hàng có cơ cấu vốn hợp lý hơn vì mỗi nhóm khách hàng có những đặc điển riêng về vốn. Nếu ngân hàng chỉ tập trung vào một loại khách hàng thì cơ cấu vốn sẽ kém linh hoạt và bất hợp lý.
Mặc dù ngân hàng chi nhánh Hoàng Mai đã xác định đối tượng khách hàng chủ yếu là khu vực cá thể và hộ gia đình nhưng nếu không mở rộng số lượng khách hàng khác thì khó có thể đạt được mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn. Vì vậy đối với từng loại khách hàng ngân hàng nên có chính sách hợp lý:
- Đối với khách hàng là tổ chức kinh tế: Trong những năm qua tỷ trọng của tiền gửi các tổ chức kinh tế trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng chi nhánh Hoàng Mai khá cao. Đây là nguồn vốn có chi phí thấp giúp ngân hàng có thể cắt giảm chi phí huy động vốn, tăng lợi nhuận nên trong thời gian tới ngân hàng nên tăng tỷ trọng của nguồn vốn này và cấn áp dụng các biện pháp:
+ Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ đảm bảo thanh toán nhanh, rút ngắn thời gian giao dịch, tạo lòng tin cho khách hàng, nâng cao uy tín của ngân hàng.
+ Cải tiến phong cách giao dịch để phục vụ khách hàng ngày càng tốt hơn để
có thể giữ vững những khách hàng hiện có và thu hút thêm khách hàng mới…
- Đối với khách hàng là cá nhân, hộ sản xuất: trong tất cả nguồn vốn mà ngân hàng huy động được, tiền gửi của dân cư là nguồn vốn có tinha ổn định cao nhất. Nhưng việc huy động vốn từ dân cứ gặp rất nhiều khó khăn mặc dù khách hàng chủ yếu của chi nhánh là cá nhân và hộ sản xuất. Để có thể huy động được tối đa nguồn vốn trong dân ngân hàng cẩn sử dụng các biện pháp sau:
+ Ngân hàng cần làm tốt công tác tuyên truyền, vận động trực tiếp trên địa bàn hoặc gián tiếp qua các phương tiện thông tin đại chúng.
+ Đơn giản hóa các thủ tục giao dịch giúp cho người dân dễ dàng thực hiện giao dịch với ngân hàng, rút ngắn thời gian giao dịch.
3.2.1.2. Áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt.
Mỗi ngân hàng có một chiến lược kinh doanh riêng, trong đó chính sách lãi suất là một bộ phận quan trọng. Lãi suất là một bộ phận cấu thành trong phần lớn thu nhập và chi phí. Vì vậy mọi biến động về lãi suất có ảnh hưởng lớn đến kết quả kinh doanh của ngân hàng.
Do tầm quan trọng của lãi suất mà việc xây dựng chính sách lãi suất được đặt lên hàng đầu. Hiện nay các nhà quản lý đang phải đối mặt với các khó khăn trong việc định giá các dịch vụ có liên quan đến tiền gửi – nguồn vốn quan trọng nhất của ngân hàng. Một mặt ngân hàng phải đưa ra mức lãi suất đủ lớn để thu hút khách hàng gửi tiền vào ngân hàng. Mặt khác cố gắng hết sức không trả lãi quá cao để đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng. Ngày nay sự cạnh tranh gay gắt trong thị trường cung cấp các dịch vụ tài chính càng làm cho vấn đề nêu trên phức tạp hơn vì cạnh tranh có xu hướng làm chi phí trả lãi
tiền gửi, trong khi làm giảm thu nhập dự kiến của ngân hàng. Thực tế trong một thị trường cạnh tranh như hiện nay không một ngân hàng nào có thể kiểm soát được lãi suất do giá cả thị trường quyết định lãi suất. Vì vậy ngân hàng cần dựa vào những đặc điểm về nguồn vốn và khách hàng để đưa ra mức lãi suất nhưng cũng phải đảm bảo rẳng mức lãi suất này không chênh lệch với mức lãi suất của các ngân hàng khác quá nhiều. Trong trường hợp này thì ban giám đốc phải xem xét có nên nâng cao lãi suất tăng khả năng huy động vốn hay nên chấp nhận tổn thất về quy mô tiền gửi do duy trì một mức lãi suấ thấp hơn mức bình quân thị trường. Nhà quản lý phải luôn lựa chọn hai mục tiêu tăng trưởng và sinh lời. Trả lãi cao hơn cho các khoản tiền gửi và nguồn vốn giúp ngân hàng có thể tăng nguồn vốn nhưng không làm giảm lợi nhuận của ngân hàng.
Một chính sách lãi suất được coi là hợp lý khi nó thỏa mãn các yêu cầu sau:
- Có thể giúp ngân hàng huy động được đủ nguồn vốn cho hoạt động và đảm bảo có cấu vốn hợp lý.
- Đảm bảo tính cạnh tranh.
- Đảm bảo lợi nhuận hợp lý cho ngân hàng.
- Phù hợp với chính sách lãi suất của ngân hàng trung ương và xu hướng thay đổi lãi suất trên thị trường.
Tại chi nhánh NHNN&PTNT chi nhánh Hoàng Mai hiện nay đang tìm mọi biện pháp để tăng cường nguồn vốn huy động do đó chi nhánh nên áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt. Mặt khác chi nhánh cũng nên cần điều chính cơ cấu vốn theo một cách hợp lý.